黎歡吉，蔣 科

（1.安康學(xué)院,陜西 安康 725000;2.國家統(tǒng)計局武勝調(diào)查隊,四川 武勝 638400）

生豬保險是以商品用豬為保險標(biāo)志的，由保險人對生產(chǎn)者（被保險人）在生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，承擔(dān)賠償責(zé)任的保險，是農(nóng)業(yè)保險養(yǎng)殖業(yè)保險的一種，是市場經(jīng)濟背景下養(yǎng)豬業(yè)規(guī)避風(fēng)險的一種有效手段［1］。政策性生豬保險主要針對自然災(zāi)害、意外事故、疫病風(fēng)險和市場波動，包括能繁母豬保險、育肥豬保險和生豬價格指數(shù)保險［2］。

2007年國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于促進生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場供應(yīng)的意見》中明確提出了建立能繁母豬保險制度，政策性生豬保險正式啟動。經(jīng)過十幾年發(fā)展，生豬保險在防范生豬養(yǎng)殖過程中疫病風(fēng)險方面發(fā)揮了重要作用，已經(jīng)成為生豬穩(wěn)產(chǎn)保供諸多措施中的重要一環(huán)。研究人員也開展了對農(nóng)戶參保行為的研究，但是針對四川省的生豬保險的研究依然較少。為進一步了解生豬保險政策的實施成效及其存在的問題，本文以四川省生豬調(diào)出大縣的養(yǎng)殖戶為研究對象，通過專題調(diào)研，找出影響農(nóng)戶生豬保險參保行為的關(guān)鍵因素。

1 文獻研究

通過梳理相關(guān)文獻發(fā)現(xiàn)，國外對農(nóng)業(yè)保險理論的研究在20世紀(jì)40年代開始進入了高速發(fā)展時期，而國內(nèi)是從20世紀(jì)80年代后期開始。總結(jié)起來，國內(nèi)外對于生豬保險的研究從2個角度展開，其一從保險提供方研究生豬保險政策現(xiàn)狀的研究，其二從保險需求方研究購買意愿的影響因素。

在生豬保險方面，因國外的養(yǎng)殖方式、養(yǎng)殖技術(shù)和體制差異，國外生豬保險受自然災(zāi)害和疫病風(fēng)險的影響較小，因此對生豬保險的研究較少。Grannis等［3］在深入養(yǎng)殖場（戶）調(diào)查后認(rèn)為生豬保險產(chǎn)品在設(shè)計上如果更偏向?qū)嵒?，比如合理的保費、更高的賠償標(biāo)準(zhǔn)，這樣會更容易吸引消費者去購買保險產(chǎn)品。許可等［4］認(rèn)為有效的需求不足導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險規(guī)模較小，而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險較高則導(dǎo)致保險有效供給難以得到刺激，應(yīng)從增強農(nóng)業(yè)保險了解程度、風(fēng)險防御意識入手，提升農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。王克［5］認(rèn)為我國生豬保險的前覆蓋率相對較低，在實踐應(yīng)用中信息不全面等問題突出。王懷禹［6］認(rèn)為生豬保險產(chǎn)品種類偏少，不能滿足養(yǎng)殖戶的需求。我國目前開展的生豬保險僅有能繁母豬保險、育肥豬保險和生豬價格指數(shù)保險（試驗階段）這3種常見的保險險種，而且目前的生豬保險一般都是死亡險，缺少相應(yīng)的疾病保險。王觀杰等［7］認(rèn)為當(dāng)前生豬保險存在工作監(jiān)管難度大、保障水平過低等問題。李元鑫等［8］在對中美兩國政策性生豬保險進行對比分析發(fā)現(xiàn)，美國的生豬保險更偏向于直接保障收益；我國的繁母豬保險和育肥豬保險，更偏向于對死亡豬按照一定的標(biāo)準(zhǔn)進行相關(guān)資金賠付。

