呂 妍

（韓城市金融服務(wù)中心，陜西 韓城 715400）

所謂金融信貸主要是指企事業(yè)單位以及廣大民眾從金融機(jī)構(gòu)所獲取的，對(duì)最終產(chǎn)品有所需求的信貸行為[1]。如今，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、廣大民眾生活水平的不斷提升，各類金融借貸項(xiàng)目、產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，尤其是各類銀行都在致力于金融信貸產(chǎn)品的推陳出新。可是伴隨這樣一種趨勢(shì)，很多原始的、落后的金融信貸管理方式已經(jīng)不適用于這個(gè)時(shí)代，甚至?xí)o金融機(jī)構(gòu)本身帶來(lái)一定的負(fù)面影響，增加普通民眾和金融機(jī)構(gòu)之間的信任危機(jī)。所以從這個(gè)角度來(lái)進(jìn)行剖析，金融信貸管理必須做到與時(shí)俱進(jìn)，既有所突破、也有所調(diào)整、更有所更新，進(jìn)而為今后行業(yè)的發(fā)展乃至整個(gè)社會(huì)的進(jìn)步，增添助力、奠定基礎(chǔ)。

一、金融信貸管理基本概述

1.金融信貸業(yè)務(wù)的特殊性

金融信貸本就是金融機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)最大化所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品、服務(wù)以及一項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，如果從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的角度來(lái)進(jìn)行分析，金融信貸自然需要金融機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧，而且其權(quán)威性越強(qiáng)、主導(dǎo)的金融信貸業(yè)務(wù)就越有其特殊性所在。

一方面，金融機(jī)構(gòu)所提供的金融信貸服務(wù)以及負(fù)債和融資為主，能夠基于用戶的信用和資質(zhì)情況，資金需要制定相應(yīng)的信貸方案、生成不同的信貸流程，帶有差異化的特征。與此同時(shí)，這份差異化、特殊性很大程度上為金融機(jī)構(gòu)后續(xù)的金融信貸管理工作帶來(lái)負(fù)擔(dān)和壓力，其必須導(dǎo)入更為現(xiàn)代化的信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)分析軟件，來(lái)保障服務(wù)的有效性和針對(duì)性。

另一方面，金融機(jī)構(gòu)本身在推動(dòng)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中就扮演著十分重要的角色，更對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和建設(shè)起到了不容忽視的作用。但是近年來(lái)，一些金融機(jī)構(gòu)恰恰因?yàn)樾刨J管理方面存在的問(wèn)題，促使機(jī)構(gòu)本身頻繁陷入社會(huì)輿論糾紛和事件當(dāng)中，影響到廣大民眾對(duì)其的信任度，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)雖然是能夠提供金融信貸服務(wù)的輸出者，但同時(shí)又會(huì)受到市場(chǎng)環(huán)境及輿論的影響，存在一定的被動(dòng)性[2]。

2.加強(qiáng)金融信貸管理的重要性

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，加強(qiáng)金融信貸管理是確保其能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)定運(yùn)行，戰(zhàn)略目標(biāo)最終達(dá)成的基礎(chǔ)和必要條件，尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)云變幻、國(guó)際環(huán)境難以預(yù)測(cè)和充斥著不穩(wěn)定因素的當(dāng)下，只有穩(wěn)定、有序、科學(xué)的金融信貸管理，才能推動(dòng)國(guó)內(nèi)信貸行業(yè)發(fā)展的健康性，其才有可能取得廣大客戶更多的信任，也便于在社會(huì)范圍內(nèi)打造機(jī)構(gòu)及民眾之間穩(wěn)定與和諧的“信任之橋”。

（1）有助于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變和升級(jí)

金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和建設(shè)的過(guò)程中，很容易出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)模式單一、收益渠道單一的情況，這對(duì)實(shí)現(xiàn)多元化收益顯然是一種壓力和負(fù)擔(dān)。但是在全新的社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，這些局限性的手段與方法，很大程度上無(wú)法滿足其現(xiàn)代化的管理和發(fā)展訴求，啟動(dòng)多元化的金融信貸管理，結(jié)合機(jī)構(gòu)本身的需要制定新規(guī)，很大程度上能夠?yàn)闄C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變提供保障，確保實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展和業(yè)務(wù)升級(jí)[3]。

