華冬俊

摘要：商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是時(shí)代發(fā)展的需要，也是在激烈的金融市場(chǎng)中取勝的關(guān)鍵。數(shù)字信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的融合，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了可行方案。文章從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的困境入手，研究了商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展所受到的制約；分析了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)、智能終端等數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展給商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型帶來的機(jī)遇；并提出了商業(yè)銀行利用金融科技實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的措施方法，包括拓展金融與科技的融合模式、創(chuàng)新用戶服務(wù)模式、構(gòu)建信息共享機(jī)制等。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融科技；發(fā)展模式；信息共享機(jī)制

隨著新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，金融業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。在此背景下，商業(yè)銀行作為金融體系的核心部分，必須不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境。因此，分析新經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型面臨的問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議是很有必要的。

一、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型困境分析

當(dāng)前，商業(yè)銀行跨越式發(fā)展動(dòng)力不足，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品難以滿足客戶日益增長(zhǎng)的投資需要，面臨著轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、跨域融合發(fā)展的壓力。通過對(duì)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2021年商業(yè)銀行排名名單中前80強(qiáng)為樣本進(jìn)行研究，可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型困難的痛點(diǎn)主要集中在運(yùn)營環(huán)境、創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管控等三個(gè)方面。

（一）運(yùn)營環(huán)境充滿不可預(yù)測(cè)性變化

商業(yè)銀行的運(yùn)營環(huán)境受到所在地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的深度影響。我國由于地理幅員遼闊和自然資源的不均勻分布，地區(qū)經(jīng)濟(jì)之間存在較大的差異，無論是發(fā)展規(guī)模還是各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)之間都不盡相同。商業(yè)銀行由于自身規(guī)模的限制，大多與所在地域的經(jīng)濟(jì)生活深度綁定，很難突破地域的限制實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。商業(yè)銀行所在城市的經(jīng)濟(jì)規(guī)模和總量受到多方面因素的綜合制約，既包括行政政策和自然資源，又包括營商環(huán)境和城市活力。在這種環(huán)境下，商業(yè)銀行的運(yùn)營，無論是吸收存款、房貸還是發(fā)行各種金融衍生品，必然會(huì)產(chǎn)生波動(dòng)。商業(yè)銀行的營收與發(fā)展預(yù)期受到所在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，表現(xiàn)出不可預(yù)測(cè)性的變化，這會(huì)導(dǎo)致轉(zhuǎn)型方向不易判斷、轉(zhuǎn)型發(fā)展動(dòng)力不足。

（二）創(chuàng)新能力難以實(shí)現(xiàn)本質(zhì)躍升

商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力是實(shí)現(xiàn)跨越轉(zhuǎn)型與提質(zhì)增效發(fā)展的關(guān)鍵，是提升經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心。當(dāng)前，商業(yè)銀行的主要營收來源依然是利息差與投資。利息差容易受到金融市場(chǎng)變化的影響，尤其是在金融形勢(shì)面臨下行壓力時(shí)出現(xiàn)疲軟態(tài)勢(shì)。投資主要表現(xiàn)為粗放型，對(duì)所投領(lǐng)域的信息了解不深入、發(fā)展態(tài)勢(shì)缺乏預(yù)見性，導(dǎo)致收益難以準(zhǔn)確評(píng)估和預(yù)測(cè)。商業(yè)銀行亟須探索全方位的發(fā)展模式，一方面，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的掌控，實(shí)現(xiàn)對(duì)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的深度了解；另一方面，需要拓展金融產(chǎn)品的類型，并強(qiáng)化對(duì)金融服務(wù)的管控能力。金融產(chǎn)品的開發(fā)需要緊密結(jié)合市場(chǎng)需求，同時(shí)使用戶容易理解和獲取。金融服務(wù)的核心需要提升用戶的使用便捷性，同時(shí)加深用戶對(duì)金融產(chǎn)品功能和風(fēng)險(xiǎn)的理解。由此可見，商業(yè)銀行在提升創(chuàng)新能力時(shí)需要緊盯市場(chǎng)和用戶對(duì)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的需求，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)改變銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)利潤的最大化。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)際效果不明顯

