【作者簡介】李守謙（1990-），男，山西平遙人，中級經(jīng)濟師，研究方向：金融。

【摘? 要】論文通過分析SX農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)管理在意識理念、機制建設(shè)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理、隊伍建設(shè)等方面存在的問題，清醒認(rèn)識到SX農(nóng)商行內(nèi)外部面臨的嚴(yán)峻形勢和挑戰(zhàn)，找到解決此類問題的方式方法，在中國特色金融發(fā)展之路上，堅定不移地支農(nóng)支小、堅定不移地服務(wù)實體、堅定不移地支持縣域發(fā)展，走出SX農(nóng)商行的特色發(fā)展之路，為全省經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】信貸轉(zhuǎn)型；信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整；高質(zhì)量發(fā)展

【中圖分類號】F832.35；F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2024）03-0106-03

1 引言

中央金融工作會議充分體現(xiàn)了黨中央對金融工作的高度重視，以極高的戰(zhàn)略視野和歷史洞察，深度闡釋了中國特色金融發(fā)展之路的本質(zhì)特征，明確了金融工作怎么看、如何干，為相關(guān)人員做好金融各領(lǐng)域工作提供了根本遵循和行動指南。

如何有效落實中央金融工作會議精神，一直以來，SX農(nóng)商行都在積極探索，為徹底解決“脫實向虛”“壘大戶”“掙快錢”導(dǎo)致的方向不清、風(fēng)險集聚、管理落后等問題，SX農(nóng)商行以信貸轉(zhuǎn)型為核心抓手，推動改善信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，提升服務(wù)實體經(jīng)濟能力和水平，助推全省經(jīng)濟實現(xiàn)全方位高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)。

2 背景情況

2.1 基本情況

SX農(nóng)商行是全省銀行業(yè)金融機構(gòu)中，第一家也是目前唯一一家存款規(guī)模突破“一萬億元”的金融機構(gòu)。近年來，按照省委省政府的工作部署，該行始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨不動搖，回歸本源、專注主業(yè)、深耕縣域，持續(xù)加大支農(nóng)支小支實力度。截至2023年末，該行資產(chǎn)規(guī)模和存貸款余額、普惠型小微企業(yè)貸款余額、涉農(nóng)貸款余額、普惠涉農(nóng)貸款余額均位居全省金融機構(gòu)第一，為地方經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展提供有力的金融支撐。

2.2 面臨的外部金融環(huán)境

當(dāng)前，全球政治經(jīng)濟形勢不斷變化，國際力量對比深刻調(diào)整，百年未有之大變局加速演進(jìn)，全球經(jīng)濟復(fù)蘇動能逐漸放緩，產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈、創(chuàng)新鏈在全球范圍內(nèi)加速重組，外部發(fā)展環(huán)境困難增多。在金融領(lǐng)域，西方發(fā)達(dá)國家利率水平仍居于高位，全球通脹高企，“黑天鵝”“灰犀?！苯惶鏇_擊。國內(nèi)需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱的三重壓力仍在顯現(xiàn)。同時，中央對金融體制進(jìn)行一系列重大調(diào)整，成立國家金融監(jiān)督管理總局，嚴(yán)監(jiān)管、強監(jiān)管、細(xì)監(jiān)管的趨勢更加明顯。

2.3 存在的內(nèi)部制約因素

第一，國有大行金融服務(wù)持續(xù)下沉，市場之爭愈加激烈。隨著國有和股份制銀行持續(xù)下沉服務(wù)，憑借資金成本優(yōu)勢和科技服務(wù)力量，在縣域市場迅速布局，“量增價降質(zhì)升”的特征非常明顯，為SX農(nóng)商行帶來了很大的競爭壓力。

第二，縣域金融機構(gòu)服務(wù)定力耐力不足，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整放緩。部分機構(gòu)主動服務(wù)意識不強，面對激烈的市場競爭，缺乏危機意識，不能因時而變、主動求變，主觀上以市場趨于飽和、客戶需求不足、拓客空間收窄為借口，實際上坐門觀望等客、營銷勢頭衰減、信貸流程煩瑣，影響了客戶體驗。

