陳 梅

（昆明市住房公積金管理中心，云南 昆明 650000）

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景之下，人民群眾對(duì)于住房的需求正在不斷增加，再加上三胎政策的開(kāi)放也使房地產(chǎn)市場(chǎng)更加繁榮，因此商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)也得到了跨越式的發(fā)展，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)模也正逐年增加。個(gè)人住房貸款在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分類中屬于零售類業(yè)務(wù)，因此貸款周期較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，并逐漸成為商業(yè)銀行想要積極拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在大規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展背景之下，與之相對(duì)應(yīng)的貸款違約率也在逐年上升，并逐漸出現(xiàn)了不良貸款的現(xiàn)象，尤其是疫情期間，逾期催收難度加大，貸款資金收回效率也大大降低，各銀行不良貸款率也呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。在大規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展背景之下與之相對(duì)應(yīng)的貸款違約率也在逐年上升，并逐漸出現(xiàn)了不良貸款的現(xiàn)象。這也逐漸暴露出來(lái)當(dāng)下商業(yè)銀行在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的受理、審核以及貸后管理方面的隱患，同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)于貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)也稍微欠缺，因此如何加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、保證貸款資金安全運(yùn)行，維護(hù)個(gè)人住房貸款市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，值得相關(guān)部門和從業(yè)人員持續(xù)展開(kāi)探討。

一、個(gè)人住房貸款的概述

商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款指的是商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的，用于購(gòu)買住房的貸款。借款人在進(jìn)行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，也應(yīng)當(dāng)提供一定的擔(dān)保，如房產(chǎn)抵押、保證人擔(dān)保等，并且保障自身的信譽(yù)不受影響。

個(gè)人住房貸款項(xiàng)目對(duì)于其他的貸款種類而言往往涉及數(shù)額較大。與此同時(shí)，相較于其他普通貸款的方式，從期限的角度來(lái)看較長(zhǎng)，一般個(gè)人貸款的金額從幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)不等，因此可以看出金額巨大，且貸款的年限也大約在20年。在商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中與普通的貸款存在較大的區(qū)別即為面向的對(duì)象存在差異。一方面，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在開(kāi)展的過(guò)程中業(yè)務(wù)往往是面向房產(chǎn)的購(gòu)買者，因此無(wú)法在其他種類方面進(jìn)行使用。普通貸款相對(duì)于住房貸款而言，對(duì)象是比較普遍的。另一方面，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)的過(guò)程中，主要開(kāi)展的對(duì)象是具備完全民事能力的自然人。同時(shí)，住房也應(yīng)當(dāng)具備專一性。住房貸款與普通貸款在償還方式這一方面也存在不同，個(gè)人住房貸款往往是以月份為單位進(jìn)行利息以及貸款的償還，貸款對(duì)象一般為房屋購(gòu)買人，因此商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在實(shí)際推進(jìn)的過(guò)程中，存在一定的滯后性以及分散性，這也為銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作帶來(lái)隱患。

二、商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的現(xiàn)狀分析

在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景之下，房地產(chǎn)作為一項(xiàng)支柱型的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，且具備能夠帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的特征，同時(shí)與我國(guó)金融安全也息息相關(guān)，當(dāng)下個(gè)人住房貸款已經(jīng)成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分，個(gè)人住房貸款可以被認(rèn)為是銀行所有貸款業(yè)務(wù)中比較安全的種類之一。商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在實(shí)際開(kāi)展的過(guò)程中將房產(chǎn)作為抵押，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)作為中長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)是銀行獲得社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的重要來(lái)源，但個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理也具備滯后性以及隱藏性等特征。近年來(lái)通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作實(shí)際情況展開(kāi)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理以及利率安全不容樂(lè)觀，貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)正在逐年增加。在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中至少會(huì)涉及四種法律關(guān)系，分別為購(gòu)房者與開(kāi)發(fā)商之間的關(guān)系，借款人與銀行之間的關(guān)系，抵押人與銀行之間的關(guān)系以及銀行與開(kāi)發(fā)商之間的關(guān)系，一旦任何一方以及任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，甚至是資金損失。

三、商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款主要的風(fēng)險(xiǎn)

