李建國(guó) 林婷婷 何曉娜

（廣州中醫(yī)藥大學(xué)公共衛(wèi)生與管理學(xué)院 廣州 510006）

1 引言

人口老齡化是當(dāng)今世界人口變化的一個(gè)主要趨勢(shì)[1]。按照聯(lián)合國(guó)標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60 歲以上老人達(dá)到總?cè)丝诘?0%，或者是65 歲老人占總?cè)丝诘?%，則該國(guó)家或地區(qū)視為進(jìn)入老齡化社會(huì)[2]。我國(guó)在1999 年就進(jìn)入老齡化社會(huì)，自此以后，我國(guó)老齡化不斷加劇。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《第七次全國(guó)人口普查公報(bào)》顯示，2020 年，我國(guó)60 歲以上老人數(shù)量已達(dá)2.64 億，占全國(guó)總?cè)丝?8.7%，較2010 年上升5.44%[3]。預(yù)計(jì)到2055 年，我國(guó)老齡人口將達(dá)到峰值，約4 億人，占總?cè)丝?7.2%[4]。隨著老齡化程度不斷提高，我國(guó)老年人口撫養(yǎng)比也大幅上升，社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不斷加重。國(guó)家衛(wèi)生健康委老齡健康司發(fā)布的《2020 年度國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》顯示，截至2020年11 月，我國(guó)老年人口撫養(yǎng)比為19.7%，較2010 年提高了7.8%[5]。

人口老齡化的直接體現(xiàn)是老年人口比例的增加和人均預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，間接體現(xiàn)是醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求量的迅速增加。據(jù)測(cè)算，64 歲以上老年人的平均醫(yī)療費(fèi)用是其他年齡組的1.5 倍—6.3 倍，并且老齡化對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)作用會(huì)隨時(shí)間增加而加強(qiáng)[6]。因而，人口老齡化使我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障面臨巨大財(cái)政壓力。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)“?；?、廣覆蓋”的特點(diǎn)難以充分滿足老年人多樣化、高層次需求。

商業(yè)健康保險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外險(xiǎn)等，是分散風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。國(guó)家重視商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，2006 年8 月，為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)展開(kāi)跨行業(yè)的全面合作，并成立了健康保險(xiǎn)專(zhuān)家委員會(huì)，使我國(guó)健康保險(xiǎn)事業(yè)邁上新臺(tái)階[7]。2015 年5 月，為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，國(guó)家財(cái)政部等三部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》，并由2017 年4 月19 日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，自該年7 月1日起，將稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策推向全國(guó)。

政策的扶持以及老齡化程度的加深，使得我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求日益增長(zhǎng)。由表1 可知，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2007 年的384 億元增長(zhǎng)至2020 年的8173 億元，2020 年商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的18.06%。然而，國(guó)際市場(chǎng)上，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入的占比達(dá)到30%以上[8]，我國(guó)距此比例仍有一定差距。

表1 2007年—2020年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入及其占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重

我國(guó)人口老齡化不斷加劇，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支出負(fù)擔(dān)加重，發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)老齡化風(fēng)險(xiǎn)一直被寄予厚望。但目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)滲透率低，保險(xiǎn)市場(chǎng)上符合老年人的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品鳳毛麟角，即使有部分產(chǎn)品，也難以把潛在需求轉(zhuǎn)化成有效需求，且購(gòu)買(mǎi)的制約因素較多，如年齡限制、產(chǎn)品保額限制、健康告知要求等。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《2020 年度及2021 年一季度商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)調(diào)研報(bào)告》指出，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期面臨產(chǎn)品供給不足等問(wèn)題，并且由于缺乏定價(jià)方面的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)針對(duì)不同人群的特定健康險(xiǎn)產(chǎn)品的難度較大[9]。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展與老年人的健康需求難以匹配和平衡。

