尹伊

摘 要：近年來(lái)，大學(xué)生金融悲劇的頻發(fā)引發(fā)了全社會(huì)的廣泛關(guān)注，隨著外部監(jiān)管政策逐漸收緊和落地，高校愈發(fā)重視大學(xué)生金融安全教育。針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為所具有的被直播行業(yè)滲透明顯、超前消費(fèi)意識(shí)顯著、享受型消費(fèi)比重攀升等特點(diǎn)，厘清高校金融安全風(fēng)險(xiǎn)的主要類型，分析其風(fēng)險(xiǎn)成因，從而探究高校金融安全的教育路徑。學(xué)校應(yīng)從優(yōu)化課程體系入手，強(qiáng)化校企合作，加強(qiáng)金融項(xiàng)目和社會(huì)實(shí)踐訓(xùn)練，全面提升大學(xué)生金融素養(yǎng)，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀，最終實(shí)現(xiàn)學(xué)生思想價(jià)值引領(lǐng)的育人目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費(fèi)行為 高校金融安全 金融素養(yǎng)

隨著信息技術(shù)的不斷更迭，各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品如雨后春筍涌現(xiàn)。大學(xué)生群體收入來(lái)源有限，傾向于超前消費(fèi)，但因征信尚未完善，難于從商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取資金來(lái)源，因而近年來(lái)不良貸款種種亂象頻繁滋生，不僅嚴(yán)重影響大學(xué)生在校期間的正常學(xué)習(xí)和生活，也給其家庭甚至全社會(huì)敲響了警鐘。2021年，銀保監(jiān)會(huì)、公安部、人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確規(guī)定：小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款;要求各高校切實(shí)擔(dān)負(fù)起學(xué)生管理的主體責(zé)任。本文從大學(xué)生消費(fèi)行為特點(diǎn)、高校金融安全風(fēng)險(xiǎn)成因、高校金融安全教育應(yīng)對(duì)策略三個(gè)方面入手，分析探索高校金融安全教育的可行性方案。

一、大學(xué)生消費(fèi)行為特點(diǎn)

近年來(lái)，我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)潛力迅猛增長(zhǎng)。2020年，全國(guó)高校在學(xué)總規(guī)模達(dá)到4183萬(wàn)人（見(jiàn)圖1，數(shù)據(jù)來(lái)源：教育部《2020年全國(guó)教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》）。2020年江蘇省大學(xué)生月均生活費(fèi)為2160元，預(yù)計(jì)2021年中國(guó)在校大學(xué)生的年度消費(fèi)規(guī)模將突破萬(wàn)億元，消費(fèi)體量增長(zhǎng)迅猛（見(jiàn)圖2）。

從調(diào)研結(jié)果來(lái)看，大學(xué)生消費(fèi)行為呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)。

（一）被直播行業(yè)滲透明顯

隨著新媒體技術(shù)的發(fā)展，直播經(jīng)濟(jì)效益明顯。2021年中國(guó)直播用戶規(guī)模將達(dá)到6.35億人，2022年預(yù)計(jì)將達(dá)到6.6億人，預(yù)計(jì)到2021年，中國(guó)直播電商的市場(chǎng)規(guī)模可以達(dá)到12012億元（數(shù)據(jù)來(lái)源：艾媒咨詢）。直播電商作為一種新興的營(yíng)銷手段，帶給用戶強(qiáng)烈的體驗(yàn)性、互動(dòng)性和趣味性，容易使之滋生沖動(dòng)消費(fèi)、從眾消費(fèi)等非理性消費(fèi)心理。研究表明，以新媒體技術(shù)為代表的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展是催生校園金融風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)根源。[1]在直播經(jīng)濟(jì)的滲透下，影響大學(xué)生消費(fèi)行為的因素中排在前三的分別為：優(yōu)惠促銷手段吸引;對(duì)短視頻創(chuàng)作者的喜愛(ài);消費(fèi)盲從心理。[2]由于大學(xué)生合理消費(fèi)意識(shí)薄弱、易沖動(dòng)消費(fèi)、過(guò)分追求時(shí)尚等特點(diǎn)，在電商和資本驅(qū)動(dòng)下，網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為有非常大的影響。[3]

