張?jiān)?海南瓊中長江村鎮(zhèn)銀行

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相關(guān)理論綜述

（一）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略概念

華中師范大學(xué)鄉(xiāng)村振興研究所所長徐勇提出鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)宏大的、可持續(xù)的社會性質(zhì)的工程，中國的扶貧政策和鄉(xiāng)村振興不同于其他國家，發(fā)揮民族特色非常重要。中國農(nóng)業(yè)大學(xué)人文與發(fā)展學(xué)院院長葉敬忠提出，世界上任何一個國家的現(xiàn)代化發(fā)展都無法回避對農(nóng)業(yè)問題的討論。鄉(xiāng)村振興在智能化促進(jìn)中不斷探索。武大社會心理學(xué)學(xué)院教授何雪峰注重農(nóng)村建設(shè)要厘清鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，伴隨著科技進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)升級，中國經(jīng)濟(jì)不斷趕超其他國家，農(nóng)村地區(qū)為現(xiàn)代化提供了緩解國內(nèi)階級沖突的基本條件，中國的現(xiàn)代化是農(nóng)村現(xiàn)代化的前提。

（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的特征

一是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有系統(tǒng)性。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是國家的一項(xiàng)統(tǒng)籌規(guī)劃，它是對農(nóng)村地區(qū)全面發(fā)展和城鄉(xiāng)關(guān)系重建的總體規(guī)劃，它在戰(zhàn)略目標(biāo)、內(nèi)容和實(shí)施方面是經(jīng)過國家相關(guān)部門慎重界定的，顯然是系統(tǒng)性的。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是多個目標(biāo)的系統(tǒng)整合，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和進(jìn)步的統(tǒng)籌規(guī)劃。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施不僅涉及農(nóng)民，還涉及國家政府、商業(yè)銀行和其他金融等多個主體的參與，因此說它具有系統(tǒng)性。

二是，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有持續(xù)性。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是21世紀(jì)以來，中國社會主義現(xiàn)代化發(fā)展的有機(jī)組成部分，它貫穿于建立社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國戰(zhàn)略目標(biāo)的全過程。因此，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制定不是階段性的任務(wù)，而是一個長期發(fā)展的戰(zhàn)略。各部門在具體實(shí)施過程中必須有長遠(yuǎn)目標(biāo)、中期目標(biāo)和短期目標(biāo)，從而按照制定鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)一步步貫徹發(fā)展，避免急功近利的短期行為，循序漸進(jìn)地推進(jìn)，進(jìn)而有效實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

三是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有融合特性鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅是鄉(xiāng)村和農(nóng)民之間的相互聯(lián)系，而且城市發(fā)展、農(nóng)業(yè)和非農(nóng)、農(nóng)民和工商資本等領(lǐng)域聯(lián)合發(fā)展的總體策略，還帶有較強(qiáng)的利益融合特點(diǎn)。農(nóng)村復(fù)興戰(zhàn)略既涉及城鄉(xiāng)規(guī)劃設(shè)計(jì)與布局，以及工業(yè)發(fā)展、基本建設(shè)、社會公共服務(wù)、農(nóng)村生態(tài)與環(huán)境發(fā)展等領(lǐng)域的利益融合，還涉及地方政府、農(nóng)戶、各種新型企業(yè)、本地居民與非本地居民、農(nóng)戶內(nèi)部、農(nóng)村與集體機(jī)構(gòu)內(nèi)部的利益融合。

四是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有著差異性。在我國，由于區(qū)域發(fā)展不平衡，東部與西部、沿海與內(nèi)陸、城市郊區(qū)和遠(yuǎn)郊不僅在地理位置上存在差異，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及人們的生活質(zhì)量都有著較大的發(fā)展差距。我國城鄉(xiāng)之間存在很大的差距是客觀事實(shí)，這個客觀事實(shí)決定了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略并沒有統(tǒng)一的模板，必須按照不一樣區(qū)域發(fā)展的實(shí)際情況因時制宜的實(shí)施。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融發(fā)展的必要性

