李培生

黑龍江福峰律師事務(wù)所，黑龍江 哈爾濱 150001

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，信用卡成為人們一種重要的支付方式。雖然信用卡為人們提供了便捷的支付服務(wù)，防止人們發(fā)生資金鏈斷裂的問(wèn)題，但是由于信用卡引起的法律糾紛也是屢見(jiàn)不鮮的。由此可見(jiàn)，信用卡既為人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了好處，又帶來(lái)了問(wèn)題。之所以在使用信用卡的過(guò)程中出現(xiàn)了諸多法律糾紛，與信用卡法律體系不太健全具有重要的關(guān)系。為發(fā)揮信用卡的積極作用，保護(hù)權(quán)利主體，減少法律糾紛，有必要基于民商法角度健全信用卡法律體系，便于用戶(hù)將自身的信用卡使用行為置于法律下，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行與發(fā)展。

一、信用卡概述

（一）信用卡內(nèi)涵介紹

信用卡是在“先消費(fèi)，后還款”理念下形成的具有信貸、轉(zhuǎn)賬以及存儲(chǔ)現(xiàn)金等功能的信用工具［1］。隨著社會(huì)發(fā)展，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)逐漸興起，同時(shí)信用卡業(yè)務(wù)的影響力也在不斷增強(qiáng)。信用卡共分為兩大類(lèi)，一類(lèi)是貸記卡，另一類(lèi)是準(zhǔn)貸記卡。貸記卡具有一定的信用額度，對(duì)于用戶(hù)來(lái)講，其可以在信用額度范圍內(nèi)開(kāi)展消費(fèi)活動(dòng)；準(zhǔn)貸記卡是持卡人通過(guò)在卡中預(yù)存一定儲(chǔ)備金的方式，進(jìn)行消費(fèi)。同時(shí)銀行會(huì)為持卡人提供一定的信用額度。倘若持卡人的消費(fèi)金額超過(guò)備用金時(shí)，就可以在銀行提供的信用額度范圍內(nèi)，開(kāi)展消費(fèi)活動(dòng)。由此可見(jiàn)，兩類(lèi)信用卡不僅存在相似之處，也存在不同之處。國(guó)際上的各大銀行也主要發(fā)展貸記卡業(yè)務(wù)，正是如此，貸記卡的影響范圍廣，使用人數(shù)多。我國(guó)也主要發(fā)展貸記卡業(yè)務(wù)，同時(shí)還圍繞著貸記卡業(yè)務(wù)，制定了法律法規(guī)，從而科學(xué)規(guī)范貸記卡使用行為以及金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行行為。

（二）信用卡業(yè)務(wù)流程介紹

為提高對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，有必要研究信用卡業(yè)務(wù)流程。本次主要從以下角度研究信用卡業(yè)務(wù)流程：一是申請(qǐng)人需要按照信用卡申請(qǐng)表，填寫(xiě)信息，然后將所填寫(xiě)的申請(qǐng)表，交給銀行。二是銀行需要審查核定申請(qǐng)人的信息，避免申請(qǐng)人填寫(xiě)不真實(shí)的信息。同時(shí)，銀行需要結(jié)合申請(qǐng)人資料以及其他信息，評(píng)定申請(qǐng)人的信用度，便于確定申請(qǐng)人是否通過(guò)申請(qǐng)以及申請(qǐng)人信用的等級(jí)、額度。由于該環(huán)節(jié)的工作事關(guān)申請(qǐng)人以及自身的利益，銀行需要謹(jǐn)慎對(duì)待這些工作。三是在銀行審查核定申請(qǐng)人信息，通過(guò)申請(qǐng)人的申請(qǐng)后，申請(qǐng)人就可以獲得信用卡。在得到信用卡后，其還需要核實(shí)信息，避免信息不符合用戶(hù)實(shí)際情況。在核實(shí)后，持卡人就可以正常使用信用卡了。四是商家需要核實(shí)持卡人的簽名，把有關(guān)證件交予持卡人。五是銀行需要核實(shí)商家遞至的消費(fèi)明細(xì)，然后支付相應(yīng)的款項(xiàng)［2］。六是銀行需要給持卡人發(fā)還款通知書(shū)。對(duì)于持卡人來(lái)講，其需要按照規(guī)定時(shí)間還款，否則就需要支付超出還款期限所應(yīng)支出的本息。若是拒不支付款項(xiàng)，那么就需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

