孫娜

摘要：在助力鄉(xiāng)村振興的問題上普惠金融對(duì)減小城鄉(xiāng)的貧富差距、增加就業(yè)崗位和促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮著重要作用。文章分析了普惠金融在助推鄉(xiāng)村振興過程中存在的困難，從健全農(nóng)村地區(qū)普惠金融的法律體系、宣傳農(nóng)村居民金融知識(shí)并提高金融服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)積極性并引導(dǎo)資金流向，建立農(nóng)村數(shù)字化征信體系以及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制促進(jìn)普惠金融服務(wù)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)合等方面給出了普惠金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的基本策略。

關(guān)鍵詞：普惠金融；助推作用；鄉(xiāng)村振興

一、引言

近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了很大的進(jìn)步，但在我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的同時(shí)，城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)差距進(jìn)一步拉大，并且在各個(gè)方面都出現(xiàn)了明顯的差距，為了縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，黨的十九大報(bào)告提出了“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略。聯(lián)合國(guó)在2005年提出了“普惠金融”的概念，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，其中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。我國(guó)在2015年首次從國(guó)家層面定義了“普惠金融”，認(rèn)為利用普惠金融來服務(wù)鄉(xiāng)村振興是一條非?？尚械牡缆?，并開始大力支持與發(fā)展普惠金融。普惠金融的普及有利于社會(huì)閑散資金合理配置，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)水平的發(fā)展，從這一方面看，發(fā)展普惠金融與實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興高度契合。

二、普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興中的作用

（一）普惠金融可以減小城鄉(xiāng)差距

普惠金融著重強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的全面性，為貧困人群、小微企業(yè)和偏遠(yuǎn)地區(qū)人口提供資金支持，一方面可以為農(nóng)村人口的生活金融提供資金支持，另一方面可以為貧困人群擴(kuò)大再生產(chǎn)提供資金支持，進(jìn)而增加農(nóng)民收入，幫助貧困人群成功脫貧，提高其生活水平。通過小額貸款的形式，普惠金融可以為農(nóng)村地區(qū)的貧困人群和弱勢(shì)群體提供多樣性的金融服務(wù)。這樣農(nóng)村人口和城鎮(zhèn)人口將共同擁有享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)力。2016年在河南省蘭考縣建立了我國(guó)第一個(gè)普惠金融試驗(yàn)區(qū)，蘭考縣創(chuàng)造了第一個(gè)數(shù)字化的金融產(chǎn)品，據(jù)調(diào)查累計(jì)放款已有67億元，超過7萬(wàn)農(nóng)戶受惠。普惠金融在該縣取得成功，有效提高了該縣的經(jīng)濟(jì)水平，縮小了與其他地區(qū)的經(jīng)濟(jì)差距。數(shù)字農(nóng)貸在該地區(qū)受到了極大認(rèn)可，被政府大力推廣，有效激發(fā)了各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品改造的積極性。

另外，普惠金融還有助于精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)，精準(zhǔn)扶貧需要根據(jù)貧困戶的具體情況來定，僅依靠政府資金進(jìn)行扶持，無法滿足扶貧攻堅(jiān)的需要。普惠金融的主要對(duì)象是貧困人口，所以將普惠金融引入到扶貧中來，讓政府的資金結(jié)合銀行的資金形成金融資金，充分發(fā)揮其在脫貧攻堅(jiān)中的有效作用，有助于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

（二）增加就業(yè)崗位，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

2021年12月16日，發(fā)布《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告（2021）》數(shù)據(jù)可以看出，在普惠金融的作用下，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展迅速，且小微企業(yè)貸款比各項(xiàng)貸款平均增速高了15.5個(gè)百分點(diǎn)，由此可見，普惠金融的確有效化解了小微企業(yè)融資難問題，并且能夠給予小微企業(yè)持續(xù)的經(jīng)濟(jì)支持，在利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展的同時(shí)，還可以創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，提供更多就業(yè)崗位。

