潘周平

（福建省云霄縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，福建 漳州 363300）

一二三產(chǎn)業(yè)融合是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵路徑，只有深度融合一二三產(chǎn)業(yè)，才能將農(nóng)村內(nèi)部的增收潛力充分挖掘出來(lái)，加快培育新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的步伐，吸引更多的資本與生產(chǎn)要素，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量。而金融支持能夠從資金角度保障農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合的順利實(shí)施，推動(dòng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。近年來(lái)，雖然農(nóng)村金融體系逐步完善，但融資主體的大量化、長(zhǎng)期化需求還沒(méi)有得到全面的滿足。因此，要積極完善農(nóng)村金融體系，加大對(duì)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的金融支持力度。

一、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合及金融支持概述

1.一二三產(chǎn)業(yè)融合

農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)存在著十分緊密的聯(lián)系，通過(guò)融合農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)，可以促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平得到提高。具體來(lái)講，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合指的是延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，在一二三產(chǎn)業(yè)之間流動(dòng)配置資金、資源、技術(shù)等各類生產(chǎn)要素，促使農(nóng)業(yè)發(fā)展新業(yè)態(tài)得到形成[1]。三產(chǎn)融合并不局限于地理層面，而是在同一產(chǎn)業(yè)鏈中融合一二三產(chǎn)業(yè)。

2.金融支持

部分產(chǎn)業(yè)具有較大的發(fā)展?jié)摿?，但金融吸引力較差，為了推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要向這些產(chǎn)業(yè)內(nèi)適當(dāng)傾斜金融資源。從農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合角度來(lái)看，金融支持指的是政府部門結(jié)合實(shí)際情況將針對(duì)性的財(cái)稅政策推行下去，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村傾斜金融資本，為農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合提供資金保障。

二、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合金融支持的重要意義

1.有利于拓寬農(nóng)民增收渠道，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)差距

促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，提升農(nóng)產(chǎn)品的加工速度，將傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)擴(kuò)展到其他領(lǐng)域，提升農(nóng)業(yè)的多樣化，不斷拓展產(chǎn)業(yè)鏈，促使農(nóng)民不僅在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部分有效益，而且在農(nóng)產(chǎn)品的研發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品冷藏物流、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)銷售、電商營(yíng)銷、農(nóng)業(yè)觀光以及鄉(xiāng)村民宿等領(lǐng)域也要有效益，把與農(nóng)業(yè)產(chǎn)品緊密相關(guān)的產(chǎn)業(yè)增值效益保留在農(nóng)村，以此促進(jìn)農(nóng)民分享產(chǎn)業(yè)融合的利益。利用新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的有效發(fā)展，積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理方式，以此推動(dòng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈延伸，為農(nóng)民提供更加廣泛的就業(yè)崗位，提高農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會(huì)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的收益分享，提升農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益，降低城鄉(xiāng)收入差距，加快城鄉(xiāng)一體化的速度，讓農(nóng)民一起分享產(chǎn)業(yè)的成果，提高農(nóng)村群眾的幸福感以及滿足感。

2.有利于推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)體系

有關(guān)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意見中指出，以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，加快構(gòu)件現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系。現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的主線是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，其中，最重要的組成部分就是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，因?yàn)殛P(guān)系國(guó)計(jì)民生最根本的問(wèn)題就在于農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民，因此，必須要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要表現(xiàn)為，推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)由原本的增產(chǎn)方向轉(zhuǎn)變?yōu)樘豳|(zhì)方向，要提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量以及附加值，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的特色化、綠色化、優(yōu)質(zhì)化及品牌化。擴(kuò)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，改變農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一化的現(xiàn)狀，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)一二三產(chǎn)業(yè)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中的結(jié)構(gòu)重組。農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展對(duì)于整體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)營(yíng)銷模式有著重要的作用，能推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，建立更加完善的農(nóng)業(yè)體系、生產(chǎn)體系以及營(yíng)銷體系，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

3.有利于筑牢鄉(xiāng)村振興的基石，為實(shí)現(xiàn)共同富裕長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)奠定基礎(chǔ)

根據(jù)政府頒布的有關(guān)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見中明確指出，“鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺是重點(diǎn)”，為了提高農(nóng)村發(fā)展的動(dòng)力，就要提高農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，以更好地實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村振興的主要任務(wù)是要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，只有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大起來(lái)，農(nóng)民的生活才能向小康社會(huì)邁進(jìn)。農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展是實(shí)現(xiàn)建成小康社會(huì)的重要目的，利用大力建設(shè)扶植農(nóng)業(yè)企業(yè)，建立特色的農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)域、構(gòu)建現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及農(nóng)業(yè)科技園區(qū)，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，為筑牢鄉(xiāng)村振興打下基礎(chǔ)。因此，只有產(chǎn)業(yè)得到有效發(fā)展，人們的生活才能富裕起來(lái)，才能提高農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，提供較好的公共服務(wù)。

