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中小銀行金融科技賦能小微企業(yè)服務(wù)的實踐探索

2023-10-10 07:59:51陳舟楫
銀行家 2023年8期
關(guān)鍵詞:小微銀行數(shù)字化

陳舟楫

小微企業(yè)客戶群體存在分布散、規(guī)模小、信息不透明、抵押資產(chǎn)缺乏等特點,與銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式不匹配,導(dǎo)致銀行不敢貸、不愿貸等問題。近年來,隨著金融科技的發(fā)展以及銀行自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加快,商業(yè)銀行普遍加大金融科技在小微企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的投入與應(yīng)用,通過場景、數(shù)據(jù)和科技應(yīng)用相結(jié)合補足傳統(tǒng)金融服務(wù)短板,解決小微企業(yè)金融服務(wù)投入成本高、獲客效率低、風(fēng)險把控難等問題,增強小微企業(yè)金融服務(wù)能力。中小銀行作為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍,在利用服務(wù)當(dāng)?shù)氐娜司?、地緣?yōu)勢,積極深耕線下業(yè)務(wù)的同時,將金融科技賦能作為重點,集中資源投入,在營銷作業(yè)與批量獲客、金融產(chǎn)品與服務(wù)、全流程風(fēng)控等方面積極開展科技應(yīng)用,構(gòu)建數(shù)字化的小微企業(yè)金融服務(wù)模式,提高小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量與效率。本文對中小銀行金融科技賦能小微企業(yè)服務(wù)的實踐措施進行梳理總結(jié),并提出相關(guān)建議。

構(gòu)建數(shù)字化營銷作業(yè)與批量獲客模式

借助數(shù)字化工具,實現(xiàn)營銷作業(yè)移動化。通過充分利用Pad、App等搭建客戶服務(wù)的移動工作平臺,為客戶提供離行“一站式”金融服務(wù),突破空間的限制,提升服務(wù)的便捷度。例如,臺州銀行建立“普惠金融服務(wù)移動工作站”,客戶經(jīng)理全流程應(yīng)用Pad上門服務(wù),新客戶貸款業(yè)務(wù)辦理時間僅需1—2個小時;推出“手機視頻技術(shù)”,客戶在家可使用App視頻通話,享受全流程移動服務(wù),提高客戶交互頻率。浙江民泰商業(yè)銀行開展“掌上辦貸”,業(yè)務(wù)人員手持Pad上門辦理業(yè)務(wù),結(jié)合遠程作業(yè)中心線上審核,可實現(xiàn)現(xiàn)場申請、簽約、放款等“一站式”服務(wù)。上海銀行應(yīng)用“上行普惠”App,運用人工智能、大數(shù)據(jù)、數(shù)字證書等技術(shù)為小微企業(yè)提供基于移動銀行的融資產(chǎn)品,小微企業(yè)可通過“上行普惠”App實現(xiàn)企業(yè)認證、授信申請、電子簽約、貿(mào)易背景核實、放還款等功能。

利用數(shù)字化手段,構(gòu)建批量獲客與集中作業(yè)模式。利用二維碼、小程序、線上會議、視頻直播等數(shù)字化手段,加大營銷宣傳力度,助力前端批量獲客,與中后臺集中作業(yè)模式相結(jié)合,有效減少客戶等候時間和上門次數(shù),為客戶提供便捷服務(wù)。例如,臺州銀行在支行周邊村居布設(shè)二維碼,客戶用手機掃碼即可申請貸款、獲悉授信額度,實現(xiàn)貸款全程后臺自動審批、自動放款,讓“貸款申請就像手機下單點外賣一樣方便”。此外,海南銀行等多家銀行利用“騰訊會議App”、微信直播平臺等新型自媒體,開展線上融資交流會,推介小微產(chǎn)品,與客戶直接互動,開展批量獲客。

堅持?jǐn)?shù)據(jù)驅(qū)動,提升一線營銷獲客的精準(zhǔn)度。部分銀行加強內(nèi)外部各類數(shù)據(jù)應(yīng)用,構(gòu)建多維客戶畫像,以數(shù)字技術(shù)賦能一線團隊,用數(shù)據(jù)驅(qū)動營銷獲客,促進客戶拓展與需求挖掘。同時,中小銀行憑借長期的小微企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗,培養(yǎng)了一批“懂小微”的專家型人才,形成專業(yè)化營銷模板,將專家經(jīng)驗與數(shù)據(jù)驅(qū)動相結(jié)合,實現(xiàn)交叉驗證,提升營銷獲客的精準(zhǔn)度,解決小微企業(yè)信息不對稱、溝通成本高等問題。例如,杭州銀行以“行業(yè)白皮書”為指引,逐步形成了一套系統(tǒng)數(shù)據(jù)助力與交叉驗證相結(jié)合的“打法”。

