劉妮娜，何浩天

(華北電力大學(xué) 人文與社會(huì)科學(xué)學(xué)院，北京 102206；中國(guó)人民大學(xué) 公共管理學(xué)院，北京 100872)

歷史地來(lái)看，互助保障是現(xiàn)代社會(huì)保障制度的前身。西方互助保障最早源自于古埃及金字塔石匠的樸素互助思想，16世紀(jì)50年代，以基爾特制度(Guilds)為代表的互助會(huì)、兄弟會(huì)制度不斷興盛，基爾特是以保障行業(yè)成員利益為目的的互助組織，主要功能是組織成員共同出資分擔(dān)同業(yè)或同行人員之間的意外、疾病、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)農(nóng)業(yè)社會(huì)中基于血緣、親緣、地緣的民間非正式互助保障一直存在，起到重要基礎(chǔ)補(bǔ)給作用。中華人民共和國(guó)成立后，尤其是20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)主要還是由政府主導(dǎo)、覆蓋全民的基本社會(huì)保障制度提供保障支持，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)下的由小及大的、內(nèi)生的現(xiàn)代互助組織——社會(huì)互助體系沒(méi)有建立起來(lái)(1)劉妮娜：《中國(guó)特色互助社會(huì)：歷史溯源與現(xiàn)代建構(gòu)》，《北京社會(huì)科學(xué)》2021年第5期。，一是非正式的互助保障弱化，二是在缺乏國(guó)家制度保護(hù)、政策支持和信用背書的情況下，正式互助保障發(fā)展良莠不齊且非常緩慢。黨的二十大報(bào)告指出，要健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、安全規(guī)范、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系，建設(shè)人人有責(zé)、人人盡責(zé)、人人享有的社會(huì)治理共同體。一是未來(lái)需要進(jìn)一步建設(shè)更加精細(xì)化、多層次，從普通居民、尤其是中低收入群體需求出發(fā)的社會(huì)保障制度，既降低政府的福利責(zé)任壓力，又能滿足居民需求，探索建設(shè)中國(guó)特色現(xiàn)代互助保障制度是必然路徑。二是社會(huì)治理共同體是一種居民參與式的治理(2)郁建興：《社會(huì)治理共同體及其建設(shè)路徑》，《公共管理評(píng)論》2019年第3期。，目前的發(fā)展瓶頸在于社區(qū)積極分子對(duì)普通居民的“精英替代”(3)王德福、張雪霖：《社區(qū)動(dòng)員中的精英替代及其弊端分析》，《城市問(wèn)題》2017年第1期。，從意愿、能力、成本等角度考量，居民人人有形參與較難實(shí)現(xiàn)。那么如何推動(dòng)參與式社會(huì)治理？可行的方式之一是能讓居民的共同物質(zhì)利益保持緊密一致。而以貨幣(資金)形式的無(wú)形參與，可以讓每個(gè)人有意識(shí)地參與到自己社群、社區(qū)等組織的互助共濟(jì)中，并且共同為支出節(jié)約資源，形成緊密的利益共同體?，F(xiàn)代社會(huì)不同于傳統(tǒng)基于血緣、地緣、親緣內(nèi)生的封閉共同體環(huán)境，要形成基于開(kāi)放的陌生人環(huán)境下的利益相關(guān)，需要有穩(wěn)定的社會(huì)互助制度/機(jī)制保障，建立現(xiàn)代互助保障亦是重要方式之一。那么，中國(guó)現(xiàn)代互助保障應(yīng)當(dāng)如何界定和定位，它與社會(huì)保障制度的關(guān)系是什么？現(xiàn)代互助保障類型有哪些，我國(guó)有哪些實(shí)踐探索和特色，未來(lái)的發(fā)展方向是什么？本研究立足于中國(guó)國(guó)情，在對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)和案例資料進(jìn)行梳理總結(jié)的基礎(chǔ)上，聚焦以上問(wèn)題展開(kāi)討論。

