呂 南 張小勤 凌亞山

(1玉林市蠶業(yè)技術(shù)推廣站, 廣西玉林 537000; 2中國太平洋人壽保險股份有限公司廣西分公司, 廣西南寧 530007)

隨著我國西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施和“東桑西移”工程的推動,廣西壯族自治區(qū)的蠶桑產(chǎn)業(yè)迎來了新一輪快速發(fā)展期,廣西成為全國最大的蠶繭生產(chǎn)基地和繭絲加工基地。“十三五”期間,廣西出臺多項優(yōu)惠政策繼續(xù)推進蠶桑產(chǎn)業(yè)拓展,為當?shù)亟?jīng)濟穩(wěn)定及鄉(xiāng)村振興做出了特別的貢獻[1]。2020年,廣西蠶繭產(chǎn)量占全國蠶繭總產(chǎn)量的54.79%,在全國排名第1,并且已連續(xù)保持16年[2-4]。蠶桑產(chǎn)業(yè)成為了廣西大多數(shù)農(nóng)村主要的經(jīng)濟來源及特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。

“十四五”期間,為進一步推動廣西蠶桑產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,廣西壯族自治區(qū)人民政府頒發(fā)了桂政發(fā)〔2021〕11號文件[5],明確了建設(shè)廣西蠶桑產(chǎn)業(yè)強省的總體目標及發(fā)展思路,到2025年,把蠶桑產(chǎn)業(yè)打造成為800億元產(chǎn)業(yè)。近幾年來,廣西蠶桑產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展取得的成績令我們驕傲,但發(fā)展中存在的各種風險已成為阻礙蠶桑產(chǎn)業(yè)發(fā)展的突出問題。為降低蠶桑產(chǎn)業(yè)風險,本文從產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀、養(yǎng)殖面臨的主要風險、蠶桑保險的重要性、蠶桑產(chǎn)業(yè)保險試點情況和保險風險防控對策5個方面進行剖析和歸納,以期為蠶桑產(chǎn)業(yè)降低風險提供合理化建議,保障廣西蠶桑產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

1 廣西蠶桑產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

“十三五”以來, 廣西通過調(diào)整產(chǎn)業(yè)布局、建設(shè)示范基地及推廣應(yīng)用良種良法良具等措施推進蠶桑產(chǎn)業(yè)發(fā)展,形成了桂西北、桂中、桂南三大優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)。

截至2020年年底,廣西桑園面積19.88萬hm2,占全國桑園總面積的24.61%;蠶繭產(chǎn)量37.65萬t,占全國蠶繭總產(chǎn)量的54.79%[2-4]。廣西蠶桑生產(chǎn)區(qū)域覆蓋71個縣,蠶桑從業(yè)人員約370萬人。在一些地區(qū)涌現(xiàn)出一批蠶桑新村和種養(yǎng)大戶,蠶戶年收入約1.84萬元,發(fā)展蠶桑產(chǎn)業(yè)是當前實現(xiàn)助農(nóng)增收成效顯著的途徑之一。

2 廣西蠶桑產(chǎn)業(yè)面臨的主要風險

2.1 自然災(zāi)害風險

廣西地處華南地區(qū),地理環(huán)境特殊,除桂東、桂南、桂東北一帶有大片谷地外,多數(shù)呈四周山地環(huán)繞。在太陽輻射、大氣環(huán)流和特殊地理環(huán)境的共同作用下,容易出現(xiàn)災(zāi)害頻繁、旱澇突出的極端天氣。如2008年廣西桂西北局部地區(qū)出現(xiàn)了不同程度的冰凍、雨雪天氣,導致當?shù)夭糠肿魑锸転?zāi)嚴重,蠶桑產(chǎn)業(yè)也因災(zāi)害受到不同程度的影響,桑樹桑苗枯死,蠶房和大棚等養(yǎng)蠶基地設(shè)施倒塌或損壞[6]。同年的6月份,河池、來賓、柳州、梧州、賀州、桂林等市遭受了入汛以來范圍最廣、強度最強的大暴雨,導致山洪暴發(fā),江河水位上漲,作物受損,房屋被沖垮[6]。據(jù)農(nóng)業(yè)部門對蠶桑產(chǎn)業(yè)損失的統(tǒng)計,全區(qū)受災(zāi)桑園共1.94萬hm2[6]。中國新聞網(wǎng)南寧2022年6月25日報道,僅2022年,廣西共經(jīng)歷了六輪強降雨,直接經(jīng)濟損失124.84億元人民幣,受災(zāi)人數(shù)達到375.5萬人。在自然災(zāi)害突發(fā)時,蠶農(nóng)抗風險的能力不強,進而影響到栽桑養(yǎng)蠶的積極性。

