王曉麗 陳盛偉

一、引言

隨著我國(guó)土地流轉(zhuǎn)和土地托管規(guī)模擴(kuò)大,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展程度不斷提高。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主力,規(guī)?；?jīng)營(yíng)使其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中容易遭受復(fù)雜多樣的自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幫助其管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。自2007年財(cái)政部將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼列入財(cái)政補(bǔ)貼預(yù)算科目,我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步開(kāi)展。2022年我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1219.35億元(1)數(shù)據(jù)來(lái)源:國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。,保持高質(zhì)量發(fā)展的良好勢(shì)頭。我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,保險(xiǎn)功能服務(wù)領(lǐng)域日益拓展,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)、功能作用也在不斷優(yōu)化調(diào)整。在保持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí),我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也正在嘗試由“保成本”向“保收入”等更高保障水平轉(zhuǎn)型。

然而,調(diào)研反映出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體認(rèn)為現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能有效滿(mǎn)足其風(fēng)險(xiǎn)管理需求,且愿意多繳一定比例保費(fèi)以購(gòu)買(mǎi)更高保障水平的險(xiǎn)種。相較于傳統(tǒng)小農(nóng)戶(hù),新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn):多重風(fēng)險(xiǎn)疊加、表現(xiàn)形式多樣化和難以準(zhǔn)確識(shí)別;風(fēng)險(xiǎn)單元大、發(fā)生頻率高及損失程度大;非獨(dú)立性、長(zhǎng)期性和不可控性的新特征。且新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在理賠環(huán)節(jié)對(duì)“平均賠付”“協(xié)商賠付”等問(wèn)題提出不滿(mǎn),說(shuō)明距離實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)還存在一定距離。因此,需要在農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新等方面開(kāi)展理論和實(shí)踐的深入研究與嘗試。尤其是針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體設(shè)計(jì)高保障、廣覆蓋的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,是保障國(guó)家糧食安全,引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體綠色生產(chǎn)、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)主體收益的重要措施。

因此,本文在已有研究的基礎(chǔ)上,對(duì)國(guó)內(nèi)外收入保險(xiǎn)實(shí)踐進(jìn)行深入研究,總結(jié)借鑒國(guó)內(nèi)外收入保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品類(lèi)型細(xì)分等優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)具體實(shí)際以及氣象指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),創(chuàng)新提出開(kāi)展“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”產(chǎn)品以更好地促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)主體收入的目標(biāo)實(shí)現(xiàn),支持我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。