近年，新冠疫情的出現(xiàn)嚴(yán)重影響了各行業(yè)的發(fā)展，尤其是小微企業(yè)，針對(duì)這一現(xiàn)象國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議做出了對(duì)于金融行業(yè)的要求，即需加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是受疫情嚴(yán)重影響行業(yè)和中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的支持力度，減少融資成本。平安普惠在疫情特殊時(shí)期，向特定行業(yè)的小微客戶進(jìn)一步實(shí)施優(yōu)惠傾斜，推出多樣的減費(fèi)提額“大禮包”，紓困小微企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)主的融資增加支持力度。通過提高借款額度、實(shí)行還款初期費(fèi)率優(yōu)惠等措施，更好滿足小微企業(yè)主大金額、短期周轉(zhuǎn)的資金需求，切實(shí)把“省心、省時(shí)、省錢”的融資信息服務(wù)帶給小微企業(yè)。通過加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，促進(jìn)了中小企業(yè)融資增加、擴(kuò)大推廣、降價(jià)等，其靈活的還款機(jī)制可以幫助人們盡量減少損失，幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)、穩(wěn)健成長(zhǎng)。

（三）保持農(nóng)村農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要

農(nóng)業(yè)在我國(guó)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要來源之一。通過發(fā)展普惠金融更好的服務(wù)鄉(xiāng)村振興，可以讓更多的資金可以流向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，通過更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，維護(hù)農(nóng)村的穩(wěn)定、促進(jìn)農(nóng)業(yè)的增長(zhǎng)和提高農(nóng)民的收入，使得農(nóng)業(yè)新型化，提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率，保障農(nóng)產(chǎn)品的供給充足。例如臨湘市召豐水稻種植專業(yè)合作社成立于2013年，注冊(cè)資本金422萬(wàn)元，主要從事水稻種植、水果種植、休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)服務(wù)等業(yè)務(wù)，流轉(zhuǎn)土地4200畝，每年向國(guó)家交售糧食超過300萬(wàn)公斤，此舉先后被省和國(guó)家所贊揚(yáng)。因承擔(dān)4000多畝糧食種植面積，20000多畝集中育秧任務(wù)，合作社需要流動(dòng)資金貸款200余萬(wàn)元。得知該社具體情況后，建設(shè)銀行岳陽(yáng)市分行全力支持其信貸要求，解決了該社購(gòu)買種子肥料資金緊張的難題。普惠金融要加大服務(wù)的力度，助力物資供應(yīng)要不斷增加，使得普惠金融直達(dá)田間地頭。

三、普惠金融助推鄉(xiāng)村振興面對(duì)的阻礙

（一）農(nóng)村居民收入較低，有效需求不足

根據(jù)2022年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新發(fā)布的《2021年居民收入和消費(fèi)支出情況》顯示，2021年農(nóng)村居民的平均可支配收入為18931元，而城鎮(zhèn)居民的平均可支配收入為47412元，從數(shù)據(jù)上看農(nóng)村居民的平均收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民。農(nóng)村居民的日常消費(fèi)中在食品煙酒等方面的消費(fèi)較高，農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)為32.6%，恩格爾系數(shù)越大說明家庭生活條件越低，在農(nóng)村居民的收入里有接近三分之一的消費(fèi)用來滿足食品的需要，就意味著相對(duì)于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村居民對(duì)于金融服務(wù)的需求要少，所以導(dǎo)致了以前很多金融機(jī)構(gòu)將金融業(yè)務(wù)的重心放在城鎮(zhèn)，阻礙普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展。而且由于農(nóng)村居民多以務(wù)農(nóng)和打工為主收入較低，這使得越來越多具有較高金融素質(zhì)的年輕人走出農(nóng)村扎根城市，再加上城鎮(zhèn)居民的金融素質(zhì)本身略高于農(nóng)村居民，所以城市居民對(duì)金融的需求還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村居民。由于較多年輕人走出農(nóng)村，所以出現(xiàn)了現(xiàn)在村里老人和小孩占大多數(shù)的情況，造成了普惠金融在農(nóng)村發(fā)展更加緩慢。

（二）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，配套設(shè)備短缺

普惠金融的發(fā)展離不開與其配套的設(shè)施設(shè)備的支持，尤其是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，普惠金融的服務(wù)更多依賴于網(wǎng)絡(luò)，這就要求在普惠金融發(fā)展的地區(qū)需要有良好的移動(dòng)通信設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，更加方便快捷為偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民辦理業(yè)務(wù)。但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，部分地方政府的資金有限，無法顧及所有區(qū)域，這導(dǎo)致同一片地域中不同村之間的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善程度大為不同，一些適用普惠金融服務(wù)的村落沒有配備完整的設(shè)施體系，使普惠金融服務(wù)開展的難度增大。同時(shí)，由于重視建設(shè)輕視管理的現(xiàn)象，很多農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施沒有得到良好的維護(hù)，不僅出現(xiàn)了損壞，甚至影響其正常功能，一些地區(qū)還出現(xiàn)了設(shè)施使用超出服役期的現(xiàn)象，這些也在一定程度上制約著普惠金融的發(fā)展空間。