2.2 環(huán)境污染風險

隨著工業(yè)化進程的加快及人們?nèi)粘－h(huán)保意識淡薄的影響,大氣污染日趨嚴重,威脅著蠶桑產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)安全。目前,行政處罰是國家對企業(yè)偷排、超標準排放污染物控制的主要途徑之一,但可能存在企業(yè)不顧排放標準通過“權(quán)力尋租”悄然落戶于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村,有害物質(zhì)未經(jīng)處理直接排放造成大氣環(huán)境污染的情況,也可能存在不達標排污,進而危害同地域蠶桑生產(chǎn)等情況[7-8]。另外,農(nóng)藥使用不規(guī)范或施藥次數(shù)增多,藥沫隨著空氣流動散開,給同一大氣環(huán)境下的蠶桑生產(chǎn)帶來危害性影響,環(huán)境污染給蠶農(nóng)造成損失嚴重的失收事故也時有發(fā)生。如2008年廣西為防治松毛蟲部分地區(qū)使用飛機噴藥消殺,造成當年大面積桑園家蠶白僵病暴發(fā),給蠶農(nóng)造成巨大經(jīng)濟損失[9]。2017年,宜州、忻城、貴港、蒙山、環(huán)江等地發(fā)生了家蠶慢性中毒導致不結(jié)繭的現(xiàn)象,也出現(xiàn)周邊經(jīng)濟作物施用農(nóng)藥污染桑葉而導致家蠶中毒而索賠的事件發(fā)生[10],為此,國家繭絲綢協(xié)調(diào)辦公室關(guān)于加強桑蠶防控環(huán)境污染和病毒性疾病工作的通知(國繭協(xié)辦函〔2006〕16號文)[11]中強調(diào),加大蠶區(qū)周圍環(huán)境污染的監(jiān)控,確保蠶桑生產(chǎn)安全,促進蠶農(nóng)增收。

2.3 家蠶病害風險

廣西每年3—10月份適合養(yǎng)蠶。近年來,隨著飼養(yǎng)量的增加,常見蠶病的發(fā)生有上升趨勢,每年因蠶病造成的損失占蠶繭總產(chǎn)量的15%～25%[12],蠶農(nóng)整張蠶種大幅減收甚至顆粒無收的情況也時有發(fā)生。病毒病、細菌病、真菌病、微粒子病、農(nóng)藥中毒是廣西主要常見蠶病種類。

2.3.1 家蠶病毒病 血液型膿病、濃核病是廣西主要的家蠶病毒病。近幾年,廣西蠶桑產(chǎn)業(yè)中危害最嚴重的是血液型膿病,發(fā)病面積廣,每年造成的損失約占蠶病損失總額的50%以上;每年6—8月份發(fā)病最為嚴重,發(fā)生的蠶齡是3齡至上蔟采繭期,其中以5齡中期至上蔟前后感染最為嚴重[13]。其次為濃核病,家蠶濃核病在廣西呈局部發(fā)病,常發(fā)生于高溫多濕季節(jié),但近幾年來,濃核病發(fā)病地區(qū)有逐漸增多的趨勢。

