武夢夏

許昌學院，河南 許昌 461000

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，大學生不良網(wǎng)絡借貸風險也日益突出。據(jù)調查顯示，近年來，大學生不良網(wǎng)絡借貸事件不斷增多，并嚴重影響了大學生的經(jīng)濟狀況和身心健康。目前，大學生不良網(wǎng)絡借貸風險防范已成為當前社會熱點問題之一。因此，研究H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險防范，對推進H 省大學生經(jīng)濟狀況的改善、推進大學生身心健康的發(fā)展具有重要意義。大學生不良網(wǎng)貸問題的形成與治理，需要從多個主體出發(fā)，既要做好源頭的控制，同時也要優(yōu)化環(huán)境與主體意識。因此，本研究主要以協(xié)同治理視角，以H 省大學生為研究對象，調查H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險情況，通過深度訪談，探討不良網(wǎng)絡借貸的危害性及存在的風險，并從協(xié)同治理視角，提出有效防范不良網(wǎng)絡借貸風險的措施。

一、H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀

（一）H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的基本情況

H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的基本情況已經(jīng)成為一個重要的社會問題。近年來，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的發(fā)展速度迅猛，以極快的速度吸引著大學生。從2018 年開始，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的發(fā)展更加迅速，H 省大學生的參與也越來越多。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的受害者主要集中在19 ～25 歲的大學生。他們傾向于通過網(wǎng)絡渠道借貸，以滿足自身的生活和學習需要。在不良網(wǎng)絡借貸的受害者中，還有一部分是貧困的大學生，他們沒有足夠的資金來滿足自身的需要，只能通過借貸來解決問題。H省大學生不良網(wǎng)絡借貸的規(guī)模也在不斷擴大，其發(fā)展速度遠遠超過了傳統(tǒng)的銀行借貸。H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的規(guī)模已經(jīng)達到了令人吃驚的程度。僅在2018 年，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的規(guī)模就超過了10 億元，并且仍在快速增長。另外，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的受害者也集中在某些特定的大學校園，如Z 大學、K 大學、C 大學等，這些大學校園的學生更容易被不良網(wǎng)絡借貸所吸引，他們也更容易陷入不良網(wǎng)絡借貸的困境?？傊?，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的發(fā)展趨勢令人擔憂，如果沒有有效的防范措施，它將繼續(xù)發(fā)展，給大學生帶來更多的危害。

（二）H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的特征

H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的特征可以從違約行為、借貸關系和技術等三個方面進行分析。首先，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的違約行為特征表現(xiàn)出一定的規(guī)律性。根據(jù)實際調查數(shù)據(jù)，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的違約率達到了30%以上。這表明，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的違約行為是一種高違約率特征［1］。在此基礎上，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的違約行為還表現(xiàn)出多種多樣的特征，如拖欠借款本息、逾期還款、轉貸以及拒絕還款等；其次，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的借貸關系特征顯示出一定的特點。從實際調查結果來看，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的借貸關系特征是非正規(guī)。這種非正規(guī)借貸關系的特征主要體現(xiàn)在借貸雙方之間沒有明確的法律關系，借款雙方之間也沒有明確的借貸合同，借款人也沒有向借貸機構提交有效的財務資料；最后，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的技術特征也顯示出一定的特點。從實際調查結果來看，H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸具備科技助力的特征。這種技術特征主要體現(xiàn)在采用了科技手段來支持借貸活動，如使用移動應用程序進行借貸活動，使用大數(shù)據(jù)分析技術來識別借貸雙方，使用互聯(lián)網(wǎng)技術來支持借貸活動等。

（三）H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的危害

H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸的危害是深遠的，其影響范圍涉及大學生個體、家庭、學校和社會等多方面。首先，大學生個體深受不良網(wǎng)絡借貸的影響。面對緊迫的經(jīng)濟壓力，大學生容易陷入不良網(wǎng)絡借貸的誘惑，從而支付不起高利息的網(wǎng)貸，出現(xiàn)惡性循環(huán)，甚至喪失留校學習的機會；其次，家庭也受到不良網(wǎng)絡借貸的影響。當孩子的網(wǎng)貸問題給家庭造成壓力時，家庭的財務狀況可能會受到嚴重影響，甚至出現(xiàn)家庭破裂的情況；最后，學校也會受到不良網(wǎng)絡借貸的影響。由于學生無法支付高利息的網(wǎng)貸，學?？赡軙媾R經(jīng)濟糾紛，也可能會出現(xiàn)學生逃學和違反學校規(guī)定的情況。

二、H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險的協(xié)同治理的主體

（一）借款人方面

H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險的表現(xiàn)形式及其成因，從借款人方面來看，一方面是借款人自身經(jīng)濟困難，缺乏資金來源，因此傾向于網(wǎng)絡借貸；另一方面，大學生受社會觀念和文化熏陶，缺乏金融知識，對網(wǎng)絡借貸的風險控制能力較弱，由此增加了網(wǎng)絡借貸風險。此外，大學生收入水平相對較低，而貸款金額較大，在貸款過程中可能出現(xiàn)個人負擔超標的情況，這一現(xiàn)象也是導致大學生不良網(wǎng)絡借貸風險的一個重要原因［2］。

