曾平

（中國工商銀行蘇州吳中支行，江蘇 蘇州 215000）

商業(yè)銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重要參與者，也是推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需要在保證風(fēng)險控制和合規(guī)運營的前提下，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，加強自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和競爭力。在這個背景下，本文將探討商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中所面臨的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對策略，以期為商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供有價值的參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以金融為核心業(yè)務(wù)，將金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、社會機構(gòu)和個人用戶連接起來，為用戶提供各類金融服務(wù)的行業(yè)。它的主要特點是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，將金融服務(wù)進(jìn)行線上化，實現(xiàn)了金融服務(wù)的全方位覆蓋和普及[1]。

互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵可以從不同角度來理解。首先，它是一種金融服務(wù)方式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供金融服務(wù)，包括貸款、投資、支付、理財?shù)确?wù)；其次，它是一種金融創(chuàng)新方式，可以提高金融服務(wù)效率，降低成本，拓展金融服務(wù)范圍，增加金融服務(wù)可獲得性；最后，它還是一種金融市場的發(fā)展方式，可以帶動金融市場創(chuàng)新，促進(jìn)金融服務(wù)多元化發(fā)展，保持金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展[2]。

（二）商業(yè)銀行互聯(lián)金融業(yè)務(wù)的分類

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要包括線上支付、個人貸款、投資理財、保險、信用卡等多個方面，此外，目前商業(yè)銀行還會通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供金融市場信息、外匯交易等附加服務(wù)。

現(xiàn)如今，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式和服務(wù)形態(tài)也在不斷涌現(xiàn)，這些新興業(yè)務(wù)模式包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、虛擬貨幣、互聯(lián)網(wǎng)保險等[3]。隨著科技的發(fā)展和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不斷地進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級。例如，區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)被廣泛應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的挑戰(zhàn)

（一）競爭逐漸白熱化，多種商業(yè)模式并存

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭越來越激烈，各類商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)。由于競爭對手和商業(yè)模式的多樣性，商業(yè)銀行面臨著不同程度的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、第三方支付機構(gòu)等眾多機構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，采用不同的商業(yè)模式進(jìn)行競爭。眾多傳統(tǒng)銀行正在尋找新的商業(yè)模式，以降低成本并提高效率，例如通過開展移動銀行業(yè)務(wù)、提供在線貸款和投資等服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行則正在采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)模式開展金融業(yè)務(wù)，從而降低成本并提高效率。第三方支付機構(gòu)在支付領(lǐng)域擁有很強的優(yōu)勢，提供更加方便快捷的支付方式吸引用戶，成為商業(yè)銀行的強大競爭對手。此外，許多大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這些公司擁有強大的技術(shù)和數(shù)據(jù)分析能力，可以打造自己的金融生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)一步擴大其市場份額，這些新進(jìn)入者的加入使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭更加白熱化。

（二）用戶需求細(xì)分程度高，新型業(yè)務(wù)模式快速涌現(xiàn)

用戶的需求越來越個性化和多元化，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求不再是簡單的存款和貸款，而是更為復(fù)雜和多樣化的金融需求，如投資理財、保險、支付、消費信貸等。商業(yè)銀行需要深入了解用戶的需求和行為，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足用戶的個性化需求，同時，新型業(yè)務(wù)模式也在不斷涌現(xiàn)，如P2P、眾籌等。

這些新型業(yè)務(wù)模式打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的壟斷，讓更多的用戶可以參與金融投資和融資活動[4]，同時也帶來了更高的投資回報和更低的融資成本。商業(yè)銀行需要積極探索和借鑒這些新型業(yè)務(wù)模式，不斷創(chuàng)新和調(diào)整自身的業(yè)務(wù)模式，以滿足用戶的多樣化需求。這些新變化都需要商業(yè)銀行進(jìn)行深入的市場研究和分析，精細(xì)化地定位用戶需求，以及加快金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣速度，以適應(yīng)市場的快速變化。

