丁艷　楊芮

2023年8月3日，北京的一處受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)。圖/法新

極端天氣帶來的災(zāi)害正在發(fā)酵。

橋梁被沖倒、稻田被浸泡、房屋被淹、車輛受損……臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致的多個(gè)省份罕見極端強(qiáng)降雨天氣，帶來了大范圍的經(jīng)濟(jì)損失。

夏秋之交的北京門頭溝，原本安靜的山村被洪水包圍，門頭溝的“老土著”、今年已45歲的李云眼睜睜看著自己的家在短時(shí)間內(nèi)變成“汪洋”，即便門頭溝已提前進(jìn)行了泄洪操作，洪水還是在20分鐘內(nèi)漫了上來，這是幾十年來李云在北京見過的最大一場(chǎng)暴雨。

“我那房子是去年剛修的，這下不知道還剩下些什么？”門頭溝災(zāi)后救援現(xiàn)場(chǎng)的一角，潭柘寺村民吳林談及突如其來的洪水和不可想象的受災(zāi)情況，哽咽不止。而住在房山區(qū)的王茹亦心急如焚，她剛剛開了一年多的車在此次暴雨中被洪水沖泡嚴(yán)重。

8月的德州平原縣地震、西安山洪泥石流災(zāi)害、江蘇省鹽城市大豐區(qū)部分鎮(zhèn)的龍卷風(fēng)自然災(zāi)害……臺(tái)風(fēng)之外，強(qiáng)對(duì)流天氣和地震亦帶來人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。

因地震倒塌的房子、被大水浸泡的汽車、災(zāi)害中受傷的家人，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付嗎？

廣東保險(xiǎn)業(yè)2023年上半年新聞發(fā)布會(huì)上曾披露的數(shù)據(jù)顯示，臺(tái)風(fēng)“泰利”登陸后，轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接到報(bào)案超1萬件，已支付保險(xiǎn)賠款超2億元，湛江、茂名兩地巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)支付賠款3590萬元。

受臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”影響，浙江省第一批“巨災(zāi)保險(xiǎn)”試行地——臺(tái)州，其多地連續(xù)遭遇強(qiáng)降雨，三門、天臺(tái)、仙居部分區(qū)域降雨量超過140毫米，觸發(fā)了臺(tái)州市巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)賠付機(jī)制。

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露信息顯示，截至8月15日，河北等16個(gè)受災(zāi)地區(qū)保險(xiǎn)報(bào)案26.6萬件，估損金額97.6億元，賠付及預(yù)賠付共計(jì)14.5萬件、25.4億元。

在以往災(zāi)害并不頻繁的平原地區(qū)，今年“巨災(zāi)保險(xiǎn)”的保障需求屢屢被置于聚光燈下。

2022年7月，國(guó)家減災(zāi)委員會(huì)發(fā)布的《“十四五”國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃》中曾強(qiáng)調(diào)建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，推進(jìn)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、居民住房災(zāi)害保險(xiǎn)、商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)等制度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的作用。

在風(fēng)險(xiǎn)治理和資源配置的功能性價(jià)值之下，保險(xiǎn)業(yè)尤其是“巨災(zāi)保險(xiǎn)”撐起的“保護(hù)傘”以及災(zāi)害后的損失補(bǔ)償?shù)?，都被寄予了更高期待?/p>

研究巨災(zāi)保險(xiǎn)多年的人保財(cái)險(xiǎn)原副總裁、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王和建議，從社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步的視角看，應(yīng)盡快構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，刻不容緩。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：一是構(gòu)建災(zāi)后重建資金的保障制度；二是提高社會(huì)治理，特別是財(cái)政管理效率。從市場(chǎng)和保險(xiǎn)的視角看，是充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的“正外部性”特征，通過科技賦能，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理。