第三，大額信貸風(fēng)險隱患潛藏，防范化解難度持續(xù)加大。部分歷史性的“老大難”風(fēng)險問題隨著時間推移，處置難度加大；一些縣級機構(gòu)為了處置存量風(fēng)險，衍生出一些新的風(fēng)險隱患；一些縣級機構(gòu)的新增貸款質(zhì)量不高，收息率低、逾期率高，甚至存在擔(dān)保鏈、擔(dān)保圈的問題。

第四，信貸服務(wù)意識理念陳舊，條線隊伍管理基礎(chǔ)薄弱。一是部分機構(gòu)的高管人員缺乏干事創(chuàng)業(yè)的核心抓手，依然停留在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的思維框架下，信貸產(chǎn)品缺乏核心品牌和市場競爭力，整體經(jīng)營遇到瓶頸；二是一些機構(gòu)客戶經(jīng)理懼貸、惜貸、畏貸的現(xiàn)象依然存在，信貸崗位長期缺人，但員工從事信貸崗位的意愿較低，有的甚至避之不及，怕?lián)L(fēng)險、擔(dān)責(zé)任。

第五，金融科技支撐保障作用薄弱，拓展市場、服務(wù)客戶手段滯后。一是信貸科技系統(tǒng)的設(shè)計、開發(fā)和應(yīng)用缺乏統(tǒng)一完整的統(tǒng)籌和規(guī)劃，影響了系統(tǒng)建設(shè)的進(jìn)度、精度；二是一些系統(tǒng)的功能不夠完善，向外的延展性差，系統(tǒng)間的交互不足、關(guān)聯(lián)度低。

2.4 實施信貸轉(zhuǎn)型的必要性

第一，實施信貸轉(zhuǎn)型是推進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之義。黨的十八大以來，在以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅強領(lǐng)導(dǎo)下，我國經(jīng)濟發(fā)展取得歷史性成就、發(fā)生歷史性變革。中央金融工作會議指出，要深刻把握金融工作的政治性、人民性，加快建設(shè)金融強國，推進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展，特別強調(diào)農(nóng)村中小機構(gòu)要立足當(dāng)?shù)亻_展特色化經(jīng)營，這一部署為SX農(nóng)商行提出了新思路和新要求，提供了大有作為的廣闊天地，SX農(nóng)商行要緊緊抓住良好機遇，緊跟國家金融工作的重大布局，結(jié)合自身資源稟賦，加快轉(zhuǎn)型步伐，發(fā)揮地緣優(yōu)勢，深入挖掘和滿足當(dāng)?shù)乜蛻粜枨?，形成具有地域特色的差異化?jīng)營優(yōu)勢，支持全省經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。

第二，實施信貸轉(zhuǎn)型是助推全省經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要責(zé)任。近年來，SX省加快推進(jìn)資源型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型步伐，加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，聚焦半導(dǎo)體、大數(shù)據(jù)、生物基新材料和煤機智能制造等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)發(fā)力，經(jīng)濟發(fā)展的后勁很足。SX農(nóng)商行的戰(zhàn)略方向要與全省經(jīng)濟發(fā)展軌跡同頻共振，必須搶抓能源轉(zhuǎn)型機遇，加快金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，大力支持民營經(jīng)濟和中小微企業(yè)發(fā)展，這是義不容辭的責(zé)任和使命，也是保持穩(wěn)定健康可持續(xù)發(fā)展的必由之路。

第三，實施信貸轉(zhuǎn)型是落實監(jiān)管政策的必然要求。國家金融監(jiān)督管理總局要求農(nóng)商行將業(yè)務(wù)重心回歸信貸主業(yè)，確保信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比達(dá)到50%以上，并確定了一系列監(jiān)測指標(biāo)，要求逐步達(dá)標(biāo)，明確農(nóng)商行要堅守支農(nóng)支小戰(zhàn)略定位，專注支農(nóng)支小信貸主業(yè)，將新增可貸資金主要用于當(dāng)?shù)氐男刨J投放，對新增非涉農(nóng)貸款作出了嚴(yán)格的限制。這說明只有切實回歸信貸支農(nóng)支小的主責(zé)主業(yè)，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)從“脫實向虛”向支持實體轉(zhuǎn)變，從偏離主業(yè)向堅守定位轉(zhuǎn)變，才能緊貼監(jiān)管政策的要求。

