廖銀屏

（長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校 金融學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130124）

當(dāng)前，在多元化的新技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展。網(wǎng)貸平臺(tái)、支付寶等迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇，業(yè)務(wù)規(guī)模和關(guān)注度也迅速提升。相比傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低廉、效率高、覆蓋面廣泛、方便快捷等優(yōu)勢(shì)，這也是其盡管起步時(shí)間晚，但迅速占據(jù)市場(chǎng)的原因。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也暴露出更多問(wèn)題，如信用信息風(fēng)險(xiǎn)、信用危機(jī)和欺詐消費(fèi)者等。此外，由于該領(lǐng)域的發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)缺乏，安全監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、門(mén)檻設(shè)置等方面也存在不足。鑒于上述情況，構(gòu)建征信體系變得極為重要。通過(guò)構(gòu)建更為完善的征信體系，實(shí)現(xiàn)信用科學(xué)評(píng)級(jí)評(píng)分，調(diào)整借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的困境，可有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題。因此，探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)征信體系建設(shè)的影響，詳細(xì)分析其存在的優(yōu)勢(shì)和不足，對(duì)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展和打造良好生態(tài)鏈具有積極作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融征信體系的內(nèi)涵闡述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年在新技術(shù)支撐下推出的一種新型金融事物。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，目前其對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為主的現(xiàn)代化技術(shù)支撐，實(shí)現(xiàn)資金與傳統(tǒng)金融交互融合的金融業(yè)務(wù)模式。這種模式改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)單一的不足，為各參與主體提供了更多的空間。從2013年開(kāi)始，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入高速發(fā)展階段。憑借高效、快速、低成本等優(yōu)勢(shì)，它在短短一段時(shí)間內(nèi)吸引了大批參與者投身其中，促使我國(guó)傳統(tǒng)金融模式發(fā)生轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為移動(dòng)支付奠定了基礎(chǔ)。目前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行、證券、保險(xiǎn)等仍是主體，而非銀行的第三方支付也深受大眾認(rèn)可。［1］

（二）金融征信體系

金融征信是伴隨金融領(lǐng)域改革和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而出現(xiàn)的一項(xiàng)新事物，對(duì)我國(guó)金融領(lǐng)域和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。目前，我國(guó)征信體系建設(shè)已經(jīng)完成初級(jí)階段的升級(jí)，這是我國(guó)金融征信體系建設(shè)的顯著特點(diǎn)。金融征信可以反映市場(chǎng)主體借貸資金的信用記錄和信用水平。市場(chǎng)主體主要包括參與市場(chǎng)活動(dòng)的法人和自然人。20世紀(jì)90年代后，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融經(jīng)濟(jì)改革目標(biāo)明確，以建立具有中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系和符合中國(guó)特色的金融征信體系為主要目標(biāo)。在此過(guò)程中，創(chuàng)新、升級(jí)和完善相互交叉，是發(fā)展主題。既需要借鑒國(guó)外歐美國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)建符合我國(guó)實(shí)際情況的金融征信體系，也需要基于發(fā)展改革趨勢(shì)，升級(jí)征信體系。在升級(jí)、創(chuàng)新和完善的過(guò)程中，不僅需要關(guān)注征信體系本身，還需要思考互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的情況，才能確保構(gòu)建的金融征信體系能夠滿(mǎn)足需求。同時(shí)，金融征信體系建設(shè)助推我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展也為金融征信體系建設(shè)升級(jí)提供了動(dòng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)征信體系建設(shè)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展推動(dòng)征信業(yè)供給側(cè)實(shí)現(xiàn)改革

2022年發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年度報(bào)告2022》中回顧了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，并著重闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)監(jiān)管問(wèn)題。監(jiān)管政策發(fā)生變動(dòng)，自上而下、由點(diǎn)成片的監(jiān)管政策為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供指引。網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)存款和貸款等業(yè)務(wù)均進(jìn)入監(jiān)督監(jiān)管范圍。隨著時(shí)代發(fā)展，金融元宇宙爆發(fā)，所謂的元宇宙是多種新技術(shù)融合而形成的新型虛實(shí)融合的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和社會(huì)形態(tài)。這一概念的提出為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更多支持。由此可知，網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防控成為重點(diǎn)。然而，從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，部分互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)仍存在資產(chǎn)質(zhì)量劣質(zhì)化現(xiàn)象，逃債、廢債等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。征信機(jī)構(gòu)及征信產(chǎn)品的存在意義就是助力相關(guān)金融機(jī)構(gòu)更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展為征信業(yè)供給側(cè)改革提供支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融想要實(shí)現(xiàn)安全穩(wěn)定發(fā)展，必然需要更多具備個(gè)性化的征信服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足多元化的需求。例如，網(wǎng)絡(luò)借貸和電子商務(wù)等需要實(shí)現(xiàn)信用信息共享，從而預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)?；诖耍餍艠I(yè)深化推動(dòng)“供給側(cè)”改革是必然趨勢(shì)。從供給角度出發(fā)，圍繞生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)和產(chǎn)銷(xiāo)過(guò)程，深入研究金融發(fā)展，才能保證滿(mǎn)足社會(huì)需求。［2］

