李艷艷

（中國(guó)建設(shè)銀行河南省分行營(yíng)業(yè)部，河南 鄭州 450003）

一、緒論

1.研究背景及意義

（1）研究的背景

我國(guó)商業(yè)銀行在涉及普惠金融領(lǐng)域方面業(yè)務(wù)取得了顯著成績(jī)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要一環(huán)。但是科技與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也在不斷的更新，需要新模式為普惠金融發(fā)展破局。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展，包括計(jì)算、人工智能等技術(shù)的進(jìn)步，已經(jīng)成為商業(yè)發(fā)展的重要形式。面對(duì)新的發(fā)展模式，商業(yè)銀行需要找到自己的位置和價(jià)值，持續(xù)提升價(jià)值貢獻(xiàn)度。

（2）研究的意義

科技助推商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，目前國(guó)有大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式仍然存在如準(zhǔn)入門檻高、審批流程煩瑣等劣勢(shì)，本文根據(jù)普惠金融數(shù)字化業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)具體細(xì)節(jié)進(jìn)行分類，旨在提出適合普惠金融發(fā)展的新思路和新方向，希望能夠根據(jù)實(shí)際情況為普惠金融數(shù)字化業(yè)務(wù)的發(fā)展提出新思路。

2.研究?jī)?nèi)容和研究方法

第一部分是文章研究的緒論部分。該部分主要闡述國(guó)有商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融研究的目的和意義。

第二部分是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行普惠金融數(shù)字化現(xiàn)狀研究。本章主要闡述普惠業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況，針對(duì)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)體系與普惠金融等發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，進(jìn)而針對(duì)銀行數(shù)字普惠金融基本概況進(jìn)行論述，針對(duì)其數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略、數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)體系、數(shù)字普惠金融技術(shù)支撐和數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)等進(jìn)行分析。圍繞普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行歸納，從集約化數(shù)字金融缺乏一體性、普惠金融服務(wù)相對(duì)單一、普惠金融業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)性差以及數(shù)字普惠金融技術(shù)支撐性差等方面針對(duì)其問(wèn)題進(jìn)行歸納，進(jìn)而分析普惠金融發(fā)展問(wèn)題原因，為此后分析普惠金融發(fā)展策略并進(jìn)行策略設(shè)計(jì)提供依據(jù)。

第三部分和第四部分是普惠金融的發(fā)展問(wèn)題分析與解決。在國(guó)有商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境方面分析，針對(duì)其發(fā)展的環(huán)境和微觀方面進(jìn)行論述。從客戶需求分析、技術(shù)需求分析、市場(chǎng)需求分和業(yè)務(wù)需求分析等方面歸集其客戶的需求狀況，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展提出建議。

二、國(guó)有商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)有商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融基本概況

國(guó)有商業(yè)銀行作為主導(dǎo)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的重要組成部分，已在普惠金融的發(fā)展方面取得了不俗成績(jī)。國(guó)有商業(yè)銀行建立并完善的普惠金融的服務(wù)模式，使得普惠金融發(fā)展水平的進(jìn)一步提升。當(dāng)前已經(jīng)建立了智能化數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，并在普惠金融方面實(shí)現(xiàn)的數(shù)字化、流程化和精準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)管理，這對(duì)于其在整體普惠金融發(fā)展體系中依托成熟模式進(jìn)行縱深發(fā)展，創(chuàng)造了有利條件。

2.數(shù)字普惠金融內(nèi)部組織架構(gòu)

