■牟 恂 白 樺 長(zhǎng)春師范大學(xué)

一、引言

2022 年年初，隨著國(guó)家《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》以及《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》等相關(guān)政策的相繼發(fā)布，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融科技不斷發(fā)展起來(lái)，在目前金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源需求驅(qū)動(dòng)之下，數(shù)字金融與數(shù)字技術(shù)同產(chǎn)業(yè)發(fā)展間的關(guān)系越來(lái)越緊密。黨的二十大報(bào)告也強(qiáng)調(diào)“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群”。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

1.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（1） 中小企業(yè)融資渠道單一，融資方式呈現(xiàn)傳統(tǒng)化

中小企業(yè)存在著融資渠道單一的問(wèn)題，其融資渠道多為內(nèi)源性融資和銀行貸款等傳統(tǒng)融資方式。傳統(tǒng)的內(nèi)源性融資的內(nèi)涵是指企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的資金由留存資本和折舊構(gòu)成，具有自主性強(qiáng)、融資成本低等特點(diǎn)，因此在經(jīng)營(yíng)初期為企業(yè)提供了較為便利的融資環(huán)境，但同時(shí)由于中小企業(yè)自身規(guī)模小，企業(yè)的盈利能力不足，當(dāng)在企業(yè)發(fā)展到一定階段時(shí)，內(nèi)源性融資已經(jīng)無(wú)法滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求，企業(yè)通常會(huì)采取銀行貸款等方式進(jìn)行融資，但基于目前銀行的貸款流程復(fù)雜，對(duì)中小企業(yè)的審查流程相較于大型企業(yè)更加嚴(yán)格，并且由于中小公司在發(fā)展初期規(guī)模小，抵押擔(dān)保物少的中小企業(yè)將很難得到大額度的銀行貸款。

（2） 中小企業(yè)融資信息不透明，資格審查難

由于中小企業(yè)在開(kāi)展外部融資時(shí)往往會(huì)面臨融資信息不對(duì)稱的問(wèn)題，能夠籌集到的外部融資規(guī)模受限，使中小企業(yè)不能獲得足夠的資金支持，致使其支撐企業(yè)正常運(yùn)作和向外擴(kuò)展的能力不足，企業(yè)可能同時(shí)向多個(gè)銀行申請(qǐng)貸款，以便獲得足夠支撐企業(yè)發(fā)展的資金。此外，中小企業(yè)由于其自身經(jīng)營(yíng)情況，在市場(chǎng)上公開(kāi)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息數(shù)據(jù)和企業(yè)財(cái)務(wù)狀況較少，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)其開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)缺乏相應(yīng)的金融數(shù)據(jù)支持，很難對(duì)中小企業(yè)的未來(lái)發(fā)展所產(chǎn)生的收益進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，導(dǎo)致中小企業(yè)的銀行融資資格審查困難，從而提高了中小企業(yè)在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資難度。同時(shí)由于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放額度小，審查手續(xù)困難等，不能急企業(yè)之急，因此企業(yè)往往選擇審批時(shí)間短、審查程序較為簡(jiǎn)單的“非常規(guī)”渠道融資來(lái)籌集資金，但這種靠“非常規(guī)”渠道籌集資金的方式后續(xù)容易產(chǎn)生違規(guī)問(wèn)題。同時(shí)，“非常規(guī)”渠道籌資不但利率高，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，無(wú)形中增加了中小企業(yè)的貸款成本，為中小企業(yè)后續(xù)發(fā)展埋下了不容忽視的隱患。

（3） 中小企業(yè)信貸成本高，融資費(fèi)率高

中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，擁有的抵押擔(dān)保物少，抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中容易出現(xiàn)壞賬問(wèn)題，因此銀行方面基于降低自身風(fēng)險(xiǎn)的考慮，使得中小企業(yè)時(shí)常被拒于銀行等正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之外。另外，由于中小企業(yè)的融資信息不透明，導(dǎo)致針對(duì)中小企業(yè)放貸的銀行調(diào)查成本將會(huì)高于大企業(yè)，因而銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款成本上升，銀行方面出于自身發(fā)展利益的考慮，會(huì)將貸款成本的增加通過(guò)提高金融信貸利率轉(zhuǎn)移到中小企業(yè)身上。這不僅增加了中小企業(yè)的貸款成本，更加重了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力，為中小企業(yè)的后續(xù)發(fā)展造成了阻力。

（4） 中小企業(yè)融資需求未得到有效滿足

中國(guó)人民銀行歷年數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的貸款融資量呈逐年遞增之勢(shì)，中小企業(yè)在銀行等正規(guī)融資機(jī)構(gòu)獲得的貸款總額占總貸款額的比例也在逐步增加，但該占比仍不足50%，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的絕大部分貸款仍流向了大型企業(yè)。這也佐證了在我國(guó)正規(guī)融資機(jī)構(gòu)貸款融資比例仍舊以大型企業(yè)為主，中小企業(yè)的規(guī)模有限，大量中小企業(yè)的融資需求仍未得到滿足，中小企業(yè)的融資缺口現(xiàn)象仍有待解決。