2 理論分析

Kenneth Arrow 于1963 年對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求進(jìn)行了全面研究，他通過(guò)分析健康保險(xiǎn)費(fèi)用數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)人在不同的年齡階段，自身健康狀態(tài)存在很多不確定性，導(dǎo)致人們對(duì)于健康保險(xiǎn)的需求存在不穩(wěn)定性。當(dāng)人們?cè)庥鼋】碉L(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)選擇健康保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)[10]。健康狀況的變化使得老年人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的意愿較低[11]，再加上隨著年齡的增長(zhǎng)，衛(wèi)生服務(wù)的需求與利用率越高，醫(yī)療費(fèi)用也越高[12]。由此看來(lái)，人口老齡化的加劇可以刺激商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求。但是，這種醫(yī)療費(fèi)用隨年齡上漲的趨勢(shì)存在明顯的城鄉(xiāng)差異[13]。并且，城鎮(zhèn)化率同樣能拉動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求[14]，而我國(guó)農(nóng)村老人支付能力差，其潛在商業(yè)健康保險(xiǎn)需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求[15]。另外，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)同時(shí)存在互補(bǔ)效應(yīng)和替代效應(yīng)[16]，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展既能促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，也能帶給商業(yè)健康保險(xiǎn)一定的擠出效應(yīng)。因此，一方面，人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求有正向促進(jìn)作用，另一方面，由于收入水平和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率等因素的影響，我國(guó)人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的作用是復(fù)雜的，并不能用“正向促進(jìn)”一概而論。

3 研究設(shè)計(jì)

3.1 變量設(shè)計(jì)

3.1.1 被解釋變量。衡量商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的指標(biāo)通常有保費(fèi)收入、保險(xiǎn)金額和保單數(shù)目，其中，最常見(jiàn)的是商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入[17]。本文選取人均商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為被解釋變量，用Y 表示，同時(shí)包括人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)，反映了商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的總體發(fā)展情況。

3.1.2 控制變量。總結(jié)現(xiàn)有商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的文獻(xiàn)，對(duì)于控制變量的選取主要有以下三個(gè)方面的指標(biāo)，分別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、醫(yī)療負(fù)擔(dān)程度、強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)[18]。本文選取人均GDP 作為衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的指標(biāo)，用X1表示;以人均居民醫(yī)療保健支出表示醫(yī)療負(fù)擔(dān)程度，記為X2;強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)用社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率作為衡量的指標(biāo)，記為X3。

3.1.3 核心解釋變量。本文主要研究人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響，以老年人口撫養(yǎng)比表示老齡化程度，作為核心解釋變量，用X4表示。各變量的定義如表2 所示。

表2 指標(biāo)說(shuō)明和數(shù)據(jù)來(lái)源

（1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，人們只有在最基本的需求得到滿足后，才會(huì)開(kāi)始關(guān)注自身更高層次的需求。因而，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定的水平后，人們才會(huì)開(kāi)始關(guān)注自身的健康風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)預(yù)期效用理論，居民是否購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，要考慮居民的購(gòu)買(mǎi)意愿及實(shí)際購(gòu)買(mǎi)能力。一般情況下，人們的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高而增強(qiáng)，因此經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的逐步提升通常會(huì)促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求。

（2）醫(yī)療負(fù)擔(dān)程度。疾病風(fēng)險(xiǎn)的存在是人們產(chǎn)生商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的前提條件，遭遇疾病風(fēng)險(xiǎn)所造成的疾病經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是人們購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品最根本的驅(qū)動(dòng)力[19]。遭遇重大疾病的概率越高，人們的醫(yī)療保健支出越多，因而人們?yōu)榱藴p少風(fēng)險(xiǎn)，獲得醫(yī)療保障，會(huì)增加對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)需求。另外，居民的醫(yī)療保健支出越多，也說(shuō)明人們對(duì)自身的健康關(guān)注度越高，同樣會(huì)刺激商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。

（3）強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響既有擠出作用，也存在互補(bǔ)效應(yīng)。一方面，從2007 年到2012 年，我國(guó)已實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度全覆蓋，伴隨著大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助、醫(yī)療反貧困等政策的推行，居民能夠從社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中獲得基本的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償，且支付比例逐年上升，會(huì)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)生一定的擠出作用。另一方面，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的普及會(huì)刺激人們對(duì)自身健康風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)，在一定程度上會(huì)刺激商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)生互補(bǔ)效應(yīng)。

