王少芬，胡 月

（閩南師范大學(xué)商學(xué)院，福建 漳州 363000）

一、引言

近些年來，健康險逐漸在醫(yī)療大健康產(chǎn)業(yè)中占據(jù)重要地位，健康險市場快速發(fā)展。我國健康險市場發(fā)展時間較短，目前仍處于不成熟的階段。2019年，我國的健康險保費收入為7 066億元，僅占原保費收入的16.6%，說明我國健康險市場規(guī)模較小，很多潛在需求未被激發(fā)出來。健康險對醫(yī)療保障起著重要的影響作用，充分發(fā)展健康險能夠促進(jìn)健康社會的構(gòu)建。

健康險發(fā)展的影響因素很多，國內(nèi)已有不少學(xué)者對此進(jìn)行探討。陳肖哲、馮玉梅（2007）利用灰關(guān)聯(lián)分析法探究影響我國健康險需求的因素，通過測算各因素與健康險保費收入的關(guān)聯(lián)度，發(fā)現(xiàn)保險消費意識和醫(yī)療支出對健康險產(chǎn)品需求具有重要影響。李玉?。?018）結(jié)合理論分析和實證分析對中國健康險發(fā)展需求的影響因素進(jìn)行研究，認(rèn)為居民收入水平、城市化水平、老齡化程度、家庭醫(yī)療支出和財政教育費用支出都能促進(jìn)健康險的需求，而財政支出中的人均醫(yī)療衛(wèi)生支出對健康保險的需求具有擠出作用，即財政支出中的人均醫(yī)療衛(wèi)生支出增加，會降低人們對健康保險的需求。汪瑾（2018）通過構(gòu)建固定效應(yīng)模型，對我國健康險的需求影響因素進(jìn)行實證分析，發(fā)現(xiàn)健康險需求受到居民收入水平、醫(yī)療衛(wèi)生水平、居民消費價格指數(shù)及保險深度的顯著影響；認(rèn)為可以通過加大地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，發(fā)展完善醫(yī)療保障體系和普及保險知識來促進(jìn)健康險發(fā)展。李可航（2019）建立最優(yōu)擬合模型探究中國商業(yè)健康保險需求的影響因素，發(fā)現(xiàn)國民生產(chǎn)總值、保險密度、常住人口的變動、人口老齡化程度等因素均對健康險有顯著的正向影響作用。

現(xiàn)有的關(guān)于健康險發(fā)展的研究大都是從不同的角度出發(fā)做以分析，沒有較全面地解釋健康險市場的發(fā)展，且研究大多使用的數(shù)據(jù)較為久遠(yuǎn)，得出的結(jié)論可能與現(xiàn)在的健康險市場不太匹配。而且在現(xiàn)實當(dāng)中，健康險的發(fā)展并不是對稱的而是有偏的。此時仍采用傳統(tǒng)的均值回歸分析，可能會得到錯誤的估計結(jié)果。因此，本研究考慮基于面板分位數(shù)回歸分析方法考查不同分位點上，健康險發(fā)展的影響因素影響程度的差異性。

二、面板分位數(shù)回歸分析方法介紹

分位數(shù)回歸的優(yōu)點在于回歸的參數(shù)能夠隨因變量的不同分位點而變化，有利于捕捉更多的信息。將分位數(shù)回歸思想與面板數(shù)據(jù)相結(jié)合，采用分位數(shù)回歸的方法對面板數(shù)據(jù)進(jìn)行參數(shù)估計，不僅能夠更好地控制個體異質(zhì)性，還能揭示在特定的分位數(shù)點處自變量對因變量的變動情況，從而更加全面地闡釋因變量在整體分布上的回歸關(guān)系。

與經(jīng)典面板數(shù)據(jù)模型類似，面板分位數(shù)回歸模型設(shè)定如下：

Koenker（2004）指出，在個體數(shù)較大的情況下，當(dāng)每個個體所包含的觀測值數(shù)目與個體數(shù)相比較少時，如果能夠?qū)€體效應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖湛s控制，就能有效地減少由于估計截距項而導(dǎo)致的方差。為維持目標(biāo)函數(shù)的線性特征，可以考慮在線性分位數(shù)損失函數(shù)中加入線性懲罰項，那么上述模型的參數(shù)估計求解問題就歸結(jié)為帶懲罰項的加權(quán)絕對距離之和的最小化問題：

