張 揚 南京工業(yè)職業(yè)技術大學

相對成熟的保險市場由保險人、保險中介、投保人/被保險人和保險監(jiān)管者四者構(gòu)成（也有觀點認為，保險市場的主體包括保險人、投保人和保險中介）。保險人提供保險產(chǎn)品，投保人購買產(chǎn)品，保險中介為保險雙方提供交易和糾紛解決的平臺，保險監(jiān)管者在不同的方面影響保險雙方。在“風險總量增大，風險類型繁多，風險結(jié)構(gòu)復雜”的保險市場上，保險中介的作用日益突出，并已成為保險市場不可或缺的組成部分。

保險中介包括保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人，乃至為保險提供相關服務的律師事務所、會計師事務所等。筆者基于多年的保險經(jīng)紀實務經(jīng)驗，深深地認識到：保險經(jīng)紀人必須基于投保人/被保險人的利益，堅持“一手托兩家”，公正、公平、合理、合法地從事保險經(jīng)紀活動，充分發(fā)揮保險的特有功能。

按照服務的對象不同，保險經(jīng)紀人可以分為直接保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人。本文僅就直接保險經(jīng)紀人的相關方面進行闡述，且除特別列明或根據(jù)文義可以得知的情況以外，本文中的保險經(jīng)紀人均指保險經(jīng)紀機構(gòu)。

需要說明的是，本文主要是在中國法制的框架下進行研究，對于保險經(jīng)紀人制度的國內(nèi)外比較不作深入探討。筆者希望以自己的實踐經(jīng)驗和感悟，向廣大保險業(yè)人士和社會大眾介紹保險經(jīng)紀行業(yè)，并提出完善和發(fā)展我國保險經(jīng)紀人制度的建議，以期促進保險業(yè)的健康穩(wěn)健發(fā)展，樹立保險業(yè)的良好社會形象。

一、保險經(jīng)紀人的概況

我國《保險法》第一百一十八條明確規(guī)定：“保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構(gòu)?！?/p>

在1993年3月首家全國性保險中介公司——華泰保險咨詢服務有限公司（2001年9月，經(jīng)原中國保險監(jiān)督管理委員會批準，公司更名為“華泰保險經(jīng)紀有限公司”）成立之前，所有保險公司的展業(yè)、承保、管理、理賠、追償都是自己操作，實行一條龍的經(jīng)營模式。1998年2月，《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）》頒布并實施（銀發(fā)〔1998〕61號，目前已失效），第一次以部門規(guī)章的形式對保險經(jīng)紀人進行法律上的規(guī)制，明確規(guī)定了保險經(jīng)紀人的組織形式，保險經(jīng)紀人員的資格，保險經(jīng)紀公司的設立、變更與終止，執(zhí)業(yè)管理和罰則。由于市場準入條件比較高，且保險公司長期形成的固有經(jīng)營模式，1998年，國內(nèi)僅有兩家保險中介機構(gòu)。一直到2002年下半年，原中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“原保監(jiān)會”）開始對保險中介機構(gòu)進行日?；瘜徟ｋU中介才大量涌現(xiàn)。

在我國，無論是《保險法》（2009版），還是《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》（2018版），對于保險經(jīng)紀人均沒有以法律法規(guī)的形式加以明確分類。

筆者認為，在實務界，從業(yè)務來源的角度可以將保險經(jīng)紀人分為股東業(yè)務型保險經(jīng)紀人、全球業(yè)務型保險經(jīng)紀人和自有業(yè)務型保險經(jīng)紀人。股東業(yè)務型保險經(jīng)紀人，系指其經(jīng)紀業(yè)務的主要客戶來源是其關聯(lián)公司，例如英大長安保險經(jīng)紀有限公司（原“長安保險經(jīng)紀有限公司”）；全球業(yè)務型保險經(jīng)紀人，系指其經(jīng)紀業(yè)務主要依托于母公司的全球網(wǎng)絡，來源主要包括外資公司在國內(nèi)的保險業(yè)務以及部分中國企業(yè)“走出去”的業(yè)務，例如韋萊保險經(jīng)紀有限公司；自有業(yè)務型保險經(jīng)紀人，系指主要依靠其自身能力，自行開拓客戶、服務客戶的經(jīng)紀公司，例如華泰保險經(jīng)紀有限公司。