2.中小企業(yè)融資難問(wèn)題原因分析

（1） 中小企業(yè)管理存在漏洞，信用制度建立不完善

中小企業(yè)在全國(guó)數(shù)量占比相當(dāng)多，但由于其規(guī)模較小，在制度管理上缺乏一套標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的管理流程，往往使得中小企業(yè)容易出現(xiàn)管理混亂，企業(yè)在項(xiàng)目決策、財(cái)務(wù)管理等方面缺乏妥善管理。同時(shí)，由于中小企業(yè)管理者往往身兼數(shù)職，容易忽視企業(yè)在財(cái)務(wù)制度方面的建設(shè)，未建立起一套規(guī)范的財(cái)務(wù)流程，企業(yè)管理者容易缺乏信用管理意識(shí)，忽視了企業(yè)的信用評(píng)級(jí)等，使得中小企業(yè)在未來(lái)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)中小企業(yè)主在經(jīng)營(yíng)時(shí)往往缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)的視角，容易過(guò)于重視企業(yè)的短期盈利。而當(dāng)中小企業(yè)發(fā)展壯大到一定程度后，盲目追求短期盈利的行為將會(huì)使企業(yè)陷入資金鏈緊張甚至是斷裂的僵局，使得企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

（2） 中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息差較大

我國(guó)常規(guī)的金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間存在信息差，中小企業(yè)自身管理制度上的不健全導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在審批企業(yè)貸款資格時(shí)難以獲取充足的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)、償債能力指標(biāo)、企業(yè)信用等級(jí)等詳細(xì)信息，致使中小企業(yè)在資格審查方面困難重重。由此，銀行等金融機(jī)構(gòu)在審批中小企業(yè)貸款時(shí)，就需要企業(yè)出具相關(guān)證件、法人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等能夠證明企業(yè)未來(lái)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的文件，同時(shí)需要企業(yè)辦理貸款卡和準(zhǔn)備抵押物等手續(xù)，時(shí)間長(zhǎng)，環(huán)節(jié)煩瑣。而對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，其通常需要期限短、規(guī)模小的融資，往往會(huì)受限于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高額的手續(xù)費(fèi)以及繁雜的申請(qǐng)流程，致使中小企業(yè)去尋求非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。

三、我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1.數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，其已成為創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)，持續(xù)賦能經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，數(shù)字普惠金融逐漸成為新時(shí)代背景下我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施。同時(shí)，伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，不斷推動(dòng)我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，社會(huì)發(fā)展過(guò)程中的生產(chǎn)、流通、分配和消費(fèi)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供了新動(dòng)力，由此我國(guó)數(shù)字金融方面也緊跟時(shí)代步伐，逐漸建立起各地的非實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，同步建立起“非接觸式”的網(wǎng)上貸款審批業(yè)務(wù)，逐漸解決了過(guò)往金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間的信息差和地域發(fā)展差異，以及部分經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)缺乏相應(yīng)的金融配套措施等問(wèn)題，充分體現(xiàn)了數(shù)字金融的普惠性和便利性。從現(xiàn)階段發(fā)展來(lái)看，我國(guó)數(shù)字金融的發(fā)展勢(shì)頭較好，并且數(shù)字普惠金融借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展為中小企業(yè)提供了便捷的信用貸款和信用抵押平臺(tái)，有效緩解了過(guò)往由于雙方信息不對(duì)稱帶來(lái)的中小企業(yè)融資問(wèn)題。

2.數(shù)字金融的特點(diǎn)

（1） 技術(shù)先進(jìn)，流程簡(jiǎn)單

數(shù)字金融借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等有關(guān)技術(shù)，為數(shù)字金融發(fā)展提供了一個(gè)龐大的、鏈接全球的平臺(tái)，同時(shí)依托現(xiàn)階段成熟的計(jì)算機(jī)處理信息和儲(chǔ)存信息的能力，快捷高效地收集整理客戶的基本信息和信貸信息，利用大數(shù)據(jù)收集整理企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等數(shù)據(jù)，從而高效評(píng)估中小企業(yè)的借貸能力，以此作為決定金融機(jī)構(gòu)是否為其發(fā)放貸款、貸款額度、所需償還期限等內(nèi)容強(qiáng)有力的金融數(shù)據(jù)支撐，包括貸款中期的貸款條約溝通以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定的信息管控，信貸后的數(shù)據(jù)信息維護(hù)，全方位、全階段地進(jìn)行金融數(shù)據(jù)信息的收集和處理。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)字金融平臺(tái)的建立簡(jiǎn)化了貸款的流程，中小企業(yè)可通過(guò)線上提交資料，以此避免了煩瑣的線下流程，只需要通過(guò)線上的操作即可實(shí)現(xiàn)融資，同時(shí)銀行系統(tǒng)自動(dòng)審核加速了中小企業(yè)融資手續(xù)的快捷辦理。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)字金融的建立使得貸款的辦理更加便捷，辦事效率也會(huì)提高。

