陸岷峰

（南京工業(yè)大學 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心， 南京 211899）

截至2022 年6 月底，我國的商業(yè)銀行法人機構達到4 599 家，承載了全國重大項目實施、地方經(jīng)濟振興、民營企業(yè)發(fā)展等金融服務重任，是我國經(jīng)濟轉型升級、持續(xù)發(fā)展的原動力之一，一定意義上說，商業(yè)銀行的發(fā)展質量較大程度上影響著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展質量。國務院和中國人民銀行于2022 年分別印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》，要求構建以用戶、場景為中心的金融服務體系。然而，現(xiàn)有理論研究成果缺乏推動場景金融數(shù)字化的針對性方案與措施，尤其缺乏關于場景金融數(shù)字化的系統(tǒng)性研究；實踐上存在數(shù)字化程度低、效果差的問題。為此，本文根據(jù)場景金融的基本特征，探討用戶、商業(yè)銀行及實體經(jīng)濟的不同需求，尋找三者的最大公約數(shù)，探討應用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等多種信息技術，將場景打造成高質量金融資源的措施，為商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展提供新的路徑。

1 內涵界定

（1）場景金融?！皥觥焙汀熬啊眱蓚€字具有不同的內涵，“場”指物理空間，“景”指空間各要素間的互動，“場”“景”合起來是一定空間內各要素互動或活動的總稱。場景金融指為在一定空間活動的群體或個體提供的金融產(chǎn)品和服務。顯然，場景是前提，沒有場景也就無場景金融。場景金融也是商業(yè)銀行的一條產(chǎn)品線，但又不同于一般的產(chǎn)品線，而是一種綜合型的全功能的銀行產(chǎn)品線，是所有產(chǎn)品線的展示平臺和實現(xiàn)平臺，是物理網(wǎng)點機構外的所有線上業(yè)務[1]，一般具備服務對象、服務方式、產(chǎn)品與服務種類等基本要素。

（2）場景金融數(shù)字化。場景金融數(shù)字化即根據(jù)場景金融的基本特征，分析用戶、商業(yè)銀行及實體經(jīng)濟的不同需求，應用數(shù)字技術尋找三者利益的最大公約數(shù)，提升場景金融的量和質，將場景打造成有質量、有效率的金融資源和新的發(fā)展領地。場景金融數(shù)字化有利于提升商業(yè)銀行精準服務實體經(jīng)濟水平，控制金融風險，創(chuàng)新適銷對路的金融產(chǎn)品，提供個性化、多元化的金融服務，為實體經(jīng)濟提供更有力的金融資源支持，推動實體經(jīng)濟進行數(shù)字化轉型[2]。

2 商業(yè)銀行場景金融數(shù)字化轉型的目標

場景金融數(shù)字化轉型是一項巨大的系統(tǒng)工程，建設目標是首先要明確的問題。目標決定了措施和手段的選擇，也決定了場景金融數(shù)字化轉型的效果。

場景金融數(shù)字化轉型的目標由場景金融參與主體的目標構成，但由于各主體均有自身利益與價值取向，雖處同一場景，目標卻各有不同，總體目標應是各主體利益博弈的結果。首先，場景金融直接受益主體主要有企業(yè)、個人和社會組織等，其需求是獲得優(yōu)質的金融產(chǎn)品和服務、良好的客戶體驗，能達成低成本、低風險、高收益的金融交易，等等。其次，場景金融提供主體為商業(yè)銀行，其需求是盡可能多地獲得優(yōu)質客群（高頻剛需、大優(yōu)企業(yè)、高凈值客群），實現(xiàn)低成本、低風險、高收益金融交易。再次，場景金融合作主體主要有第三方金融科技公司等，其需求是與場景金融提供者、受益者均建立廣泛、穩(wěn)定的深度合作關系，代行商業(yè)銀行的場景金融服務職能，并實現(xiàn)低成本、低風險、高收益交易。分析這三類主體的需求，商業(yè)銀行場景金融數(shù)字化轉型需要滿足低成本、低風險、高收益的共性需求，還需要協(xié)調滿足各類主體個性化需求。