二、民商法角度下信用卡使用過(guò)程中存在的法律問(wèn)題分析

（一）在信用卡使用過(guò)程中信用卡掛失和認(rèn)證存在矛盾

持卡人是信用卡的使用者，其需要對(duì)自身的行為負(fù)責(zé)。持卡人在使用的過(guò)程中有時(shí)會(huì)發(fā)生丟失信用卡的問(wèn)題，嚴(yán)重的情況下會(huì)被獲得信用卡的人盜用，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。因?yàn)楸I用者成為信用卡的使用者，所以其應(yīng)該為自己的行為負(fù)責(zé)，而不是將責(zé)任推卸到持卡人身上。由于信用卡掛失流程中24小時(shí)掛失免責(zé)條款還不夠完善，加之很多的持卡人并不清楚真正丟失信用卡的時(shí)間，而導(dǎo)致掛失時(shí)間并不能夠充分發(fā)揮其作用。如果不能夠免除持卡人在24小時(shí)掛失中的責(zé)任，那么持卡人就容易承擔(dān)由于被盜用引發(fā)的責(zé)任，這樣無(wú)疑會(huì)損害持卡人的利益。伴隨著社會(huì)發(fā)展，銀行的信用卡用戶(hù)數(shù)量相較于過(guò)去大幅增加。銀行會(huì)通過(guò)加強(qiáng)信用卡管理的方式，保護(hù)持卡人的利益，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。不過(guò)，與信用卡對(duì)應(yīng)的法律體系還不夠完善，法律法規(guī)細(xì)節(jié)需要優(yōu)化，法律法規(guī)內(nèi)容需要完善等。在這種情況下，就容易產(chǎn)生法律糾紛與社會(huì)矛盾，影響社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。此外，銀行也容易受到不良影響，即損失客戶(hù)，降低運(yùn)營(yíng)水平。

（二）在信用卡使用過(guò)程中三方權(quán)利和義務(wù)存在矛盾

持卡人、商戶(hù)、銀行是信用卡業(yè)務(wù)的重要構(gòu)建要素。持卡人、商戶(hù)兩方存在連鎖的責(zé)任和義務(wù)。倘若兩者存在信用卡糾紛，那么他們就需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)。由于在信用卡糾紛中，持卡人與商戶(hù)在發(fā)生任何糾紛的情況下都不允許對(duì)抗發(fā)卡銀行，所以在持卡人、商戶(hù)發(fā)生信用卡糾紛時(shí)，發(fā)卡銀行是無(wú)法認(rèn)定自身責(zé)任的。事實(shí)上，并不能夠完全地排除發(fā)卡銀行責(zé)任。但是現(xiàn)實(shí)情況下，發(fā)卡銀行卻因無(wú)法認(rèn)定責(zé)任而很少承擔(dān)責(zé)任。那么減輕發(fā)卡行在信用卡糾紛中的責(zé)任，就從側(cè)面上增加了持卡人責(zé)任，提升了持卡人法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)是更加重視各個(gè)主體的公平性，但是在信用卡糾紛中卻是無(wú)法認(rèn)定發(fā)卡行的責(zé)任，這無(wú)疑違反了公平原則。在此情況下，持卡人、商戶(hù)、發(fā)卡銀行則更容易在責(zé)任認(rèn)定方面產(chǎn)生各種各樣的問(wèn)題，從而加劇三方矛盾［3］。