如果拿之與城市相比，城市相應(yīng)的設(shè)施設(shè)備更加完善，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，良好的設(shè)施是其發(fā)展的必要條件。城市的金融體系健全，不僅依賴于對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知，更多的是城市對(duì)于設(shè)施建設(shè)更用心用力，形成了讓金融業(yè)發(fā)展的良好氛圍。農(nóng)村地區(qū)缺乏這種對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的重視程度，無法讓金融機(jī)構(gòu)為之駐足，導(dǎo)致普惠金融難以發(fā)展。

（三）農(nóng)村地區(qū)金融認(rèn)知水平和金融素質(zhì)較低

2021年中國(guó)人民銀行發(fā)布了《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》，根據(jù)上述調(diào)查結(jié)果，我們主要從學(xué)歷和城鄉(xiāng)兩個(gè)維度對(duì)消費(fèi)者的金融素質(zhì)展開分析，從學(xué)歷上來看，消費(fèi)者所擁有的學(xué)歷與金融素質(zhì)呈正相關(guān)，雖然現(xiàn)在義務(wù)教育已經(jīng)得到普及，但從整體上來看城市的教育程度依舊高于農(nóng)村。從城鄉(xiāng)方面來看，農(nóng)村居民的金融素質(zhì)要低于城鎮(zhèn)居民，統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，城鎮(zhèn)消費(fèi)者金融素質(zhì)的平均得分要比農(nóng)村消費(fèi)者高3.45分，尤其是其中的金融知識(shí)方面，農(nóng)村的消費(fèi)者要比城鎮(zhèn)消費(fèi)者低6.41分，所以農(nóng)村消費(fèi)者金融素質(zhì)低的重要原因就在于普遍接受的教育程度低。具備的金融知識(shí)不足嚴(yán)重影響了農(nóng)村消費(fèi)者的金融觀念，進(jìn)而導(dǎo)致了一些新型的金融產(chǎn)品、理財(cái)方式等無法馬上被農(nóng)村居民接受，這也成為農(nóng)村普惠金融開展的一大阻礙。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記潘光偉曾指出“普惠金融不是慈善和救助”。前期我國(guó)對(duì)農(nóng)村曾投入不少資金幫助農(nóng)村建設(shè)，通過早期的政府的補(bǔ)貼讓許多地方脫貧甚至達(dá)到小康水平，所以在普惠金融服務(wù)出現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)并著力于為農(nóng)村進(jìn)行全方位的金融服務(wù)，而且為農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)打造“綠色通道”時(shí)，農(nóng)民將普惠金融服務(wù)與原先的補(bǔ)貼混為一談，認(rèn)為普惠金融服務(wù)是政府的慈善活動(dòng)，不需要自身的付出，而且普惠金融往往服務(wù)于貧困線下的群體，導(dǎo)致群眾認(rèn)為銀行的投入是政府所指派，無須在到期后償還，這使得銀行投資回報(bào)過小，普惠金融服務(wù)進(jìn)行不順利。

由于農(nóng)村對(duì)于金融方面的認(rèn)知水平較低，尤其是普惠金融服務(wù)的貧困線下的群體的認(rèn)知水平普遍偏低，而且相較于城市居民來說，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)偏低，農(nóng)村居民只了解存貸款方面的金融業(yè)務(wù)，不會(huì)過多考慮其他金融服務(wù)，這兩者均會(huì)導(dǎo)致普惠金融服務(wù)在鄉(xiāng)村的發(fā)展進(jìn)程。

（四）金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)開展普惠金融意愿不強(qiáng)

