閔思侃

摘要：互聯(lián)網(wǎng)對世界產(chǎn)生巨大影響，銀行業(yè)也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生許多新變化。舊規(guī)則難以適應新變化，因此，需要探尋新的規(guī)則，更新舊的規(guī)則。文章主要探討互聯(lián)網(wǎng)對銀行產(chǎn)生的影響，以銀行業(yè)部分現(xiàn)狀和近期的案例為例，提出“公平”“善意”“保密”三項金融倫理在互聯(lián)網(wǎng)時代更深的內(nèi)涵。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);銀行業(yè);金融倫理

一、前言

21世紀以來，世界發(fā)展日新月異，技術(shù)革新層出不窮，為人們生活帶來許多便利。然古人有云：“福兮禍之所伏，禍兮福之所倚?！倍R克思提出的辯證主義也要求，要以辯證的觀點看待事物。因此，世界發(fā)展所帶來的弊端也同樣值得注意。

信息技術(shù)無疑是21世紀為人類生活帶來巨大改變的技術(shù)之一。信息技術(shù)所催生的互聯(lián)網(wǎng)已與人民生活深度融合。而金融業(yè)與世界發(fā)展息息相關(guān)，信息技術(shù)早已應用于金融，互聯(lián)網(wǎng)金融則進一步證明了互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的巨大影響。但正如前文所說，互聯(lián)網(wǎng)所帶來的弊端也日漸顯露，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷爆出巨大問題，如：客戶信息泄露、資金挪用、P2P平臺暴雷、跑路等事件，引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融倫理問題的思考。但人們似乎忽略了傳統(tǒng)銀行業(yè)，有關(guān)調(diào)查顯示，近90%的存款仍由銀行占據(jù)，銀行仍然是金融行業(yè)的支柱。如今，銀行業(yè)也正積極與信息技術(shù)相結(jié)合，將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢與傳統(tǒng)銀行業(yè)相融合，在這一背景下，銀行業(yè)也出現(xiàn)了一些問題，如：中國銀行原油寶、中信銀行泄露用戶信息等事件。這些事件再次沖擊了金融行業(yè)的倫理道德準則。因此，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行業(yè)應具備何種金融倫理素質(zhì)值得探究。

二、文獻綜述

（一）金融倫理的內(nèi)涵

金融倫理，指金融行業(yè)所應遵守的倫理規(guī)范。許多學者對其進行了界定，但卻存在兩點爭議：一是如何界定金融倫理的主體范圍;二是金融倫理是不是“他律”倫理（何志敏，2013）。

金融倫理有廣義狹義之分。廣義的是指，所有的金融利益相關(guān)者在金融活動中所應該遵守的道德準則和行為規(guī)范;狹義的是指，金融市場、金融機構(gòu)以及提供各種金融服務的金融從業(yè)人員從事金融交易時所應遵守的道德準則和行為規(guī)范（卿定文，2009）。

倫理是整個社會在特定的歷史文化與環(huán)境中形成規(guī)則與道德規(guī)范。個體在倫理環(huán)境中的成長，會將外在規(guī)則與道德規(guī)范不斷內(nèi)化為自身的行為方式，形成自身的倫理觀念。因此，倫理同時具備他律要求和自律內(nèi)涵。金融倫理脫胎于倫理本身，因此，也將他律要求和自律內(nèi)涵辯證統(tǒng)一于自身內(nèi)涵。

本文不以整個金融倫理為研究對象，而以銀行業(yè)為基礎(chǔ)探究其應具備的金融倫理素質(zhì)，因此僅以狹義的角度出發(fā)，研究其所應遵守的道德準則和行為規(guī)范。同時，內(nèi)心的倫理準則是由外在倫理環(huán)境的潛移默化而來，不應將金融倫理割裂為他律倫理與自律倫理，因此不將其進行區(qū)分。

（二）銀行業(yè)的金融倫理

銀行業(yè)的金融倫理研究主要分為兩方面：銀行金融機構(gòu)金融倫理與個人金融倫理。

在銀行金融機構(gòu)倫理方面。王浩波（2014）從企業(yè)倫理角度入手，分析商業(yè)銀行倫理缺失，提出其主要表現(xiàn)為誠信缺失和社會責任缺失。應從加強倫理建設(shè)、外部監(jiān)管和健全銀行機構(gòu)內(nèi)部制度解決。胡敏（2014）以聲譽風險的角度分析商業(yè)銀行的倫理問題，并提出以內(nèi)部控制和外部監(jiān)管結(jié)合，降低聲譽風險。