國(guó)有商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展路線中，主要采取由普惠金融委員會(huì)和普惠金融管理事業(yè)部擔(dān)當(dāng)主要的管理和戰(zhàn)略作用的模式。一般下設(shè)的普惠金融一級(jí)分行事業(yè)部、普惠金融二級(jí)分行事業(yè)部、對(duì)公普惠金融業(yè)務(wù)部。上述業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)在對(duì)公和個(gè)人普惠金融發(fā)展過(guò)程中進(jìn)行產(chǎn)品的定向管理和營(yíng)銷。普惠金融技術(shù)支持部主要提供技術(shù)支持，而人力資源管理部、現(xiàn)金與預(yù)結(jié)算業(yè)務(wù)部、資產(chǎn)負(fù)債管理部和普惠金融授信審批部，則是在后臺(tái)進(jìn)行技術(shù)支持和業(yè)務(wù)輔助的部門。銀行依托普惠金融技術(shù)支持部在大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)化、云計(jì)算技術(shù)以及人工智能技術(shù)等方面的經(jīng)驗(yàn)，不斷地組織機(jī)構(gòu)完善和部門發(fā)展協(xié)同視角之下，嘗試推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的提升和業(yè)務(wù)線條的不斷完善。

3.數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)構(gòu)成

（1）小微企業(yè)普惠金融產(chǎn)品

集個(gè)體工商戶交易結(jié)算服務(wù)、金融資產(chǎn)相關(guān)服務(wù)、納稅服務(wù)管理等多維度信息于一體的多元化自動(dòng)計(jì)算貸款額度管理工具。同時(shí)參考企業(yè)用電、用水、交易量等數(shù)據(jù)，向小微企業(yè)所提供的信用貸款產(chǎn)品。

（2）農(nóng)村個(gè)人普惠金融產(chǎn)品

縣域支行作為在鄉(xiāng)村地區(qū)最直接的經(jīng)營(yíng)終端，在鄉(xiāng)村振興的背景下，除了承擔(dān)日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，還進(jìn)一步肩負(fù)著在新金融理念下，落實(shí)普惠金融的涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和農(nóng)村服務(wù)渠道“最后一公里”的責(zé)任。

三、國(guó)有商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.數(shù)字金融缺乏一體性

國(guó)有商業(yè)銀行雖然在數(shù)字金融的發(fā)展方面取得了突出成就，并在數(shù)字普惠金融的發(fā)展方面具有一定的成果，但缺乏一體化的集約性數(shù)字金融管理體系，依舊使得國(guó)有商業(yè)銀行在數(shù)字普惠金融發(fā)展方面呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)相對(duì)零散且管理效率低下的問(wèn)題。這對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了兩方面的影響。

（1）加劇數(shù)字普惠金融發(fā)展成本

國(guó)有商業(yè)銀行缺乏有機(jī)的數(shù)字普惠金融發(fā)展一體化管理系統(tǒng)，使得其數(shù)字普惠金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)及管理手段往往與傳統(tǒng)銀行管理線條呈現(xiàn)出混淆現(xiàn)象。這大大提高了銀行業(yè)在數(shù)字普惠金融發(fā)展中的成本，在間接成本的消耗方面更是直接影響到了銀行的盈利性。同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)線條管理方式與數(shù)字化的管理系統(tǒng)呈現(xiàn)出非兼容狀態(tài)，其管理口徑和業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)口徑成績(jī)的差別進(jìn)一步導(dǎo)致在數(shù)字普惠金融發(fā)展中的成果難以計(jì)量，這也是在當(dāng)前背景之下基于數(shù)字一體化金融管理系統(tǒng)缺乏而造成的隱患。

（2）影響普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制

普惠金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制呈現(xiàn)出極大的不同。舉例來(lái)說(shuō)，通常小微企業(yè)缺乏抵押物、信用體系不完善，因此銀行給這類企業(yè)授信往往較為謹(jǐn)慎，而信用記錄的缺失從一定程度上也制約了小微企業(yè)從銀行獲得融資。普惠金融發(fā)展的單筆交易規(guī)模小，但持續(xù)交易數(shù)量龐大的客觀現(xiàn)實(shí)，使得其風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)針對(duì)具體客戶的具體交易進(jìn)行定點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程監(jiān)控，國(guó)有商業(yè)銀行缺乏數(shù)字金融一體化監(jiān)管體系的問(wèn)題，直接影響了對(duì)不同客戶在消費(fèi)金融服務(wù)中的定點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及管理效果。