一、中西方現(xiàn)代互助保障歷史演進(jìn)的比較分析

(一)西方現(xiàn)代互助保障：在與國(guó)家保障和市場(chǎng)產(chǎn)品合作競(jìng)爭(zhēng)中曲折規(guī)范

西方現(xiàn)代互助保障主要緣起于兄弟會(huì)、友誼會(huì)、行會(huì)等互助組織和衍生發(fā)展的相互保險(xiǎn)，目的是滿足本組織成員的互助共濟(jì)需要。但由于互助組織會(huì)員身份準(zhǔn)入帶來(lái)的社會(huì)區(qū)隔和保障碎片化(4)高壽仙：《“行業(yè)組織”抑或“服役名冊(cè)”?——宋代“團(tuán)行”和明代“鋪行”的性質(zhì)與功能》，《北京大學(xué)學(xué)報(bào)》(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)2011年第6期。、成本均攤導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)堆積(5)丁建定、張小屏：《試論西歐社會(huì)保險(xiǎn)制度的歷史淵源及其現(xiàn)實(shí)啟示》，《華中科技大學(xué)學(xué)報(bào)》(社會(huì)科學(xué)版)2021年第6期。、規(guī)模做大后的互助組織對(duì)內(nèi)對(duì)外兩頭綁架等(6)雍正江：《中世紀(jì)西歐社會(huì)下層民生保障體系的形成》，《求索》2021年第3期。，互助組織逐步被西方國(guó)家保障制度代替，一部分被納入國(guó)家保障框架、一部分轉(zhuǎn)向慈善公益服務(wù)、一部分轉(zhuǎn)為純相互保險(xiǎn)公司(7)David Mayers et al., “Ownership Structure and Control: The Mutualization of Life Insurance Companies”, Journal of Financial Economics, Vol. 16,No. 1, 1986, pp. 73-98.。目前主要保留的是相互保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)互助合作與資金互助。20世紀(jì)以來(lái)，相互保險(xiǎn)經(jīng)歷了“相互化—去相互化—相互化”的過(guò)程，2007年“次貸危機(jī)”是最新的“相互化”轉(zhuǎn)折，相互保險(xiǎn)公司在危機(jī)中表現(xiàn)出較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御力和競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)份額穩(wěn)步提升。如今，相互保險(xiǎn)在各國(guó)消除貧困、促進(jìn)就業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮積極作用(8)Cambridge Institute for Sustainability Leadership, Mutual Microinsurance and The Sustainable Development Goals: An Impact Assessment Following Typhoon Haiyan, UK: Cambridge Institute for Sustainabiliy Leadership, 2019, p5.。根據(jù)國(guó)際合作和相互保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)(ICMIF)發(fā)布的報(bào)告，2017年相互保險(xiǎn)公司為全球9.22億會(huì)員提供服務(wù)，市場(chǎng)份額占26.7%，保費(fèi)額達(dá)1.3萬(wàn)億美元(9)國(guó)際合作和相互保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)(ICMIF)2017年發(fā)布的報(bào)告《Global Mutual Market Share 10》指出，相互保險(xiǎn)公司的規(guī)模各不相同，既有美國(guó)的國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)(State Farm)和日本的Zenkyoren等世界上最大的保險(xiǎn)公司，也有為低收入國(guó)家偏遠(yuǎn)地區(qū)社區(qū)提供服務(wù)的小型組織。主要業(yè)務(wù)包括人壽保險(xiǎn)、小額金融保險(xiǎn)、承擔(dān)自然災(zāi)害損失等。在社區(qū)中，相互保險(xiǎn)公司定期召開(kāi)金融知識(shí)、信貸咨詢與創(chuàng)業(yè)、健康互惠等主題會(huì)議，并在必要時(shí)通過(guò)社區(qū)網(wǎng)絡(luò)提供援助。。西方農(nóng)業(yè)(農(nóng)民)資金互助組織起源于19世紀(jì)中葉的德國(guó)，是一種與農(nóng)業(yè)合作社體系共同發(fā)展起來(lái)的，旨在鼓勵(lì)勞動(dòng)者投入資源、積累儲(chǔ)蓄的農(nóng)村互助合作組織。美、法、日、英等國(guó)都建立了較為完善的農(nóng)民資金互助體系。多數(shù)國(guó)家的農(nóng)民資金互助組織由政府推動(dòng)創(chuàng)辦，政府一方面通過(guò)立法扶持社會(huì)組織的發(fā)展，另一方面直接出資創(chuàng)設(shè)直屬機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司等，并建立一套獨(dú)立于銀行監(jiān)管體系的農(nóng)業(yè)合作金融監(jiān)管體系與政策保險(xiǎn)體系，基本延續(xù)至今(10)如20世紀(jì)中葉日本政府頒布《農(nóng)業(yè)團(tuán)體法》等政策法規(guī)，在金融統(tǒng)制及農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)統(tǒng)制背景下自上而下設(shè)立中央農(nóng)業(yè)會(huì)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)會(huì)、地方農(nóng)業(yè)會(huì)等，形成“中央—都道府縣—市鎮(zhèn)村”三級(jí)農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)體系。政府作為農(nóng)協(xié)統(tǒng)籌者與支持者，以合作社原則將農(nóng)民組織起來(lái)，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行政策及生活指導(dǎo)。農(nóng)民作為農(nóng)協(xié)的所有者與管理者，經(jīng)營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品銷售加工、農(nóng)村金融保險(xiǎn)等諸領(lǐng)域，建立農(nóng)業(yè)共濟(jì)制度，通過(guò)公濟(jì)費(fèi)與公濟(jì)金幫助成員共同承擔(dān)各類風(fēng)險(xiǎn)。。

(二)中國(guó)現(xiàn)代互助保障：中華人民共和國(guó)成立后緩慢發(fā)展

中國(guó)的互助保障自古以來(lái)以非正式的宗族救助、鄰里互助為主，近代民族工商業(yè)興起后，商人基于地緣與業(yè)緣創(chuàng)設(shè)了正式的行會(huì)互助保障機(jī)構(gòu)，其中徽商建立的“安徽會(huì)館”具有一定的代表性，其保障方式類似西歐“兄弟會(huì)”。覆蓋范圍比較廣泛的現(xiàn)代互助保障實(shí)踐可以追溯到中華人民共和國(guó)成立初期的工會(huì)互助保障。自1950年以后，全國(guó)總工會(huì)持續(xù)推動(dòng)各地基層工會(huì)建立“互助儲(chǔ)金會(huì)”(資金互助形式)，1993年起，全國(guó)總工會(huì)成立中國(guó)職業(yè)保險(xiǎn)互助會(huì)，專門為國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員尤其是中低收入職工提供大病醫(yī)療、意外傷害等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(11)郭學(xué)勤、王秀芝：《相互保險(xiǎn)及其對(duì)我國(guó)發(fā)展職工互助保障的啟示》，《江西社會(huì)科學(xué)》2007年第4期。，工會(huì)互助保障制度逐步確立以互助保險(xiǎn)制度為核心、兼顧困難職工救濟(jì)的運(yùn)行模式。2015年，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管實(shí)行辦法》，首次從官方層面對(duì)相互保險(xiǎn)及其組織進(jìn)行規(guī)范。2017年，信美人壽相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社獲批中國(guó)首批相互保險(xiǎn)牌照。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃亦成為我國(guó)現(xiàn)代互助保障的形式之一，“相互寶”等網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃也得到官方關(guān)注，在探索中曲折發(fā)展。我國(guó)一些關(guān)涉醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)等行業(yè)的政策文件中亦多次提到發(fā)展醫(yī)療互助、農(nóng)業(yè)/漁業(yè)互助等。