在個人金融倫理方面。聶倩（2013）從金融倫理角度研究提升商業(yè)銀行核心競爭力，提出商業(yè)銀行應從客戶倫理、競爭倫理、員工倫理、股東倫理、環(huán)境倫理和倫理建設(shè)六個方面提升其核心競爭力。

梳理文獻，大量銀行業(yè)金融倫理的研究目標均指向商業(yè)銀行核心競爭力的提升，僅提出商業(yè)銀行各方面缺乏金融倫理，卻并未探究缺乏怎樣的金融倫理素質(zhì)。此外，鮮有文章研究互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對銀行業(yè)態(tài)的變化以及金融倫理產(chǎn)生的影響。在互聯(lián)網(wǎng)影響下，銀行已通過信息技術(shù)將大量線下業(yè)務整合至銀行網(wǎng)站及App中，客戶通過線上辦理業(yè)務，減少了與線下業(yè)務人員的接觸，削弱了個人金融倫理在銀行業(yè)金融倫理的重要性，因此，本文研究重心側(cè)重于銀行金融機構(gòu)的金融倫理。

（三）理論基礎(chǔ)

探究互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)金融倫理，除了監(jiān)管要求外，銀行為何要注重倫理道德。銀行主要出于以下幾點考慮，倫理道德行為可以成為一種競爭優(yōu)勢，幫助銀行擴大客戶群，增加收入;銀行的聲譽和正面形象也會吸引具有道德意識的客戶;銀行的正面聲譽可以有效促進和及時獲得額外的資本。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下，從銀行的角度來看，客戶使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的道德問題是，如何以符合客戶需求和愿望的道德尊重的方式采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

銀行屬于服務業(yè)，服務行業(yè)的企業(yè)主要是幫助發(fā)展顧客的幸福和美好生活。因此，其道德責任是通過特定服務來確?？蛻袅己蒙畹陌l(fā)展。這一目標需以客戶之間的互動來實現(xiàn)，但若不預設(shè)行為者之間的共同目標，互動則無法發(fā)揮作用。即客戶、公司和市場不應被視為效用和利潤最大化的封閉理性博弈，而應被視為規(guī)則管理實踐中的互動，以追求隱含行為者和利益相關(guān)者的利益，特別是客戶的利益（Solmon 2002）。服務業(yè)企業(yè)應該在與顧客的互動中融入這種實踐理性的理念?？蛻裘篮蒙钍欠招袠I(yè)公司道德規(guī)范的核心關(guān)注點。

自主性、尊嚴、誠信和脆弱性是公平對待利益相關(guān)者的基礎(chǔ)。因此，為了培養(yǎng)客戶的美好生活，本文采用自主性、尊嚴、誠信和脆弱性這四項基本道德原則分析互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行業(yè)所面臨的情況，以及倫理事件，提出其應具備的倫理道德。本文借鑒Rendtorff（2009）所提出的，定義基本的倫理原則：

自主性不是自由意義上的“許可”，而應是以下五個方面：為生活創(chuàng)造想法和目標的能力;道德洞察力、“自我立法”和隱私的能力;沒有強迫的理性決定和行動的能力;政治參與和個人責任的能力;知情同意的能力。

尊嚴既指個人的內(nèi)在價值，也指每個人與他人相遇時的主體間價值。尊嚴既關(guān)系到自己，也關(guān)系到對方。行為必須有尊嚴，必須考慮到他人的尊嚴，不能放棄文明和負責任的行為，他人不應該被商業(yè)化和奴役。人權(quán)就是建立在這個尊嚴原則的基礎(chǔ)上。

誠信是人的不可侵犯性，它是一種正直、誠實和善良的美德，是不應該被觸及和破壞的生命的連貫性，是在人與人之間建立信任最重要的原則，也表明了在美好生活的個人愿景中承諾和參與的道德美德。