2.技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新，助推征信業(yè)升級(jí)優(yōu)化

時(shí)代發(fā)展使得越來(lái)越多的新技術(shù)面世，移動(dòng)支付、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)為金融業(yè)和征信業(yè)發(fā)展提供支持。一方面，征信機(jī)構(gòu)在各種新技術(shù)的支持下，信息采集和整理的成本顯著下降，信息收集來(lái)源渠道得到進(jìn)一步拓寬，同時(shí)信用信息查詢(xún)和應(yīng)用效率得到顯著提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入中國(guó)人民銀行征信中心的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。這使得我國(guó)征信體系的覆蓋面更大，也支持征信供需雙方初步達(dá)成互惠良性循環(huán)。另一方面，新技術(shù)的持續(xù)推出使信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)在數(shù)據(jù)整合、提純、挖掘和加工等方面更為便利、快捷和高效。這無(wú)形中促使征信機(jī)構(gòu)這些方面的效率和質(zhì)量得到優(yōu)化升級(jí)，也為后續(xù)更多個(gè)性化征信產(chǎn)品的創(chuàng)新提供動(dòng)力。

（二）挑戰(zhàn)

1.征信覆蓋面不足，無(wú)法滿(mǎn)足實(shí)際需求

迄今為止，我國(guó)征信系統(tǒng)收錄的信息仍存在較大的缺口。截至2022年8月末，由央行主導(dǎo)建設(shè)的央行征信系統(tǒng)中個(gè)人征信系統(tǒng)已接入金融機(jī)構(gòu)4 081家，收錄了11.5億自然人信息，每日平均提供查詢(xún)1 084.4萬(wàn)次。盡管征信的收錄范圍顯著提升，仍有約30%的自然人未被納入其中。在新的金融業(yè)態(tài)下，尤其是對(duì)金融服務(wù)需求更為迫切的小微型企業(yè)業(yè)主、大學(xué)生、貧困地區(qū)人口和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員未能得到覆蓋，他們的信息數(shù)據(jù)未被錄入信用系統(tǒng)。由于多種因素的限制，這些人無(wú)法展示借貸信息，從而導(dǎo)致無(wú)法對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)估。傳統(tǒng)金融由于無(wú)法得到他們的信用報(bào)告來(lái)評(píng)估信用，也就無(wú)法提供授信。然而，從實(shí)際情況來(lái)看，該類(lèi)客戶(hù)卻最需要獲得支持。［3］因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，征信機(jī)構(gòu)的客戶(hù)覆蓋面得到擴(kuò)展，呈現(xiàn)多元化、個(gè)性化和差異化的特點(diǎn)。然而，與此同時(shí)，監(jiān)管不力導(dǎo)致欺詐、惡意誘導(dǎo)和逃債等問(wèn)題層出不窮，這無(wú)形中影響了大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的看法。在這種背景下，現(xiàn)有的征信體系無(wú)法滿(mǎn)足需求。為了保持發(fā)展活力，需要探索更符合實(shí)際的個(gè)人征信產(chǎn)品，但這種“小而全”的征信模式不符合現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