2.普惠金融服務(wù)相對(duì)單一

當(dāng)前數(shù)字普惠金融主要模式為小微企業(yè)一站式客戶服務(wù)平臺(tái)，并結(jié)合個(gè)人客戶的消費(fèi)金融需求提供了個(gè)人授信途徑。但是，服務(wù)體系結(jié)構(gòu)狀況還有待進(jìn)一步細(xì)化，對(duì)于企業(yè)和個(gè)人提供的數(shù)字普惠金融服務(wù)還應(yīng)當(dāng)在信息不對(duì)稱問(wèn)題、客戶一體化服務(wù)問(wèn)題、客戶精準(zhǔn)化服務(wù)問(wèn)題方面進(jìn)行進(jìn)一步提升。

（1）個(gè)人客戶服務(wù)問(wèn)題

面向個(gè)人的數(shù)字普惠接入服務(wù)主要體現(xiàn)在集合消費(fèi)金融需求滿足農(nóng)村地區(qū)隔離客戶在金融產(chǎn)品及服務(wù)方面的需求。雖然嘗試研發(fā)的針對(duì)個(gè)人進(jìn)行政策性發(fā)展扶持的數(shù)字化金融產(chǎn)品，使得個(gè)人客戶也可以在精準(zhǔn)的管理視野之下享受到中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行各類個(gè)人客戶的金融服務(wù)。但是，個(gè)人客戶的利率浮動(dòng)化和動(dòng)態(tài)化管理方面缺乏有效發(fā)展，對(duì)于搭建系統(tǒng)化的普惠金融平臺(tái)并服務(wù)農(nóng)村地區(qū)具有金融服務(wù)需求的大眾，依舊呈現(xiàn)出產(chǎn)品無(wú)法滿足客戶需求的問(wèn)題。

（2）小微企業(yè)服務(wù)問(wèn)題

國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的系統(tǒng)化服務(wù)水平較低，其結(jié)合小微企業(yè)特定市場(chǎng)需求進(jìn)行新型產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)，以差異化利息提升對(duì)不同小微企業(yè)的差別化支持水平的程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。這使得呈現(xiàn)出產(chǎn)品序列較全但一直無(wú)法滿足各類小微企業(yè)金融服務(wù)需求的問(wèn)題。

3.數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)性差

數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)之間缺乏聯(lián)動(dòng)性，針對(duì)客戶的行為特征所進(jìn)行的分析程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，對(duì)于客戶持續(xù)價(jià)值的深入挖掘水平也呈現(xiàn)出極大的差距，與我國(guó)P2P企業(yè)在普惠金融客戶管理方面及聯(lián)動(dòng)性管理方面取得的成就相比，呈現(xiàn)出明顯的差別。其聯(lián)動(dòng)性問(wèn)題具體體現(xiàn)在以下幾方面。

（1）客戶征信聯(lián)動(dòng)差

在數(shù)字普惠金融發(fā)展中，強(qiáng)調(diào)對(duì)農(nóng)村群體提高金融支持水平。但是，各類農(nóng)村群體在此前的金融服務(wù)向受眾往往將農(nóng)商銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為其主要的服務(wù)來(lái)源，而上述銀行在小額農(nóng)貸方面缺乏有效的客戶征信，這也是農(nóng)村集體的聯(lián)保制度對(duì)于我國(guó)整體呈現(xiàn)其制度產(chǎn)生消極影響，并體現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行數(shù)字金融發(fā)展中的問(wèn)題。缺乏客戶征信的聯(lián)動(dòng)性將直接導(dǎo)致數(shù)字普惠金融發(fā)展中難以衡量農(nóng)村客戶的信用水平，進(jìn)而對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展造成不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）客戶服務(wù)聯(lián)動(dòng)差

缺乏對(duì)客戶所提供的服務(wù)聯(lián)動(dòng)。數(shù)字普惠金融發(fā)展強(qiáng)調(diào)結(jié)合客戶的消費(fèi)行為特征深度挖掘客戶在不同方面的需求。但依舊停留在傳統(tǒng)以高凈值客戶為服務(wù)對(duì)象的發(fā)展階段中，在普惠金融發(fā)展方面缺乏對(duì)農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村個(gè)人以及城市小微企業(yè)客戶行為特征的深入分析，進(jìn)而難以提供系統(tǒng)而周到的普惠金融服務(wù)。

