浦仕朝

（作者單位：曲靖職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)扶持貸款的概念及作用

鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)扶持貸款是指以縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)，具備規(guī)定條件從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目的適度規(guī)模經(jīng)營主體（包括農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織和小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等）為借款人，由經(jīng)辦銀行發(fā)放，財(cái)政部門給予適當(dāng)貼息，用于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小微農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大就業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。這也是在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興背景下，將信貸資金注入產(chǎn)業(yè)進(jìn)行扶持的有效過程，有助于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)政策、振興政策、財(cái)政政策、信貸政策的無縫對接，更好解決農(nóng)戶參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展獲得金融支持的核心問題。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)扶持貸款作為金融信貸體系的一部分，能夠有效助推鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興的有效銜接。一是通過對代育種、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)裝備等農(nóng)業(yè)科技領(lǐng)域和高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)領(lǐng)域的信貸支持以及三大主糧生產(chǎn)和“菜籃子”工程的信貸供給，為國家糧食安全戰(zhàn)略保駕護(hù)航。二是通過對農(nóng)田水利、農(nóng)產(chǎn)品倉儲(chǔ)保鮮冷鏈物流、防災(zāi)減災(zāi)和動(dòng)植物疫病防控等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的支持，有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高。三是通過支持鄉(xiāng)村道路交通、物流通信、供水供電、教育衛(wèi)生、清潔能源、人居環(huán)境改造等農(nóng)村現(xiàn)代化重點(diǎn)領(lǐng)域，有效提升農(nóng)村公共服務(wù)供給水平，助力補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施短板。四是通過對進(jìn)城農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)與安家落戶的信貸支持及返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的扶持，激發(fā)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)就業(yè)活力。

二、產(chǎn)業(yè)扶持貸款使用過程中存在的問題

隨著新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)扶持已成為鄉(xiāng)村振興取得實(shí)效的必由之路。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸支持產(chǎn)業(yè)扶持的基本做法是采用無息產(chǎn)業(yè)扶持貸款，為曾經(jīng)建檔立卡的農(nóng)戶提供產(chǎn)業(yè)扶持貸款，以幫助其參與發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。在產(chǎn)業(yè)扶持貸款的使用過程中，主要存在以下問題。

（一）貸款跟蹤不到位

由于產(chǎn)業(yè)扶持的一些項(xiàng)目持續(xù)時(shí)間較長，涉及千家萬戶，工作量大，很容易受諸如流程、人員和外部事件等多種因素影響，尤其是可能面臨村委會(huì)及扶貧項(xiàng)目管理人員變動(dòng)等情況，導(dǎo)致跟蹤檢查落實(shí)不到位。片面強(qiáng)調(diào)簡化貸款手續(xù)而放松貸款審核發(fā)放程序，使推廣農(nóng)戶小額信用貸款難以持久。

（二）貸款使用風(fēng)險(xiǎn)大

產(chǎn)業(yè)扶持貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工，由于農(nóng)民本身存在勞動(dòng)生產(chǎn)技能不足、家庭底子薄、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等先天不足。目前，農(nóng)業(yè)在一定程度上還存在靠天吃飯，極易遭受重大自然災(zāi)害等不可抗力的突然打擊。一旦面臨嚴(yán)重的自然災(zāi)害，農(nóng)民往往束手無策，繼而造成經(jīng)濟(jì)損失，而這些損失將不可避免地轉(zhuǎn)由金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大。

（三）貸款用途易改變

由于當(dāng)前扶農(nóng)資金供求矛盾十分突出，一些貧困地區(qū)為了獲得資金千方百計(jì)打產(chǎn)業(yè)扶持貸款的主意。由于產(chǎn)業(yè)扶持貸款程序相對簡單便利，部分人員將扶持貸款當(dāng)成融資渠道，根本不考慮政策要求和自身需求，發(fā)動(dòng)親朋好友、左鄰右舍到金融機(jī)構(gòu)辦理貸款，然后再向農(nóng)戶支付利差，把“產(chǎn)業(yè)扶持貸款”變成“建房貸款”，甚至是“高利貸”，嚴(yán)重背離了產(chǎn)業(yè)扶持貸款的初衷。

（四）管理制度不健全

金融機(jī)構(gòu)雖然建立了相關(guān)的貸款管理制度，但部分制度本身并不健全，如貸款時(shí)只注重對貸款手續(xù)的審查，而不注重深入農(nóng)戶家中逐一進(jìn)行核對；貸款后不注意跟蹤貸款真實(shí)使用情況，不檢查貸款是否按用途使用、是否達(dá)到促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的等，造成貸款受人為因素影響較多，加劇貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）按時(shí)還款難

小額農(nóng)貸主要以農(nóng)戶為主，農(nóng)民主要以傳統(tǒng)種養(yǎng)為主，貸款需求本身甚少，但有些人把小額農(nóng)貸當(dāng)成政府救濟(jì)，不管自身是否實(shí)際需要，看別人借自已也借，別人不還自已也不還；還有一些農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸屬于扶貧政策，國家鼓勵(lì)并且承擔(dān)利息，可以不用還，或者不還也沒有問題，政府不會(huì)把農(nóng)戶怎么樣。另外，農(nóng)村人口流動(dòng)性較大，遷徙頻繁，有些農(nóng)戶舉家外出，常年不回，使有些小額農(nóng)貸訴訟時(shí)效難保。

