摘要：本文首先闡述了數(shù)字經(jīng)濟的定義與特征，以及國際國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢；梳理了數(shù)字金融對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用以及在風險與監(jiān)管方面面臨的挑戰(zhàn)。在此基礎上，本文從完善基礎設施、增強創(chuàng)新能力、提高普惠性、強化監(jiān)管與風險控制四個方面，分析了推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的策略。

關鍵詞：數(shù)字金融；高質(zhì)量發(fā)展；普惠

DOI：10.12433/zgkjtz.20243306

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟逐步成為引領全球經(jīng)濟增長的新動能。將數(shù)據(jù)作為關鍵生產(chǎn)要素、以數(shù)字技術為核心驅動力的經(jīng)濟模式興起。伴隨著全球信息化進程的加速，數(shù)字經(jīng)濟的規(guī)模和影響力不斷擴大，已經(jīng)滲透到各個產(chǎn)業(yè)領域，極大地改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟運行模式和產(chǎn)業(yè)結構。特別是在中國，數(shù)字經(jīng)濟的迅猛發(fā)展不僅推動了經(jīng)濟結構的優(yōu)化升級，還為數(shù)字金融的發(fā)展提供了廣闊空間。數(shù)字金融作為數(shù)字經(jīng)濟的重要組成部分，是促進普惠金融、提升金融效率的關鍵途徑，然而，數(shù)字金融的崛起也伴隨著諸多風險和挑戰(zhàn)。如何在數(shù)字經(jīng)濟背景下實現(xiàn)數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展，成為當前一個亟待解決的重要問題。

一、數(shù)字經(jīng)濟概述

（一）數(shù)字經(jīng)濟的定義與特征

數(shù)字經(jīng)濟指的是以數(shù)字技術為核心，通過數(shù)據(jù)驅動的生產(chǎn)、分配、交換和消費活動形成的經(jīng)濟形式。與傳統(tǒng)經(jīng)濟形式相比，數(shù)字經(jīng)濟的核心要素是數(shù)據(jù)，而非傳統(tǒng)經(jīng)濟下的物質(zhì)資本和勞動力。換言之，數(shù)據(jù)是關鍵的生產(chǎn)要素，數(shù)字技術則是推動經(jīng)濟增長的核心驅動力。與傳統(tǒng)經(jīng)濟中資本和勞動力的關系相比，數(shù)字經(jīng)濟更依賴于數(shù)據(jù)的采集、存儲、分析和應用以及對數(shù)字技術的創(chuàng)新與應用。傳統(tǒng)經(jīng)濟強調(diào)物質(zhì)資源的積累和勞動力的投入，而數(shù)字經(jīng)濟則依賴于信息流通的速度、數(shù)據(jù)的規(guī)模和技術的進步。

數(shù)字經(jīng)濟的特征主要體現(xiàn)在以下三個方面：其一，高度的網(wǎng)絡化與信息化。數(shù)字經(jīng)濟中的各個環(huán)節(jié)都依賴于互聯(lián)網(wǎng)和信息技術。其二，強烈的創(chuàng)新驅動。數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展離不開技術創(chuàng)新的持續(xù)推動。其三，平臺化和共享化的經(jīng)濟形態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟強調(diào)通過平臺連接供需兩端，實現(xiàn)資源的高效配置。上述特征使數(shù)字經(jīng)濟在提升生產(chǎn)效率、推動產(chǎn)業(yè)升級和優(yōu)化資源配置方面，相較于傳統(tǒng)經(jīng)濟形式，展現(xiàn)出巨大的潛力和優(yōu)勢。

（二）數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

現(xiàn)階段，全球數(shù)字經(jīng)濟的規(guī)模不斷擴大，數(shù)字經(jīng)濟在GDP中的占比也在逐年提高。我國的數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模在全球名列前茅，已形成了涵蓋互聯(lián)網(wǎng)服務、電子商務、數(shù)字金融等多個領域的完整生態(tài)體系。其一，在互聯(lián)網(wǎng)基礎設施不斷完善的情況下，數(shù)字經(jīng)濟具有扎實的發(fā)展基礎。其二，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興技術的廣泛應用，各行各業(yè)都在朝著數(shù)字化轉型。其三，多元數(shù)字平臺的崛起和逐漸多樣化的應用場景，令數(shù)字經(jīng)濟的影響力和滲透力持續(xù)增強。以中國的網(wǎng)絡社交媒體為例，從QQ到淘寶，再到抖音，數(shù)字經(jīng)濟在中國的發(fā)展主要經(jīng)歷網(wǎng)絡聊天、網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡一體三個主要階段。時至今日，中國的網(wǎng)絡平臺已經(jīng)呈現(xiàn)出全面數(shù)字化、多元化的趨勢，在很大程度上促進了數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。