（2）有助于進(jìn)一步規(guī)避和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)作為一種比較特殊的企業(yè)，其運(yùn)營(yíng)管理的目標(biāo)自然也離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)利益的最大化，信貸作為一種能夠幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)增收的措施和渠道，其必須做好維護(hù)和管理，才能保障收益的穩(wěn)定性。加強(qiáng)信貸管理，意味著這類特殊的“企業(yè)”，能夠在法律法規(guī)的輔助和引導(dǎo)下，保障內(nèi)部資金安全，促成資源的優(yōu)化配置以及資金的合理使用，促使其產(chǎn)生更大的效益，這也是金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

（3）加強(qiáng)金融信貸管理，有助于在社會(huì)層面維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)秩序

金融機(jī)構(gòu)尤其是各類商業(yè)銀行，本就是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱所在，能夠幫助廣大市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體切實(shí)解決發(fā)展資金方面的訴求。但是在滿足這一需要、服務(wù)廣大市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的過(guò)程中，因?yàn)槿鄙儆行虻墓芾?，引發(fā)金融和經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，既會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)具體面臨外部環(huán)境的混雜，還會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)本身的發(fā)展和建設(shè)。所以，加強(qiáng)金融信貸管理，有助于為金融機(jī)構(gòu)本身提供可持續(xù)化的保障和支持，維護(hù)社會(huì)良好且穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)秩序。

二、金融信貸管理工作存在的問(wèn)題和不足

目前，金融機(jī)構(gòu)可以將自身視作臨界點(diǎn)，從外部和內(nèi)部?jī)蓚€(gè)角度總結(jié)現(xiàn)階段，信貸管理工作存在的問(wèn)題和不足。

1.外界環(huán)境層面：缺乏有助于金融信貸管理的環(huán)境和氛圍

（1）社會(huì)集體信用已經(jīng)出現(xiàn)了危機(jī)

客戶與金融機(jī)構(gòu)彼此之間的相互信任是促成信貸合作的基礎(chǔ)和前提，但是因?yàn)槿缃翊蟓h(huán)境所影響以及輿論導(dǎo)向的作用，社會(huì)集體信用出現(xiàn)危機(jī)已是不爭(zhēng)的事實(shí)。一方面，為多重因素影響，很多借貸主體無(wú)法實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展和持續(xù)運(yùn)營(yíng)，本身的資金鏈出現(xiàn)狀況，間接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)回收工作難度越來(lái)越高；另一方面，部分借貸主體不配合金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)服務(wù)以及款項(xiàng)回收工作，甚至出現(xiàn)道德品質(zhì)上的“失信”行為，最終給金融信貸工作的順利推進(jìn)造成干擾和阻礙。

（2）金融信貸管理的法律支撐不足

當(dāng)下隨著社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步，信貸金融成為一種企業(yè)或者個(gè)人解決資金問(wèn)題的方式和手段，強(qiáng)大的市場(chǎng)訴求也促使很多企業(yè)開(kāi)始投身金融領(lǐng)域，開(kāi)辟了金融信貸業(yè)務(wù)[4]。但是宏觀范圍來(lái)看，國(guó)家現(xiàn)有的法律法規(guī)存在些許空白地帶，給非法從事金融信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人或團(tuán)體提供了可乘之機(jī)。一方面，金融信貸業(yè)務(wù)隨著信息科技的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃崛起，出現(xiàn)了很多新的操作模式與實(shí)踐路徑，但是現(xiàn)階段圍繞金融信貸所產(chǎn)生的法律法規(guī)，大多出現(xiàn)在這些新科技誕生之前，從內(nèi)容來(lái)說(shuō)帶有一定的滯后性。而且部分現(xiàn)存的法律法規(guī)，其內(nèi)容本身和新科技導(dǎo)向下的金融信貸業(yè)務(wù)存在些許沖突和背離，一定程度上削弱了其應(yīng)有的約束作用和管理價(jià)值。另一方面，現(xiàn)有的法律法規(guī)始終存在內(nèi)容上的“盲點(diǎn)”和真空地帶，在一些較為特殊的信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)時(shí)，依然無(wú)法避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和隱患的出現(xiàn)。比如一度在校園內(nèi)部風(fēng)靡的“校園貸”，就是利用法律真空地帶所從事的，違背道德準(zhǔn)則以及金融信貸規(guī)范的操作，給無(wú)數(shù)大學(xué)生及其家庭帶來(lái)重大影響，及至今日，曾經(jīng)醞釀“悲劇”的“始作俑者”甚至依然不為規(guī)范和制度所約束。

