李舸

國家開發(fā)銀行四川省分行

自改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展取得了前所未有的成績，但要清晰認識到全國各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)的問題仍然存在，尤其是農(nóng)村經(jīng)濟嚴重滯后于城市經(jīng)濟的問題不容小覷，因此，如何高效發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟一直以來都是政府部門苦心思考的重要問題。隨著黨的二十大勝利召開，我們要深刻認識到全面推動高質(zhì)量發(fā)展的重要性和緊迫性，要始終堅持習近平新時代中國特色社會主義思想，大力貫徹中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方針，合理利用金融力量，全面加強農(nóng)村建設(shè)，統(tǒng)籌推動農(nóng)業(yè)全面升級、農(nóng)村全面進步、農(nóng)民全面發(fā)展，穩(wěn)步實現(xiàn)農(nóng)村城市全面發(fā)展、共同富裕。

一、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基本原則

(一)發(fā)揮多維發(fā)力優(yōu)勢

政府作為促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實施的主導力量，要持續(xù)堅持政策先行，引導推動不同維度的金融支持，為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供扎實的基礎(chǔ)保障。一是加強政策性金融支持，將農(nóng)村金融服務納入國家農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，通過開發(fā)性金融等政策性銀行業(yè)務，提供中長期信貸資金支持，大力服務落實農(nóng)業(yè)農(nóng)村穩(wěn)步發(fā)展要求。二是推動商業(yè)性金融合作，積極引導商業(yè)銀行、私營金融機構(gòu)有序進入農(nóng)村金融服務領(lǐng)域，明確不同金融主體的主要服務對象，實現(xiàn)金融服務的差異化和科學化。三是強化農(nóng)村金融監(jiān)管，發(fā)揮政府金融監(jiān)管部門作用，整體監(jiān)控農(nóng)村金融支持情況，有效防控農(nóng)村金融系統(tǒng)性風險。

(二)發(fā)揮普惠金融作用

注重從中小微農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶基本需求出發(fā)，促進農(nóng)村金融服務體系的深化改革，切實發(fā)揮普惠金融積極作用。一是降低融資成本，擴大貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務供給力度，增加小額貸選擇空間，減少小額貸限制門檻，進一步讓廣大農(nóng)民享有選擇農(nóng)業(yè)信貸的機會。二是運用財政政策，合理利用財政資金，支持農(nóng)資金融化運轉(zhuǎn)，強化產(chǎn)權(quán)擔保與信貸業(yè)務聯(lián)動，進一步提升農(nóng)業(yè)資本市場融資成效。

(三)發(fā)揮創(chuàng)新推動力量

牢固樹立農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)理念，通過金融理念創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。一是引入多元化金融服務，選擇“保險+期貨”等金融模式，將金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟有效銜接，通過金融杠桿調(diào)節(jié)作用，在金融支持中化解發(fā)展風險、減少經(jīng)濟損失，切實提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理能力。二是創(chuàng)新金融工具應用，緊貼農(nóng)業(yè)農(nóng)村實際，圍繞“兩權(quán)”抵押推出涉農(nóng)金融產(chǎn)品，開展特色金融服務試點，引導資金流入“三農(nóng)”領(lǐng)域，增加農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)資金來源。

二、當前金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的困境

(一)配套扶持政策仍需完善

一是農(nóng)村金融風險分擔管理政策不夠完善，各類風險分擔手段選擇面較少，保障廣度和深度不夠，規(guī)模化經(jīng)營風險管理不夠扎實，整體風險轉(zhuǎn)移和資金保障能力欠佳。二是農(nóng)村交易體系管理政策不夠健全，目前農(nóng)村土地、財產(chǎn)流轉(zhuǎn)所需的評估、登記、交易等配套服務體系尚未達到最優(yōu)狀態(tài)，配套管理政策不夠到位，農(nóng)地、農(nóng)房、林權(quán)等抵押貸款推動效率較低，制約金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀因素依然存在。三是農(nóng)業(yè)保險支持政策不夠有效，農(nóng)業(yè)保險仍存在“三低三高”問題，即低保額、低收費、低保障和高風險、高成本、高賠付，農(nóng)業(yè)保險的保障作用受到一定限制。

(二)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍需加強

一是承貸主體實力偏弱，大部分農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展相對較慢，市場發(fā)展空間較小，部分家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體起步較晚、實力偏弱，且生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備多為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專用型，較難實現(xiàn)抵押或可押貸款額度有限，整體金融變現(xiàn)能力較差。二是農(nóng)業(yè)保險環(huán)境不優(yōu)，目前，農(nóng)業(yè)保險整體呈現(xiàn)覆蓋率低、承保險種少、保障能力差、限制條件多的特點，普通農(nóng)民和種養(yǎng)殖大戶參保意識也不夠強，形成農(nóng)戶保險保障與經(jīng)營權(quán)抵押貸款無法匹配的矛盾現(xiàn)狀，整體保障實效未達預期。