2.信用信息來(lái)源和征信產(chǎn)品單一

目前，信用信息收集的內(nèi)容主要包括基本信息、信貸信息和反映信息主體信用狀況的信息三部分。其中，信貸信息是重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容。此類(lèi)信息包括司法判決、公共信息、部分公用事業(yè)繳費(fèi)和欠費(fèi)信息等。基于信用信息收集內(nèi)容來(lái)看，信息來(lái)源如下：信用信息征集由人民銀行負(fù)責(zé)管理，人民銀行征信系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)銀行金融機(jī)構(gòu)的信用信息收集。之后隨著金融業(yè)發(fā)展，非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)信用信息征集才提上日程，如小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等接入征信系統(tǒng)，但整體速度較為緩慢。［4］從中可知，當(dāng)前我國(guó)信用征信系統(tǒng)信息來(lái)源單一的問(wèn)題極為明顯。與此同時(shí)，信用信息來(lái)源單一與征信產(chǎn)品單一存在聯(lián)系。現(xiàn)有的征信產(chǎn)品以央行征信中心推出內(nèi)容為主，同時(shí)還包括各類(lèi)增值產(chǎn)品?；A(chǔ)產(chǎn)品是信用信息收集的數(shù)據(jù)主體，主要是基于原始數(shù)據(jù)按照預(yù)先設(shè)計(jì)的各種格式報(bào)告，不會(huì)直接參與信用評(píng)級(jí)和評(píng)分。增值產(chǎn)品在收集應(yīng)用之前，需要對(duì)其進(jìn)行深加工，針對(duì)不同產(chǎn)品的特點(diǎn)和設(shè)計(jì)需求等細(xì)化分類(lèi)，之后才能發(fā)揮作用。如中國(guó)人民銀行征信中心推出的企業(yè)征信匯總數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢(xún)、個(gè)人信用報(bào)告數(shù)字解讀等也屬于征信收集的重點(diǎn)。實(shí)際上，由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展模式的影響，大多數(shù)產(chǎn)品以基礎(chǔ)產(chǎn)品為主，具有差異化、個(gè)性化特點(diǎn)的增值產(chǎn)品數(shù)量稀少，這無(wú)形中也導(dǎo)致征信信息數(shù)據(jù)來(lái)源單一。然而，在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，推出更多定制化、個(gè)性化的增值產(chǎn)品和服務(wù)是必然趨勢(shì)，但現(xiàn)階段很難滿(mǎn)足這一需求。

3.征信業(yè)重要主體活力有所不足

結(jié)合歐美國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來(lái)看，征信業(yè)被巨頭壟斷的問(wèn)題極為明顯。一般征信業(yè)內(nèi)都存在多家大型廠(chǎng)商（市場(chǎng)主體），而我國(guó)征信業(yè)市場(chǎng)存在多家征信機(jī)構(gòu)，且超過(guò)八成均為民營(yíng)資本投資的。從市場(chǎng)主體來(lái)看，競(jìng)爭(zhēng)較為劇烈，但從廠(chǎng)商規(guī)模來(lái)看，其中也存在壟斷問(wèn)題。盡管征信機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，但其中以中國(guó)人民銀行為首，作為一家直屬事業(yè)單位，其作為市場(chǎng)主體占據(jù)更大優(yōu)勢(shì)。從中可知，缺乏競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品單一、服務(wù)質(zhì)量難以保證難以避免。同時(shí)，在當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式下，體制內(nèi)的市場(chǎng)主體無(wú)法按照市場(chǎng)化價(jià)格確定人力資本，再加上分配制度的影響，在吸納優(yōu)秀高端人才時(shí)面臨困境。而沒(méi)有尖端人才的補(bǔ)充，長(zhǎng)此以往，征信業(yè)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化勢(shì)必缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)我國(guó)征信業(yè)發(fā)展也帶來(lái)阻礙。［5］

4.信息安全和權(quán)益保護(hù)面臨困境

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，征信機(jī)構(gòu)面臨的首要挑戰(zhàn)就是如何保證信息安全、維護(hù)征信信息主體的合法權(quán)益，并規(guī)避安全風(fēng)險(xiǎn)。目前，大多數(shù)征信機(jī)構(gòu)通過(guò)與金融貸款機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議的方式獲取信息權(quán)限，以保護(hù)主體的權(quán)益，并利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等手段實(shí)現(xiàn)信息采集和傳輸，整體過(guò)程都依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)渠道。然而，在這個(gè)過(guò)程中，信息安全面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)渠道中，信息泄密、信息失竊、信息盜用等問(wèn)題層出不窮。此外，由于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在漏洞，一些征信機(jī)構(gòu)可能會(huì)將業(yè)務(wù)外包，進(jìn)一步增加了信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

三、助推我國(guó)征信體系優(yōu)化升級(jí)的可行策略

（一）實(shí)現(xiàn)良性合作，構(gòu)建征信業(yè)互惠互利生態(tài)鏈

正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融和征信業(yè)之間的關(guān)系，堅(jiān)持揚(yáng)長(zhǎng)避短原則，從而發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，降低負(fù)面影響，促使互聯(lián)網(wǎng)金融和征信業(yè)形成良好的生態(tài)鏈，對(duì)優(yōu)化我國(guó)征信體系建設(shè)有積極作用。首先，需要實(shí)現(xiàn)良性合作。主要從兩方面入手：一是確保征信機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成互惠互利的合作關(guān)系；二是確保征信機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)信息共享，打造合作和互惠的格局。征信機(jī)構(gòu)在開(kāi)拓自身事業(yè)的同時(shí)，關(guān)注技術(shù)升級(jí)和服務(wù)優(yōu)化等內(nèi)容，從供需雙方角度入手，思考彼此的需求，從而確保推出的征信產(chǎn)品符合實(shí)際。其次，征信機(jī)構(gòu)之間用包容和開(kāi)放的心態(tài)推動(dòng)合作開(kāi)展，從數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、服務(wù)、場(chǎng)景設(shè)置等多個(gè)角度深入合作。這不僅可以促進(jìn)征信業(yè)改革，還可以為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供支持。［6］