2.內(nèi)部管理層面：體系疏漏導(dǎo)致金融信貸管理工作存在問(wèn)題

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)本身而言，優(yōu)化信貸管理必須有完整的體系作為支撐，無(wú)論實(shí)際主導(dǎo)信貸管理工作的個(gè)體（或崗位、部門(mén)），還是過(guò)程中所要使用到的軟件、系統(tǒng)、技術(shù)以及輔助管理的制度，任何一個(gè)環(huán)節(jié)存在疏漏，都有可能給機(jī)構(gòu)本身帶來(lái)?yè)p失和風(fēng)險(xiǎn)[5]。

（1）崗位交替階段存在疏漏，進(jìn)而引發(fā)信貸損失

部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理層只關(guān)注自身經(jīng)手的款項(xiàng)，一旦機(jī)構(gòu)內(nèi)部出現(xiàn)了重要崗位輪換的情況，相關(guān)業(yè)務(wù)交接過(guò)程中，就會(huì)出現(xiàn)個(gè)別業(yè)務(wù)無(wú)法及時(shí)跟進(jìn)的情況進(jìn)而會(huì)給金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)和權(quán)益造成損失。

（2）金融信貸管理過(guò)程中由于相關(guān)權(quán)責(zé)不清晰，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)部分金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸審批的操作方法，上級(jí)管理者、領(lǐng)導(dǎo)人有著較高的審批權(quán)限，基層工作人員主要負(fù)責(zé)的則是基本信息調(diào)查類的工作。由此促使部分工作人員從個(gè)人利益的角度出發(fā)，為促成業(yè)績(jī)，對(duì)一些客觀存在的問(wèn)題視而不見(jiàn)，后續(xù)一旦給單位帶來(lái)?yè)p失，又開(kāi)始相互推諉責(zé)任。

（3）“智慧金融”時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，金融信貸管理面臨創(chuàng)新和保障的“雙重壓力”

隨著金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放和發(fā)展，各種新技術(shù)涌入金融信貸領(lǐng)域，促使金融機(jī)構(gòu)不得不圍繞新科技，針對(duì)金融信貸管理工作作出必要的突破和改革。但是在這樣一種情況下，金融機(jī)構(gòu)必然面臨著管理創(chuàng)新以及科技應(yīng)用所帶來(lái)安全保障的“雙重壓力”，對(duì)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的人力儲(chǔ)備、技術(shù)應(yīng)用能力、安全保障以及體系建設(shè)，都是不小的挑戰(zhàn)，稍有不慎，就會(huì)醞釀新的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。

（4）信貸資料不夠完整、不夠全面，直接影響到金融信貸管理工作

金融信貸相關(guān)的檔案資料都是從發(fā)放、管理到回收的過(guò)程，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)資料疏漏和信息缺失，都會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)本身的安全性，甚至對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析造成干擾和影響，進(jìn)而增加信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)與安全隱患。另外，伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的日益崛起，各類碎片化以及復(fù)雜化的數(shù)據(jù)信息層出不窮，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)隱患排查的難度，很大程度上為金融信貸管理所需的信息數(shù)據(jù)資料收集帶來(lái)阻力。

三、金融信貸管理強(qiáng)化的主要策略

1.外部策略

（1）確定客戶信貸等級(jí)，抑制信貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避信用危機(jī)

金融機(jī)構(gòu)有必要打造高質(zhì)量的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，通過(guò)對(duì)信貸客戶確立等級(jí)的方式，抑制信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控信用危機(jī)。