金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，金融產(chǎn)品的收益充滿多重變數(shù)。商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要集中在不良貸款率和資本充足率的下跌與不可控上。當(dāng)前，多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)于不良貸款率的風(fēng)險(xiǎn)控制，采用的是事后拍賣止損的方法。也就是說，一旦出現(xiàn)不良貸款，立即啟動(dòng)應(yīng)急程序，凍結(jié)相關(guān)公司的資產(chǎn)并進(jìn)行拍賣。這種方法對(duì)于及時(shí)止損，尤其是在出現(xiàn)虧損后進(jìn)一步減少損失，具有較好的效果，但是很難在虧損事故出現(xiàn)前給出預(yù)判，不利于商業(yè)銀行提前采取行動(dòng)杜絕任何損失的出現(xiàn)。為了控制資本充足率的下跌，商業(yè)銀行通行的做法是加大吸收存款的力度。這種方法需要銀行投入大量人力、物力和財(cái)力資源，但是收效并不可觀，會(huì)增加銀行的運(yùn)營壓力。為了保持預(yù)期的資本充足率，商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融衍生品的種類和形式的同時(shí)，可以強(qiáng)化對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的利用水平，通過對(duì)資本充足率的變化態(tài)勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)調(diào)整。建立趨勢(shì)預(yù)測(cè)的方法是提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控水平的關(guān)鍵，也是可行的發(fā)展方向。

二、金融科技發(fā)展為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型帶來的機(jī)遇

金融科技是數(shù)據(jù)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)融合的產(chǎn)物，是金融產(chǎn)品和服務(wù)向著智能化、便捷化和信息化方向發(fā)展的重要助推力。以互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)分析和智能硬件終端為代表的信息數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)模式提出了挑戰(zhàn)，展示了引領(lǐng)變革的優(yōu)勢(shì)和可行性。

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)態(tài)的影響

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了信息的快速傳輸，同時(shí)加快了資源共享的實(shí)現(xiàn)速度?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是信息革命的源頭，對(duì)金融行業(yè)的影響主要表現(xiàn)在圖1的三個(gè)方面。

由圖1可以看出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式。借助于信息的快速傳輸，商業(yè)銀行可以第一時(shí)間發(fā)布政策變動(dòng)和金融產(chǎn)品信息，弱化了利用信息差實(shí)現(xiàn)盈利的可能?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)改變了金融服務(wù)的體驗(yàn)感。由于互聯(lián)網(wǎng)覆蓋人群范圍越來越廣，更多的用戶可以足不出戶地獲得各種金融服務(wù)，對(duì)金融服務(wù)的感知變得更加敏銳，對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使信息傳輸?shù)摹耙稽c(diǎn)向多點(diǎn)”模式變成了現(xiàn)實(shí)。傳統(tǒng)上，金融信息在銀行與用戶之間大多是“一對(duì)一”傳輸，受眾有限且難以共通、共享?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)打破了銀行與用戶、用戶與用戶之間的信息壁壘，使廣播式信息傳輸方法變得更加普及，多用戶之間通過信息共享進(jìn)一步挖掘信息的潛力，對(duì)銀行的金融產(chǎn)品收益和信息服務(wù)質(zhì)量變得更加挑剔。