理論界關于保險經(jīng)紀人的常用的幾種分類方法如下：

（一）根據(jù)組織形式的不同，可分為個人保險經(jīng)紀人、合伙保險經(jīng)紀人和保險經(jīng)紀公司

個人保險經(jīng)紀人，是指以個人名義從事保險經(jīng)紀業(yè)務的經(jīng)紀人。世界上大多數(shù)國家允許個人從事保險經(jīng)紀業(yè)務。但由于個人經(jīng)濟能力有限，為保護投保人的利益，各國保險監(jiān)督機關都要求個人保險經(jīng)紀人參加職業(yè)責任保險或繳納營業(yè)保證金。根據(jù)我國《保險法》第一百二十六條和《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》第二條和第六條的規(guī)定，目前我國從事保險經(jīng)紀行為的主體只能是單位，可以采用有限責任公司和股份有限公司的形式，保險經(jīng)紀從業(yè)人員不能以個人名義執(zhí)業(yè)。

合伙保險經(jīng)紀人，是指合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資，共同經(jīng)營，共享收益，共擔風險，并承擔無限連帶責任的保險經(jīng)紀組織。設立合伙企業(yè)，需要遵循國家關于合伙企業(yè)的相關管理規(guī)定。我國曾經(jīng)施行的《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》（2005版）第九條允許保險經(jīng)紀機構(gòu)以合伙企業(yè)的形式存在。

保險經(jīng)紀公司，是各國都普遍認可的保險經(jīng)紀人形式，一般是指以股份有限公司和有限責任公司形式設立的具備法人資格并承擔有限責任的保險經(jīng)紀公司。我國現(xiàn)行法律亦允許保險經(jīng)紀人以有限責任公司和股份有限公司的形式存在。但是，在1998年剛開始施行保險經(jīng)紀人制度時，我國只允許保險經(jīng)紀人以有限責任公司的形式存在。

根據(jù)我國《保險法》（2009版）和《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》（2018版）的相關規(guī)定，目前我國從事保險經(jīng)紀活動的主體只能是單位，可以采用有限責任公司或股份有限公司的形式，但不可以存在合伙或合伙企業(yè)等形式，更不可以是個人保險經(jīng)紀人。

（二）按照服務對象的不同，可分為直接保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人

直接保險經(jīng)紀人，指原保險市場上的經(jīng)紀人，也是通常所指的保險經(jīng)紀人，即介于投保人和原保險公司之間的、直接接受投保人委托代辦投保業(yè)務，并從保險公司收取傭金的保險中間人。我國曾施行的《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）》第二條規(guī)定：“保險經(jīng)紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的有限責任公司?！边@里的“保險經(jīng)紀人”即是直接保險經(jīng)紀人。2001年11月16日，原保監(jiān)會頒布《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》，并于2002年1月1日實施，其中第三條明確提出了“直接保險經(jīng)紀”的概念。該條規(guī)定：“直接保險經(jīng)紀是指保險經(jīng)紀公司與投保人簽訂委托合同，基于投保人或被保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并按約定收取中介費用的經(jīng)紀行為?！敝?，我國歷次保險經(jīng)紀人相關規(guī)定的修訂均未再對“直接保險經(jīng)紀”或“直接保險經(jīng)紀人”予以明確定義。

再保險經(jīng)紀人是基于原保險公司利益，為原保險公司與再保險公司安排分出、分入業(yè)務提供中介服務并收取傭金的保險中間人。再保險經(jīng)紀人把分出公司視為自己的客戶，在為分出公司爭取較優(yōu)惠的條件的情況下選擇分入公司，并收取由分入公司支付的傭金。其業(yè)務范圍與直接保險經(jīng)紀人類似，主要包括再保合同的擬訂、續(xù)轉(zhuǎn)、修改、終止及賬單管理等。再保險業(yè)務具有較強的國際性，而有經(jīng)驗的再保險經(jīng)紀人熟悉全球保險市場的情況及各國的再保險標準條款，因此，充分利用再保險經(jīng)紀人就顯得十分重要，尤其對于巨額保險業(yè)務的分保更是如此。現(xiàn)階段，再保市場在中東等地區(qū)的海外工程項目，以及船籍社、生產(chǎn)商管理較差的船舶再保比較難以安排。