(三)農(nóng)村金融支持效率仍需提升

一是農(nóng)村金融產(chǎn)品比較單一，產(chǎn)品類別和形式還不夠全面，甚至個別小型涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款還存在著期限短、品種少、額度低、與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不相匹配的問題，產(chǎn)品基本情況難以滿足鄉(xiāng)村振興高效推進的整體要求。二是產(chǎn)品針對性創(chuàng)新較少，農(nóng)業(yè)農(nóng)民的天然弱質(zhì)性和涉農(nóng)金融的風險特性，決定了金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在較高風險，因此，較常規(guī)金融產(chǎn)品而言，農(nóng)村金融產(chǎn)品勢必需有一定針對性和差異性，方可最大化發(fā)揮作用，然而大型金融機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)大多集中在總行，了解基層、服務基層的分支機構(gòu)在產(chǎn)品自主性創(chuàng)新方面未能充分發(fā)揮，導致農(nóng)村金融產(chǎn)品針對性創(chuàng)新較少，支持效率有待提升。

三、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的可行性路徑

(一)強化支持體系頂層設(shè)計

金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要注重加強戰(zhàn)略統(tǒng)籌和頂層設(shè)計，堅持輸血與造血、救急與謀遠、治標與治本、財政與金融相結(jié)合的四項原則，統(tǒng)籌構(gòu)建金融支持農(nóng)村經(jīng)濟推進體系,確定總體工作任務,以優(yōu)惠扶持、整合支持、評價引導等方式,積極帶動地方金融機構(gòu)進一步優(yōu)化資源配置,積極推動各地人民政府和有關(guān)職能部門進一步健全優(yōu)惠扶持制度,積極尋找金融機構(gòu)扶持農(nóng)村振興發(fā)展的新重點,穩(wěn)步完成2050 年“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”的鄉(xiāng)村振興發(fā)展全面任務。在目標的設(shè)定方面，要圍繞總體戰(zhàn)略安排，明確各時間點階段性要求，確保金融投入鄉(xiāng)村力度不斷加強，金融總量持續(xù)增加。在政策支持方面，要明確鄉(xiāng)村振興的開發(fā)性、政策性、商業(yè)性，明確當?shù)刂行⌒凸镜穆氊?在本地建立各具特色、相互銜接的鄉(xiāng)村振興服務體系。在綜合業(yè)務方面,要指導地方商業(yè)銀行作好農(nóng)村經(jīng)濟振興規(guī)劃建設(shè)中的“頂梁柱”,加大對支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)項目的資金投入力度,多投入打基礎(chǔ)、有利長遠發(fā)展的基建貸款；其中大型銀行要成為領(lǐng)頭羊，支持鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)村合作社和縣域支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；地方中小型企業(yè)要做好鄉(xiāng)村振興的生力軍，支持家庭農(nóng)場、種植等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟模式的發(fā)展。在考核激勵層面，以鄉(xiāng)村金融振興的覆蓋面、便利性、可得性及貸款數(shù)量、貸款增幅為確定性指標進行考核，切實發(fā)揮考核工作“指揮棒”的作用。

(二)促進農(nóng)村金融市場開放

金融支持農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)鍵點在于發(fā)展涉農(nóng)資本市場，因此，不斷完善現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營體系，建立以需求為導向的市場化運轉(zhuǎn)機制，促進農(nóng)村金融市場開放，優(yōu)化金融資源配置，對提高涉農(nóng)金融服務質(zhì)量意義重大。一是要發(fā)揮主要金融機構(gòu)作用，積極建設(shè)村鎮(zhèn)銀行、縣域融資擔保機構(gòu)，引進新興金融業(yè)態(tài)組織落戶縣城，逐步建立線上金融供需服務平臺，引導農(nóng)村金融供需的線上交易，提高金融機構(gòu)與農(nóng)民、企業(yè)、合作社對接的深入性與有效性，并借力金融機構(gòu)在爭取財政定向補貼、抵押擔保貸款和落實獎補政策方面的豐富經(jīng)驗，高效助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。二是要擴展金融服務功能，立足現(xiàn)有農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟鏈，研發(fā)新型涉農(nóng)金融服務產(chǎn)品，強化金融供給能力，同時鼓勵具有一定金融風險承受力的農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)大戶優(yōu)先試行新型金融工具，強化先行者的示范作用，并結(jié)合本地金融服務實際情況，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計算與智能化技術(shù)在涉農(nóng)金融服務中的積極作用，有效防控農(nóng)村金融市場在開放擴張中的風險問題。

