◆洪敏華

（中國人民公安大學(xué) 北京 100038）

互聯(lián)網(wǎng)時代，利用支付寶、財(cái)付通等“第三方支付”消費(fèi)結(jié)算高效便捷，成為人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ鞑豢苫蛉钡倪x擇。然而在網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)絡(luò)色情、網(wǎng)絡(luò)詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪案件上升趨勢十分明顯的背景下，由于第三方支付平臺有嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，非法網(wǎng)站無法直接接入，不法分子將目光轉(zhuǎn)向非法第四方支付平臺。本文主要介紹執(zhí)法部門在打擊非法第四方支付這一新型網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的困境，探索相關(guān)對策。

1 非法第四方支付平臺的出現(xiàn)及運(yùn)作模式

1.1 非法第四方支付的出現(xiàn)及定義

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，支付方式不斷變化。從第一方支付拓展到第三方支付的衍生—第四方支付平臺服務(wù)，支付方式日趨靈活。第四方支付又稱聚合支付，是指通過聚合第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運(yùn)營商及其他服務(wù)商接口等多種支付工具進(jìn)行的綜合支付服務(wù)[1]。合法的第四方支付平臺從系統(tǒng)搭建、公司的注冊到開展工作，都是在正規(guī)合法的前提下進(jìn)行的。根據(jù)銀支付〔2017〕14 號《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》，將聚合支付定位于收單外包機(jī)構(gòu)，不得以任何形式經(jīng)手或變相從事特約商戶資金結(jié)算核心業(yè)務(wù)。然而，高效便捷的支付特性也促使了非法第四方支付平臺的滋生并自愿充當(dāng)網(wǎng)絡(luò)犯罪的“金融結(jié)算中心”。從執(zhí)法實(shí)踐看，非法第四方支付平臺實(shí)質(zhì)是不法分子通過技術(shù)支撐團(tuán)伙自行建設(shè)虛擬賬戶和資金結(jié)算的系統(tǒng)。每一個客戶一個非法第四方支付平臺的虛擬賬號，資金只在虛擬賬戶內(nèi)流轉(zhuǎn)，只有在需要提取資金時才從資金池中轉(zhuǎn)移到客戶實(shí)體的賬戶上。

1.2 非法第四方支付平臺的運(yùn)作模式

（1）傳統(tǒng)運(yùn)作模式

非法第四方支付平臺在最開始時的運(yùn)作流程相對簡單（如圖1），支付平臺利用私下注冊的商戶二維碼收款，在整個充值的過程中，既提供了通道也承擔(dān)了結(jié)算的作用，利用偽造虛假流水來掩蓋非法網(wǎng)站的充值。

圖1 非法第四方支付平臺傳統(tǒng)運(yùn)作模式

（2）“跑分平臺”+虛擬貨幣運(yùn)作模式

隨著國家法規(guī)的完善以及人民銀行、第三方平臺管控力度的加強(qiáng)，非法第四方支付平臺為了讓資金更難追溯，降低被監(jiān)測的風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)模式基礎(chǔ)上增加跑分、虛擬貨幣等環(huán)節(jié)，并大量招收平臺代理，形成了非法支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

跑分平臺屬于非法第四方支付網(wǎng)絡(luò)洗錢的一種新型運(yùn)作模式，如圖2。平臺招攬大量私人用戶入駐平臺，個人在支付平臺繳納一定的保證金后，即可在后臺自動接單。大量個人賬戶正常支付的活動與跑分行為相混淆，分散了非法平臺支付洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。隨著虛擬貨幣的出現(xiàn)，部分非法第四方支付平臺在與網(wǎng)絡(luò)犯罪平臺結(jié)算前，會再次通過數(shù)字貨幣平臺進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，最后以虛擬貨幣的形式向網(wǎng)絡(luò)犯罪提供的賬戶轉(zhuǎn)發(fā)資金。部分第四方支付平臺招募大量的代理直接對接賭博、色情等非法網(wǎng)站，通過收款賬戶一方收款后，資金流入第四方支付平臺的賬戶中，故意增加資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)。

圖2 “跑分平臺”+虛擬貨幣運(yùn)作模式

由此可見，利用非法第四方支付網(wǎng)絡(luò)洗錢的過程紛繁復(fù)雜且不斷變化，打擊非法第四方支付網(wǎng)絡(luò)洗錢行為的難度正在不斷增加。

2 非法第四方支付平臺網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的特點(diǎn)

從近年來國內(nèi)破獲的利用第四方支付平臺協(xié)助新型網(wǎng)絡(luò)犯罪的案件分析，非法第四方支付平臺網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪呈現(xiàn)出以下主要特征。