首先，完善客戶基礎(chǔ)信息，確保其與各項(xiàng)管理系統(tǒng)互通，特別是針對(duì)跨地區(qū)、跨行業(yè)的業(yè)務(wù)；其次，根據(jù)客戶的資信條件和信用等級(jí)情況，確定信貸業(yè)務(wù)的批復(fù)順序，甚至決定審批是否通過(guò)、具體數(shù)量等，進(jìn)而達(dá)到規(guī)避和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的；最后，這對(duì)信貸業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中體量較小的客戶，需要針對(duì)特別的管理機(jī)制和預(yù)警管理策略，落實(shí)嚴(yán)格的責(zé)任人制度，確保其能夠享有金融信貸服務(wù)的同時(shí)，也將其風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)控制至最低。

（2）完善金融借貸管理相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)現(xiàn)有信貸環(huán)境進(jìn)行嚴(yán)格管理和約束

要想讓金融市場(chǎng)有序運(yùn)行、高速發(fā)展，針對(duì)金融信貸業(yè)務(wù)必須持續(xù)完善相應(yīng)的法律法規(guī)，不斷壓縮真空地帶和漏洞空間，來(lái)對(duì)各種不法行為進(jìn)行嚴(yán)格的管理和約束，如此才能讓信貸行為有的放矢，減少各方面因素所致的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

①出臺(tái)專門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融信貸法律規(guī)定。針對(duì)現(xiàn)階段金融信貸法管理法律法規(guī)上的真空地帶，升級(jí)部門(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須及時(shí)進(jìn)行完善，尤其是針對(duì)日益龐雜的互聯(lián)網(wǎng)金融，要從金融信貸決策、輔助制度保障、輻射和服務(wù)人群保障三個(gè)角度進(jìn)行完善和內(nèi)容的增補(bǔ)，要做到內(nèi)容補(bǔ)充的動(dòng)態(tài)性，確保長(zhǎng)更常新[6]。同時(shí)，圍繞相關(guān)法律法規(guī)，金融機(jī)構(gòu)可以完善相應(yīng)的金融信貸管理制度，如風(fēng)險(xiǎn)防范制度、用人制度等，作為法律法規(guī)實(shí)施的相關(guān)保障。而且在制度落實(shí)一段時(shí)間后，機(jī)構(gòu)本身可以啟動(dòng)相應(yīng)的評(píng)價(jià)機(jī)制，就制度內(nèi)容的完整性、又是不足作出評(píng)估，就相關(guān)問(wèn)題作出優(yōu)化，確保其能夠完全適應(yīng)如今的金融市場(chǎng)情況及機(jī)構(gòu)本身的要求。②進(jìn)一步完善金融信貸管理所需的監(jiān)督制度。金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，需要完善相應(yīng)的監(jiān)督管理體系，為信貸管理工作保駕護(hù)航。

首先，區(qū)域內(nèi)各個(gè)金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)之間必須展開(kāi)通力合作，共享信息資源；其次，進(jìn)一步明確各個(gè)監(jiān)督職能部門(mén)的作用和權(quán)責(zé)，以免出現(xiàn)監(jiān)管交叉和真空情況的出現(xiàn)；再次，打造嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)信貸行為的準(zhǔn)入制度，明確金融機(jī)構(gòu)本身的經(jīng)營(yíng)能力、資信狀況以及合法合規(guī)程度；最后，必須明確各個(gè)部門(mén)的規(guī)章制度與地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及法律法規(guī)之間的關(guān)聯(lián)性，盡可能規(guī)避地方規(guī)章制度建立以及中央立法之間的矛盾和沖突，必須考慮在規(guī)范當(dāng)中設(shè)置一定的緩沖空間，來(lái)規(guī)避矛盾激化。

2.內(nèi)部策略

（1）加大針對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員的培訓(xùn)力度，保障工作銜接的穩(wěn)定性

為了從人力資源角度保障金融機(jī)構(gòu)信貸管理的穩(wěn)定性，減少崗位交替過(guò)程中出現(xiàn)的信息和客戶流失，進(jìn)而給機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失的情況，金融機(jī)構(gòu)本身有必要加大針對(duì)內(nèi)部工作人員的培訓(xùn)力度，也為單位本身培養(yǎng)和吸納更多的管理型人才。