2.3.2 家蠶細菌病 細菌性敗血病、細菌性中毒病、細菌性腸道病等病種是廣西主要的家蠶細菌病。魏仙等[14]對蠶病發(fā)生情況進行了調(diào)查研究,發(fā)現(xiàn)秋蠶期細菌病發(fā)生率近年有上升趨勢。近年來細菌病已成為人們重點關(guān)注的繼家蠶血液型膿病之后的主要蠶病之一,尤其是高濕天氣,飼養(yǎng)環(huán)境消毒不徹底,桑葉采摘、運輸及貯藏不當,蠶房高密度使用及養(yǎng)蠶數(shù)量較多,疫病暴發(fā)更為嚴重[6]。

在廣西蠶區(qū)細菌病全年均有發(fā)生,可能是高溫多濕更有利于細菌的生長繁殖,在高溫多濕的季節(jié)發(fā)病較為嚴重。家蠶細菌性敗血病以高溫多濕的季節(jié)(5—7月份)發(fā)病較為嚴重。細菌性中毒病是由于食下帶有蘇云金桿菌桑葉感染的,常呈零星發(fā)生,這是由于附近農(nóng)作物使用含蘇云金桿菌的農(nóng)藥污染了桑葉而引發(fā)[2]。在廣西蠶區(qū)局部有少量細菌性胃腸病發(fā)生,主要發(fā)生在每年高溫多濕季節(jié)(5—7月份),發(fā)病較為嚴重。

2.3.3 家蠶真菌病 白僵病、綠僵病、灰僵病、曲霉病是廣西主要的家蠶真菌病,其中家蠶白僵病在廣西西北蠶區(qū)每年溫度在24～28 ℃之間時(4—6月份)較為多發(fā),特別是山林比較多且濕度大的廣西北部蠶區(qū)的隆林縣、那坡縣。特殊的環(huán)境適合真菌繁殖,在秋季,全國多數(shù)地區(qū)已很干燥,但廣西西北部地區(qū)濕度依然很大,白僵病仍會普遍發(fā)生,危害嚴重時家蠶發(fā)病率高達50%[15]。另外,家蠶發(fā)生白僵病的另一個原因可能是有些地區(qū)的林業(yè)部門采用含有白僵菌生物農(nóng)藥防蟲,導致桑園大面積受污染而暴發(fā)白僵病,或者是蠶繭價格較低時,蠶農(nóng)為了增加收入而晾曬出售白僵菌蠶體,由于曬制過程未進行污染控制,白僵菌孢子隨風飄落污染空氣,造成同區(qū)域家蠶白僵病大面積發(fā)生。

2.3.4 家蠶微粒子病 家蠶微粒子病是一種慢性蠶病,由微孢子蟲寄生而引起的一種傳染性蠶病,感染的方式分為食下傳染和胚種傳染,不同生長期有不同的癥狀。家蠶微粒子病是蠶種生產(chǎn)中的常規(guī)檢疫對象,危害蠶種生產(chǎn)并造成蠶農(nóng)經(jīng)濟損失,降雨量多且持續(xù)潮濕的天氣有利于家蠶微粒子病的發(fā)生。另外,廣西蠶農(nóng)一般是采用一年內(nèi)多批次飼養(yǎng)模式,或由于某次消毒不夠徹底,也會引起后續(xù)飼養(yǎng)的家蠶微粒子病增多。來源不同的蠶種也給病原的混入帶來了機會,容易造成家蠶微粒子病局部高發(fā)[16]。

2.3.5 家蠶農(nóng)藥中毒 家蠶農(nóng)藥中毒是一種在養(yǎng)蠶生產(chǎn)中常有發(fā)生且有很大危害的非傳染性蠶病,其主要原因多由桑園不規(guī)范使用農(nóng)藥或者周邊農(nóng)作物使用的農(nóng)藥污染桑葉而引起?；疾『蠹倚Q是輕則減產(chǎn),重則粒繭無收[17]。近年來,家蠶農(nóng)藥中毒已列入廣西主要蠶病中的一個病種。拒食、到處亂爬、吐液、強烈痙攣、軀體軟附著力差、身體蜷縮等癥狀為主要臨床表現(xiàn)。家蠶農(nóng)藥中毒有急性中毒和慢性中毒之分,急性中毒發(fā)病快、臨床表現(xiàn)明顯;慢性中毒時食桑、爬行開始與正常的家蠶沒有明顯區(qū)別,臨床表現(xiàn)不明顯,不表現(xiàn)特別癥狀,只是到生長后期表現(xiàn)為生長發(fā)育不整齊,不吐絲不結(jié)繭或結(jié)薄皮繭,最終導致蠶繭產(chǎn)量和質(zhì)量下降。家蠶農(nóng)藥中毒事件呈現(xiàn)逐年增加的趨勢,尤其是目前農(nóng)業(yè)種植模式的改變,采用無人機作業(yè)防蟲,導致農(nóng)藥中毒事件時有發(fā)生,給蠶農(nóng)造成較大的經(jīng)濟損失。