（二）超前消費(fèi)意識(shí)顯著

從調(diào)研結(jié)果來(lái)看，贊成超前消費(fèi)的大學(xué)生占六成以上（其中贊成64%，不贊成36%），其中近八成超前消費(fèi)金額在300—1000元之間（見(jiàn)圖3）。在購(gòu)買超預(yù)算產(chǎn)品時(shí)，絕大多數(shù)大學(xué)生更傾向于采用分期支付的方式，貸款支付、現(xiàn)金支付這兩類支付方式分別占82.92%、65.36%，這可能與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)推出的分期支付享有免息優(yōu)惠的營(yíng)銷策略有關(guān)（見(jiàn)圖4）。研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)呈現(xiàn)出生存資料消費(fèi)比重不斷降低，享受資料和發(fā)展資料消費(fèi)比重日益提高的傾向。[4]

（三）享受型消費(fèi)比重攀升

首先，從消費(fèi)水平來(lái)看，男女生月均消費(fèi)支出均集中分布于1000—1500元這一區(qū)間內(nèi)，而1500元以上區(qū)間內(nèi)男生則高于女生。究其原因，其一，男生更易沖動(dòng)消費(fèi)，相較于女生更缺乏儲(chǔ)蓄和理財(cái)意識(shí);其二，這一年齡階段的男生處于社交活躍期，在線下休閑娛樂(lè)活動(dòng)中承擔(dān)著更多的消費(fèi)支出。其次，從消費(fèi)偏好來(lái)看，男生消費(fèi)品偏好依次為飲食及日用品、服飾、學(xué)習(xí)、數(shù)碼產(chǎn)品、休閑娛樂(lè);女生消費(fèi)品偏好依次為化妝品、飲食及日用品、服飾、學(xué)習(xí)、休閑娛樂(lè)?？梢?jiàn)大學(xué)生日益注重形象消費(fèi)、社交消費(fèi)等享受型消費(fèi)，女生更偏好于高價(jià)化妝品和服飾，男生更偏好于高價(jià)球鞋、數(shù)碼產(chǎn)品等消費(fèi)品（見(jiàn)圖5）。大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)日趨多元化，發(fā)展型需求和享受型需求已經(jīng)和基本生活學(xué)習(xí)消費(fèi)需求持平，甚至部分大學(xué)生的享受型需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)基本生活學(xué)習(xí)消費(fèi)需求（見(jiàn)表1）。[5]

二、高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借貸違約風(fēng)險(xiǎn)，即學(xué)生到期無(wú)法償還本息、騙貸跑路等違約行為直接帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的身份認(rèn)證、信用評(píng)估、交易結(jié)算等只能基于線上虛擬平臺(tái)，因此隱匿性風(fēng)險(xiǎn)較高，違約發(fā)生后追償也更具難度。且互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)自身積累的用戶信用信息和貸款評(píng)審經(jīng)驗(yàn)有限，因此信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)視為高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)中最主要的方面。部分學(xué)生在產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)借貸行為后，因其盲目消費(fèi)、收入來(lái)源有限、借款利息較高等原因，甚至可能受到不法機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)，“拆東墻補(bǔ)西墻”，產(chǎn)生多平臺(tái)多筆借款，存在較高的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。故而后期對(duì)大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估應(yīng)成為高校金融安全教育的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)亦稱為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，指金融資產(chǎn)價(jià)格不利波動(dòng)導(dǎo)致未來(lái)可能產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)的基礎(chǔ)組成部分包括：證券、基金、理財(cái)產(chǎn)品、利率匯率等。商品價(jià)格水平等的波動(dòng)都會(huì)帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。如部分大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取貸款時(shí)，利率的漲跌會(huì)直接決定資金成本;大學(xué)生購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，金融資產(chǎn)的增值速度低于物價(jià)上漲速度時(shí)，將面臨投資回報(bào)的實(shí)際損失。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)結(jié)合日益緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型及互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模呈現(xiàn)井噴式的增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)總價(jià)值已達(dá)20萬(wàn)億人民幣，互聯(lián)網(wǎng)金融交易參與者超過(guò)5億人次。[6]互聯(lián)網(wǎng)金融模式打破了金融交易活動(dòng)的時(shí)空限制，但也孕育了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)起步較晚、技術(shù)發(fā)展并不成熟，諸多環(huán)節(jié)存在著短期內(nèi)難以解決的問(wèn)題。如目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用評(píng)估體系尚未完善，各平臺(tái)對(duì)用戶信用信息的提取和保密、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)對(duì)機(jī)制、信用評(píng)估模型構(gòu)建水平參差不齊，諸多技術(shù)限制因素加劇了風(fēng)險(xiǎn)的隱匿性。用戶規(guī)模的激增也使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被幾何級(jí)放大。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開展金融服務(wù)時(shí)，沒(méi)有嚴(yán)格遵守行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)要求，甚至部分操作處于行業(yè)監(jiān)管的“灰色地帶”。具體表現(xiàn)為：第一，行業(yè)現(xiàn)有的法律規(guī)范性文件存在滯后性，落后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進(jìn)度，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)利用監(jiān)管漏洞最大限度地攫取私利，如P2P（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)）跑路以及非法集資等現(xiàn)象;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶個(gè)人信息的保密意識(shí)較弱，甚至?xí)?duì)外打包出售用戶聯(lián)系方式等隱私信息，造成用戶隱私的泄露。目前在高校時(shí)有發(fā)生的電信詐騙，最初就來(lái)源于不法分子對(duì)在校大學(xué)生個(gè)人信息的獲取。大學(xué)生涉世未深，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，很容易受到誘導(dǎo)和欺騙。