車被淹、農(nóng)作物被埋，可以賠嗎？

7月29日至8月2日，北京遭遇特大暴雨災(zāi)害。8月9日，北京市委常委、市政府常務(wù)副市長(zhǎng)夏林茂在北京市防汛救災(zāi)工作情況新聞發(fā)布會(huì)上分析，近期北京洪澇災(zāi)害共造成近129萬人受災(zāi)，房屋倒塌5.9萬間，嚴(yán)重?fù)p壞房屋達(dá)到14.7萬間，農(nóng)作物受災(zāi)面積22.5萬畝，目前這些災(zāi)害損失仍是階段性數(shù)據(jù)，財(cái)產(chǎn)損失還在持續(xù)統(tǒng)計(jì)中?！拔磥韺⒁萌曜笥視r(shí)間，全面完成災(zāi)后恢復(fù)重建工作。”

近期，洪水等自然災(zāi)害對(duì)受災(zāi)地區(qū)的“摧毀力”讓保險(xiǎn)的關(guān)注度不斷提高，很多消費(fèi)者都在咨詢是否有必要購(gòu)買意外險(xiǎn)或者家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，什么樣的保險(xiǎn)才能在這樣的災(zāi)害中提供損失補(bǔ)償？

一家頭部財(cái)險(xiǎn)公司核保負(fù)責(zé)人認(rèn)為，一般而言，對(duì)于臺(tái)風(fēng)暴雨天氣造成的被保險(xiǎn)人傷殘或死亡，意外險(xiǎn)可以進(jìn)行賠付；而對(duì)于臺(tái)風(fēng)造成的人員受傷，醫(yī)療險(xiǎn)一般可以賠付需要治療產(chǎn)生的費(fèi)用，具體賠付標(biāo)準(zhǔn)和范圍需要根據(jù)保險(xiǎn)合同條款來確定。

其次，對(duì)于在財(cái)產(chǎn)方面的損失，家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)都可以進(jìn)行理賠。臺(tái)風(fēng)造成的房屋、家具損壞，可通過家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)獲得理賠，范圍包括房屋主體、裝修裝飾以及室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)等；若企業(yè)投保了企財(cái)險(xiǎn)，則亦可進(jìn)行理賠。

上述核保負(fù)責(zé)人還表示，很多財(cái)險(xiǎn)都包含臺(tái)風(fēng)責(zé)任，如企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等，如因臺(tái)風(fēng)造成的房屋、家具損壞，可通過家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保額內(nèi)獲得理賠，范圍包括房屋主體、裝修裝飾以及室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)等；若企業(yè)客戶投保了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，亦可在保額內(nèi)獲得賠償。

在消費(fèi)者相對(duì)了解和容易購(gòu)買的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品中亦覆蓋相關(guān)責(zé)任。近期，有不少城市推出了定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)，被業(yè)內(nèi)稱為家財(cái)險(xiǎn)版“惠民?！?，8月15日北京首個(gè)城市定制型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，即能夠針對(duì)房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三類保險(xiǎn)標(biāo)的，提供火災(zāi)爆炸、臺(tái)風(fēng)冰雹等自然災(zāi)害在內(nèi)的住房巨災(zāi)保障。

在此輪暴雨災(zāi)害中，像上述房山區(qū)的王茹這般遭遇車輛被淹、被浸泡損壞的情況不勝枚舉。

暴雨對(duì)于車輛方面造成的損失主要分四種：第一，暴雨導(dǎo)致車輛被淹進(jìn)水，車輛的坐墊、電路等部件損失；第二，車輛在水中漂游發(fā)生碰撞的損失；第三，拖車等施救費(fèi)用損失；第四，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，車主二次啟動(dòng)，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)燒壞損失，所以車險(xiǎn)的具體理賠需要視情況而定。

對(duì)于車險(xiǎn)方面的賠付，一位大型財(cái)險(xiǎn)公司浙江分公司總經(jīng)理認(rèn)為，前三種情況保險(xiǎn)公司皆可以按照“車損險(xiǎn)”進(jìn)行賠償，通常情況下，汽車進(jìn)水保險(xiǎn)理賠范圍包括拖車費(fèi)、施救費(fèi)、車內(nèi)電器維修等因暴雨造成的損失，各家公司賠付差別較小。