第四，實施信貸轉(zhuǎn)型是適應(yīng)市場變革的現(xiàn)實需要。近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化信息產(chǎn)業(yè)不斷興起，產(chǎn)業(yè)生態(tài)、企業(yè)發(fā)展和居民的生產(chǎn)、消費都發(fā)生了快速變革。業(yè)態(tài)的調(diào)整、客戶消費習(xí)慣的變化，使市場、行業(yè)重新洗牌，對金融機構(gòu)提供的存款、貸款等產(chǎn)品和各項金融服務(wù)都提出了新要求。SX農(nóng)商行只有通過優(yōu)化理念、豐富供給、改進(jìn)服務(wù)推動轉(zhuǎn)型，才能在激烈的市場競爭中求得生存，在復(fù)雜困難的環(huán)境中打開局面。

3 主要改進(jìn)措施

3.1 加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，牢牢堅守支農(nóng)支小主業(yè)

第一，明確信貸投放策略。一是全方位助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，精準(zhǔn)對接“農(nóng)產(chǎn)品精深加工十大產(chǎn)業(yè)集群”“黃河、長城、太行三大文旅品牌”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和文旅產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)域。同時，保持脫貧攻堅政策總體穩(wěn)定，實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。二是對照省委省政府確定的重點工程項目清單，逐一對接項目實施主體，大力支持先進(jìn)制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、清潔能源高效利用、煤炭穩(wěn)產(chǎn)保供、科技創(chuàng)新項目。積極支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟發(fā)展，有效拓展數(shù)字經(jīng)濟園區(qū)內(nèi)的中小微客戶。在強化對鏈主企業(yè)全覆蓋支持的基礎(chǔ)上，著力挖掘產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的融資需求。

第二，努力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。通過拓展首貸客戶數(shù)量、提高信用貸款占比、用好線上服務(wù)渠道等方式，大力投放單戶授信1 000萬元以下特別是500萬元以下貸款，千萬元以上貸款占比較高的機構(gòu)，要嚴(yán)格按照壓降計劃逐步達(dá)標(biāo)，不達(dá)標(biāo)的堅決限制大額貸款投放。按照“市場導(dǎo)向、循序漸進(jìn)、穩(wěn)妥壓降”的經(jīng)營策略，遵循市場規(guī)律，隨行就市，保持合理穩(wěn)定的票據(jù)總量。

第三，依托信貸產(chǎn)品提高信貸投放精準(zhǔn)度。對信貸產(chǎn)品進(jìn)行精細(xì)化管理，適配更多的客戶群體。圍繞多樣化、場景化、特制化研發(fā)推出適應(yīng)不同消費場景、適配性強的消費類信貸產(chǎn)品，開發(fā)二手房、新房，二手車、新車按揭貸款，住房裝修貸款，與不同商家合作推廣家具家電消費貸、房抵小微經(jīng)營貸、納稅小微經(jīng)營貸等產(chǎn)品。探索縣域產(chǎn)業(yè)集群融合發(fā)展模式，挖掘當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈特色，對其上下游關(guān)聯(lián)的各類型“農(nóng)、企、商”客戶，針對性地研發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，培養(yǎng)長尾忠實客戶，引導(dǎo)信貸資源向小、微、散集聚傾斜。

3.2 優(yōu)化機制流程，努力提高管理服務(wù)水平

第一，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程。在風(fēng)險可控的前提下，站在客戶的角度，加快重構(gòu)評級授信業(yè)務(wù)流程，打造集約高效的風(fēng)評模型，減少重復(fù)流程和重復(fù)審批，刪除非必要的檔案資料，提高貸款審批效率，堅決改變條件繁多、流程煩瑣的狀況，讓辦貸速度變快、服務(wù)變好，提升客戶的滿意度和體驗度。充分發(fā)揮“決策鏈條短、快捷便利”的優(yōu)勢，實現(xiàn)“讓系統(tǒng)多跑路、讓客戶少跑腿”，通過提升客戶體驗感，真正吸引優(yōu)質(zhì)客戶。