（一）發(fā)展農(nóng)村金融為鄉(xiāng)村振興帶動更多要素資源

金融的核心功能是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民既是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要領(lǐng)域，也是薄弱領(lǐng)域。發(fā)展農(nóng)村金融為鄉(xiāng)村振興帶動更多要素資源和服務(wù)，通過金融在資源配置中的引導(dǎo)作用，一方面可以帶動更多優(yōu)質(zhì)要素資源向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民配置，加大對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧增收的支持和投入，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)農(nóng)、美農(nóng)、富農(nóng)的目標(biāo)。另一方面，可以打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，解決城鄉(xiāng)資源配置不合理的問題，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)資源良性雙向流動，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融為鄉(xiāng)村振興建立更優(yōu)平臺基礎(chǔ)

便捷的農(nóng)村金融服務(wù)是現(xiàn)代城市的基礎(chǔ)服務(wù)，也是鄉(xiāng)村振興所需的平臺基礎(chǔ)。由于農(nóng)村空心化、農(nóng)業(yè)邊緣化和農(nóng)民老齡化的存在，農(nóng)村金融的基本服務(wù)往往因成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、環(huán)境差而變得更加困難。通過布局農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)和金融機(jī)器工具，建立實(shí)物互聯(lián)互通渠道，為擴(kuò)大普惠金融覆蓋面提供金融支持。利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)打造縣域衣食住行各類生活場景，延伸和拓展縣域農(nóng)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，線上+線下金融生態(tài)模式可以為鄉(xiāng)村振興奠定更好的金融平臺基礎(chǔ)。

（三）發(fā)展農(nóng)村金融為鄉(xiāng)村振興激活動力

一方面，發(fā)展農(nóng)村金融通過滿足不同層次的金融需求，實(shí)現(xiàn)金融支持主體的多元化，為國家鄉(xiāng)村振興激活動力。另一方面，通過金融信貸環(huán)境建設(shè)，宣傳金融支持知識，加強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)識別意識，加強(qiáng)農(nóng)民的遵約和舉報(bào)意識，實(shí)現(xiàn)富農(nóng)精神。在增強(qiáng)農(nóng)民獲得感和幸福感的同時，解決農(nóng)民的思想問題，使農(nóng)村文化煥發(fā)出新的氛圍，激活農(nóng)村振興的動力。

（四）鄉(xiāng)村振興為商業(yè)銀行創(chuàng)造廣闊金融市場

農(nóng)業(yè)發(fā)展越來越重視質(zhì)量，一些技術(shù)含量高、附加值高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了巨大的資金需求浪潮。產(chǎn)業(yè)發(fā)展必須金融信貸適用，因而提高了產(chǎn)業(yè)鏈借款和組合貸款的金融需求，為商業(yè)銀行創(chuàng)造廣闊金融市場。另外，隨著農(nóng)民收入水平和生活水平的提高，鄉(xiāng)村振興促進(jìn)了消費(fèi)升級，從而使商業(yè)銀行在個人消費(fèi)、融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)和泛金融服務(wù)中獲得了更大的金融服務(wù)市場。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村金融體系建設(shè)不健全

一方面，大部分的國有商業(yè)銀行都在縣(市)以下沒有分行，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)則大多為農(nóng)業(yè)信用社等中小型機(jī)構(gòu)。盡管不少國有商業(yè)銀行都成立了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融部門，但其服務(wù)觸角沒有向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村和自然村擴(kuò)展。鄉(xiāng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的資金短缺，無法適應(yīng)從傳統(tǒng)農(nóng)村向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興等全方位、規(guī)?；娜谫Y與服務(wù)需要。另一方面，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全、整體保障體系薄弱，信用體系建設(shè)相對不完善。這主要表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)量少，金融產(chǎn)品的運(yùn)營成本高，再加上政策性擔(dān)保缺乏，商業(yè)擔(dān)保門檻高，難以有效分擔(dān)農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（二）農(nóng)村金融人才匱乏，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