（一）借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)一般屬于商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)類別，其中包括了被迫違約、理性違約以及提前還款這三種形式。被迫違約主要指的是借款人在產(chǎn)生違約行為時(shí)往往是十分被動(dòng)的，例如借款人在進(jìn)行還貸期間資金鏈斷裂，或者是支付能力下降，導(dǎo)致借款人無(wú)法按時(shí)向銀行償還本金以及利息。在當(dāng)下市場(chǎng)環(huán)境比較復(fù)雜、疫情防控形勢(shì)依然嚴(yán)峻的背景之下，物價(jià)正在逐年上漲，而相對(duì)應(yīng)的就業(yè)條件則更加嚴(yán)苛，無(wú)論是教育行業(yè)還是醫(yī)療行業(yè)費(fèi)用都在逐年上升。這也導(dǎo)致借款人的生活成本上升，支付能力下降，就目前的情勢(shì)來(lái)看，商業(yè)銀行在對(duì)借款人支付能力以及償還能力審核的過(guò)程中往往是十分被動(dòng)的，無(wú)法對(duì)借款人的還款能力展開(kāi)精準(zhǔn)的判斷，因此也導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在開(kāi)展的過(guò)程中，存在著借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)日漸增加。理性違約主要指的是借款人在比較理性的狀態(tài)下主動(dòng)地放棄還款，因此產(chǎn)生的一系列違約行為，例如如果房?jī)r(jià)在購(gòu)買之后跌幅較大，相對(duì)應(yīng)的利率正在不斷地上漲，這也會(huì)直接影響還款人的收益，使得還款人需要償還的資金成本高于在還款之后房產(chǎn)本身能夠獲得的收益。在此背景之下，很多還款人都會(huì)選擇主動(dòng)放棄還款的方式來(lái)保障自身的合法權(quán)益。提前還款主要指的是如果還款人發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)利率是低于商業(yè)銀行提供的合同利率，那么則會(huì)采用提前還款的方式，這種方式也會(huì)使銀行丟失一部分的資金來(lái)源，進(jìn)而導(dǎo)致銀行出現(xiàn)損失[1]。

（二）政策風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，由于國(guó)內(nèi)環(huán)境復(fù)雜多變，再加上房地產(chǎn)市場(chǎng)的特殊性，即房地產(chǎn)行業(yè)涉及領(lǐng)域較多，影響面較廣，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，很多風(fēng)險(xiǎn)都是貸款人在住房貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)無(wú)法預(yù)知的，這也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于借款人無(wú)法及時(shí)償還貸款，導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款本身具有一定的特點(diǎn)，再加上復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，這也導(dǎo)致個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的必然性以及可能性。就目前而言，政策也是影響個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要因素[1]。政策風(fēng)險(xiǎn)主要指的是由于政策出現(xiàn)變動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)價(jià)值出現(xiàn)變化，與之相對(duì)應(yīng)地也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是利率的上漲還是下跌都會(huì)對(duì)銀行在資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估過(guò)程中造成不良的影響，如果利率出現(xiàn)上調(diào)，那么也會(huì)導(dǎo)致個(gè)人住房貸款利率有所上升，這樣勢(shì)必會(huì)加大還款人的壓力，導(dǎo)致還款人出現(xiàn)主動(dòng)違約的行為[3]。如果銀行的利率出現(xiàn)下調(diào)，那么則會(huì)導(dǎo)致還款人進(jìn)行提前的還款，這也會(huì)為銀行其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展以及所獲得的經(jīng)濟(jì)效益帶來(lái)一定的損失。在房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中政策也會(huì)有所變化，而政策風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)改變銀行的利率導(dǎo)致個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)市場(chǎng)是否繁榮發(fā)展會(huì)直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。因此，通過(guò)對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，既能夠帶動(dòng)國(guó)內(nèi)的投資以及消費(fèi)，同時(shí)也會(huì)帶動(dòng)其他行業(yè)的共同發(fā)展[4]。目前房地產(chǎn)市場(chǎng)環(huán)境并不樂(lè)觀。近年來(lái)一些開(kāi)發(fā)商的投機(jī)取巧導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫化越來(lái)越嚴(yán)重，這也會(huì)直接影響各行各業(yè)人民群眾可獲得的利益，因此，為了能夠避免這種現(xiàn)象的發(fā)生，國(guó)家也采取了相對(duì)應(yīng)的房地產(chǎn)調(diào)控政策，希望能夠更好地控制房?jī)r(jià)增速，而這一政策的出臺(tái)也會(huì)導(dǎo)致部分地區(qū)房?jī)r(jià)下跌，進(jìn)而影響了商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在還款過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且降低銀行抵押物的實(shí)際價(jià)值。

