毛瑩　劉敏　王博陽　毛流芳

摘要：黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展，解決中小企業(yè)經(jīng)營過程中融資難的問題，但只依靠傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方式不是優(yōu)良解，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)改革始被商業(yè)銀行推崇，文章以眾邦銀行“眾鏈貸”為例來進一步解釋商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)對普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的促進作用，以及對商業(yè)銀行盈利能力的促進作用，為其他商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新提供參考，盡管金融科技創(chuàng)新改革還有許多不足，但這是一項事務(wù)成長過程中的必經(jīng)之路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技創(chuàng)新;普惠金融

一、緒論

（一） 研究背景

中國進入新發(fā)展階段，將深入貫徹新發(fā)展理念，積極推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷增強和提升國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的格局?！笆奈濉币?guī)劃中提出，發(fā)展實體經(jīng)濟，在金融方面，推進傳統(tǒng)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促使金融機構(gòu)更精準(zhǔn)服務(wù)實體經(jīng)濟，更精準(zhǔn)防范金融風(fēng)險;發(fā)展普惠金融，加強中小微企業(yè)的金融服務(wù)，切實促進共同富裕;發(fā)展科技金融，通過多種方式支持自主創(chuàng)新和自立自強。

改革開放四十多年來，我國的經(jīng)濟在高速發(fā)展，商業(yè)銀行實力在不斷增強，但對比發(fā)達國家的商業(yè)銀行，國內(nèi)國際業(yè)務(wù)實力還是有所欠缺，國家引進外資銀行給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來技術(shù)、資金、人才的同時，也帶來了不小的壓力。比如，在國際業(yè)務(wù)方面，國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)熟練度有待進一步加強，企業(yè)更傾向于將國際業(yè)務(wù)交給有實力的外資銀行;在國內(nèi)業(yè)務(wù)方面，外資銀行也占據(jù)了部分市場。外資銀行的實力也使一部分人才傾斜。隨著大數(shù)據(jù)，云計算，智能AI，區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)公司成為大熱門，同時也越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司，提供科技金融服務(wù)向企業(yè)與個人，風(fēng)頭直逼商業(yè)銀行。種種壓力下，商業(yè)銀行為謀求發(fā)展，必須開始金融科技改革，隨之不斷帶來銀行科技子公司的誕生，層出不窮的金融科技專利產(chǎn)品問世。

近幾年來國家一直推崇發(fā)展普惠金融，打破二八定理，緩解中小企業(yè)貸款難，但依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行，達到普和惠并不是一件容易的事，容易出現(xiàn)兩難困境，金融科技是一個絕佳的切入點。圖1是2014～2021年第一季度大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的不良貸款率走勢，很明顯可以看出，2014～2016年大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的不良貸款率上升，2016～2021年第一季度，大型商業(yè)銀行不良貸款率有所回落然后維持在一個穩(wěn)定水平，股份制商業(yè)銀行基本維持在一個穩(wěn)定水平。恰巧在2015年7月國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，鼓勵金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度。不難懷疑，銀行科技金融的改革在發(fā)展普惠的同時對不良貸款率有一定的緩解作用。

在如此形勢與國家鼓勵下，各商業(yè)銀行開始金融科技改革，本文以湖北武漢眾邦銀行的“眾鏈貸”為研究對象，從解決中小企業(yè)融資難問題和緩解商業(yè)銀行不良貸款率出發(fā)，以促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為目標(biāo)，采用案例分析的方法，對該研究對象進行深入剖析， 并結(jié)合眾邦銀行的一系列舉措，提出對推動我國商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議。

（二）文獻綜述

1. 商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)

柏亮（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行正成為金融科技創(chuàng)新的主力軍，主要體現(xiàn)在科技子公司逐漸成為標(biāo)配，金融科技創(chuàng)新專利申請日漸活躍，科技人員投入更積極，手機銀行逐漸成為主戰(zhàn)場。周聰（2020）認(rèn)為目前商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新已成為銀行盈利能力提升的重要方式，其最終目的是達到降本增效，雖已有一定成效，但商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展還面臨一些問題，為滿足社會發(fā)展的需要，還有一段路要走。張有榮等（2021）也認(rèn)為商業(yè)銀行進行金融科技創(chuàng)新是有利有弊的，但對于現(xiàn)在金融科技的發(fā)展，金融科技監(jiān)管還有待加強。由此可以看出商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展這個大方向是正確的，過程雖然曲折，但這是發(fā)展的必然。