（三）風(fēng)險管理難度大，風(fēng)險管控機制待健全

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)給商業(yè)銀行帶來許多風(fēng)險管理上的困難。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本身具有高度復(fù)雜性和交叉性，需要商業(yè)銀行在多個領(lǐng)域進(jìn)行有效的風(fēng)險管理。例如，商業(yè)銀行需要考慮不同金融產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)性，以及不同金融產(chǎn)品之間可能存在的風(fēng)險傳染效應(yīng)。此外，商業(yè)銀行還需要考慮不同風(fēng)險類型之間的相互作用，以及可能存在的風(fēng)險積聚效應(yīng)。

其次，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險類型也十分多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險類型包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。這些風(fēng)險類型具有不同的特征和影響因素，需要商業(yè)銀行進(jìn)行專門的管理和控制。例如，信用風(fēng)險是商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險之一，需要商業(yè)銀行建立科學(xué)的信用評估體系和信用管理機制，市場風(fēng)險則需要商業(yè)銀行通過合理的風(fēng)險分散和風(fēng)險對沖等手段進(jìn)行控制。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有高度難以預(yù)測性和不確定性。例如，跨境交易、第三方支付等新模式的出現(xiàn)，可能會給商業(yè)銀行帶來未知的風(fēng)險。

最后，技術(shù)的不斷進(jìn)步也使得新的安全漏洞和風(fēng)險不斷涌現(xiàn)。這對商業(yè)銀行對風(fēng)險的敏感與及時應(yīng)對提出了新的要求，要進(jìn)一步采取措施避免數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等風(fēng)險。

（四）科技創(chuàng)新帶來變革，技術(shù)推動行業(yè)洗牌

科技創(chuàng)新帶來的變革和技術(shù)推動行業(yè)洗牌，體現(xiàn)在多個方面。首先，新技術(shù)的引入和發(fā)展使得金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式發(fā)生了改變。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)不能完全適應(yīng)市場需求，因此需要通過創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型來應(yīng)對挑戰(zhàn)。一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則憑借其靈活的商業(yè)模式、技術(shù)創(chuàng)新和市場敏銳度，正在逐步取代傳統(tǒng)金融機構(gòu)的部分業(yè)務(wù)。

其次，新技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展也給金融行業(yè)帶來了新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。例如，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，一些新型的數(shù)字貨幣和金融交易方式正在逐漸興起，給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。如果傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能及時跟進(jìn)和應(yīng)對，可能會失去市場份額和競爭優(yōu)勢。再者，科技創(chuàng)新也推動了金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級。隨著移動支付、網(wǎng)上銀行、第三方支付等新型金融服務(wù)的興起，金融機構(gòu)需要加強自身數(shù)字化建設(shè)和服務(wù)能力提升，以適應(yīng)新型消費者需求和市場變化。

最后，科技創(chuàng)新催生了新的金融監(jiān)管和風(fēng)險管理要求，這也意味著商業(yè)銀行面臨的金融監(jiān)管局面的難度復(fù)雜度都在增加。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

（一）利用用戶體量先發(fā)優(yōu)勢，打造綜合金融服務(wù)平臺

商業(yè)銀行擁有大量的用戶資源，可以通過用戶體量的優(yōu)勢，打造綜合金融服務(wù)平臺，滿足用戶的各類金融需求。商業(yè)銀行可以通過深度挖掘用戶需求，推出更多創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品和服務(wù)，具體體現(xiàn)在以下幾個方面。

首先，商業(yè)銀行可以根據(jù)用戶需求，打造包含銀行卡、理財、貸款、投資等多個領(lǐng)域的金融服務(wù)平臺，以此提高用戶黏性和滿意度。同時，商業(yè)銀行也可以開展綜合金融服務(wù)，如開展證券、基金等業(yè)務(wù)，進(jìn)一步滿足用戶的投資需求[5]。

其次，商業(yè)銀行可以通過整合金融服務(wù)資源，將自身的金融服務(wù)與其他金融機構(gòu)的服務(wù)進(jìn)行打通，形成金融服務(wù)生態(tài)圈，提升自身的金融服務(wù)能力和競爭力。例如，銀行可以和第三方支付公司合作，提供更加便捷的支付服務(wù)。