二、數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的意義

（一）數(shù)字金融對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用

數(shù)字金融通過應用數(shù)字技術，創(chuàng)新金融服務，不斷提升金融服務的效率和覆蓋面，對經(jīng)濟發(fā)展具有重要的促進作用。具體來說，其一，數(shù)字金融能夠大幅降低金融服務的成本，使金融機構能夠以更低的成本向更多客戶提供服務，特別是在發(fā)展中地區(qū)和偏遠地區(qū)，數(shù)字金融令金融服務的可及性顯著提升，促進了普惠金融的發(fā)展。其二，數(shù)字金融通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，升級配套服務模式，為中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供了更多融資渠道和相關支持。傳統(tǒng)金融機構在面對中小企業(yè)時，由于信息不對稱，導致風險評估難度大，往往難以為一些急需資金支持的中小企業(yè)提供足額貸款。數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術手段，可以更加精準地對有貸款需求的中小企業(yè)進行風險評估，并在短時間內(nèi)對其歷史信用完成評級，從而提高了對中小企業(yè)的信貸支持能力，有效推動了經(jīng)濟的創(chuàng)新和活力。其三，數(shù)字金融的快速發(fā)展，還可以有效提升金融市場的活躍度和多樣性。通過應用在線支付、移動支付、區(qū)塊鏈等技術，金融交易變得更加便捷和高效。此外，金融市場的參與者也更加多元化。受此影響，市場的流動性和透明度得到提升的同時，金融體系的整體穩(wěn)定性并不會受到影響[1]?？傮w來看，數(shù)字金融對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用體現(xiàn)在提高金融服務效率、支持中小企業(yè)發(fā)展和提升金融市場活躍度等多個方面，已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的不可或缺項。

（二）數(shù)字金融的風險與監(jiān)管

但在數(shù)字金融快速發(fā)展的過程中，也出現(xiàn)了新的金融風險和其他挑戰(zhàn)。具體來說：其一，數(shù)據(jù)安全和隱私風險。由于數(shù)字金融高度依賴于對數(shù)據(jù)進行收集和分析，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露或數(shù)據(jù)被濫用的情況，將對用戶隱私和金融安全造成嚴重威脅。此外，數(shù)字金融平臺、產(chǎn)品多樣化的同時，復雜性也在逐漸增加，容易導致系統(tǒng)性風險。特別是在金融科技公司與傳統(tǒng)金融機構深度融合的過程中，技術故障或網(wǎng)絡攻擊可能引發(fā)更廣泛的系統(tǒng)性金融危機。其二，消費者保護方面的問題。數(shù)字金融產(chǎn)品的復雜性和快速變化可能導致消費者難以充分理解產(chǎn)品的風險和收益，增加了投資者的風險。而缺乏完善的消費者保護機制和教育體系，容易使不熟悉數(shù)字金融產(chǎn)品的用戶受到欺詐或誤導性營銷的傷害。其中最常見的情況是，一些銀行或金融機構將“存款”與“理財”的概念混淆，在與個人投資者（儲戶）交流時，只談及“收益（利息）”，卻對風險只字不提。由此導致的后果是，很多個人投資者誤將購買理財產(chǎn)品視為銀行常規(guī)存款，在需要取款時發(fā)現(xiàn)本金早已賠光且投訴無門，錢款難以追回。由此可見，面對這些新出現(xiàn)的風險，強化監(jiān)管成為數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。有效的監(jiān)管可以幫助防范系統(tǒng)性金融風險，確保金融市場的穩(wěn)定和安全。同時，針對數(shù)據(jù)安全、消費者保護和反洗錢等方面，應制定并實施專項監(jiān)管措施，目的是為數(shù)字金融的發(fā)展提供更加健康的環(huán)境。通過建立健全的監(jiān)管框架和機制，規(guī)范市場行為、保護消費者權益、維護市場穩(wěn)定，數(shù)字金融才能真正實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，為經(jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展貢獻力量[2]。