我國《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》（2001版）第三條規(guī)定：“再保險經(jīng)紀是指保險經(jīng)紀公司與原保險人簽訂委托合同，基于原保險人的利益，為原保險人與再保險人安排再保險業(yè)務提供中介服務，并按約定收取中介費用的經(jīng)紀行為?！薄侗ｋU經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）》也曾提出再保險經(jīng)紀人的概念，該條規(guī)定：“再保險經(jīng)紀人是指基于原保險人利益，為原保險人與再保險人安排分出、分入業(yè)務提供中介服務，并依法收取傭金的有限責任公司?！辈贿^，目前我國施行的《保險法》和《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》均未明確再保險經(jīng)紀人的概念，只是在業(yè)務范圍中明確包括再保險經(jīng)紀業(yè)務。實踐中，無論是保險經(jīng)紀人的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，還是經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務許可證，均未明確區(qū)分直接保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人。而且，一般情況下，保險經(jīng)紀人的營業(yè)范圍包括“安排國內(nèi)分入、分出業(yè)務；安排國際分入、分出業(yè)務”等再保險經(jīng)紀業(yè)務。

（三）按照經(jīng)營業(yè)務種類的不同，可分為壽險經(jīng)紀人和非壽險經(jīng)紀人

壽險經(jīng)紀人，是指在人身保險市場上代表投保人選擇保險人，代辦保險手續(xù)并從保險公司收取傭金的中間人。人壽保險不僅具有經(jīng)濟保障性，還是個人投資理財以期取得增值收益的重要渠道，因此壽險經(jīng)紀人不僅要熟悉保險市場行情、精通壽險業(yè)務，還要熟悉銀行、證券等其他金融市場行情，以便為投保人設計最佳的保險方案，甚至成為他的業(yè)余理財顧問，與客戶建立牢固的關系。在國外，壽險經(jīng)紀人主要從事公司員工福利計劃中的團體壽險和高收入者的養(yǎng)老金保險的經(jīng)紀業(yè)務。

非壽險經(jīng)紀人，又稱財險經(jīng)紀人，是指在財產(chǎn)險市場上代表投保人選擇保險公司、代辦保險手續(xù)，并從保險公司收取傭金的中間人。財產(chǎn)保險，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等。由于保險產(chǎn)品的復雜性，非壽險經(jīng)紀人除了要精通保險知識外，還要掌握相關的專業(yè)知識，以便能與投保人進行溝通，為投保人提供風險評估、設計風險管理方案、選擇最佳保險公司和代為索賠等服務。非壽險是保險經(jīng)紀人活動的主要領域，目前在法國，工業(yè)客戶每年90%的保險費是通過保險經(jīng)紀人交給保險公司的。

我國《保險法》第九十五條規(guī)定：“保險人不得兼營人身保險業(yè)務和財產(chǎn)保險業(yè)務。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務?！辈贿^，我國法律并未禁止保險經(jīng)紀人兼營財產(chǎn)險、人身險業(yè)務，因此，保險經(jīng)紀人可以兼營這兩類業(yè)務。只是出于綜合成本考慮等諸多因素，在實踐中，我國的保險經(jīng)紀人一般只從事團體意外險、團體健康險等團體性質(zhì)的人身保險經(jīng)紀業(yè)務。

二、保險經(jīng)紀人的法律地位

根據(jù)《保險法》第一百一十八條及《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》第二條對“保險經(jīng)紀人”和“保險經(jīng)紀機構(gòu)”的定義，筆者認為，保險經(jīng)紀人在中國更多地表現(xiàn)為一種無形產(chǎn)品——保險服務提供商。但上述兩條規(guī)定僅僅是對保險經(jīng)紀人的法律身份的描述，并不能直接說明保險經(jīng)紀人的法律地位。法律地位（即法律上的人格，或者稱為權(quán)利能力），指法律主體享受權(quán)利與承擔義務的資格，也用以指法律主體在法律關系中所處的位置，它常用來表示權(quán)利和義務的相應程度（參見百度百科）。民事法律關系是民法調(diào)整的社會關系在法律上的表現(xiàn)，其內(nèi)容是民事權(quán)利與義務。因此，關于保險經(jīng)紀人的法律地位應結(jié)合其所從事的具體的民事行為進行分析。也就是說，保險經(jīng)紀人的法律地位不能一概而論。

（一）基礎法律關系分析

在學界，有人認為，保險經(jīng)紀人是中介人；有人認為，保險經(jīng)紀人是投保人或被保險人的代理人；也有人認為，保險經(jīng)紀人是投保人或被保險人的受托人（高歌，2009）。2004年國家工商行政管理總局公布并施行的《經(jīng)紀人管理辦法》則明確，經(jīng)紀人是從事居間、行紀或代理等業(yè)務的自然人、法人和其他經(jīng)濟組織。以下將具體分析代理行為、委托行為、行紀行為和中介行為之間的相互關系，并以茲作為對保險經(jīng)紀行為性質(zhì)判定的基礎。

