◎王常君

黑龍江省農(nóng)村資金互助社發(fā)展的政策建議

◎王常君

黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)發(fā)展不斷加快，相關(guān)的金融服務(wù)相對(duì)滯后，農(nóng)村資金互助社的出現(xiàn)添補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的盲點(diǎn)，并且為大中型金融機(jī)構(gòu)完善金融服務(wù)體系提供了基礎(chǔ)。但在現(xiàn)實(shí)中，資金互助社常常面臨著資金短缺，而貸款需求旺盛的囧境，甚至有些資金互助社面臨無(wú)法持續(xù)發(fā)展的境況。本文分析了黑龍江省互助社發(fā)展情況及存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

黑龍江省農(nóng)村資金互助社發(fā)展現(xiàn)狀

資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)較快。資產(chǎn)是資金互助社正常運(yùn)行的重要保障，與黑龍江省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增長(zhǎng)情況相比，農(nóng)村資金互助社資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)較快。2010年，黑龍江省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為19億，2014年增長(zhǎng)到96億，年均增長(zhǎng)率為49.9%。同一時(shí)期，資金互助社資產(chǎn)總額由801萬(wàn)元增長(zhǎng)到4234萬(wàn)元，增長(zhǎng)4.29倍，年均增長(zhǎng)51.66%。黑龍江省農(nóng)村資金互助社資產(chǎn)的增長(zhǎng)速度快于全省新型金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增長(zhǎng)速度。

信貸規(guī)模增長(zhǎng)。黑龍江省農(nóng)村資金互助社信貸規(guī)模的穩(wěn)步增長(zhǎng)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的盲點(diǎn)，緩解了社員的信貸約束。2010年，全省資金互組社貸款余額為601萬(wàn)元，到2014年，貸款余額增長(zhǎng)到2554萬(wàn)元，增長(zhǎng)了3.25倍，年均增長(zhǎng)43.58%。2010年至2014年黑龍江省金融機(jī)構(gòu)貸款余額年均增長(zhǎng)率為16.88%，資金互助社的增長(zhǎng)情況遠(yuǎn)高于這一速度，這說(shuō)明農(nóng)村金融市場(chǎng)的剛性需求潛力巨大。2014年，資金互助社貸款不良率為0，充分發(fā)揮了互助社的優(yōu)越性。

存款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。存款是農(nóng)村資金互助社重要的資金來(lái)源，2011年，黑龍江省農(nóng)村資金互助社的存款余額為413萬(wàn)元，發(fā)展到2014年，存款余額增長(zhǎng)到2629萬(wàn)元，增長(zhǎng)了5.37倍，年均增長(zhǎng)58.87%。2010年至2014年，黑龍江省金融機(jī)構(gòu)的存款余額年均增長(zhǎng)率為10.72%，農(nóng)村資金互助社這一速度不僅快于全省金融機(jī)構(gòu)存款余額增長(zhǎng)速度，也快于資金互助社的資產(chǎn)和貸款的增長(zhǎng)速度，這進(jìn)一步說(shuō)明，農(nóng)村金融服務(wù)需求的旺盛，資金互助社的存在切實(shí)解決了農(nóng)村金融發(fā)展不健全的問(wèn)題。

黑龍江省農(nóng)村資金互助社發(fā)展中存在的問(wèn)題

自2009年第一家農(nóng)村資金互助社在黑龍江省成立，資產(chǎn)、存貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，緩解了黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)滯的問(wèn)題，但是黑龍江省資金互助社發(fā)展的過(guò)程中也存在一些問(wèn)題。

機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)緩慢，主要集中在南部平原地帶。從資金互助社的地域分布來(lái)看，截止到2014年，黑龍江省擁有農(nóng)村資金互助社6家，分別分布在哈爾濱市、大慶市、綏化市、鶴崗市、牡丹江市、佳木斯市，主要集中在黑龍江省的南部地區(qū)，這一地區(qū)主要為平原地帶，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較高，因此，對(duì)資金互助社的需求比較迫切，但是，北部林區(qū)的發(fā)展也同樣面臨著資金的困境，因此，這種不平衡的地域分布制約了全省經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

融資的渠道閉塞，吸收存款困難。資金互助社的融資渠道主要有四個(gè)來(lái)源：一是股金；二是社員的存款；三是向其他金融機(jī)構(gòu)融入資金；四是社會(huì)捐贈(zèng)。資金互助社的宗旨是發(fā)揮合作共贏的優(yōu)勢(shì)，解決農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題，并不是盈利。社員加入資金互助社主要有兩個(gè)目的，一是獲得存款收益，二是獲得貸款權(quán)利。目前，黑龍江省并沒(méi)有支持資金互助社向其他金融機(jī)構(gòu)融資的相關(guān)扶持政策，因此，向其他金融機(jī)構(gòu)融資也比較困難。