三、指標(biāo)說明及對應(yīng)樣本數(shù)據(jù)的選取

有效需求是健康險發(fā)展的基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)、社會、人口因素是影響健康險有效需求的三個重要因素。通過對這三方面的影響因素進(jìn)行對比分析，結(jié)合我國的國情，并考慮數(shù)據(jù)的可獲得性，最終選取較有代表性的6項指標(biāo)作為健康險的影響因素，進(jìn)行定量分析。

研究使用2009至2019年選取我國30個省市的面板數(shù)據(jù)（其中不包括港澳臺及西藏地區(qū)），對全國健康險產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行實證分析。由于保費收入對健康險發(fā)展水平有很好的代表性，且數(shù)據(jù)容易統(tǒng)計和獲取，常被用于衡量健康險發(fā)展。因此，以健康險保費收入作為面板回歸模型中的被解釋變量。為使變量更加平穩(wěn)，將保費收入作對數(shù)化處理，記作lnY。本研究分別從居民收入水平（城鎮(zhèn)居民人均可支配收入）、健康狀況（城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出比重）、醫(yī)療衛(wèi)生水平（醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位）、基本醫(yī)療保險水平（城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人數(shù)）、老齡化程度（老年人口撫養(yǎng)比）、受教育水平（大專以上人口占比）方面對健康險發(fā)展的影響程度進(jìn)行分析。相應(yīng)地選取的解釋變量如下：一是城鎮(zhèn)居民人均可支配收入。一個家庭的可支配收入越多，對健康的投入也會相應(yīng)增多，從而提高對健康險的購買意愿。對城鎮(zhèn)居民人均可支配收入作對數(shù)化處理，記作lnX。二是城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出比重。醫(yī)療保健支出可以反映人們的實際健康狀況，醫(yī)療保健支出在總支出中占比較大的家庭，說明其健康狀況可能較差，同時側(cè)面反映出對健康保險的潛在需求可能較大。將城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保險支出比重記作X。三是醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位。醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位在一定程度上可以反映一個國家或地區(qū)的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平。醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平提高，可以滿足人們一定的醫(yī)療需求，從而可能會對健康險的發(fā)展具有抑制作用。但同時，醫(yī)療衛(wèi)生水平提高也能夠使人們的保險意識增強(qiáng)，從而使得對健康具有更高需求的人群購買健康險。將醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位做對數(shù)化處理，記作lnX。四是城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人數(shù)?；踞t(yī)療保險和健康險相互競爭的同時，健康險也可以作為基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充?；踞t(yī)療保險參保人數(shù)增加，一方面，對健康險的客戶數(shù)量形成阻礙；另一方面，基本醫(yī)療保險也提高了參保人群對保險的認(rèn)識，進(jìn)而促進(jìn)人們購買健康險產(chǎn)品。將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保人數(shù)做對數(shù)化處理，記作lnX。五是老年人口撫養(yǎng)比。老年人口撫養(yǎng)比越大，說明該地區(qū)撫養(yǎng)老人的經(jīng)濟(jì)壓力越小，因此，對健康險的需求也會相應(yīng)降低。將老年人口撫養(yǎng)比記作lnX。六是大專人口占比。大專以上人口占比指大專以上學(xué)歷人數(shù)占總?cè)丝诒戎?，它可以反映一個地區(qū)的教育水平，一般高知識人群對健康險的重視程度較大。將大專人口占比記作lnX。

以上指標(biāo)的相關(guān)數(shù)據(jù)均來自2010-2020年的《中國統(tǒng)計年鑒》及中國銀行保險監(jiān)督管理委員會。

四、實證過程及結(jié)果分析

（一）面板模型的選擇

由于研究所用的面板數(shù)據(jù)為短面板數(shù)據(jù)，因此，不需要對變量進(jìn)行單位根檢驗。利用F檢驗確定建立混合效應(yīng)模型還是固定效應(yīng)模型。

效應(yīng)模型的殘差平方和，SSE指的是固定效應(yīng)模型的殘差平方和，N表示截面?zhèn)€體個數(shù)，T指時期個數(shù)，k指解釋變量個數(shù)，F(xiàn)臨界值表示為F（N-1，NTN-k）。通過建立回歸模型得到SSE=36.4897，SSE=11.8019，計算得到F=19.0430＞F（29，264）=1.867，因此，拒絕原假設(shè)，應(yīng)建立固定效應(yīng)模型。