二、文獻(xiàn)綜述

(一)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平從宏觀和產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度衡量保障程度,反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的程度。(2)馮文麗、蘇曉鵬:《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平提升途徑》,《中國(guó)金融》2019年第10期。從我國(guó)9省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體問(wèn)卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn),新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金額滿(mǎn)意度不高,保險(xiǎn)保障水平不能滿(mǎn)足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求。(3)王曉麗、郭沛:《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要?jiǎng)?chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嗎?——基于9省858個(gè)樣本的調(diào)研分析》,《金融經(jīng)濟(jì)》2022年第8期。基于“細(xì)胞分裂”模式的作物期望損失測(cè)算模型模擬獲取小尺度區(qū)域作物期望單產(chǎn)損失,進(jìn)而測(cè)算種植業(yè)保險(xiǎn)對(duì)參保作物損失的保障貢獻(xiàn)發(fā)現(xiàn),賠付率和保障深度這兩個(gè)指標(biāo)均高估了種植業(yè)保險(xiǎn)對(duì)參保作物損失的保障程度。(4)王克、張夏、張峭、徐洋:《種植業(yè)保險(xiǎn)保障貢獻(xiàn):模型與方法》,《保險(xiǎn)研究》2023年第1期。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付水平對(duì)農(nóng)業(yè)收入影響效應(yīng)最大,且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)收入的提升作用主要體現(xiàn)在中西部地區(qū)。(5)富麗莎、汪三貴、秦濤:《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增收效應(yīng)及其作用機(jī)制》,《中國(guó)人口·資源與環(huán)境》2022年第12期。收入保險(xiǎn)是相對(duì)于傳統(tǒng)保物化成本的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失險(xiǎn)而言的,保障的是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入,是相對(duì)高保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。收入保險(xiǎn)保障價(jià)格和產(chǎn)量雙重風(fēng)險(xiǎn),相較于保障單一風(fēng)險(xiǎn)的種植保險(xiǎn),收入保險(xiǎn)的保障水平更高。(6)江生忠、趙新宇:《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼財(cái)政承受能力及保障程度研究——基于收入保險(xiǎn)推廣后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼規(guī)模的測(cè)算》,《保險(xiǎn)理論與實(shí)踐》2022年第7期。由于國(guó)際局勢(shì)動(dòng)蕩,加之國(guó)內(nèi)受新冠肺炎疫情影響,這都對(duì)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售產(chǎn)生嚴(yán)重影響,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍面臨農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格下跌,生產(chǎn)資料價(jià)格上漲的困境。從運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)角度看,收入保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然方向。目前我國(guó)收入保險(xiǎn)已在各省產(chǎn)糧大縣開(kāi)展試點(diǎn),但是依然處于初級(jí)階段。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建立離不開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障,新時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更需要關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,在明確政府對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新支持的同時(shí),要利用信息化技術(shù)管控承保風(fēng)險(xiǎn),豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道,注重農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與試點(diǎn)試驗(yàn)。(7)晉穎、王香蘭:《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品如何打好“創(chuàng)新牌”》,《人民論壇》2018年第5期。目前針對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、收入指數(shù)保險(xiǎn)、碳保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)的研究涌現(xiàn)(8)李政、陳盛偉、牛浩:《農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)難題、角色定位與發(fā)展思路》,《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2022年第2期。(9)藍(lán)虹、馬福良、陳雨萌、王思陽(yáng):《氣候保險(xiǎn)概念的拓展及作用機(jī)理分析》,《新金融》2022年第5期。(10)張躍華、陳歡、李彤等:《非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品、非正式交易與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新——政策性魷魚(yú)保險(xiǎn)機(jī)制研究》,《保險(xiǎn)研究》2022年第11期。,但是都以局部地區(qū)為例,未來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品的大范圍推廣還面臨挑戰(zhàn)。在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí),現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與氣象指數(shù)保險(xiǎn)存在互補(bǔ)關(guān)系,氣象指數(shù)保險(xiǎn)適合對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理,發(fā)揮收入支持功能。(11)劉亞洲、仲嘉瑋、鐘甫寧:《替代還是互補(bǔ):現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與氣象指數(shù)保險(xiǎn)關(guān)系研究》,《保險(xiǎn)研究》2022年第1期。就收入保險(xiǎn)而言,以農(nóng)業(yè)種植預(yù)期收入作為區(qū)域監(jiān)測(cè)定價(jià)模型賠付機(jī)制的核心要素,重點(diǎn)參考區(qū)域性市場(chǎng)價(jià)格,容易出現(xiàn)預(yù)期收入不精準(zhǔn)問(wèn)題。(12)王鑫、夏英:《農(nóng)業(yè)種植收入保險(xiǎn)發(fā)展模式優(yōu)化及政策創(chuàng)設(shè)》,《經(jīng)濟(jì)縱橫》2022年第4期。在實(shí)踐中仍存在指標(biāo)設(shè)置偏差性較大、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與理賠邏輯需擴(kuò)展變革、收入保險(xiǎn)“保收入”優(yōu)勢(shì)不顯著等問(wèn)題制約收入保險(xiǎn)的推廣實(shí)施。(13)宋建國(guó)、劉莉:《我國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的發(fā)展思路》,《中國(guó)金融》2022年第10期。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)適應(yīng)政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需求,同時(shí)也要適應(yīng)經(jīng)營(yíng)主體尋求有效風(fēng)險(xiǎn)保障的需求,要適合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和經(jīng)營(yíng)的體系性,能夠提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率,降低交易成本。(14)庹國(guó)柱:《值得探討的幾個(gè)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問(wèn)題》,《中國(guó)保險(xiǎn)》2021年第1期。同時(shí),結(jié)合財(cái)稅支持、產(chǎn)權(quán)保護(hù)、人才培養(yǎng)以及提高經(jīng)營(yíng)主體認(rèn)知等措施支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。(15)許夢(mèng)博、李新光、劉仲儀:《應(yīng)通過(guò)產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展》,《經(jīng)濟(jì)縱橫》2016年第2期。