2.4 價格波動風險

蠶繭是蠶農(nóng)連接絲綢企業(yè)的紐帶。受蠶桑產(chǎn)業(yè)鏈長、外向程度高及國際經(jīng)濟形勢多變的影響,蠶繭價格不穩(wěn)定。特別是受2020年暴發(fā)的新冠肺炎疫情影響,國內(nèi)繭絲綢產(chǎn)品出口減少,繭絲價格接連下跌,造成蠶農(nóng)嚴重的經(jīng)濟損失。

蠶繭市場價格波動風險成為蠶桑產(chǎn)業(yè)面臨的重要風險之一,由于多數(shù)蠶農(nóng)地理位置偏僻,養(yǎng)殖分散,市場信息滯后,對蠶繭市場需求缺乏彈性了解,通常只能根據(jù)當時的市場價格來決定后續(xù)的飼養(yǎng)數(shù)量,因而導致虧本現(xiàn)象時有發(fā)生。如何抵御市場風險,穩(wěn)定蠶農(nóng)的養(yǎng)蠶積極性,是不得不面對的現(xiàn)實問題[18]。

3 蠶桑保險的重要性

3.1 發(fā)展蠶桑保險 助力鄉(xiāng)村振興

在廣西發(fā)展蠶桑保險,可以分散養(yǎng)殖風險,穩(wěn)定收入,從而提高蠶農(nóng)養(yǎng)蠶的信心,對于廣西打造蠶桑強省有著重要意義。

廣西發(fā)展蠶桑保險主要有3個方面的作用:一是保障蠶農(nóng)的經(jīng)濟收入,能夠最大程度地幫助蠶農(nóng)分散蠶桑生產(chǎn)過程中的各種風險,減少損失。二是穩(wěn)定廣西蠶桑產(chǎn)業(yè),蠶農(nóng)不會因為蠶繭市場價格波動持觀望態(tài)度而減少投入。三是幫扶農(nóng)村弱勢群體就業(yè),不發(fā)生規(guī)模性返貧,實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

3.2 依托國家“三農(nóng)”工作政策 發(fā)展廣西蠶桑保險

我國是一個農(nóng)業(yè)大國,災(zāi)害種類多而且發(fā)生頻率高,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入不多,自然災(zāi)害發(fā)生時抵御能力不強。一直以來,廣大農(nóng)村防災(zāi)抗災(zāi)意識薄弱,農(nóng)民收入的多少受自然環(huán)境影響很大。據(jù)應(yīng)急管理部門在人民網(wǎng)報道:2021年全年各種自然災(zāi)害使農(nóng)作物受災(zāi)面積約1 173.9萬hm2,直接經(jīng)濟損失達3 340.2億元。自然災(zāi)害給國家經(jīng)濟發(fā)展帶來了沉重的負擔。因此,為更好地促進蠶桑產(chǎn)業(yè)發(fā)展,需要增強蠶桑產(chǎn)業(yè)的抗風險能力。

農(nóng)業(yè)保險作為服務(wù)“三農(nóng)”的最直接、最有效措施之一,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的地位極為重要,國家政府對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險高度重視。2007年中央一號文件強調(diào),加大對“三農(nóng)”的投入力度,“按照農(nóng)民自愿的原則、積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險”。2012年國家制訂了《農(nóng)業(yè)保險條例》,2013年開始實施[19]。2004年到2021年,每年的中央一號文件都有關(guān)于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導意見。2022年的中央一號文件再一次強調(diào)“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險”。2022年4月,中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》,強調(diào)了保險業(yè)在鄉(xiāng)村振興中的功能作用。