打造科技賦能創(chuàng)新產(chǎn)品與平臺服務(wù)模式

以科技賦能打造拳頭產(chǎn)品,提升客戶體驗。較多中小銀行通過科技支撐,以大數(shù)據(jù)、人工智能為基礎(chǔ)創(chuàng)新推出拳頭產(chǎn)品,實現(xiàn)小微客戶和信貸余額的快速增長。例如,上海銀行推出“小微快貸”產(chǎn)品體系,其中的擔(dān)?;鹂熨J產(chǎn)品,是上海市唯一支持線上辦理擔(dān)?;鹳J款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品,通過產(chǎn)品小程序即可實現(xiàn)在線簽約、在線繳納保費、在線提款,為客戶提供“一站式”在線快捷金融服務(wù)。該產(chǎn)品堅持安全與發(fā)展并重,采取客戶信息安全分層分類等管理措施,運用數(shù)據(jù)加密、電子簽名防偽等技術(shù)手段,妥善保管客戶信息,防范隱私泄露。江蘇銀行2020年推出面向小微企業(yè)主的“隨e融”產(chǎn)品,以“最多點三步,最多填三項,顧問式服務(wù)”助力小微企業(yè)獲得融資支持,客戶從立即申請到獲取額度,再到授權(quán)銀行獲取信息,只需點擊三次,從身份認證到獲取審批結(jié)果,最快只需一分鐘。蘇寧銀行“微商貸”是小微金融服務(wù)的拳頭產(chǎn)品,具有純信用、全線上、秒批秒貸、隨借隨還的特點,實現(xiàn)全線上獲客,單個客戶經(jīng)理管理的微小商戶可達上萬戶,大幅提升人均產(chǎn)能。河北銀行為滿足小微企業(yè)用款“短、小、頻、急”問題,推出隨用隨取、隨時還款的小企業(yè)永續(xù)快速貸,實現(xiàn)業(yè)務(wù)受理渠道化、押品評估標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)審批自動化、合同簽訂電子化、抵押登記和放款線上化的全流程線上辦理模式,最快貸款從申請到放款僅用3個小時。

加強新興技術(shù)在供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用,服務(wù)上下游小微企業(yè)。部分中小銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域加大區(qū)塊鏈技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等應(yīng)用,提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化程度,提升對上下游小微企業(yè)客戶的服務(wù)效率。一是結(jié)合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)建設(shè)供應(yīng)鏈金融平臺,通過區(qū)塊鏈技術(shù),將核心企業(yè)信用轉(zhuǎn)化為數(shù)字憑證進行多級分拆和流轉(zhuǎn),實現(xiàn)信用沿供應(yīng)鏈向遠端傳導(dǎo),實現(xiàn)信用流轉(zhuǎn)和信息共享。例如,上海銀行建設(shè)“上行e鏈”在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺,實現(xiàn)核心企業(yè)的信用延展,提供多級供應(yīng)商的融資解決方案,其中反向保理業(yè)務(wù)通過核心企業(yè)鏈上簽發(fā)電子債權(quán)憑證,并支持供應(yīng)商作為債權(quán)人持有、拆分、流轉(zhuǎn)、融資,有效將核心企業(yè)信用延展至多級供應(yīng)商,提升融資便利性,降低融資成本。杭州銀行構(gòu)建“1+N+N”供應(yīng)鏈平臺,為平臺用戶提供電子債權(quán)憑證“云e信”的簽發(fā)、流轉(zhuǎn)、融資、資金清分等服務(wù)。二是應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù),加強對質(zhì)押物的實時動態(tài)管控,利用傳感、導(dǎo)航、定位等方式控制倉儲和貨運環(huán)節(jié)的交易過程,實時獲取企業(yè)質(zhì)押物信息,實現(xiàn)質(zhì)物與貸款的對應(yīng)。例如,江蘇銀行推出全流程線上化的物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)融資產(chǎn)品,通過物聯(lián)網(wǎng)手段監(jiān)測企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,保障融資產(chǎn)品隨借隨還、線上質(zhì)押、實時解質(zhì)押、風(fēng)險預(yù)警等功能的實現(xiàn)。

