耿曉旭 威海市商業(yè)銀行股份有限公司德州分行

引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需要適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)水平，以滿足客戶不斷變化的需求。本文將重點(diǎn)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)融資的沖擊及應(yīng)對(duì)策略，以期為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)提供思路和方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)，通過對(duì)金融活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行改造和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的創(chuàng)新和提升，以滿足用戶個(gè)性化、多元化的需求，并提供更為高效、便捷、安全、透明的金融服務(wù)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的創(chuàng)新和變革，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融活動(dòng)的開展，以便利化、普惠化、高效化為目標(biāo)，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的空間和時(shí)間限制，讓金融服務(wù)更加普及、便捷和貼近人民生活。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新和提升金融服務(wù)的行業(yè)，具有以下幾個(gè)特征：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性，通過對(duì)傳統(tǒng)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行改造和創(chuàng)新，創(chuàng)造了許多新型的金融產(chǎn)品和服務(wù)[2]。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效性，利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷和快速特點(diǎn)，加快了金融服務(wù)的響應(yīng)速度和處理效率，提高了服務(wù)效率。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融具有便利性，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的地域和時(shí)間限制，讓用戶可以隨時(shí)隨地使用金融服務(wù)，提高了金融服務(wù)的便利性和普及性。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融具有個(gè)性化，利用強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析和處理能力，可以根據(jù)用戶的需求和特點(diǎn)，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。第五，互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度，通過信息技術(shù)的手段，提高了金融服務(wù)的透明度和公正性，讓用戶可以更加了解金融產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)容和費(fèi)用。第六，互聯(lián)網(wǎng)金融具有安全性，采用了多重安全保障措施，保護(hù)用戶的隱私和資金安全，提高了金融服務(wù)的安全性和可信度。這些特征使互聯(lián)網(wǎng)金融在金融服務(wù)行業(yè)中具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

互聯(lián)網(wǎng)金融的分類可以按照不同的維度進(jìn)行，其中最常見的方式是按照服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分類。根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融和企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融。個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融主要面向普通消費(fèi)者和投資者，包括個(gè)人理財(cái)、個(gè)人借貸、個(gè)人支付等服務(wù)；而企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融則主要服務(wù)于企業(yè)客戶和商業(yè)合作伙伴，包括企業(yè)融資、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)支付等服務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以按照業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分類。P2P 借貸是其中的一個(gè)代表性模式，其他模式還包括眾籌、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、虛擬貨幣等。P2P 借貸是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓出借人和借款人直接進(jìn)行借貸，平臺(tái)充當(dāng)中介服務(wù)商的角色。眾籌則是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓大眾投資者對(duì)創(chuàng)業(yè)公司、個(gè)人、社會(huì)公益等進(jìn)行資金募集。虛擬貨幣則是指通過區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行的數(shù)字資產(chǎn)，具有去中心化、匿名性等特點(diǎn)[3]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)生的沖擊

（一）商業(yè)銀行融資面臨的金融中介角色弱化風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行中小企業(yè)融資面臨著金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中小企業(yè)融資模式主要是將存款資金通過貸款的方式借給有融資需求的企業(yè)和個(gè)人，商業(yè)銀行作為融資的中介機(jī)構(gòu)，在貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金撮合等方面扮演著重要的角色。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過將出借人和借款人直接匹配，實(shí)現(xiàn)了資金的直接流通，從而減少了傳統(tǒng)銀行在中間的撮合作用。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段，能夠更加準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而降低了不良貸款率，提高了投資回報(bào)率。這些特點(diǎn)都對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資中介角色產(chǎn)生了沖擊。因此，商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對(duì)這種金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)，尋找新的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)發(fā)展方向，以保持競(jìng)爭(zhēng)力和生存空間[4]。