在生豬農(nóng)業(yè)保險意愿度方面，F(xiàn)arzaneh等［9］通過研究發(fā)現(xiàn)保險公司的賠付率和保費是影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的主要因素。Sihem等［10］通過研究發(fā)現(xiàn)宗教和社會經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的影響較大，應(yīng)用定量分析方法對276個樣本進行研究發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)業(yè)保險出售和購買的直接因素有耕地面積、政府補貼等。Liesivaara等［11］提出政府政策支持力度對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿影響較大。鄭春繼等［12］認(rèn)為農(nóng)戶的個人風(fēng)險偏好程度和受教育程度均會對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿產(chǎn)生正的影響。王玉婷等［13-14］發(fā)現(xiàn)年齡、文化程度、農(nóng)業(yè)收入占比與農(nóng)戶購買意愿相關(guān)關(guān)系不顯著。羅建章［15］通過實證研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的風(fēng)險認(rèn)知程度、風(fēng)險受損程度、農(nóng)業(yè)收入占比、自身購買保險經(jīng)歷、災(zāi)后保險賠付及被保土地位置等因素決定了農(nóng)戶是否愿意購買農(nóng)業(yè)保險。樊豐等［16-18］通過調(diào)研數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)戶參與生豬保險的主要因素有農(nóng)戶年齡、養(yǎng)殖年限、教育水平、風(fēng)險控制能力、對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知、是否參加養(yǎng)豬協(xié)會和合作社等。其中，年齡、養(yǎng)殖年限、養(yǎng)殖收入占比、參加養(yǎng)殖協(xié)會或合作社、對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知和對補貼政策的了解會顯著增加參保率。李鳥鳥等［19］通過實證研究發(fā)現(xiàn)政策認(rèn)知顯著正向影響了生豬養(yǎng)殖戶的補欄行為，風(fēng)險偏好、養(yǎng)殖規(guī)模、上一期生豬銷售價格、是否加入養(yǎng)殖合作社、新冠疫情影響程度也會顯著正向影響?zhàn)B殖戶的補欄行為，受教育程度、與上一期相比單頭生豬飼養(yǎng)成本變動、2019年是否發(fā)生非洲豬瘟則顯著負(fù)向影響了養(yǎng)殖戶的補欄行為。

綜上，我國目前的生豬保險品種偏少，導(dǎo)致了覆蓋面不足、有效需求不足，使得農(nóng)戶的生豬養(yǎng)殖風(fēng)險得不到有效分散，不能更好地提高生豬養(yǎng)殖從業(yè)者的積極性。對于購買生豬保險影響因素的研究結(jié)果表明，政府的支持力度、農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知程度、風(fēng)險認(rèn)知程度、養(yǎng)殖規(guī)模等均對農(nóng)戶購買生豬保險行為產(chǎn)生正向影響；而養(yǎng)殖場（戶）的收入水平、受教育程度、年齡等因素是否會產(chǎn)生影響還未形成一致意見。因此需開展不同地區(qū)的實證研究來進一步檢驗上述研究結(jié)論，本文以四川省生豬調(diào)出大縣的微觀調(diào)研數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對影響生豬保險參保行為的因素展開深入分析。

2 生豬保險發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 生豬保險品種現(xiàn)狀

調(diào)查顯示，各市縣（州）的生豬保險主要采取分片承保方式開展業(yè)務(wù)，不同的保險公司對不同的區(qū)域進行承保，不同市縣（州）之間參與生豬保險業(yè)務(wù)的公司也有所不同。經(jīng)L市調(diào)查隊反映，L市有平安財險、安華農(nóng)險、錦泰財險、人保財險、中國人壽、太平洋財險、中華聯(lián)合財險等7家保險公司開展了生豬保險業(yè)務(wù)。調(diào)查同時顯示，目前保險公司主要開展能繁母豬和育肥豬保險，部分市州也試點過其他種類的生豬保險。B市調(diào)查隊反映，B市在2017年曾實施過仔豬保險和生豬價格保底保險，后因仔豬死亡率較高，保險公司需承擔(dān)的賠付費用較大和生豬市場價格不斷走高等多種因素影響，這2類保險僅分別實施了一年和半年。

2.2 政策支持現(xiàn)狀

N市人保財險的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2007年起能繁母豬的參保費用14年維持不變，至2020年開始上調(diào)，參保費用從60元/頭（財政補助48元/頭，養(yǎng)殖戶自主支付12元/頭）上調(diào)至90元/頭（財政補助72元/頭，養(yǎng)殖戶自主支付18元/頭）。2007年育肥豬的參保費用為10元/頭（財政補助7元/頭，養(yǎng)殖戶自主支付3元/頭），該險種的保費分別在2008、2011、2014、2020年進行了4次上調(diào)，目前育肥豬的參保費用為44元/頭（財政補貼35.2元/頭，養(yǎng)殖戶自主支付8.8元/頭）。從財政補貼占比來看，能繁母豬保險中財政補貼一直保持在80%的幅度，育肥豬保險中的財政補貼在2007年為70%，2014年后提高到80%。隨著保費的上調(diào)和參保養(yǎng)殖戶數(shù)量的增加，各級財政有關(guān)生豬保險的補助支出逐年增大（圖1）。