2. 金融科技對普惠金融影響

李赫（2021）認(rèn)為隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融科技可逐漸融入普惠金融發(fā)展的領(lǐng)域，不僅推動了普惠金融發(fā)展，也提升了普惠金融落實的效率，達到降本增效的目的，但也推動了普惠金融發(fā)展的難點，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升，抓住機會，實現(xiàn)商業(yè)銀行高質(zhì)量、有內(nèi)涵的增長。在所拜讀的其他相關(guān)文獻中，很多作者對商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新對普惠金融的發(fā)展持積極態(tài)度，大量的事實也的確證明了此點，盡管有許多需要改進的地方，但商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新對普惠金融的發(fā)展有著明顯的促進作用。

（三）研究方法

本文通過以下兩種方法對商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新案例進行研究。

第一，文獻研究法。通過相關(guān)文獻資料，梳理了國內(nèi)學(xué)者對商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新的態(tài)度及看法，并對商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新有個基本了解，為本文提供了研究基礎(chǔ)。

第二，案例分析法。主要選取眾邦銀行“眾鏈貸”產(chǎn)品為例來進行案例研究，進行基本的案例介紹，案例分析，并得出案例啟示，并為我國的商業(yè)銀行提出一些對策建議。

二、案例介紹

（一）眾邦銀行“眾鏈貸”背景

如圖2所示，2016～2020年湖北省武漢GDP總值的增長趨勢，在2016～2019年呈上升趨勢，受疫情影響，有所下降，但其數(shù)值也比2018年要大，另外據(jù)統(tǒng)計研究來看，武漢市在全國城市經(jīng)濟總量排名從2016～2020年始終排在前十位，且排名也在上升，說明其金融發(fā)展程度在全國來說是相對成熟的，第三產(chǎn)業(yè)增加值在逐漸上升，金融行業(yè)也屬于服務(wù)業(yè)，其金融發(fā)展實力還是有保證的。

黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展，到目前為止多次發(fā)布各項政策來促進普惠金融工作的展開，并要求商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融部，監(jiān)督落實普惠金融業(yè)務(wù)的開展，許多商業(yè)銀行響應(yīng)國家政策，逐步向中小微企業(yè)開展普惠金融工作，在新冠疫情期間，為支持中小微企業(yè)度過艱難時期，國家還發(fā)布稅收優(yōu)惠政策，目前普惠金融工作開展還面臨許多難題，如何平衡“普”和“惠”還需細(xì)細(xì)琢磨，商業(yè)銀行科技金融改革勢在必行。

疫情影響，加速了銀行的改變，以過去線下網(wǎng)點，人工服務(wù)，營業(yè)廳，ATM機為主要特征，到現(xiàn)在2.0，網(wǎng)絡(luò)自助，電子銀行成為新一代的標(biāo)志，然后移動互聯(lián)網(wǎng)，以手機銀行APP為主，將銀行與生活、出入、生產(chǎn)、交易聯(lián)系越來越緊密，銀行不再是一個地方，而慢慢成為一種行為，現(xiàn)在的銀行，已成為開放的銀行。眾邦銀行“眾鏈貸”正是其中一個。

（二）眾邦銀行“眾鏈貸”發(fā)展成效

眾邦銀行自2019年開展“眾鏈貸”業(yè)務(wù)以來，到2019年年末，資產(chǎn)總額達到419億元，較年初增長43%;各項存款余額396億元，較年初增長46%;客戶總數(shù)突破1202萬戶，較年初增長153%;普惠信貸增幅位居湖北銀行業(yè)首位，全年累計向2萬余戶小微企業(yè)發(fā)放貸款108億元，榮獲“2019年武漢市科技小巨人企業(yè)”稱號，為湖北首家獲此殊榮的銀行。

截至2020年年末，營業(yè)收入11.95億元，同比增長42.67%;利潤總額2.66億元，同比增長30.78%;眾邦銀行的不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率分別為0.65%、387.38%、14.66%，符合監(jiān)管要求，尤其是不良貸款率低于銀行業(yè)平均值，在民營銀行中也處于較低水平;客戶總數(shù)突破2200萬戶，較年初增加1031萬戶，增幅達86%;全年累計向2萬余戶小微企業(yè)發(fā)放貸款108億元，重磅銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額65億元，且對小微企業(yè)支持力度也在不斷加大。

