趙梓童，劉靖童，韓玉欣

（哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，哈爾濱 150028）

一、引言

區(qū)塊鏈（Blockchain）是按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合而成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，基于P2P技術(shù)和信用共識(shí)機(jī)制，在所有參與的節(jié)點(diǎn)之間構(gòu)建起一個(gè)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的、分布式對(duì)等網(wǎng)絡(luò)。區(qū)塊鏈技術(shù)無需中心化的機(jī)構(gòu)對(duì)規(guī)則的實(shí)施進(jìn)行管理和控制，每個(gè)區(qū)塊上任何信息的變動(dòng)都需要經(jīng)過全體成員的共識(shí)，才有進(jìn)行信息修改操作的可能性。

隨著康得新、雛鷹農(nóng)牧、天神娛樂等大批企業(yè)的暴雷，企業(yè)商譽(yù)也越發(fā)成為公眾焦點(diǎn)。傳統(tǒng)征信手段一般具有信息質(zhì)量不高、安全性較低、流動(dòng)性不通暢等缺點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的存在有利于解決這些問題。區(qū)塊鏈技術(shù)采用非對(duì)稱加密算法，信息不易泄露，用戶或機(jī)構(gòu)可通過利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的征信體系，來全面評(píng)估這一企業(yè)的真實(shí)狀況，以決定相關(guān)企業(yè)或人員與其進(jìn)行何種程度的商業(yè)往來。利用這一體系來維護(hù)包括消費(fèi)者、投資人、合作企業(yè)、行政機(jī)關(guān)等在內(nèi)的各方利益。

二、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的征信體系模型概述與評(píng)價(jià)模式

本體系的主體由企業(yè)、銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)、政府財(cái)稅部門等組成，客體則由使用本體系的組織或個(gè)人組成。在這一體系中，不同主體被分為不同的區(qū)塊節(jié)點(diǎn)（以下簡稱“節(jié)點(diǎn)”），體系不需要第三方機(jī)構(gòu)或個(gè)人的介入。這形成了一種利用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的分布式賬本技術(shù)的數(shù)據(jù)庫，過去是一個(gè)大腦在處理和記錄信息，現(xiàn)在變成了多個(gè)大腦共同處理和記錄信息。體系的每一個(gè)參與者都是一個(gè)節(jié)點(diǎn)，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都擁有一個(gè)信息共享賬本，賬本中記錄了所有的歷史商業(yè)信息及信用信息，體系也可以引入第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)作為參考。

每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以得到其他節(jié)點(diǎn)或客體對(duì)自己的客觀評(píng)價(jià)，同時(shí)本節(jié)點(diǎn)也可以對(duì)其他節(jié)點(diǎn)在不同維度進(jìn)行不同的評(píng)價(jià)，由此形成一個(gè)三維立體且客觀真實(shí)的企業(yè)征信體系。

該體系的信用評(píng)價(jià)機(jī)制分機(jī)構(gòu)和個(gè)體兩個(gè)維度。機(jī)構(gòu)一方的信用評(píng)價(jià)由行政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)和其他企業(yè)共同決定。行政機(jī)關(guān)包括政府財(cái)務(wù)部門、稅務(wù)部門等；金融機(jī)構(gòu)包括銀行、券商等；其他企業(yè)即與當(dāng)事企業(yè)存在商業(yè)往來的第三方企業(yè)。三者共同對(duì)當(dāng)事企業(yè)進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，同時(shí)參考社會(huì)輿論導(dǎo)向。就企業(yè)而言，其評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容包括：三大報(bào)表、生產(chǎn)能力、償債能力、經(jīng)營管理和企業(yè)道德等。通過這些來看企業(yè)的基本層面，再細(xì)化到微觀層面，如生產(chǎn)設(shè)備的安全性，產(chǎn)品是否合格，貨物運(yùn)輸是否及時(shí)可靠等等。個(gè)體即當(dāng)事企業(yè)內(nèi)部員工、消費(fèi)者等。評(píng)價(jià)者通過與該企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)往來過程中，企業(yè)高管所表現(xiàn)出來的信用行為進(jìn)行評(píng)價(jià)。同時(shí)，個(gè)體要接受公眾人物、行政人員、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的互評(píng)等，互評(píng)涵蓋各個(gè)角度。對(duì)當(dāng)事企業(yè)內(nèi)部個(gè)人信用的評(píng)價(jià)也可以從當(dāng)事人的個(gè)人非經(jīng)濟(jì)情況和經(jīng)濟(jì)情況兩個(gè)角度進(jìn)行判斷。在個(gè)人非經(jīng)濟(jì)情況中，對(duì)當(dāng)事人的性別、年齡、職位、職稱、受教育程度、有無違規(guī)記錄、社會(huì)關(guān)系等方面進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，這一過程中可采用一定的量化數(shù)據(jù)模型。有往來需求的企業(yè)或個(gè)人可以根據(jù)本套體系中的信用評(píng)價(jià)結(jié)果來作為是否與其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)往來的參考。

