李衍珠 韓波 王彥博

Bank（銀行）一詞源于意大利語中的“banco”，意為“長凳”，原指銀行在其特設(shè)的營業(yè)場所為客戶提供服務(wù)。這種起源于文藝復(fù)興時期的服務(wù)模式一直延續(xù)至今，雖然網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務(wù)形式看似與“長凳”不同，其實質(zhì)還是網(wǎng)點思維，并未發(fā)生根本改變：客戶的經(jīng)濟活動仍然被銀行分隔，辦理銀行業(yè)務(wù)時依然需要帶著被要求提供的各種材料“進入”這些封閉的網(wǎng)點，然后帶著銀行開出的回執(zhí)等證明材料重新回到交易場景完成其余交易過程（見圖1）。此外，銀行越來越復(fù)雜的金融產(chǎn)品讓客戶產(chǎn)生困擾，摩擦?xí)r有發(fā)生。

客戶的需求和行為在數(shù)字經(jīng)濟大潮中已經(jīng)開始發(fā)生深刻變化。消費互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)加速發(fā)展，產(chǎn)品與服務(wù)的更新周期越來越快?？蛻粝虍a(chǎn)業(yè)鏈和互聯(lián)網(wǎng)加速聚集并希望無感獲取金融服務(wù)，這對銀行獲客、留客等帶來巨大沖擊。生長于互聯(lián)網(wǎng)上的非銀行金融機構(gòu)將消費金融、小微金融等服務(wù)無縫嵌在生態(tài)場景中，為客戶帶來全新體驗，金融脫媒日趨嚴(yán)重。銀行迫切需要從客戶需求出發(fā)，摒棄網(wǎng)點化封閉思維，構(gòu)建全新未來銀行模式。

基于“8C”框架的未來銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)

杰克·韋爾奇無邊界原理認(rèn)為，企業(yè)組織就像生物有機體一樣，雖然生物體有結(jié)構(gòu)強度足夠的隔膜，但是并不妨礙食物、血液、氧氣、化學(xué)物質(zhì)暢通無阻地穿過，信息、資源、構(gòu)想及能量也應(yīng)該能夠快捷便利地穿過企業(yè)的“隔膜”，像沒有邊界一樣。未來銀行必然是無邊界的，有必要重新設(shè)計未來銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)。本文基于“8C”框架對未來銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)進行了如下梳理（見圖2）。

客戶（Clients）方面 。切入消費生態(tài)和產(chǎn)業(yè)生態(tài)，實現(xiàn)場景化、規(guī)?；@客;主動打造或嵌入生態(tài)，實現(xiàn)批量獲客，通過提供“金融”+“非金融”服務(wù)提高客戶黏性，提升客戶體驗，打造場景化銀行模式。

客戶關(guān)系（Customer Relationships）方面。以生態(tài)為客戶關(guān)系單元，構(gòu)建新型客戶關(guān)系評價體系，以整個生態(tài)的繁榮為目標(biāo)，持續(xù)提升整個生態(tài)的競爭力。

渠道（Channels）方面。構(gòu)建開放的平臺體系，以技術(shù)開放、合規(guī)數(shù)據(jù)開放、生態(tài)開放、產(chǎn)品服務(wù)開放為根基，將銀行打造成為創(chuàng)意創(chuàng)新、生態(tài)融合的場所。

綜合服務(wù)（Comprehensive Services）方面。構(gòu)建數(shù)字化金融產(chǎn)品體系、非金融數(shù)字化科技產(chǎn)品體系、生態(tài)撮合中介服務(wù)體系，成為生態(tài)的財務(wù)管家，提供全面綜合的金融服務(wù)，形成未來銀行的價值主張。

關(guān)鍵業(yè)務(wù)（Crucial Business）方面。以客戶為中心，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型;以客戶的視角重新定義業(yè)務(wù)流程，將改善客戶體驗作為戰(zhàn)略重點，通過數(shù)字化流程改造提升體驗、降本增效;銀行尤其要創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，利用金融科技手段，突破數(shù)字化授信和數(shù)字化智能風(fēng)控技術(shù)，提供完全數(shù)字化的授信放款流程，實現(xiàn)無感的金融體驗。

核心資源（Core Resources）方面。將數(shù)據(jù)和數(shù)字化人才列為首要核心資源;積累數(shù)據(jù)資產(chǎn)，挖掘數(shù)據(jù)價值，不斷推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新;構(gòu)建數(shù)字化人才評價體系，激發(fā)數(shù)字化人才的創(chuàng)新活力。

合作伙伴（Cooperative Partners）方面。銀行要制定新型合作伙伴戰(zhàn)略，將科技公司、數(shù)據(jù)公司列為主要合作伙伴。

成本和收入（Costs & Revenues）方面。未來銀行的成本和收入結(jié)構(gòu)將發(fā)生深刻變化;傳統(tǒng)銀行下的運營成本、人力成本將不斷下降;收入構(gòu)成中，科技服務(wù)收入不斷增加;未來銀行將變成科技公司。

未來銀行應(yīng)用架構(gòu)

銀行信息化經(jīng)歷了PC電算化、城域集中、省域集中、全國大集中和全球大集中五個階段，IT架構(gòu)大體經(jīng)歷了PC單機系統(tǒng)、單機多用戶字符界面系統(tǒng)、總線集成等幾種架構(gòu)變化，這些架構(gòu)基本上是為適應(yīng)部門級需要構(gòu)建的。2011年，中國建設(shè)銀行首先開始實施企業(yè)級架構(gòu)轉(zhuǎn)型，內(nèi)部業(yè)務(wù)實現(xiàn)了服務(wù)化，消除了信息孤島，解決了企業(yè)內(nèi)部信息割裂的問題，為未來實現(xiàn)場景連接打下了良好的基礎(chǔ)。