不過因車輛涉水后，若車主進(jìn)行“二次啟動(dòng)”造成損失，各家險(xiǎn)企對(duì)于其規(guī)定差別較大，諸多險(xiǎn)企將“發(fā)動(dòng)機(jī)損失”列為免責(zé)。

另外，在極端降雨過程中，不少農(nóng)戶的眾多大棚、農(nóng)田也面臨著被淹的嚴(yán)重?fù)p失。據(jù)了解，在涉農(nóng)保險(xiǎn)方面，對(duì)于當(dāng)前災(zāi)害嚴(yán)重、人員無法進(jìn)入的區(qū)域，諸多險(xiǎn)企已使用衛(wèi)星、無人機(jī)、遙感等新技術(shù)查勘、定損。中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)三農(nóng)經(jīng)營(yíng)管理中心理賠部負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于責(zé)任和損失明確的農(nóng)險(xiǎn)案件，能夠做到快速處理和理賠，最快當(dāng)天定損、當(dāng)天賠付，幫助受災(zāi)農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)生活。

災(zāi)害頻發(fā)，保險(xiǎn)公司會(huì)虧損嗎？

截至8月13日，北京保險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)接到有關(guān)報(bào)案2.9萬件，已完成理賠1.4萬件，其中車輛報(bào)損1.7萬輛。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處處長(zhǎng)劉家薇表示，北京保險(xiǎn)業(yè)因?yàn)?zāi)賠付金額達(dá)到了4.9億元，涉水車輛已經(jīng)定損或者理賠完成的占比超過了65%。

從報(bào)案險(xiǎn)種來看，車險(xiǎn)為“重災(zāi)區(qū)”之一。數(shù)據(jù)顯示，河北、北京、黑龍江、吉林、天津五個(gè)受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到的保險(xiǎn)報(bào)案中，車險(xiǎn)報(bào)案7.05萬件，估損金額14.7億元；企財(cái)險(xiǎn)報(bào)案3564件，估損金額14.44億元；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)報(bào)案2.25萬件，估損金額17.49億元。

一家頭部再保險(xiǎn)方面人士透露，截至8月3日，根據(jù)初步收集的報(bào)案信息估算，本次臺(tái)風(fēng)災(zāi)害和京津冀暴雨非壽險(xiǎn)市場(chǎng)損失約為30億-40億元，其中損失較大的車險(xiǎn)約13億元、農(nóng)險(xiǎn)約3億元、企財(cái)險(xiǎn)約9億元、工程險(xiǎn)約4億元。隨著災(zāi)情進(jìn)一步發(fā)展和報(bào)案數(shù)的增加，保險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)將持續(xù)上升。

據(jù)了解，北京2012年“7·21”特大暴雨造成的保險(xiǎn)業(yè)賠付金額為11億元。而此次臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”所引起的暴雨災(zāi)害，會(huì)否給保險(xiǎn)公司造成業(yè)績(jī)壓力？

一位頭部財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)方面負(fù)責(zé)人表示，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)作為份額最大的兩家機(jī)構(gòu)，在此次車險(xiǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該不小。

一般而言，保險(xiǎn)公司在涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之時(shí)，都會(huì)建立風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，通過再保險(xiǎn)的分保業(yè)務(wù)，將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司。

一位大型再保險(xiǎn)公司高層人士表示，從經(jīng)驗(yàn)上看，類似河南暴雨這類自然災(zāi)害，再保險(xiǎn)公司承擔(dān)的比例都在一半以上。再保險(xiǎn)公司主要承擔(dān)尾部風(fēng)險(xiǎn)，一般而言，越是大的自然災(zāi)害，再保險(xiǎn)公司承擔(dān)的比例會(huì)越高，可以說主要的損失都是由再保公司來承擔(dān)。