3 商業(yè)銀行場景金融數(shù)字化轉型的措施

3.1 豐富場景，不斷拓展金融空間

（1）樹立“以客戶為中心”的場景建設理念。有客戶的地方就有場景，而場景的建設必須以客戶為中心。隨著數(shù)字技術的快速發(fā)展，金融交易發(fā)生了場景從線下遷移到線上，服務從單點服務轉向場景服務，功能從單向服務轉向全方位賦能的三大變化。因此，場景建設要關注客戶場景中的金融痛點，貼近客戶金融需求邏輯及視角提出解決方案，充分體現(xiàn)以客戶為中心的金融場景建設理念。

（2）綜合應用金融科技手段打造金融場景生態(tài)圈。金融場景涉及多個主體、多種技術手段、多種金融要素，服務多種類型企業(yè)和個人。概括地講，場景金融是以場景為基礎，以數(shù)據(jù)流動為抓手，以金融產(chǎn)品和服務為核心的生態(tài)圈。因此，商業(yè)銀行必須借助數(shù)字技術手段高效協(xié)同和融合多個層次、多方主體、多種要素，打造健康的場景金融生態(tài)圈，保證其有序發(fā)展。

（3）提升金融場景與商業(yè)銀行稟賦契合度。商業(yè)銀行本身具有的獨特業(yè)務功能，是打造金融場景的資源稟賦。商業(yè)銀行應根據(jù)本行的定位和優(yōu)勢，應用數(shù)字技術手段持續(xù)建設個性化金融場景，確保場景生態(tài)與銀行自身稟賦高度契合，以提高場景數(shù)字化建設的成功率。比如，中國銀行以跨境場景、建設銀行以住房租賃場景、農(nóng)業(yè)銀行以涉農(nóng)場景等為突破口建設金融場景，實現(xiàn)了金融場景“量質”雙升[3]。

（4）以持續(xù)更新的金融場景激活用戶需求。商業(yè)銀行要充分應用數(shù)字技術驅動場景金融服務持續(xù)更新，激活客戶的金融需求。一要積極創(chuàng)新建設各類差異化金融場景，根據(jù)客戶特征創(chuàng)設特色金融場景；二要充分應用大數(shù)據(jù)等手段，及時了解場景客戶的需要，將滿足共性需求的金融服務全方位嵌入客戶場景，使金融場景成為服務多個金融機構、多項產(chǎn)品的萬能場景[4]；三要多元送達產(chǎn)品信息，變被動服務為主動服務。

3.2 優(yōu)化服務，常態(tài)提升金融供給能力

（1）搭建功能齊全的綜合服務平臺。商業(yè)銀行應在本行的綜合應用系統(tǒng)中開設場景金融產(chǎn)品專業(yè)化綜合服務平臺。場景金融服務平臺化，可以實現(xiàn)服務時間和空間限制全突破，提升客戶獲得金融產(chǎn)品與服務的效率。平臺應全面展示場景金融客戶可使用的所有產(chǎn)品和服務，提供線上金融交易渠道，并依托大數(shù)據(jù)手段為場景金融客戶提供智能投資決策咨詢[5]。

（2）打造全場景的銀行產(chǎn)品和服務線。場景金融的產(chǎn)品和服務要能實現(xiàn)本行所有線下業(yè)務功能，還應跟蹤客戶最新的金融業(yè)務和服務需求，不斷完善個性化、特色化的場景金融產(chǎn)品體系，并持續(xù)進行產(chǎn)品創(chuàng)新，始終提供適銷對路的金融新品。

（3）開放API 接口對接平臺與場景。場景金融與開放銀行緊密相關又各有側重。由于立足點不同，前者側重于商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務的供給，而后者則側重全金融服務的概念。發(fā)展場景金融離不開開放銀行的基礎條件，尤其是開放銀行API接口必須適應場景金融發(fā)展需要。應盡可能多地開放商業(yè)銀行的API 接口，徹底打通商業(yè)銀行平臺與場景金融業(yè)務之間的通道，讓客戶和商業(yè)銀行都可以在場景金融業(yè)務發(fā)展中實現(xiàn)各自的金融目標[6]。