綜上所述,現(xiàn)有涉及收入保險(xiǎn)理論和實(shí)踐層面研究的文獻(xiàn)還相對(duì)較少,對(duì)國(guó)內(nèi)收入保險(xiǎn)研究仍停留在局部試點(diǎn)地區(qū)的相關(guān)探討,且對(duì)如何改進(jìn)收入保險(xiǎn)以提高其保障水平優(yōu)勢(shì),支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的研究明顯不足?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的提高是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求,以相對(duì)高保障的收入保險(xiǎn)為主的收入保險(xiǎn)體系是我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)。因此,何種收入保險(xiǎn)產(chǎn)品是適合我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體管理多重農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效工具,并且能夠同時(shí)滿(mǎn)足政府和經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的收入保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品是本文的研究核心。

三、國(guó)內(nèi)外收入保險(xiǎn)實(shí)踐與趨勢(shì)產(chǎn)品分析

(一)收入保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)外實(shí)踐

1.國(guó)外收入保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化,且具有差異化保費(fèi)補(bǔ)貼

發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系發(fā)展相對(duì)成熟,以美國(guó)為例,收入保險(xiǎn)是主要的產(chǎn)品,保費(fèi)占比達(dá)到90%,農(nóng)作物收入保險(xiǎn)面積覆蓋率為68.1%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行差異化補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)補(bǔ)貼等,充分鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),激勵(lì)保險(xiǎn)公司不斷開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于不同保障水平的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行動(dòng)態(tài)補(bǔ)貼方式,具體體現(xiàn)為對(duì)于選擇低保障水平保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體給予高補(bǔ)貼率,對(duì)于選擇高保障水平保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體給予低補(bǔ)貼率。同時(shí),按照產(chǎn)品類(lèi)型、農(nóng)場(chǎng)規(guī)模等進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同類(lèi)型、不同農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行差異化的補(bǔ)貼方式,充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)主體參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的風(fēng)險(xiǎn)管理工具,美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品十分豐富,RMA為100多種作物提供不同類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,且每種保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了不同的保障等級(jí)(一般為50%—80%)供農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體選擇。美國(guó)不同地區(qū)、不同品種的作物收入保險(xiǎn)精細(xì)化程度高(16)以2022年干豌豆收入保險(xiǎn)為例,美國(guó)的農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品按照不同地區(qū)、不同作物品種進(jìn)行區(qū)分和細(xì)化。對(duì)于不同地區(qū)的綠/黃豌豆、小扁豆、大鷹嘴豆、小鷹嘴豆等干豌豆品種的收入保險(xiǎn)進(jìn)行收入價(jià)格細(xì)分?！，F(xiàn)行的收入保險(xiǎn)主要包括農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)(17)保障因自然災(zāi)害造成的產(chǎn)量損失,以及因收獲價(jià)格與預(yù)測(cè)價(jià)格變化而造成的收益損失。經(jīng)營(yíng)主體可以選擇自己所希望投保的平均產(chǎn)量,覆蓋率從50%—70%(某些地區(qū)可達(dá)85%)。保險(xiǎn)保障的收益是基于預(yù)測(cè)價(jià)格或收獲價(jià)格中的較大者。如果收獲量加上任何評(píng)估的產(chǎn)量乘以收獲價(jià)格低于保險(xiǎn)金額,經(jīng)營(yíng)主體將獲賠差額。、堆疊收入保險(xiǎn)計(jì)劃(STAX)(18)STAX覆蓋量取決于預(yù)期產(chǎn)量、預(yù)計(jì)價(jià)格、覆蓋范圍和保護(hù)系數(shù)。預(yù)期產(chǎn)量基于經(jīng)營(yíng)主體向RMA報(bào)告的該縣平均產(chǎn)量的歷史平均值。在產(chǎn)量數(shù)據(jù)稀少的地區(qū)合并縣,以積累足夠的數(shù)據(jù)來(lái)確定預(yù)期產(chǎn)量和溢價(jià)率。、微型農(nóng)場(chǎng)計(jì)劃(19)根據(jù)保險(xiǎn)單為農(nóng)場(chǎng)上的所有商品提供風(fēng)險(xiǎn)管理安全網(wǎng)。該保險(xiǎn)計(jì)劃是為有資格獲得聯(lián)邦福利的美國(guó)公民或居民,核定收入不超過(guò)35萬(wàn)美元且購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)售商品總收入不超過(guò)50%的農(nóng)場(chǎng)量身定制,包括擁有特種或有機(jī)商品(包括作物和牲畜)的農(nóng)場(chǎng)等。、全農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)(WFRP)(20)為農(nóng)場(chǎng)的所有商品提供風(fēng)險(xiǎn)保障,保險(xiǎn)計(jì)劃是為保險(xiǎn)收入不超過(guò)1700萬(wàn)美元的任何農(nóng)場(chǎng)量身定做的,包括擁有特殊或有機(jī)商品(包括農(nóng)作物和牲畜)的農(nóng)場(chǎng)。、保證金(MP)保險(xiǎn)(21)保障經(jīng)營(yíng)主體利潤(rùn)率意外下降風(fēng)險(xiǎn),保證金保險(xiǎn)使用縣級(jí)平均收入和投入成本數(shù)據(jù)估算確定保險(xiǎn)金額和賠付金額。經(jīng)營(yíng)主體可以選擇其預(yù)期利潤(rùn)率的70%—95%進(jìn)行投保。、實(shí)際收入歷史(ARH)保險(xiǎn)(22)與APH保險(xiǎn)計(jì)劃有很多相似之處,主要區(qū)別是,該計(jì)劃不是確保歷史收益,而是保護(hù)種植者免受低收益、低價(jià)格、低質(zhì)量或這些風(fēng)險(xiǎn)事件的任何組合造成的損失。6類(lèi)。