三、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶持貸款使用監(jiān)管的對策

產(chǎn)業(yè)扶持貸款有貸款需求調(diào)研、貸款需求審查、貸款精準(zhǔn)發(fā)放、貸款后監(jiān)督管理、貸款回收等諸多環(huán)節(jié)，涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)、村委會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、借款農(nóng)戶等眾多部門和人員，各方都應(yīng)提高站位、加強(qiáng)研判、各司其職、各盡其責(zé)，讓產(chǎn)業(yè)扶持貸款政策真正落地見效，為助力鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的資金支持。

（一）組織領(lǐng)導(dǎo)到位

實(shí)踐證明，越是重大任務(wù)，越需要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。應(yīng)成立由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府主要領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長，相關(guān)分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任副組長，信用社負(fù)責(zé)人、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧專干、各駐村干部為成員的精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，充分發(fā)揮各職能部門的作用，以強(qiáng)烈的責(zé)任擔(dān)當(dāng)和政治自覺，履職盡責(zé)，認(rèn)真做好鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)貸款的申請受理、審核批準(zhǔn)、發(fā)放回收、貸后服務(wù)及政策宣傳工作，進(jìn)一步明確責(zé)任分工，壓實(shí)工作責(zé)任，為切實(shí)強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)貸款監(jiān)管工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）制度保障到位

嚴(yán)格的制度措施是保障監(jiān)管工作順利開展的重要保障。要通過廣泛征求意見，提交黨委會(huì)議討論細(xì)化，制定實(shí)施方案，明確鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)貸款的審批、發(fā)放、回收等具體流程，強(qiáng)化對鎮(zhèn)村干部參與鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)貸款申報(bào)工作的監(jiān)督，切實(shí)提高產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)貸款管理工作的規(guī)范性與嚴(yán)肅性，做到有規(guī)可依、有章可循，通過建立貸款臺賬，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，做到及時(shí)準(zhǔn)確掌握貸款使用情況，及時(shí)糾正貸款使用過程中存在的各種問題，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政策宣傳到位

由于農(nóng)民文化程度相對較低，對相關(guān)政策的掌握了解不夠，客觀上造成不遵守規(guī)矩的現(xiàn)象。因此，要加大鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)貸款政策的宣傳力度，讓借款人對信貸政策有深入了解，告知貸款戶不償還貸款的五種主要后果。一是無法得到到財(cái)政貼息，經(jīng)濟(jì)壓力增加；二是會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄，直接進(jìn)入銀行系統(tǒng)征信 “黑名單”；三是直接影響本人及家庭成員以后的商業(yè)銀行信貸；四是影響所在村的信用等級評定和貸款額度；五是要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。同時(shí)，組織駐村干部重點(diǎn)對貧困對象開展“一對一”宣傳動(dòng)員，通過召開鎮(zhèn)村干部會(huì)、村民廣播會(huì)等方式，深入細(xì)致地做好貸款政策的答疑解惑，真正做到家喻戶曉。特別是要強(qiáng)化誠信教育，努力幫助村民形成銀行貸款必須足額按時(shí)償還的廣泛認(rèn)知和自覺認(rèn)同。

（四）專項(xiàng)摸底調(diào)研到位

調(diào)查研究是發(fā)現(xiàn)問題、解決實(shí)際需求的重要途徑。鎮(zhèn)村干部要及時(shí)開展進(jìn)村入戶調(diào)查研究，逐戶摸排農(nóng)戶貸款需求，特別是注重摸清產(chǎn)業(yè)發(fā)展農(nóng)戶的貸款意愿、貸款需求、貸款用途，結(jié)合實(shí)際情況合理確定貸款額度和貸款期限，列出貸款需求清單，制訂貸款計(jì)劃和還款計(jì)劃，堅(jiān)持資金精準(zhǔn)用于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不能用于結(jié)婚、建房、理財(cái)、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出。

（五）跟蹤回訪到位

在鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)貸款管理辦法中創(chuàng)新跟蹤回訪機(jī)制，采取貸款資金二次發(fā)放的辦法，首次放款十五日后由貸款申報(bào)責(zé)任人跟蹤回訪貸款對象首筆資金使用情況后，再發(fā)放剩余資金，若未使用或者用途被改變則直接收回貸款。要求貸款申報(bào)責(zé)任人每季度對貸款對象資金使用情況進(jìn)行一次跟蹤回訪，促使貸款對象真正將產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)資金用在發(fā)展種植、養(yǎng)殖、林果、畜牧、個(gè)體經(jīng)營等生產(chǎn)經(jīng)營方面，充分發(fā)揮鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)貸款帶動(dòng)群眾致富的作用。

（六）考核獎(jiǎng)懲到位

鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)貸款要明確考核獎(jiǎng)懲措施，以精細(xì)化管理為抓手，嚴(yán)格考核獎(jiǎng)懲。鎮(zhèn)紀(jì)委、督查室、鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要加大督查力度，用好監(jiān)督問責(zé)這個(gè)利器，把責(zé)任落實(shí)落細(xì)?？山M成聯(lián)合督查組，分地區(qū)分部門對各村產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)貸款管理情況進(jìn)行督促檢查，確保鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項(xiàng)貸款各項(xiàng)工作落地生根，保障全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興相關(guān)政策開花結(jié)果。