◎文/熱依汗古麗·依沙克

伴隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進入高速發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場地位也得到社會各界認可。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融產(chǎn)業(yè)中的影響力也在不斷增強，從業(yè)人員對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信心也在不斷增強，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展也得到極大促進。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展過程依舊面臨很多難點，相關部門與企業(yè)應積極采取更有效的應對策略，消除互聯(lián)網(wǎng)金融存在的發(fā)展桎梏。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的現(xiàn)實問題

網(wǎng)絡安全問題網(wǎng)絡安全問題始終是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的首要難點，其不僅關系到用戶信息安全，也同樣影響金融產(chǎn)品購買與售出，由此產(chǎn)生的支付安全問題更是廣受消費者關注。首先，客戶信息安全問題直接影響廣大消費者的切身利益，國家信息辦公室也極為重視。其次，支付安全問題主要來自各類服務的支付環(huán)節(jié)，如支付寶，其不僅可為線上購物提供支付服務，也可以支持銀行與銀行，銀行與支付寶之間的轉(zhuǎn)賬服務。近些年，支付服務種類持續(xù)增加，部分支付服務在支付安全保障層面仍存在很多不足，客戶信息泄露事故也時有發(fā)生，因此，如何借助技術手段處理客戶信息安全問題及支付安全問題已成為困擾互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的首要難點。

社會認知問題依照我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展趨勢，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要依靠大型互聯(lián)網(wǎng)商務平臺實現(xiàn)生存與發(fā)展。大型互聯(lián)網(wǎng)商務平臺擁有足夠穩(wěn)定且數(shù)量龐大的客戶群，因此，與其綁定的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在上線金融產(chǎn)品后，可快速贏得關注與支持，如此也為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的快速發(fā)展提供有利條件。但是，大型互聯(lián)網(wǎng)商務平臺需經(jīng)歷漫長且殘酷的市場競爭，方可積累足夠量的客戶群，并非一蹴而就，這也造成市場內(nèi)部大型互聯(lián)網(wǎng)商務平臺數(shù)量很少，而消費者對其他影響力相對較弱的商務平臺認可度不足，這也造成消費者本身無法得到足夠多的選擇空間，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模也受到極大限制。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題調(diào)查研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間依舊存在極為牢固的依賴關系。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)營銷管理層面擁有足夠經(jīng)驗，但金融產(chǎn)品本身與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟存在很大差異，而傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展已歷經(jīng)數(shù)十年，這就造成互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融行業(yè)整體的影響力不足。面對龐大且相對成熟的傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身無法有效維持其產(chǎn)品市場，相關金融產(chǎn)品本身也難以得到科學管理，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尚不具備與傳統(tǒng)金融行業(yè)一較高下的整體實力。

法律規(guī)范問題互聯(lián)網(wǎng)金融是一種復合型產(chǎn)品，因此，行業(yè)內(nèi)部及相關部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融的界限判斷仍存在很大差異，與其相關的法律規(guī)范也不夠明確。結(jié)合當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)問題，客戶群體利益能否得到保障猶未可知，消費者本身能否得到法律規(guī)范的保護也存在爭議，而這也讓很多客戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不信任。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融主體界定存在先天限制，主體權(quán)利義務不夠清晰，這也造成監(jiān)管主體不夠明確，金融監(jiān)管部門無法有效處理，監(jiān)管范圍與措施均無法有效定義。

金融監(jiān)管問題現(xiàn)階段，傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管工作已十分成熟，與金融產(chǎn)品相關的各項法律法規(guī)更是在大量實踐中得到優(yōu)化與完善。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展速度過快，這就造成行業(yè)監(jiān)管始終未能找到合適的切入點與把控機制，加之互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身不受空間與時間限制，客戶分布廣泛且復雜，這就造成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品無法合理監(jiān)管，一旦發(fā)展秩序失衡，則互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將快速失去客戶信任。