2.國(guó)外收入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保前信息填報(bào)規(guī)范化

真實(shí)、完整的經(jīng)營(yíng)情況信息有助于保險(xiǎn)公司了解被保險(xiǎn)人的情況,從而高效開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),降低信息不對(duì)稱(chēng)引致風(fēng)險(xiǎn)的可能性。以美國(guó)全農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)(WFRP)為例,經(jīng)營(yíng)主體需提交以下材料才能夠獲得全農(nóng)場(chǎng)收入保護(hù)保險(xiǎn),包括連續(xù)3年全農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)稅收表單、農(nóng)場(chǎng)運(yùn)營(yíng)報(bào)告等。對(duì)于未完整、準(zhǔn)確提供相關(guān)信息或者無(wú)法提供支持相關(guān)信息記錄的經(jīng)營(yíng)主體,將面臨保單無(wú)效甚至是刑事或民事處罰。可見(jiàn),嚴(yán)格的法律制度保障,使得經(jīng)營(yíng)主體必須如實(shí)上報(bào)農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)情況,支持保險(xiǎn)公司的有序運(yùn)作。

3.我國(guó)收入保險(xiǎn)處于以玉米、大豆試點(diǎn)的初級(jí)階段

2018年,我國(guó)首先在6個(gè)省份開(kāi)展收入保險(xiǎn)。(23)資料來(lái)源:財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》,2018—2020年3年試點(diǎn)期,其中,分別在內(nèi)蒙古和遼寧各選擇4個(gè)玉米主產(chǎn)縣中的2個(gè)開(kāi)展收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。2022年中央一號(hào)文件更是提出要實(shí)現(xiàn)收入保險(xiǎn)在13個(gè)糧食主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋。保障水平最高可達(dá)到相應(yīng)品種種植收入的80%。2019年開(kāi)始試點(diǎn)玉米收入保險(xiǎn),單位保額較物化成本保險(xiǎn)提高了150%(24)2019年,遼寧義縣和鐵嶺縣玉米收入保險(xiǎn)的單位保額是700元/畝,物化成本保險(xiǎn)保額為280元/畝。。2022年遼寧省4縣的玉米收入保險(xiǎn)保額進(jìn)一步提高。2022年黑龍江省財(cái)政廳頒布《大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》,在黑龍江依安縣開(kāi)展大豆收入保險(xiǎn)試點(diǎn),保額為722元/畝(見(jiàn)表1)?？梢?jiàn),收入保險(xiǎn)的保障水平較傳統(tǒng)成本保險(xiǎn)有了顯著提高,初步解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體希望提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的訴求。

表1 我國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)試點(diǎn)情況

4.我國(guó)收入保險(xiǎn)保額設(shè)置單一,分檔分級(jí)亟待完善設(shè)計(jì)