圖1 2007—2021年生豬保險參保費用變化

2.3 保障力度現(xiàn)狀

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，75.8%的受訪者曾不同程度獲得過生豬保險理賠，在被問及生豬保險理賠是否有幫助時，認(rèn)為有幫助和幫助不大的分別占比為92.5%和7.5%，超九成的受訪者認(rèn)為生豬保險理賠對其生產(chǎn)經(jīng)營帶來了明顯幫助。據(jù)此次調(diào)查的L市、S市、J市、N市等部分保險公司數(shù)據(jù)顯示，2019—2021年能繁母豬和育肥豬理賠金額分別達到24302.67萬元和62212.28萬元。其中，2021年能繁母豬理賠金額為8963.45萬元，同比2020年提高3680.00萬元，增加了69.9%；2021年育肥豬理賠金額16294.54萬元，同比2020年提高2027.11萬元，增加了14.2%。由此可見，近2年生豬保險理賠金額均大幅增加，保障成效提升明顯。

2.4 農(nóng)戶參保意愿現(xiàn)狀

近年來受非洲豬瘟的沖擊，養(yǎng)殖戶的參保意識不斷增強。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在受訪的706戶養(yǎng)殖戶中，有161戶曾經(jīng)參加過生豬保險，有519戶一直參加生豬保險，僅有26戶從未參加過生豬保險，持續(xù)參加或曾經(jīng)參加過生豬保險的養(yǎng)殖戶占比達到了96.3%。根據(jù)J市銀保監(jiān)分局的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月中旬，全市生豬參保共計86.03萬頭，較2020年和2019年全年參保數(shù)分別上漲了45.5%和28.2%。其中能繁母豬參保7.71萬頭，同比分別上漲了4.0%和14.4%；育肥豬參保78.32萬頭，同比上漲了51.4%和29.8%。從生豬保險評價來看，養(yǎng)殖戶對生豬保險的整體評價表示非常滿意、基本滿意、不滿意的分別占47.00%、46.00%、7.00%。一直參加保險和曾經(jīng)參加過保險的養(yǎng)殖戶對于保險業(yè)務(wù)的評價非常滿意、基本滿意、不滿意的分別占54.70%、39.70%、5.60%。兩類評價不滿意率均低于10%，養(yǎng)殖戶對于生豬保險政策總體反響良好（圖2）。

圖2 生豬保險評價圖

3 生豬保險發(fā)展存在的問題

3.1 小型養(yǎng)殖戶保險意識淡薄，客觀制約參保率提升

長期以來，四川生豬養(yǎng)殖散養(yǎng)戶群體的規(guī)模一直較為龐大，經(jīng)過近幾年的政策引導(dǎo)，全省的生豬規(guī)?；B(yǎng)殖水平已大幅提升。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年四川生豬規(guī)模化養(yǎng)殖場占比已達到53.8%。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大、中、小型養(yǎng)殖戶曾經(jīng)參?；虺掷m(xù)參保的比例分別為97.0%、99.2%、66.7%，大、中型養(yǎng)殖戶參保率比小型養(yǎng)殖戶分別高出30.3%和32.5%。從實際情況來看，小型養(yǎng)殖戶長期憑經(jīng)驗辦事，存在僥幸心理，保險意識淡薄，加之養(yǎng)殖量小、投入不大，普遍不愿意參加保險，造成生豬保險的投保比例不高。此外，還有部分養(yǎng)殖戶無參保意愿，據(jù)少數(shù)養(yǎng)殖戶介紹的情況，其從未參加生豬保險的主要原因便是養(yǎng)殖數(shù)量少，認(rèn)為沒有參保沒有必要。

3.2 政策與養(yǎng)殖戶期望存在差距，參保積極性受到影響

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在問及對生豬保險不滿意的原因時，賠付標(biāo)準(zhǔn)低、流程太繁瑣、理賠不及時、參保投保難、時效性不強等原因分別占比49.1%、35.3%、33.5%、20.6%、14.7%。

3.2.1 賠付標(biāo)準(zhǔn)低于群眾預(yù)期 養(yǎng)殖戶王某等反映，2020年豬價高的時候，其以每頭2000元的價格買了一批8 kg左右的斷奶豬，飼養(yǎng)1個多月長到15 kg，期間死亡了2頭，按照理賠規(guī)定15 kg的病死仔豬只能獲得160元/頭的賠付，遠低于成本投入。