提升數(shù)字化能力,服務(wù)綠色小微企業(yè)等特色客戶。部分中小銀行聚焦綠色、農(nóng)業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、外貿(mào)等不同類型客戶的實際需求,通過建立大數(shù)據(jù)庫、模型等方式,創(chuàng)新線上化、數(shù)字化的融資方式,賦能客戶經(jīng)理營銷,提高對客戶的精準(zhǔn)觸達,提升授信效率。對于綠色行業(yè)小微企業(yè),為提升企業(yè)識別效率與準(zhǔn)確性,浙江民泰銀行建立了綠色企業(yè)預(yù)篩選模型,通過企業(yè)名單批量評價,篩選綠色概率較高的企業(yè);建立綠色信貸數(shù)據(jù)庫,輔助業(yè)務(wù)人員判定企業(yè)綠色屬性和轉(zhuǎn)型潛力;與中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融研究院合作建立小微企業(yè)綠色評級模型,模型以ESG理念為基礎(chǔ),評價指標(biāo)貫穿小微企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、產(chǎn)出等全生命周期,具有良好適用性。對于農(nóng)業(yè)客戶,為有效解決河南糧食貿(mào)易和加工企業(yè)小而分散、缺乏抵質(zhì)押物、融資可得性差問題,中原銀行運用金融科技,聯(lián)合第三方產(chǎn)業(yè)龍頭和監(jiān)管企業(yè),打造線上化的糧食收儲融資模式,實現(xiàn)監(jiān)管線上化、放款還款線上化、貸后線上化,降低操作風(fēng)險,提高業(yè)務(wù)辦理效率。對于外貿(mào)型小微企業(yè),部分中小銀行利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技手段,為外貿(mào)型小微企業(yè)提供代發(fā)業(yè)務(wù)、電子保函、票據(jù)業(yè)務(wù)、國際結(jié)算等線上金融服務(wù)。上海銀行借助金融科技優(yōu)勢,運用跨境人民幣的渠道和政策管理模式,以及上海自貿(mào)區(qū)和臨港新片區(qū)鼓勵金融創(chuàng)新的政策導(dǎo)向,搭建便捷的跨境貿(mào)易項下結(jié)算平臺,為境內(nèi)中小商戶利用平臺開展跨境線上結(jié)算等業(yè)務(wù)。對于“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”型小微企業(yè),部分中小銀行推出針對性的線上產(chǎn)品。例如上海銀行推出“雙創(chuàng)e貸”專項金融服務(wù),為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)小微企業(yè)打造了貸款線上申請、銀行快速通道審批放款的模式。

搭建場景平臺,構(gòu)建小微企業(yè)服務(wù)生態(tài)。部分中小銀行嘗試應(yīng)用開放銀行理念,為小微企業(yè)免費搭建線上化、移動化的經(jīng)營平臺,依托優(yōu)質(zhì)場景聚集小微企業(yè)和個體工商戶等目標(biāo)客群,通過科技賦能為小微企業(yè)營造生態(tài)圈,將服務(wù)從銀行端延伸到小微企業(yè)端,使銀行與小微企業(yè)之間產(chǎn)生深度聯(lián)動、密切交互。例如,臺州銀行構(gòu)建“生意圈”平臺,目前已幫助1萬多家企業(yè)在平臺上進行企業(yè)管理、購銷等;構(gòu)建“生活圈”平臺,為小微商戶鏈接周邊社區(qū)居民,使其快速觸達居民,提高活躍度和交易量。自2021年2月運營以來,臺州銀行“生活圈”平臺已吸引超15萬家商戶入駐、30萬居民使用,單月平臺交易量達十萬余單、上千萬元。