（4）人口老齡化程度。隨著老年人口數(shù)量的增加，慢性病發(fā)病率遞增，相較于年輕人，老年人的醫(yī)療需求將大幅提升，而僅僅依靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的支持難以破解“因病致貧、因病返貧”問(wèn)題，需要機(jī)制更加靈活的商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的不足，因而老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在需求會(huì)上升。同時(shí)，老齡人口逐步退休又會(huì)減少對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，老齡化究竟會(huì)帶來(lái)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的增加還是減少，不能一概而論。

3.2 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文數(shù)據(jù)主要來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2008 年—2019 年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》及中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)），收集整理出2007 年—2018 年全國(guó)31 個(gè)省、直轄市、自治區(qū)的相關(guān)數(shù)據(jù)，共372 個(gè)觀察值。

3.3 模型構(gòu)建

本文選取面板數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，面板數(shù)據(jù)的基本模型如下。

其中,Yit為被解釋變量，是個(gè)體在t時(shí)期的觀測(cè)值；αit是截距項(xiàng)，X’it表示k 階解釋變量觀測(cè)值，βit為回歸系數(shù)，εit為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

首先在隨機(jī)效應(yīng)模型估計(jì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)Hausman 檢驗(yàn)，分析采用固定效應(yīng)模型還是隨機(jī)效應(yīng)模型。本文通過(guò)Eviews10.0 計(jì)算得到：S1=11.9255，S2=92.1605，S3=89.9269; 在 給 定5% 的 顯 著性水平下，相應(yīng)的臨界值為：Fα1=1.1978,Fα2=1.2009。

本文N=31，k=5，T=12，可計(jì) 算 出F1、F2分 別 為：6.7478、5.4666。由于F2>Fα2,且F1>Fα1，所以本文的適用模型形式為變系數(shù)模型。本文采用的變系數(shù)模型，截距項(xiàng)不變，個(gè)體變量通過(guò)時(shí)間因素影響斜率。構(gòu)建模型如下。

其中，i 代表地區(qū)，t 代表年份，參數(shù)α0表示模型的截距項(xiàng)，β1、β2、β3分別為控制變量的回歸系數(shù)，β4t為核心解釋變量的回歸系數(shù)。Yit代表t 年份i 地區(qū)的人均商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入，εit表示隨機(jī)誤差項(xiàng)。

4 實(shí)證分析

4.1 描述性統(tǒng)計(jì)

各變量的描述統(tǒng)計(jì)如表3 所示。2007 年—2018 年，全國(guó)人均商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入最小值為2006 年的0.04 元/年/人（西藏），最大值為2016 年的1487.24 元/年/人（北京），說(shuō)明不同地區(qū)、不同年份之間人均商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入差距巨大。我國(guó)老齡化率最大值出現(xiàn)在2017 年的20.6%（重慶），最小值是2010 年的6.19%（新疆維吾爾自治區(qū)），從總體上看，全國(guó)地區(qū)的老齡化率算術(shù)平均值為12.61%。

表3 變量的描述統(tǒng)計(jì)結(jié)果

4.2 模型結(jié)果分析

表4 報(bào)告了以人均商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為被解釋變量，以人均GDP 對(duì)數(shù)、居民醫(yī)療保健支出對(duì)數(shù)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率以及系數(shù)變化的老年人口撫養(yǎng)比為解釋變量的面板數(shù)據(jù)模型的回歸結(jié)果。除2014 年的估計(jì)系數(shù)外，其他解釋變量的回歸系數(shù)至少在5%的水平上顯著。整個(gè)方程的可決系數(shù)為0.9680，說(shuō)明回歸方程的擬合程度很高。

表4 模型估計(jì)結(jié)果

4.2.1 人均GDP 與商業(yè)健康保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系，估計(jì)系數(shù)為0.6415。人均GDP 每增加1%，人均商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入平均會(huì)增加0.6415 元。這與本文理論分析基本相一致，人均GDP 的提升會(huì)使居民的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力提高，進(jìn)而刺激居民的購(gòu)買(mǎi)意愿，增加對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，說(shuō)明收入的提高是人們?cè)黾淤?gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)影響因素。