（二）平臺方面

網(wǎng)絡借貸風險的出現(xiàn)與平臺方面密切相關，因此，平臺方面的協(xié)同治理對于防范H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險具有重要作用。首先，平臺應當貫徹“以人為本”的理念，進行更加負責任的風險評估，以防止違規(guī)出借行為的發(fā)生；其次，平臺應當加強規(guī)范管理，全面掌握出借人的信息，對擁有不良記錄的出借人和不符合要求的出借人實施嚴格的審核，以有效抑制不良網(wǎng)絡借貸行為的發(fā)生。再次，平臺應當加強風險防控措施，提升風險識別能力，改善風險評估管理，建立完善的風險監(jiān)控機制，進行定期的風險檢查，對發(fā)現(xiàn)的不良行為實施及時的糾正和處罰。此外，平臺還應當加強與政府的合作，按照相關法律法規(guī)的要求，定期向政府報告所收集的用戶信息，及時反饋監(jiān)管機構的要求，以確保網(wǎng)絡借貸行為的合規(guī)性；最后，平臺應當強化風險教育，為用戶提供專業(yè)的投資咨詢服務，定期發(fā)布相關投資知識，讓用戶具備更全面的投資知識，以防止不良網(wǎng)絡借貸行為的發(fā)生。

（三）政府方面

政府方面也是網(wǎng)絡借貸風險防范的重要角色。政府應采取有效的政策措施，加強對網(wǎng)絡借貸市場的監(jiān)管，以最大限度地防范網(wǎng)絡借貸風險。政府可以建立一個有效的監(jiān)管機制，對網(wǎng)絡借貸市場的參與者進行審查和審核，確保參與者的合法性和資質，以促使網(wǎng)絡借貸市場的良性發(fā)展［3］。政府也可以采取有效措施，加強對網(wǎng)絡借貸市場的政策制定和實施，制定專門的網(wǎng)絡借貸法規(guī)，使網(wǎng)絡借貸市場的參與者遵守法律法規(guī)，促進網(wǎng)絡借貸市場的健康發(fā)展。此外，政府還可以建立一個專門的網(wǎng)絡借貸監(jiān)管機構，實施網(wǎng)絡借貸市場的專業(yè)化監(jiān)管，加強對網(wǎng)絡借貸市場的監(jiān)督管理。政府還可以采取有效措施，提高網(wǎng)絡借貸市場的法律意識，通過開展宣傳活動，加強社會對網(wǎng)絡借貸市場的法律意識，讓網(wǎng)絡借貸市場的參與者和投資者了解網(wǎng)絡借貸法律法規(guī)，以避免發(fā)生不良風險。政府還可以采取有效措施，加強對網(wǎng)絡借貸市場的風險防范，如可以建立一個網(wǎng)絡借貸風險監(jiān)測機制，定期對網(wǎng)絡借貸市場的風險進行監(jiān)測，以及時發(fā)現(xiàn)和處理網(wǎng)絡借貸市場的不良風險。此外，政府還可以建立一個網(wǎng)絡借貸風險處置機制，及時處置發(fā)生的不良風險，以最大限度地防范網(wǎng)絡借貸風險?？傊鳛榫W(wǎng)絡借貸風險防范的重要角色，應采取有效的政策措施，加強對網(wǎng)絡借貸市場的監(jiān)管，以最大限度地防范網(wǎng)絡借貸風險。

（四）行業(yè)協(xié)會方面

行業(yè)協(xié)會作為金融行業(yè)的社會組織，在H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險防范中發(fā)揮著重要作用。首先，行業(yè)協(xié)會可以通過建立專業(yè)信用評價體系，對全省大學生不良網(wǎng)絡借貸行為進行全面監(jiān)管。這樣，就可以有效地防止大學生不良網(wǎng)絡借貸行為的發(fā)生，從而達到風險的預防；其次，行業(yè)協(xié)會還可以建立一套完善的監(jiān)管機制，以保障大學生不良網(wǎng)絡借貸行為的風險防范。通過實施嚴格的監(jiān)管政策，可以有效地防止大學生不良網(wǎng)絡借貸行為的發(fā)生，從而減少投資者的損失［4］。此外，行業(yè)協(xié)會還可以加強對大學生不良網(wǎng)絡借貸行為的宣傳教育，引導大學生正確理解和利用網(wǎng)絡借貸的風險，以達到風險的有效防范；最后，行業(yè)協(xié)會還可以通過定期開展網(wǎng)絡借貸行業(yè)調研，了解投資者的需求，加強行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，以促進全省大學生不良網(wǎng)絡借貸行為的風險防范?？傊?，行業(yè)協(xié)會在H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險防范中發(fā)揮著重要作用。行業(yè)協(xié)會通過建立專業(yè)信用評價體系、實施嚴格的監(jiān)管政策、加強對大學生不良網(wǎng)絡借貸行為的宣傳教育以及定期開展網(wǎng)絡借貸行業(yè)調研等方式，能夠有效地防止大學生不良網(wǎng)絡借貸行為的發(fā)生，從而促進H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險的有效防范。