三、數(shù)字經(jīng)濟背景下數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的策略分析

（一）完善數(shù)字金融基礎設施建設

在數(shù)字經(jīng)濟背景下，若要實現(xiàn)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的目標，必須依托于堅實的基礎設施，這是數(shù)字金融廣泛普及和深入發(fā)展的先決條件。具體來說，其一，需要加快信息技術基礎設施的建設和升級，包括寬帶網(wǎng)絡、5G通信、云計算平臺等關鍵技術，并非空中樓閣，而是建立在相應的基礎設施之上。比如，5G移動無線網(wǎng)絡基站，數(shù)量、覆蓋范圍必須得到保證，否則難以為移動支付創(chuàng)造環(huán)境。因此，中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三大運營商與華為等高新技術公司合作，在全國幾乎所有地區(qū)都修建了5G信號基站，確保智能手機均可使用5G移動通信網(wǎng)絡，隨時完成支付?？傊?，高效、穩(wěn)定的網(wǎng)絡環(huán)境能夠確保數(shù)字金融服務順暢運行，降低網(wǎng)絡延遲和系統(tǒng)故障的風險，從而提升金融交易的效率和安全性。與此同時，云計算平臺的廣泛應用可以為數(shù)字金融機構提供強大的數(shù)據(jù)處理能力和存儲支持，助力金融服務的創(chuàng)新與擴展。其二，構建安全可靠的數(shù)字身份認證體系至關重要。數(shù)字金融的發(fā)展依賴于大規(guī)模的在線交易和信息交換。因此，身份認證是確保交易安全的重要環(huán)節(jié)。構建統(tǒng)一、標準化的數(shù)字身份認證體系，可以有效降低身份盜用和欺詐的風險，從而提升交易的可信度。此外，通過引入生物識別、區(qū)塊鏈等先進技術，進一步提升身份認證的安全性和便捷性，為用戶提供更好的服務體驗。其三，數(shù)據(jù)中心和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的建設也應得到重視。數(shù)據(jù)是數(shù)字金融的核心資源，完善的數(shù)據(jù)中心和管理系統(tǒng)能夠確保數(shù)據(jù)的高效存儲、管理和調(diào)用，為金融產(chǎn)品的開發(fā)和市場決策提供有力支持。應加強數(shù)據(jù)中心的物理安全和網(wǎng)絡安全防護措施，防范數(shù)據(jù)泄露、篡改和丟失，確保數(shù)據(jù)的完整性和保密性。同時，推進數(shù)據(jù)管理標準化建設，促進數(shù)據(jù)在金融機構之間的互聯(lián)互通，提升數(shù)據(jù)的共享性和利用效率。

（二）提高數(shù)字金融創(chuàng)新能力

除了基礎設施之外，數(shù)字金融若要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的目標，還需要持續(xù)創(chuàng)新。創(chuàng)新不僅是推動數(shù)字金融不斷前行的動力源泉，更是應對市場競爭和風險挑戰(zhàn)的有效手段。具體來說，其一，數(shù)字金融機構應積極引入和應用前沿技術，如人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等，提升金融服務的智能化水平。人工智能可以在風險評估、資產(chǎn)管理、客戶服務等方面發(fā)揮重要作用，通過大數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)精準營銷和個性化服務，區(qū)塊鏈則在保障交易安全和數(shù)據(jù)透明性方面具有獨特優(yōu)勢。其二，金融機構推出的金融產(chǎn)品和配套的服務模式，需要緊密結合市場需求，逐漸開發(fā)出更為多樣化和個性化的產(chǎn)品。例如，在消費金融、供應鏈金融和綠色金融等領域，通過創(chuàng)新設計滿足不同用戶群體的需求，提升金融服務的廣度和深度。同時，數(shù)字金融機構應加強與其他行業(yè)的跨界合作，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和生態(tài)系統(tǒng)，拓展服務場景，提升用戶粘性和市場競爭力。其三，所謂創(chuàng)新，還應體現(xiàn)在業(yè)務模式和管理機制方面，進而不斷催生新的業(yè)務模式。比如，金融科技公司可以與傳統(tǒng)金融機構進行深入合作，通過建立開放銀行、數(shù)字貨幣和智能投顧等新型業(yè)務模式，拓展業(yè)務邊界，提升服務能力。同時，金融機構還應完善內(nèi)部管理機制，推動組織架構的靈活性和決策效率，能夠更好地適應快速變化的市場環(huán)境[3]。