3.2.2 參保理賠流程太過繁瑣 養(yǎng)殖戶馮某等反映，在購買生豬保險時保險公司業(yè)務(wù)員要親自入圈拍照，不僅會對豬群造成較大的應(yīng)激反應(yīng)，而且還存在疫病傳播風(fēng)險。此外，在生豬死亡理賠時，必須要由保險公司人員親自在現(xiàn)場驗證拍照，保險公司不認(rèn)可養(yǎng)殖戶自行拍攝的照片，甚至有時上報保險后，還需要到各處開證明、蓋章等，增加了理賠程序的復(fù)雜度，影響?zhàn)B殖戶續(xù)保意愿。

3.2.3 理賠資金到賬時間長 某生豬養(yǎng)殖企業(yè)負(fù)責(zé)人介紹，其養(yǎng)殖場2021年1—9月累計死亡肥豬和仔豬達600頭左右。理賠的前期流程早已完成，但由于保險公司的人力有限、財務(wù)核算壓力大等原因，理賠金還需一段時間才能到賬，其對保險公司的辦事效率感到擔(dān)憂。

3.2.4 部分養(yǎng)殖戶參保投保難 調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，S市投保能繁母豬必須在當(dāng)?shù)仫曫B(yǎng)8個月以上，導(dǎo)致從外地引進能繁母豬投?？諜n期較長。某大型養(yǎng)殖戶表示，保險公司自行劃定“疫區(qū)”，自己養(yǎng)殖場的區(qū)域被劃定為“疫區(qū)”，2021年生豬保險到期后，保險公司將不再續(xù)保。

3.2.5 購險及保險窗口時間短 調(diào)查中各地養(yǎng)殖戶普遍反映，目前生豬保險購險窗口期較為集中，在窗口期外購買保險存在困難。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某縣目前的育肥豬保險一次只能購買一個出欄周期（4個月），保險時間短、時效性不強，部分養(yǎng)殖戶還需額外續(xù)保。

3.3 保險公司經(jīng)營風(fēng)險較大

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各市州保險公司反映當(dāng)前公司經(jīng)營風(fēng)險較大，分析風(fēng)險來源于以下3點：

3.3.1 養(yǎng)殖戶投機性參保時有發(fā)生 調(diào)查中，各市州保險公司普遍反映存在不足額投保、選擇性投保、行情差“等死”等亂象。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險公司因疫情期間無法入欄點數(shù)，養(yǎng)殖戶為了減少保費瞞報生豬飼養(yǎng)量，“不足額”投保情況時有發(fā)生。多數(shù)保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，生豬疫情期間投保意愿高，非疫情期間投保意愿低，生豬市場價格低于理賠價格時，一些農(nóng)戶的豬生病不醫(yī)治，等著豬死后報保險。為規(guī)避其中風(fēng)險，各保險公司對于開展生豬保險的積極性普遍不高。

3.3.2 保險和出險過程中標(biāo)的確認(rèn)難 調(diào)查中，各市州保險公司普遍反映，因為佩戴畜禽標(biāo)識操作困難，目前生豬戴標(biāo)率不高，導(dǎo)致保險公司在保險和出險過程中保險標(biāo)的確認(rèn)困難。錦泰財險某公司反映，疫情期間入場困難，出險時存欄數(shù)量的投保比例核實較難，部分農(nóng)戶在生豬死亡后將承保耳號佩戴在死亡生豬身上申請理賠。人壽財險某公司反映，由于能繁母豬畜齡無法準(zhǔn)確界定，存在淘汰母豬大量投保情況，造成保險機構(gòu)嚴(yán)重虧損。

3.3.3 出險查勘與無害化處理相矛盾 按照國家相關(guān)政策規(guī)定生豬病死后應(yīng)及時進行無害化處理，但由于保險機構(gòu)要到現(xiàn)場對投保病死豬進行查勘檢驗，在時間上與無害化處理存在一定矛盾。據(jù)調(diào)查反映，S市目前僅安居區(qū)有一家生豬無害化處理廠，在夏季高溫高濕等疫病高發(fā)期，存在處理不及時情況，導(dǎo)致部分養(yǎng)殖戶因不能及時獲得證明而理賠滯后。同時有部分養(yǎng)殖戶因死亡生豬處理不及時、尸體腐爛等原因，證明照片不能達到保險公司要求，產(chǎn)生理賠糾紛。