（二）數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)金融業(yè)態(tài)的影響

數(shù)據(jù)分析技術(shù)主要涉及三個(gè)方面：規(guī)律挖掘、趨勢(shì)預(yù)測(cè)和數(shù)據(jù)安全。其中，規(guī)律挖掘主要是針對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，將數(shù)據(jù)分類后對(duì)數(shù)據(jù)的變化進(jìn)行可視化顯示，從中發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的變化。趨勢(shì)預(yù)測(cè)主要是利用當(dāng)前流行的各種大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等，對(duì)歷史數(shù)據(jù)的變化規(guī)律進(jìn)行學(xué)習(xí)，在這個(gè)過程中對(duì)神經(jīng)網(wǎng)路進(jìn)行訓(xùn)練。之后，利用訓(xùn)練好的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)當(dāng)前階段采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)，給出數(shù)據(jù)所代表的物理量的未來發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行基于數(shù)據(jù)未來的變化態(tài)勢(shì)提前制定應(yīng)對(duì)措施，這種方法尤其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控具有良好的效果。數(shù)據(jù)安全指的是存儲(chǔ)在商業(yè)銀行中的數(shù)據(jù)大多涉及到用戶財(cái)產(chǎn)安全和隱私，銀行需要采取安全的數(shù)據(jù)庫構(gòu)建技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)，避免遺失或者被竊取。此外，銀行應(yīng)該對(duì)重要數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，防止數(shù)據(jù)單一存儲(chǔ)引發(fā)不安全風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)利用能力提出了更嚴(yán)苛的挑戰(zhàn)，同時(shí)給銀行數(shù)據(jù)安全工作帶來了更大的壓力。商業(yè)銀行利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)改變自身發(fā)展模式，可以參照?qǐng)D2所示的結(jié)構(gòu)框圖探索可行方法。

（三）智能終端對(duì)金融業(yè)態(tài)的影響

智能終端是數(shù)據(jù)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的平臺(tái)，是連接商業(yè)銀行與用戶的橋梁。隨著手機(jī)、平板電腦和個(gè)人PC的普及，加上移動(dòng)端互聯(lián)網(wǎng)的興起，各種服務(wù)都借助智能終端得以實(shí)現(xiàn)。智能終端是幫助商業(yè)銀行迎接金融市場(chǎng)挑戰(zhàn)的關(guān)鍵。

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的成熟，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)出多元化的態(tài)勢(shì)?？蛻魧?duì)商業(yè)銀行的服務(wù)水平提出了更高的要求，更加注重金融服務(wù)的便捷性、個(gè)性化和智能化，需要實(shí)現(xiàn)更加多元的服務(wù)支持。其他金融實(shí)體開始侵占商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，進(jìn)一步壓縮了商業(yè)銀行的發(fā)展空間。例如，在新興金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上，各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融科技公司迅速興起，通過發(fā)行靈活的金融債券并提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力提出了挑戰(zhàn)。新興金融實(shí)體借助信息技術(shù)的力量，具有更強(qiáng)的創(chuàng)新能力、更靈活的市場(chǎng)適應(yīng)能力和更低的成本優(yōu)勢(shì)，是未來金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的生力軍。為了提高自身生存能力和競(jìng)爭(zhēng)水平，商業(yè)銀行需要依托智能終端開發(fā)功能更加強(qiáng)大的App應(yīng)用程序，利用技術(shù)創(chuàng)新提升金融服務(wù)水平，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

智能終端為商業(yè)銀行占領(lǐng)市場(chǎng)份額、提升服務(wù)質(zhì)量提供了可能性，對(duì)金融業(yè)態(tài)的影響如圖3所示。

三、商業(yè)銀行利用金融科技實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的可行途徑

為了適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，向用戶提供更加便捷和完善的金融服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極嘗試并探索利用金融科技實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的措施。

（一）拓展金融與科技的融合模式

商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣泛，包括吸收存款、融資、支付、投資、保險(xiǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施等，這些業(yè)務(wù)板塊構(gòu)成了商業(yè)銀行的主要盈利點(diǎn)。傳統(tǒng)上，這些業(yè)務(wù)主要依靠人工在銀行柜臺(tái)開展，或者安排專人走進(jìn)企業(yè)和單位提供咨詢等相關(guān)服務(wù)。這種服務(wù)模式效率低、容易因?yàn)楣ぷ魅藛T的情緒變化影響服務(wù)質(zhì)量。為了實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)水平的提升，同時(shí)減少服務(wù)項(xiàng)目在人力資源中所占的比重，有必要探索這些服務(wù)模式的改進(jìn)方法。

數(shù)據(jù)信息科技基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)發(fā)展起來，可以物化為區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等多種形式。這些科學(xué)技術(shù)深刻改變了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活，使社會(huì)進(jìn)入了數(shù)字化時(shí)代。隨之，國家發(fā)行了數(shù)字貨幣，對(duì)支付方式進(jìn)行了變革。各種互聯(lián)網(wǎng)金融公司、新型金融實(shí)體逐漸興起，它們由于資金投入體量小、轉(zhuǎn)型快，在金融科技領(lǐng)域進(jìn)行了很多有意義的嘗試。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，按照?qǐng)D4所示的方式實(shí)現(xiàn)金融與科技的深度融合。