4 廣西蠶桑產(chǎn)業(yè)保險試點情況及存在問題

4.1 保險試點情況

2015年廣西蠶桑產(chǎn)業(yè)保險試點在河池市開展,整個河池市獲得了31.64萬張蠶種的蠶桑保險配置計劃,而河池市轄區(qū)內(nèi)的宜州區(qū)獲得10萬張蠶種的蠶桑保險配置計劃。在2015年下半年和2016年上半年蠶桑產(chǎn)業(yè)保險試點在宜州區(qū)安馬鄉(xiāng)和北牙鄉(xiāng)開展。據(jù)統(tǒng)計,2015年下半年和2016年上半年安馬鄉(xiāng)平均出險理賠率為23.6%;北牙鄉(xiāng)平均出險理賠率達35.3%,出險戶有了蠶桑保險作為兜底,每損失1張蠶種可獲得750多元的理賠[20],這為蠶農(nóng)恢復生產(chǎn)起到了定心丸的作用。但試點保險公司出現(xiàn)較大虧損,例如某保險公司2015年下半年和2016年上半年保費收入20.841萬元,但理賠金額達55.115萬元,結(jié)果公司虧損34.323萬元[20],保險公司無利潤可賺,由此說明,蠶桑保險賠付方案還需要進一步探討。

4.2 保險實施中存在的問題

4.2.1 蠶桑保險專業(yè)人才欠缺 蠶桑保險是否能夠全面開展,能否在產(chǎn)品設(shè)計、思路創(chuàng)新和質(zhì)量上取得較大突破,具有較強的理論功底及實際運用能力的專業(yè)性的保險人才是關(guān)鍵。目前,廣西貧困地區(qū)直接服務(wù)于蠶桑產(chǎn)業(yè)的技術(shù)力量多數(shù)是只經(jīng)過短期培訓的其他專業(yè)技術(shù)人員,并不精通蠶桑技術(shù)[21]。保險公司多數(shù)員工的學歷不高,僅能按操作流程完成任務(wù),對于高難度運算及蠶桑領(lǐng)域的知識知之甚少。

4.2.2 蠶桑保險容易出現(xiàn)高賠付與騙保風險問題 蠶桑保險實施過程中,個別投保蠶農(nóng)利用地處偏辟、養(yǎng)殖分散、保險人對家蠶飼養(yǎng)不了解或管理中的漏洞,存在著將病蠶投保,或選擇部分蠶種進行投保,理賠時將有病的未保蠶進行更換,更嚴重者甚至有意放任管理把蠶養(yǎng)死,制造假案的現(xiàn)象。另外,家蠶個體較畜禽形態(tài)小,無法做保險標的,況且目前家蠶查勘、定損技術(shù)僅是通過目測和大致估算的方式,加上定損及理賠工作人員缺乏專業(yè)知識,對于家蠶的正常生長階段及生長特征信息不了解,若投保蠶農(nóng)將另一家不投保的病蠶或自家不投保不同生長期的病蠶進行更換,定損及理賠工作人員也很難察覺,這種情形下極有可能發(fā)生騙保行為。同時,養(yǎng)蠶季節(jié)時多數(shù)蠶農(nóng)同時飼養(yǎng)、同時訂種,蠶病的暴發(fā)幾乎是突發(fā)性的,時間多數(shù)集中在上蔟時間段,在出險多而理賠人員人力不夠時,由于勘查不及時,出險損失現(xiàn)場將不復存在,容易出現(xiàn)賠付超過真實情況的問題。