（三）在信用卡使用過(guò)程中信息披露和持卡人權(quán)益保護(hù)之間存在矛盾

發(fā)卡銀行是信用卡業(yè)務(wù)的辦理者、管理者，而持卡人是信用卡的使用者。雙方在信息上存在不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，如發(fā)卡銀行可以充分獲取持卡人信息，持卡人則不能夠詳細(xì)獲知發(fā)卡銀行的信息。除此之外，雙方在權(quán)利以及義務(wù)上也存在不對(duì)等的問(wèn)題。在這種情況下，發(fā)卡銀行處于優(yōu)勢(shì)地位，持卡人則處于弱勢(shì)地位。處于弱勢(shì)地位的持卡人容易在雙方的博弈中受到傷害，導(dǎo)致利益受損。我國(guó)建立了與信用卡相關(guān)的制度，對(duì)相關(guān)行為進(jìn)行了規(guī)定，從而規(guī)范相關(guān)主體的行為。不過(guò)，在相關(guān)的信用卡制度中未對(duì)發(fā)卡行的信息披露義務(wù)輔以相應(yīng)的責(zé)任。所以即便發(fā)卡行沒(méi)有履行信息披露責(zé)任，那么會(huì)因沒(méi)有違反相關(guān)制度規(guī)范而不能夠追究其責(zé)任。持卡人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的知情權(quán)、選擇權(quán)，但是因未規(guī)定發(fā)卡行的信息披露責(zé)任而難以使自身的知情權(quán)、選擇權(quán)獲得充分的保障。如果持卡人的合理的權(quán)利長(zhǎng)期得不到保障，就容易影響持卡人與發(fā)卡行兩者之間的關(guān)系。為此，有必要采取合理的措施，加強(qiáng)發(fā)卡行信息披露，保護(hù)持卡人的權(quán)益。

三、基于民商法角度健全信用卡法律體系的措施探究

（一）切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的信用權(quán)益，合理解決信用卡掛失和認(rèn)證矛盾

在健全信用卡體系的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)遵守公平的原則，否認(rèn)“24小時(shí)掛失免責(zé)條款”的效力，保護(hù)持卡人的權(quán)益。在否認(rèn)“24小時(shí)掛失免責(zé)條款”效力下，發(fā)卡行就需要承擔(dān)一定的責(zé)任［4］。即如果持卡人在掛失了信用卡后所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，發(fā)卡行就需要承擔(dān)該責(zé)任。發(fā)卡行在預(yù)測(cè)信息、把控經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)方面的能力明顯高于持卡人。在完善法律體系的過(guò)程中，有必要明確持卡人銀行的有限責(zé)任，合理降低持卡人風(fēng)險(xiǎn)［5］。針對(duì)特殊的情形，還可以對(duì)持卡人進(jìn)行免責(zé)處理。為提高法律糾紛處理水平，可以在免責(zé)法律規(guī)范中以列舉的方式，呈現(xiàn)出免責(zé)的情形。另外，可以在法律規(guī)范中明確發(fā)卡行的責(zé)任，即無(wú)論在何情形下，發(fā)卡行都需要承擔(dān)冒用風(fēng)險(xiǎn)。在保護(hù)發(fā)卡人權(quán)益的過(guò)程中，可以積極吸收與借鑒國(guó)外的相關(guān)法律規(guī)范。例如，可以合理限制發(fā)卡行的抗辯切斷條款。在這種情況下，就可以更好地保護(hù)持卡人的權(quán)益，防止持卡人遭受?chē)?yán)重的冒用經(jīng)濟(jì)損失?？偠灾?，有必要從多個(gè)角度采取合理的法律措施，確保持卡人的權(quán)益得到充分的保障。

（二）完善抗辯權(quán)切斷條款，科學(xué)處理三方權(quán)利和義務(wù)

抗辯權(quán)切斷條款指的是持卡人與商戶(hù)產(chǎn)生糾紛時(shí)不可對(duì)抗發(fā)卡行。持卡人、商戶(hù)、發(fā)卡行三者在交易活動(dòng)中存在重要的關(guān)系，但是三者又是獨(dú)立的。所以說(shuō)，在法律體系中規(guī)定抗辯權(quán)切斷條款是合理的，不過(guò)，同時(shí)也是存在一定的問(wèn)題的，有待完善。這是因?yàn)槌挚ㄈ嗽谡麄€(gè)交易活動(dòng)中處于弱勢(shì)地位，而減輕發(fā)卡行責(zé)任，那么就更容易加大持卡人風(fēng)險(xiǎn)。所以，需要完善該法律規(guī)范。當(dāng)前，主要通過(guò)增加限制條款的方式，降低持卡人風(fēng)險(xiǎn)［6］。例如，在持卡人與商戶(hù)發(fā)生異議時(shí)，就可保留對(duì)發(fā)卡銀行的還款請(qǐng)求?？梢?jiàn)，應(yīng)當(dāng)多從處于弱勢(shì)地位持卡人的角度加強(qiáng)法律建設(shè)。

