劉曉曙

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨內(nèi)部結(jié)構(gòu)性問(wèn)題及外部不確定性壓力下，小微企業(yè)作為穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)就業(yè)的主力軍，其穩(wěn)健發(fā)展對(duì)增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力、實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)發(fā)揮著關(guān)鍵作用。近年來(lái)，中小銀行遵循金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策指引，不斷加大小微金融信貸投放力度，但小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展仍面臨許多挑戰(zhàn)。中小銀行仍須持續(xù)提升小微金融服務(wù)質(zhì)效，助力小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

中小銀行小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)做法

面對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、有效抵押品缺乏、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等系列問(wèn)題，國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行已經(jīng)探索出了較為成熟的發(fā)展模式，例如，IPC模式、信貸工廠模式、大數(shù)據(jù)模式、供應(yīng)鏈金融模式、格萊珉銀行小額貸款模式等。由于供應(yīng)鏈金融模式、格萊珉銀行小額貸款模式等具有業(yè)務(wù)特殊性，并且大多數(shù)中小銀行不具備分析和運(yùn)用大數(shù)據(jù)的條件，當(dāng)前我國(guó)中小銀行小微金融實(shí)踐通常采用IPC模式、信貸工廠模式。

IPC模式本質(zhì)上是人海戰(zhàn)術(shù)，核心在于以信息的交叉驗(yàn)證控制風(fēng)險(xiǎn)。IPC模式自2005年引入我國(guó)以來(lái)，已被泰隆銀行、臺(tái)州銀行、常熟銀行等中小銀行所驗(yàn)證。但其對(duì)客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人的專(zhuān)業(yè)和經(jīng)驗(yàn)依賴(lài)度高，存在成本高、效率低、道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題?？蛻?hù)經(jīng)理通過(guò)實(shí)地調(diào)查采集小微企業(yè)的非標(biāo)準(zhǔn)化信息并加以自己的經(jīng)驗(yàn)判斷，將只可意會(huì)的非標(biāo)準(zhǔn)化信息標(biāo)準(zhǔn)化，以多維度信息的交叉驗(yàn)證來(lái)判斷借款人的還款能力、衡量借款人的還款意愿。IPC模式運(yùn)行是以客戶(hù)經(jīng)理為核心，因而需要防范銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)部分銀行根據(jù)本地實(shí)際情況，形成了具有自身特色的IPC模式。例如，泰隆銀行、臺(tái)州銀行總結(jié)出以“三品、三表、三三制”“兩有一無(wú)”“三看三不看”等為特色的小微金融風(fēng)控模式。

信貸工廠模式構(gòu)建起與小微金融“短小頻急”特點(diǎn)相適配的小微信貸流程。通過(guò)將小微業(yè)務(wù)流程劃分成營(yíng)銷(xiāo)、申請(qǐng)、盡調(diào)、審批、放款、貸后管理、客戶(hù)維護(hù)等不同環(huán)節(jié)，每一環(huán)節(jié)由專(zhuān)人負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)崗位分工，以實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化操作，可以有效提高經(jīng)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制效率。但由于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理沒(méi)有實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，仍然需要專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)拓展客戶(hù)信息，采集小微企業(yè)的非標(biāo)準(zhǔn)化并將信息按規(guī)則處理，從而形成信貸工廠所需的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)。部分中小銀行已經(jīng)開(kāi)展信貸工廠模式實(shí)踐，例如，長(zhǎng)沙銀行搭建起小微信貸工廠體系，加強(qiáng)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化操作和管理；杭州銀行針對(duì)小微業(yè)務(wù)各個(gè)流程環(huán)節(jié)制定相應(yīng)管理要求，做到流程切割和崗位分離，提升業(yè)務(wù)效率。

一些銀行吸取IPC模式、信貸工廠模式的優(yōu)點(diǎn)，再結(jié)合數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了IPC模式和信貸工廠模式的有機(jī)結(jié)合。例如，常熟銀行以IPC技術(shù)為底層邏輯，嵌套信貸工廠標(biāo)準(zhǔn)化流程，并運(yùn)用數(shù)字化手段降低員工工作量，實(shí)現(xiàn)利用IPC技術(shù)管控風(fēng)險(xiǎn)、信貸工廠提高效率的“IPC+信貸工廠”模式。