農(nóng)村資金互助組織則起源于20世紀(jì)50年代初。伴隨中華人民共和國(guó)成立后的農(nóng)村互助合作化運(yùn)動(dòng)，中國(guó)人民銀行印發(fā)《農(nóng)村信用互助小組公約(草案)》，組織農(nóng)民建立信用互助小組，辦理存款放款，實(shí)行資金互助、伙借伙用，共同協(xié)商湊齊固定經(jīng)營(yíng)資金，實(shí)行生產(chǎn)互助。到20世紀(jì)50年代末期，農(nóng)村信用互助小組、信用合作社的管理權(quán)逐漸收歸政府。1996年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出恢復(fù)農(nóng)村信用合作社的自主管理權(quán)；1998年，《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問(wèn)題的決定》支持在貧困農(nóng)村開(kāi)展各類小額信貸項(xiàng)目(12)杜曉山：《中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試》，《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2004年第8期。；2001年，吉林四平百信農(nóng)村資金互助社成立，此后各地相繼成立多家農(nóng)村資金互助社；2007年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)《農(nóng)村資金互助社示范章程》等一系列政策進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)(13)張德元、張亞軍：《關(guān)于農(nóng)民資金互助合作組織的思考與分析》，《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》2008年第1期。。目前，我國(guó)現(xiàn)代互助保障的主要實(shí)踐如表1所示。

表1 我國(guó)現(xiàn)代互助保障的實(shí)踐匯總

(三)中西方的歷史演進(jìn)比較：中國(guó)互助保障缺乏國(guó)家、社會(huì)、市場(chǎng)合作

比較來(lái)看，西方互助保障的發(fā)展歷程更長(zhǎng)，政府對(duì)相互保險(xiǎn)與農(nóng)村資金互助社的法律規(guī)制與配套措施更為完備。不少國(guó)家的互助保障是社會(huì)保障的組成部分，其經(jīng)營(yíng)主體——互助社團(tuán)、合作社、相互保險(xiǎn)組織與國(guó)家聯(lián)系緊密，提供健康、社工和保險(xiǎn)服務(wù)，如提高生活質(zhì)量、組織社會(huì)工作、文化活動(dòng)等，一些互助團(tuán)體還有自己的醫(yī)院、養(yǎng)老院和康復(fù)中心。同時(shí)，西方?jīng)]有僅基于網(wǎng)絡(luò)提供互助計(jì)劃的機(jī)構(gòu)，相互保險(xiǎn)組織提供的服務(wù)涵蓋網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的功能。我國(guó)現(xiàn)代互助保障以民間自發(fā)為主，發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，缺乏國(guó)家、社會(huì)(包括社會(huì)組織、居民)、市場(chǎng)合作下的共同推動(dòng)，與基本社會(huì)保障制度以及市場(chǎng)化的商業(yè)保險(xiǎn)相比競(jìng)爭(zhēng)力不足。網(wǎng)絡(luò)互助近年來(lái)發(fā)展迅猛，但在缺乏社會(huì)互助制度基礎(chǔ)的情況下，發(fā)展為大范圍的以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，其運(yùn)營(yíng)主體實(shí)質(zhì)上為普通互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，組織和資金風(fēng)險(xiǎn)較高，部分成為圈錢詐騙的工具。

二、中國(guó)現(xiàn)代互助保障的概念界定與類型分析

(一)中國(guó)現(xiàn)代互助保障的概念界定

現(xiàn)有政策文件和學(xué)術(shù)研究多是針對(duì)相互保險(xiǎn)、資金互助和網(wǎng)絡(luò)互助的分別界定，少有研究對(duì)互助保障進(jìn)行相對(duì)寬泛的定義(14)王三秀：《論科技脫貧型農(nóng)民互助保障組織的現(xiàn)實(shí)發(fā)展——欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民科技脫貧路徑新探》，《廣西民族大學(xué)學(xué)報(bào)》(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)2008年第6期。(15)陳鵬、穆希琳：《我國(guó)工會(huì)互助保障的發(fā)展現(xiàn)狀與意義》，《人民論壇》2020年第22期。。《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》將相互保險(xiǎn)界定為具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》將農(nóng)村資金互助社界定為經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社社員自愿入股組成，為農(nóng)村資金互助社社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的合作制的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃指互聯(lián)網(wǎng)聚集身處同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的群體，基于信任機(jī)制和契約精神，以達(dá)成互助協(xié)議的方式組成互助團(tuán)體，當(dāng)特定會(huì)員觸發(fā)協(xié)議約定的互助事件時(shí)，團(tuán)體會(huì)員有義務(wù)通過(guò)分?jǐn)傄欢ɑブ痤~來(lái)給予經(jīng)濟(jì)援助，以此獲得身處相同情況時(shí)獲得救助的權(quán)利的保障計(jì)劃等(16)張宗良、龐楷：《類保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)互助的性質(zhì)厘定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)管對(duì)策》，《金融與經(jīng)濟(jì)》2019年第12期。。