（3）客戶需求聯(lián)動(dòng)差

缺乏對(duì)客戶行為及客戶畫像所進(jìn)行的精準(zhǔn)管理，造成在普惠金融發(fā)展中缺乏對(duì)客戶的充分了解。正是由于普惠金融發(fā)展具有明顯的消費(fèi)金融性質(zhì)，而客戶的消費(fèi)金融需求具有極大的規(guī)律性，其與外部的整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境、消費(fèi)品市場(chǎng)的變動(dòng)狀況以及CPI的變動(dòng)狀況呈現(xiàn)出明顯的聯(lián)動(dòng)性質(zhì)。缺乏對(duì)客戶在需求方面的特征所進(jìn)行的有效分析，將直接影響到銀行的預(yù)期收益水平，也影響在聯(lián)動(dòng)的視野之下，持續(xù)深入挖掘客戶的個(gè)人需求并及時(shí)提供與客戶需求相匹配的金融服務(wù)。

四、國(guó)有商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展問(wèn)題的解決

1.建立健全數(shù)字普惠金融風(fēng)控保障

國(guó)有商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融是建立在技術(shù)基礎(chǔ)之上的普惠金融發(fā)展策略。提高數(shù)字普惠金融發(fā)展水平應(yīng)當(dāng)從技術(shù)保障層面入手，包括全面提高數(shù)字系統(tǒng)技術(shù)在底層發(fā)展中的支持水平，全面提高該商業(yè)銀行以技術(shù)手段推進(jìn)普惠金融發(fā)展的進(jìn)度。

（1）貸前風(fēng)控?cái)?shù)字化。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與第三方平臺(tái)機(jī)構(gòu)的合作力度，利用第三方公司在普惠金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)挖掘等優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的銀行風(fēng)控平臺(tái)，借助內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源的整合和分析，勾畫出普惠小微客戶的客戶畫像，為普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新性審核管理提供支持。不斷增加內(nèi)部數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景和外部數(shù)據(jù)接入渠道，銀行目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)征信、稅務(wù)、公積金、社保、訴訟、執(zhí)行人、被執(zhí)行人等信息的自動(dòng)獲取，在此基礎(chǔ)上，可以不斷拓展外部數(shù)據(jù)的接入，可以引入小微企業(yè)的開票信息、工商數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)等第三方可靠數(shù)據(jù)，通過(guò)多方位、多渠道搜集小微企業(yè)主的信息，申請(qǐng)當(dāng)日進(jìn)行海量數(shù)據(jù)搜集積累，以實(shí)現(xiàn)在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)運(yùn)用數(shù)據(jù)處理方式對(duì)普惠客戶的資質(zhì)進(jìn)行判斷，依托大數(shù)據(jù)對(duì)普惠客戶進(jìn)行篩選、評(píng)分。

（2）貸中風(fēng)控?cái)?shù)字化。銀行應(yīng)當(dāng)積極完善數(shù)字化普惠小微風(fēng)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控模型規(guī)則配置化開發(fā)，對(duì)每筆業(yè)務(wù)實(shí)行全流程監(jiān)控，減少人工干預(yù)，根據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品投產(chǎn)后的效益分析，定期對(duì)風(fēng)控模型規(guī)則進(jìn)行升級(jí)改造，提高風(fēng)控產(chǎn)品的市場(chǎng)響應(yīng)速度。

數(shù)字化普惠小微風(fēng)控系統(tǒng)應(yīng)該在貸中環(huán)節(jié)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控借款人的交易信息，若系統(tǒng)提示風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)后，系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)有自動(dòng)調(diào)整借款人的信用額度的功能，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更高的借款人可以設(shè)置信用額度凍結(jié)的操作，這樣有效降低了違約率與商業(yè)銀行的資金損失風(fēng)險(xiǎn)。