普惠金融服務(wù)由一些商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)等進(jìn)行供給，但多數(shù)金融機(jī)構(gòu)主要是以盈利為目的，因?yàn)楸旧砥栈萁鹑谒鶐淼氖找姹容^低，特別是在農(nóng)村，農(nóng)村居民由于收入水平的原因，無法給予這些金融機(jī)構(gòu)足夠的收益，再加上面對(duì)農(nóng)村居民金融素質(zhì)較低，甚至還需要這些金融機(jī)構(gòu)拿出一部分資金進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳。面對(duì)收入水平較低和金融素質(zhì)較低的農(nóng)村居民，就需要這些金融機(jī)構(gòu)以更加低廉的成本來滿足農(nóng)村居民的金融需求。所以金融機(jī)構(gòu)更加傾向于城市，對(duì)于農(nóng)村普惠金融工作的意愿不強(qiáng)、積極性差，如農(nóng)業(yè)銀行推出的產(chǎn)品就不僅是用于普惠金融方面，對(duì)于其他金融服務(wù)同樣適用。在普惠金融推廣建設(shè)的過程中，部分銀行不積極響應(yīng)號(hào)召，只有在國(guó)家大力推動(dòng)下才會(huì)展開一些動(dòng)作，不利于農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融服務(wù)。

由于農(nóng)村地區(qū)的特殊性，在一定程度上限制著其金融市場(chǎng)的發(fā)展，在管理風(fēng)險(xiǎn)、信息不健全、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的共同作用下，金融機(jī)構(gòu)的盈利微乎其微，這使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村開展普惠金融的意愿不強(qiáng)，阻礙普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展與建設(shè)。

四、普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

（一）健全農(nóng)村地區(qū)普惠金融的法律體系

不管什么行業(yè)，要發(fā)展得更好就離不開健全的法律體系，普惠金融也一樣，要在農(nóng)村發(fā)展得更好，必然也離不開政府的大力支持和完善的法律法規(guī)。但是由于普惠金融所包括太多的供給主體、需求主體，還有大量的內(nèi)容，導(dǎo)致要制定一項(xiàng)非常全面的普惠金融法律來幫助普惠金融的發(fā)展非常困難。應(yīng)根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況制定多項(xiàng)可行的、專門的法律，逐步形成健全的法律體系。根據(jù)我國(guó)普惠金融的發(fā)展，我們應(yīng)從法律方面進(jìn)行完善：

第一，我們應(yīng)強(qiáng)化對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)督，目前我國(guó)的金融監(jiān)管主要由中國(guó)人民銀行等部門構(gòu)成，隨著時(shí)代的發(fā)展，一些新的金融問題得不到有效的監(jiān)管。所以要求我們要健全普惠金融監(jiān)管的法律體系，明確各大監(jiān)管部門的職責(zé)，并且制定專門針對(duì)普惠金融的監(jiān)管措施；第二，前面提到我國(guó)普惠金融的供給主體眾多，這需要我國(guó)制定與普惠金融供給主體有關(guān)的法律，其中要明確各個(gè)供給主體的法律地位，要求各個(gè)供給主體嚴(yán)格按照法律來從事普惠金融服務(wù)。還可以加強(qiáng)民眾對(duì)于這些供給主體的監(jiān)督，對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)進(jìn)行考核，從而強(qiáng)化其對(duì)普惠金融的重視程度；第三，我國(guó)存在眾多的民間金融機(jī)構(gòu)，這些民間金融機(jī)構(gòu)具有極大的靈活性，在一定程度上補(bǔ)充了正規(guī)金融，但這一類的民間金融機(jī)構(gòu)也有很多負(fù)面影響，不少民間金融有違法行為。針對(duì)這一問題我國(guó)應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的法律堅(jiān)決抵制違法的民間金融，但對(duì)一些合法的民間金融可以給予正確的引導(dǎo)，使其逐漸正規(guī)、合法化，將其發(fā)展成為普惠金融的一部分；第四，目前導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村居民和低收入人群抵制貸款創(chuàng)業(yè)的一個(gè)重要原因就是害怕通過貸款進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，最后創(chuàng)業(yè)不成功使自己雪上加霜。針對(duì)這一問題我國(guó)應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的個(gè)人破產(chǎn)法，可以給予債務(wù)人一定的幫助，為其提供從頭再來的機(jī)會(huì)，幫助其走出創(chuàng)業(yè)失敗的陰影重新開始工作和生活。

根據(jù)上述內(nèi)容，健全農(nóng)村地區(qū)普惠金融法律體系十分必要，通過對(duì)農(nóng)村普惠金融法律體系進(jìn)行完善，有利于從法律方面加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的重視，保障農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融權(quán)利，確保普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的順利開展。