結(jié)合上文對(duì)中西方互助保障歷史溯源以及對(duì)現(xiàn)有相關(guān)概念的分別界定，中國(guó)現(xiàn)代互助保障的共性特點(diǎn)主要包括：一是區(qū)別于基本社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)的非營(yíng)利性社會(huì)保障方式；二是需要形成互助基金，為成員參與的互助小組(社群共同體)及其聯(lián)合體提供穩(wěn)定的救助、保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，可以衍生金融功能，拓展托幼、養(yǎng)老、醫(yī)療、體育等其他福利服務(wù)。進(jìn)一步講，參照西方國(guó)家穩(wěn)定長(zhǎng)期的互助保障發(fā)展模式并基于中國(guó)的社會(huì)主義國(guó)家國(guó)情，可以探索將互助保障逐步明確為國(guó)家社會(huì)保障的組成部分，成為基本社會(huì)保障的重要補(bǔ)充，而不僅是一種民間自發(fā)的保障形式，可通過(guò)創(chuàng)新黨委領(lǐng)導(dǎo)、政府負(fù)責(zé)、社會(huì)參與、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，尤其是發(fā)揮縣(市、區(qū))、市、省、國(guó)家級(jí)的銀行、保險(xiǎn)類國(guó)有企業(yè)、社會(huì)保險(xiǎn)管理中心和群團(tuán)組織、基層自治組織、樞紐型社會(huì)組織的作用，在社會(huì)與市場(chǎng)之間形成良性的合作制衡關(guān)系。綜上，如圖1所示，中國(guó)現(xiàn)代互助保障可以界定為：在黨委領(lǐng)導(dǎo)、政府負(fù)責(zé)下，由企業(yè)、社會(huì)組織等運(yùn)營(yíng)，群團(tuán)組織、基層自治組織、樞紐型社會(huì)組織等監(jiān)管，以互助小組及其聯(lián)合為組織特點(diǎn)，形成互助基金，為成員提供相互保險(xiǎn)、資金互助、網(wǎng)絡(luò)互助等服務(wù)活動(dòng)的非營(yíng)利性的社會(huì)保障方式。

圖1 中國(guó)現(xiàn)代互助保障的概念圖示

需要說(shuō)明的是，橫向來(lái)看，不論是農(nóng)村抑或城市，都需要具有較高公信力的群團(tuán)組織、基層自治組織、樞紐型社會(huì)組織作為中介，引導(dǎo)組織民眾參與到互助保障中，具體工作內(nèi)容是在黨委領(lǐng)導(dǎo)、政府指導(dǎo)支持下進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展；關(guān)注中低收入群體；培養(yǎng)會(huì)員與會(huì)員之間互助合作，會(huì)員與組織之間相互信任。同時(shí)，可引入專業(yè)的銀行、保險(xiǎn)公司(尤其是央企或國(guó)企)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)?？v向來(lái)看，從體系建設(shè)角度，互助保障的發(fā)展方向在于通過(guò)國(guó)家推動(dòng)逐步完善法規(guī)制度、機(jī)構(gòu)設(shè)置、資金支持和社會(huì)宣傳，基層因地制宜創(chuàng)新實(shí)踐逐步提高統(tǒng)籌層次，探索以國(guó)有大型銀行、保險(xiǎn)企業(yè)為經(jīng)營(yíng)主導(dǎo)，與各類互助組織合作推動(dòng)，建立縣(市、區(qū))、市、省、國(guó)家級(jí)的包含資金互助、相互保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助等在內(nèi)的互助保障體系、互助合作組織體系，納入到社會(huì)保障制度中，并進(jìn)一步向互助合作社會(huì)共同體和互助合作經(jīng)濟(jì)體過(guò)渡和發(fā)展；從組織建設(shè)角度，應(yīng)當(dāng)推動(dòng)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)下的社會(huì)和市場(chǎng)的合作制衡，不斷提高各類資金互助、相互保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助組織(小組)的規(guī)范化、互助合作化程度以及可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)能力，增強(qiáng)互助保障的穩(wěn)定性和實(shí)用性。

(二)中國(guó)現(xiàn)代互助保障的類型劃分

結(jié)合近年來(lái)調(diào)研的相互保險(xiǎn)、農(nóng)村資金互助社、網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃典型案例，從功能定位、互助目的、籌資方式、分配方式、運(yùn)營(yíng)方式五個(gè)方面探討中國(guó)現(xiàn)代互助保障的類型劃分(17)調(diào)研案例包括：眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、康愛(ài)公社、相互寶、浙江瑞安匯民農(nóng)村資金互助社、山東菏澤單縣禾農(nóng)聯(lián)合社資金互助部等。?？傮w而言，我國(guó)現(xiàn)有的互助保障以提供補(bǔ)充保險(xiǎn)為主，互助目的較多體現(xiàn)為遭受各類風(fēng)險(xiǎn)后獲得的各種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；資金互助則致力于提供少量資金救助以及發(fā)展性合作生產(chǎn)的借貸需求，本質(zhì)上是為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展或農(nóng)民辦理自身事務(wù)籌集資金。

