沈曉丹 張 倩 浙商銀行

清廉金融文化，是社會主義廉潔文化在金融行業(yè)的延伸。從其內(nèi)涵看，并不是廉潔文化與金融文化的簡單疊加，而是在廉潔思想和理論的指導下，構(gòu)建完備的廉潔制度，開展豐富的廉潔活動，從而形成的金融從業(yè)者所認同的廉潔理念并自覺遵守的行為準則。構(gòu)建清廉金融文化，是貫徹黨中央全面從嚴治黨戰(zhàn)略方針、落實《關(guān)于加強新時代廉潔文化建設(shè)的意見》的具體舉措，增強“四個意識”、堅定“四個自信”、擁護“兩個確立”、做到“兩個維護”，有利于加強黨對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導，形成金融領(lǐng)域黨風廉政建設(shè)和反腐倡廉的長效機制，營造金融機構(gòu)廉潔從業(yè)的氛圍，對金融事業(yè)健康發(fā)展起到保駕護航的基礎(chǔ)作用。

當前，金融領(lǐng)域腐敗現(xiàn)象依然不容樂觀，老問題未絕、新問題突出，因此，防控金融風險，保障金融安全，做好清廉金融文化建設(shè)的基礎(chǔ)性工作尤為重要。在總結(jié)清廉金融文化建設(shè)基礎(chǔ)實踐做法的同時，我們要依靠金融科技的支持和助推作用，與時俱進探索科學有效的方法和途徑，鞏固加強清廉金融文化生態(tài)圈建設(shè)，充分有效地發(fā)揮出清廉金融文化對我國金融事業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)作用。

一、清廉金融的基礎(chǔ)實踐

（一）注重教育培訓，筑牢廉潔從業(yè)思想防線

“心正則廉潔，身正則剛直，行正則威嚴?！遍_展常態(tài)化廉潔教育，將廉潔意識貫徹到金融從業(yè)人員的一言一行中，不斷強化“不想腐”的自覺，這是建設(shè)清廉金融文化最基礎(chǔ)的工作。具體而言，一是要重視對新員工和“準金融從業(yè)人員”的廉潔從業(yè)思想教育，如進高校對“準金融從業(yè)人員”開展清廉金融文化教育，這種做法非常具有現(xiàn)實意義，可以幫助高校學生在進入金融行業(yè)前就初步樹立正確的廉潔觀，從源頭上早早掐斷“想腐”的念頭。二是要加強和深化金融從業(yè)人員的廉潔從業(yè)思想教育，如定期開展典型廉潔風險案件的警示教育，對案件深刻反思，從中汲取教訓，提升金融從業(yè)人員的整體思想認識。三是要提升重點崗位、重點環(huán)節(jié)、重點人員的廉潔從業(yè)意識。一方面，要對重點崗位人員開展專項業(yè)務培訓，強化業(yè)務風險防范技能；另一方面，要開展重點崗位、重點環(huán)節(jié)的廉潔風險防范教育和警示教育，引導重點人員時刻在思想上繃緊廉潔從業(yè)這根弦。

（二）構(gòu)建負面清單，劃定員工行為紅線

負面清單是金融從業(yè)人員日常行為的一本“新華字典”，也是一把“懲戒尺”。強化負面清單管理，旨在促進黨風廉政建設(shè)，執(zhí)行黨紀黨規(guī)，不碰監(jiān)管紅線，提升金融機構(gòu)合規(guī)風險與案件防控管理水平。負面清單內(nèi)容應全面詳盡、針對性強，如銀行每年編制《員工禁止行為管理工作手冊》，對監(jiān)管政策及各項業(yè)務禁止性行為作出系統(tǒng)性梳理，做到員工人手一冊，并時常組織專題學習討論和考試，強化員工紅線意識和底線思維。又如監(jiān)管部門對銀行業(yè)作出的“四個禁止，一個公開”規(guī)定，這些禁止性行為包括：禁止以任何形式通過向“中介”推薦客戶謀利；禁止以任何形式索取或收受客戶任何利益或好處；禁止以任何形式向客戶借錢、車、房及其他貴重物品，挪用客戶資金或與客戶發(fā)生資金往來；禁止以任何形式組織、參加非法集資或民間借貸并謀取私利；禁止在規(guī)定收費項目外，以任何形式向客戶收取傭金和手續(xù)費等。該負面清單使銀行員工清晰明了地知悉金融從業(yè)人員該做什么、不該做什么，人人“明底線、守紅線、不踩高壓線”。