以上一系列數(shù)據(jù)表明眾邦銀行科技金融發(fā)展成效顯著。

三、案例分析

（一）眾邦銀行“眾鏈貸”介紹

眾邦銀行的“眾鏈貸”是一款以客戶為中心，創(chuàng)新升級的引領(lǐng)性產(chǎn)品，運用國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在一套流程以內(nèi)，以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，為客戶核定基礎(chǔ)受限額度，并通過發(fā)票、訂單、倉儲、貨物等手段，提升新的授信額度，滿足客戶不同的需求，同時在線上為中小企業(yè)提供24小時的銀行服務(wù)。

這款產(chǎn)品主要包括三個方面的特點，一是以企業(yè)為中心，在對公業(yè)務(wù)方面，重組了業(yè)務(wù)流程，不僅大幅度壓減客戶申報資料的難度，而且按照客戶的需求，重塑信貸流程，實現(xiàn)主動授信;二是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，企業(yè)的工商數(shù)據(jù)、商業(yè)數(shù)據(jù)是線上為小微企業(yè)提供防范風(fēng)險的基礎(chǔ)，而且眾邦銀行依法合規(guī)獲取31個省內(nèi)小微企業(yè)的開票信息，在線上即可提供。三是以科技為手段，金融服務(wù)科技化提升了銀行的服務(wù)效率和客戶滿意度。

（二）眾邦銀行“眾鏈貸”設(shè)計

眾邦銀行將“眾鏈貸”分為三大類：第一大類是信用類，可申請金額分兩檔，一檔是針對個人、小商戶，銀行全線上審批，額度為0～100萬元;二檔是針對企業(yè)，額度為100萬元～300萬元。第二大類是訂單類，平臺先款后貨，銀行實行線上審批，可申請金額分兩檔，一檔是300萬元～1000萬元，線上通過控貨和控線的四方協(xié)議簽署，包括電子印章、電子簽署，然后發(fā)放貸款。二檔是1000萬元～5000萬元，線上實現(xiàn)控貨控線相結(jié)合，線下競標(biāo)，客戶有訂單就可放貸款。第三類是貨物類，先貨后款，一旦供應(yīng)鏈企業(yè)有貨，就可以到線上申請融資，同樣申請金額也是分兩檔，一檔是300萬元～1000萬元是線上申請，控貨控線的四方協(xié)議線上簽署，二檔是1000萬元～5000萬元，也是線上線下融合加控貨控線的四方協(xié)議。

銀行主動授信，如果客戶盈利不錯，需要提升授信額度，提供發(fā)票、訂單、存貨，就可線上申請增加額度。

同時為了更好利于銀行、客戶和平臺倉庫的合作，提升銀行為實體經(jīng)濟的金融服務(wù)效率，還要做到以下幾點，第一，要有數(shù)據(jù)準(zhǔn)備;第二，如需在線上申請貸款，必須跟平臺合作;第三，企業(yè)的交易要入鏈;第四，企業(yè)的貨物的管理，物流配送要跟云倉貨物合作，四個條件必須同時具備，才能使眾邦銀行更好為各中小企業(yè)服務(wù)。

（三）眾邦銀行“眾鏈貸”未來前景

眾邦銀行“眾鏈貸”未來前景在于，這款產(chǎn)品運作，是以大數(shù)據(jù)為依托，針對客戶需求出發(fā)，有效打破企業(yè)融資的“二八定理”，實現(xiàn)普惠。首先，人工智能技術(shù)，對大家提供的營業(yè)執(zhí)照、各類證件，包括財務(wù)報表，都可以通過結(jié)構(gòu)化的安排，系統(tǒng)自動識別、自動核對。其次，底層運用了區(qū)塊鏈的環(huán)節(jié)，表面的交易環(huán)節(jié)，包括所有交易雙方、平臺、倉儲、銀行，整個生態(tài)圈的服務(wù)相關(guān)方，所有的動作，所有的交易信息，其底層都有區(qū)塊鏈技術(shù)作鋪墊。然后云計算，有大量的規(guī)則和算法，運用云計算的技術(shù)，測算授信的金額。最后物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，線上辦貸款，線下利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把倉庫和物流配送在一起，現(xiàn)在卓爾智聯(lián)上有上百家智能倉儲，對于企業(yè)的貨物入倉在倉和出倉都進行了智能管理，電子圍欄各種技術(shù)運用。在銀行的視頻上就可以看到銀行對某一客戶放的100萬貸款，形成的貨物在哪個位置，這全靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)線上線下的融合。