國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍對(duì)保險(xiǎn)金額以5%的增量進(jìn)行分檔分級(jí),例如水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn),其保障等級(jí)從50%—90%不等,且災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)(CAT)也可以用;再比如山核桃收入保險(xiǎn)保障等級(jí)達(dá)50%—85%,乳制品收入保險(xiǎn)保障等級(jí)達(dá)80%—95%等等。而我國(guó)的收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額相對(duì)單一,未能給予新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多樣化的保障金額選擇。具體設(shè)計(jì)實(shí)施過(guò)程中,主要存在產(chǎn)值指標(biāo)設(shè)置偏差大,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)收入保險(xiǎn)存在超賠風(fēng)險(xiǎn)等。(25)宋建國(guó)、劉莉:《我國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的發(fā)展思路》,《中國(guó)金融》2022年第10期。加之我國(guó)收入保險(xiǎn)目前僅在產(chǎn)糧大縣試點(diǎn)開(kāi)展,全國(guó)統(tǒng)一設(shè)計(jì)和推廣還面臨政策、制度、管理、數(shù)據(jù)等方面的挑戰(zhàn)。

5.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品公開(kāi)索引有待加強(qiáng)

關(guān)于各省份收入保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)辦情況、險(xiǎn)種介紹、承保范圍、信息上報(bào)要求等應(yīng)當(dāng)以文件的形式公開(kāi)發(fā)布,方便有需求的經(jīng)營(yíng)主體查閱和投保。而我國(guó)在這方面還存在不足,包括產(chǎn)品開(kāi)辦情況不透明、保險(xiǎn)條款不公開(kāi)或不容易檢索到等情況,致使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不能夠清楚地知曉各地各保險(xiǎn)公司每年開(kāi)展的收入保險(xiǎn)等產(chǎn)品,極大地影響其對(duì)收入保險(xiǎn)的認(rèn)可與購(gòu)買(mǎi)積極性,同時(shí)可能會(huì)進(jìn)一步加深新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不信任的程度。

(二)收入保險(xiǎn)趨勢(shì)產(chǎn)品分析

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了直接物化成本保險(xiǎn)、大災(zāi)保險(xiǎn)、完全成本保險(xiǎn),目前到開(kāi)展收入保險(xiǎn)的發(fā)展歷程。結(jié)合國(guó)外成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系來(lái)看,由“保成本”向“保收入”等更高保障水平轉(zhuǎn)型是我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的核心趨勢(shì)。因此,收入保險(xiǎn)是未來(lái)我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體管理收入風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。庹國(guó)柱和張峭(26)庹國(guó)柱、張峭:《論我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)》,《保險(xiǎn)研究》2018年第7期。提出要加快開(kāi)發(fā)適應(yīng)國(guó)情的收入保險(xiǎn)步伐。在最新版《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》中明確指出,市場(chǎng)價(jià)格由市場(chǎng)機(jī)制形成的農(nóng)產(chǎn)品,其保險(xiǎn)金額可以體現(xiàn)為農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格和產(chǎn)量,即覆蓋農(nóng)業(yè)種植收入。由于國(guó)際局勢(shì)動(dòng)蕩,加之國(guó)內(nèi)受新冠肺炎疫情影響,這都對(duì)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售產(chǎn)生嚴(yán)重影響。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍面臨農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格下跌,生產(chǎn)資料價(jià)格上漲的困境。由國(guó)外成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展體系可知,收入保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然方向。然而,農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勘查定損過(guò)程存在詬病,主要是對(duì)保險(xiǎn)公司勘查定損的準(zhǔn)確性表示不認(rèn)同和不信任。收入保險(xiǎn)同樣面臨這個(gè)問(wèn)題,價(jià)格有公開(kāi)信息可以較好地解決,但是產(chǎn)量依舊會(huì)存在經(jīng)營(yíng)主體與保險(xiǎn)公司之間的矛盾,增加保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本。

而氣象指數(shù)保險(xiǎn)可以在一定程度上克服理賠不規(guī)范等潛在問(wèn)題,相較于需要勘察定損的賠付型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),氣象指數(shù)保險(xiǎn)采用指數(shù)化合約設(shè)計(jì),保險(xiǎn)賠付是基于一個(gè)能夠客觀測(cè)量的指數(shù)水平。即農(nóng)作物產(chǎn)量損失得到科學(xué)的量化,降低保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本,規(guī)范理賠環(huán)節(jié)的同時(shí),也可以有效緩解信息不對(duì)稱(chēng),避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生。(27)劉亞洲、鐘甫寧、呂開(kāi)宇:《氣象指數(shù)保險(xiǎn)是合適的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具嗎?》,《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2019年第5期。(28)Prokopchuk O., Prokopchuk I., Mentel G., “Index Insurance as an Innovative Tool for Managing Weather Risk in the Agrarian Sector of Economics”, Journal of Competitiveness,Vol.10,No.3,2018,pp.119-131.