4.2.3 蠶桑保險勘查定損理賠難 蠶桑保險勘查定損理賠難度大,主要表現(xiàn)在以下3個方面:一是家蠶飼養(yǎng)屬于大群體高密度養(yǎng)殖。多數(shù)蠶病發(fā)生在家蠶一生中的某個階段,蠶齡不同賠付比例不同,當發(fā)生蠶病需要定損時不能準確判定當時和下一齡期及后續(xù)的養(yǎng)殖產(chǎn)量情況,具體賠付損失比例確定不了;因此,病害出險現(xiàn)場查勘時只能是大體估算損失情況,估算的準確性與查勘人員的經(jīng)驗、技術(shù)水平及職業(yè)素養(yǎng)等因素密切相關(guān),如準確性偏差太大會導致理賠不足或過度。二是蠶桑保險的定損與農(nóng)作物比更為復雜?，F(xiàn)實中蠶農(nóng)實際飼養(yǎng)張數(shù)大于投保張數(shù),損失發(fā)生后很難區(qū)分投保與未投保家蠶,理賠時,保險人員根據(jù)投保蠶種張數(shù)與現(xiàn)有飼養(yǎng)張數(shù)計算出應(yīng)理賠蠶種張數(shù),因而理賠金額與實際的情況不相符合。三是多數(shù)蠶農(nóng)飼養(yǎng)時間(季節(jié)、月份)、批次一樣或相近。如高溫高濕天氣,易導致多個地域多戶蠶農(nóng)同時出險,查勘時需要更多的設(shè)備和人力。因此,要實現(xiàn)合理理賠工作,需地方多個部門積極探索并建立適合廣西當?shù)厍闆r的蠶桑保險體系。

5 提高廣西蠶桑保險防控能力的對策建議

5.1 制定完善的基層保險服務(wù)人員培養(yǎng)計劃

蠶桑保險服務(wù)專業(yè)性強,主要為基層推廣和服務(wù),需要有相關(guān)專業(yè)知識才能夠保證服務(wù)的質(zhì)量、滿足蠶農(nóng)的需求,為此有必要加強蠶桑保險基層服務(wù)人才的培養(yǎng)。培養(yǎng)的途徑具體如下:一是加強對蠶桑保險服務(wù)人員的培訓。通過培訓,使蠶桑保險服務(wù)人員掌握蠶桑養(yǎng)殖方面的知識,熟悉與蠶桑保險相關(guān)的內(nèi)容,包括查勘、定損和理賠資料填寫及上報等操作流程,以提升工作效率和質(zhì)量;通過培訓提升蠶桑保險服務(wù)人員對于保險服務(wù)行業(yè)的職業(yè)責任感和忠誠度。二是加強與當?shù)剞r(nóng)業(yè)部門的合作。定期聘請行業(yè)教授、技術(shù)人員到蠶桑基地進行蠶桑養(yǎng)殖、蠶病防治的現(xiàn)場講座和示范,提升蠶農(nóng)及蠶桑保險服務(wù)人員對專業(yè)知識的熟識和運用。三是加強與院校的合作。采取訂單式培養(yǎng),為保險業(yè)“量身訂做”培養(yǎng)具有一定蠶桑養(yǎng)殖知識與技能的保險服務(wù)人員,實現(xiàn)人才與需求的無縫連接,從而在精準承保、快速理賠上取得突破性改變。

5.2 建立養(yǎng)蠶協(xié)會及組建基層救險隊

建立養(yǎng)蠶協(xié)會,定期召開培訓會,以提供技術(shù)服務(wù)及宣講騙保風險防控措施為主;為蠶農(nóng)交流養(yǎng)蠶經(jīng)驗提供場所,以達到提高專業(yè)水平及相互約束的效果,并減少騙保風險出現(xiàn)的概率。組建基層救險隊,由養(yǎng)蠶協(xié)會責任心強的成員構(gòu)成,不定期對每村每戶進行種桑養(yǎng)蠶情況及養(yǎng)蠶設(shè)施安全性摸底,及時發(fā)現(xiàn)異常,提出整改意見,以降低養(yǎng)蠶的生產(chǎn)風險和理賠道德風險。當疫情及災(zāi)害出現(xiàn)時,基層救險隊第一時間出現(xiàn)救助,盡量把損失降到最低;同時及時評估損失,以解決保險公司不能及時到現(xiàn)場而出現(xiàn)的由于信息不對稱而有可能發(fā)生的高賠付及騙保風險難題,提高理賠的準確率。