由圖4可以看出，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，需要借助數(shù)字信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營方式進(jìn)行改造。

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣的發(fā)行與推廣，進(jìn)而打造更加便捷的金融交易平臺(tái)。數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，使線上支付變得更加快捷，借助特殊的編碼技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)貨幣的追蹤與定位，有助于實(shí)現(xiàn)金融安全并有效預(yù)防諸如洗錢等形式的犯罪。

互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域廣泛被應(yīng)用，打破了原來存在的各種信息孤島，借助數(shù)據(jù)庫技術(shù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)用戶信息的多維度關(guān)聯(lián)。這樣有助于增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸查詢的準(zhǔn)確性和實(shí)時(shí)性，能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)放貸的安全性。

借助區(qū)塊鏈技術(shù)和多模態(tài)智能終端，商業(yè)銀行可以開發(fā)功能多樣、盈利模式多元的金融衍生品并通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大范圍部署，搶占市場(chǎng)先機(jī)并實(shí)現(xiàn)收益對(duì)沖。

對(duì)于商業(yè)銀行一直以來較為擔(dān)心的金融安全風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)提供了破解方案。商業(yè)銀行存儲(chǔ)有很多歷史交易數(shù)據(jù)，同時(shí)對(duì)用戶的相關(guān)信息也在逐步積累和完善。銀行對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，找出數(shù)據(jù)背后隱藏的變化規(guī)律。通過對(duì)數(shù)據(jù)變化規(guī)律的分析，可以預(yù)測(cè)銀行各項(xiàng)賬目以及特定客戶群體的未來變化趨勢(shì)。銀行需要對(duì)賬目及客戶中潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行預(yù)警，給出風(fēng)險(xiǎn)值排序，將較多的資源投入到最易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)防控上，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的精準(zhǔn)預(yù)防。

（二）創(chuàng)新用戶服務(wù)模式提升滿意度

傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行為用戶提供服務(wù)是由工作人員在柜臺(tái)完成的。這種服務(wù)模式，會(huì)因?yàn)楣ぷ魅藛T情緒的變化而產(chǎn)生迥異的效果。此外，這種服務(wù)模式效率不高，會(huì)出現(xiàn)工作人員與客戶反復(fù)解釋、互相推諉的現(xiàn)象。為此，商業(yè)銀行可以借助數(shù)字信息技術(shù)，尤其是多功能智能終端的普及，探索服務(wù)模式創(chuàng)新的方法。

掌握用戶需求是改進(jìn)服務(wù)模式的前提。隨著時(shí)代的變化，用戶對(duì)金融服務(wù)的需求也產(chǎn)生了變化。比如，用戶希望金融產(chǎn)品的推介變得簡(jiǎn)單明了；用戶希望快速查找并定位到金融產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，而不需要從頭開始、逐項(xiàng)閱讀產(chǎn)品介紹條目；用戶希望銀行提供的服務(wù)更加個(gè)性化，能夠結(jié)合用戶的需求打造專屬的金融服務(wù)方案；用戶希望銀行提供的金融服務(wù)操作起來更加簡(jiǎn)單和人性化等。為了給用戶提供滿意的服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)用戶的需求進(jìn)行分析。需求分析需要從兩方面開展實(shí)施，一是對(duì)客戶展開問卷調(diào)查，通過與客戶進(jìn)行溝通、交流，掌握客戶的需求；二是對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，利用信息技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行“精準(zhǔn)畫像”，從客戶的年齡、收入、家庭情況等角度分析用戶的習(xí)慣和個(gè)性，確保提供的服務(wù)能夠體現(xiàn)個(gè)性。需求分析的兩個(gè)方面相互促進(jìn)，邏輯關(guān)系如圖5所示。