1.代理與委托的關系

筆者認為，在中國法律制度下，“委托”系“代理”的一種表現(xiàn)形式，委托合同是一種有名合同，其可以采取書面形式，也可以采取口頭形式。理由如下：

《民法典》是新中國第一部以法典命名的法律，在法律體系中居于基礎性地位，也是市場經(jīng)濟的基本法。該法總則編第一百六十一條明確規(guī)定：“民事主體可以通過代理人實施民事法律行為。依照法律規(guī)定、當事人約定或者民事法律行為的性質(zhì)，應當由本人親自實施的民事法律行為，不得代理?！钡谝话倭l規(guī)定：“代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人名義實施的民事法律行為，對被代理人發(fā)生效力。”第一百六十三條規(guī)定：“代理包括委托代理和法定代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理權(quán)。法定代理人依照法律的規(guī)定行使代理權(quán)?！钡谝话倭鍡l規(guī)定：“委托代理授權(quán)采用書面形式的，授權(quán)委托書應當載明代理人的姓名或者名稱、代理事項、權(quán)限和期限，并由被代理人簽名或者蓋章。”

由上可知，代理的法律特征為：主體包括代理人和被代理人；有明確的代理權(quán)限；被代理人對代理人的代理行為承擔法律責任。

關于委托，我國《民法典》合同編第二十三章的內(nèi)容為“委托合同”，其中第九百一十九條和第九百二十條是關于委托權(quán)限的法律規(guī)定，第九百二十五條和九百二十六條是關于委托人與受托人法律責任的規(guī)定。其內(nèi)容完全符合《民法典》關于代理的相關規(guī)定。

因此，就我國法律制度而言，“委托”系“代理”的一種表現(xiàn)形式。不過，筆者對于《民法典》第九百二十一條“委托人應當預付處理委托事務的費用”的規(guī)定存疑。民事法律行為的基本原則即意思自治，而是否預付費用并不影響公共秩序和公序良俗。筆者認為，在《民法典》中規(guī)定“應當預付”不太恰當。同時，實踐中亦存在委托人未預付處理委托事務費用的合同約定。因此，在判定是否構(gòu)成委托時，《民法典》第九百二十一條不應作為判定依據(jù)，以下相關論述亦以此為前提。

2.委托與行紀的關系

我國《民法典》合同編第二十五章是關于“行紀合同”的規(guī)定。其中，第九百五十一條規(guī)定：“行紀合同是行紀人以自己的名義為委托人從事貿(mào)易活動，委托人支付報酬的合同?！钡诰虐傥迨艞l規(guī)定：“行紀人完成或者部分完成委托事務的，委托人應當向其支付相應的報酬。委托人逾期不支付報酬的，行紀人對委托物享有留置權(quán)，但是當事人另有約定的除外。”第九百六十條規(guī)定：“本章沒有規(guī)定的，參照適用委托合同的有關規(guī)定。”由此可見，行紀合同的主體為委托人與行紀人（即受托人），存在委托事項（即代理權(quán)限），委托人對行紀人的行紀行為承擔法律責任。

綜上所述，筆者認為：“行紀”系“委托”的一種表現(xiàn)形式，但亦有其自身特點。第一，行紀人（即受托人），必須以自己的名義從事貿(mào)易合同。第二，委托人應支付報酬。第三，由于第三人不履行義務致使委托人受到損害的，行紀人應當承擔賠償責任。因此，并非所有的委托行為均屬行紀行為。

3.中介與代理、委托、行紀的關系

我國《民法典》合同編第二十六章是關于“中介合同”的規(guī)定。其中，第九百六十一條規(guī)定：“中介合同是中介人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務，委托人支付報酬的合同?！钡诰虐倭l規(guī)定：“中介人應當就有關訂立合同的事項向委托人如實報告。中介人故意隱瞞與訂立合同有關的重要事實或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得請求支付報酬并應當承擔賠償責任?！钡诰虐倭龡l和第九百六十四條明確了中介人是否促成合同成立的法律后果。

由此可見，中介行為雖然亦存在委托人和受托人（即中介人），但中介人的義務在于為委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務，至于委托人是否依據(jù)中介服務而與第三人簽訂合同，并不是中介人所能控制的，且委托人并不對中介人的行為承擔法律責任。由此可見，中介不同于代理、委托和行紀。