三、高校金融安全風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源

（一）直播行業(yè)迅猛發(fā)展，催生大學(xué)生非理性消費(fèi)

直播行業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的新興增長(zhǎng)點(diǎn)。自2016年起，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、明星、網(wǎng)紅主播入局直播行業(yè)，馬太效應(yīng)也日益明顯。大學(xué)生群體存在著收入來(lái)源有限、用戶黏性強(qiáng)、消費(fèi)觀不成熟等顯著特點(diǎn)，出于從眾心理、攀比心理等非理性消費(fèi)心理，在直播電商令人眼花繚亂的營(yíng)銷手段的圍攻下，在帶貨主播們的誘導(dǎo)話術(shù)下紛紛“剁手”。同時(shí)，多個(gè)平臺(tái)給予學(xué)生不符合其實(shí)際還款能力的授信額度、以新還舊的還款模式，讓大學(xué)生產(chǎn)生可支配收入多、現(xiàn)金流充足的錯(cuò)覺(jué)，難以抵制超額消費(fèi)的沖動(dòng)，從而購(gòu)買一些并非剛需的消費(fèi)品。

與此同時(shí)，在帶貨主播們的激情營(yíng)銷下造成的消費(fèi)行為，可能會(huì)帶來(lái)一系列的售后問(wèn)題。如在低價(jià)營(yíng)銷的手段下，部分商家為擴(kuò)張利潤(rùn)空間，對(duì)商品質(zhì)量無(wú)法做出保證，甚至向消費(fèi)者出售假冒偽劣產(chǎn)品;部分主播并未真正使用帶貨商品，只是按照商家話術(shù)推銷商品，夸大商品效用，或?qū)ι唐返娜毕荨⑦m用人群等避而不談，致使大學(xué)生在信息不對(duì)稱的前提下進(jìn)行消費(fèi);部分主播存在偷稅漏稅等違法行為，受到相關(guān)部門的處罰。這些都可能給大學(xué)生群體造成程度不同的經(jīng)濟(jì)損失。

目前來(lái)看，大學(xué)生在校期間基本沒(méi)有獨(dú)立穩(wěn)定的金融活動(dòng)，絕大多數(shù)還是以支付類借貸這一金融服務(wù)為主，因而信用風(fēng)險(xiǎn)，即借貸違約風(fēng)險(xiǎn)也就成為大學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)的主要構(gòu)成部分。研究表明，大學(xué)生群體總體素養(yǎng)較高但金融素養(yǎng)偏低，存在金融自負(fù)和金融麻痹等特點(diǎn)。前者表現(xiàn)為較高的總體素養(yǎng)容易導(dǎo)致其過(guò)度的金融自信心，因?yàn)榫哂休^高金融素養(yǎng)的人群金融行為卻更冒險(xiǎn);后者表現(xiàn)為大學(xué)生在校期間未實(shí)際參與過(guò)金融實(shí)踐，雖有金融知識(shí)但對(duì)金融活動(dòng)一竅不通[7]，可見(jiàn)大學(xué)生個(gè)體的金融素養(yǎng)提升成為問(wèn)題的關(guān)鍵。然而目前高校的導(dǎo)向仍然停留在客觀金融素養(yǎng)層面，以課堂教育為主，忽視了消費(fèi)觀價(jià)值觀引領(lǐng)、金融實(shí)踐活動(dòng)落實(shí)等主觀金融素養(yǎng)的提升環(huán)節(jié)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)多樣化，學(xué)生缺乏系統(tǒng)性認(rèn)識(shí)