中小銀行小微金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

盡管我國(guó)中小銀行已有基于IPC模式、信貸工廠模式開(kāi)展小微金融的成功案例，但大多數(shù)中小銀行受制于自身資源稟賦、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，未能充分學(xué)習(xí)借鑒成功案例的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，尚未發(fā)揮IPC模式、信貸工廠模式的功效，小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)仍然薄弱。

契合小微金融業(yè)務(wù)的信貸流程尚待建立。小微金融業(yè)務(wù)單筆融資規(guī)模小、收益低，其穩(wěn)健發(fā)展離不開(kāi)龐大客群的支撐。銀行缺乏批量化、集約化獲客手段，疊加小微客群具有信用缺失、行業(yè)分散、抵押品不足等特征，線下拓客模式獲客成本高、效率低，而依托第三方合作渠道獲客，銀行并不能充分了解客戶(hù)，小微客戶(hù)質(zhì)量參差不齊，造成中小銀行小微客群基礎(chǔ)較為薄弱。在小微客群不足且小微金融業(yè)務(wù)盈利性尚需提高的背景下，中小銀行雖有意向參照信貸工廠模式構(gòu)建小微信貸流程，提高小微業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)效率，但小微信貸流程構(gòu)建不僅涉及崗位職能變化還涉及組織機(jī)構(gòu)架構(gòu)調(diào)整，導(dǎo)致構(gòu)建小微業(yè)務(wù)信貸流程的動(dòng)力和迫切性不足。因而，目前部分中小銀行小微業(yè)務(wù)信貸流程與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程并無(wú)二致，尚未實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)前、中、后臺(tái)的有效分離。在耗費(fèi)同樣時(shí)間、同樣精力的情況下，一線客戶(hù)經(jīng)理更傾向于營(yíng)銷(xiāo)大中型客戶(hù)，服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力不足。

小微團(tuán)隊(duì)建設(shè)滯后，專(zhuān)業(yè)水平尚待提高。銀行以往主要服務(wù)于信用等級(jí)相對(duì)較高、抵押物相對(duì)充足的大中型企業(yè)、房產(chǎn)基建類(lèi)企業(yè)以及政府信用類(lèi)客戶(hù)，小微業(yè)務(wù)不同于以往這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不僅基于大中型客戶(hù)建立的信貸評(píng)估方法不適用于小微企業(yè)，而且小微業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)和管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)也不盡相同。中小銀行缺乏國(guó)有大行的雄厚客群基礎(chǔ)，也不具備金融科技公司的信息匯集優(yōu)勢(shì)，要想形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，離不開(kāi)一線客戶(hù)經(jīng)理獲取的真實(shí)小微客戶(hù)信息?？紤]到小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化信息較少，需要建設(shè)人數(shù)眾多的小微團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，小微企業(yè)種類(lèi)繁多、需求各異，所需的小微金融產(chǎn)品多種多樣，對(duì)小微團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)化要求高，如何滿(mǎn)足小微客戶(hù)需求考驗(yàn)著小微團(tuán)隊(duì)的建設(shè)管理能力和專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力。

授信審批依賴(lài)于審批人員的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，貸后管理手段尚需豐富。授信審批方面，因小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，中小銀行普遍未確立小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)小微企業(yè)調(diào)查資料的準(zhǔn)確性和完整性難以有效界定，構(gòu)建有效的小微業(yè)務(wù)授信審批決策模型的難度較大，無(wú)法為小微業(yè)務(wù)授信審批決策提供輔助支持，小微業(yè)務(wù)授信審批決策仍然非常依賴(lài)審批人員的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。審查審批人員主要依據(jù)客戶(hù)經(jīng)理提交的客戶(hù)信貸調(diào)查報(bào)告，結(jié)合產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征，根據(jù)專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行審批，未形成統(tǒng)一適用的小微授信審批基準(zhǔn)，審批標(biāo)準(zhǔn)化程度低、主觀性較強(qiáng)、效率不高。貸后管理方面，中小銀行存在重結(jié)果、輕過(guò)程的“重貸輕管”現(xiàn)象，傳統(tǒng)的貸后管理手段不適用大批量、高頻度的小微業(yè)務(wù)，需要進(jìn)一步豐富貸后管理手段，對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，以便及時(shí)制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)對(duì)策略。

