陳 巖 董 睿 任廣博

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051；中國人民銀行四平市中心支行，吉林四平 136000）

一、四平市黑土地保護(hù)基本情況

四平市位于世界三大黃金玉米帶之一，素有“東北三大糧倉之一”的美譽(yù)，是我國糧食主產(chǎn)區(qū)之一，也是全國重點(diǎn)商品糧基地和畜產(chǎn)品生產(chǎn)加工基地，糧食產(chǎn)量穩(wěn)定在90億斤較高階段水平，糧食總產(chǎn)、單產(chǎn)、商品率均居全國前列。目前推廣的“梨樹模式”，是指以玉米秸稈全覆蓋為土地保護(hù)措施、以免耕播種一次機(jī)械作業(yè)為農(nóng)機(jī)措施、以玉米隔行種植輪替休耕為農(nóng)藝措施、以農(nóng)戶合作實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營為組織措施，達(dá)到農(nóng)業(yè)生態(tài)、生產(chǎn)和生計互相兼容的復(fù)合發(fā)展目標(biāo)。2021年，四平市推廣保護(hù)性耕作“梨樹模式”493.3萬畝，超省定計劃17.3①數(shù)據(jù)來源：四平市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局官網(wǎng)萬畝。2022年，全市計劃推廣保護(hù)性耕作“梨樹模式”515萬畝，現(xiàn)已推廣實(shí)施560.8萬畝，超省定計劃45.8萬畝，基本實(shí)現(xiàn)適宜地塊全覆蓋。

二、四平市黑土地保護(hù)政策支撐體系

在政策支持方面，創(chuàng)建四平市黑土地保護(hù)利用綜合示范區(qū)，研究制定《四平市國家黑土地保護(hù)利用綜合示范區(qū)總體規(guī)劃》，已被納入《東北平原糧食安全帶規(guī)劃》和吉林省“十四五”規(guī)劃之中；制定下發(fā)《黑土地保護(hù)推進(jìn)方案》等指導(dǎo)意見（詳情見表1）。財政支持方面，梨樹縣探索設(shè)立“黑土地保護(hù)利用引導(dǎo)性基金”，平均每年拿出2000萬元用于科技研發(fā)、人才培訓(xùn)和推廣應(yīng)用。2020年，梨樹縣積極整合相關(guān)資金，對農(nóng)民開展“梨樹模式”推廣、黑土地地力保護(hù)等給予補(bǔ)貼近6000萬元。技術(shù)支持方面，一是為更好的推動黑土地保護(hù)工程的推進(jìn)，除農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣總站外，四平地區(qū)還引入了中國農(nóng)業(yè)大學(xué)國家黑土地現(xiàn)代農(nóng)業(yè)研究院作為黑土地保護(hù)技術(shù)支持相關(guān)機(jī)構(gòu)。二是建立黑土地保護(hù)信貸融資平臺。出臺專屬信貸產(chǎn)品“黑金貸”，支持以“梨樹模式”種植的農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)資金需求，助力“梨樹模式”快速推廣。

表1 四平市近年來黑土地保護(hù)相關(guān)政策方案

三、四平市金融支持黑土地保護(hù)現(xiàn)狀

在市縣兩級金融機(jī)構(gòu)的不懈努力下，四平市創(chuàng)新推出多款與黑土地保護(hù)直接對接的信貸產(chǎn)品，現(xiàn)選取以下三個特色信貸產(chǎn)品為案例進(jìn)行詳細(xì)介紹。

（一）“黑金貸”（ 糧食規(guī)模種植貸款）

“黑金貸”（ 糧食規(guī)模種植貸款）是梨樹農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱梨樹農(nóng)聯(lián)社）以“保護(hù)性耕作-梨樹模式”為核心，通過整合黑土地研究院、保險公司、糧食收購公司等資源，創(chuàng)新推出“黑土地研究院+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+保險公司+糧食收購公司+金融機(jī)構(gòu)”的專屬信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品采用信用方式，無需擔(dān)保，根據(jù)新型農(nóng)村經(jīng)營主體糧食種植的總體投入、自有資金、資金缺口等情況，按照每公頃流轉(zhuǎn)土地1萬元的標(biāo)準(zhǔn)綜合確定貸款額度，最高不超過1000①數(shù)據(jù)來源：以下數(shù)據(jù)均來自四平市內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)萬元，支付方式采取受托支付，期限12個月，年利率不高于3.85%，且根據(jù)上年度合作情況，在上年利率基礎(chǔ)上給予適度下浮政策。截至2022年7月末，梨樹農(nóng)聯(lián)社“黑金貸”貸款余額510萬元。