首先，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部貫徹老帶新的操作模式，這樣不僅有利于培養(yǎng)員工之間建立良好的感情，更增加新員工從老員工的經(jīng)驗(yàn)當(dāng)中，補(bǔ)給風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)意識(shí)。其次，金融機(jī)構(gòu)需要定期組織相關(guān)人員搜集有關(guān)金融信貸管理工作的案例或新聞，借助案例反思自身存在的問(wèn)題，爭(zhēng)取早日發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和不足，及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化和整改。再次，必須加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)人員的管理和約束，通過(guò)不斷提高其道德標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)操守，將一切違規(guī)操作和思想意識(shí)全部扼殺在搖籃當(dāng)中，為金融機(jī)構(gòu)擁有良好的業(yè)務(wù)環(huán)境，提供保障；通過(guò)設(shè)置嚴(yán)格的崗位管理機(jī)制和過(guò)渡期管理標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)避崗位交替過(guò)程中各類信息、資源流失、風(fēng)險(xiǎn)加劇的可能性。最后，金融機(jī)構(gòu)必須加大對(duì)內(nèi)部工作人員的知識(shí)培訓(xùn)，包括任何層級(jí)。其具體的培訓(xùn)內(nèi)容包括對(duì)最新業(yè)務(wù)操作流程的培訓(xùn)、管理制度的培訓(xùn)，促使其能夠始終保持積極的學(xué)習(xí)狀態(tài)和進(jìn)取心。在不斷學(xué)習(xí)的過(guò)程在，信貸人員可以及時(shí)覺(jué)察自身的問(wèn)題、隱患和不足，盡可能減少這些不安因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和損失；更確保在實(shí)際培訓(xùn)的過(guò)程中，個(gè)人的業(yè)務(wù)素養(yǎng)及專業(yè)素質(zhì)都能有所提升。

（2）深入貫徹和落實(shí)自查自省制度，構(gòu)建快速晉升通道提高從業(yè)者責(zé)任意識(shí)

在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸管理的過(guò)程中，需要加大從業(yè)者自查自省工作的普及力度，同時(shí)打造快速晉升通道，以此來(lái)引導(dǎo)其端正工作態(tài)度，提高工作的積極性，嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)責(zé)任。

第一，打造高質(zhì)量的員工晉升通道，促使廣大工作人員能夠?qū)ψ陨淼墓ぷ鲀?nèi)容產(chǎn)生強(qiáng)烈的責(zé)任意識(shí)和使命感。第二，金融機(jī)構(gòu)需要定期組織檢查工作，針對(duì)過(guò)程中暴露出的問(wèn)題進(jìn)行針對(duì)性的研究和整改，規(guī)避同類型的問(wèn)題再度出現(xiàn)。第三，所有的信貸業(yè)務(wù)人員都有著嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，其只有素質(zhì)和專業(yè)性雙雙合格，才可以幫助金融機(jī)構(gòu)不斷提升信貸管理以及服務(wù)水平。所以，金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際進(jìn)行人才選拔和隊(duì)伍組建時(shí)，必須嚴(yán)格按照這一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作。第四，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的工作人員要采取一定的獎(jiǎng)懲制度，對(duì)于表現(xiàn)突出的信貸人員（包括及時(shí)回收款項(xiàng)、發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶并促成合作）予以一定的獎(jiǎng)勵(lì)，反之，因個(gè)人業(yè)務(wù)跟蹤不當(dāng)而導(dǎo)致的損失、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處罰。單位本身更需要及時(shí)提醒廣大員工，不斷提高其責(zé)任意識(shí)和工作積極性。第五，對(duì)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的信貸架構(gòu)設(shè)置進(jìn)行調(diào)整與革新。機(jī)構(gòu)內(nèi)部可以設(shè)置三個(gè)獨(dú)立存在并且彼此相互制約的部分開(kāi)展工作，即金融信貸制度的制定權(quán)責(zé)部門(mén)、信貸發(fā)放的執(zhí)行部門(mén)以及風(fēng)險(xiǎn)管理控制部門(mén)。所謂“金融信貸制度的制定權(quán)責(zé)部門(mén)”，其工作任務(wù)就是結(jié)合金融市場(chǎng)的實(shí)際情況，制定并修改與之相關(guān)的內(nèi)部政策、制度以及要求和規(guī)范， 并且對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式做出優(yōu)化和設(shè)計(jì)，生成一套完整的金融信貸管理模式，并且在制度、政策執(zhí)行的基礎(chǔ)上，做好必要的監(jiān)督和管理審查；所謂“信貸發(fā)放的執(zhí)行部門(mén)”主要是指由金融機(jī)構(gòu)的信貸審查中心提前審查信貸業(yè)務(wù)，確保能夠及時(shí)向?qū)徟藛T做出報(bào)告和結(jié)論，進(jìn)而確保審批人員能夠更為清晰地了解客戶的實(shí)際情況；所謂“風(fēng)險(xiǎn)管理控制部門(mén)”主要針對(duì)還款存在問(wèn)題的客戶推動(dòng)款項(xiàng)回收，保障金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益?？傮w來(lái)看，三個(gè)部門(mén)能夠相輔相成開(kāi)展工作的同時(shí)，也可以互相牽制。