2.1 洗錢隱蔽性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)低

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，為非法第四方支付平臺進(jìn)行偽造資金流水、結(jié)算等業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。

（1）通過正常的商業(yè)交易做掩護(hù)，利用不同的第三方支付通道，小額多次流轉(zhuǎn)，讓具有洗錢犯罪性質(zhì)的交易行為隱藏在海量的數(shù)據(jù)中，銀行等金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營中往往不能直接獲取到交易對方的相關(guān)信息，進(jìn)而導(dǎo)致反洗錢監(jiān)管部門難以掌握、識別與追蹤可疑交易和資金流向[2]，降低了資金“漂白”被監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）第四方支付平臺收購、竊取他人個人身份信息，使用虛假的身份信息進(jìn)行資金支付流轉(zhuǎn)，即使被追蹤也無法溯源其真實(shí)身份，極大助推了犯罪活動的蔓延。因此，第四方支付洗錢隱蔽性強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，使該平臺備受犯罪分子青睞。

2.2 服務(wù)對象范圍廣，主體關(guān)系交叉復(fù)雜

非法第四方支付平臺在服務(wù)過程中，與各類違法犯罪活動之間形成了一對多、多對多的交叉關(guān)系，即一個平臺同時為網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)傳銷、非法期貨等多個違法犯罪活動提供非法支付服務(wù)，違法主體也可能使用多個非法支付通道。主體關(guān)系交叉復(fù)雜，給案件偵破進(jìn)一步增加了難度。

2.3 違法犯罪全鏈條長，涉案流水金額高

搭建第四方平臺開始到利用第三方支付平臺提取轉(zhuǎn)移贓款，整條“產(chǎn)業(yè)鏈”的上下游各種犯罪團(tuán)伙交織，案件涉案人數(shù)多且涉案金額高。例如2020 年6 月，廈門執(zhí)法部門成功打掉47 個非法第四方支付平臺，共抓獲146 名犯罪嫌疑人，打掉35 個犯罪團(tuán)伙、搗毀65 個窩點(diǎn)，涉案金額高達(dá)62.3 億元[3]。

2.4 跨國（跨境）犯罪特征明顯，取證困難

各國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平以及監(jiān)管能力不同，在反網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)絡(luò)洗錢領(lǐng)域，不同國家的立案標(biāo)準(zhǔn)、刑罰標(biāo)準(zhǔn)有所差異[4]，因此為非法第四方支付從事跨國跨境洗錢提供了逃避法律制裁的便利。非法第四方支付平臺的跨國、跨境洗錢犯罪一旦被發(fā)現(xiàn)，犯罪分子可以通過國外服務(wù)器立即將平臺上犯罪記錄刪除，阻斷執(zhí)法部門的取證過程，增加辦案難度。

3 打擊非法第四方支付網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪困境

在應(yīng)對非法第四方支付洗錢犯罪時，傳統(tǒng)反洗錢手段已捉襟見肘。從傳統(tǒng)的地下錢莊洗錢發(fā)展至今，伴隨著支付場景不斷豐富、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長，出現(xiàn)了利用互聯(lián)網(wǎng)第四方支付平臺洗錢甚至是網(wǎng)絡(luò)直播洗錢，洗錢的方式層出不窮。傳統(tǒng)打擊洗錢的手段已經(jīng)無法應(yīng)對新型的網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。

3.1 犯罪分工“精細(xì)化”，全鏈條打擊困難

非法第四方支付平臺為賭博、詐騙、色情等違法犯罪提供資金結(jié)算和通道服務(wù)的犯罪鏈條長。以網(wǎng)絡(luò)賭博犯罪服務(wù)的第四方支付平臺為例，其違法犯罪環(huán)節(jié)包括賭博平臺、賭博平臺代理（商戶代理）、第四方支付平臺、技術(shù)支撐團(tuán)隊(duì)、“碼商”“碼農(nóng)”等，各個角色業(yè)務(wù)相互交錯，十分復(fù)雜。其中每個環(huán)節(jié)，則分屬于治安、刑偵、網(wǎng)安、經(jīng)偵等不同職能的執(zhí)法部門管轄，要實(shí)現(xiàn)全鏈條打擊需要各相關(guān)職能的執(zhí)法部門高度密切配合。各個部門單獨(dú)作戰(zhàn)，往往無法實(shí)現(xiàn)比較完整的犯罪鏈條打擊，僅能對其中的某個環(huán)節(jié)進(jìn)行有限打擊。每一個環(huán)節(jié)都有專門的組織運(yùn)營且每個環(huán)節(jié)都是閉合的，一旦某個環(huán)節(jié)被偵查機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)打擊，則其他環(huán)節(jié)的犯罪組織可以馬上與其切斷聯(lián)系、刪除記錄并迅速在圈內(nèi)找到替補(bǔ)者。