2019年，因“非洲豬瘟”影響，一家保費(fèi)規(guī)模排名前十的財(cái)險(xiǎn)公司當(dāng)年二季度、三季度農(nóng)險(xiǎn)賠付總計(jì)超過7億元，單河南一地就高達(dá)4億余元，導(dǎo)致當(dāng)年凈利潤(rùn)直線下滑，面臨虧損壓力。

再保險(xiǎn)公司已分?jǐn)偞蟛糠诛L(fēng)險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司為何仍會(huì)虧損？

上述大型再保險(xiǎn)公司高層人士表示，保險(xiǎn)公司損失主要包括兩部分，一部分是自留損失，另外一部分是再保險(xiǎn)分出的成本對(duì)價(jià)損失。除了保險(xiǎn)公司，其實(shí)在這類大災(zāi)害面前，再保險(xiǎn)公司承保也會(huì)出現(xiàn)很大的波動(dòng)和虧損。

從整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)來看，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)績(jī)主要包括賠付率和費(fèi)用率兩塊，當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)行業(yè)其實(shí)是一個(gè)利潤(rùn)非常微薄的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，實(shí)際上整個(gè)行業(yè)承保利潤(rùn)率在前幾年皆處于虧損狀態(tài)。所以在這種情況下，當(dāng)再遇到大災(zāi)，財(cái)險(xiǎn)公司虧損肯定會(huì)增加。

值得關(guān)注的是，并非所有險(xiǎn)企承保的巨災(zāi)保險(xiǎn)，都有能力進(jìn)行分保。一位業(yè)內(nèi)再保險(xiǎn)資深人士表示，分保本身是一個(gè)商業(yè)活動(dòng)，保險(xiǎn)公司要將風(fēng)險(xiǎn)和損失分擔(dān)出去，需要一個(gè)合理的對(duì)價(jià)。近些年全球自然災(zāi)害頻發(fā)趨勢(shì)越來越明顯，國(guó)際上巨災(zāi)再保險(xiǎn)價(jià)格漲勢(shì)明顯，所以國(guó)內(nèi)的分保業(yè)務(wù)若達(dá)不到再保市場(chǎng)的預(yù)期，分保就會(huì)非常困難。

而再保險(xiǎn)公司亦在面對(duì)巨災(zāi)時(shí)業(yè)績(jī)承壓，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)（Swiss Re Group）近日的數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)今年上半年接連發(fā)生的嚴(yán)重大暴雨在短時(shí)間內(nèi)造成了六個(gè)月時(shí)間內(nèi)最高的保險(xiǎn)損失，高達(dá)340億美元。氣候變化是加劇此類極端氣象事件發(fā)生頻率和嚴(yán)重程度的原因。

自然災(zāi)害保險(xiǎn)損失年均增長(zhǎng)5%-7%的長(zhǎng)期趨勢(shì)得以驗(yàn)證

1992年以來，保險(xiǎn)損失年均增長(zhǎng)率為5%-7%，其中在2012年-2016年均損失較低。盡管存在年度波動(dòng)且短期因素（比如高通脹率）的影響將逐步淡化，保險(xiǎn)損失預(yù)計(jì)將延續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。

全球自然災(zāi)害保險(xiǎn)損失增長(zhǎng)情況（10億美元，按2022年價(jià)格）

資料米源：瑞再研究院。制圖：顏斌

一位頭部再保險(xiǎn)公司副總經(jīng)理表示，此次“杜蘇芮”所引起的農(nóng)險(xiǎn)損失總計(jì)預(yù)估為3億元左右，并不是非常大。不過，可以關(guān)注8月11日夜間登陸東北地區(qū)的第6號(hào)臺(tái)風(fēng)“卡努”，“卡努”登陸的東北地區(qū)為主要糧食產(chǎn)區(qū)，所以將對(duì)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)的賠付影響較大。

從當(dāng)前幾家頭部財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的賠付情況看，截至目前，平安產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)接到受災(zāi)客戶報(bào)案4.27萬筆，預(yù)估賠付金額10.8億元。其中，北京累計(jì)接到報(bào)案數(shù)7818件，預(yù)估賠付金額3.65億元，黑龍江、吉林、福建累計(jì)接到報(bào)案數(shù)1.49萬件，預(yù)估賠付金額3.19億元。