（3）圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融信貸，打造高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)管控體系

“智慧信貸”的提出最為直接的作用是提高了信貸管理的效率、減少了信貸服務(wù)所需要投入的時(shí)間和人力成本，但是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息科技的“雙面性”，其在實(shí)施和應(yīng)用的過(guò)程中必然面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，需要引起相關(guān)從業(yè)者的高度關(guān)注與重視[7]。

①堅(jiān)持利用數(shù)據(jù)媒介輔助機(jī)構(gòu)的管理決策。過(guò)精確測(cè)算金融數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性，確保每一個(gè)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)信息控制的精準(zhǔn)度。利用數(shù)據(jù)媒介輔助決策主要是指通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)決策進(jìn)行剛性約束和柔性提示，確保信號(hào)的實(shí)時(shí)推送。

②基于技術(shù)創(chuàng)新成果，升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防控保障。在金融信貸管理實(shí)施的過(guò)程中，需要以大數(shù)據(jù)計(jì)算為前提，對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信貸管理、營(yíng)銷活動(dòng)以及風(fēng)險(xiǎn)管理、賬務(wù)核算進(jìn)行充分整合，更系統(tǒng)歸納來(lái)自行業(yè)本身以及關(guān)聯(lián)領(lǐng)域的信息數(shù)據(jù)、輿情，將包括智能識(shí)別等為代表的現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用到具體的信貸管理流程當(dāng)中，提升服務(wù)效率的同時(shí)更保障質(zhì)量，確保提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力。

③以智慧科技為導(dǎo)向，提高信貸管理的現(xiàn)代化水平。金融科技的發(fā)展速度十分迅猛，其與金融信貸業(yè)務(wù)之間的組合也顯而易見(jiàn)，只不過(guò)隨著時(shí)間的推移，這種融合需要借助更為現(xiàn)代化的技術(shù)作為支撐，同時(shí)保障金融信貸管理工作的安全性[8]。