（三）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，由于個(gè)人住房貸款這一業(yè)務(wù)起步的時(shí)間較晚，因此相對(duì)應(yīng)的發(fā)展時(shí)間較短，無(wú)論是商業(yè)銀行內(nèi)部的控制體系還是對(duì)于借款人個(gè)人信用體系的評(píng)估仍然存在一定的漏洞，再加上個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在實(shí)際操作的過(guò)程中也存在一定的不足，這也導(dǎo)致一部分高風(fēng)險(xiǎn)人群趁虛而入，進(jìn)而對(duì)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行可獲得的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。在房地產(chǎn)行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大的背景之下，有關(guān)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)也越來(lái)越多并且占用了一定的市場(chǎng)發(fā)展份額，很多銀行都在逐漸放寬個(gè)人住房貸款的條件，使一部分信用不高的客戶也能夠通過(guò)個(gè)人住房貸款獲得資金[5]。目前很多銀行由于缺乏對(duì)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的激勵(lì)以及約束制度，在業(yè)務(wù)審查的過(guò)程中往往會(huì)存在一定的疏漏。貸款業(yè)務(wù)無(wú)論是在哪一個(gè)環(huán)節(jié)都比較獨(dú)立，因此不同環(huán)節(jié)之間缺乏銜接性，導(dǎo)致潛在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。目前在商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，一些工作人員缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，因此在操作的過(guò)程中有可能出現(xiàn)失誤，另外工作能力不強(qiáng)，因此也無(wú)法達(dá)到業(yè)務(wù)開(kāi)展的要求，由于工作人員出現(xiàn)失誤以及不謹(jǐn)慎的情況，也會(huì)隨之增加業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[6]。

（四）道德風(fēng)險(xiǎn)

一方面，如果借款人通過(guò)不正當(dāng)行為騙取銀行進(jìn)行貸款，而銀行由于受到人力資源以及時(shí)間的限制，沒(méi)有對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況進(jìn)行核實(shí)會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于借款人本身的信用觀念不強(qiáng)，經(jīng)常拖欠貸款，導(dǎo)致銀行無(wú)法定期收回貸款款項(xiàng)，進(jìn)而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，這些因素都是由道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的。

四、商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

（一）內(nèi)部管理分析

在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背景之下，也應(yīng)當(dāng)提高工作人員的道德以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展模式主要以保障個(gè)人住房貸款優(yōu)良資產(chǎn)作為基礎(chǔ)，通過(guò)不斷地降低貸款條件，從而吸引廣大人民群眾進(jìn)行貸款，進(jìn)而獲得市場(chǎng)份額保障。在目前社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景之下，就業(yè)壓力以及物價(jià)正在逐步上升，作為銀行也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施[7]。首先應(yīng)當(dāng)提高工作人員的職業(yè)道德感，并且圍繞著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)展開(kāi)培訓(xùn)，最終使工作人員明確自身工作開(kāi)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任以及義務(wù)，禁止出現(xiàn)通過(guò)降低貸款門檻從而完成貸款業(yè)務(wù)的行為，降低出現(xiàn)潛在性危機(jī)的可能性。其次，作為銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)圍繞著風(fēng)險(xiǎn)建立動(dòng)態(tài)化的管理體系，目前很多銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中比較靜態(tài)，僅僅是對(duì)貸款人的還款能力展開(kāi)審查，并沒(méi)有根據(jù)還款人在還款過(guò)程中的動(dòng)態(tài)變化展開(kāi)全過(guò)程審查，因此應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生以及最終處理展開(kāi)全面化的監(jiān)管，才能夠降低風(fēng)險(xiǎn)存在的可能性。第一，應(yīng)當(dāng)圍繞著貸款進(jìn)行認(rèn)真負(fù)責(zé)的貸前審查，對(duì)借款人的資信狀況以及收入證明等展開(kāi)全方位的調(diào)研。第二，在借款人還貸期間也應(yīng)當(dāng)展開(kāi)跟蹤式動(dòng)態(tài)管理[8]。對(duì)于貸款人的收入變動(dòng)和開(kāi)展的投資活動(dòng)展開(kāi)監(jiān)督，只有這樣才能夠明確借款人的信用等級(jí)。第三，作為銀行也應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押物展開(kāi)調(diào)查和處置，在借款人出現(xiàn)違約的前提之下應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押物進(jìn)行及時(shí)處理，盡量降低銀行可能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失。