三、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的征信體系存在的問題

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在征信體系中可能存在如下問題：

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)的不可更改性與被遺忘權(quán)和更正權(quán)的矛盾。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條的規(guī)定:“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載?！边@是對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)提出更改的需求。但是區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)具有不可更改性，在理論上，如果想要更改區(qū)塊鏈上的內(nèi)容，只有在控制整個(gè)系統(tǒng)50%以上節(jié)點(diǎn)時(shí)，才可以發(fā)動(dòng)對(duì)數(shù)據(jù)賬本的更改。但在進(jìn)行征信這個(gè)數(shù)據(jù)龐雜的活動(dòng)時(shí)，整個(gè)系統(tǒng)的節(jié)點(diǎn)數(shù)量可能高達(dá)數(shù)十萬、數(shù)百萬個(gè)，這樣每修改一次都需要付出很大的成本。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定與區(qū)塊鏈的不可更改性相沖突。這就需要一個(gè)有國家主導(dǎo)的權(quán)威機(jī)構(gòu)掌握全體系50%及以上的運(yùn)算力。

其次，體系用戶參與程度問題。對(duì)體系主體而言，能否吸引大批企業(yè)、銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)、政府部門等參與其中，企業(yè)能否接受社會(huì)各界對(duì)自己的評(píng)價(jià)，以及政府財(cái)政部門、稅務(wù)部門、銀行、券商等機(jī)構(gòu)是否愿意公平公正公開地與外界共享非敏感信息，這也是體系潛在的問題。但是，隨著政府機(jī)構(gòu)的牽頭和引導(dǎo)，企業(yè)和用戶參與其中也只是時(shí)間問題。

四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的征信體系建立的意義

傳統(tǒng)信用體系存在信息壁壘嚴(yán)重、信息交易不暢、信息安全堪憂等諸多不足。本體系借助區(qū)塊鏈的技術(shù)能夠結(jié)束目前征信系統(tǒng)對(duì)中心服務(wù)器的依賴，顛覆傳統(tǒng)意義上需要依賴中心服務(wù)器的信息集中模式，降低了區(qū)域“信用”的建立成本。

將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在征信領(lǐng)域，能充分利用社會(huì)各界的信息資源，大大降低企業(yè)展露真實(shí)形象的成本，更好地塑造一個(gè)公開透明、直觀立體的企業(yè)形象，同時(shí)充分為信息獲取方提供真實(shí)可靠的信息源。區(qū)塊鏈技術(shù)在解決信息共享、信息交易和信息安全等方面的問題上具有優(yōu)勢(shì)。采用區(qū)塊鏈技術(shù)的設(shè)計(jì)對(duì)信用信息進(jìn)行加密處理，既有利于確保用戶征信大數(shù)據(jù)的隱私性，使得征信數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上得到穩(wěn)定存儲(chǔ)，又可以增強(qiáng)企業(yè)團(tuán)體的透明性。這將大大提高了社會(huì)公眾對(duì)企業(yè)團(tuán)體的監(jiān)督，從社會(huì)層面來講，這也有利于公眾和有關(guān)部門更好地發(fā)揮輿論監(jiān)督作用。

五、結(jié)論與展望

文章構(gòu)想將區(qū)塊鏈技術(shù)與企業(yè)信用建設(shè)相結(jié)合，由與企業(yè)相關(guān)聯(lián)的銀行、券商、合作企業(yè)、政府財(cái)稅部門、客戶等第三方提出評(píng)價(jià)，并將各方評(píng)價(jià)儲(chǔ)存在該企業(yè)所在節(jié)點(diǎn)上，從而為公眾展現(xiàn)一個(gè)客觀立體真實(shí)的企業(yè)形象。這一體系將為社會(huì)各界提供信息共享平臺(tái)，為各行各業(yè)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行商業(yè)決策時(shí)提供參考依據(jù)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對(duì)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)及其發(fā)展帶來了理念、規(guī)程和技術(shù)等方面的變革，區(qū)塊鏈在未來征信業(yè)將面臨良好的發(fā)展前景?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)視域下的分布式企業(yè)征信體系也許在未來能夠走進(jìn)公眾視野，并在商業(yè)社會(huì)中起到積極的作用。