數(shù)據(jù)積累欠缺，行業(yè)分析尚待加強(qiáng)。數(shù)據(jù)在小微金融中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，一方面隨著中小銀行小微金融業(yè)務(wù)擴(kuò)張，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值有助于提高服務(wù)效率、降低服務(wù)成本、擴(kuò)大客戶(hù)服務(wù)范圍；另一方面借助企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告、抵押物等評(píng)估企業(yè)信用的傳統(tǒng)風(fēng)控模式不能有效防控小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，客觀上要求中小銀行構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控模式，實(shí)時(shí)識(shí)別小微客戶(hù)異常行為，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)預(yù)警。但是目前中小銀行數(shù)據(jù)治理尚處于起步階段，加之小微業(yè)務(wù)量較少，累積的小微客戶(hù)歷史數(shù)據(jù)有限，數(shù)據(jù)積累的深度和廣度不能滿(mǎn)足授信審批模型、貸后預(yù)警模型等訓(xùn)練迭代的需求。同時(shí)，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況與所在行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)息息相關(guān)，行業(yè)分析可以豐富小微企業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)源，結(jié)合行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，可以為小微企業(yè)的信息交叉驗(yàn)證提供更多抓手，可以起到輔助風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別作用，并可提高授信決策的科學(xué)性，但由于小微貸款量較少加之行業(yè)分散，針對(duì)小微企業(yè)的行業(yè)研究尚未引起關(guān)注。

中小銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

加強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)考核引導(dǎo)，構(gòu)建契合小微金融業(yè)務(wù)的信貸流程。小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要建立一套適配的管理機(jī)制，涉及業(yè)務(wù)流程、考核激勵(lì)機(jī)制等方面。一方面，完善小微金融業(yè)務(wù)績(jī)效考核機(jī)制。小微金融業(yè)務(wù)回報(bào)周期長(zhǎng)，在發(fā)展早期往往難以盈利，因而中小銀行應(yīng)發(fā)揮績(jī)效考核的指揮棒作用，平衡短期投入與長(zhǎng)期發(fā)展的關(guān)系，合理設(shè)置小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程管理指標(biāo)，建立盡職免責(zé)機(jī)制，設(shè)定適當(dāng)?shù)牟涣既萑潭?，激發(fā)客戶(hù)經(jīng)理拓展小微業(yè)務(wù)的積極性。另一方面，構(gòu)建契合小微金融業(yè)務(wù)的信貸流程。針對(duì)小微金融“短小頻急”特征，重構(gòu)小微業(yè)務(wù)流程，明確小微信貸流程主要環(huán)節(jié)的崗位分工，實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)分離，提高運(yùn)營(yíng)效率，打造流程銀行。前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)端，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的減負(fù)，使其專(zhuān)注于業(yè)務(wù)拓展，提高客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)小微企業(yè)的意愿和動(dòng)力；中后臺(tái)關(guān)注客戶(hù)需求變化，制定相應(yīng)的產(chǎn)品策略和營(yíng)銷(xiāo)策略配合前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)，構(gòu)建起以客戶(hù)為中心的小微信貸流程。

加強(qiáng)小微業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)，培育小微金融專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力。中小銀行需要根據(jù)小微企業(yè)特點(diǎn)，在小微客戶(hù)信息搜集、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶(hù)關(guān)系管理、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新，打造高水平的專(zhuān)業(yè)化小微團(tuán)隊(duì)。針對(duì)當(dāng)前小微客戶(hù)經(jīng)理配備不足以及專(zhuān)業(yè)能力有待提高的問(wèn)題，中小銀行應(yīng)有序構(gòu)建小微團(tuán)隊(duì)管理體系，建設(shè)小微業(yè)務(wù)骨干隊(duì)伍，形成小微業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系，加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)，不斷完善客戶(hù)經(jīng)理的小微知識(shí)結(jié)構(gòu)，解決客戶(hù)經(jīng)理能力參差不齊的問(wèn)題，切實(shí)提升小微團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)性。小微金融專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力除了體現(xiàn)在要掌握貸款、貼現(xiàn)、保函、信用證等信貸產(chǎn)品外，還應(yīng)熟悉資金結(jié)算、財(cái)富管理、財(cái)務(wù)咨詢(xún)等非信貸服務(wù)，從而滿(mǎn)足小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)需求，這樣不僅能豐富獲客黏客的手段，還可以賺取綜合收益。