因此,在已有研究的基礎(chǔ)上,創(chuàng)新提出高保障的“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”是未來(lái)適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體管理收入風(fēng)險(xiǎn)的有效工具,能夠進(jìn)一步發(fā)揮穩(wěn)定新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體收益的效用。在明晰“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”的核心概念與特征的基礎(chǔ)上,借鑒最新的相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策設(shè)計(jì)、產(chǎn)品類(lèi)型細(xì)分等優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn),優(yōu)化收入保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)模型,并提出“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”產(chǎn)品設(shè)計(jì)步驟。

1.“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”的核心概念與特征

“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”是相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失險(xiǎn)而言的,是基于氣象指數(shù)定產(chǎn)的收入保險(xiǎn),保險(xiǎn)責(zé)任直接覆蓋自然—市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn),甚至覆蓋社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。該產(chǎn)品的特征是在提高保障水平的同時(shí),可以有效緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與保險(xiǎn)公司之間就勘查定損問(wèn)題引發(fā)的矛盾,降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。該產(chǎn)品適應(yīng)政府農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)以及經(jīng)營(yíng)主體尋求有效風(fēng)險(xiǎn)保障的需求,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率,具有較好的市場(chǎng)前景。

2.收入保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)模型

本部分內(nèi)容在Mahul and Wright(29)Mahul O., Wright B. D., “Designing Optimal Crop Revenue Insurance”, American Journal of Agricultural Economics,Vol.85,No.3,2003,pp.580-589.構(gòu)建收入保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)模型的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,拓展該模型的外延?；陬A(yù)期效用理論,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的偏好由單調(diào)遞增和嚴(yán)格凹的效用函數(shù)u表示。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)收入面臨自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響每種作物的產(chǎn)量和價(jià)格。隨機(jī)總收入可以被定義為n個(gè)非負(fù)隨機(jī)變量xT=x1,…,xn的確定性函數(shù)R。假設(shè)函數(shù)R相對(duì)于每個(gè)參數(shù)都是不遞減的:

R(x)≡?R(x)/?xi≥0

(1)

I(z)≥0,z∈Z

(2)

并且假設(shè)保費(fèi)只取決于保單的精算價(jià)值:

P=c[EI(z)]

(3)

其中,c(0)=0,c'(e)≥1,e≥0。交易成本與賠付成正比,即c(e)=(1+γ)e,γ為非負(fù)值。假設(shè)損失是完全被觀察到的,收入保險(xiǎn)是通過(guò)找到保費(fèi)與賠付之間的平衡,使得經(jīng)營(yíng)主體在上述約束條件(2)和(3)下預(yù)期收益最大化:

(4)

3.“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”產(chǎn)品設(shè)計(jì)步驟

“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”是基于氣象指數(shù)定產(chǎn)量損失的收入保險(xiǎn)。該產(chǎn)品具有以下特點(diǎn):一是根據(jù)氣象指數(shù)界定損失程度,能夠有效緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與保險(xiǎn)公司之間的矛盾,降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和管理成本;二是氣象指數(shù)在設(shè)定時(shí)假定投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任等的同質(zhì)性,科學(xué)的氣象指數(shù)設(shè)定能夠緩解逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題;三是標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)合同可以更好地分散風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)氣象指數(shù)將弱可保性的自然災(zāi)害轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)產(chǎn)品,使其能夠更好地在二級(jí)市場(chǎng)上流通。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)購(gòu)買(mǎi)“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”能夠有效管理自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)以及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)(見(jiàn)圖1)。

圖1 “氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)理

具體地,該產(chǎn)品設(shè)計(jì)的關(guān)鍵步驟主要有以下三步。

第一步:確定保險(xiǎn)責(zé)任。一方面,將降雨、溫度、風(fēng)力、霜凍、雹災(zāi)等氣象因素確定為保險(xiǎn)責(zé)任;另一方面,將市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)確定為保險(xiǎn)責(zé)任。