脆弱性涉及動物和環(huán)境中所有的自組織生命，而對于人類社會來說，它被認為是人類狀況的普遍表現(xiàn)。因此，保護弱勢群體的理念可以在多元社會的道德陌生人之間建立一座橋梁，尊重弱勢群體對于現(xiàn)代福利國家的企業(yè)戰(zhàn)略決策和政策制定至關(guān)重要。尊重脆弱不是對完美的要求，而是承認人類生命的苦難和有限。在服務行業(yè)，脆弱性對于利益相關(guān)者如病人或兒童和其他弱勢群體與公司的關(guān)系尤其重要。

本文將通過以上基本原則，分析互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行業(yè)應具備的金融倫理素質(zhì)。

三、倫理分析

（一）公平

1. 技術(shù)的可使用性

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展雖然為生活帶來了便捷，但從其接受度來看，其主要接受者為能快速適應新技術(shù)的年輕人，然而社會上絕大部分財富仍聚集于中年以上的人手中，這一類人對新技術(shù)的適應能力較弱。因此，他們?nèi)狈φ_使用銀行互聯(lián)網(wǎng)服務的能力，導致客戶難以實現(xiàn)美好生活的愿景。當具有特定社會背景或年齡的客戶不能處理網(wǎng)上銀行業(yè)務時，不公平待遇存在著潛在歧視因素。因此，在技術(shù)問題、行動無助和網(wǎng)絡(luò)崩潰的情況下，客戶的美好生活愿景受到侵犯，客戶對缺乏自主性、尊嚴的體驗感到沮喪，對技術(shù)的脆弱性增加，產(chǎn)生對銀行道德形象的不良印象;而那些積極使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人則產(chǎn)生一種優(yōu)越感，對銀行形成良好的道德形象。

這一情況要求銀行業(yè)注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普適性，互聯(lián)網(wǎng)服務應簡單易用，覆蓋各個有獨立自主能力的年齡層。

2. 貸款的可獲得性

銀行有責任適當選擇借款人或其他貸款人，并期望這些錢可以安全使用。作為中介，銀行說服存款持有人和其他債權(quán)人他們不會蒙受損失并且相信銀行是安全的。因此，銀行需要在債權(quán)人和借款人之間保持合理的平衡。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)中，“金融排斥”無處不在，銀行有著資本逐利的本質(zhì)，“嫌貧愛富”是銀行的普遍現(xiàn)象。這導致富人通過借貸，積攢信用，富者愈富;窮人缺乏信用，無法借貸，缺乏資金，窮者愈窮，造成貧富兩極嚴重分化。這一現(xiàn)象侵害了潛在客戶美好生活愿景，客戶尊嚴受到極大損害，對銀行的脆弱性增加，造成銀行倫理道德形象破滅。

而在互聯(lián)網(wǎng)背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持讓銀行業(yè)能輕松獲得大量客戶信息，完成傳統(tǒng)情況下難以進行的窮人信用評估。但從現(xiàn)狀來看，我國早在多年前就關(guān)注窮人借貸的金融問題，普惠金融一直是我國關(guān)注的重點，從格萊珉銀行的引入，以及各種小額信貸嘗試，普惠金融仍未找到一條行之有效的路徑。可見，這不僅是制度的問題，更關(guān)鍵的原因，在于銀行和客戶的倫理道德問題。銀行應更注重自身的社會責任，不以“貸款歧視”傷害潛在客戶的尊嚴和脆弱性，堅守銀行業(yè)倫理道德原則;其次，窮人由于學歷或倫理環(huán)境等限制，對金融倫理并不重視，這是導致普惠金融難以走通的一個內(nèi)因。因此，銀行在堅守自身倫理道德同時，也應將金融倫理道德向窮人普及。鄧小平曾說過：“只有改造思想，才能發(fā)家致富”。只有將金融倫理道德內(nèi)化為內(nèi)心的思想，形成良好的倫理環(huán)境，才能有效解決“金融排斥”，打通普惠金融的道路。

綜上所述，銀行業(yè)應注重“公平”這一倫理準則。這一準則，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，進一步深化了其內(nèi)涵，不僅代表貸款可獲得的公平，也內(nèi)涵了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用的公平。

（二）善意

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為銀行業(yè)務拓展提供了高效的線上渠道，促進了業(yè)務的宣傳，也方便了手續(xù)辦理。但方便快捷中，也極易忽略業(yè)務的風險。2020年4月22日，中國銀行發(fā)布公告，稱WTI原油5月期貨合約CME官方結(jié)算價-37.63美元/桶為有效價格，并以此價格進行結(jié)算或移倉。這意味著，客戶除了虧光本金之外，還要倒欠銀行2～3倍投資本金的債務，遭遇嚴重“穿倉”。表面上看，理財產(chǎn)品風險不定，客戶本身需要承擔理財產(chǎn)品的一定風險。但在這次事件中，事情并非如此。