最后，商業(yè)銀行可以提供線上金融服務(wù)平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動端的渠道向用戶提供更加便捷的金融服務(wù)。例如，提供網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務(wù)，用戶可以隨時隨地進(jìn)行金融交易，提高用戶體驗和滿意度。

（二）靈活對待用戶個性需求，精準(zhǔn)打造差異化產(chǎn)品

商業(yè)銀行需要對用戶需求的細(xì)分和個性化進(jìn)行更精準(zhǔn)的把握，以打造差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足用戶個性化的金融需求。

首先，商業(yè)銀行可以通過建立數(shù)據(jù)平臺和分析用戶數(shù)據(jù)來了解用戶需求和習(xí)慣，以更精準(zhǔn)地把握用戶個性化需求。通過數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行可以更好地了解用戶的偏好、消費習(xí)慣等方面的信息，并根據(jù)這些信息來打造差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

其次，商業(yè)銀行可以通過智能化技術(shù)手段來提高服務(wù)質(zhì)量和效率。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、人工智能等技術(shù)手段，實現(xiàn)對用戶需求的精準(zhǔn)匹配，以此提高服務(wù)效率和滿意度。例如，商業(yè)銀行可以通過智能客服系統(tǒng)和語音識別技術(shù)來實現(xiàn)對用戶的快速響應(yīng)和個性化服務(wù)，滿足用戶的個性化需求。

最后，商業(yè)銀行還可以通過建立用戶反饋機制和持續(xù)創(chuàng)新來進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品體驗。商業(yè)銀行可以建立反饋渠道和用戶評價機制，及時了解用戶的反饋和建議，并根據(jù)用戶的需求和反饋來不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行還可以通過持續(xù)創(chuàng)新來不斷推出符合用戶需求的新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足用戶的個性化需求。

（三）優(yōu)化內(nèi)部風(fēng)險管理體系，重視用戶信息安全防護(hù)

商業(yè)銀行需要加強內(nèi)部風(fēng)險管理體系的建設(shè)和完善，重視用戶信息的安全防護(hù)，保護(hù)用戶隱私和權(quán)益。

首先，商業(yè)銀行需要建立完善的信息安全保障體系，包括信息安全管理制度、信息安全技術(shù)和信息安全管理人員等。信息安全管理制度應(yīng)該包括信息安全政策、信息安全保障方案、信息安全風(fēng)險評估和應(yīng)急預(yù)案等內(nèi)容，為信息安全保障提供全面的制度保障。同時，商業(yè)銀行需要投入大量的技術(shù)和人力資源，建立信息安全技術(shù)系統(tǒng)，包括防火墻、加密技術(shù)、數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)等，以提高信息安全保障能力。此外，商業(yè)銀行還需要配置專門的信息安全管理人員，負(fù)責(zé)信息安全風(fēng)險的評估、監(jiān)控和管理，確保信息安全防護(hù)工作的有效實施。

其次，商業(yè)銀行需要加強內(nèi)部風(fēng)險管理體系的建設(shè)和完善。內(nèi)部風(fēng)險管理體系應(yīng)該包括內(nèi)部控制、風(fēng)險評估、風(fēng)險管理和內(nèi)部審計等環(huán)節(jié)，以確保商業(yè)銀行的內(nèi)部管理和運營符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，同時也能夠有效應(yīng)對各類風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)該加強對內(nèi)部風(fēng)險的評估和控制，及時發(fā)現(xiàn)和解決存在的風(fēng)險問題，提高內(nèi)部管理的透明度和穩(wěn)定性。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強內(nèi)部審計工作，確保內(nèi)部管理和運營的合規(guī)性和有效性，為信息安全提供有效的保障。