1.功能定位。按照功能定位劃分，互助保障可分為維系基本生存的救助類互助、保障基本生活的保險(xiǎn)類互助以及滿足發(fā)展需要的儲(chǔ)蓄借貸類互助。維系基本生存的救助類互助一般是對(duì)社員項(xiàng)目或個(gè)人提供單向的、及時(shí)性的資金救助，如調(diào)研的資金互助社都開(kāi)展了為遭受意外的會(huì)員提供無(wú)息小額信貸以度過(guò)危難、快速解決社員用錢難問(wèn)題的項(xiàng)目。保障基本生活的保險(xiǎn)類互助通過(guò)互助基金對(duì)合同約定的項(xiàng)目承擔(dān)給付互助金責(zé)任并實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，以相互保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃為主，提供的保障皆為保險(xiǎn)或類保險(xiǎn)功能。如，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社主營(yíng)業(yè)務(wù)包括信用保險(xiǎn)、短期健康和意外傷害保險(xiǎn)等服務(wù)；康愛(ài)公社運(yùn)營(yíng)意外身故、疾病等40個(gè)互助社，各互助社根據(jù)對(duì)應(yīng)特點(diǎn)分屬于大病無(wú)憂、意外互助、病友互助、婦女兒童、爸媽老人、專項(xiàng)增強(qiáng)、同城互助7個(gè)模塊。滿足發(fā)展需要的儲(chǔ)蓄借貸類互助一般指為社員提供儲(chǔ)蓄利息、分紅以及養(yǎng)老、醫(yī)療、文體娛樂(lè)等衍生服務(wù)的互助保障項(xiàng)目，如，禾農(nóng)聯(lián)合社資金互助部主要作為儲(chǔ)蓄與借貸功能的農(nóng)村互助合作金融機(jī)構(gòu)，也通過(guò)開(kāi)展居家養(yǎng)老“幸福小院”公益服務(wù)、運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等方式擴(kuò)大會(huì)員范圍、反哺會(huì)員福利服務(wù)。

2.互助目的。按照互助目的劃分，互助保障可分為籌資為主型和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償型?；I資為主型是基于資金需求的互助保障，用零存整取的方式滿足會(huì)員某種金融需求，會(huì)員的付出與回報(bào)相對(duì)確定(18)粟芳、熊婧、湯薇：《網(wǎng)絡(luò)互助的理論屬性探討》，《保險(xiǎn)研究》2020年第7期。。例如，禾農(nóng)資金互助社和匯民資金互助社均主要開(kāi)展信用互助業(yè)務(wù)，由農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民自愿籌資組成，為糧食種植、農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)殖籌集資金，會(huì)員出資將影響其在股東大會(huì)中的權(quán)利。除救助性質(zhì)的貸款外，資金互助社的存儲(chǔ)利率和貸款利率大多高于銀行利率，但借還門檻低、速度快。主要以解決農(nóng)民社員生產(chǎn)生活中的小額、分散的資金需求為核心理念，不以盈利為目的，堅(jiān)持立足在農(nóng)村，社員管理，民主決策，公開(kāi)透明，充分體現(xiàn)互助共濟(jì)精神。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償型是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕ブＵ?，指通過(guò)將少數(shù)會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟酱蠖鄶?shù)會(huì)員，滿足互助會(huì)員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，會(huì)員的付出與回報(bào)因風(fēng)險(xiǎn)的不確定性而不確定。如，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社貨車司機(jī)專屬普惠計(jì)劃，為特定群體提供住院、特藥、猝死等經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)員全年保費(fèi)依據(jù)受助者人數(shù)、總會(huì)員數(shù)確定，互助計(jì)劃整體的投入產(chǎn)出比存在動(dòng)態(tài)變化。

3.籌資方式。按照籌資方式劃分，互助保障可分為政府資助為主型、社會(huì)捐助為主型、會(huì)員籌集為主型和混合型。總體而言，由于互助保障的互保共濟(jì)性，互助保障以會(huì)員籌集為主型居多，也存在社會(huì)捐助為主型、政府資助為主型以及政府資助、社會(huì)捐助和會(huì)員籌集均占一定比例的混合型互助保障，如陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)可享受國(guó)家對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和個(gè)人的中央財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)場(chǎng)補(bǔ)貼。相互保險(xiǎn)公司的籌資劣勢(shì)也較為明顯，本質(zhì)上仍屬非營(yíng)利保險(xiǎn)組織，無(wú)法利用股票證券籌集資金，規(guī)模與償付能力發(fā)展易受限。眾惠相互保險(xiǎn)通過(guò)借款方式籌集10億元初始運(yùn)營(yíng)資金，后續(xù)資金籌集除保險(xiǎn)銷售外還包括借款、捐贈(zèng)和發(fā)行債券工具等。農(nóng)村資金互助的籌資與服務(wù)形式通常為一定區(qū)域內(nèi)的村民及企業(yè)按照一定規(guī)則出資，形成以社員間借貸為主的信貸基金。

4.分配方式。按照分配方式劃分，互助保障可分為定額分配型和定比分配型。定額分配型一般指將互助金按照事先約定的定額一次性直接給付，如相互寶重疾互助計(jì)劃，根據(jù)年齡與歷史分?jǐn)偨痤~不同，初次確診目錄內(nèi)重大疾病即給付5萬(wàn)、10萬(wàn)、30萬(wàn)不等的互助金。定比分配型強(qiáng)調(diào)權(quán)利與義務(wù)需對(duì)等，多表現(xiàn)為保費(fèi)義務(wù)與保額權(quán)利存在比例差別、股金投入與貸款額度成比例。如，眾惠相互保險(xiǎn)事先確定意健險(xiǎn)(意健險(xiǎn)是人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的綜合簡(jiǎn)稱)繳費(fèi)方式分為躉交5萬(wàn)元起、3年交1.5萬(wàn)元起、10年交0.5萬(wàn)元起，不同繳費(fèi)方式與數(shù)額享受的保額待遇均有一定差異。網(wǎng)絡(luò)互助的分配風(fēng)險(xiǎn)在于：由于監(jiān)管制度不完善往往無(wú)法形成資金池，只能針對(duì)賠付金額進(jìn)行資金收取并立即賠付?？祼?ài)公社即是收到社員互助金后立即將互助款打入受助成員賬戶，屬于直接分配，但相互寶在收取互助金到賠付過(guò)程中有一定的時(shí)間差，仍屬于統(tǒng)籌分配，有一定的資金聚集風(fēng)險(xiǎn)。