3.2 犯罪賬戶“普遍化”，偵查研判和追贓困難

非法第四方支付平臺洗錢的過程中，公司、商戶或者個人賬戶通過運(yùn)用交易匹配、支付指令、記賬結(jié)算等功能，在商品交易、話費(fèi)充值等表面活動下將違法資金接入支付通道內(nèi)，規(guī)避監(jiān)管。其中個人銀行卡及企業(yè)賬戶大多來源于“碼商”或“跑分”平臺?！按a商”或“跑分”平臺一般都設(shè)置多級“代理”，由代理人通過網(wǎng)絡(luò)社交工具、貼吧、網(wǎng)站兼職群等進(jìn)行推廣，誘導(dǎo)用戶參與洗錢活動[5]。或是通過“X 多多”、某某寶等平臺商戶進(jìn)行刷單交易活動而為洗錢進(jìn)行掩護(hù)[6]。犯罪賬戶普遍化，再加非法資金與個人正常消費(fèi)難以區(qū)分，致使偵查機(jī)關(guān)在辦案時無法精確地進(jìn)行精確研判。執(zhí)法機(jī)關(guān)在取證追贓時，需要銀行卡、手機(jī)卡開戶人配合銀行機(jī)構(gòu)、第三方平臺，以采取相應(yīng)措施；在溝通過程和相關(guān)手續(xù)辦理也需要一定時間。這一過程，可能導(dǎo)致贓款流向中斷或者上游犯罪組織覺察潛逃，致使案件無法繼續(xù)開展。

3.3 犯罪核心“境外化”，取證和抓捕困難

非法第四方支付的結(jié)算業(yè)務(wù)都是通過犯罪分子自己搭建的網(wǎng)絡(luò)鏈接進(jìn)行交易，服務(wù)器一般都在國外。電子數(shù)據(jù)證據(jù)難追蹤痕，即使通過技術(shù)偵查手段獲得部分?jǐn)?shù)據(jù)信息，也面臨著證據(jù)轉(zhuǎn)化難，無法作為支撐犯罪指控的訴訟證據(jù)。有的平臺犯罪嫌疑人還定期或不定期清理平臺數(shù)據(jù)，執(zhí)法機(jī)關(guān)即使合法獲得平臺數(shù)據(jù)，還常常面臨獲取的證據(jù)無法反映全部犯罪事實(shí)、證據(jù)鏈難以形成的困境，嚴(yán)重影響對第四方支付洗錢犯罪的打擊效果。

4 打擊非法第四方支付網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪對策建議

4.1 加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高偵查研判打擊能力

隨著國家“數(shù)字政府”的大力建設(shè)以及相關(guān)部門大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立，大數(shù)據(jù)在執(zhí)法部門打擊違法犯罪的過程有著重要的作用。

（1）通過多維度的大數(shù)據(jù)驗(yàn)證，完善止付凍結(jié)工作機(jī)制。執(zhí)法機(jī)關(guān)應(yīng)充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，挖掘犯罪分子的精準(zhǔn)畫像，聯(lián)合人民銀行、網(wǎng)信等部門加強(qiáng)對非法第四方支付各個環(huán)節(jié)的全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。并通過采集銀行內(nèi)部信息、移動通訊信息、銀行征信信息、其他外部信息交叉驗(yàn)證，建立快速協(xié)查止付凍結(jié)機(jī)制。

（2）通過大數(shù)據(jù)建模研判。執(zhí)法機(jī)關(guān)可以利用相關(guān)數(shù)據(jù)資源，建立起關(guān)于非法第四方支付洗錢犯罪案件的模型，對資金流圍繞交易規(guī)模、主體特征、交易金額、交易時段、交易IP 等維度進(jìn)行研判分析，并結(jié)合相關(guān)網(wǎng)絡(luò)犯罪資金交易特征按關(guān)聯(lián)性將交易賬號進(jìn)行分類，進(jìn)行具體分析研判。