（三）發(fā)卡行履行披露信息義務(wù)，充分保護(hù)持卡人權(quán)益

為保護(hù)持卡人的知情權(quán)、選擇權(quán)，可以規(guī)定發(fā)卡行的信息披露義務(wù)，督促發(fā)卡行落實(shí)信息披露義務(wù)，確保發(fā)卡行真正地履行信息披露義務(wù)。在規(guī)定發(fā)卡人的信息披露義務(wù)時(shí)，可以明確信息披露標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信息披露方法、程序、責(zé)任等，從而更好地約束發(fā)卡行信息披露行為。除此之外，還需要保護(hù)持卡人的信息知情權(quán)。例如，在用戶(hù)辦理信用卡時(shí)，發(fā)卡行需要為他們介紹信用卡業(yè)務(wù)，包括信用卡的使用方法、還款期限的規(guī)定情況以及利率等。如果用戶(hù)存在疑問(wèn)，那么就需要耐心地解答他們的問(wèn)題。此外，發(fā)卡行需要及時(shí)向持卡人發(fā)送賬單，讓持卡人更加地了解自身的消費(fèi)情況。如果信用卡條件發(fā)生變更時(shí)，發(fā)卡行也需要及時(shí)通知持卡人。

四、基于民商法角度健全信用卡法律體系的要點(diǎn)

（一）以信用卡應(yīng)用問(wèn)題為依據(jù)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的法律條款，強(qiáng)化權(quán)益主體保護(hù)效果

我國(guó)在《民法典》以及《刑法》中圍繞著信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了相關(guān)法律規(guī)定，旨在保護(hù)相關(guān)主體的權(quán)益，減少法律糾紛，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展。不過(guò)，相關(guān)法律規(guī)范還不夠健全，導(dǎo)致在現(xiàn)實(shí)生活中仍舊出現(xiàn)了很多因信用卡業(yè)務(wù)而引起的法律糾紛。所以，我國(guó)有必要結(jié)合法律糾紛事項(xiàng)，群眾需求等，科學(xué)地完善與優(yōu)化信用卡法律體系。值得注意的是：在完善與優(yōu)化信用卡法律體系的過(guò)程中，要注重多從持卡人的角度出發(fā)，探究合適的完善與優(yōu)化信用卡法律體系的方式、方法，有效保護(hù)弱勢(shì)群體的利益。

（二）加強(qiáng)信用卡使用配套法律設(shè)計(jì)，為信用卡業(yè)務(wù)以及金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

在加強(qiáng)信用卡法律體系建設(shè)的過(guò)程中，要做好信用卡使用配套法律的設(shè)計(jì)工作，從而強(qiáng)化信用卡法律體系建設(shè)效果。例如，針對(duì)信用卡合同，就可以完善信用卡合同操作的權(quán)益與義務(wù)，規(guī)范合同簽訂以及執(zhí)行行為。在設(shè)計(jì)信用卡使用配套法律的過(guò)程中，不僅需要從持卡人的角度開(kāi)展設(shè)計(jì)工作，而且需要立足發(fā)卡行，加強(qiáng)信用卡使用配套法律設(shè)計(jì)。在這種情況下，就可以有效依據(jù)相關(guān)法律規(guī)范，制約各大主體的行為，充分發(fā)揮信用卡的價(jià)值，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

綜上所述，我國(guó)在吸收借鑒西方國(guó)家的基礎(chǔ)上發(fā)展了信用卡業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，我國(guó)在信用卡業(yè)務(wù)上的發(fā)展時(shí)間是相對(duì)短的。但是經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平不斷提升，使得信用卡業(yè)務(wù)在幫助銀行維護(hù)用戶(hù)關(guān)系，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面取得了顯著成果。但是在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，發(fā)卡人、持卡人以及商戶(hù)發(fā)生了一些法律糾紛。這與我國(guó)缺乏信用卡法律體系具有一定的關(guān)系。為此，我國(guó)在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中還需要結(jié)合實(shí)際情況，健全信用卡法律體系，從而規(guī)范發(fā)卡人、持卡人以及商戶(hù)行為。在健全信用卡法律體系時(shí)，還可以研究其他國(guó)家在該法律體系建設(shè)方面取得的成功經(jīng)驗(yàn)，便于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡法律體系建設(shè)。另外，有必要科學(xué)預(yù)測(cè)信用卡使用問(wèn)題，合理優(yōu)化信用卡法律體系，避免產(chǎn)生過(guò)多的矛盾沖突?？偠灾?，需要立足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況的當(dāng)下以及未來(lái)，完善信用卡法律體系，從而保證金融業(yè)健康發(fā)展。