（二）商業(yè)銀行傳統(tǒng)中小企業(yè)融資模式面臨深層次變革

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中小企業(yè)融資模式面臨著深層次的變革。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中小企業(yè)融資模式主要是依靠自身存款和資本實(shí)力，通過貸款和信用卡等方式為企業(yè)和個(gè)人提供融資服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過去中心化的方式連接出借人和借款人，實(shí)現(xiàn)了資金的直接匹配，降低了成本和風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)融資模式產(chǎn)生了巨大的沖擊。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中小企業(yè)融資模式存在著中介成本高、審批流程煩瑣、風(fēng)險(xiǎn)管理不足等問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段，能夠更加準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而降低了不良貸款率，提高了投資回報(bào)率。此外，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和智能手機(jī)的普及率不斷提高，越來越多的人開始使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如P2P 網(wǎng)貸、第三方支付等，這也進(jìn)一步加速了商業(yè)銀行傳統(tǒng)中小企業(yè)融資模式的深層次變革。因此，商業(yè)銀行需要積極探索和轉(zhuǎn)型，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)和特點(diǎn)，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高效率和客戶滿意度，以應(yīng)對(duì)這種深層次的變革。

（三）商業(yè)銀行收入來源受到?jīng)_擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來源也面臨著沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為用戶提供了一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法提供的服務(wù)，如基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的個(gè)性化投資、借貸、支付等服務(wù)，這些新型服務(wù)具有更高的效率和靈活性，往往可以更好地滿足用戶需求。而且，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的低成本和高效率，其服務(wù)費(fèi)用通常比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更為優(yōu)惠，這也意味著商業(yè)銀行的收入會(huì)受到一定程度的沖擊。因此，商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、提高服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等手段來保證其可持續(xù)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的比較分析

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但商業(yè)銀行仍具有許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所不具備的優(yōu)勢(shì)。首先，商業(yè)銀行擁有龐大的客戶群體，其經(jīng)驗(yàn)豐富的客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)可以為客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化的服務(wù)，從而樹立品牌形象和客戶忠誠(chéng)度。其次，商業(yè)銀行作為一種金融中介機(jī)構(gòu)，具備金融風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，可以對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，并通過自身的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系來確保融資安全。此外，商業(yè)銀行的產(chǎn)品線較為完整，可以為客戶提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，如存款、貸款、信用卡、理財(cái)?shù)?，從而滿足不同層次客戶的需求。最后，商業(yè)銀行還可以通過自身在資本市場(chǎng)的地位和優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行一系列投資銀行業(yè)務(wù)，如股票承銷、債券發(fā)行等，從而實(shí)現(xiàn)多元化的收益來源[5]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融自身不足

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行帶來了一定的沖擊，但互聯(lián)網(wǎng)金融也存在一些自身不足。首先，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的客戶基礎(chǔ)和品牌知名度還相對(duì)較低，缺乏客戶信任。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力相對(duì)薄弱，容易面臨資金風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等問題。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的盈利模式和商業(yè)銀行也有很大差異，主要通過收取服務(wù)費(fèi)等方式盈利，與傳統(tǒng)的存貸差盈利模式不同，收益相對(duì)不穩(wěn)定。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行中小企業(yè)融資相互融合

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融存在自身不足，但是與商業(yè)銀行中小企業(yè)融資相互融合的趨勢(shì)也逐漸顯現(xiàn)。商業(yè)銀行開始積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，引入新技術(shù)、新模式，推出在線貸款、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提高自身金融服務(wù)的效率和便捷性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也開始向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)靠攏，開展存款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)型成為線上銀行等。這種相互融合的趨勢(shì)有助于商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對(duì)策略

（一）從互聯(lián)網(wǎng)金融角度定位商業(yè)銀行融資發(fā)展趨勢(shì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行需要從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度去定位融資業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。具體而言，商業(yè)銀行需要從以下幾個(gè)方面著手：首先，商業(yè)銀行需要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)融資市場(chǎng)的影響，及時(shí)了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展和應(yīng)用情況，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和短板，制定相應(yīng)的策略和計(jì)劃。其次，商業(yè)銀行需要重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶需求的影響，建立以客戶需求為中心的業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。最后，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和信息化建設(shè)。