首先，借助智慧采集手段，提高金融信貸管理所涉及核算以及數(shù)據(jù)錄入的效率，并保證其質(zhì)量，而且即便是整合數(shù)據(jù)錄入、修正以及分析的時(shí)間，也不會(huì)對(duì)工作的整體進(jìn)度造成太多的影響。其次，借助智慧識(shí)別手段，豐富客戶管理的多重保障。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)人臉識(shí)別、指紋解鎖等方式，實(shí)現(xiàn)多重認(rèn)證和保障。這意味著后續(xù)客戶在進(jìn)行申請(qǐng)審批、業(yè)務(wù)審核等關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以隨時(shí)對(duì)其信息的真實(shí)性進(jìn)行校驗(yàn)檢查，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。再次，借助智慧畫(huà)像，輔助判斷客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)今社會(huì)，每一個(gè)客戶不僅是一個(gè)活生生的、有資金需要的存在，其對(duì)于金融機(jī)構(gòu)本身而言，根據(jù)其資質(zhì)的不同被刻畫(huà)成各種各樣的標(biāo)簽，折射到性別、年齡、健康狀況以及職業(yè)前景等不同的維度。應(yīng)用智慧畫(huà)像功能，金融機(jī)構(gòu)可以在進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，并在擁有業(yè)務(wù)需要的情況下，根據(jù)畫(huà)像進(jìn)行判斷決策，既提高判斷的標(biāo)準(zhǔn)、信息獲取的維度，更提升金融機(jī)構(gòu)群體風(fēng)險(xiǎn)的防范和預(yù)判能力。最后，開(kāi)發(fā)智慧門(mén)戶，啟動(dòng)全景客戶體驗(yàn)駕駛艙。其主要是指經(jīng)客戶個(gè)人視作一個(gè)獨(dú)立對(duì)象，設(shè)置單獨(dú)的情境體驗(yàn)駕駛艙，客戶借助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的端口（主要是指App）進(jìn)行登錄后，系統(tǒng)就能夠自動(dòng)感知與客戶相關(guān)的各類信息，包括個(gè)人正在進(jìn)行的各類信貸業(yè)務(wù)，憑借資質(zhì)條件可以進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)以及需要及時(shí)完善的各類信息等。如此，最大限度地提高了服務(wù)品質(zhì)的智能化，減少人力溝通成本和客戶為了獲取相關(guān)服務(wù)所需要投入的精力和時(shí)間，更重要的是，作為客戶，自身就可以對(duì)本人的財(cái)產(chǎn)、資信情況做到全方位了解，個(gè)別業(yè)務(wù)甚至可以獨(dú)立辦理完成。

（4）打造高質(zhì)量且穩(wěn)定的金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)，規(guī)避資料缺失所帶來(lái)的問(wèn)題隱患

任何風(fēng)險(xiǎn)的誕生都源自一項(xiàng)重要的因素，即信息的不對(duì)稱，所以金融機(jī)構(gòu)只有擁有全方位的信息資源，才能減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的隱患，識(shí)別各種虛假信息和欺詐行為，避免給機(jī)構(gòu)本身帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和損失。結(jié)合金融信貸的實(shí)際需要來(lái)看，金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)主要包括兩方面信息，分別是針對(duì)個(gè)人的征信數(shù)據(jù)信息以及針對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的信用活動(dòng)數(shù)據(jù)[8]。

①個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)。其能夠幫助金融機(jī)構(gòu)盡可能地獲取有關(guān)客戶的真實(shí)身份信息以及信用資質(zhì)情況，最大限度地規(guī)避違約和欺騙行為出現(xiàn)的可能性。

②網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的信用活動(dòng)數(shù)據(jù)庫(kù)。打造網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的信用活動(dòng)數(shù)據(jù)庫(kù)可以合理規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，防止此類低成本運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)為了牟利，而采取夸大宣傳和侵害人身安全的借貸行為。而且，目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的個(gè)人征信系統(tǒng)也在不斷與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)接，引導(dǎo)其接受中國(guó)人民銀行以及銀保監(jiān)會(huì)的共同監(jiān)管，在實(shí)現(xiàn)信息和數(shù)據(jù)共享的同時(shí)，也減少信貸管理的阻力和障礙。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)本身也成為被大眾所日益關(guān)注的話題，更在不經(jīng)意間走向各行各業(yè)、走進(jìn)千家萬(wàn)戶。對(duì)于廣大金融機(jī)構(gòu)而言，其要想強(qiáng)化信貸管理就必須從機(jī)構(gòu)所面臨的外部環(huán)境以及內(nèi)部體系兩個(gè)角度出發(fā)，正視外部環(huán)境在法律制度和監(jiān)控體系方面存在的問(wèn)題，內(nèi)部體系在人員管理、信息資料、崗位責(zé)任以及智慧金融角度表現(xiàn)出的不足，有目標(biāo)、有原則、有步驟地推進(jìn)金融信貸管理改革。在完善相應(yīng)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化現(xiàn)有的監(jiān)督管理體系，讓金融行業(yè)的發(fā)展、金融信貸管理的順利實(shí)現(xiàn)，獲得廣泛的環(huán)境、資源以及條件支持；通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)部管理所需的人力、權(quán)責(zé)、制度以及技術(shù)應(yīng)用，降低金融信貸管理潛在的安全隱患，助力其實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)。