在商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中也應(yīng)當(dāng)做好合同的簽訂工作。對(duì)于開(kāi)發(fā)商提供的協(xié)議中有關(guān)按揭貸款的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)仔細(xì)審查，明確房源質(zhì)量和資金使用計(jì)劃，作為開(kāi)發(fā)商也應(yīng)當(dāng)協(xié)助購(gòu)房者和銀行共同完成房地產(chǎn)的抵押和登記工作。銀行在與購(gòu)房者簽訂合約的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)明確利率是浮動(dòng)的還是固定的，只有這樣才能夠使合約中的相關(guān)條款更加公開(kāi)透明，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)要求開(kāi)發(fā)商為借款人是否能夠按時(shí)還款提供擔(dān)保，直到辦妥不動(dòng)產(chǎn)抵押登記[9]。除此之外，作為銀行在進(jìn)行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，也應(yīng)當(dāng)明確借款人與開(kāi)發(fā)商之間的合同關(guān)系，確保合同在簽訂過(guò)程中的自愿性和合法性。在與借款人進(jìn)行合同簽訂的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化借款人一旦違約需要承擔(dān)的責(zé)任約定，一旦出現(xiàn)違約，那么銀行可以對(duì)借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的利息和本金進(jìn)行提前告知，并且加收債權(quán)費(fèi)用等等，在增加借款人違約成本的同時(shí)，也能夠降低銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，使借款人不能夠輕易違約。銀行也應(yīng)當(dāng)圍繞著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，首先應(yīng)當(dāng)不斷地完善系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，最終實(shí)現(xiàn)信息共享，還應(yīng)當(dāng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集確保信息來(lái)源，通過(guò)開(kāi)發(fā)科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從而對(duì)可能潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行快速反應(yīng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并且進(jìn)行處理[10]。

（二）外部防范分析

在商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)外部風(fēng)險(xiǎn)控制。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)于開(kāi)發(fā)商全方位的監(jiān)管和審查，從而有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)于開(kāi)發(fā)商的貸款申請(qǐng)檢查主要包括對(duì)于開(kāi)發(fā)商的資信進(jìn)行審查，確保開(kāi)發(fā)商是否獲得資質(zhì)，公司的資金是否到位，流動(dòng)性是否充分，并根據(jù)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)以及以往的經(jīng)營(yíng)狀況展開(kāi)評(píng)估。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的審查，圍繞著企業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)以及資金發(fā)展?fàn)顩r、項(xiàng)目開(kāi)展進(jìn)度的展開(kāi)調(diào)研，從而保障業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，也應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化對(duì)于開(kāi)發(fā)商擔(dān)保責(zé)任的控制，在香港開(kāi)發(fā)商與銀行之間是不存在法律約束關(guān)系，當(dāng)事人一般僅涉及購(gòu)房者以及銀行這兩個(gè)方面。目前在我國(guó)商品房個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，除了購(gòu)房者需要將房屋進(jìn)行銀行抵押之外，開(kāi)發(fā)商也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的保障責(zé)任，而這種保障責(zé)任對(duì)于銀行穩(wěn)定發(fā)展而言是尤為重要的[11]。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展這一角度出發(fā)，由于銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)激烈，這也導(dǎo)致貸款安全性正在不斷下降，如果僅僅依靠單獨(dú)的房地產(chǎn)抵押是不能夠滿足商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理需求的，因此，為了盡量減少可能存在的貸款風(fēng)險(xiǎn)，在抵押的基礎(chǔ)之上也應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)科學(xué)有效的保險(xiǎn)機(jī)制，從而達(dá)到雙重保險(xiǎn)的目的，而這也是個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)采用押上加保的方式，從而使商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)更加安全。我國(guó)雖然構(gòu)建了圍繞著個(gè)人住房抵押貸款的法律框架，然而，缺乏相對(duì)應(yīng)的配套法律法規(guī)，不能夠從交易、保障等各個(gè)方面對(duì)市場(chǎng)行為以及主體形成約束，因此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)圍繞著消費(fèi)信貸盡快制定以及頒布法律法規(guī)，并且圍繞信貸活動(dòng)明確主體職責(zé)，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，并建立個(gè)人破產(chǎn)制度，使住房抵押貸款涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)都能夠有法可依，進(jìn)而減少外部法律風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展與房地產(chǎn)行業(yè)息息相關(guān)，在房地產(chǎn)行業(yè)快速發(fā)展以及規(guī)模逐漸擴(kuò)大的背景之下，如何保障商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作尤為重要，作為工作人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部管理和外部風(fēng)險(xiǎn)控制，并且做好不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，只有這樣才能夠使商業(yè)銀行更好的抵御風(fēng)險(xiǎn)。