缺乏政策扶持，資金互助社發(fā)展緩慢。目前，黑龍江省沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村資金互助社制定地區(qū)特色的相關(guān)扶持政策，只有國(guó)家層面的扶持政策和法律法規(guī)，但是黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省農(nóng)業(yè)發(fā)展勢(shì)必是重中之重，農(nóng)村資金互助社的發(fā)展會(huì)為農(nóng)業(yè)機(jī)械化和現(xiàn)代化提供必要的資金支持。由于缺乏政府政策的引導(dǎo)，資金互助社發(fā)展處于不均衡和經(jīng)營(yíng)管理困難的困境中。

促進(jìn)農(nóng)村資金互助社發(fā)展的建議加大政策扶持力度

繼續(xù)執(zhí)行目前對(duì)農(nóng)村互助社的政策優(yōu)惠。目前對(duì)資金互助社的支持政策保證了資金互助社的起步，但是這個(gè)起步階段還沒(méi)有順利渡過(guò)，因此，這些政策還應(yīng)繼續(xù)實(shí)施以保障資金互助社順利起步，如人民銀行對(duì)資金互助社暫不繳納存款準(zhǔn)備金的政策扶持，增加了資金互助社資金流動(dòng)性，對(duì)于目前面臨資金短缺的資金互助社來(lái)說(shuō)是非常必要的政策優(yōu)惠。而資金互助社貸款利率低于基準(zhǔn)利率的政策，使資金互助社獲得了貸款利率低的這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使其在同業(yè)中獲得比較優(yōu)勢(shì)，能夠吸引更多的社員參與到合作互助的模式中來(lái)。

創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村資金互助社的政策扶持方式。一是設(shè)置貸款利率政策補(bǔ)貼機(jī)制，黑龍江省可以在貸款利率上對(duì)農(nóng)戶給予的貸款利息減免或補(bǔ)貼，這將進(jìn)一步刺激資金互助社的快速發(fā)展；二是減免資金互助社的稅收負(fù)擔(dān)，從而降低運(yùn)營(yíng)成本，資金互助社運(yùn)營(yíng)成本下降會(huì)使資金互助社的收益提高，并以股利的形式分給社員，進(jìn)一步提高其存款的積極性。黑龍江省還可以根據(jù)發(fā)展的需求制定相關(guān)的特色扶持政策，保證資金互助社實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

拓展融資渠道

開(kāi)展資金互助社再貸款業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行可以向農(nóng)村資金互助社發(fā)放支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)大中型金融機(jī)構(gòu)通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制向資金互助社提供拆借資金，并支持、監(jiān)督農(nóng)村資金互助社發(fā)放金融債券、票據(jù)，以拓寬農(nóng)村資金互助社的融資渠道。

建立大中型金融機(jī)構(gòu)向資金互助社批發(fā)資金的機(jī)制。農(nóng)村資金互助社由于網(wǎng)點(diǎn)深入農(nóng)村，有著得天獨(dú)厚的地理信息優(yōu)勢(shì)，但卻面臨著資金匱乏，融資困難的問(wèn)題，而大中型金融機(jī)構(gòu)資金充裕，卻由于信息的不對(duì)稱和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍的問(wèn)題不能為某些地區(qū)提供金融服務(wù)。因此，資金互助社和大中型金融機(jī)構(gòu)可以利用彼此的優(yōu)勢(shì)發(fā)展批發(fā)資金的長(zhǎng)效機(jī)制，既解決了資金互助社的資金短缺問(wèn)題，也解決了金融服務(wù)的盲點(diǎn)。

完善保障措施

建立存貸款的保險(xiǎn)制度。雖然資金互助社已經(jīng)納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管體系中，但是其在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中也是存在安全隱患，因此，建立存貸款保險(xiǎn)制度有利于保障存款人的存款安全和降低壞賬率，增強(qiáng)資金互助社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有效避免個(gè)別農(nóng)村資金互助社倒閉，以及由此引起的存款人信心下降和擠兌的現(xiàn)象。

提高經(jīng)營(yíng)者的管理水平。資金互助社經(jīng)營(yíng)者的管理水平是其持續(xù)發(fā)展的重要影響因素，這直接影響運(yùn)營(yíng)的成本和業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先是農(nóng)村資金互助社應(yīng)建立經(jīng)營(yíng)者的定期培訓(xùn)和競(jìng)爭(zhēng)上崗的機(jī)制，提高其管理的水平；其次明確農(nóng)村資金互助社的金融定位，即微型金融服務(wù)業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融的完善，積極開(kāi)展全方位的微型金融服務(wù)。

（作者單位：黑龍江省宏觀經(jīng)濟(jì)研究所）