（二）高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田貸

高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田貸是借款人在取得政府采購高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)項(xiàng)目工程招標(biāo)中標(biāo)通知書后，吉林銀行向其發(fā)放的以支付中標(biāo)政府采購項(xiàng)目所需資金為目的，解決供應(yīng)商流動資金不足的貸款。該產(chǎn)品以“高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)合同”為主依據(jù)、以“回款賬戶閉合管理”為主控手段的信用支持模式，以不高于3.7%的優(yōu)惠利率，以不超過1000萬的信貸額度，為承建“高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田”項(xiàng)目的小微企業(yè)解決無擔(dān)保“融資難”、找擔(dān)保“融資貴”問題。截至2022年7月末，吉林銀行該項(xiàng)貸款余額950萬元。

（三）黑土糧倉貸

黑土糧倉貸是農(nóng)業(yè)銀行為促進(jìn)黑土地保護(hù)利用，有效推動糧食生產(chǎn)提質(zhì)增效，向規(guī)模化、專業(yè)化、現(xiàn)代化的法人和自然人客戶提供的全方位金融服務(wù)的專屬產(chǎn)品。服務(wù)對象包括：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單元等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。自向梨樹縣盧偉農(nóng)機(jī)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放首筆185萬元“黑土糧倉貸”貸款后，截至2022年7月末，農(nóng)業(yè)銀行該項(xiàng)貸款余額達(dá)9525萬元。

四、四平市金融支持黑土地保護(hù)取得的成效

（一）助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“單打”局面

一是梨樹源泰村鎮(zhèn)銀行大力支持吉林合之初農(nóng)業(yè)科技有限公司在梨樹縣孤家子鎮(zhèn)打造一個中國北方富硒有機(jī)循環(huán)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，改良和保護(hù)東北黑土地，開發(fā)富硒有機(jī)特色農(nóng)產(chǎn)品，形成種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)和健康產(chǎn)業(yè)有效循環(huán)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。目前增加水稻種植面積5000畝，農(nóng)場工人每戶增收2000余元，種植合作社及農(nóng)場工人家庭每戶增收至3000元以上。

二是遼河蛟銀村鎮(zhèn)銀行為孤家子鎮(zhèn)紅旗分場的梨樹縣女子種植農(nóng)民農(nóng)機(jī)專業(yè)種植合作社提供信貸支持，2020年4月該合作社因種植182公頃土地而資金不足，為其發(fā)放20萬元支農(nóng)再貸款，可為該合作社增收30萬元收入。

三是郵儲銀行2021年2月23日對梨樹縣鳳凰山農(nóng)機(jī)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放“農(nóng)貸通”貸款260萬，幫助合作社承包土地達(dá)到3000余畝，產(chǎn)能提高300萬元，同時購買大型農(nóng)資設(shè)備5臺（收割機(jī)2臺，玉米脫粒機(jī)1臺，免耕機(jī)1臺，玉米播種機(jī)1臺），年收入提高100余萬元，現(xiàn)該合作社目前發(fā)展前景良好，經(jīng)營穩(wěn)定，在當(dāng)?shù)赜兄己玫目诒?/p>

（二）緩解涉農(nóng)主體擔(dān)保匱乏、融資難困境

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是鄉(xiāng)村振興的其中一環(huán)，但該主體存在農(nóng)機(jī)折舊快、土地承包經(jīng)營權(quán)難以流轉(zhuǎn)的問題，普遍缺乏有效擔(dān)保物，達(dá)不到銀行貸款的準(zhǔn)入條件。現(xiàn)階段,梨樹農(nóng)聯(lián)社通過研發(fā)無需擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品，降低了授信門檻，極大拓寬了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資渠道，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。并且有效解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“靠天吃飯”問題。目前，農(nóng)業(yè)為弱勢產(chǎn)業(yè)，存在著自然災(zāi)害以及糧食價格波動風(fēng)險。梨樹農(nóng)聯(lián)社“黑金貸”糧食規(guī)模種植貸款通過引入種植收入保險，從產(chǎn)量和價格兩方面進(jìn)行保障，將以往農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中“一年虧三年補(bǔ)”、“靠天吃飯”等問題有效規(guī)避，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)兜底，大幅提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抗風(fēng)險能力。

（三）以支持黑土地保護(hù)為契機(jī)大力發(fā)展綠色金融

習(xí)近平總書記視察吉林省梨樹縣時提出“要認(rèn)真總結(jié)和推廣‘梨樹模式’，采取有效措施，切實(shí)把黑土地這個‘耕地中的大熊貓’保護(hù)好、利用好，使之永遠(yuǎn)造福人民”。近年來，梨樹縣金融領(lǐng)域貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記囑托，積極探索綠色金融業(yè)務(wù)，以“黑金貸”信貸產(chǎn)品為突破口，助力“梨樹模式”增量擴(kuò)面，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)碳減排、黑土地地力保護(hù)的雙重重任。在碳減排方面，梨樹縣以玉米生產(chǎn)為主，據(jù)了解，玉米秸稈量是玉米產(chǎn)量的1.2倍，全縣平均玉米產(chǎn)量每公頃11噸，秸稈產(chǎn)量則為13.2噸。據(jù)此推算，“黑金貸”產(chǎn)品助力擴(kuò)建的400公頃土地每年可以減少5280噸的秸稈燃燒，直接減少了二氧化碳的排放。并積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托“梨樹模式”，以黑土地保護(hù)為切入點(diǎn)，大力發(fā)展綠色信貸，創(chuàng)新推出多款與黑土地保護(hù)對接的綠色信貸產(chǎn)品。