截至8月9日，人保財(cái)險(xiǎn)已先行向北京、河北、吉林、黑龍江等受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)的涉國(guó)計(jì)民生型客戶支付賠款2.5億元。中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)已完成預(yù)付3500余萬元，隨著查勘的推進(jìn)，損失金額還會(huì)增加。

中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)方面表示，本次暴雨洪澇災(zāi)害，對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施（機(jī)場(chǎng)、污水處理、公路、通信設(shè)施）損失較大，另外地勢(shì)較低以及降雨量較大區(qū)域，如保定涿州的倉(cāng)儲(chǔ)物流、制造業(yè)、圖書業(yè)在本次事故中損失較大。

“低頻高損”，巨災(zāi)保險(xiǎn)空間待拓展

臺(tái)風(fēng)、洪水和地質(zhì)災(zāi)害讓本來并不重視巨災(zāi)保險(xiǎn)的平原地區(qū)亦開始規(guī)劃如何建立應(yīng)對(duì)極端天氣的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2022年，自然災(zāi)害給全球經(jīng)濟(jì)帶來了2750億美元的損失，其中約45%有保險(xiǎn)保障。2022年的保險(xiǎn)損失結(jié)果再次印證了巨災(zāi)損失年均增長(zhǎng)5%至7%的長(zhǎng)期趨勢(shì)。

隨著極端天氣增多，整個(gè)社會(huì)對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)需求度正在提升。中國(guó)災(zāi)害防御協(xié)會(huì)-災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障分會(huì)秘書長(zhǎng)周文杰表示，《“十四五”國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃》要求發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的作用，其中主要強(qiáng)調(diào)了推動(dòng)共建共治，健全社會(huì)力量和市場(chǎng)參與機(jī)制。

不過，目前已建立的巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面和賠付額都相對(duì)有限。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障額度、保障范圍、產(chǎn)品供給等尚待進(jìn)一步提高。

王和認(rèn)為，除了地震，大多數(shù)自然災(zāi)害均屬于常規(guī)的可保風(fēng)險(xiǎn)。目前，在所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的條款中，對(duì)于各類自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失都屬于保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，均可賠付。不過，目前中國(guó)對(duì)于臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的投保率不高，一方面沒有專門的保險(xiǎn)，另一方面提供的保障也不充分?！斑@兩個(gè)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)賠付與全社會(huì)總損失之間差距較大，保險(xiǎn)能發(fā)揮的作用非常有限。”

國(guó)外、特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)對(duì)于臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害的賠付能夠達(dá)到20%-30%，最高甚至能夠達(dá)到40%-50%，背后的重要原因是這些國(guó)家大多采用強(qiáng)制或半強(qiáng)制的方式來推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)，使得巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋率較高，保險(xiǎn)作用能夠發(fā)揮得較好。

據(jù)一位財(cái)險(xiǎn)業(yè)高層人士透露，目前巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付率只占個(gè)位數(shù)，甚至在5%以內(nèi)。

據(jù)了解，2008年1月中旬到2月上旬，中國(guó)南方地區(qū)遭受低溫雨雪冰凍極端天氣，造成直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元；同年5月發(fā)生汶川特大地震，造成直接經(jīng)濟(jì)損失8451.4億元。保險(xiǎn)業(yè)分別為南方低溫雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害支付賠款55億元和10億元，然而保險(xiǎn)賠款僅占災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失的比例分別為3.63%和0.12%。

對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付率低的原因，一位頭部再保險(xiǎn)公司精算部人士表示，一方面巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，所以保險(xiǎn)公司在定價(jià)方面會(huì)比較保守，整體價(jià)格較高，導(dǎo)致賠付率很低，很多企業(yè)不愿意購(gòu)買；其次，保險(xiǎn)公司開發(fā)和經(jīng)營(yíng)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿不強(qiáng)，重大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)巨大，即使采用分?；蛟俦ｋU(xiǎn)方式分散風(fēng)險(xiǎn)，成本也很高；另外，很多企業(yè)對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)尚缺乏基本認(rèn)知。