（二）保險經(jīng)紀行為的法律性質(zhì)

我國現(xiàn)行的《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》明確規(guī)定：“保險經(jīng)紀人可以經(jīng)營下列全部或部分業(yè)務：（一）為投保人擬訂投保方案、選擇保險公司以及辦理投保手續(xù)；（二）協(xié)助被保險人或者受益人進行索賠；（三）再保險經(jīng)紀業(yè)務；（四）為委托人提供防災、防損或者風險評估、風險管理咨詢服務；（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的與保險經(jīng)紀有關的其他業(yè)務?！?/p>

實踐中，在常規(guī)的保險經(jīng)紀業(yè)務中，在投保前，保險經(jīng)紀人常常協(xié)助客戶（投保人或被保險人）擬訂投保方案、選擇保險公司，并協(xié)助客戶進行保險市場詢價、與保險公司會談等；在投保階段，保險經(jīng)紀人會協(xié)助客戶辦理投保手續(xù)，包括提示繳納保費、督促保險公司出單、審核保單和批單、提示續(xù)保等；在保險期間，保險經(jīng)紀人會協(xié)助客戶索賠，保證客戶快捷、高效地獲得補償。一些先進的保險經(jīng)紀人還會在保險期間內(nèi)，協(xié)助客戶進行風險排查，提出風險防范建議，做好防災防損工作。

保險經(jīng)紀人的作用主要在于其專業(yè)價值，不僅會根據(jù)客戶的需求為其量身定制保險方案，而且會幫助客戶發(fā)現(xiàn)風險、評估風險、轉(zhuǎn)移風險、防范風險。因此，實踐中，保險經(jīng)紀人僅僅為客戶報告訂立保險合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務的較少，更多地是滿足客戶差異化的風險管理和風險保障需求。

因此，筆者認為，區(qū)別于某些資源型中介（就目前的市場環(huán)境來看，這種資源型中介多數(shù)為保險代理人，一定程度上可以認定為中介行為），保險經(jīng)紀行為更接近于受托行為，而非中介行為。至于其是否構(gòu)成行紀，那要看保險經(jīng)紀人究竟以誰的名義進行投保和索賠。我國《保險法》規(guī)定：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人?！睋?jù)此，法律并未禁止保險經(jīng)紀人作為投保人，只不過在我國的保險實務中尚未出現(xiàn)而已。我國實務中存在保險經(jīng)紀人代收代繳保費的行為，但投保人依然為客戶，并非保險經(jīng)紀人，且保險經(jīng)紀人也不負有支付保費的義務，因此，筆者認為這種經(jīng)紀行為不屬于行紀。但在英國等國家，存在保險經(jīng)紀人作為投保人的情況。

需要說明的是，目前互聯(lián)網(wǎng)保險越來越發(fā)達，渠道越來越豐富，不僅包括保險公司自建的網(wǎng)站，還包括一些保險中介網(wǎng)站。保險經(jīng)紀人通過網(wǎng)絡平臺向投保人展示各家保險公司的標準化產(chǎn)品，其出發(fā)點若僅在于為保險雙方報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務的話，那么，筆者認為，這種經(jīng)紀行為屬于中介行為。

綜上，保險經(jīng)紀行為的性質(zhì)應當依據(jù)保險經(jīng)紀人與投保人/被保險人或者保險公司的具體約定來判定。

（三）保險經(jīng)紀人的法律地位

綜上，保險經(jīng)紀人在其從事不同的法律行為時，其法律地位也不同，具體的權(quán)利義務以保險經(jīng)紀人與相對方的合同約定為準。但無論何種身份下，其最終都可歸結(jié)為受托人或代理人。

三、保險經(jīng)紀人的功能與作用

實踐中，保險經(jīng)紀機構(gòu)可以與客戶簽訂保險經(jīng)紀委托協(xié)議，也可以與客戶簽訂保險顧問協(xié)議，但無論作為保險經(jīng)紀還是作為保險顧問，都必須對其行為負責，承擔職業(yè)責任。就其行為而言，必須根據(jù)具體情況來分析其行為的性質(zhì)。但是，無論在何種情況下，保險經(jīng)紀人都是一名保險執(zhí)業(yè)者，是連接投保人/被保險人和保險人的紐帶，其行為必須遵循公正、公平的原則。筆者認為，我國《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》第四條即是對公正、公平原則的肯定。該條規(guī)定：“保險經(jīng)紀人應當遵守法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會有關規(guī)定，遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則?！被诖耍P者認為，優(yōu)秀的保險經(jīng)紀人必須樹立“一手托兩家，充分發(fā)揮保險的功能”的執(zhí)業(yè)理念。所謂“一手托兩家”，即保險經(jīng)紀人必須基于公正、公平的原則，協(xié)調(diào)好投保人/被保險人與保險人的關系，維護投保人的合法權(quán)益；所謂“充分發(fā)揮保險的功能”，即保險經(jīng)紀人必須在執(zhí)業(yè)的過程中，充分利用保險這個工具，節(jié)約社會資源，保障公眾安全，促進和諧社會的發(fā)展。