（二）推動(dòng)市場(chǎng)化改革，加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的合作

目前，我國(guó)的征信體系發(fā)展與歐美國(guó)家仍存在一定差距。因此，在建設(shè)過(guò)程中，需要正確認(rèn)識(shí)存在的差距，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，基于我國(guó)實(shí)際國(guó)情，“取其精華、去其糟粕”，推動(dòng)市場(chǎng)化改革，加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外征信市場(chǎng)的合作，以促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展。在我國(guó)征信市場(chǎng)中，中國(guó)人民銀行征信中心占據(jù)重要地位，其具備如下特點(diǎn)：其一，中國(guó)人民銀行征信中心不僅是征信市場(chǎng)的主體，還是我國(guó)的直屬事業(yè)單位；其二，其建立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)每年允許免費(fèi)查詢(xún)兩次，主要推廣個(gè)人征信報(bào)告服務(wù)，具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)；其三，在征信市場(chǎng)中，其占比大，卻不以盈利為主要目的。在我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，由于特殊的國(guó)情，中國(guó)人民銀行征信中心的成立是不可避免的。然而，隨著市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，一些問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)。比如競(jìng)爭(zhēng)力較低和產(chǎn)品單一等。尤其中國(guó)人民銀行作為一家體制內(nèi)單位，人才成本難以按照市場(chǎng)化價(jià)格提供，這增加了人才集聚的難度，難以吸引尖端人才的加入，與征信市場(chǎng)發(fā)展的新趨勢(shì)不符?；谀壳暗南拗埔蛩兀覀儜?yīng)從多角度入手，推動(dòng)市場(chǎng)化改革的落實(shí)，并加強(qiáng)與國(guó)外市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的合作。這對(duì)于進(jìn)一步豐富我國(guó)的征信體系具有重要意義。［7］

（三）強(qiáng)化監(jiān)督管理，督促征信業(yè)主體堅(jiān)守“底線(xiàn)”

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用為各領(lǐng)域的創(chuàng)新提供了支持。然而，技術(shù)的飛速進(jìn)步也帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)和威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用為金融和征信業(yè)帶來(lái)了數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險(xiǎn)、泄密風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)盜用風(fēng)險(xiǎn)以及個(gè)人隱私泄密等威脅。要解決上述問(wèn)題，強(qiáng)化監(jiān)督管理、加大監(jiān)控力度以及進(jìn)行強(qiáng)有力的輿論宣傳攻勢(shì)，督促相關(guān)主體堅(jiān)守“底線(xiàn)”，具有重要作用。［8］第一，需要加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，用法律規(guī)范征信業(yè)的底線(xiàn)。同時(shí)，充分利用現(xiàn)代化技術(shù)，構(gòu)建全方位、覆蓋式的監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，從數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、應(yīng)用、管理及征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等多個(gè)環(huán)節(jié)入手。第二，要完善征信機(jī)構(gòu)的治理體系。所有工作人員在入職前應(yīng)簽署保密協(xié)議，并堅(jiān)持最小必須原則運(yùn)用各項(xiàng)資源工具，降低信息泄密風(fēng)險(xiǎn)。定期對(duì)可觸及信息內(nèi)容的人員進(jìn)行審計(jì)，并在日常工作中開(kāi)展誠(chéng)信理念、職業(yè)操守等方面的宣傳。第三，加強(qiáng)文化建設(shè)，大力宣傳依法合規(guī)、信息安全、職業(yè)操守、隱私保護(hù)等內(nèi)容。選取典型事例進(jìn)行宣傳，以警醒相關(guān)人員的重視。通過(guò)上述三方面，可以進(jìn)一步營(yíng)造和諧、公正、公開(kāi)、公平的征信發(fā)展環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融征信體系的發(fā)展之間存在著不可割裂的關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展推動(dòng)了征信業(yè)的發(fā)展，而征信業(yè)的持續(xù)升級(jí)則為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了支持。