構(gòu)建小微業(yè)務(wù)全流程風(fēng)控體系，打造特色小微產(chǎn)品。一是逐步實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化審批。針對(duì)小微業(yè)務(wù)審批標(biāo)準(zhǔn)化程度低的問(wèn)題，中小銀行應(yīng)制定小微客戶(hù)盡調(diào)審查審批模板，綜合評(píng)估小微企業(yè)核心業(yè)務(wù)和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)信息，以勾選方式設(shè)定信息采集規(guī)則，提升客戶(hù)經(jīng)理信息采集效率，將小微客戶(hù)的非標(biāo)準(zhǔn)化信息轉(zhuǎn)換為標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，為構(gòu)建有效的授信審批模型奠定基礎(chǔ)。二是建立小微業(yè)務(wù)專(zhuān)職獨(dú)立貸后管理團(tuán)隊(duì)。通過(guò)工商、稅務(wù)、行政處罰等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，初步篩選小微營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，提高營(yíng)銷(xiāo)效率；收集風(fēng)險(xiǎn)管理所需的客戶(hù)信息，如征信記錄、交易流水、交易合同等，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微客戶(hù)行為的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，判斷客戶(hù)是否存在違約風(fēng)險(xiǎn)，有效控制小微金融風(fēng)險(xiǎn)敞口。三是打造特色小微產(chǎn)品。中小銀行小微產(chǎn)品存在多為強(qiáng)抵押、強(qiáng)擔(dān)保類(lèi)的同質(zhì)化問(wèn)題，根源在于中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力無(wú)法適應(yīng)小微業(yè)務(wù)發(fā)展，只能依靠抵押擔(dān)保方式防范風(fēng)險(xiǎn)。打造中小銀行小微特色產(chǎn)品應(yīng)建立在風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升基礎(chǔ)之上，可通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研、客戶(hù)研究、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等措施，結(jié)合小微企業(yè)的融資需求特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)具有行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的小微特色產(chǎn)品。

注重?cái)?shù)據(jù)積淀，加強(qiáng)行業(yè)分析。破解小微金融“低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高效率”這一不可能三角的關(guān)鍵在于發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，這也是實(shí)現(xiàn)小微金融可持續(xù)發(fā)展的必要條件。一是搭建小微業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理平臺(tái)。加快整合行內(nèi)各系統(tǒng)數(shù)據(jù)，打破數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、閉環(huán)管理，挖掘積淀的數(shù)據(jù)價(jià)值，為小微金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和分析管理提供支撐。二是加強(qiáng)行業(yè)分析。研究小微企業(yè)所屬細(xì)分行業(yè)的發(fā)展前景，分析細(xì)分行業(yè)的資金流方向、供應(yīng)鏈狀況等行業(yè)動(dòng)態(tài)信息，重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高小微細(xì)分行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化分析水平，以輔助風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，還要綜合考慮行業(yè)利潤(rùn)率，針對(duì)不同行業(yè)、不同業(yè)務(wù)品種建立差異化利率定價(jià)機(jī)制。三是綜合行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)，量化小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。小微企業(yè)信用評(píng)估需要綜合多維度數(shù)據(jù)，不僅整合行內(nèi)數(shù)據(jù)，還需要結(jié)合工商、稅務(wù)、中小企業(yè)信息征信數(shù)據(jù)等行外數(shù)據(jù)，逐步建立小微企業(yè)信用評(píng)分模型，通過(guò)大量數(shù)據(jù)驗(yàn)證，進(jìn)行模型迭代優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)估。