三、農(nóng)村金融支持的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.信貸總量偏少

為了推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各縣域持續(xù)增加涉農(nóng)貸款總量，但目前仍無(wú)法全面滿足三產(chǎn)融合的融資需求，信貸資金短缺等問(wèn)題依然存在。在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，小額信貸是涉農(nóng)貸款的主要類型，而隨著三產(chǎn)融合的日趨深入，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐步擴(kuò)大，隨之提升了經(jīng)營(yíng)主體的投資需求，小額信貸暴露出諸多的弊端。而從貸款期限角度分析，短期貸款在涉農(nóng)貸款中占據(jù)較大的比例，中長(zhǎng)期貸款總量偏少，難以滿足農(nóng)業(yè)企業(yè)、長(zhǎng)周期的資金需求。

2.產(chǎn)品類型單一

不同地域、不同發(fā)展階段的主體具有差異化金融需求，而縣域金融機(jī)構(gòu)往往只有單一的農(nóng)村貸款品種，存在較高的貸款門檻。農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)缺乏充足的擔(dān)保資源，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性因素的影響，擔(dān)保措施進(jìn)一步減少。就目前而言，大部分金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有結(jié)合農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需求將針對(duì)性的信貸產(chǎn)品開發(fā)出來(lái)，難以與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展需求相適應(yīng)[2]。

3.缺乏保護(hù)機(jī)制

現(xiàn)階段，各地尚未完全發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)等作用，缺乏豐富的融資渠道，沒(méi)有打通直接融資途徑。為了規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，通常將期貨手段運(yùn)用過(guò)來(lái)，但目前只有大宗農(nóng)產(chǎn)品等單一品種，沒(méi)有積極發(fā)展現(xiàn)貨農(nóng)產(chǎn)品的作用。期貨存在著較大的價(jià)格起伏，而農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍不具備較高的知識(shí)水平，采用套期保值手段的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體偏少。此外，目前尚未構(gòu)建大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，缺乏豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展帶來(lái)不利的影響。

四、鄉(xiāng)村振興背景下促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合的金融支持策略

1.發(fā)揮政府部門及政策性金融機(jī)構(gòu)的職能

與城市相比，農(nóng)村在投融資環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等方面存在著一定的劣勢(shì)，在自由市場(chǎng)中缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)力，因此，政府部門要加大幫扶力度，充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的職能，推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。第一，發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的職能。政策性銀行融合了金融性質(zhì)與政策性質(zhì)，既能夠?qū)⒄咝畔⒓皶r(shí)傳遞給各金融機(jī)構(gòu)，又可以幫助政府部門及時(shí)了解政策實(shí)施狀況。在鄉(xiāng)村振興背景下，政策性銀行要將自身的帶頭作用、功能職責(zé)等充分發(fā)揮出來(lái)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)主體向農(nóng)村區(qū)域投入資源，切實(shí)滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金資源需求。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)，促使農(nóng)村區(qū)域金融供給能力得到提高；第二，重視信息公開與共享。由于農(nóng)村區(qū)域缺乏完善的信息處理機(jī)制，因此難以充分公開與共享信息。面對(duì)這種情況，政府部門、政策性金融機(jī)構(gòu)要高效的利用相關(guān)信息，且將部門協(xié)作機(jī)制構(gòu)建起來(lái)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)部門、財(cái)政部門等積極共享信息，促使農(nóng)村幫扶工作透明性得到增強(qiáng)[3]；第三，加快金融平臺(tái)的建設(shè)。政府部門需與政策性金融機(jī)構(gòu)等主體積極合作，將符合農(nóng)村區(qū)域?qū)嶋H需求的金融交易平臺(tái)構(gòu)建起來(lái)。大部分農(nóng)民不了解新型交易融資模式，因此，在建設(shè)金融平臺(tái)的基礎(chǔ)上，還需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的教育和引導(dǎo)，提高農(nóng)民的認(rèn)知水平。

2.研發(fā)適宜性的金融產(chǎn)品

針對(duì)現(xiàn)階段金融產(chǎn)品單一的問(wèn)題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需將三產(chǎn)融合的實(shí)際金融需求納入考慮范圍，積極拓展金融產(chǎn)品的類型，滿足農(nóng)村主體的個(gè)性化需求。第一，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有普惠性、高效性等優(yōu)勢(shì)，能夠克服傳統(tǒng)金融模式的弊端。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，將一系列適宜性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來(lái)，高效服務(wù)于農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展，例如，電子商務(wù)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶貸款等[4]。在設(shè)計(jì)開發(fā)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品后，要綜合利用柜臺(tái)介紹、網(wǎng)上宣傳等形式，加大推廣力度，幫助農(nóng)民及其他經(jīng)營(yíng)主體充分了解這些產(chǎn)品的特征及優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，要積極聯(lián)合電商物流等主體，推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促使農(nóng)村區(qū)域產(chǎn)業(yè)融合的模式升級(jí)得到逐步實(shí)現(xiàn)。此外，要做好農(nóng)村抵押方式的創(chuàng)新工作，將訂單抵押貸款、三權(quán)抵押貸款、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)抵押貸款等新的抵押貸款方式應(yīng)用過(guò)來(lái)，降低農(nóng)村相關(guān)主體的貸款難度；第二，積極應(yīng)用保險(xiǎn)期貨等金融產(chǎn)品。單一金融產(chǎn)品服務(wù)存在著一定的局限性，為促使金融服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率得到進(jìn)一步提高，金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持因地制宜的原則，結(jié)合農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展規(guī)律，將信貸+保險(xiǎn)、保險(xiǎn)+期貨等類型多樣的組合模式設(shè)計(jì)出來(lái)，通過(guò)適配金融工具，為農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展提供有效的支持。