第二，優(yōu)化信貸服務(wù)架構(gòu)。堅持把網(wǎng)點分布廣、員工數(shù)量多、扎根基層深的“比較優(yōu)勢”和經(jīng)營決策反應(yīng)敏捷、區(qū)域信息掌握深入、客戶關(guān)系維護(hù)融洽的“競爭優(yōu)勢”長久持續(xù)地發(fā)揮出來。進(jìn)一步鞏固“三級授信體系”的功能，建立網(wǎng)點收集信息資料、區(qū)域辦貸中心初審上傳和授權(quán)內(nèi)辦理、總行集中審批的“工廠化”“流程化”作業(yè)模式，并責(zé)成貸后管理中心負(fù)責(zé)貸款的風(fēng)險監(jiān)測和貸后管理，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)閉環(huán)管理。

第三，延伸信貸服務(wù)鏈條。充分發(fā)揮金融服務(wù)站、信息聯(lián)絡(luò)員的職能，挖掘聯(lián)絡(luò)員和客戶近距離接觸的觸點價值，開展網(wǎng)格化營銷，深耕細(xì)作，將信貸服務(wù)觸角延伸到鄉(xiāng)村、商場、社區(qū)、企業(yè)，將民生政務(wù)、電商物流、快遞和生活服務(wù)等多種功能進(jìn)行融合，提高信貸服務(wù)的廣域性，在綜合金融服務(wù)布局上搶占先機。強化場景引流能力，把城區(qū)營業(yè)網(wǎng)點與商務(wù)場景、公益場景和生活場景相互融合，通過設(shè)立公益性“愛心驛站”、對外服務(wù)小型會議、培訓(xùn)場所、提供文印設(shè)備和便民服務(wù)，打造社區(qū)化的精品網(wǎng)點，獲取線下業(yè)務(wù)流量，擴大授信覆蓋面。

3.3 強化風(fēng)險管控，持續(xù)提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量

第一，加強存量貸款風(fēng)險管控。繼續(xù)加大逾期貸款風(fēng)險管控，特別是加強逾期60天以內(nèi)貸款的管控，通過建立臺賬、提前預(yù)警、責(zé)任到人、掛鉤考核、提前問責(zé)、逾期必訴等手段，防止貸款形態(tài)持續(xù)下遷，遏制逾期貸款前清后增現(xiàn)象，提高結(jié)息日自動結(jié)息比例。對出現(xiàn)風(fēng)險的信貸資產(chǎn)，要準(zhǔn)確判斷借款人的行業(yè)性質(zhì)和經(jīng)營狀況，可采取“放水養(yǎng)魚”、引進(jìn)投資、戰(zhàn)略重組等方式予以盤活；對確實無法處置的，要及時提起法律訴訟，保全訴訟時效。

第二，加強重點領(lǐng)域風(fēng)險管控。加強關(guān)聯(lián)貸款管理，按照統(tǒng)一授信原則對關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，對已存在逾期貸款的客戶不得再新增授信，對受擔(dān)保鏈、擔(dān)保圈影響較大的企業(yè)貸款逐步壓降。嚴(yán)格規(guī)范票據(jù)融資業(yè)務(wù)，合法合規(guī)辦理每一筆新增業(yè)務(wù)，加強資金用途監(jiān)控，嚴(yán)禁“繞通道”辦理業(yè)務(wù)，并做實資產(chǎn)分類，提足撥備，積極化解存量風(fēng)險。

第三，加強貸后管理跟蹤監(jiān)測。著力構(gòu)建數(shù)據(jù)支撐充足、邏輯關(guān)系嚴(yán)謹(jǐn)、風(fēng)險驗證有效的貸前風(fēng)險監(jiān)測體系，對事前認(rèn)定可能存在的風(fēng)險隱患，輔以人工認(rèn)定，提前采取防范措施，將風(fēng)險降到可控范圍。對企業(yè)因環(huán)保、安全生產(chǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量等方面出現(xiàn)突發(fā)性風(fēng)險事件的，要逐一認(rèn)真研判，對內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)完善、產(chǎn)品市場前景好、上下游客戶關(guān)系穩(wěn)定、經(jīng)營實力強的客戶，給予相應(yīng)支持措施，避免出現(xiàn)信用違約。