網(wǎng)上有證據(jù)表明，中國銀行客服曾稱，原油寶沒有本金風險，涉嫌虛假宣傳，這一行為傷害了客戶的誠信感受，違背了誠信這一基本道德原則。其次，互聯(lián)網(wǎng)簽約的快捷、方便，所帶來的就是客戶所失去的謹慎、小心。在原油寶協(xié)議中，明確規(guī)定了銀行的追索權(quán)，但從多個客戶反饋結(jié)果來看，銀行并未告知或強調(diào)產(chǎn)品風險，并夸大收益。最終，原油寶爆倉，客戶還得倒貼資金，嚴重傷害客戶自主性和違背誠信這兩項基本倫理準則。銀行明顯缺乏善意，破壞客戶美好生活愿景，傷害銀行業(yè)倫理道德形象。

綜上所述，本文認為互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行業(yè)應遵循善意原則。在進行互聯(lián)網(wǎng)服務時，應秉持善意原則，為客戶提示風險，明確告知協(xié)議中，可能對客戶產(chǎn)生損失的條例;而在發(fā)生風險事件時，也應秉持善意原則，穩(wěn)妥協(xié)商損失事宜，而非在風險提示不足的情況下，將風險全部轉(zhuǎn)移給客戶。

（三）保密

互聯(lián)網(wǎng)時代最重要的就是信息。大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)生使企業(yè)可以根據(jù)用戶信息提供最佳的產(chǎn)品推薦，但信息安全問題也隨之產(chǎn)生。2020年5月6日，池子通過微博曝光中信銀行違規(guī)泄露客戶隱私，將其個人賬戶交易明細交給笑果文化，并稱“中信銀行回復這是配合大客戶的要求”。中信銀行雖然迅速做出了處理，但背后暗藏的販賣銀行流水等信息的黑色產(chǎn)業(yè)，引發(fā)了人們對于個人金融隱私信息安全的擔憂。

信息安全是自互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來后，一直被重點關(guān)注的領(lǐng)域。而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入銀行業(yè)后，金融信息安全所被關(guān)注卻不多。個人金融數(shù)據(jù)的泄露，侵犯了客戶知情同意的能力，違背了自主性原則;同時，配合大客戶要求便可查詢個人賬單數(shù)據(jù)，嚴重損傷了客戶的尊嚴，而這種不平等對待，也提高了客戶的脆弱性;最后，銀行有責任和義務保證客戶信息不遭受非法查詢，這也同時違背誠信原則?？梢娊鹑陔[私數(shù)據(jù)泄露極大地侵犯了倫理道德底線，對客戶美好生活的愿景產(chǎn)生了強烈打擊。

綜上所述，本文認為，互聯(lián)網(wǎng)背景的銀行業(yè)應該遵循“保密”這一金融倫理道德準則。大數(shù)據(jù)時代信息為王，但若不遵循“保密”這一道德準則，終將是銀行道德形象一落千丈，失去民眾信任，最終退出歷史舞臺。

四、結(jié)語

技術(shù)本身沒有對與錯，但技術(shù)的使用卻有倫理規(guī)則的規(guī)制。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為世界帶來了高效便利的生活，互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的結(jié)合為人們帶來了足不出戶的金融服務。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對銀行業(yè)所帶來的變化提出了更深刻的倫理要求。本文對銀行業(yè)應具備的金融倫理道德素質(zhì)進行了初步分析，提出“公平”“善意”“保密”三項金融倫理在互聯(lián)網(wǎng)時代更深的內(nèi)涵。這些倫理原則有助于銀行樹立良好的道德形象，為客戶實現(xiàn)美好生活愿景提供幫助，最終吸引更多人成為其客戶。

但互聯(lián)網(wǎng)時代對銀行業(yè)改變并不僅如此，并且改變?nèi)栽诶^續(xù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行業(yè)應具備的金融倫理素質(zhì)仍然需要未來學者進行更深層次的挖掘和更新。

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（作者單位：昆明理工大學）