構(gòu)建全流程的數(shù)字化風(fēng)控體系

對接外部數(shù)據(jù)開展模型驗證,提升主動精準(zhǔn)授信能力。較多中小銀行結(jié)合自身客戶的特點,主動對接政府、社保、稅務(wù)、征信等信息庫,并構(gòu)建大數(shù)據(jù)評分模型、風(fēng)險識別模型等,利用數(shù)據(jù)驅(qū)動的方式有效甄別信用風(fēng)險,擺脫小微企業(yè)財務(wù)不透明、信息不對稱等局限,建立基于大數(shù)據(jù)的主動精準(zhǔn)授信體系,提升審批效率。例如,上海銀行針對缺乏抵押物的小微企業(yè),升級“銀稅?!碑a(chǎn)品,實現(xiàn)與國稅局專線對接、實時篩查稅務(wù)數(shù)據(jù),通過企業(yè)授權(quán)的納稅信息以及行內(nèi)外多維度風(fēng)險大數(shù)據(jù),還原企業(yè)真實經(jīng)營狀況,為企業(yè)提供單戶1000萬元及以下的免抵押信貸支持,縮短企業(yè)融資周期。浙江民泰商業(yè)銀行充分運用地方性的信息共享平臺提高業(yè)務(wù)效率,結(jié)合臺州大數(shù)據(jù)開發(fā)了“無證明報告”代替客戶書面證明,通過臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺獲取水電等能耗數(shù)據(jù),交叉驗證小微企業(yè)發(fā)展情況。河北銀行通過引入小微企業(yè)及經(jīng)營者的工商、稅務(wù)、司法、反欺詐等多維度外部數(shù)據(jù),形成小微企業(yè)經(jīng)營行為、償債能力、還款意愿的全息畫像,通過設(shè)立大數(shù)據(jù)分析模型實現(xiàn)小微企業(yè)貸款的系統(tǒng)自動審查審批。

基于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的挖掘分析,加強信用風(fēng)險的實時管控。部分中小銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對企業(yè)主體信息、貿(mào)易信息、融資信息等進行挖掘和分析,精準(zhǔn)把握企業(yè)上下游關(guān)系、關(guān)聯(lián)關(guān)系、交易關(guān)系和合作關(guān)系,實時進行風(fēng)險預(yù)警,以此降低信息不對稱而產(chǎn)生的信用風(fēng)險。例如浙商銀行依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺和產(chǎn)業(yè)鏈上下游的貿(mào)易合同信息,對中小經(jīng)銷商實施征信畫像和線上自動審批,小額分散地批量給予授信支持。

加大科技系統(tǒng)建設(shè)與科技人員投入力度,強化對小微企業(yè)授信全流程的支撐。部分中小銀行聚焦小微企業(yè)風(fēng)險管理關(guān)鍵領(lǐng)域,加強科技人員投入,加快智能風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè),強化系統(tǒng)對授信全流程的支撐,精細化風(fēng)控管理。例如,杭州銀行堅持小微科技投入力度,在總行信息技術(shù)部和信用小微事業(yè)部內(nèi)配置專門的信用小微開發(fā)人員,不斷優(yōu)化信貸流程,形成批量化、集群化的風(fēng)險管理手段。蘇寧銀行發(fā)起“小微數(shù)據(jù)風(fēng)控卡脖子攻關(guān)工程”,先后自主研發(fā)“天衡”小微風(fēng)險矩陣、“透鏡”智能風(fēng)控平臺、“兩儀”AI算法平臺、“統(tǒng)一額度系統(tǒng)”“秋毫”風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等一系列科技系統(tǒng),實現(xiàn)獲客運營、風(fēng)險審批、用信放款、貸后預(yù)警全流程的再造,實現(xiàn)“千人千面”的風(fēng)控管理。

啟示與建議

中小銀行在金融科技賦能小微企業(yè)服務(wù)方面積極探索,積累了一定經(jīng)驗,但與大型銀行相比,在資源投入、技術(shù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)信息等方面并不具有優(yōu)勢,需加強重點領(lǐng)域的科技投入,補足薄弱環(huán)節(jié),利用自身資源稟賦優(yōu)勢,更好發(fā)揮金融科技賦能作用,為小微企業(yè)提供差異化、特色化服務(wù)。

夯實科技基礎(chǔ),加強重點領(lǐng)域的科技資源投入。由于業(yè)務(wù)規(guī)模、資源稟賦等客觀條件有限,中小銀行對數(shù)字化建設(shè)的資源投入無法與大銀行相比,而加大金融科技的應(yīng)用是小微企業(yè)服務(wù)能力提升的必由之路,需要前期較大投入。因此,對于中小銀行而言,要明確整體科技規(guī)劃,以及重點領(lǐng)域的科技投入與建設(shè)規(guī)劃。一方面,要夯實科技數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。將IT基礎(chǔ)平臺全面轉(zhuǎn)向云分布式架構(gòu),提高系統(tǒng)彈性和效率;持續(xù)在大數(shù)據(jù)、人工智能、金融云、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿領(lǐng)域布局,加大人工智能技術(shù)的應(yīng)用力度。例如,機器人流程自動化(RPA)、光學(xué)字符識別(OCR)、智能語音、知識圖譜等在業(yè)務(wù)與風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用普及;在增強自身科技硬實力的同時,也可借助第三方咨詢、金融科技公司、大型銀行輸出等方式,在市場上采購成套解決方案。另一方面,要注重最大化投入產(chǎn)出效益。在批量營銷獲客、拳頭產(chǎn)品打造、客戶體驗提升、風(fēng)險控制等重點領(lǐng)域加強科技資源的投入,確保投入產(chǎn)出實效。