（4）營造沉浸式金融消費體驗。場景金融的魅力還在于“景”的吸引力，全真互聯(lián)網(wǎng)場景下，商業(yè)銀行與場景客戶的交互方式已發(fā)生顛覆式變化，特別是元宇宙的出現(xiàn)，使場景金融的客戶體驗提升到前所未有的境界。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展場景金融時，要大膽應用元宇宙技術，實現(xiàn)數(shù)字機器人與自然人在虛實兩個世界的自由交互，讓客戶獲得沉浸式消費體驗。優(yōu)化場景客戶體驗，可激活低頻低需客群的金融需求，延伸服務，擴大場景金融的規(guī)模[7]。

3.3 激活場景，提升目標客群觸達效果

（1）建設強大的技術中臺。技術中臺包括但不限于數(shù)據(jù)（建立強大的數(shù)據(jù)信息庫，豐富信息源，建立金融云，擴大數(shù)據(jù)存儲量）、產(chǎn)品（商業(yè)銀行所有線上產(chǎn)品與服務的組合集成）、風管、營銷中臺。商業(yè)銀行建設技術中臺，可以實現(xiàn)模型數(shù)據(jù)支持場景金融及營銷策略協(xié)同，提升運營工具建設和展業(yè)能力，以數(shù)據(jù)驅動敏捷響應及金融機構迭代更新，實現(xiàn)場景金融規(guī)?；团炕?。

（2）對金融場景客群進行分類貼標簽。場景金融客戶特別是長尾客群數(shù)量極大，因此，必須對數(shù)據(jù)庫中場景金融客群進行分類管理，根據(jù)客戶個體信息貼上標簽，描繪清晰畫像，實現(xiàn)分類營銷。例如，金融消費群體可用手機銀行、銀行信用卡、現(xiàn)金貸等標簽分類；自然人客戶可按投資能力、資產(chǎn)結構、風險偏好、收益敏感度等標簽分類?？腿簶撕灁?shù)量、維度越多，畫像越精準，營銷目標越清晰，效果越好。

（3）理清場景客戶的觸達渠道。一般情況下，觸達場景金融客戶的渠道越多，與客戶的互動機會就越多，效果越好。當前，觸達場景金融客戶的銀行體系渠道主要有商業(yè)銀行的電子銀行、手機銀行、支付結算、公眾號、企業(yè)微信等；銀行體系外的渠道主要有個人微信朋友圈、抖音、小紅書、短信等平臺。按主體分則有對單位的公域渠道和對個人的私域渠道。商業(yè)銀行發(fā)展場景金融必須了解觸達渠道的種類、功能和優(yōu)勢，在此基礎上通過大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，將產(chǎn)品、渠道根據(jù)場景金融的客群進行有效配置，確保各類場景金融產(chǎn)品和服務觸達客戶的渠道暢通[8]。

（4）對目標客戶進行全渠道、全產(chǎn)品觸達營銷。場景金融下，客群按活躍度及需求情況，可分為低頻低需、低頻剛需和高頻剛需三種類型。對高頻剛需類的客戶，只需進行智慧化運營，實現(xiàn)全渠道、全產(chǎn)品觸達客戶，即可順利實現(xiàn)交割。因而商業(yè)銀行激活場景金融市場的重點是低頻低需和低頻剛需，尤其是低頻低需的客群。具體運作時，商業(yè)銀行首先必須精準定位場景金融下的客戶群體結構、愛好、行為特征，根據(jù)數(shù)據(jù)中臺對目標客戶行為軌跡的描述，分析其潛在的金融需求，即精準了解客戶的金融需求。其次，全渠道利用智慧化工具實現(xiàn)觸達，即高頻觸達激活，當然，高頻的度應符合客群的心理、習慣等。再次，面向目標客戶周邊親屬、好友進行產(chǎn)品與服務宣傳，間接影響目標客戶，即多元觸達。最后，借助高頻場景嵌入潛在需求的金融產(chǎn)品和服務，達成激活目標客戶金融需求的目的。從發(fā)展邏輯來看，產(chǎn)品觸達后的客群行為軌跡通過大數(shù)據(jù)中臺實時反饋至銷售中臺，銷售中臺再與客戶互動，形成金融產(chǎn)品與服務的良性循環(huán)，此流程往復不斷，數(shù)據(jù)信息積累越來越多，客群需求愈發(fā)明確，商業(yè)銀行的決策也就越準確。