（三）完善監(jiān)督評價體系，明確防線防控作用

重點建立以“關(guān)鍵業(yè)績+目標責任+崗位合規(guī)”為一體的多維度評價體系，多方面進行考察評價，最終得出較為科學的評價結(jié)果，降低員工違規(guī)操作可能性。近年來，浙商銀行上海分行針對“四風”問題多次實施專項自查，對員工收受禮品禮金問題開展現(xiàn)場檢查和暗訪工作，并在聆聽、采納基層員工有效意見的基礎(chǔ)上，對風險排查工作予以因崗施策，對于存在“四風”問題的當事人，在黨風廉政建設(shè)評估中實施“一票否決制”，并在年終考評和績效考核中體現(xiàn)。

根據(jù)“三道防線”理論的指導，明確各防線責任是金融機構(gòu)建立廉潔風險防控體系的重要一環(huán)。每道防線對應的部門應熟知各自職責和權(quán)限，不可推脫責任，不可轉(zhuǎn)嫁責任，充分發(fā)揮好每道防線的“看守防護”功能，確保問題被及時發(fā)現(xiàn)、及時解決；金融機構(gòu)各業(yè)務部門應加強對本條線廉潔風險的自查力度并定期上報自查情況，金融機構(gòu)職能部門應著重對自查情況進行評估，并設(shè)置相應的處置標準，形成“有風險沒有及時發(fā)現(xiàn)就是失職、發(fā)現(xiàn)風險沒有及時提示和處置就是瀆職”的嚴肅檢查督查問責氛圍。

（四）加大廉潔風險處置力度，發(fā)揮違規(guī)懲戒的警示作用

習近平總書記指出：“不能讓制度成為紙老虎、稻草人。”金融機構(gòu)應加大對涉及貪腐人員和相應管理人員的問責力度，堅持懲前毖后、治病救人的方針，防微杜漸，治病于初，對違反內(nèi)部廉潔制度的人員“露頭就打”，不讓其具有“養(yǎng)成坐大”的土壤和空間；絕不能以經(jīng)濟處罰代替紀律、行政處分，積極利用組織處理、紀律處分或經(jīng)濟賠償?shù)雀鞣N手段落實及強化責任追究，抓早抓小，正確運用好“四種形態(tài)”來整肅違紀違規(guī)行為，形成“三不”長效機制，對腐敗行為“零容忍”。

此前，某銀行工作人員在未經(jīng)客戶本人允許的情況下，調(diào)取客戶賬戶信息給他人，導致客戶信息泄露，該事件引起了社會廣泛的討論和監(jiān)管部門的追責。顯而易見，該銀行針對客戶信息保護的制度存在漏洞，同時銀行員工抱著“配合大客戶”的心態(tài)而違規(guī)辦理業(yè)務。此案涉及的相關(guān)員工和管理者受到了撤職等嚴肅處理，相關(guān)責任人受到經(jīng)濟和紀律雙重處分的意義在于，彰顯了企業(yè)和社會對此類行為的零容忍、嚴處置和對違法違規(guī)行為的震懾力。

二、金融科技在清廉金融文化建設(shè)中的應用探索

清廉金融文化建設(shè)在金融事業(yè)中的基礎(chǔ)實踐取得了一定的成效，形成了一定程度上廉潔自律的環(huán)境氛圍，但在如今快速變化的市場環(huán)境下，基礎(chǔ)性工作仍存在一些弊端。比如，面對復雜、層層嵌套的交易，紀檢部門識別、監(jiān)管、監(jiān)測手段嚴重缺乏，甚至不能穿透到底層，這導致了防控反腐的滯后性，未能體現(xiàn)事前防控的主動性和精準性。與此同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用金融科技、加速智能化數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢所趨，區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，給金融市場格局帶來了革命性轉(zhuǎn)變。這也給紀檢部門提供了新的思路，即能否用金融科技手段夯實清廉金融文化建設(shè)基礎(chǔ)，加強金融科技深度融入清廉金融文化建設(shè)。近年來，借助金融科技強化構(gòu)建清廉金融文化生態(tài)圈的應用越來越廣泛，利用大數(shù)據(jù)分析參與合規(guī)監(jiān)管，是反腐倡廉在金融領(lǐng)域的一大特色，也是第二道防線作用的創(chuàng)新體現(xiàn)。