完善風(fēng)險系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)字化應(yīng)用,提升風(fēng)控核心能力。小微企業(yè)客群具有生命周期短、抵御風(fēng)險能力弱、發(fā)展不確定性大的特點,通常存在組織管理不規(guī)范、財務(wù)信息不透明,缺乏有效抵押物等情況,雖然當(dāng)前商業(yè)銀行普遍借金融科技力量推進數(shù)字化風(fēng)控,但部分中小銀行在大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險管理自動化、智能化模型應(yīng)用、小微信貸科技系統(tǒng)等方面的整合不夠,風(fēng)險信息抓取挖掘能力較弱,較難在貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)對小微企業(yè)做到全流程風(fēng)險監(jiān)控,整體風(fēng)控能力有待提升。因此,中小銀行要加強小微企業(yè)信貸系統(tǒng)與銀行自身的供應(yīng)鏈系統(tǒng)、對公信貸系統(tǒng)之間的整合,使系統(tǒng)間數(shù)據(jù)能夠互相應(yīng)用,打通全流程系統(tǒng)功能,將智能化模型應(yīng)用、大數(shù)據(jù)預(yù)警、風(fēng)險信號推送等功能覆蓋所有小微企業(yè)業(yè)務(wù),提高風(fēng)險管理的準(zhǔn)確性、及時性。

發(fā)揮自身資源稟賦優(yōu)勢,推動科技賦能與專家經(jīng)驗相結(jié)合。中小銀行長期以來堅持服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的定位,積極開展線下營銷,躬身向下,對自身經(jīng)營半徑內(nèi)的小微企業(yè)客戶需求了解得更加深入透徹,也積累了較多的行業(yè)營銷經(jīng)驗與客戶風(fēng)險識別方法。中小銀行要充分利用長期以來開展線下營銷積累的營銷服務(wù)經(jīng)驗,總結(jié)形成專家經(jīng)驗、行業(yè)營銷模板手冊等,同時要讓這些經(jīng)驗插上“科技”翅膀,將自身積累的專家經(jīng)驗融入到數(shù)字化的營銷模型、客戶精準(zhǔn)篩選定位的系統(tǒng)工具中,借助科技力量對客戶行為、產(chǎn)品偏好等開展深入挖掘,更好地賦能前臺客戶經(jīng)理營銷,提高服務(wù)效率與服務(wù)能力。

更好地關(guān)注小微企業(yè)需求,以客戶為導(dǎo)向,迭代創(chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品與服務(wù)。科技與數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用,突破了小微金融服務(wù)的時空限制,使客戶需求的滿足成為決定銀行更好發(fā)展的核心因素。中小銀行要堅持以客戶為中心的理念,真正從客戶角度思考推進工作,為不同類型客戶提供差異化的數(shù)字化金融服務(wù)與產(chǎn)品。要把握綠色、科創(chuàng)等不同行業(yè)類型小微客戶的需求與特征,加快迭代創(chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品與服務(wù)的步伐,在較為薄弱的科創(chuàng)小微企業(yè)服務(wù)方面,探索建立差異化審批模型,在風(fēng)險分類評級、押品管理等方面突破傳統(tǒng)思維,為前臺展業(yè)提供支持。要深入了解客戶需求,不僅要研究不同類型客戶的金融需求,也要研究非金融需求,從客戶視角出發(fā),針對性地改進產(chǎn)品系統(tǒng)功能,不斷提高流程合理性、操作便捷性與系統(tǒng)穩(wěn)定性,構(gòu)建在行業(yè)細分領(lǐng)域小微企業(yè)客戶服務(wù)的特色優(yōu)勢,更好提升產(chǎn)品競爭力與市場口碑,形成品牌效應(yīng)。

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