（3）打通數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)全鏈條相關(guān)執(zhí)法職能部門高度密切合作、數(shù)據(jù)共享。非法第四方支付平臺網(wǎng)絡(luò)犯罪鏈條長、分工精細(xì)，需要整合經(jīng)偵、治安、刑偵、技偵、網(wǎng)安等各部門力量協(xié)同作戰(zhàn)，發(fā)揮各自職能優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通互聯(lián)，借助數(shù)據(jù)共享的優(yōu)勢，進(jìn)行統(tǒng)一的線索研判，提高打擊非法第四方支付洗錢犯罪效率。

4.2 重視民眾反網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪法治宣傳教育

網(wǎng)絡(luò)詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪花樣翻新、層出不窮，使人們很容易無意識中加入到網(wǎng)絡(luò)犯罪活動中。執(zhí)法部門在日常工作中應(yīng)當(dāng)：

（1）充分運(yùn)用各類宣傳媒介或載體報(bào)道典型案例以強(qiáng)化法治教育[7]。這是因?yàn)楹芏嘣谛４髮W(xué)生、城市務(wù)工人員以及城鄉(xiāng)結(jié)合部群眾極易受到不法分子的利誘，輕易出租出借個人身份證、銀行賬戶等信息，應(yīng)教育引導(dǎo)這類群體了解非法第四方支付平臺資金流轉(zhuǎn)的不正當(dāng)性和違法性，盡快建立民眾對網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范意識與心理防線。

（2）引導(dǎo)群眾不要輕信平臺的虛假宣傳，不隨意掃描來源不明的支付二維碼、不隨意點(diǎn)擊網(wǎng)絡(luò)、短信上的鏈接，避免個人資金轉(zhuǎn)入非法支付平臺。

4.3 厘清相關(guān)部門監(jiān)管責(zé)任，明確行政監(jiān)管義務(wù)

（1）銀行支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)監(jiān)測與管控職責(zé)，配合執(zhí)法部門打擊非法第四方支付犯罪工作。對非法第四方支付交易的監(jiān)管可以借助銀行網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)追蹤每筆交易的信息流和資金流，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管[8]，與人民銀行反洗錢中心以及執(zhí)法機(jī)關(guān)建立聯(lián)合預(yù)警機(jī)制。同時認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管銀行開戶實(shí)名認(rèn)證，加強(qiáng)賬戶交易監(jiān)測力度，對交易量與實(shí)名身份不符或者交易高額高頻等交易行為異常的賬戶及時采取調(diào)查、監(jiān)管措施，精準(zhǔn)鎖定非法第四方支付平臺。

（2）市場監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)督促辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的工作人員認(rèn)真核實(shí)注冊公司的相關(guān)證明材料，依據(jù)辦理人的職業(yè)、年齡、經(jīng)濟(jì)水平等相關(guān)信息進(jìn)行預(yù)判、對于注冊地址不真實(shí)、經(jīng)營場所不真實(shí)、通聯(lián)方式不正常的，不予辦理，并建立黑名單懲戒機(jī)制，以示懲戒。

4.4 加強(qiáng)國際反洗錢打擊合作機(jī)制建設(shè)

隨著世界經(jīng)濟(jì)的日益融合，洗錢犯罪的國際性也不斷加強(qiáng)，并更多更復(fù)雜地在世界范圍內(nèi)泛濫。對此，執(zhí)法部門在打擊非法第四方支付平臺犯罪問題上迫切需要進(jìn)一步加強(qiáng)國際反洗錢打擊合作機(jī)制建設(shè)，學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)打擊經(jīng)驗(yàn)，指導(dǎo)國內(nèi)反洗錢犯罪。深化與周邊國家的司法協(xié)助機(jī)制，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等相關(guān)犯罪團(tuán)伙聚集在東南亞，有十幾萬人在緬北等地區(qū)從事電信詐騙活動，而該地區(qū)政府為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將詐騙、賭博行為合法化。我國政府應(yīng)積極與東南亞國家進(jìn)行交涉合作，建立信息共通、司法協(xié)助機(jī)制，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪。

5 結(jié)束語

黑灰產(chǎn)業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)施網(wǎng)絡(luò)犯罪，不僅嚴(yán)重?cái)_亂市場正常經(jīng)營秩序，更嚴(yán)重威脅到民眾的生命財(cái)產(chǎn)安全。網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)犯罪生態(tài)的最后一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在各類違法犯罪活動中起到了基礎(chǔ)性作用，是一種“服務(wù)型”、“基礎(chǔ)性”犯罪。執(zhí)法部門在打擊非法第四方支付網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪時，需要從提高大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用、民眾反洗錢意識、國際反洗錢合作機(jī)制建設(shè)以及行政部門配合監(jiān)管等方面進(jìn)行防范打擊，才能遏制新型網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的迭代蔓延。