（2） 融資成本低，融資渠道多樣

數(shù)字金融的發(fā)展可以有效降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，隨著數(shù)字金融的高速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的線上平臺(tái)日益完善，減少了人工成本和開(kāi)設(shè)線下實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用，并且隨著數(shù)字金融的發(fā)展，在極大程度上簡(jiǎn)化了金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)申請(qǐng)和審批上的流程，提高了效率。同時(shí)，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)字金融有效降低了企業(yè)融資的時(shí)間成本，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等多種科技手段加速融資資格的審批，使企業(yè)更快獲得融資，也為中小企業(yè)節(jié)省了傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的高昂的手續(xù)費(fèi)用。

近年來(lái)，數(shù)字金融的發(fā)展打破了原有金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局，同時(shí)打破了固有僵化的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)字金融的發(fā)展推出了多樣化、個(gè)性化的金融信貸產(chǎn)品，并且隨著數(shù)字金融的發(fā)展，數(shù)字金融的普惠性也惠及大量過(guò)去被金融機(jī)構(gòu)忽視的中小企業(yè)，數(shù)字金融針對(duì)過(guò)往中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，為中小企業(yè)申請(qǐng)貸款降低了門檻，提高了中小企業(yè)融資的可獲得性，使得中小企業(yè)可在短時(shí)間內(nèi)獲得融資，在一定程度上規(guī)避了中小企業(yè)因手續(xù)繁雜而資金周轉(zhuǎn)不靈的困局，有效降低了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著數(shù)字金融的不斷發(fā)展，融資平臺(tái)也如雨后春筍一般在金融市場(chǎng)上不斷涌現(xiàn)，就目前來(lái)說(shuō)，金融市場(chǎng)上的融資平臺(tái)主要有互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)、電商平臺(tái)、眾籌平臺(tái)等，如支付寶的螞蟻花唄、微信推出的微粒貸等眾多貸款渠道，一方面擴(kuò)大了中小企業(yè)的融資渠道，使得企業(yè)貸款更加方便靈活；另一方面滿足了企業(yè)的貸款需求，促進(jìn)了企業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

（3） 定制化方案，精準(zhǔn)化分類

數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)和云儲(chǔ)存功能收集整理企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)狀況、信用等級(jí)等，建立起精準(zhǔn)高效的大數(shù)據(jù)信息收集平臺(tái)，并通過(guò)中小企業(yè)征信平臺(tái)建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)審查中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況提供一個(gè)快捷高效的收集處理系統(tǒng)，提高金融機(jī)構(gòu)的辦事效率，并依據(jù)收集到的數(shù)據(jù)為中小企業(yè)制定相應(yīng)的放貸方案，做到有針對(duì)性地對(duì)各種類型規(guī)模企業(yè)所提出的融資要求提供不同的金融服務(wù)，特別是針對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，可量身定制融資服務(wù)管理，以便于節(jié)省流程成本與融資放貸時(shí)間，還可以為后續(xù)放貸提供便捷管理。

四、數(shù)字金融解決中小企業(yè)融資困境的實(shí)踐路徑

隨著數(shù)字金融在過(guò)往實(shí)踐中應(yīng)用的普及，其應(yīng)用維度不斷深化。數(shù)字金融的不斷發(fā)展推動(dòng)了金融領(lǐng)域的模式創(chuàng)新，為適應(yīng)時(shí)代的變化，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也不斷推陳出新，促進(jìn)了數(shù)字金融內(nèi)容的多元化和多樣化。

1.中小企業(yè)方面

對(duì)于融資主體的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)數(shù)字金融和國(guó)家政策的扶持，更離不開(kāi)自身能力的提高，授人以魚(yú)，不如授人以漁，企業(yè)只有自身實(shí)力強(qiáng)勁，才能不斷適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，中小企業(yè)首先要做到遵守法律法規(guī)，依法經(jīng)營(yíng)，保證其合法性。企業(yè)要改善經(jīng)營(yíng)發(fā)展中出現(xiàn)的財(cái)務(wù)信息管理不善、信用制度不健全的弊端，高度重視對(duì)企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)制度的完善工作。其次中小企業(yè)要實(shí)時(shí)關(guān)注對(duì)數(shù)字化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的情況建立起系統(tǒng)化、數(shù)字化的轉(zhuǎn)型方案，在企業(yè)構(gòu)架方面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化組織變革，引進(jìn)和培育一批屬于企業(yè)自身的數(shù)字化人才，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)內(nèi)部數(shù)字化建設(shè)，先易后難，先從簡(jiǎn)單的企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理和客戶服務(wù)方面入手，再?gòu)妮^難的企業(yè)研發(fā)設(shè)計(jì)以及供應(yīng)鏈擴(kuò)展方面，實(shí)現(xiàn)企業(yè)數(shù)字化建設(shè)。這樣一來(lái)，引進(jìn)銀行融資貸款的可能性將會(huì)大幅提升，為推動(dòng)中小企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。