最后，商業(yè)銀行還需要重視用戶信息的安全防護(hù)，保護(hù)用戶隱私和權(quán)益。商業(yè)銀行應(yīng)該采用多種措施，加強用戶信息的保護(hù)和防范。例如，加強用戶身份認(rèn)證和授權(quán)管理、加密用戶敏感信息、建立用戶信息保密制度、加強對用戶信息的監(jiān)控和預(yù)警等。商業(yè)銀行應(yīng)該切實履行信息安全保護(hù)的職責(zé)，為用戶提供可靠的信息安全保障。

（四）提升內(nèi)部員工科技素養(yǎng)，加強外部科技創(chuàng)新合作

面對日益激烈的市場競爭和科技創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，提升內(nèi)部員工科技素養(yǎng)和加強外部科技創(chuàng)新合作成為商業(yè)銀行不可或缺的戰(zhàn)略選擇，在提升內(nèi)部員工科技素養(yǎng)方面，商業(yè)銀行需要采取以下措施。

首先，商業(yè)銀行可以加強員工培訓(xùn)和學(xué)習(xí)機制，提高員工對新技術(shù)和新應(yīng)用的掌握能力。通過設(shè)立專業(yè)的科技培訓(xùn)機構(gòu)或科技課程，商業(yè)銀行可以幫助員工更好地掌握科技應(yīng)用的基礎(chǔ)知識和實踐技能，提高員工的科技素養(yǎng)和應(yīng)對能力。此外，商業(yè)銀行還可以通過開展內(nèi)部科技比賽和交流活動的方式，鼓勵員工積極參與科技創(chuàng)新和實踐，培養(yǎng)員工的創(chuàng)新思維和能力。

其次，商業(yè)銀行需要與高校和科研機構(gòu)合作，引進(jìn)高素質(zhì)的科技人才。商業(yè)銀行可以通過招聘優(yōu)秀的科技人才，提高公司的科技研發(fā)和創(chuàng)新能力。同時，商業(yè)銀行還可以與高校和科研機構(gòu)開展科技創(chuàng)新合作，共同研發(fā)和推廣新技術(shù)、新產(chǎn)品。這樣不僅可以提高商業(yè)銀行的科技創(chuàng)新能力，也可以為高校和科研機構(gòu)提供應(yīng)用場景和技術(shù)驗證的機會，促進(jìn)科技成果的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用。

在加強外部科技創(chuàng)新合作方面，商業(yè)銀行則可以采取以下措施。一方面，商業(yè)銀行可以與科技企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，共同研發(fā)和推廣新產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行可以借助科技企業(yè)的技術(shù)和資源優(yōu)勢，快速推出新產(chǎn)品和服務(wù)，并為科技企業(yè)提供市場和用戶資源。通過雙方互補和合作，商業(yè)銀行可以更好地把握市場趨勢和前沿技術(shù)，提高科技創(chuàng)新的效率和質(zhì)量。

另一方面，商業(yè)銀行還可以通過與創(chuàng)新型企業(yè)和初創(chuàng)公司的合作，引入新技術(shù)和新應(yīng)用，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和升級。商業(yè)銀行可以通過參與創(chuàng)新型企業(yè)的孵化、投資、并購等方式，獲取新技術(shù)和新應(yīng)用的創(chuàng)新成果，并將其應(yīng)用到自身的業(yè)務(wù)中。

此外，商業(yè)銀行還可以與初創(chuàng)公司合作，通過投資、合作等方式支持其發(fā)展，以獲得更多的創(chuàng)新機會和業(yè)務(wù)合作機會。

需要注意的是，在與外部科技企業(yè)和初創(chuàng)公司的合作過程中，商業(yè)銀行需要注重保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)和商業(yè)機密，避免技術(shù)泄露和商業(yè)風(fēng)險。商業(yè)銀行可以通過簽署保密協(xié)議、實施信息安全管理等措施，確保合作過程中的技術(shù)保密和商業(yè)機密不會遭受泄露或濫用。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向和戰(zhàn)略選擇。然而，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中也面臨著許多挑戰(zhàn)和機遇。商業(yè)銀行需要通過制定科學(xué)合理的戰(zhàn)略和策略，不斷優(yōu)化和完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運作模式和管理機制，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，加強風(fēng)險管理和信息安全防護(hù)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。