接著，利用豪斯曼檢驗確定固定效應(yīng)模型還是隨機(jī)效應(yīng)模型。豪斯曼檢驗統(tǒng)計量值為68.361，所對應(yīng)的p值為0.0000，顯著小于5%的顯著性水平，因此，拒絕建立隨機(jī)效應(yīng)模型的原假設(shè)，應(yīng)建立固定效應(yīng)模型。本研究構(gòu)建的是30個省市的面板數(shù)據(jù)模型，已有研究中有學(xué)者指出各省份間存在地區(qū)差異，因此，考慮變截距固定效應(yīng)模型更為合適。

（二）面板分位數(shù)回歸分析

變截距固定效應(yīng)模型回歸結(jié)果如表1所示，結(jié)果顯示固定效應(yīng)模型的為0.9711，F(xiàn)統(tǒng)計量為253.07，對應(yīng)的P值為0.0000，說明模型擬合效果較好，具有一定的可信度。

表1 面板分位數(shù)回歸模型系數(shù)估計及檢驗

從回歸結(jié)果可以看到，模型中的所有解釋變量對健康險保費收入均具有顯著的正向影響，與理論分析一致。其中，醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位和大專以上人口占比對健康險的影響作用最大。

城鎮(zhèn)居民人均可支配收入代表居民的收入水平，它對保費收入的彈性為0.705。隨著居民收入水平的提高，人們不再滿足于基本生活需求，而更多地追求高質(zhì)量生活。健康問題是每個家庭必然關(guān)注的問題，當(dāng)人們的資金有富余時，對健康方面的投入也會相應(yīng)增加，因此，會促進(jìn)健康險的產(chǎn)品需求。城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出比重代表居民的健康狀況。醫(yī)療保健支出比重較大的人群可能其健康狀況也較差，該類人群為了降低健康風(fēng)險，可能會選擇購買健康險產(chǎn)品，從而增加健康險的潛在需求，醫(yī)療保健支出比重每變化一個單位，保費收入平均增加0.089%。醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位代表地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生水平。根據(jù)回歸結(jié)果，醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位每增加1%，健康險保費收入增加1.77%，說明醫(yī)療衛(wèi)生水平對健康險發(fā)展具有較大的促進(jìn)作用。醫(yī)療衛(wèi)生水平的提高可以促進(jìn)人們的健康意識。同時，保險公司通過與醫(yī)院簽訂合作協(xié)議，保障參保人群的醫(yī)療服務(wù)，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。人們在感受到參保帶來的便利與優(yōu)惠的同時，會增強(qiáng)其購買健康險的意愿，從而促進(jìn)健康險的發(fā)展。

居民基本醫(yī)療保險參保人數(shù)代表社會基本醫(yī)療保險水平?；踞t(yī)療保險屬于國家的轉(zhuǎn)移支出，在一定意義上增加了人們的消費支出；同時，基本醫(yī)療保險的普及也有利于提高人們的投保意識。社會醫(yī)療保險只適用于基本醫(yī)療保障，因此，對健康保障有著更高需求的人，將會購買健康險以滿足自己的健康需求。基本醫(yī)療保險參保人數(shù)每增加1%，健康險保費收入平均增加0.09%。老年人口撫養(yǎng)比可以用于衡量我國的老齡化程度。老年人口撫養(yǎng)比越大，社會所要承擔(dān)的壓力越大。同時，老年人群的健康問題較為普遍，通過購買健康險能夠有效降低老人的健康風(fēng)險，緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。老年人口撫養(yǎng)比每增加一個單位，健康險保費收入平均增加0.076%。大專以上人口占比可以代表地區(qū)的教育水平。教育水平高的地區(qū)，人們對保險的認(rèn)識度和接受度較高。同時，由于保險合同及相關(guān)知識較為復(fù)雜，不利于學(xué)歷水平較低人群的理解，從而會阻礙其對健康險的購買力。大專以上人口占比每增加一個單位，保費收入平均增加1.616%。由此可見，提高地區(qū)教育水平是促進(jìn)健康險發(fā)展的一個十分重要的因素。