（三）提高數(shù)字金融的普惠性

數(shù)字金融發(fā)展過程中，客戶應該是全體消費者。因此，對數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展提出的另一個要求是，應當具有更高的普惠性，確保更多人群享受到金融服務的便利。具體來說，其一，數(shù)字金融應關注弱勢群體和偏遠地區(qū)，通過開發(fā)符合其需求的產(chǎn)品和服務，縮小金融服務的數(shù)字鴻溝。例如，開發(fā)低門檻、操作簡便的金融應用，幫助老年人、低收入群體和小微企業(yè)更便捷地獲得金融支持。提高金融產(chǎn)品的可及性，是提升數(shù)字金融普惠性的核心內(nèi)容。其二，數(shù)字金融應注重教育和宣傳，提高公眾的金融素養(yǎng)。許多群體由于缺乏對數(shù)字金融產(chǎn)品的了解而無法充分利用其帶來的便利。通過系統(tǒng)化的金融教育和信息普及，可以增強公眾的風險意識和使用能力，幫助他們更好地管理個人財務，享受數(shù)字金融的好處。同時，提升公眾的數(shù)字金融素養(yǎng)還有助于減少誤用和詐騙等問題，進一步保障金融安全。其三，政府和金融機構應加強合作，通過政策支持和創(chuàng)新驅動，推動數(shù)字金融的普惠性發(fā)展。在政策層面，應當給出激勵措施，制定扶持政策，從而幫助金融機構更積極地拓展普惠金融業(yè)務。

（四）強化數(shù)字金融的監(jiān)管與風險控制

為有效應對風險，可采用的策略如下：其一，完善相關法律法規(guī)。比如，上文提到，很多金融機構在向消費者推銷理財產(chǎn)品時，未明確說明存款和理財?shù)膮^(qū)別。實際上，應對這一問題的方法并不復雜——只需要在具有法律效益的文書上清晰標注業(yè)務類型即可。比如，“本次業(yè)務為常規(guī)存款業(yè)務，客戶本金存放在我行，我行到期支付利息，本金不會變動”；或是“客戶在我行（機構）購買理財產(chǎn)品，本金有變動風險，客戶本人對此已知悉”等。這些文書受銀監(jiān)會等機構監(jiān)管，且有專項法律管理，可有效降低風險。其二，創(chuàng)新監(jiān)管技術。監(jiān)管機構應借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，提升監(jiān)管的智能化水平，通過實時監(jiān)控和風險預警機制，提高監(jiān)管的準確性和及時性，防范系統(tǒng)性風險的發(fā)生[4]。

四、結語

綜上所述，數(shù)字經(jīng)濟作為一種以數(shù)據(jù)為核心生產(chǎn)要素、以數(shù)字技術為驅動力的新型經(jīng)濟形態(tài)，已經(jīng)展現(xiàn)出高速增長的特征，深刻改變了傳統(tǒng)經(jīng)濟的結構和運行模式。現(xiàn)階段，在全球范圍內(nèi)，數(shù)字經(jīng)濟正在迅猛發(fā)展，成為了經(jīng)濟增長的重要引擎，并呈現(xiàn)出創(chuàng)新驅動和技術密集的趨勢。在這一背景下，數(shù)字金融通過提升金融服務的效率和普惠性，對經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的促進作用。然而，數(shù)字金融的快速發(fā)展也帶來了新的風險和挑戰(zhàn)，尤其是在數(shù)據(jù)安全和隱私保護方面，需要加強監(jiān)管和風險控制，才能保障金融體系的穩(wěn)定性，確保消費者權益不受侵害。通過完善數(shù)字金融基礎設施、增強創(chuàng)新能力、提高普惠性和強化監(jiān)管等策略，可以有效推動數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻：

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[2]田雅娟，鄧睿涵，侯宇飛，等.高質(zhì)量發(fā)展背景下數(shù)字經(jīng)濟的賦能效應檢驗——基于中國241個城市的實證分析[J].商業(yè)經(jīng)濟，2022（1）：24-27+41.

[3]劉利.數(shù)字普惠金融對區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的促進作用分析[J].今日財富（中國知識產(chǎn)權），2021（5）：49-50.

[4]武寶貴.數(shù)字經(jīng)濟背景下數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展研究[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2024（9）：136-138.

（作者單位：菏澤職業(yè)學院）