深層原因是，從總體情況來看，中國(guó)尚未形成真正意義上的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。對(duì)于當(dāng)前商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的薄弱點(diǎn)，王和分析，存在主要問題：一是“對(duì)人不對(duì)物”；二是統(tǒng)籌范圍“自給自足”特征，在一些風(fēng)險(xiǎn)暴露，也恰恰是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展“小范圍”的巨災(zāi)保險(xiǎn)，一方面不符合巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特征及其分散要求，另一方面也有違現(xiàn)代巨災(zāi)保險(xiǎn)制度背后社會(huì)公平的轉(zhuǎn)移支付邏輯。

王和建議，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)應(yīng)直面問題，創(chuàng)新模式，重點(diǎn)關(guān)注并解決模式選擇、償付能力、基金歸集、責(zé)任限額和定價(jià)模式這五大難題。

第一，模式選擇要回答政府為主或市場(chǎng)為主，還是政府與市場(chǎng)結(jié)合，這是制度建設(shè)的前提和基礎(chǔ)；第二，償付能力是根本和關(guān)鍵；第三，基金歸集面臨渠道、規(guī)模、成本和效率的問題；第四是責(zé)任限額問題；第四，定價(jià)模式是簡(jiǎn)單公平、適當(dāng)差異，還是精細(xì)化和區(qū)化費(fèi)率，這需要兼顧制度性質(zhì)和制度效率問題，特別是風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域之間的平衡問題。

一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士建議，政府可以鼓勵(lì)和扶持保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時(shí)，政府從財(cái)政支出中劃撥部分自然災(zāi)害救濟(jì)經(jīng)費(fèi)給予補(bǔ)貼。同時(shí)制定政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，由投保人購(gòu)買基金份額，保險(xiǎn)公司投資運(yùn)營(yíng)該基金。

原銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清曾建議，保險(xiǎn)業(yè)參與災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理，需從以下幾方面努力：其一，要改變政府包攬的災(zāi)害管理與救助模式，將保險(xiǎn)納入國(guó)家災(zāi)害救助和應(yīng)急管理體系，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深入?yún)⑴c災(zāi)前預(yù)防、資金籌集、災(zāi)后補(bǔ)償、恢復(fù)重建的各個(gè)鏈條。其二，避免“就產(chǎn)品說產(chǎn)品，就費(fèi)率說費(fèi)率”，主動(dòng)“跨前三步”，甚至“跨前五步”。保險(xiǎn)業(yè)可與農(nóng)業(yè)、地質(zhì)、氣象、水利和應(yīng)急等部門加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)動(dòng)，聯(lián)合或資助專業(yè)機(jī)構(gòu)開展災(zāi)害機(jī)理和災(zāi)害預(yù)防研究。其三，推動(dòng)形成多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，加大再保險(xiǎn)供給，提升風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散能力。

從中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展歷史軌跡來看，2006年《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出，要建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。2016年7月1日，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品正式全面銷售，標(biāo)志著中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地。

同時(shí)，近年來，廣東、四川、浙江等十余個(gè)省份結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)落地了區(qū)域性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，而深圳、寧波、廈門等地還開展了多災(zāi)種巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。諸如針對(duì)臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”，寧波市發(fā)布了巨災(zāi)保險(xiǎn)報(bào)案、理賠提示。其中，家庭財(cái)產(chǎn)若因巨災(zāi)導(dǎo)致住房倒損，每戶年度累計(jì)賠付最高6000元的救助賠償；若住房進(jìn)水，每戶年度累計(jì)賠付最高5000元的救助賠償。

（應(yīng)受訪者要求，文中李云、吳林、王茹皆為化名，《財(cái)經(jīng)》記者張穎馨對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）