4.2.2 人均居民醫(yī)療保健支出和商業(yè)健康保險(xiǎn)需求為正相關(guān)，估計(jì)系數(shù)為0.7215。居民人均醫(yī)療保健支出每增加1%，人均商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入平均會(huì)增加0.7215元。人們購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的動(dòng)因是為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。人口老齡化的加劇、慢性病的沖擊使人們的醫(yī)療保健支出持續(xù)增加，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的建立減輕了居民的醫(yī)療保健費(fèi)用負(fù)擔(dān)，但其費(fèi)用負(fù)擔(dān)仍然較重，尤其是健康狀況低下的人群。人們?yōu)榱藴p輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)會(huì)增加對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿。并且一定程度上，人均居民醫(yī)療保健支出增加說(shuō)明人們健康意識(shí)提高了，同時(shí)引發(fā)了商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)需求。

4.2.3 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的建立和發(fā)展對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求具有正向影響，估計(jì)系數(shù)為0.3344。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率提高1%，人均商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入平均會(huì)增加0.3344 元。在結(jié)合了替代效應(yīng)和互補(bǔ)效應(yīng)后，從整體上來(lái)說(shuō)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率的提高會(huì)促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求。說(shuō)明隨著社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的廣泛推廣，居民的健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有所改善，開(kāi)始重視健康投資，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)增加。

4.2.4 人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響具有兩面性。2007年到2013 年，回歸系數(shù)均為負(fù)；2014年到2018年，回歸系數(shù)為正。隨著時(shí)間的發(fā)展，整體影響呈現(xiàn)U型特征（見(jiàn)圖1），本文將進(jìn)一步討論。

圖1 2007年—2018年我國(guó)人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響

4.3 進(jìn)一步討論

4.3.1 從數(shù)據(jù)來(lái)看，2007 年—2013年人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，人口老齡化抑制商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。2009年之前抑制作用比較弱，此后人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的抑制作用則逐漸增強(qiáng)，2012 年抑制作用達(dá)到最大，2013 年、2014 年抑制作用逐步降低，到2014 年總體效應(yīng)趨近于0。本文認(rèn)為原因可能有：第一，從2007 年到2012 年，我國(guó)老齡化在快速發(fā)展，但是我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)和老年人群的收入保障并沒(méi)有完整建立起來(lái)，在農(nóng)村表現(xiàn)尤其明顯。所以，收入相對(duì)減少導(dǎo)致老年人口反而減少了商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。第二，由于次貸危機(jī)，2008 年—2011 年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢，2009 年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入甚至出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)[20]。雖然壽險(xiǎn)公司與財(cái)險(xiǎn)公司的數(shù)量在增加，但是針對(duì)老年群體開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的仍然比較少，商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給水平?jīng)]有滿足人口老齡化的需求，導(dǎo)致潛在需求沒(méi)有被激發(fā)。

而2013 年起人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的抑制作用開(kāi)始減弱的原因可能為，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司逐步開(kāi)發(fā)出與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍不同的保險(xiǎn)品種，降低了兩種保險(xiǎn)類(lèi)型的替代效應(yīng)。因此，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的擠出作用逐漸減弱，互補(bǔ)效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，加上國(guó)家開(kāi)始重視農(nóng)村老年人群的基本生活保障，老年人群的收入開(kāi)始上升，人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的抑制作用呈下降趨勢(shì)。

4.3.2 2014 年人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響不顯著。2014 年人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響作用估計(jì)系數(shù)為0.0021，但沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，原因是老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的高賠付率與高風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)回報(bào)較少，所以沒(méi)有對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)生足夠的重視，滿足老年人需求的健康險(xiǎn)產(chǎn)品稀少，導(dǎo)致老齡化與商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求沒(méi)有太多關(guān)聯(lián)。