（二）宣傳農(nóng)村居民金融知識(shí)，提高金融服務(wù)質(zhì)量

農(nóng)村居民金融知識(shí)匱乏，金融素養(yǎng)較低是阻礙普惠金融服務(wù)在農(nóng)村開展的一大阻礙。目前，農(nóng)村居民對(duì)于金融方面的了解僅僅局限在存轉(zhuǎn)賬方面，因此農(nóng)村居民理財(cái)觀念的建立和理財(cái)意識(shí)的提高是開展普惠金融服務(wù)的前提。首先，為了掃除農(nóng)村居民的金融知識(shí)盲區(qū)，提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，政府可以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)鄉(xiāng)村，開展普惠金融成功案例宣講，介紹通過普惠金融服務(wù)成功脫貧的地方和個(gè)人事例，讓農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)普惠金融服務(wù)的好處，并初步相信普惠金融。其次，可以讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行派遣工作人員開辦金融知識(shí)講座，針對(duì)每個(gè)村的情況向農(nóng)村居民進(jìn)行具體分析，采用實(shí)例簡(jiǎn)單講解確?；顒?dòng)的有效性，并發(fā)放印有金融知識(shí)的宣傳冊(cè)，進(jìn)一步宣傳普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村的優(yōu)勢(shì)。

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的提高同樣會(huì)促進(jìn)普惠金融服務(wù)發(fā)展。普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)是弱勢(shì)人群，他們的認(rèn)知水平普遍偏低，這就要求金融機(jī)構(gòu)的工作人員更需要對(duì)他們耐心的講解和平等的對(duì)待，因此提高金融服務(wù)質(zhì)量也十分重要。首先，需要強(qiáng)化金融服務(wù)人員的工作理念，將“一切為了人民”的服務(wù)宗旨謹(jǐn)記于心，事事為了人民群眾，做好崗位培訓(xùn)和辦公大廳的管理，讓有金融需求的農(nóng)村居民滿意。其次，可以建立考核制度，建立人員工作考核表，在結(jié)束咨詢或業(yè)務(wù)辦理完成后，讓前來辦理業(yè)務(wù)的村民進(jìn)行打分，并在固定的時(shí)間進(jìn)行內(nèi)部工作評(píng)分，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，以達(dá)到更好的服務(wù)。

（三）發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)積極性，引導(dǎo)資金流向

普惠金融的供給方不只是政策性的金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行，還包括證券業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)以及其他的金融組織機(jī)構(gòu)，如新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。隨著我國(guó)的外部經(jīng)濟(jì)壓力增大，銀行業(yè)的工作量也不斷加大，而銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好機(jī)制決定了銀行的首要服務(wù)對(duì)象集中在大型企業(yè)，這導(dǎo)致小微企業(yè)在銀行方面會(huì)出現(xiàn)融資困難，因此其他金融機(jī)構(gòu)成為小微企業(yè)融資與農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)的一大希望來源。我們要充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的積極性，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的資金流向農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)，這在鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)的設(shè)立與發(fā)展上具有重要作用。

第一，需要政策上的支持，政府需要出臺(tái)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融服務(wù)的支持政策，對(duì)于響應(yīng)號(hào)召的金融機(jī)構(gòu)做出相應(yīng)的減免與資金支持，深入推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)。第二，地方政府和有關(guān)監(jiān)管部門需要對(duì)地方的金融環(huán)境進(jìn)行完善，并健全信用機(jī)制，良好的金融環(huán)境和信用機(jī)制可以確保金融機(jī)構(gòu)順利開展普惠金融服務(wù)，能夠有效地調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)會(huì)更愿意進(jìn)行投資，有利于滿足當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村居民的金融需求。

（四）建立農(nóng)村數(shù)字化征信體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

隨著數(shù)字化信息時(shí)代的來臨，現(xiàn)在我國(guó)的普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)于申請(qǐng)人的判斷依據(jù)依舊是根據(jù)申請(qǐng)人的征信情況。現(xiàn)在借貸主要有民間借貸和商業(yè)借貸兩種，兩種方式的借貸記錄與我們的生活息息相關(guān)，但是這兩種的征信記錄不容易被統(tǒng)計(jì)，使得借貸主體之間缺乏信任?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展快速，我們可以加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，充分利用大數(shù)據(jù)來強(qiáng)化征信體系，例如，征信機(jī)構(gòu)可以通過支付寶的芝麻信用、微信的支付分等來對(duì)大眾的信用進(jìn)行初步采集。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)通過各種合法途徑對(duì)各種數(shù)據(jù)加大挖掘的力度并進(jìn)行整合，提高數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)化的處理，并且對(duì)這些征信記錄進(jìn)行評(píng)級(jí)。在此基礎(chǔ)上為了讓人們更加放心，一定要加強(qiáng)對(duì)大眾信息的保護(hù)，嚴(yán)懲泄漏他人個(gè)人信息和商業(yè)機(jī)密的行為。維護(hù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的安全，提高征信檔案系統(tǒng)的質(zhì)量。