3.4 加強隊伍建設(shè)，不斷提升綜合素質(zhì)能力

第一，塑造先進(jìn)的信貸文化。信貸文化的核心是信用文化、合規(guī)文化、廉潔文化，要把打造先進(jìn)的信貸文化，作為SX農(nóng)商行系統(tǒng)的重要內(nèi)容。通過重塑信貸文化，把老一輩農(nóng)信人的“背包精神”“馬背精神”“油燈精神”重新?lián)炱饋恚瑢⒊钥嗄蛣?、敬業(yè)奉獻(xiàn)、責(zé)任擔(dān)當(dāng)、廉潔自律的優(yōu)秀文化和堅守支農(nóng)支小、忠誠農(nóng)信大業(yè)的宗旨使命，深深植入新一代年輕員工的思想中，讓年輕員工從思想深處認(rèn)同服務(wù)“三農(nóng)”的理念，從行動上自覺做到堅守支農(nóng)支小主業(yè)，敬畏法紀(jì)規(guī)章。

第二，扎實推進(jìn)等級化管理。在確保信貸隊伍數(shù)量充足的基礎(chǔ)上，加快提升隊伍整體質(zhì)量，建立常態(tài)化的客戶經(jīng)理準(zhǔn)入和退出機制。嚴(yán)格執(zhí)行信貸從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度，鼓勵符合條件的員工積極參加信貸從業(yè)資格考試。全面實行按級定崗、以績論酬，提升信貸崗位的“含金量”，使信貸崗位真正成為創(chuàng)造利潤的核心。要注重完善激勵機制，將績效薪酬向一線營銷人員傾斜，破除“大鍋飯”，明確等級、拉開檔次，打通能上能下的通道，讓有為者有位、吃苦者吃香。同時，定期開展信貸人員考核評價，對不能勝任的人員，必須及時淘汰，確保整個信貸隊伍的素質(zhì)、能力和水平穩(wěn)步提升。

第三，加大教育培訓(xùn)力度。信貸隊伍是農(nóng)商行“打糧食”的隊伍，是一支對人員全方位要求較高的隊伍，加大培訓(xùn)力度是建立高素質(zhì)隊伍的必由之路。要通過開展日?；?、多形式、全方位的培訓(xùn)，注重對信貸人員培育正確的價值取向和職業(yè)操守，并努力提升其專業(yè)技能、風(fēng)控意識、決策水平和綜合素質(zhì)，用工匠精神錘煉隊伍，努力培養(yǎng)一批SX農(nóng)商行系統(tǒng)的信貸專家。

3.5 聚焦科技賦能，致力于推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

第一，加快實現(xiàn)多方數(shù)據(jù)融合。實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程，結(jié)合現(xiàn)有軟硬件基礎(chǔ)和打造數(shù)字化銀行的現(xiàn)實需要，制定詳實可行的規(guī)劃方案和系統(tǒng)建設(shè)架構(gòu)，加快引入市場監(jiān)管、稅務(wù)、司法等外部數(shù)據(jù)，與內(nèi)部數(shù)據(jù)整合，構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為核心的信貸管理平臺，深化數(shù)據(jù)在產(chǎn)品設(shè)計、營銷獲客、風(fēng)險決策和貸后管理等方面的應(yīng)用。

第二，提高科技綜合服務(wù)能力。建設(shè)智能風(fēng)控系統(tǒng)，實現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險從“人防”向“技防”“智防”轉(zhuǎn)變，由人工決策向自動化、智能化的數(shù)據(jù)決策轉(zhuǎn)變，輸出風(fēng)險更低、效率更高的金融服務(wù)。配合相關(guān)部門，盡可能地參與當(dāng)?shù)卣當(dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)項目，有效挖掘信用信息價值，凝聚數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展?jié)摿?，爭做?shù)字化轉(zhuǎn)型示范標(biāo)桿機構(gòu)，推動信貸業(yè)務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平。

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