一方面，在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，居住的大部分都是農(nóng)民，他們對于金融產(chǎn)品的接受度較低。農(nóng)村缺乏懂金融知識的人才，農(nóng)民不知道如何學(xué)習(xí)金融知識，懂金融知識的人不愿意留在農(nóng)村，這進(jìn)一步導(dǎo)致了農(nóng)村金融人才的缺乏。另一方面，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。在農(nóng)村居住的大部分都是農(nóng)民，他們對于金融產(chǎn)品的了解可能僅僅限制于存貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這就是限制了農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，目前的金融產(chǎn)品無法吸引農(nóng)民的關(guān)注，影響金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的多元化發(fā)展[2]。

四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)步增加，支農(nóng)力度繼續(xù)加大

伴隨著在我國支持三農(nóng)政策的不斷完善，農(nóng)村金融加強(qiáng)了農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)項(xiàng)目，農(nóng)民收入的提高和需求結(jié)構(gòu)的升級，農(nóng)民貸款余額占涉農(nóng)貸款余額的比例不斷增加。2020年涉農(nóng)貸款余額38.95萬億元，比2010年增長了2.31倍。2020年農(nóng)村涉農(nóng)貸款余額32.27萬億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額明顯增加。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，金融服務(wù)便捷性明顯提高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量持續(xù)增加，2020年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)有3898家，農(nóng)牧業(yè)組織從業(yè)者從715200人提升到959200人?，F(xiàn)階段在我國城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.65%，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，在較大水平上推動了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展趨勢[3]。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，風(fēng)險(xiǎn)保障作用不斷增強(qiáng)

近年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)的保險(xiǎn)品種覆蓋全國所有省份。2020年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到814.93億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的比重穩(wěn)步上升，約為6.83%。

（四）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成效顯著

截止到2021年第一季度末，全國共建立農(nóng)戶信用檔案1.88億戶，開展信用評估1.28億戶，這不僅解決了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息不對稱問題，又對農(nóng)民起到了信貸的激勵和約束作用。

五、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展的途徑

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)

第一，將引導(dǎo)和扶持面向發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)在其經(jīng)營范圍內(nèi)，為鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目提供中長期貸款。中國國家開發(fā)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的職能將更加明顯，對發(fā)展企業(yè)和政策性金融機(jī)構(gòu)支持將加大。基于農(nóng)業(yè)發(fā)展性金融的重要戰(zhàn)略地位，國家開發(fā)銀行將充分發(fā)揮服務(wù)于國家戰(zhàn)略、穩(wěn)定經(jīng)營市場、保持微利的資源優(yōu)勢，加強(qiáng)對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的扶持力度，積極培植農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動力。第二，進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度，適時制定農(nóng)村普惠金融政策措施，扶持新興農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)展，大力發(fā)展新型農(nóng)村經(jīng)營主體信用和一級市場信貸服務(wù)，在糧食安全、扶貧等重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵薄弱環(huán)節(jié)發(fā)揮國家的主體作用。第三，商業(yè)銀行自覺地將其作為服務(wù)三農(nóng)的重點(diǎn)工作。面對振興鄉(xiāng)村金融需求戰(zhàn)略帶來的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行既要加強(qiáng)內(nèi)部制度和機(jī)制建設(shè)，又要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、金融支持，協(xié)調(diào)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，抓住機(jī)遇，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，要優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)效益目標(biāo)[4]。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和人才體系建設(shè)

一方面，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，吸引農(nóng)村人民投資金融產(chǎn)品。根據(jù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)際發(fā)展情況，農(nóng)村商業(yè)銀行要努力拓寬資金融資渠道，適當(dāng)?shù)貏?chuàng)新金融產(chǎn)品，從而為廣大農(nóng)民提供適用性更強(qiáng)、接受度更廣的金融產(chǎn)品，有利于滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求。另一方面，不斷加強(qiáng)人才體系建設(shè)。在當(dāng)今世界，無論是城市還是農(nóng)村，人才資源對于地區(qū)的發(fā)展的重要性已經(jīng)不言而喻了。因此，各部門要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展。各財(cái)政部門要積極運(yùn)用市場機(jī)制遴選和聘用技能型人才，豐富金融企業(yè)的管理。加強(qiáng)金融職業(yè)培訓(xùn)，努力培養(yǎng)一批具有創(chuàng)新意識和國際視野的人才[5]。

