郭力芳

選擇香港保險還是內(nèi)地保險，關(guān)鍵要看客戶的實際需求。適合自己才是最好的，做到人在哪兒，保單在哪兒；錢在哪兒，保單在哪兒。

新的一年，面對諸多不確定，很多家庭對資產(chǎn)配置與財富傳承的決策相比以往發(fā)生了一些變化。在不久前，普益標準和普益基金聯(lián)合發(fā)布的《2022-2023中國家庭資產(chǎn)配置白皮書》中指出，很多家庭將保險作為新一年家庭資產(chǎn)配置的重要選擇。

年后很多家庭就開始籌劃保險事宜，部分內(nèi)地人尤其是距離香港比較近的深圳人對香港保險尤為青睞。隨著更多人落戶香港，了解香港保險成為剛需，那么香港保險和內(nèi)地保險到底怎么選擇？本刊為大家詳細盤點。

監(jiān)管差異：安全與靈活難兩全

香港保險和內(nèi)地保險兩地的監(jiān)管模式不同。

中國保險業(yè)自1979年復業(yè)以來，經(jīng)歷了大概40多年的發(fā)展，監(jiān)管部門主要依靠強監(jiān)管的模式對保險公司進行管理，在產(chǎn)品研發(fā)、資金運用、公司治理等方面，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會都有嚴格的管理，這種監(jiān)管體制在一定程度上降低了行業(yè)出現(xiàn)重大風險疏漏的可能，另外內(nèi)地要求保險公司繳存保證金，使國家能夠有效控制保險企業(yè)的償付能力，最大程度保障消費者的合法權(quán)益。強監(jiān)管可兜底，但同時也限制了保險行業(yè)發(fā)展的活力，令市場的產(chǎn)品形態(tài)、經(jīng)營模式都較為單一，很難形成百花齊放的局面。

香港保險業(yè)已有近180年的歷史，市場發(fā)展階段比較成熟，主要依靠自律為主的監(jiān)管模式，香港保監(jiān)局幾乎不會去干預(yù)保險公司的經(jīng)營，只要保險公司自己認為風險可控，符合監(jiān)管部門要求的償付能力和監(jiān)管規(guī)定，那么保險公司想開發(fā)什么產(chǎn)品、投資什么資產(chǎn)、做什么業(yè)務(wù)，都是保險公司自己說了算，而香港保險公司在內(nèi)部的風險管控和運營管理方面都有各自的一套流程，這種寬松的監(jiān)管環(huán)境反而給了香港保險更多的靈活性。

香港保險在境外投資的渠道更多一些，可動用的保費資金限制沒那么多，因此能夠投到的好項目也會更多一些，收益上相對來說就會高點，但也絕對不是香港中介所保證的奇高收益率。在香港保險的計劃書里除了現(xiàn)金價值能夠保證之外，其他的不管是悲觀分紅還是樂觀分紅，都只是一種預(yù)期收益，并不是保證收益。

產(chǎn)品差異：要穩(wěn)定性，還是高風險

兩地產(chǎn)品主流形態(tài)不同。目前，中國內(nèi)地的保險產(chǎn)品仍舊是以普通型人身保險為主導，不管是在保障責任還是投資收益，都以確定的保險利益和保證收益為主，在資產(chǎn)配置類型方面，更像是長期債券，這類產(chǎn)品形態(tài)可以給消費者提供非常強的穩(wěn)定性和確定性，雖然收益不算太高，但幾乎都是100%剛兌。而且一經(jīng)投保就可以鎖定終身利率，可以抵御市場利率的下行，但是這種產(chǎn)品形態(tài)給保險公司帶來的最大風險就是一旦市場利率繼續(xù)下行，保險公司可能會面臨比較嚴重的利差損風險。

香港的保險產(chǎn)品則大多是以分紅險的形式存在，保證收益相對較低，預(yù)期收益相對較高，在資產(chǎn)配置方面，更像是帶有保底收益和較長封閉期的類基金投資，而且伴隨著香港第二代償付能力監(jiān)管體系RBC即將實施。目前香港市場上主流分紅險產(chǎn)品的保證收益已經(jīng)進一步降低，差不多只有保底的特性。