2021年，國(guó)家相關(guān)部門相繼印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》和《網(wǎng)絡(luò)直播營(yíng)銷管理辦法（試行）》，互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化消費(fèi)的合規(guī)性、標(biāo)準(zhǔn)性已經(jīng)成為政府倡導(dǎo)的趨勢(shì)。在金融科技快速發(fā)展和日趨規(guī)范的行業(yè)監(jiān)管下，大學(xué)生群體可參與的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式主要分為以下三種。

以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷改善傳統(tǒng)銀行管理機(jī)制，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，積極拓展服務(wù)范圍。如中國(guó)人民銀行的“活期寶”、招商銀行的“朝朝寶”“月月寶”“季季寶”、民生銀行的“如意寶”等。

以電商企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，如阿里、京東等，通過(guò)最初的互聯(lián)網(wǎng)支付或通訊社交工具，逐漸積累大量的企業(yè)和個(gè)人用戶，并不斷衍生出“螞蟻花唄”“余額寶”“京東白條”“微粒貸”等具有平臺(tái)特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。以支付平臺(tái)為基礎(chǔ)開展種類豐富的金融服務(wù)，收集和分析數(shù)據(jù)，對(duì)不同環(huán)節(jié)的參與者開展融資服務(wù)。

以眾籌平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，主要模式有公益眾籌、產(chǎn)品眾籌、回報(bào)眾籌和股權(quán)眾籌等。目前市場(chǎng)上的主要眾籌平臺(tái)模式以公益眾籌為主，且這一類平臺(tái)與大學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性較低，所以不作為本文中討論的重點(diǎn)。

綜上，大學(xué)生可參與的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式有限，其中商業(yè)銀行門檻高、風(fēng)險(xiǎn)低;電商及互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)參與度高，資金成本和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)也高，因此后者屬于大學(xué)生金融安全問(wèn)題爆發(fā)的重災(zāi)區(qū)。加之當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式復(fù)雜，產(chǎn)品更新迭代快，大學(xué)生對(duì)于絕大多數(shù)金融服務(wù)產(chǎn)品的計(jì)息方式、回報(bào)率等條款設(shè)計(jì)缺乏專業(yè)的認(rèn)知。

盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從市場(chǎng)準(zhǔn)入開始，就被納入監(jiān)管范疇，通過(guò)特許經(jīng)營(yíng)的模式，逐步走上了規(guī)范化合法化經(jīng)營(yíng)的道路，但從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，諸如虛擬貨幣、區(qū)塊鏈等數(shù)字金融產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)尚未出臺(tái)明確適用的法律條文，這些產(chǎn)品對(duì)于大學(xué)生而言，具有強(qiáng)大的神秘感和吸引力。在技術(shù)日新月異的新時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，我們必須把大學(xué)生金融安全教育放在重要的位置。

（三）高校金融安全教育不足，學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

前期調(diào)研顯示，“螞蟻花唄”和“京東白條”等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其基礎(chǔ)用戶龐大、操作便利、融資效率高等特點(diǎn)，已經(jīng)滲透到大學(xué)生群體中，成為大學(xué)生群體司空見(jiàn)慣的消費(fèi)模式，一時(shí)難以取締。

以“螞蟻花唄”為例，假設(shè)某次消費(fèi)行為產(chǎn)生1200元的支出，到期還款時(shí)選擇以下三種還款方式，分別計(jì)算年化利率，示例如表2。

由此可見(jiàn)，常用的消費(fèi)貸平臺(tái)的年化利率在15%左右，而銀行定期儲(chǔ)蓄的年化利率僅在1.35%—1.75%之間浮動(dòng)，相差近10倍。對(duì)于上述基本的財(cái)務(wù)計(jì)算，大部分大學(xué)生并沒(méi)有清醒理智的認(rèn)識(shí)，往往被互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的華麗外衣所蒙蔽，誘發(fā)不理性的消費(fèi)借貸行為。

除了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)誘導(dǎo)性強(qiáng)、高年化利率等基礎(chǔ)設(shè)計(jì)認(rèn)識(shí)不足之外，從校園電信詐騙案件逐年遞增的趨勢(shì)來(lái)看，大學(xué)生在消費(fèi)環(huán)節(jié)本身也存在著金融安全風(fēng)險(xiǎn)。一些不法分子利用虛假刷單消費(fèi)、退換貨、支付定金等詐騙手段誘騙大學(xué)生，近年來(lái)更是出現(xiàn)虛擬貨幣交易類的欺詐手段，令涉世未深的大學(xué)生防不勝防，因此必須要從源頭上敲響校園金融安全教育的警鐘。