（三）推動農(nóng)村信用和擔(dān)保體系建設(shè)

隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字鄉(xiāng)村基本建設(shè)逐漸被推上日程，有關(guān)政府部門必須持續(xù)推動農(nóng)村信用和貸款擔(dān)保體系建設(shè)，從而為村民提供更好的金融服務(wù)。一方面，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，依照國家相關(guān)法律制定科學(xué)合理的農(nóng)村信息體系，通過政策性的規(guī)定嚴(yán)厲打擊失信行為，形成誠實(shí)守信的社會氛圍，從而達(dá)到凈化金融生態(tài)環(huán)境的目的。另一方面，根據(jù)加強(qiáng)鄉(xiāng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)，不斷完善農(nóng)民信用擔(dān)保評價體系，不斷提高農(nóng)民的金融業(yè)素質(zhì)，從而形成良好的農(nóng)村信用環(huán)境，農(nóng)村金融體系將會全面改善。另外，金融企業(yè)還需要定期為農(nóng)村居民提供農(nóng)村信用和擔(dān)保內(nèi)容的普及，從而讓農(nóng)村居民能夠放心購買金融產(chǎn)品，從而推動鄉(xiāng)村金融的發(fā)展。

（四）增加農(nóng)村金融資源的有效供給

一是正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)水平，給予更具包容性的金融服務(wù)，更好地滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求，從而提高農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。二是鼓勵金融機(jī)構(gòu)結(jié)合本地實(shí)際，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。深入推進(jìn)農(nóng)村承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房抵押試點(diǎn)模式，擴(kuò)寬農(nóng)業(yè)從業(yè)者獲得資產(chǎn)的方式。三是參考完善的城市金融設(shè)計(jì)產(chǎn)品工作經(jīng)驗(yàn)，充分考慮農(nóng)民金融喜好和抗風(fēng)險(xiǎn)能力等條件，開發(fā)設(shè)計(jì)低風(fēng)險(xiǎn)性、中產(chǎn)階層的金融商品，進(jìn)而推動鄉(xiāng)村金融銷售市場的健康可持續(xù)發(fā)展。四是主動給予成本低的金融服務(wù)項(xiàng)目，不斷提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的金融易用性。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等現(xiàn)代科技在農(nóng)村金融發(fā)展趨勢中的功效，積極主動推廣網(wǎng)銀、手機(jī)微信等當(dāng)代支付手段，優(yōu)化完善金融服務(wù)方式，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)的便利性。

（五）高度重視金融服務(wù)創(chuàng)新

金融服務(wù)自主創(chuàng)新可以在非常大程度上推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。最先，圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展趨勢關(guān)鍵，充分發(fā)揮金融在資源配置中的作用，大力支持種植、加工、銷售、農(nóng)業(yè)、旅游等龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)整合，構(gòu)建完整的產(chǎn)業(yè)鏈，從而推動農(nóng)民脫貧增收。其次，重點(diǎn)服務(wù)美麗農(nóng)村建設(shè)，推動城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，建設(shè)生態(tài)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目庫，適用農(nóng)牧業(yè)節(jié)水、農(nóng)村垃圾處理、電網(wǎng)改造。再度，自主創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，利用農(nóng)村定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、餐廳等固定不動場地開設(shè)金融服務(wù)點(diǎn)，為農(nóng)民提供各種金融服務(wù)，努力滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的服務(wù)需求。

六、結(jié)語

總之，農(nóng)村金融是我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的客觀要求，也是中國特色社會主義道路的重要特征。這項(xiàng)全社會的共同事業(yè)只有在政府、信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)營主體和農(nóng)民的共同努力下，才能更好地推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實(shí)施。在新的歷史階段下，農(nóng)村應(yīng)根據(jù)不同地域的獨(dú)特優(yōu)勢，因時制宜地對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開展貫徹落實(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)，進(jìn)而吸引大量的優(yōu)秀人才，進(jìn)一步推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展。