從圖1（見下頁）的面板分位數(shù)回歸系數(shù)變化圖可以明顯看出，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入在0.25分位點處對健康險的作用最明顯，即低收入人群的彈性比較大，隨著分位數(shù)的增加，其正向促進(jìn)作用逐漸減少，在0.9分位點處影響不顯著。城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出比重、醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位這兩個影響因素對健康險的正向促進(jìn)作用也隨著分位點位置的增加影響作用逐步減弱，即在健康水平較弱、醫(yī)療衛(wèi)生水平較差的分位點上，它們對健康險即保費收入的彈性是更明顯的。而城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人數(shù)、老年人口撫養(yǎng)比、大專以上人口占比這三個因素對健康險的促進(jìn)作用是隨著分位點位置的增加而逐漸增強(qiáng)的，這意味著老齡化程度越高，對健康險的影響越大；而教育程度越高，對健康險的認(rèn)識也越深刻，因而在高分位點處的影響也越顯著，具體表現(xiàn)為在0.25分位點處影響不顯著，0.5分位點處的系數(shù)為1.477，到0.9分位點處系數(shù)為2.859，影響程度翻倍。

五、結(jié)論及建議

本研究基于2009至2019年選取我國30個省、市、自治區(qū)的相關(guān)數(shù)據(jù)，采用變截距固定效應(yīng)模型及面板分位數(shù)回歸模型，對健康險發(fā)展的影響因素進(jìn)行定量分析。結(jié)果表明：城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出比重、醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位、老年人口撫養(yǎng)比和大專以上人口占比對健康險發(fā)展均具有顯著的正向促進(jìn)作用。在不同的位點上，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出比重、醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位這三個因素對健康險的促進(jìn)作用隨著分位點位置的增加，其影響作用是逐步減弱的；而城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人數(shù)、老年人口撫養(yǎng)比、大專以上人口占比這三個因素對健康險的促進(jìn)作用是隨著分位點位置的增加而逐漸增強(qiáng)的。

為促進(jìn)健康險產(chǎn)業(yè)更快更好發(fā)展，根據(jù)上述主要結(jié)論，提出以下幾點建議：一是全面提高國內(nèi)生產(chǎn)總值。國內(nèi)生產(chǎn)總值對人們的收入水平具有直接影響，通過提高國內(nèi)生產(chǎn)總值，進(jìn)而提高人們的收入水平。當(dāng)居民收入水平增加時，人們不再滿足于基本的生活需求，而更加注重更高層次的需求，從而加大健康險的購買人數(shù)。在保費收入較低的地區(qū)，居民收入水平對健康險發(fā)展更具影響，因此，通過提高國內(nèi)生產(chǎn)總值，能夠促進(jìn)低保費收入地區(qū)健康險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。二是提高醫(yī)療衛(wèi)生水平，加強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)與醫(yī)院的合作。醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平的提高，能夠顯著提高健康險需求，尤其是低保費收入地區(qū)的健康險需求，從而促進(jìn)健康險的發(fā)展。政府應(yīng)進(jìn)一步提高全國的醫(yī)療衛(wèi)生水平，保險公司也應(yīng)積極同醫(yī)院尋求合作，為參?？蛻籼峁└喔玫尼t(yī)療服務(wù)及優(yōu)惠措施。三是提高基本醫(yī)療保險水平。一般來說，基本醫(yī)療保險與健康險之間存在替代效應(yīng)。但由于目前我國基本醫(yī)療保險仍處于基本的健康保障，對于擁有更高需求的人群，仍需要通過購買其他保險產(chǎn)品尋求保障。因此，國家應(yīng)完善相關(guān)政策以提高基本醫(yī)療保險水平，進(jìn)而促進(jìn)健康險的發(fā)展。四是提高教育水平，加大健康險方面人才培養(yǎng)。一方面，教育水平較高的人群，對健康險的認(rèn)知程度及重視程度較高；另一方面，保險業(yè)是專業(yè)性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，保險公司需要建立具備專業(yè)知識的人才團(tuán)隊，開發(fā)先進(jìn)保險產(chǎn)品，才能在發(fā)展的激流中立足。因此，需要提高教育水平，并培養(yǎng)更多的保險人才。五是開發(fā)多樣性健康險產(chǎn)品。健康險產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)更具多樣性，通過市場調(diào)研及市場分析，及時把握市場走向，結(jié)合地區(qū)特點開發(fā)滿足當(dāng)?shù)匦枨蟮谋ｋU產(chǎn)品。同時，隨著我國人口老齡化問題日益嚴(yán)重，保險公司也應(yīng)注重設(shè)計開發(fā)更多滿足老年人醫(yī)療健康需求的健康險產(chǎn)品，促進(jìn)潛在需求向有效需求轉(zhuǎn)化。

圖1 面板分位數(shù)回歸結(jié)果