（二）以客戶為主體，梳理中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行應(yīng)該以客戶為主體，通過梳理中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)流程來優(yōu)化融資服務(wù)體驗(yàn)，提高客戶黏性和忠誠(chéng)度。具體來說，可以采取以下措施：其一，精簡(jiǎn)流程，提高效率。商業(yè)銀行可以通過簡(jiǎn)化申請(qǐng)材料、優(yōu)化審批流程等方式來提高中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)辦理效率，以更快的速度滿足客戶融資需求[6]。其二，個(gè)性化服務(wù)，提升體驗(yàn)。商業(yè)銀行可以針對(duì)不同客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，提供個(gè)性化中小企業(yè)融資產(chǎn)品和服務(wù)，如風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估、利率定價(jià)等，以提高客戶融資體驗(yàn)和滿意度。其三，引入科技手段，提升效率和服務(wù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能等科技手段，優(yōu)化中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)流程、提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力、提高服務(wù)質(zhì)量等，以提升客戶體驗(yàn)和銀行競(jìng)爭(zhēng)力。其四，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)中要重視風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患和損失，保障客戶利益和銀行的健康發(fā)展。

通過以上措施，商業(yè)銀行可以更好地滿足客戶融資需求，提升服務(wù)水平和客戶滿意度，同時(shí)也可以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)地位。

（三）創(chuàng)建多樣化中小企業(yè)融資模式

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行可以探索創(chuàng)建多樣化的融資模式。這樣一來，商業(yè)銀行就可以為客戶提供更加個(gè)性化的融資產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求[7]。例如，商業(yè)銀行可以考慮推出與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的融資模式，如P2P 借貸、眾籌等模式，以此滿足更多不同類型客戶的需求。此外，商業(yè)銀行還可以探索引入新的融資產(chǎn)品和服務(wù)，例如信托、基金、租賃等，以此擴(kuò)大商業(yè)銀行中小企業(yè)融資渠道和產(chǎn)品線，增強(qiáng)商業(yè)銀行的融資能力和服務(wù)能力。最終，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新和多樣化的融資模式，可以更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)地位。

（四）競(jìng)爭(zhēng)中求合作，打造共贏模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力。在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行不能僅僅只是采取保守的防御策略，而是應(yīng)該積極主動(dòng)地探索新的合作模式，打造共贏的局面[8]。首先，商業(yè)銀行可以通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作來拓展中小企業(yè)融資渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常擁有龐大的用戶群體，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來更多的潛在客戶。同時(shí)，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域中擁有優(yōu)勢(shì)，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供資金支持和信用擔(dān)保。因此，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過合作共同開拓新的中小企業(yè)融資市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化和效益最大化。其次，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作開展金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常具備較強(qiáng)的技術(shù)創(chuàng)新能力和市場(chǎng)敏感度，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供新的商業(yè)模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合開發(fā)普惠金融、消費(fèi)金融等新興領(lǐng)域，通過創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)增量發(fā)展。同時(shí)，在創(chuàng)新過程中，商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和成功案例，加快創(chuàng)新速度和效率。最后，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立良好的生態(tài)圈合作關(guān)系。即將客戶的利益放在首位，以客戶需求為導(dǎo)向來構(gòu)建融資生態(tài)圈。商業(yè)銀行又可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的平臺(tái)，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)，滿足客戶的多元化需求[9]。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，共同探索更多的融資領(lǐng)域和機(jī)會(huì)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品。

結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)帶來了沖擊，但商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、互聯(lián)網(wǎng)金融的局限性以及雙方之間的融合與合作也為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊提供了策略思路。商業(yè)銀行需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)和客戶需求，不斷優(yōu)化融資業(yè)務(wù)流程，探索多樣化的融資模式，并與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。在未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行將不斷適應(yīng)市場(chǎng)變化，探索新的發(fā)展模式，以提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更好地滿足客戶的需求。