第二步:分離氣象產(chǎn)量并確定氣象指數(shù)。首先,基于現(xiàn)有氣象指數(shù)保險(xiǎn)模型,對(duì)農(nóng)作物趨勢(shì)產(chǎn)量Yt進(jìn)行擬合,得到氣象產(chǎn)量Yw,即Yw=Y-Yt。(30)陳盛偉、王曉麗、牛浩:《降雨指數(shù)型海水養(yǎng)殖漁業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究》,《經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2017年第6期。然后,通過(guò)回歸分析確定氣象因子,實(shí)證分析氣象因子同農(nóng)作物氣象產(chǎn)量之間的關(guān)系,得到氣象指數(shù)。

第三步:保險(xiǎn)費(fèi)率厘定和保險(xiǎn)定價(jià)。結(jié)合收入保險(xiǎn)保費(fèi)只取決于保單的精算價(jià)值,即式(3)P=c[EI(z)]。由于基于氣象指數(shù)測(cè)算產(chǎn)量損失,因而損失是可以完全被觀察到的。運(yùn)用Copula函數(shù)等方法,通過(guò)找到“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”保費(fèi)與賠付之間的平衡,測(cè)算定價(jià)該保險(xiǎn)產(chǎn)品。

四、政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”發(fā)展的可行性及對(duì)策建議

綜合以上分析,政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”是相較于現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有鮮明優(yōu)勢(shì)的一款農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品,突出特征就是基于氣象指數(shù)定損、相對(duì)高保障、低經(jīng)營(yíng)成本、自然—市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重保險(xiǎn)責(zé)任。具體如何有效開(kāi)展“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”創(chuàng)新產(chǎn)品,需要在政策制定、制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品細(xì)化、技術(shù)提升等方面開(kāi)展理論和實(shí)踐的深入研究與嘗試。

(一)可行性分析

1.政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”是更有效的支農(nóng)政策工具

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然災(zāi)害、市場(chǎng)、社會(huì)等風(fēng)險(xiǎn)交織疊加,容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);加之保險(xiǎn)公司難以真實(shí)掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體包括耕地面積、種植作物品種、田間管理行為等真實(shí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況,故同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng),容易產(chǎn)生嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。因此,相較于商業(yè)性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”,政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”是更為有效的支農(nóng)政策工具。一方面,保費(fèi)補(bǔ)貼能夠發(fā)揮杠桿作用,撬動(dòng)省、市縣級(jí)財(cái)政以及保險(xiǎn)公司為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供風(fēng)險(xiǎn)保障;另一方面,通過(guò)財(cái)政資金再分配的方式補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司,調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”承保積極性,降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參保成本,激發(fā)其參保積極性,有效解決保險(xiǎn)公司和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”供需不匹配問(wèn)題。

2.我國(guó)開(kāi)展政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”具備基礎(chǔ)條件

我國(guó)現(xiàn)有關(guān)于氣象指數(shù)和收入保險(xiǎn)的理論研究和實(shí)踐試點(diǎn),為未來(lái)開(kāi)辦政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”奠定基礎(chǔ)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展政策推動(dòng)下,各省聯(lián)合保險(xiǎn)公司嘗試設(shè)計(jì)一系列包括山東乳山茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)(31)《乳山市2022年地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)實(shí)施方案》(乳農(nóng)字[2022]6號(hào)),市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼50%保費(fèi)。、北京密云蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)(32)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部,http://www.hzjjs.moa.gov.cn/nchzjj/201908/t20190827_6323241.html,其中,市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼40%,區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼40%。、內(nèi)蒙古肉羊氣象指數(shù)保險(xiǎn)(33)《錫林郭勒盟肉羊天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施細(xì)則(試行)》(錫財(cái)金[2022]1100號(hào)),其中,自治區(qū)財(cái)政承擔(dān)40%,盟財(cái)政承擔(dān)20%,旗縣財(cái)政承擔(dān)20%。等產(chǎn)品試點(diǎn),同時(shí)結(jié)合玉米、大豆收入保險(xiǎn)試點(diǎn),使得政府和保險(xiǎn)公司在氣象指數(shù)設(shè)定、產(chǎn)品設(shè)計(jì)模型與方法、保費(fèi)補(bǔ)貼比例設(shè)定等方面積累了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