5.3 加強勘查理賠工作管理

做好出險勘查理賠工作的重要條件是查勘人員要實事求是,查勘人員勘查時不得參有人情成分;加強與一家或幾家有實力的蠶繭收烘企業(yè)、剿絲廠合作,及時了解蠶繭市場收購價格,準確了解每戶的上交繭量并以此來修正定損準確度;平時多與養(yǎng)蠶協(xié)會溝通,了解蠶農(nóng)的日常種桑養(yǎng)蠶的管理情況,以便及時發(fā)現(xiàn)疏于管理的行為;出險勘查時盡量培訓基層救險隊,參與勘查定損工作,可提高工作效率;理賠前張榜公示,接受協(xié)會成員的監(jiān)督,以利于做到精準賠付。

5.4 健全理賠機制

首先,創(chuàng)新理賠規(guī)則。保險費率應(yīng)根據(jù)投保人的實際情況進行變更,將不同理由的損失理賠進行分級管理,凡是列入疏于管理或者有故意把蠶養(yǎng)死可疑行為的理賠,都要降低投保人的資質(zhì),在后續(xù)再進行投保時,適當降低保險金額,但對于由于不可控制的自然災(zāi)害、空氣污染等發(fā)生的保險理賠應(yīng)不降低投保人的資質(zhì),對其后續(xù)的保險理賠不產(chǎn)生影響;蠶農(nóng)一年內(nèi)多次出險的要逐漸提高保費或收取相應(yīng)的上門服務(wù)費。

其次,創(chuàng)新理賠方式。傳統(tǒng)的保險賠償中以現(xiàn)款直接給蠶農(nóng)賠償。直接賠償?shù)姆绞浇o不良投保人發(fā)生騙保風險事故提供了更多可能,以替代現(xiàn)款的農(nóng)業(yè)服務(wù)型產(chǎn)品(如蠶種、桑苗、農(nóng)藥、化肥及耕種服務(wù)等)支付方式可以一定程度上降低騙保風險發(fā)生的概率。選擇桑苗種植相關(guān)方面的服務(wù)時,承保方要根據(jù)一定標準來挑選農(nóng)業(yè)服務(wù)人員,并將他們有效地組織起來,為投保人提供桑苗種植相關(guān)服務(wù),為保證服務(wù)質(zhì)量簽訂協(xié)議[22],因而可降低由第三方付費制度引發(fā)的騙保風險。

最后,加大理賠規(guī)則及理賠方式的宣傳力度。采取蠶業(yè)協(xié)會宣傳,宣傳欄、發(fā)放宣傳資料等形式進行宣傳,讓每一個蠶農(nóng)明白理賠規(guī)則,降低保險依賴現(xiàn)象,減少保險公司高賠付的風險。

5.5 拓展保險險種

目前,試點的宜州區(qū)的蠶桑保險是以成本為保額的自然災(zāi)害損失險。近兩年農(nóng)產(chǎn)品市場價格的變動已成為影響?zhàn)B殖和種植積極性的重要因素,“價格指數(shù)”險種受到了人們越來越多的關(guān)注[23]。2015年中央一號文件中提出“積極開展農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點”,農(nóng)產(chǎn)品價格險種正逐漸成為化解農(nóng)業(yè)類產(chǎn)品市場風險的新途徑。

結(jié)合目前市場風險狀況,蠶桑保險還可以嘗試開發(fā)蠶繭“價格指數(shù)”險種。可按照“差價賠付”的原則進行操作,先給承保對象的蠶繭設(shè)定一個底價,如果上市交易時市場價格低于底價,保險人則按合同約定針對差價部分向投保人作出賠償?？筛鶕?jù)蠶繭市場價格波動頻率設(shè)定多少天為一個保險責任期,蠶繭市場價格以雙方約定的第三方公布的價格為準,即價格數(shù)據(jù)來自公信力強的統(tǒng)計局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門。目前蠶桑產(chǎn)業(yè)受國際市場影響大,價格波動頻繁,蠶桑“價格指數(shù)”險種建議先試點,以點帶面,逐步推廣。