5.運(yùn)營(yíng)主體。按照運(yùn)營(yíng)主體劃分，互助保障主要包括企業(yè)運(yùn)營(yíng)和社會(huì)組織運(yùn)營(yíng)。在工商部門注冊(cè)的為企業(yè)運(yùn)營(yíng)，在民政部門注冊(cè)的為社會(huì)組織運(yùn)營(yíng)。目前在工商部門注冊(cè)的企業(yè)中，相互保險(xiǎn)組織和資金互助組織經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，接受中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)農(nóng)業(yè)部批準(zhǔn)設(shè)立，接受農(nóng)業(yè)部門的管理監(jiān)督。如，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社與陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司為銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的相互保險(xiǎn)組織(企業(yè))，浙江瑞安匯民農(nóng)村資金互助社、山東菏澤單縣禾農(nóng)聯(lián)合社資金互助部為銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的資金互助組織(企業(yè))。其他一些網(wǎng)絡(luò)互助企業(yè)實(shí)際為普通互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)，許可經(jīng)營(yíng)范圍不包含保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，仍處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)。企業(yè)運(yùn)營(yíng)的相互保險(xiǎn)治理架構(gòu)與監(jiān)管體系較為嚴(yán)格，需嚴(yán)格按照保險(xiǎn)法等政策法規(guī)要求頒布管理章程，公示經(jīng)營(yíng)信息。而與企業(yè)運(yùn)營(yíng)相比，社會(huì)組織運(yùn)營(yíng)的職工及行業(yè)相互保險(xiǎn)亦設(shè)有組織管理章程，但相關(guān)經(jīng)營(yíng)信息公開(kāi)內(nèi)容不夠全面。

三、中國(guó)現(xiàn)代互助保障發(fā)展面臨的困境與挑戰(zhàn)

目前我國(guó)現(xiàn)代互助保障整體處于起步階段，以自下而上的民間探索為主，缺乏制度保障、政策支持、多元主體的合作制衡，在與市場(chǎng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中也處于劣勢(shì)地位。

(一)法律法規(guī)制度體系不完善

目前，主要的問(wèn)題是法律資質(zhì)認(rèn)證不明確。當(dāng)前《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并未對(duì)相互保險(xiǎn)作出規(guī)定，且未對(duì)既有實(shí)踐中的相互保險(xiǎn)組織進(jìn)行回應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)互助既不符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》法律規(guī)范下的“保險(xiǎn)”，又因其存在大健康推薦或保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化等盈利模式而不屬于傳統(tǒng)意義上的“互助”，農(nóng)村資金互助社的相關(guān)法規(guī)也僅有《農(nóng)村資金互助社暫行規(guī)定》等規(guī)范性法律文件，對(duì)于內(nèi)部資金互助缺乏明確指導(dǎo)和規(guī)定。同時(shí)，現(xiàn)有法律規(guī)定適用也較為混亂。如，在農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)合同糾紛案件中，一部分案件是依據(jù)互助保險(xiǎn)合同的約定確定賠償責(zé)任，一部分案件則是依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》來(lái)判決，有的案件判決書中認(rèn)為涉案保險(xiǎn)合同應(yīng)作為無(wú)名合同適用《中華人民共和國(guó)合同法》等相關(guān)法律規(guī)定。

(二)組織監(jiān)管規(guī)范亟需優(yōu)化改進(jìn)

組織監(jiān)管規(guī)范化問(wèn)題較多。一是互助保障監(jiān)管機(jī)關(guān)不統(tǒng)一。大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不符合《中華人民共和國(guó)慈善法》規(guī)定的慈善組織主體與銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)或相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的界定，其母公司需在工商部門進(jìn)行注冊(cè)、受到工信部門的管理，且又因其具有類似保險(xiǎn)的社會(huì)救濟(jì)性質(zhì)，還涉及銀保監(jiān)會(huì)和民政部門的監(jiān)管，多頭監(jiān)管導(dǎo)致其發(fā)展阻力重重。二是互助保障信息披露非強(qiáng)制。大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)和社會(huì)組織運(yùn)營(yíng)的相互保險(xiǎn)組織、資金互助組織沒(méi)有建立信息披露制度，對(duì)財(cái)務(wù)相關(guān)的收費(fèi)信息做模糊處理。部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)雖然成立基金會(huì)，卻是“一個(gè)班子，兩個(gè)牌子”，資金的管理依舊由平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方全權(quán)主導(dǎo)；一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)雖然選擇第三方金融機(jī)構(gòu)托管資金，但實(shí)際并無(wú)第三方獨(dú)立托管之實(shí)。三是農(nóng)村資金互助的監(jiān)管規(guī)范程度有待加強(qiáng)。農(nóng)村資金互助社實(shí)施屬地監(jiān)管原則，具體監(jiān)管交由縣(市、區(qū))級(jí)金融監(jiān)管部門執(zhí)行，但這一級(jí)別監(jiān)管部門人員通常配置不足，較難顧及資金互助社日常監(jiān)管(19)孟存鴿：《農(nóng)村資金互助社的治理困境與完善路徑》，《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討》2018年第11期。。