提供個(gè)性化的服務(wù)以確保用戶的滿意度和忠誠度是創(chuàng)新服務(wù)模式的根本出發(fā)點(diǎn)。隨著數(shù)字信息技術(shù)的進(jìn)步，各類定制化的App被開發(fā)出來并應(yīng)用到智能終端。商業(yè)銀行在精準(zhǔn)掌握用戶需求的基礎(chǔ)上，可以在智能App中集成信息推送技術(shù)，根據(jù)每個(gè)用戶的特點(diǎn)提供多種可選服務(wù)，同時(shí)自主將用戶的需求進(jìn)行標(biāo)注，方便用戶點(diǎn)擊查閱。當(dāng)前，很多銀行都將支付、賬單查詢、信用卡還款等功能集成在智能終端，方便用戶利用互聯(lián)網(wǎng)完成這些操作。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以嘗試開發(fā)定制化的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)，在特定時(shí)間節(jié)點(diǎn)上向用戶推送個(gè)性化服務(wù)，比如在賬單日向用戶推送信用卡還款信息、在工資發(fā)放日向用戶推送新款理財(cái)產(chǎn)品介紹。此外，對(duì)于當(dāng)前普遍采用的在線接收用戶投訴處理的模式，商業(yè)銀行可以進(jìn)行適當(dāng)改進(jìn)。對(duì)于投訴之類的事項(xiàng)，用戶更希望受到專人接待，這樣可以起到有效溝通的效果。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)用戶的意見反饋進(jìn)行采集和分類，之后安排工作人員進(jìn)行電話或者現(xiàn)場(chǎng)回訪，對(duì)用戶的意見和建議給出解釋，彰顯出對(duì)用戶的重視。通過這些方法的改進(jìn)，可以在提升工作效率的同時(shí)，使用戶感受到被重視，最終提高用戶的滿意度和忠誠度。

（三）構(gòu)建信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)多元模式經(jīng)營

在當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，單一化的發(fā)展模式很難適應(yīng)市場(chǎng)乃至用戶需求。商業(yè)銀行除了改進(jìn)自身發(fā)展模式，向用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)之外，還應(yīng)該積極尋求與各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立合作關(guān)系。與這些公司之間貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)和資源，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、協(xié)同發(fā)展。例如，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融公司、證券公司、基金公司等進(jìn)行合作，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。此外，商業(yè)銀行內(nèi)部要嘗試打破部門壁壘，建立局域網(wǎng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享。當(dāng)前，銀行內(nèi)部各部門之間由于沒有建立資源共享體制，導(dǎo)致了很多重復(fù)性操作，比如對(duì)用戶信息的反復(fù)采集，不僅會(huì)浪費(fèi)資源，也會(huì)帶來用戶的抵制與反感。商業(yè)銀行需要在內(nèi)部建立數(shù)據(jù)庫，為各個(gè)部門開放調(diào)用接口，方便各部門使用共同數(shù)據(jù)，尤其是客戶信息。在新經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行需要拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化，包括傳統(tǒng)的存款、貸款、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)及新興的互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等業(yè)務(wù)，通過多元化經(jīng)營，商業(yè)銀行可以降低風(fēng)險(xiǎn)，提高自身盈利能力。

四、結(jié)語

傳統(tǒng)金融行業(yè)與數(shù)據(jù)信息技術(shù)的融合是時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，同時(shí)也是行業(yè)變革與創(chuàng)新的基本途徑。首先，從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的困境入手，研究了運(yùn)營環(huán)境中的不確定性、創(chuàng)新能力不足、風(fēng)險(xiǎn)管控措施缺乏實(shí)用性等現(xiàn)狀給商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展帶來的制約；其次，分析了利用金融科技實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的可行性，指明了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)、智能終端對(duì)改進(jìn)商業(yè)銀行運(yùn)營模式帶來的機(jī)遇；最后，提出了商業(yè)銀行利用金融科技實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的措施方法，包括拓展金融與科技的融合模式、創(chuàng)新用戶服務(wù)模式、構(gòu)建信息共享機(jī)制等。基于研究，可以構(gòu)建商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的可行技術(shù)框架，從理論上豐富金融改革的可行之道，最終促進(jìn)我國的金融市場(chǎng)繁榮。

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（作者單位：江蘇銀行無錫分行）