（3）貸后風(fēng)控?cái)?shù)字化。提取可能導(dǎo)致實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的高危預(yù)警信息，推送機(jī)構(gòu)督促及時(shí)進(jìn)行貸后核實(shí)；根據(jù)客戶經(jīng)理異常預(yù)警結(jié)果，將人員名單、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)推送至機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，落實(shí)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)合理性、業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)及客戶經(jīng)理道德情況的排查，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。

2.客戶數(shù)字化管理

運(yùn)用線上多種渠道的獲客方式，相較于依賴銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷、客戶經(jīng)理地推式掃街營(yíng)銷等傳統(tǒng)營(yíng)銷模式，銀行在小微企業(yè)的獲客量上得到了一定提升。用貸款平臺(tái)，利用存量客戶數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景分析、系統(tǒng)數(shù)據(jù)埋點(diǎn)等，實(shí)現(xiàn)客戶行為留痕、數(shù)據(jù)沉淀。采用線上線下結(jié)合模式，使前端營(yíng)銷更精準(zhǔn)、客戶分層更清晰、前期調(diào)查更明確、后臺(tái)督導(dǎo)更有效。創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展模式，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)辦理快速便捷的特點(diǎn)，增加微信小程序、二維碼等申請(qǐng)渠道，并支持根據(jù)不同產(chǎn)品特色實(shí)時(shí)展現(xiàn)不同申請(qǐng)界面。在客戶觸達(dá)上將更為寬泛、深入，特別是為深入農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)業(yè)務(wù)的開展帶來(lái)極大的便利。

增加客戶服務(wù)平臺(tái)。圍繞客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)訴求，通過(guò)向第三方采購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)模塊、行內(nèi)二次定制化開發(fā)的方式，向優(yōu)質(zhì)小微客戶提供進(jìn)銷存系統(tǒng)、會(huì)員管理系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)管理系統(tǒng)等增值服務(wù)，為企業(yè)提供便利，提升客戶體驗(yàn)。聯(lián)動(dòng)電子銀行部門，建立“機(jī)器客服-人工客服-專屬客戶經(jīng)理”三級(jí)客戶服務(wù)體系。梳理小微業(yè)務(wù)知識(shí)庫(kù)，滿足機(jī)器客服對(duì)客戶日常疑問(wèn)解答，提升服務(wù)響應(yīng)速度；復(fù)雜問(wèn)題轉(zhuǎn)交客服團(tuán)隊(duì)，向客服推送客戶畫像，客服團(tuán)隊(duì)在做好服務(wù)支撐的同時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品介紹與銷售；客戶有具體產(chǎn)品購(gòu)買需求時(shí)將客戶推送至專屬客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理跟進(jìn)專業(yè)服務(wù)。

分析客戶特點(diǎn)。根據(jù)客戶行為、背景、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析客戶行為偏好，為客戶分層標(biāo)簽，再結(jié)合本行產(chǎn)品信息，自動(dòng)匹配關(guān)聯(lián)產(chǎn)品，在客戶經(jīng)理營(yíng)銷時(shí)，或客戶登錄手機(jī)銀行時(shí)，自動(dòng)推薦相關(guān)產(chǎn)品；同時(shí)根據(jù)推薦成功率不斷調(diào)整客戶分層標(biāo)簽?zāi)Ｐ?，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，參考客戶分層標(biāo)簽，做好客群定位，提高產(chǎn)品市場(chǎng)匹配度。

3.加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用團(tuán)隊(duì)

組建大數(shù)據(jù)課題研究小組，前瞻性規(guī)劃探索大數(shù)據(jù)在相關(guān)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用，組建“基層人員+業(yè)務(wù)人員+科技人員”的綜合性研究隊(duì)伍，由科技部負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)應(yīng)用開發(fā)，業(yè)務(wù)人員和分支行人員負(fù)責(zé)規(guī)劃設(shè)計(jì)及應(yīng)用推廣，快速推進(jìn)相關(guān)研究成果的場(chǎng)景落地。