3.建立健全金融支持配套機(jī)制

為了使金融支持體系的良性運(yùn)行得到保證，需要將配套機(jī)制同步建設(shè)起來(lái)。第一，健全監(jiān)管機(jī)制。不同類型的金融機(jī)構(gòu)具有差異化的風(fēng)險(xiǎn)特征，為提高監(jiān)管效率，需將針對(duì)性的監(jiān)管方式應(yīng)用過(guò)來(lái)。如政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，可將相對(duì)宏觀的監(jiān)管模式應(yīng)用過(guò)來(lái)，切實(shí)發(fā)揮著這些金融主體的支持力量。而民間金融機(jī)構(gòu)等不具備良好的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，可增強(qiáng)監(jiān)管的細(xì)致性和深入性，防范套利等不良現(xiàn)象的發(fā)生。在具體實(shí)施中，監(jiān)管部門可從信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)能力、業(yè)務(wù)類型等角度科學(xué)制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這樣不僅監(jiān)管效果可以得到保證，農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力也能夠被充分激發(fā)。同時(shí)，要將多元化的考核評(píng)價(jià)體系建設(shè)起來(lái)，監(jiān)管、考核服務(wù)農(nóng)村三產(chǎn)融合的金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合機(jī)構(gòu)的實(shí)際支持力度對(duì)不良貸款的容忍度進(jìn)行適當(dāng)放寬，促使金融機(jī)構(gòu)參與三產(chǎn)融合的內(nèi)在動(dòng)力得到增強(qiáng)；第二，完善協(xié)同機(jī)制。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)在參與農(nóng)村三產(chǎn)融合中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，政府部門可聯(lián)合相關(guān)主體將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金設(shè)立起來(lái)，適當(dāng)補(bǔ)償那些促進(jìn)三產(chǎn)融合而產(chǎn)生不良貸款的金融支持機(jī)構(gòu)[5]。金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，將差異化的信貸支持提供給不同產(chǎn)業(yè)與規(guī)模的融資主體，提升資金投放的精準(zhǔn)性。在具體實(shí)施中，可將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用起來(lái)，高效預(yù)防和控制金融風(fēng)險(xiǎn)；第三，要加快農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)步伐，優(yōu)化農(nóng)村三產(chǎn)融合的金融環(huán)境。一方面，政府部門要對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的制度政策等進(jìn)行制定，有效指導(dǎo)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作；另一方面，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列現(xiàn)代技術(shù)的支持，科學(xué)建設(shè)農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫(kù)，如違規(guī)套用使用信貸資金入股市、房市等入征信數(shù)據(jù)庫(kù)。在信用信息檔案體系中加入農(nóng)村三產(chǎn)融合主體的信用情況。另外，要科學(xué)制定評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，多角度評(píng)價(jià)各個(gè)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的信用狀況，綜合采用正向激勵(lì)、失信懲戒等方式，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的支持行為。

4.合力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村區(qū)域信用體系建設(shè)較為落后，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合的支持力度。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信用體系建設(shè)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，構(gòu)建完善的農(nóng)村信用的正向鼓勵(lì)以及逆向懲戒制度，是促進(jìn)金融資源向農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合方向的關(guān)鍵。在農(nóng)村信用體系建設(shè)上，地方政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用，提高人力物力財(cái)力投入，利用大數(shù)據(jù)等科技手段，提高構(gòu)建完善的農(nóng)村信用信息平臺(tái)，以此來(lái)提高新用戶與信用村以及信用鎮(zhèn)的信用評(píng)級(jí)覆蓋率，把農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合主體注入農(nóng)村信用信息電子檔案，要大力開展誠(chéng)信宣傳教育，以此提升農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合主體的誠(chéng)信意識(shí)以及金融知識(shí)素質(zhì)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合會(huì)產(chǎn)生巨大的資金需求，如果難以解決資金問(wèn)題，將會(huì)影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利推進(jìn)。就目前情況而言，雖然各農(nóng)村地區(qū)紛紛構(gòu)建了金融支持體系，但在實(shí)際運(yùn)行中還存在諸多的問(wèn)題。因此，要進(jìn)一步加大金融支持力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，保證金融支持體系的良性運(yùn)行和健康發(fā)展，為農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng)造良好的環(huán)境。