（一）采用基于大數(shù)據(jù)的人工智能管控技術(shù)，識別和監(jiān)控異常交易

目前大多數(shù)銀行使用的反洗錢預警防控系統(tǒng)，是基于交易背景、交易主體和賬戶實時交易數(shù)據(jù)的采集分析，其中，交易背景數(shù)據(jù)涵蓋了交易發(fā)生的時間、國家、行業(yè)宏觀經(jīng)濟信息；交易主體數(shù)據(jù)包含了人員、業(yè)務、征信、擔保、經(jīng)營財務、池化和緩釋等數(shù)據(jù)；賬戶實時交易數(shù)據(jù)則是實時監(jiān)控賬戶資金的走向、金額和對手信息。若在現(xiàn)有的反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)上加載基于大數(shù)據(jù)的人工智能管控技術(shù)，則可以及時發(fā)現(xiàn)洗錢賬戶網(wǎng)絡并建立風險預警機制，從而更有針對性地配置反洗錢管控資源。

人工智能技術(shù)是一項可迭代的系統(tǒng)工程，將充分結(jié)合有監(jiān)督和無監(jiān)督算法，偵測新型洗錢特征，并迭代優(yōu)化反洗錢可疑案例評價模型；結(jié)合算法偵測的新獲特征，運用多分類模型，還可以實現(xiàn)智能識別反洗錢類型，并強化反洗錢可疑評價模型，實現(xiàn)重點可疑案件識別；基于大數(shù)據(jù)的人工智能管控將可疑交易的監(jiān)測識別范圍從二維空間拓展至多維空間，通過對比每筆交易，統(tǒng)籌考慮相關(guān)人物、事件、內(nèi)容、地點、時間、原因等要素，理解交易行為的特點，協(xié)助金融機構(gòu)有效識別集團、個人、員工之間的可疑交易，完善反洗錢風險管理的監(jiān)測體系。比如，浙商銀行上海分行通過大數(shù)據(jù)反洗錢系統(tǒng)監(jiān)測到某員工配偶與授信客戶發(fā)生了大額可疑資金往來，在用途匹配、調(diào)查取證過程中，該員工無法解釋該資金往來的合理性，嚴重違反了銀行員工的禁止性規(guī)定，最后銀行對其作出解除勞動合同的處理，較好地維護了員工隊伍的健康與純潔。

（二）建立信息數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，完善從業(yè)人員的盡職調(diào)查信息

當前，金融機構(gòu)的人員流動是常見現(xiàn)象，對流動人員的管理和監(jiān)測對金融機構(gòu)至關(guān)重要。其中，建立金融機構(gòu)離職人員信息及處罰信息的共享系統(tǒng)，可以對金融從業(yè)人員的履職信息充分查證，增強金融從業(yè)人員的信息透明度和對稱性，避免信息缺失導致的背景調(diào)查不到位。譬如，可針對金融機構(gòu)離職人員設(shè)立檔案信息數(shù)據(jù)庫，了解其在任職期間的履職信息、在社會活動中的違規(guī)處罰信息，以及個人征信情況，可以幫助金融機構(gòu)對聘用員工進行綜合評判，有效防范有違規(guī)背景的“灰色名單”內(nèi)人員再次從事金融行業(yè)，從而保證行業(yè)環(huán)境的廉潔、安全、透明。與此同時，該共享系統(tǒng)可能會涉及個人信息泄露等法律問題，因此需要建立相應完備和嚴格的約束機制，確保金融從業(yè)人員信息安全。目前，該共享系統(tǒng)只在一定區(qū)域內(nèi)實施，并沒有在全行業(yè)范圍內(nèi)全面普及應用，因此，實現(xiàn)全國金融行業(yè)從業(yè)人員的共享系統(tǒng)建設(shè)刻不容緩。

（三）構(gòu)建網(wǎng)絡模型，分析行為軌跡，有效堵住金融從業(yè)人員行為管理漏洞

構(gòu)建網(wǎng)絡模型，利用金融從業(yè)人員的日常行為數(shù)據(jù)來發(fā)現(xiàn)疑似問題的行為痕跡，可以作為金融機構(gòu)對從業(yè)人員行為管理的手段。同時，利用新型的網(wǎng)絡分析法，通過建立以“人—事”為節(jié)點的異構(gòu)網(wǎng)絡模型，并根據(jù)權(quán)力清單對“事—權(quán)”進行空間分割，形成超維曲面，從而攻克行為痕跡搜索分析這一難題。