由計(jì)財(cái)部定期牽頭組織召開大數(shù)據(jù)應(yīng)用例會(huì)，每季度召開一次大數(shù)據(jù)應(yīng)用團(tuán)隊(duì)例會(huì)，分析大數(shù)據(jù)應(yīng)用需求，收集大數(shù)據(jù)應(yīng)用建立，梳理相關(guān)數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，制定下階段數(shù)據(jù)應(yīng)用和治理工作目標(biāo)?？萍疾控?fù)責(zé)提供全行數(shù)據(jù)字典、數(shù)據(jù)指標(biāo)百科及近期應(yīng)用情況。計(jì)財(cái)部整合各業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)用需求，統(tǒng)一規(guī)劃大數(shù)據(jù)應(yīng)用，明確相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)用責(zé)任部門及使用部門，共享全行大數(shù)據(jù)應(yīng)用，打破數(shù)據(jù)應(yīng)用“孤島”模式。

4.貼近縣域廣大市場(chǎng)

加大宣傳力度，建立與農(nóng)戶溝通的有效機(jī)制。建設(shè)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)渠道，形成全方位、特色化、立體式網(wǎng)絡(luò)渠道體系，尤其是在人口較為分散的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的村委要建立以助農(nóng)終端為主體的簡(jiǎn)易型金融便利店，方便居民及時(shí)查詢辦理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，不斷縮短農(nóng)民與市場(chǎng)之間的距離。

合理開展產(chǎn)品創(chuàng)新，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，針對(duì)鄉(xiāng)村客群量身開發(fā)金融產(chǎn)品，及時(shí)進(jìn)行線上普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效降低農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)開發(fā)成本。同時(shí)，也可以及時(shí)對(duì)貸款品種進(jìn)行精細(xì)劃分，還可以實(shí)施部分定向扶持貸款，有效進(jìn)行擔(dān)保方式、貸款利率、貸款期限以及貸款金額等方面的設(shè)計(jì)，從而更好地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

不斷加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。努力培養(yǎng)一支思想覺(jué)悟高、專業(yè)知識(shí)技能強(qiáng)的金融服務(wù)隊(duì)伍，還要定期舉辦各種專題培訓(xùn)，加深員工對(duì)政策形勢(shì)的認(rèn)識(shí)和對(duì)政府“三農(nóng)”動(dòng)態(tài)的了解。營(yíng)造良好的金融環(huán)境，推動(dòng)普惠金融實(shí)施。既要分析小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及城鄉(xiāng)居民實(shí)際情況，合理開展信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作，為普惠金融的實(shí)施營(yíng)造良好的環(huán)境；又要合理進(jìn)行信用模式創(chuàng)新，推動(dòng)貸款抵押擔(dān)保范圍的有效擴(kuò)大，并針對(duì)小額信用貸款構(gòu)建有效的管理體系，更好地分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)論

經(jīng)過(guò)這幾年的實(shí)踐，我們已經(jīng)能清楚地看到，未來(lái)普惠金融發(fā)展不可能只依靠互聯(lián)網(wǎng)線上進(jìn)行，也不應(yīng)依賴傳統(tǒng)的線下模式進(jìn)行，未來(lái)普惠金融服務(wù)方應(yīng)該是“線上+線下”相結(jié)合的模式，這就需要商業(yè)銀行進(jìn)一步貼近市場(chǎng)，快速反應(yīng)。

絕不能僅滿足于做貸款、做產(chǎn)品，而是要根植于客戶、根植于市場(chǎng)，做好做深客戶服務(wù)。要用發(fā)展的眼光，“跳出金融做金融”，為服務(wù)初創(chuàng)公司、中小企業(yè)保駕護(hù)航。把產(chǎn)品送到客戶家門口，在疫情期間不間斷地為客戶提供金融支持和服務(wù)。

“金融如水，秉持善念之本和善治之道，方能因勢(shì)利導(dǎo)以潤(rùn)澤萬(wàn)物。”直面和解決傳統(tǒng)金融體系無(wú)法解決的難點(diǎn)、痛點(diǎn)和服務(wù)障礙正是新金融崛起的出發(fā)點(diǎn)，從“新”出發(fā)，金融服務(wù)的變革永不止步。