(二)對(duì)策建議

1.重視新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作

科學(xué)設(shè)定與作物產(chǎn)量高度相關(guān)的指數(shù)是政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”有效的前提條件。根據(jù)國(guó)外相關(guān)收入保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)的成功實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)可知,長(zhǎng)期的、準(zhǔn)確的農(nóng)作物產(chǎn)量、價(jià)格、要素投入等相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是開(kāi)展政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)前提。我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以用于精確估算農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生頻率和損失程度、科學(xué)厘定創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率,加之?dāng)?shù)據(jù)質(zhì)量由于各種原因相對(duì)較差,這都嚴(yán)重影響我國(guó)開(kāi)展政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”。從政府角度出發(fā),可以先從規(guī)范新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的高質(zhì)量上報(bào)抓起,積極開(kāi)發(fā)利用數(shù)字技術(shù),細(xì)化農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格數(shù)據(jù)積累層級(jí)等,逐步完善我國(guó)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè),優(yōu)化數(shù)據(jù)信息在設(shè)計(jì)政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”時(shí)的整合、分析與利用。

2.完善農(nóng)業(yè)氣象觀測(cè)站點(diǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

氣象數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)獲取是設(shè)計(jì)有效氣象指數(shù)的基礎(chǔ)前提,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善,研究降低基差風(fēng)險(xiǎn)等方法都是空談,落實(shí)氣象數(shù)據(jù)精準(zhǔn)獲取是第一步。一方面,政府相關(guān)部門(mén)要在全國(guó)范圍內(nèi)逐步部署建設(shè)覆蓋耕地的氣象觀測(cè)站點(diǎn),保證能夠精確獲取相關(guān)耕地地塊的氣象數(shù)據(jù),并且這些氣象數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)放,為保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更有效的政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”等產(chǎn)品以更好地為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供精細(xì)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面,保險(xiǎn)公司加強(qiáng)遙感數(shù)據(jù)利用。我國(guó)相關(guān)科技公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、定損和理賠方面提供技術(shù)服務(wù),但在數(shù)據(jù)的獲取與使用,農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失測(cè)算等方面的精確度還有提升空間。

3.保險(xiǎn)科技協(xié)助政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”產(chǎn)品創(chuàng)新

要積極學(xué)習(xí)世界保險(xiǎn)科技前沿,研究我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面的需求,通過(guò)創(chuàng)新促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)和提質(zhì)增效。只有創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)才能推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展從外延式粗放型覆蓋轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)涵式高質(zhì)量發(fā)展,才能在復(fù)雜多變的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)疊加中發(fā)揮根本性作用。進(jìn)入新常態(tài)以來(lái),我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也面臨供給側(cè)結(jié)構(gòu)不優(yōu),需要進(jìn)一步優(yōu)化以提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系的水平和質(zhì)量,幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體更好的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求,增強(qiáng)政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”等創(chuàng)新產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)需求變化適應(yīng)性和靈活性。

4.重視產(chǎn)品細(xì)分以滿(mǎn)足不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求

不同地區(qū)、不同類(lèi)型、不同作物種植結(jié)構(gòu)和規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求存在差異。在落實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息完整上報(bào)、保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)收集的基礎(chǔ)上,保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”等創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),基于損失補(bǔ)償原則的前提,精細(xì)化設(shè)計(jì)具有不同檔級(jí)農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率和保額的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品,使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目標(biāo)與保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體收益相一致。

5.加深政府涉農(nóng)網(wǎng)站農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化建設(shè)

當(dāng)前關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化建設(shè)還有待完善。建議以財(cái)政部或農(nóng)業(yè)農(nóng)村部為主,各省財(cái)政廳或農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳為輔,在其網(wǎng)站專(zhuān)門(mén)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)欄,公布當(dāng)年開(kāi)辦政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”的具體情況,包括開(kāi)辦險(xiǎn)種、開(kāi)辦公司、開(kāi)辦地區(qū)、保障范圍、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率及補(bǔ)貼等信息。一方面,對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體起到推廣宣傳我國(guó)政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”的作用;另一方面,也能夠讓有意愿投保的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體能夠準(zhǔn)確了解我國(guó)政策性“氣象指數(shù)—收入保險(xiǎn)”的開(kāi)辦情況,了解政府支持政策、具體農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品等,從中選擇適合自己農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況的保險(xiǎn)進(jìn)行投保。