四、推進(jìn)高校金融安全教育的路徑研究

（一）優(yōu)化金融安全課程體系，提升學(xué)生金融素養(yǎng)

當(dāng)前高校金融安全教育主要集中在新生入學(xué)教育環(huán)節(jié)，主題多數(shù)為防范電信詐騙，形式主要以線上線下講座、校園橫幅和海報(bào)宣傳為主。這種安全教育模式，學(xué)生往往較為被動(dòng)，宣傳效果并不顯著。

我國(guó)的金融安全課程體系尚不完善，目前僅將金融安全教育系列課程納入高校選修課范疇。學(xué)生可根據(jù)自身需要選擇如財(cái)務(wù)管理、個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的課程。后期高校應(yīng)考慮將金融安全教育課程逐步納入公共必修課范圍，提高金融安全教育的普及度，使之在教學(xué)內(nèi)容上更具有科普性、針對(duì)性和時(shí)效性。在教學(xué)設(shè)計(jì)上加入必要的實(shí)踐環(huán)節(jié)，指導(dǎo)學(xué)生開展以行動(dòng)為導(dǎo)向的金融安全相關(guān)科研項(xiàng)目和社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，注重學(xué)生金融素養(yǎng)的提升，推動(dòng)形成高校精品金融安全課程建設(shè)。

（二）強(qiáng)化金融安全教育實(shí)訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)校企聯(lián)動(dòng)效應(yīng)

積極搭建校企合作平臺(tái)，邀請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員或?qū)＜覍W(xué)者參與到高校金融安全教育的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)體系。以課題組的形式，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)，開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分析，對(duì)其產(chǎn)品設(shè)計(jì)、傳播手段、用戶分析等內(nèi)容進(jìn)行針對(duì)性講解，幫助大學(xué)生形成對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的基本認(rèn)知。

基于校企合作平臺(tái)，開展金融安全教育實(shí)訓(xùn)，以增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)為重點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行剖析，提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力，對(duì)容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)強(qiáng)化警示教育。大學(xué)生消費(fèi)欲望逐漸攀升，將這一群體徹底摒棄在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)之外已不可行，企業(yè)應(yīng)面向大學(xué)生這一消費(fèi)群體，提供精細(xì)化、差異化的信用評(píng)級(jí)服務(wù)，向?qū)W生普及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的重要影響因子，建立動(dòng)態(tài)的靶向服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)實(shí)際與現(xiàn)實(shí)需求的接軌。

（三）深化學(xué)生思想政治引領(lǐng)，落實(shí)應(yīng)急防范機(jī)制

正如五部委聯(lián)合印發(fā)的通知所述，高校應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)起大學(xué)生消費(fèi)借貸行為管理的主體責(zé)任。從責(zé)任立場(chǎng)來(lái)看，應(yīng)化被動(dòng)應(yīng)對(duì)為主動(dòng)，除了利用師資力量面向全體學(xué)生開設(shè)金融類課程以外，亦可聯(lián)合商業(yè)銀行、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)，證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)、央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)，邀請(qǐng)專家學(xué)者定期開展金融前沿知識(shí)系列講座，或舉辦金融投資模擬賽事，打破專業(yè)壁壘，讓學(xué)生在實(shí)際操作中加深對(duì)金融領(lǐng)域的認(rèn)知，提高理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

從現(xiàn)實(shí)需求來(lái)看，針對(duì)大學(xué)生既有的資金需求，目前高校向?qū)W生提供的主要為生源地和校源地貸款、創(chuàng)業(yè)類貸款，以及各類獎(jiǎng)助補(bǔ)免政策，基本覆蓋了學(xué)生的基本學(xué)習(xí)和生活需要，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足學(xué)生對(duì)于更高消費(fèi)的資金需要。高校應(yīng)秉持立德樹人的根本目標(biāo)，在日常思政教育中引導(dǎo)學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀，培養(yǎng)其勤儉樸實(shí)、勵(lì)志力行的良好品德。

從風(fēng)險(xiǎn)防范來(lái)看，目前披著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸外衣的電信詐騙層出不窮，高校應(yīng)整合教育資源，用好思政課堂這一主陣地，以案例教育及朋輩教育為主要內(nèi)容，開展金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)教育。此外，還應(yīng)堅(jiān)持貫徹“三全育人”基本方針，加強(qiáng)家校合作，關(guān)注學(xué)生消費(fèi)行為和思想動(dòng)態(tài)，進(jìn)行網(wǎng)格化管理，細(xì)化責(zé)任落實(shí)，為學(xué)生成長(zhǎng)保駕護(hù)航。

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