在投保階段，“一手托兩家”是指保險經(jīng)紀人基于公正、公平原則，向保險人如實地揭示風險，通過擬訂合適的投保方案，爭取優(yōu)越的承保條件，將被保險人的風險轉(zhuǎn)移給合適的保險人。保險經(jīng)紀人作為中介機構(gòu)，其本身并不能承保風險，必須找到愿意承擔風險的保險人。一方面，這要求保險經(jīng)紀人充分地掌握保險人的承保能力、賠付能力和風險管理能力；另一方面，這也要求保險經(jīng)紀人如實地向保險人揭示風險。如果僅僅為了某一方的利益而損害了相對方的利益，那么，保險經(jīng)紀人將很難與保險雙方保持良好的合作關系。比如，某個保險安排看似有利于投保人/被保險人，卻損害了保險人的利益，那么，在以后該投保人/被保險人的保險安排上，其保險供給很可能受到影響；反之，如果某個保險安排僅僅維護了保險人的利益，卻損害了投保人/被保險人的利益，那么，不僅僅保險經(jīng)紀人的客戶來源會受到影響，一定程度上還有可能導致保險經(jīng)紀人因其職業(yè)責任承擔相應的法律后果。

在保險期間，“一手托兩家”是指保險經(jīng)紀人協(xié)助投保人/被保險人和保險人共同做好防災防損工作。保險僅僅是“以防萬一”的工具，并非保障“萬無一失”。投保人/被保險人購買保險并不意味著其希望發(fā)生保險事故，而是為了在發(fā)生事故時，能夠在保險公司的幫助下及時有效地恢復正常的生產(chǎn)和生活。實務中，大多數(shù)保險條款只規(guī)定了保險人對于保險事故所造成的直接損失的經(jīng)濟補償責任。而保險事故一旦發(fā)生，很多隱性的損失，如因停產(chǎn)、不能及時履約等原因造成的客戶流失、聲譽損失等并不能得到充分有效的補償。所以，做好防災防損工作，減少事故的發(fā)生，可以更大限度地保障投保人/被保險人的利益；同時，做好防災防損工作，減少事故的發(fā)生，也就降低了出險率，減少了保險人的賠款支出，相應地提高了保險人的盈利能力。

需要強調(diào)的是，“一手托兩家，充分發(fā)揮保險的功能”，并不違背保險經(jīng)紀人基于投保人/被保險人利益的出發(fā)點，相反地，這更有利于維護投保人/被保險人的利益。

四、結(jié)語

在經(jīng)濟全球化的時代，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變革、法律環(huán)境變化、新技術、管制放寬等導致諸如網(wǎng)絡風險、董監(jiān)事及高級管理人員責任風險等新的風險類別不斷涌現(xiàn)，使得投保人/被保險人面臨的風險狀況漸趨復雜，風險測量與風險評估工作也變得更加復雜，這需要越來越多的專業(yè)技術人才和高科技信息技術的支持，保險經(jīng)紀人的作用隨之日益凸顯。

瑞士再保險的一項研究顯示，有73%的接受調(diào)查的客戶認為，他們的經(jīng)紀公司對于保險市場來說非常重要或必不可少。需要說明的是，被調(diào)查人都是規(guī)模相對較大的保險買方、賣方和服務供應商，都是具有豐富經(jīng)驗的市場參與者，中小型客戶可能更需要經(jīng)紀公司的專家技術和意見。

保險經(jīng)紀行業(yè)需要的人才是同時精通保險、法律、外語和相關專業(yè)技術知識的復合型人才。一名優(yōu)秀的保險經(jīng)紀人，必須具備良好的職業(yè)道德和職業(yè)素養(yǎng)，是投保人/被保險人可以依賴的保險顧問，是保險人可以信賴的合作伙伴，是保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的生力軍！