3.4 降本控險，增強核心競爭能力

（1）運用數(shù)字化技術降低場景金融經(jīng)營成本。場景金融服務的客群多為中小型客戶或長尾客戶，單戶規(guī)模小、個性化強、總體數(shù)量大，進行單個用戶經(jīng)營效益極低。應用數(shù)字技術可精細化管理服務長尾客群，更可從投入邊際成本趨零的視角，將場景金融打造為成本較低且有財務競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品線。一可批量化。即借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術對千差萬別的需求進行抽象化的金融分類，從而提供品類集中的標準化產(chǎn)品。標準化的金融產(chǎn)品邊際生產(chǎn)成本極低，為商業(yè)銀行大力發(fā)展場景金融帶來成本優(yōu)勢。二可流程化。利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術，實現(xiàn)已有場景多用途、模塊化、綜合性應用，與單用途、單一化應用相比，可大大降低成本，甚至可實現(xiàn)零成本。三可智慧化。應用大語言模型拓展場景金融空間，實現(xiàn)數(shù)字員工與客群直接交流與溝通，完成溝通、營銷、維護、激活等工作，開放更多客戶自助功能。

（2）應用數(shù)字化手段控制場景金融風險。場景金融風險除具備一般風險特征外，還面臨數(shù)字技術帶來的數(shù)據(jù)安全和由此衍生的風險，以及因關聯(lián)性較強帶來的區(qū)域性或群體性風險。一要構建場景金融數(shù)字化風險管理系統(tǒng)。根據(jù)場景金融特點建立風險管理預警系統(tǒng)，鏈接商業(yè)銀行風險管理中臺及數(shù)據(jù)庫信息源，由數(shù)字機器人對場景中的客群進行實時風險指標監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)指標出現(xiàn)異常，立即啟動風險預警及分類處置程序，將風險化解在萌芽狀態(tài)。二要關注場景金融領域重點風險。切實關注場景金融數(shù)據(jù)安全風險（包含泄密、操作風險）、信用資產(chǎn)風險及消費權益風險、聲譽風險等。三要應用數(shù)字技術模擬場景金融風險。應用元宇宙技術，將場景金融易發(fā)風險在虛擬場景中模擬運行，以預先分析影響因素、可能后果、應對措施及其效果等，防患于未然。四要制定適用場景的風險管理預案。盡可能做到一場景一預案，確保發(fā)生場景金融風險時有案（預案）可依，打有準備之仗。此外，還要根據(jù)場景金融特點，有效地加強金融監(jiān)管[9]。

3.5 堅守初心，助力實體經(jīng)濟新發(fā)展

（1）推動場景金融與實體經(jīng)濟融合。場景金融與實體經(jīng)濟融合實質上是金融與經(jīng)濟的融合發(fā)展，由于場景金融是以數(shù)字技術為支持的金融，因此，這種融合也是數(shù)字技術+金融+實體經(jīng)濟的融合。一要在商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中明確融合的目標、重點和步驟；二要體現(xiàn)在考核、激勵和獎懲標準中，科學衡量支持實體經(jīng)濟的創(chuàng)新與失誤；三要制定相應的管理制度，明確部門和領導的責任，規(guī)范業(yè)務流程等，實現(xiàn)業(yè)務融合的規(guī)范化、流程化、標準化[10]。

（2）大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)場景金融。圍繞產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融服務通常稱為產(chǎn)業(yè)金融。產(chǎn)業(yè)場景規(guī)模巨大，分類清晰，并且有較好的發(fā)展基礎。大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)場景金融可用數(shù)字技術手段提升金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的效能。一要加強信貸的投放力度。運用大數(shù)據(jù)對實體企業(yè)進行全方位畫像，找準符合產(chǎn)業(yè)導向的企業(yè)，持續(xù)擴大資金投入。二要推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。促進數(shù)字技術與產(chǎn)業(yè)的融合，推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與突破，提升持續(xù)發(fā)展的能力。三要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構。根據(jù)產(chǎn)業(yè)結構現(xiàn)狀，借助大數(shù)據(jù)對未來發(fā)展趨勢進行精準預測，根據(jù)產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化需求，加大對相關產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，構建現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)結構的場景[11]。