該模型應用可以從簡單的“員工異常行為”管理進行嘗試與探索。日常重點關(guān)注員工的工作表現(xiàn)、經(jīng)濟往來、社會交往和家庭關(guān)系四大類行為，對重要事項作全面記錄，包括：工作表現(xiàn)中是否從事關(guān)鍵崗位工作；突然無故要求調(diào)崗或辭職；是否違規(guī)代客戶辦理開戶、存取款、更換印鑒、購買重要空白單證、簽字；是否違規(guī)操作或業(yè)務差錯頻發(fā)；經(jīng)常要求同事為其辦理業(yè)務提供特殊“照顧”；經(jīng)濟往來中是否利用職務之便為企業(yè)注資、還貸等融資牽線搭橋，充當資金掮客，以及從事與本人收入明顯不符或超過自身經(jīng)濟能力參與大額股票、基金、期貨、房產(chǎn)、黃金、外匯、收藏等風險投資活動；社會交往和家庭關(guān)系中存在與有劣跡、不良嗜好或不明身份的客戶、社會人員來往密切或重大家庭變故造成情緒異常、消極悲觀等現(xiàn)象。通過該應用系統(tǒng)的行為軌跡跟蹤，可以發(fā)現(xiàn)員工個人的工作生活規(guī)律和異常情況，可以追溯在員工個人行為出現(xiàn)異常的時間段前后，哪些流程不合乎常規(guī)化、哪些處理環(huán)節(jié)異常化、其所參與的業(yè)務活動是否存在問題或可疑情況、哪些單位或部門為其提供過幫助等行為信息，進而通過全面篩查和分析，對違規(guī)行為進行事前監(jiān)測，并提出防控措施。同時，金融機構(gòu)在發(fā)現(xiàn)制度漏洞后，可以及時地“亡羊補牢”，借助行為分析技術(shù)，從而較好地解決打擊金融腐敗行為的管理難題。

三、浙商銀行在清廉金融文化建設(shè)中運用金融科技的有益探索

在延續(xù)清廉金融文化建設(shè)的實踐基礎(chǔ)上，浙商銀行上海分行一貫秉持“愚公移山”之志、戮力同心之勇，緊緊圍繞黨中央切實做好服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的決策部署，扎實踐行平臺化服務戰(zhàn)略，把服務民營企業(yè)、支持民營經(jīng)濟發(fā)展作為業(yè)務拓展的重心，創(chuàng)新服務民營企業(yè)模式，嚴防業(yè)務發(fā)展中的不規(guī)范行為，嚴查“四風”問題，堅決整治業(yè)務腐敗。近年來，浙商銀行通過區(qū)塊鏈技術(shù)等科技創(chuàng)新，把平臺化產(chǎn)品引入企業(yè)的經(jīng)營管理，利用金融科技實現(xiàn)資金全封閉運營，為企業(yè)充分提供融資、結(jié)算、資金管理等一攬子服務的在線綜合金融解決方案。平臺化服務戰(zhàn)略的推出，既高效精準地解決了企業(yè)融資難融資貴的實際問題，使銀行方面較好地防控了線下人工的操作風險和貸款用途真實性的合規(guī)風險，又有效凈化人為造假伺機占利的土壤，在金融產(chǎn)品業(yè)務和清廉金融文化建設(shè)的有效融合中作出了有益探索。同時，浙商銀行大數(shù)據(jù)風險管理系統(tǒng)在日常員工行為管理中有效監(jiān)測員工參與經(jīng)商辦企業(yè)的違規(guī)行為。自系統(tǒng)上線以來，浙商銀行上海分行利用該系統(tǒng)共篩查出6名員工參與經(jīng)商辦企業(yè)的事實，對相關(guān)責任人作出經(jīng)濟處罰和解除勞動合同的處理，較好地規(guī)范了員工行為，整肅了行業(yè)紀律。

浙商銀行通過金融創(chuàng)新手段，充分發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，以科技改變世界、科技創(chuàng)造文化的理念，通過運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新手段，強化對金融腐敗行為的監(jiān)測預警，及時發(fā)現(xiàn)問題、堵塞漏洞、規(guī)范用權(quán)，為浙商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展插上翅膀，為推進清廉金融文化發(fā)展踐行金融企業(yè)應盡的義務，為營造清廉金融文化建設(shè)的廉潔從業(yè)氛圍作出不懈努力。