4.3.3 2015 年人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響開(kāi)始由負(fù)轉(zhuǎn)正，且趨于平穩(wěn)。第一，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在2015 年之后已經(jīng)得到了充分發(fā)展，在2016 年城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)入快速整合時(shí)期，城鄉(xiāng)醫(yī)保的差異在逐漸減少，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)開(kāi)始下降。第二，2016 年國(guó)務(wù)院發(fā)布《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》，明確提出“健康優(yōu)先”的基本原則，促進(jìn)了人們的健康保障需求，從而使商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的互補(bǔ)效應(yīng)越發(fā)明顯。第三，2014 年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》之后，我國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)開(kāi)始大發(fā)展，老齡人口獲得的財(cái)政補(bǔ)貼大幅增長(zhǎng)，增加了他們的轉(zhuǎn)移性收入，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求收入缺口得到彌補(bǔ)[21]，因而老齡人口的商業(yè)健康保險(xiǎn)需求獲得提升，但影響系數(shù)比較小。除此之外，老齡化導(dǎo)致家庭結(jié)構(gòu)變化，“空巢”老人大量產(chǎn)生，商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠較好地為“空巢”老人提供健康服務(wù)，促進(jìn)了商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。綜上，醫(yī)療、養(yǎng)老保障政策的實(shí)施加強(qiáng)了人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的正向影響。

5 對(duì)策建議

5.1 大規(guī)模提升老年商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給

根據(jù)未來(lái)我國(guó)人口老齡化與U型特征下老年人口對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)趨勢(shì)，我國(guó)健康保險(xiǎn)需求處于上升期，商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給不能滿足現(xiàn)有需求，因此，必須清醒地認(rèn)識(shí)到發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)人口老齡化的緊迫性。商業(yè)健康保險(xiǎn)公司需要不斷優(yōu)化健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更多開(kāi)發(fā)針對(duì)于老年人的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，并簡(jiǎn)化購(gòu)買(mǎi)流程，方便老年群體購(gòu)買(mǎi)。國(guó)家也應(yīng)給予老年商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)更多的發(fā)展扶持，讓商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給能夠支撐未來(lái)人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的這部分需求。

5.2 保障老年商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的有效轉(zhuǎn)化

基本醫(yī)療保險(xiǎn)和收入水平是人口老齡化與商業(yè)健康保險(xiǎn)需求之間U 型關(guān)系的成因之一，說(shuō)明商業(yè)健康保險(xiǎn)具有一定價(jià)格彈性。因此，政府應(yīng)給予老年商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)更多稅收補(bǔ)貼，使老年人口的商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求可以有效轉(zhuǎn)化，還可調(diào)動(dòng)各年齡群體的參保積極性，從需求方入手，雙向帶動(dòng)老年商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的較快發(fā)展，使其能在未來(lái)更好地適應(yīng)更為龐大的需求。

5.3 促進(jìn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展

健康保險(xiǎn)公司要積極開(kāi)發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)品種，減少與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)功能和保障范圍上的重疊，避免社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)，才可獲得充足的發(fā)展空間從而充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的互補(bǔ)作用，在更高層次上對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行豐富和補(bǔ)充。同時(shí)，還應(yīng)推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一站式投保、理賠等業(yè)務(wù)，對(duì)接醫(yī)保大數(shù)據(jù)，方便線上核保與理賠，實(shí)現(xiàn)快賠、直賠，為商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)一步拓寬市場(chǎng)奠定基礎(chǔ)。

5.4 促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的協(xié)同發(fā)展

人口老齡化加劇帶來(lái)的一些諸如家庭空巢化、老人撫養(yǎng)難、醫(yī)療資源緊缺等社會(huì)問(wèn)題，使我國(guó)的養(yǎng)老保障面臨著巨大壓力，僅僅依靠城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和家庭養(yǎng)老是不夠的，需要更多的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)中。保險(xiǎn)公司可針對(duì)性開(kāi)發(fā)老年群體的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”保險(xiǎn)產(chǎn)品，并努力提高其技術(shù)和服務(wù)水平，政府也可給予該類(lèi)保險(xiǎn)一定的稅收優(yōu)惠，滿足老年人最為重要的養(yǎng)老與醫(yī)療需求。商業(yè)健康保險(xiǎn)公司還可通過(guò)自建或入股醫(yī)療機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等方式，除了現(xiàn)金理賠之外，還能提供實(shí)物型養(yǎng)老與醫(yī)療服務(wù)，打通商業(yè)健康保險(xiǎn)的外延服務(wù)鏈條。

6 研究局限

本文的研究局限主要表現(xiàn)在，控制變量當(dāng)中，影響老年群體收入水平的重要變量（國(guó)家養(yǎng)老金保障程度）、商保與社保在保障范圍方面的差異化程度等變量也應(yīng)納入模型分析，才能得到更精確的結(jié)論。