成熟的香港保險公司有著強大的投資管理以及風險控制能力，美元保單可投資于全世界的各類資產(chǎn)，通過廣泛的資產(chǎn)組合，香港的分紅險可以為客戶在可接受的風險水平范圍內(nèi)爭取最高回報。

法律差異：香港是英美法系，內(nèi)地是大陸法系

兩地的法律環(huán)境不同，中國內(nèi)地的法律屬于大陸法系，保險行業(yè)的運行是基于《中國人民共和國保險法》，法律條文非常重要，而香港的法律屬于英美法系，保險行業(yè)的運行基于《保險公司條例》，法院過去的判例也同樣重要。從現(xiàn)階段的客觀事實來看，在中國大陸如果投保人購買保險，與保險公司產(chǎn)生了糾紛，那么法院更傾向于保護弱勢一方，也就是投保人一方的利益，因此消費者的權(quán)益很容易得到保障。

但是在香港，如果投保人在投保時由于一些疏漏，沒有做好如實告知，或者是發(fā)生了一些特殊情況，與保險公司產(chǎn)生了糾紛，不僅跨境維權(quán)難度相對較大，法院也會基于法律條文與過往的判例，做出非常公正的判決，不會有明顯的傾斜。

買哪種？適合自己才是做好的

高凈值人士王先生有一些境外資產(chǎn)，他給孩子規(guī)劃將來出國留學，于是在香港給子女購買了保誠的雋升產(chǎn)品，“實際上，我對于收益高低并不是很看重，孩子們以后去美國也好，去英國也好，我們在香港可以直接提取美元或者英鎊，而內(nèi)陸外匯管制比較嚴格，換匯額度有限制，對于我們來講不是很方便?！鳖愃仆跸壬@種有移民打算的客戶，購買香港保險可以享受資金的全球配置，同時也能接受全球的理賠，與他而言，就非常適合。

還有另外一種情況，如果人在大陸，卻購買了香港保險，一旦客戶真正需要理賠時，也是一言難盡。購買容易，退保難。有位客戶吐槽，“在香港給兒子買了保險，交了15萬多，退保虧了5萬多”。

也有客戶抱怨道：“香港保險理賠不能直接打入國內(nèi)賬戶，只開具支票，我們拿支票換成美元，再把美元背回國內(nèi)，再兌換成人民幣，來回折騰，非常麻煩?！?/p>

與此同時，國內(nèi)一家資深保險人也提醒廣大客戶：在銀行兌換外匯時，需要遞交“個人購匯申請書”，申請書其中有一項是不得用于境外購買保險，一旦查出曾經(jīng)用美金購買境外保險，后果將是凍結(jié)美金賬戶，所以說，購買境外保險一定要慎之又慎。

當然，也有很多理性客戶認為：雞蛋不要放在一個籃子里，香港和內(nèi)地保險都可以配置一些，各占優(yōu)勢，做到真正的風險管理，深圳陳女士就是此類客戶。她在香港購買了兩種保險，一種是為自己和先生購買了香港安盛的重疾險，可以在香港醫(yī)院住院時用。另一種是專給孩子購買的香港保誠的雋升產(chǎn)品，在孩子上大學以及創(chuàng)業(yè)初期都可以領(lǐng)一筆資金出來用，然后每年還有紅利。

與此同時，她還在內(nèi)地購買了平安和泰康的保險。她也坦言，感覺香港保險和內(nèi)地保險都差不多，現(xiàn)在內(nèi)地保險服務(wù)做得非常好，平安每年送家人高端體檢，讓陳女士和家人感到很貼心。

香港保險和內(nèi)地保險哪個更好，關(guān)鍵要看客戶的實際需求，以及這種金融工具能夠解決客戶的哪些問題，說到底就是適合自己才是最好的，做到人在哪兒，保單在哪兒；錢在哪兒，保單在哪兒。同時，也給赴港投保的朋友們提個醒，如果去買香港保險，一定要做好如實告知，不要偽造投保材料，否則后續(xù)會給你的保單埋下比較大的隱患。