(三)完善金融基礎(chǔ)服務設(shè)施

健全的金融服務基礎(chǔ)設(shè)施能為高質(zhì)效的金融支持奠定堅實基礎(chǔ)。為進一步夯實金融基礎(chǔ)服務設(shè)施建設(shè)，一是要建立健全各類農(nóng)村金融服務機構(gòu)，重點是推動建設(shè)縣級信貸擔保機構(gòu)，積極為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資征信服務，推動農(nóng)村金融資本正常運轉(zhuǎn)，同時發(fā)揮農(nóng)村物權(quán)融資服務公司主體作用，優(yōu)化物資融資信息系統(tǒng)，提高農(nóng)村物權(quán)融資登記、評估與監(jiān)管效能。二是要積極完善農(nóng)村信用信息服務體系，建立農(nóng)村信用信息動態(tài)采集機制，加強村鎮(zhèn)金融服務網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，采用現(xiàn)代化手段對農(nóng)村宅基地、耕地、農(nóng)機等數(shù)據(jù)信息進行采集，歸整現(xiàn)有區(qū)域物流、電商等服務信息，促進農(nóng)村農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和龍頭企業(yè)建立信用檔案，有效形成“三農(nóng)”信用信息大數(shù)據(jù)庫，全面為金融機構(gòu)提供基礎(chǔ)性信息，督促強化農(nóng)村主體金融信用意識。三是要建立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易市場，構(gòu)建省市縣三級產(chǎn)權(quán)登記協(xié)作體系，加強信息歸集平臺建設(shè)，成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，適時在縣、鄉(xiāng)、村設(shè)立代辦站點，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易線上線下統(tǒng)籌推動，將農(nóng)村資源與金融資源有效鏈接，以健全的產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場促進農(nóng)村金融長遠發(fā)展。

(四)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務產(chǎn)品

為針對性提高農(nóng)村金融服務質(zhì)效，提升金融服務產(chǎn)品與區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展契合度，需要大力創(chuàng)新農(nóng)村金融服務產(chǎn)品，助力最大化發(fā)揮農(nóng)村金融支持作用。一是要全面加強農(nóng)村區(qū)域性發(fā)展調(diào)研，基于各地區(qū)主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)項目、金融服務等基本情況，結(jié)合國家金融政策、外部形勢變化等綜合背景，全面了解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所面臨的實際困難和金融需求，并適當優(yōu)化和及時創(chuàng)新推出適合的金融服務產(chǎn)品，切實提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性和有效性。二是要及時適應農(nóng)村金融需求變化趨勢，隨著現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟鏈經(jīng)營主體的資金需求已逐步從小額化向規(guī)?；D(zhuǎn)變，從單一化向多元化變革，傳統(tǒng)的“一對一”金融服務已不能滿足現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，金融機構(gòu)要及時認清變化，以解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的各類問題及后續(xù)流通營銷渠道當中的融資需求為切入點，打造出符合農(nóng)村金融服務需求的新金融服務體系，并根據(jù)不同客戶、不同產(chǎn)業(yè)、不同規(guī)模完善信貸支持方案，以差異化、規(guī)?；姆胀苿愚r(nóng)村金融產(chǎn)品的鏈式化發(fā)展應用，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)步提升。

(五)強化綠色金融發(fā)展理念

綠色金融服務導向政策應當貫徹于金融服務支持農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的全過程。一是要充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引領(lǐng)、制約和杠桿功能，傳統(tǒng)金融機構(gòu)要密切圍繞鄉(xiāng)村綠色農(nóng)產(chǎn)品、低碳發(fā)展的經(jīng)營宗旨,通過采用利率等現(xiàn)代金融服務手段帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)品從單一的尋求高產(chǎn),向高產(chǎn)高效、資源節(jié)約、生態(tài)環(huán)境保護轉(zhuǎn)型,并通過強化農(nóng)業(yè)環(huán)保綠色貸款投放，有效扶持循環(huán)經(jīng)濟農(nóng)業(yè)技術(shù)、綠色生態(tài)種養(yǎng)殖業(yè)、綠色生態(tài)食品加工業(yè)進一步壯大規(guī)模，以實現(xiàn)鄉(xiāng)村綠色低碳農(nóng)產(chǎn)品市場不斷擴大的金融服務需要。二是要健全綠色農(nóng)產(chǎn)品信用投放體系，并建立相應的信貸政策制度，在綠色農(nóng)業(yè)金融技術(shù)研究方面爭取重大突破，因地制宜探索開展農(nóng)產(chǎn)品特色競爭力商標質(zhì)押融資試點,逐步形成覆蓋國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科學示范園、農(nóng)村循環(huán)發(fā)展種養(yǎng)殖龍頭企業(yè)的“綠色貸款通道”，以促進農(nóng)村綠色農(nóng)業(yè)金融業(yè)務從小到大、由點向面的高速發(fā)展。三是要充分運用農(nóng)業(yè)農(nóng)村的傳統(tǒng)資源優(yōu)勢，借助鄉(xiāng)村綠水青山、田園風光、鄉(xiāng)村人文等資源，以政府信貸手段重點扶持各類農(nóng)村旅游觀光、農(nóng)民養(yǎng)老康復、農(nóng)業(yè)電子商務等集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)體驗為一身的鄉(xiāng)村新產(chǎn)品新業(yè)態(tài)建設(shè)，推進農(nóng)耕、森林與觀光、教育、人文、健康等領(lǐng)域深入融合發(fā)展,以實現(xiàn)鄉(xiāng)村環(huán)境變美、農(nóng)村文明升級、產(chǎn)業(yè)升級。