4 對策及建議

4.1 完善保險制度，建立多元化的保險政策

由于政策性生豬保險具有準(zhǔn)公共物品的特征，在執(zhí)行過程中存在不同程度的道德風(fēng)險和逆向選擇，亟須探索建立一套既能發(fā)揮政策效用又同時兼顧企業(yè)利益的新型生豬保險制度。建議可以借鑒機動車保險模式，逐步探索建立政策性強制保險與商業(yè)性補充保險相融合的生豬保險新機制。一是建議探索開展能繁母豬強制性政策保險，通過加強政策引導(dǎo)，優(yōu)化保險時限，制定階梯化賠付標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)能繁母豬險應(yīng)保盡保，提升生豬保險對基礎(chǔ)產(chǎn)能的保障效果。二是在繼續(xù)實施目前育肥豬保險政策的基礎(chǔ)上，鼓勵保險公司根據(jù)自身情況推廣相關(guān)補充商業(yè)險種，實行差異化保險政策，同時根據(jù)繳納的保費情況確定保險時效和賠付額度，對養(yǎng)殖戶和保險公司形成雙向激勵。

4.2 加強生豬養(yǎng)殖管理，健全保險的風(fēng)險控制

從調(diào)查情況來看，保險標(biāo)的識別難的問題已經(jīng)成為當(dāng)前生豬保險中導(dǎo)致理賠糾紛最大的誘因，同時也是造成保險公司經(jīng)營風(fēng)險最大的隱患，有效識別生豬個體成為亟待解決的問題。我國最早從2002年開始對牲畜施行免疫耳標(biāo)標(biāo)識制度，2019年12月20日農(nóng)業(yè)農(nóng)村部下發(fā)《加強牲畜耳標(biāo)質(zhì)量和使用管理工作的通知》，督促養(yǎng)殖戶嚴(yán)格按規(guī)定加施牲畜標(biāo)識、規(guī)范牲畜耳標(biāo)使用管理；2021年1月11日農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)了《牲畜電子耳標(biāo)技術(shù)規(guī)范》，進一步推廣使用牲畜電子耳標(biāo)。一是建議相關(guān)職能部門以此為契機，從大中型規(guī)模戶入手積極開展電子耳標(biāo)的使用試點，成熟后逐步擴大使用范圍，力爭盡早完成電子耳標(biāo)的推廣使用；二是建議對電子耳標(biāo)芯片進行升級擴能，增加定位及軌跡監(jiān)測信息，同時內(nèi)置Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)芯片實現(xiàn)內(nèi)置信息識讀的實時化；三是建議相關(guān)職能部門同步開發(fā)與電子耳標(biāo)識讀數(shù)據(jù)相匹配的應(yīng)用程序，借力生豬電子耳標(biāo)推廣使用提高對生豬調(diào)運溯源、保險標(biāo)的識別、生豬養(yǎng)殖數(shù)量的精準(zhǔn)監(jiān)控；四是建議在生豬電子耳標(biāo)的基礎(chǔ)上繼續(xù)探索開發(fā)無創(chuàng)式電子標(biāo)識，解決電子標(biāo)識佩戴過程中生豬應(yīng)激反應(yīng)帶來的操作不便問題。

4.3 加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提升生豬保險服務(wù)水平

生豬保險受眾群體主要分布在廣大的農(nóng)村地區(qū)，所涉及的大中小型各類養(yǎng)殖戶數(shù)量多且分布零散，而保險公司農(nóng)村網(wǎng)點人手相對較少，基層保險服務(wù)能力受到一定影響。一是建議保險公司與基層政府形成良性互動，充分借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)村社基層組織開展生豬保險宣傳工作，同時與鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧獸醫(yī)站做好銜接，爭取專業(yè)技術(shù)支撐；二是建議保險公司增聘部分素質(zhì)高、能力強的村社干部作為臨時協(xié)保員等，逐步強化農(nóng)村生豬保險隊伍，提升生豬保險服務(wù)能力；三是建議保險公司與病死豬無害化處理企業(yè)做好銜接，把生豬保險理賠現(xiàn)場查勘與病死豬無害化處理統(tǒng)一進行，簡化理賠環(huán)節(jié)，減輕養(yǎng)殖戶的理賠負(fù)擔(dān)，減少不必要理賠糾紛。四是建議適當(dāng)增加生豬無害化處理工廠，便于各地就近就地處理病死生豬，防止疫病擴散和環(huán)境污染。