五、四平市金融支持黑土地保護(hù)面臨的阻礙

（一）保險費(fèi)率較高導(dǎo)致融資主體成本增加

以“黑金貸”模式為例，由于該產(chǎn)品屬于無需提供抵押擔(dān)保品的純信用類創(chuàng)新產(chǎn)品，梨樹農(nóng)聯(lián)社在以該產(chǎn)品向運(yùn)用“梨樹模式”整體種植技術(shù)經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸支持時，需要客戶投保玉米收入成本險或商業(yè)收入保險，收入成本險保額低，但不能全部覆蓋融資主體和銀行的風(fēng)險，商業(yè)收入保險可覆蓋風(fēng)險，但保險費(fèi)在1000元至1300元之間，導(dǎo)致融資主體貸款成本增加，同時成本保險還存在減產(chǎn)在30%以上才啟動保險理賠工作，使得各新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體期望值下降。

（二）農(nóng)業(yè)信貸的抵押擔(dān)保依賴性特征突出

一直以來，有效擔(dān)保抵押物缺失始終是涉農(nóng)主體資金籌措的最大阻礙。涉農(nóng)主體可以提供的有效擔(dān)保物不足以覆蓋銀行風(fēng)險敞口，因而導(dǎo)致市場分層化。例如：借款人資產(chǎn)規(guī)模大，抵押物充足，但往往其借款需求并不大，會選擇需要借款人資質(zhì)好、門檻高的農(nóng)擔(dān)擔(dān)保的銀行合作，以享受低利率；而資質(zhì)較差的借款人，其資金需求較大，但是卻不得不選擇利率較高，但抵押要求少的銀行進(jìn)行貸款。使得多數(shù)抵質(zhì)押類信貸產(chǎn)品無法匹配融資主體的信貸需求。

（三）政策支持和保障不足融資主體資金需求意愿

黑土地保護(hù)工作是一項(xiàng)長期性工作，需要財政、金融持續(xù)不斷的投入和支持，尤其一些技術(shù)模式，如“梨樹模式”的示范推廣需要政府部門和金融部門加大扶持力度。政府各相關(guān)部門對黑土地退化原因、危害程度、防治對策的認(rèn)知程度直接影響最終的保護(hù)成效，目前全社會對黑土地保護(hù)還沒有形成廣泛的保護(hù)利用氛圍，特別是調(diào)動各方參與積極性的宣傳不夠。政府部門和金融部門更要同心協(xié)力，加大政策支持和資金保障，加快構(gòu)建保護(hù)性耕作政策支持體系、技術(shù)裝備體系和推廣應(yīng)用體系。

六、四平市金融支持黑土地保護(hù)相關(guān)對策建議

（一）加大農(nóng)業(yè)商業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼力度

2020年中央一號文件在“強(qiáng)化農(nóng)村補(bǔ)短板保障措施”部分，首次提出要“抓好農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策落實(shí)”。政府部門要抓住機(jī)遇，不斷優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險財政支持政策，探索完善農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼方式。在對農(nóng)業(yè)政策險提供保費(fèi)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，針對涉及高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)工程、黑土地保護(hù)工程的商業(yè)性保險給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，加快推進(jìn)我市地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險工作，鼓勵保險機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參保。

（二）加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)

一是加大財政投入力度。政府財政部門要支持農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，安排相應(yīng)規(guī)模的資金，作為資本金注入市級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)資本金實(shí)力。二是建立財政、擔(dān)保協(xié)同支農(nóng)機(jī)制。各級財政、農(nóng)業(yè)部門要積極配合農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對將享受財政專項(xiàng)資金扶持的對象，且屬于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)所擔(dān)保客戶的，可優(yōu)先予以扶持，形成財政、擔(dān)保協(xié)同支農(nóng)機(jī)制，提高財政資金支農(nóng)精準(zhǔn)性和使用效益。三是完善全市農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保相關(guān)配套政策，全面完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)

（三）加大對黑土地保護(hù)政策扶持力度

政府部門需進(jìn)一步規(guī)范新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營管理。如：加強(qiáng)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的財務(wù)輔導(dǎo)，使之與金融機(jī)構(gòu)的貸款準(zhǔn)入、貸款條件等要求相適應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)能夠通過財務(wù)指標(biāo)分析掌握其經(jīng)營狀況，擇優(yōu)支持，統(tǒng)籌利用，加大投入，加快治理，以保障全域涉農(nóng)貸款質(zhì)量。同時，將相關(guān)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向黑土地保護(hù)試點(diǎn)縣傾斜，創(chuàng)新金融支農(nóng)方式，引導(dǎo)社會資本和政策性金融資本參與黑土地保護(hù)。