(三)社會(huì)互助理念日趨匱乏

社會(huì)互助理念的匱乏與農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)意義上的封閉性被打破成互相激化狀態(tài)，使得農(nóng)民互助和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)趨于淡薄。在部分地區(qū)的農(nóng)村資金互助社實(shí)踐中，社員很少關(guān)心農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營(yíng)情況，也幾乎未行使社員應(yīng)有的基本權(quán)利，有些社員甚至從未參加過(guò)社員大會(huì)。城市社區(qū)同樣缺乏信任基礎(chǔ)，居民的互助服務(wù)、互助合作、互助保障意愿不強(qiáng)。與農(nóng)村相比，城市社區(qū)大多不具備土地產(chǎn)權(quán)與勞動(dòng)生產(chǎn)功能，缺乏政府引導(dǎo)，往往難以建立資金互助關(guān)系。與政府和市場(chǎng)相比，社會(huì)互助宣傳不足。相互保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助影響力有限，吸引居民主動(dòng)參與互助能力不足。以互助為名義的詐騙和相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)倒閉浪潮進(jìn)一步降低了居民參與互助保障意愿。

(四)運(yùn)營(yíng)主體定位不清且競(jìng)爭(zhēng)力不足

運(yùn)營(yíng)主體定位不清，互助的非營(yíng)利性與公司制企業(yè)的營(yíng)利性難以兼容。不少網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)雖打著互助旗號(hào)，但本質(zhì)上與公司制企業(yè)并無(wú)二致，其寬松的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和平攤成本的定價(jià)方式更加容易導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)會(huì)員退出、運(yùn)行成本上升的惡性循環(huán)(20)以相互寶為例，由于其健康觀察期僅為180天等寬松的規(guī)則設(shè)計(jì)，大量高健康風(fēng)險(xiǎn)人群涌入，造成道德風(fēng)險(xiǎn)，互助金分?jǐn)偝杀局饾u從2019年每半月不足0.1元攀升至2021年每半月超過(guò)7元，折合每年互助投入超過(guò)168元。根據(jù)螞蟻金服網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書的調(diào)查，79.5%網(wǎng)絡(luò)互助參與者的年收入低于10萬(wàn)元，過(guò)高的參與成本極大削弱參與者的互助意愿，相互寶陷入成員退出與運(yùn)行成本上升的惡性循環(huán)，平臺(tái)最終難以為繼。。另外，近兩年各地出現(xiàn)的由多家央企保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合運(yùn)營(yíng)的惠民保普惠醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)低但保額高，雖然一定程度代表了互助保障的中國(guó)特色創(chuàng)新方向，但市場(chǎng)的原始行動(dòng)力是利潤(rùn)，如果沒(méi)有與互助組織的合作制衡，其本質(zhì)仍是政府補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)。互助保障競(jìng)爭(zhēng)力不足，運(yùn)營(yíng)相互保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助、資金互助的社會(huì)組織、企業(yè)因多為鄉(xiāng)鎮(zhèn)、民間組織或民營(yíng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)能力較弱，缺乏政府信用背書，無(wú)法與大型商業(yè)保險(xiǎn)、國(guó)企央企相競(jìng)爭(zhēng)，盈利能力和可持續(xù)性堪憂。從技術(shù)控制角度來(lái)看，不專業(yè)的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)和不完善的平臺(tái)監(jiān)督機(jī)制導(dǎo)致在大量互助事件發(fā)生時(shí)也極易擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)互助的賠付損失。

四、中國(guó)現(xiàn)代互助保障的發(fā)展方向及相關(guān)對(duì)策

互助保障既是社會(huì)保障中不可缺少的部分，也是社會(huì)互助的高級(jí)形式，應(yīng)以互助保障推動(dòng)社會(huì)互助發(fā)展和互助社會(huì)建設(shè)，使其兼具保障和治理的雙重作用。具體而言，互助保障通過(guò)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)的社會(huì)、市場(chǎng)的合作制衡，讓普通居民，尤其是中低收入群體參與到自己的保障給付和收益中，既可以降低國(guó)家的保障壓力，補(bǔ)充國(guó)家保障靈活性低、市場(chǎng)產(chǎn)品趨利屬性等不足，也可以提高成員共同體意識(shí)和參與意識(shí)，提升成員社會(huì)保障及福利服務(wù)水平，增進(jìn)保險(xiǎn)、金融等市場(chǎng)信任，促進(jìn)國(guó)家保障、互助保障、保險(xiǎn)金融市場(chǎng)共同發(fā)展，推動(dòng)建設(shè)共建共治共享的現(xiàn)代社會(huì)治理格局。要使互助保障真正發(fā)展起來(lái)，最重要的是凝聚居民普遍需求，并在此基礎(chǔ)上形成制度體系、組織規(guī)范、價(jià)值理念和行動(dòng)指南。

(一)制度體系：完善頂層制度設(shè)計(jì)

盡快出臺(tái)規(guī)范相互保險(xiǎn)、資金互助、網(wǎng)絡(luò)互助等的法律法規(guī)、指導(dǎo)意見(jiàn)以及指導(dǎo)細(xì)則。一是明確互助保障運(yùn)營(yíng)主體的非營(yíng)利屬性，純市場(chǎng)的參與經(jīng)營(yíng)應(yīng)在與互助保障運(yùn)營(yíng)主體合作基礎(chǔ)上進(jìn)行。二是明確規(guī)定各方責(zé)任。在財(cái)政和稅收支持、市場(chǎng)監(jiān)管、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散、各級(jí)政府責(zé)任劃分等方面應(yīng)當(dāng)作出規(guī)定，謹(jǐn)慎確定相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的清算和退出原則，以制度強(qiáng)制力保證其實(shí)施(21)可參考農(nóng)業(yè)農(nóng)村部辦公廳、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于推進(jìn)漁業(yè)互助保險(xiǎn)系統(tǒng)體制改革有關(guān)工作的通知》中的體制改革經(jīng)驗(yàn)，由漁業(yè)互保協(xié)會(huì)(民政部批準(zhǔn)的社會(huì)組織)發(fā)起組建具有獨(dú)立法人資格、專業(yè)性的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，新成立的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)脫鉤，受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部指導(dǎo)。各地方協(xié)會(huì)滿足專業(yè)相互保險(xiǎn)組織設(shè)立條件則成立省(市)級(jí)相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，不具備專業(yè)條件則成為全國(guó)性相互保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)。新成立的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既具備保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)性，又得到政府指導(dǎo)支持。。