加強(qiáng)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制，主要體現(xiàn)在對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和補(bǔ)償。要增加農(nóng)民進(jìn)行信貸擔(dān)保物的范圍，把農(nóng)民的土地權(quán)、房屋權(quán)等都進(jìn)行財(cái)產(chǎn)的評(píng)估，鼓勵(lì)農(nóng)村信用擔(dān)保。在建立一套相對(duì)完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，這樣就可以在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司共同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，同時(shí)保險(xiǎn)公司還可以針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷更新保險(xiǎn)種類，這樣的話如果借了款的農(nóng)民發(fā)生新冠疫情這樣的情況時(shí)，就可以由多方進(jìn)行分擔(dān)，然后政府再給予農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的補(bǔ)償，這樣可以增加農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村普惠金融的積極性。

（五）促進(jìn)普惠金融服務(wù)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)合

普惠金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中，一定要與農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相結(jié)合，準(zhǔn)確地對(duì)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中經(jīng)常出現(xiàn)的問題做出改進(jìn)和創(chuàng)新，針對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)的特征創(chuàng)新金融服務(wù)的模式，真正做到維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加農(nóng)民收入。應(yīng)該通過將普惠金融服務(wù)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)合，推出創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)，例如，廈門國(guó)際銀行提出的“一村一特色”是普惠金融服務(wù)農(nóng)村的新思路，做到了因地制宜，盡力把最好的金融服務(wù)帶到農(nóng)村。廈門國(guó)際銀行為僑資背景深厚的同安區(qū)五顯鎮(zhèn)竹壩華僑農(nóng)場(chǎng)，創(chuàng)新研發(fā)了重點(diǎn)推介跨境速匯通、留學(xué)繳費(fèi)等華僑金融專屬的特色服務(wù)和產(chǎn)品；為同安區(qū)蓮花鎮(zhèn)白交祠村，提供了通過廈門國(guó)際銀行APP線上營(yíng)銷當(dāng)?shù)匕捉混舻毓系绒r(nóng)產(chǎn)品的平臺(tái)，不僅為該村的特色農(nóng)產(chǎn)品提供了很好的“數(shù)字助農(nóng)”的解決方式，還提升了村民對(duì)電商的認(rèn)識(shí)。

綜上所述，近幾年，普惠金融在我國(guó)發(fā)展迅猛，對(duì)縮小城鄉(xiāng)之間的差距和推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略起到了重大作用。但是普惠金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中并不是一帆風(fēng)順的，在此過程中存在著許多的阻礙，使得普惠金融無法發(fā)揮其內(nèi)在的動(dòng)力，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)程同樣受到制約。現(xiàn)在是鄉(xiāng)村振興全面開展的關(guān)鍵之年，我們要認(rèn)識(shí)到普惠金融服務(wù)對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的重要性，解決阻礙普惠金融在鄉(xiāng)村發(fā)展的問題，充分發(fā)揮普惠金融的優(yōu)勢(shì)，通過制定科學(xué)可行的策略，來發(fā)揮普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的關(guān)鍵作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]孔維漢，李愛喜.普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響研究[J].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2019（04）：47-55.

[2]何慧忠，謝宇皓，陳曉梅.農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境及其對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2021（36）：56-60.

[3]蔡洋萍，汪晨，熊佳琪.我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展問題及對(duì)策分析[J].金融理論與教學(xué)，2021（01）：35-41.

[4]陳能能，嚴(yán)浩坤.鄉(xiāng)村振興視角下數(shù)字普惠金融發(fā)展策略研究[J].中國(guó)管理信息化，2022，25（01）：56-59.

[5]馬俊.普惠金融發(fā)展對(duì)西部地區(qū)鄉(xiāng)村振興影響研究[J].區(qū)域金融研究，2022（01）：59-66.

＊基金項(xiàng)目：吉林省科技創(chuàng)新專項(xiàng)資金“吉林省農(nóng)村數(shù)字普惠金融支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑研究”（項(xiàng)目編號(hào)：20220601111FG）。

（作者單位：長(zhǎng)春師范大學(xué)）