(六)加大普惠金融推動力度

聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村這個特殊主體，要始終將普惠金融理念深度融入金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展全鏈條。一是要拓展農(nóng)業(yè)金融規(guī)模,進一步加強在財稅、金融服務、投資管理等方面的整合統(tǒng)籌協(xié)同,建立健全以激勵投入為主導的農(nóng)村普惠金融發(fā)展制度,進一步規(guī)范建設(shè)村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農(nóng)村融資性貸款企業(yè)、農(nóng)村小額貸款有限公司等新興農(nóng)村金融機構(gòu),并適當采取直接轉(zhuǎn)貸和融資等方式,以適當吸引民間資金的投入,促進農(nóng)村形成全方位、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭合理、高風險控制的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)普惠金融機構(gòu)。二是要發(fā)揮金融支持“放大器”作用，依托農(nóng)村地區(qū)資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色，圍繞產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟、旅游經(jīng)濟、電商經(jīng)濟、生態(tài)經(jīng)濟、易地搬遷等項目，打造可普適、可復制的的金融支持模式，切實提升金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的匹配水平,持續(xù)提高金融支持的效能與品質(zhì)。三是要提升普惠金融應用成效，圍繞“信用與農(nóng)村發(fā)展”、“信用與農(nóng)村生活”等主題，通過送信貸、送技術(shù)、送信息和送金融知識下鄉(xiāng)入戶等方式，深入開展鄉(xiāng)村“信用換貸款”系列金融科普宣傳活動,以形成良性的鄉(xiāng)村信貸發(fā)展工作環(huán)境,提高廣大村民現(xiàn)代金融素養(yǎng),并在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新推進鄉(xiāng)村普惠型金融數(shù)字化發(fā)展模式,爭取政府將更多的金融資源配置到鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興區(qū)域重點和薄弱環(huán)節(jié),助力金融惠民服務打通到最后一公里，推動實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展。

(七)深化農(nóng)村金融宣傳成效

為深化金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，要注重廣泛加大農(nóng)村金融服務的宣介宣傳。一是要注重做好對內(nèi)宣介，打好農(nóng)村內(nèi)部“基礎(chǔ)關(guān)”，積極宣傳農(nóng)村金融政策，著重介紹農(nóng)村金融產(chǎn)品，充分講解辦理流程步驟，促進一般農(nóng)戶、規(guī)模農(nóng)戶全面了解不同類型農(nóng)村金融產(chǎn)品特點，同時注重普及金融法律知識，闡明違規(guī)金融危害，引導農(nóng)民理性使用金融工具，強化農(nóng)民合法化、合規(guī)化金融意識。二是要著重做好對外宣傳，借助報紙、電視臺等主流媒體平臺，有重點地開展農(nóng)村金融服務系列宣傳，尤其是大力宣傳金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際成效，形成立體化、多樣化、直觀化的農(nóng)村金融服務宣傳品牌，不斷引導提升農(nóng)村農(nóng)民對金融信貸的主動性、社會投資對農(nóng)村經(jīng)濟的認可性和金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸的穩(wěn)定性，全面促進形成可持續(xù)發(fā)展的良性循環(huán)。

四、結(jié)語

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨著良好機遇與前景。近年來我國雖出臺了一些政策規(guī)定，帶動了農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展形式也日益豐富，但從整體上來看,我國農(nóng)村經(jīng)濟整體水平不高、發(fā)展程度也不夠均衡。在鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效銜接工作中，金融機構(gòu)仍要進一步加大支持力度，強化頂層設(shè)計，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，夯實服務質(zhì)量，更好滿足廣大農(nóng)村農(nóng)民的信貸需求，切實提升金融支持在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的針對性和實效性，有效促進鄉(xiāng)村建設(shè)日漸繁榮。