互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策分析

網(wǎng)絡安全問題處理針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的網(wǎng)絡安全問題，相關產(chǎn)品應努力實現(xiàn)風險控制后臺化。例如，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可在后臺設置必要的安全管控措施，針對客戶的支付行為進行有效監(jiān)管，結(jié)合支付場景、支付習慣等要素信息落實實時跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)異常，則立即提升其安全等級。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要加強金融信息安全建設，全面評估各類網(wǎng)絡攻擊及常見的安全支付隱患，不斷完善基礎設施，滿足不同終端的電子認證問題，從而消除資金交易風險。通信運營商也要對現(xiàn)有通信網(wǎng)絡實施全面改造，注重網(wǎng)絡環(huán)境的可靠性與高安全性，針對可能存在的客戶信息泄露現(xiàn)象進行處理，進而確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的有序發(fā)展。

社會認知問題處理現(xiàn)階段，很多網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品持有懷疑態(tài)度，對此，國家相關部門應積極出臺各項鼓勵與監(jiān)管政策，合理引導國有企業(yè)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務之中，具體分析國外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品建設經(jīng)驗，鼓勵民間資本參與其中，進而形成更為和諧的競爭局勢，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康發(fā)展。部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品額度過大，多數(shù)投資者無法有效接納，對此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可結(jié)合客戶群體需求，適當降低投資下限，廣泛吸納更多客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，讓更多客戶受益。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題處理針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理現(xiàn)狀，相關企業(yè)可學習傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的成功經(jīng)驗，加大產(chǎn)品宣傳，并以合適的手段，優(yōu)化風險監(jiān)測，做好風險隱患應對工作，進而吸引更多客戶參與投資。同時，企業(yè)應充分借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶來的便利條件，精準把控客戶群體，精準定位，進而形成更加穩(wěn)定的產(chǎn)品資金來源，有效規(guī)范金融風險。

法律規(guī)范問題處理首先，完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)征信管理。金融監(jiān)管部門應積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險，加快落實互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信管理，面向P2P融資平臺、第三方支付平臺等相關參與人及利益方，建立更完整的交易數(shù)據(jù)分析模型，并同時要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與銀行建立合作關系，以資金三方代管的方式，最大限度避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的違法行為。

其次，完善業(yè)務許可證管理。金融監(jiān)管部門應加快實施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務許可證管理，有效評估互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的整體經(jīng)濟實力與專業(yè)化程度，尤其是P2P融資平臺與第三方支付平臺，應具體監(jiān)管其每一金融產(chǎn)品的運作機制，分析其每一筆資金流向。

最后，建立金融糾紛管理體系。金融風險難以徹底規(guī)避，對此，監(jiān)管部門應借助法律體系，為投資者提供投訴渠道，設置受理投訴的專業(yè)委員會，并對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務行為進行強制監(jiān)管，若出現(xiàn)因風險揭示及業(yè)務信息披露不足而導致的投資者損失，應賦予其追償?shù)臋?quán)利。

金融監(jiān)管問題處理首先，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體。監(jiān)管部門應具體明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象與監(jiān)管范圍，具體分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務機制，針對其交易特點，建立更有效的信息安全風險監(jiān)測措施，針對可能存在的交易風險進行報警。針對跨國互聯(lián)網(wǎng)金融行為，監(jiān)管機構(gòu)應積極開展監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)，及時發(fā)現(xiàn)不法行為與不法產(chǎn)品，消除互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展隱患。

其次，完善立法。金融監(jiān)管部門應結(jié)合傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)監(jiān)管工作實施要點，進一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體權(quán)責，評估互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展現(xiàn)狀，找到更合適的行業(yè)準確門檻，規(guī)范交易行為，監(jiān)測交易過程，全面落實互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的追究法律，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動的順利進行創(chuàng)造有利環(huán)境。

最后，注重經(jīng)驗教訓積累。為進一步規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險，監(jiān)管部門應注重金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗積累，不斷強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測作業(yè)，加快推進信用體系建設。與此同時，監(jiān)管部門也要積極借鑒傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，針對國內(nèi)外金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程出現(xiàn)的成功與失敗案例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，從而找到更穩(wěn)定的監(jiān)管方案與機制。