（3）科學推進供應鏈企業(yè)場景金融數(shù)字化。產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈（以下簡稱“雙鏈”）構成了實體經(jīng)濟發(fā)展的重要特征，也是支撐實體經(jīng)濟發(fā)展的兩條大動脈。發(fā)展“雙鏈”場景金融，一要做好面向鏈主的金融服務；二要做好面向“雙鏈”上下游的金融產(chǎn)品和服務；三要利用區(qū)塊鏈技術為“雙鏈”上的企業(yè)主提供實時、對稱的信息，促進各企業(yè)合規(guī)守約；四要積極開發(fā)滿足“雙鏈”上企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，積極應用數(shù)字技術防范票據(jù)欺詐[12]。

（4）持續(xù)發(fā)展普惠群體場景金融。普惠金融服務對象包括但不限于小微企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)及社會的弱勢群體，是實體經(jīng)濟中法人數(shù)量最多的部分，具有明顯的長尾客戶特征。商業(yè)銀行通過場景金融的發(fā)展助力普惠服務對象最主要任務是擴面提質，提升普惠群體小微貸款獲得感和金融服務的享有權[13-14]。一是充分應用數(shù)字技術，對普惠金融服務對象進行精準畫像，基于大數(shù)據(jù)進行風險控制及智能化營銷，基本實現(xiàn)信息對稱，解除信息制約；二是通過平臺建設為普惠金融服務對象提供全場景的金融產(chǎn)品，擴大服務規(guī)模；三是進一步優(yōu)化業(yè)務流程，通過標準化有效降低成本。四是提高服務質量，加強與G（政務）端、B（企業(yè)）端、C（用戶）端、F（家庭）端關聯(lián)的場景打造，積極培育普惠金融場景生態(tài)圈。

（5）創(chuàng)新推進科創(chuàng)企業(yè)場景金融數(shù)字化。科技創(chuàng)新型企業(yè)是實體經(jīng)濟中最具發(fā)展?jié)摿Φ娜后w。商業(yè)銀行發(fā)展科創(chuàng)企業(yè)場景金融，一要創(chuàng)新科創(chuàng)企業(yè)的風險識別方法，除依據(jù)政府有關部門公開發(fā)布的白名單外，還應通過大數(shù)據(jù)識別、智能化營銷手段，將符合本行標準的科創(chuàng)企業(yè)納入金融場景。二要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增加產(chǎn)品的科技含量，開發(fā)轉型貸款等項目，支持科創(chuàng)企業(yè)進行科創(chuàng)產(chǎn)品推廣和轉化。三要創(chuàng)新科創(chuàng)金融的擔保方法，根據(jù)科創(chuàng)企業(yè)的特點提供發(fā)明專利抵押類融資。

（6）有效推進綠色企業(yè)場景金融數(shù)字化。實施綠色項目或屬于轉型金融服務對象的實體企業(yè)是最符合“雙碳”目標的場景群體，商業(yè)銀行應當全力支持。一要積極應用大數(shù)據(jù)技術對綠色企業(yè)進行名單制管理，精準支持綠色金融項目和轉型企業(yè)。二要積極應用物聯(lián)網(wǎng)等技術對碳指標進行技術管理，將各參與主體構建在同個平臺或系統(tǒng)內，實現(xiàn)信息實時溝通、政策實時落地，確保商業(yè)銀行綠色金融能充分體現(xiàn)政府、企業(yè)等各方面訴求[14]。三要積極創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品。綠色金融項目周期長，風險影響因素多，實施風險預警和風險過程管理的技術難度高于一般實體企業(yè)金融項目，只有構建基于數(shù)字技術的風險管理體系，才能保證綠色金融可持續(xù)發(fā)展。

4 結 語

在商業(yè)銀行從產(chǎn)品導向到需求導向、資金中介到服務中介的轉型發(fā)展中，場景金融起到關鍵作用。金融科技的不斷突破與綜合應用，使場景金融更加高質、方便、有效。商業(yè)銀行借助場景金融的高質量發(fā)展，進一步推進數(shù)字化轉型進程，增強核心競爭能力，可助力實體經(jīng)濟、普惠金融、長尾客戶在良好的金融場景下實現(xiàn)經(jīng)營和發(fā)展目標，共同為全面建成社會主義現(xiàn)代化強國貢獻力量。