（四）眾邦銀行“眾鏈貸”風(fēng)險管控

眾邦銀行建立“眾鏈貸”的風(fēng)險管控有：

一是建立健全大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控體系。利用生物雷達、反欺詐神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和智能評分技術(shù)，重構(gòu)風(fēng)險計量模型，推動風(fēng)險管控由“人控”向“機控”“智控”轉(zhuǎn)變，建起“司南”精準(zhǔn)營銷系統(tǒng)、“倚天”大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺、“洞見”客戶行為預(yù)知系統(tǒng)和“眾目”智能催收管理平臺，依托四大組合多重環(huán)節(jié)打造全流程“數(shù)智化”風(fēng)控系統(tǒng)。

二是加強資產(chǎn)質(zhì)量管理。落實規(guī)范信貸業(yè)務(wù)全流程操作，修訂完善信貸業(yè)務(wù)辦理、執(zhí)行督導(dǎo)、責(zé)任追究、差異化考核等管理辦法，加強信貸調(diào)查、審批、放款、貸后管理全流程風(fēng)險把控。

三是加大貸后檢查力度。非現(xiàn)場監(jiān)督與現(xiàn)場監(jiān)督相結(jié)合，及時掌握客戶信用狀況，采取針對性風(fēng)控措施。扎實做好風(fēng)險化解壓降工作，最大限度保全資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。建立貸后風(fēng)險暴露問題總結(jié)分析會機制，通過貸后總結(jié)，指導(dǎo)貸前、貸中風(fēng)險防控。

四是加強風(fēng)險防控管理。制定和修訂各類制度性文件超過40項，對存量風(fēng)險管理制度進一步優(yōu)化梳理。創(chuàng)新研發(fā)風(fēng)險監(jiān)測分析系統(tǒng)，實施風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測。按季度、月度有組織、有針對性地開展重點領(lǐng)域風(fēng)險排查工作。全年對核心產(chǎn)品、重點環(huán)節(jié)進行風(fēng)險審查超370次，查找風(fēng)險隱患，有效遏制和防范風(fēng)險。

五是深化合規(guī)內(nèi)控管理。圍繞“內(nèi)控合規(guī)管理鞏固年”活動實施方案，狠抓規(guī)章制度落實，夯實案防合規(guī)管理組織架構(gòu)體系，深入開展案件警示、常態(tài)化合規(guī)宣導(dǎo)教育活動，對照標(biāo)準(zhǔn)和制度積極進行自查自糾，縱深推進合規(guī)文化建設(shè)。完善反洗錢內(nèi)控制度體系，強化責(zé)任主體意識，不斷提高反洗錢合規(guī)和風(fēng)險管理水平。

總體來說，眾邦銀行針對“眾鏈貸”產(chǎn)品的風(fēng)險管控還是較為全面的。

四、眾邦銀行眾貸鏈產(chǎn)品的啟示

眾邦銀行“眾鏈貸”對商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展是一個成功案例，為后續(xù)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展起一個指導(dǎo)作用，其他銀行結(jié)合自身可做到以下幾點。

一是針對中小企業(yè)的借貸需求出發(fā)。“眾鏈貸”主要針對對象是中小微企業(yè)，主要解決中小實體企業(yè)在企業(yè)發(fā)展過程中融資難問題，從企業(yè)需求出發(fā)，以客戶需求為導(dǎo)向，一方面有利于商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品快速被市場認(rèn)可，一方面可緩解普惠金融目前所面臨的一些難點，比如傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融易面臨的不良貸款率高，另一方面對商業(yè)銀行盈利能力增長也是一種促進。

二是密切與各聯(lián)系平臺的關(guān)系?！氨婃溬J”依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行App作為媒介架起客戶與銀行之間的橋梁，除此之外，在交易過程中，為更好地為客戶提供貼心服務(wù)，提升銀行的信達資產(chǎn)質(zhì)量，增加與一些平臺的必要合作，避免出現(xiàn)交易過程中哪一方的問題，另外為降低風(fēng)險，與各評級機構(gòu)，政府監(jiān)管機構(gòu)等也要建立良好合作關(guān)系。

三是建立專業(yè)的金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)團隊?！氨婃溬J“有一幫專業(yè)的金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)團隊來維持業(yè)務(wù)的發(fā)展，在面臨各種問題時很專業(yè)地解決，商業(yè)銀行可以向眾邦銀行學(xué)習(xí)這一點，并且眾邦銀行也在不斷進行科技創(chuàng)新，不斷完善金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)，衍生出很多針對性的產(chǎn)品，有一支優(yōu)良的專業(yè)團隊是產(chǎn)品發(fā)展的底氣。

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（作者單位：武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）