三、協(xié)同治理視角下H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險防范的對策

（一）發(fā)揮政府主導作用

政府是防范大學生不良網(wǎng)絡借貸風險的主體，具有較強的職能和責任。政府可以通過制定法律法規(guī)、建立監(jiān)管機制、加強教育宣傳等措施，來發(fā)揮其主導作用，有效防范大學生不良網(wǎng)絡借貸風險。首先，政府應該制定有關法律法規(guī)，以明確網(wǎng)絡借貸活動的范圍、要求、規(guī)范等，并對違反規(guī)定的行為進行嚴格懲處，從而遏制大學生不良網(wǎng)絡借貸行為的發(fā)生；其次，政府還應建立完善的監(jiān)管機制，加強對網(wǎng)絡借貸行業(yè)的監(jiān)管，加強檢查，對違法違規(guī)行為進行及時嚴厲處罰，以便及時發(fā)現(xiàn)大學生不良網(wǎng)絡借貸行為，降低風險；最后，政府還要加強宣傳教育，加強大學生的金融知識和風險意識，提高他們的金融服務判斷能力，讓他們更加清楚地認識到不良網(wǎng)絡借貸的危害，從而預防大學生不良網(wǎng)絡借貸行為的發(fā)生?？傊?，政府應發(fā)揮其主導作用，制定有關法律法規(guī)，建立完善的監(jiān)管機制，加強宣傳教育，有效防范大學生不良網(wǎng)絡借貸風險。

（二）發(fā)揮社會組織作用

社會組織是H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險防范的重要力量，發(fā)揮社會組織作用有助于營造良好的財經(jīng)環(huán)境，防范大學生不良網(wǎng)絡借貸風險。首先，社會組織應當主動參與政策制定工作，建立健全H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險防范制度，及時反映政策需求，積極提出建議，促進政策科學完善；其次，社會組織可以組織開展專題講座和宣傳活動，提高大學生的金融素養(yǎng)，普及不良網(wǎng)絡借貸風險防范知識，讓學生更加清楚地了解借貸風險，預防不良網(wǎng)絡借貸風險。此外，社會組織還可以開發(fā)相關的宣傳材料，如網(wǎng)絡宣傳、社區(qū)宣傳等，幫助大學生更好地了解不良網(wǎng)絡借貸風險；最后，社會組織可以與政府部門合作，共同建立和完善關于不良網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管機制，及時發(fā)現(xiàn)、研究和解決大學生不良網(wǎng)絡借貸風險問題，有效防范大學生不良網(wǎng)絡借貸風險［5］。社會組織還可以組織財務輔導活動，幫助大學生解決財務問題，提高大學生的金融知識水平，避免大學生陷入不良網(wǎng)絡借貸風險。總之，社會組織發(fā)揮的作用是無可替代的，只有充分發(fā)揮社會組織作用，才能有效防范大學生不良網(wǎng)絡借貸風險，保障大學生的人身財產安全。

（三）發(fā)揮高校教育作用

高校教育在H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險防范中具有重要作用。首先，高校應加強對學生的宣傳教育。大學生應當增強自身的風險意識，明確不良網(wǎng)絡借貸的風險，避免上當受騙；其次，高校應加強課程設置，增強學生的財務知識，提高學生的金融素養(yǎng)，讓學生更加清楚財務管理的重要性，從而更加謹慎地處理自己的財務問題，減少不良網(wǎng)絡借貸的發(fā)生；再次，高校還應加強學生的心理健康教育，讓學生能夠更加理性地面對財務問題，而不是被不良網(wǎng)絡借貸所誘惑；最后，高校應及時發(fā)現(xiàn)并督促學生還款，及時制止不良網(wǎng)絡借貸行為，防止其擴大化；最后，高校在H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險防范中發(fā)揮了重要的作用，應從宣傳教育、課程設置、心理健康教育和及時發(fā)現(xiàn)還款等方面，努力提升學生的金融素養(yǎng)，減少不良網(wǎng)絡借貸的發(fā)生［6］。

四、結論

本文以協(xié)同治理視角，通過對H 省大學生不良網(wǎng)絡借貸風險防范的研究，提出了一系列的政策建議。首先，對政府來說，要加強對不良網(wǎng)絡借貸活動的監(jiān)管，推行約束性政策，以確保網(wǎng)絡借貸活動的安全性和合法性；其次，要加強網(wǎng)絡借貸市場信息公開，建立完善的監(jiān)管機制，以降低借貸風險；再次，要加強大學生的法律素養(yǎng)教育，增強大學生的法律意識，提高他們對不良網(wǎng)絡借貸風險的認知；最后，要加強教育機構與金融機構之間的合作，讓學生們更好地了解金融市場，加強金融素養(yǎng)教育，以防止不良網(wǎng)絡借貸行為的發(fā)生。