(二)組織規(guī)范：強(qiáng)化組織監(jiān)管規(guī)范

逐步理順互助保障相關(guān)各類互助組織的管理和服務(wù)責(zé)任，強(qiáng)化互助保障的組織監(jiān)管機(jī)制。一是統(tǒng)一相互保險(xiǎn)組織的主管部門為國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，并接受相關(guān)部委指導(dǎo)，提升相互保險(xiǎn)組織的業(yè)務(wù)能力、覆蓋范圍、統(tǒng)籌層次，推動(dòng)相互保險(xiǎn)組織連鎖化運(yùn)營(yíng)，與大型保險(xiǎn)公司建立再保險(xiǎn)、合作險(xiǎn)種、共同理賠等合作伙伴關(guān)系。二是建立互助保障籌資與分配的會(huì)員公開(kāi)制度，通過(guò)信息嚴(yán)格公開(kāi)維護(hù)互助保障的互助特征。三是明確網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)必須與線下互助組織合作發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)互助不能因其有動(dòng)輒百萬(wàn)會(huì)員而認(rèn)為它是實(shí)現(xiàn)了“互助”，而應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為工具，通過(guò)線下互助組織的自我監(jiān)督、規(guī)范，以及資金風(fēng)險(xiǎn)的外部監(jiān)督，逐步實(shí)現(xiàn)互助保障規(guī)?；突ヂ?lián)網(wǎng)化。四是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社中成立資金互助部的組織監(jiān)管，提升其管理運(yùn)營(yíng)的統(tǒng)籌層次和規(guī)范化水平。在屬地監(jiān)管的基礎(chǔ)上，深化落實(shí)農(nóng)村資金互助外部審計(jì)和社會(huì)監(jiān)督。

(三)價(jià)值理念：培育社會(huì)共同體、共同富裕和互助保障觀念

互助保障是一種探索將人的主動(dòng)參與真正納入進(jìn)來(lái)的社會(huì)互助和社會(huì)保障方式，需要社會(huì)價(jià)值的培養(yǎng)。一是需要在全社會(huì)范圍內(nèi)樹(shù)立互助合作、互利互惠、共同富裕的良好風(fēng)尚，鼓勵(lì)和而不同，美美與共，培育新時(shí)代社會(huì)共同體意識(shí)。二是互助保障實(shí)際是建立在圈層化的互助組織基礎(chǔ)上的一種保障形式，需要與互助組織、互助參與、互助合作、互助服務(wù)以及互助社會(huì)建設(shè)等進(jìn)行共同探索。三是探索農(nóng)村資金互助向城市拓展，發(fā)展大型連鎖社區(qū)基金會(huì)或銀行回歸、拓展居民資金互助屬性，倡導(dǎo)居民共同捐資建設(shè)社區(qū)/社群，拓展教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等會(huì)員普惠服務(wù)，試點(diǎn)進(jìn)行小額信貸、會(huì)員普惠服務(wù)、與周邊商家共同開(kāi)展會(huì)員消費(fèi)部分存入互助賬戶的間接互助等。四是從國(guó)家層面提倡互助保障與社會(huì)保障其他層級(jí)相銜接，推動(dòng)養(yǎng)老保障第二、三支柱從企業(yè)、個(gè)人保障向企業(yè)、個(gè)人、現(xiàn)代互助保障相結(jié)合拓展。

(四)行動(dòng)指南：明確互助保障的黨委、政府、社會(huì)、市場(chǎng)共同責(zé)任

互助保障作為社會(huì)保障的重要組成部分，面臨社會(huì)自身能力的先天不足，需要國(guó)家尤其是黨的領(lǐng)導(dǎo)推動(dòng)建立完善。一是整合各類運(yùn)營(yíng)主體，充分發(fā)揮黨領(lǐng)導(dǎo)的群團(tuán)組織、村居委會(huì)、集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民專業(yè)合作社、草根組織等基層自治組織體系的作用?？蓮霓r(nóng)村開(kāi)始，在村級(jí)組織下設(shè)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)工作小組、資金互助部，逐步培育獨(dú)立的相互保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)組織、資金互助社(22)可借鑒江蘇張家港發(fā)展鄉(xiāng)村醫(yī)療互助經(jīng)驗(yàn)，由政府出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，完善籌資、償付、供給制度設(shè)計(jì)，企業(yè)運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)測(cè)算保障規(guī)模并提供專業(yè)服務(wù)，村居民主決策，村民廣泛參與。。二是由國(guó)家認(rèn)定出臺(tái)互助組織合作企業(yè)名錄，依托大型商業(yè)保險(xiǎn)公司成立相互保險(xiǎn)公司/組織，普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品也需要與互助組織合作并接受監(jiān)督，保證其真實(shí)普惠?，F(xiàn)有的職工醫(yī)療互助保障以及各地主推的“惠民?！睉?yīng)當(dāng)逐步明確相互保險(xiǎn)性質(zhì)，對(duì)會(huì)員公開(kāi)透明，不能模棱兩可或做成變相的商業(yè)保險(xiǎn)。三是國(guó)有銀行可以逐步探索與互助組織合作開(kāi)展面向中低收入群體的資金互助保障及福利服務(wù)。