2.金融機(jī)構(gòu)方面

金融機(jī)構(gòu)方面，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》強(qiáng)調(diào)“要推動(dòng)建立公共信用信息同金融信息共享整合機(jī)制，加快新市民相關(guān)政務(wù)信息的開(kāi)放共享，減少信息不對(duì)稱”。近年來(lái)，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不斷與時(shí)俱進(jìn)，不斷提升機(jī)構(gòu)內(nèi)大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)時(shí)關(guān)注大數(shù)據(jù)方面的科技發(fā)展，對(duì)大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)不斷更新信息技術(shù)，重點(diǎn)關(guān)注銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)的數(shù)字金融部門的建設(shè)，在選聘人才時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人才給予重點(diǎn)關(guān)注。要注意規(guī)避由于黑客惡意攻擊致使企業(yè)內(nèi)部信息泄露，同時(shí)建立起保障融資平臺(tái)和中小企業(yè)的信息安全網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。在建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)時(shí)要注意企業(yè)間數(shù)據(jù)信息條款的簽訂，確保銀企之間的信息安全，建立一個(gè)專業(yè)型的數(shù)字信息處理平臺(tái)。同時(shí)，為解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，搭建專屬于中小企業(yè)的征信平臺(tái)，打破原有的信息壁壘，緩解企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)等的問(wèn)題，將構(gòu)建好的中小企業(yè)大數(shù)據(jù)信息收集平臺(tái)作為征信平臺(tái)的信息收集機(jī)構(gòu)，建立一個(gè)統(tǒng)一、開(kāi)放的中小企業(yè)征信平臺(tái)，及時(shí)準(zhǔn)確地將各個(gè)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)信息錄入系統(tǒng)，完善中小微企業(yè)的征信體系建設(shè)，同時(shí)規(guī)范數(shù)據(jù)應(yīng)用，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的可觸達(dá)性和可得性，暢通國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)，對(duì)我國(guó)構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展起到促進(jìn)作用，同時(shí)推動(dòng)了我國(guó)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

3.政策法規(guī)方面

政策法規(guī)方面，要結(jié)合我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)和目前各國(guó)發(fā)展數(shù)字化金融的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，建立健全我國(guó)有關(guān)數(shù)字金融的法律法規(guī)建設(shè)，使數(shù)字金融在國(guó)家監(jiān)管下健康發(fā)展，建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部引導(dǎo)的行業(yè)自律組織，規(guī)范數(shù)字金融的監(jiān)管內(nèi)容，明確規(guī)范數(shù)字金融機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)入方面的條件，明確規(guī)定數(shù)字金融背景下金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、業(yè)務(wù)范圍等若干條款。緊跟發(fā)展的步伐實(shí)時(shí)更新監(jiān)管方法，通過(guò)科學(xué)有效的金融監(jiān)管方式，規(guī)避數(shù)字金融下的金融風(fēng)險(xiǎn)。政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)數(shù)字金融的業(yè)務(wù)擴(kuò)展建設(shè)展開(kāi)嚴(yán)格監(jiān)管，同時(shí)對(duì)其發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)解決，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化發(fā)展過(guò)程中規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)，從而使得中小企業(yè)在融資貸款方面更加安全、高效。

五、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字金融在解決中小企業(yè)融資難、小額分散、服務(wù)成本高、信息不對(duì)稱問(wèn)題上具有先天優(yōu)勢(shì)，數(shù)字金融的發(fā)展將有利于降本提效，促進(jìn)了數(shù)字金融服務(wù)對(duì)中小企業(yè)的可得性和便利性，大數(shù)據(jù)和云端處理技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)整理收集中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，以更快捷高效的形式推進(jìn)中小企業(yè)融資，推動(dòng)中小企業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)數(shù)字金融在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題時(shí)，融資風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。為此要不斷推進(jìn)數(shù)字金融技術(shù)的發(fā)展，在數(shù)字金融的發(fā)展過(guò)程中注重建立健全金融監(jiān)管體系，完善有關(guān)數(shù)字金融的法律法規(guī)建設(shè)，推動(dòng)數(shù)字金融的健康高質(zhì)量發(fā)展，為中小企業(yè)融資發(fā)展提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。