根據(jù)未來銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)藍(lán)圖規(guī)劃，未來銀行應(yīng)具備金融、生態(tài)、數(shù)字、開放等特征，應(yīng)用架構(gòu)需要在企業(yè)架構(gòu)的基礎(chǔ)上進一步演化。

在典型的企業(yè)級應(yīng)用架構(gòu)中，兼顧客戶視角和銀行視角，既追求面向客戶敏態(tài)發(fā)展，又追求面向銀行穩(wěn)定合規(guī)管理，敏態(tài)和穩(wěn)態(tài)同時存在，通過內(nèi)部總線連接，依然封閉在銀行的體系之中（見圖3）。

銀行比較擅長穩(wěn)態(tài)，金融科技比較擅長敏態(tài)，銀行可以把敏態(tài)部分打造成為創(chuàng)新工場開放給金融科技，而把穩(wěn)態(tài)留在銀行內(nèi)部。通過開放平臺將二者連接起來，形成未來銀行開放式應(yīng)用架構(gòu)（見圖4）。

這樣，銀行內(nèi)部的應(yīng)用架構(gòu)進一步簡化，將原來渠道整合和服務(wù)整合的前臺功能分化到金融科技創(chuàng)新工場，將主要精力放在核心業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控上，著力打造業(yè)務(wù)中臺和數(shù)據(jù)中臺。

未來銀行應(yīng)用架構(gòu)在銀行內(nèi)部分主要由渠道層、業(yè)務(wù)中臺層和數(shù)據(jù)中臺層構(gòu)成（見圖5）。

渠道層簡化，主要由開放平臺和內(nèi)部渠道構(gòu)成。開放平臺構(gòu)建OPENAPI平臺，通過OPEN API/SDK，提供給第三方開發(fā)者，融入到第三方各種應(yīng)用場景中，開放銀行金融服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)，構(gòu)建生態(tài)圈，提升金融服務(wù)業(yè)務(wù)價值。開放平臺應(yīng)符合中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)開放平臺架構(gòu)規(guī)范》標(biāo)準(zhǔn)。開放平臺主要包括以下模塊：一是開發(fā)者門戶，作為開發(fā)自服務(wù)的界面，包括文檔及SDK下載、用戶注冊及登錄、社區(qū)、應(yīng)用管理、服務(wù)管理、版本管理、應(yīng)用配置、狀態(tài)監(jiān)控、日志管理等，是應(yīng)用開發(fā)者使用開放平臺的入口;應(yīng)用開發(fā)者使用平臺提供的SDK和服務(wù)，進行應(yīng)用開發(fā)和線下測試，測試完成后，通過開發(fā)者門戶將應(yīng)用部署到開放平臺的沙箱測試環(huán)境，進行在線測試，而后可以將應(yīng)用部署到開放平臺的正式生產(chǎn)環(huán)境中，利用開放平臺對應(yīng)用進行管理及監(jiān)控。二是API服務(wù)網(wǎng)關(guān)，提供針對服務(wù)的路由、協(xié)議轉(zhuǎn)換、流量控制、日志流水、訪問授權(quán)等，主要負(fù)責(zé)銀行內(nèi)部服務(wù)的發(fā)布。三是授權(quán)管理，主要對外部應(yīng)用獲取用戶隱私信息或調(diào)用公開服務(wù)訪問憑證進行授權(quán)，同時對授權(quán)流程憑證進行生命周期管理并提供相關(guān)服務(wù)供開放平臺服務(wù)網(wǎng)關(guān)調(diào)用;授權(quán)服務(wù)基于行業(yè)主流OAuth2.0授權(quán)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)流程，建立開放平臺授權(quán)驗證體系，保證用戶或平臺資源安全、合理對外進行開放。四是API治理，是基于元數(shù)據(jù)的服務(wù)定義、描述、映射，檢索治理應(yīng)用，是以提升組織業(yè)務(wù)能力為導(dǎo)向的工具，它在從業(yè)務(wù)問題出發(fā)，解決問題的過程當(dāng)中，抽象出一系列的業(yè)務(wù)服務(wù)，它們可以靈活地組裝、動態(tài)地解決變化的業(yè)務(wù)需求，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷性，達(dá)到隨需應(yīng)變的目標(biāo)。五是運維監(jiān)控平臺，提供統(tǒng)一的管理監(jiān)控平臺，完成平臺相關(guān)參數(shù)的設(shè)計、各類申請的審核以及對服務(wù)和應(yīng)用的監(jiān)控及統(tǒng)計分析。

業(yè)務(wù)中臺層提供數(shù)字信貸、支付結(jié)算、代理業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理等金融服務(wù)，以及客戶信息授權(quán)訪問、金融信息咨詢等服務(wù)。業(yè)務(wù)中臺層采用微服務(wù)應(yīng)用架構(gòu)，封裝可重用的業(yè)務(wù)組件，以標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的模式予以發(fā)布，實現(xiàn)企業(yè)級組件的互聯(lián)、互通與共享，全面支持組件的按需橫向擴展部署，支持業(yè)務(wù)的高并發(fā)處理。以微服務(wù)架構(gòu)為代表的云原生技術(shù)是當(dāng)前行業(yè)的最新發(fā)展趨勢，包括微服務(wù)運行引擎、微服務(wù)網(wǎng)關(guān)和微服務(wù)運維監(jiān)控三個主要部分。其中，微服務(wù)運行引擎應(yīng)具備服務(wù)的注冊和發(fā)現(xiàn)、負(fù)載均衡、故障的自動隔離和恢復(fù)、集群的容錯等主要功能;微服務(wù)網(wǎng)關(guān)應(yīng)具備對服務(wù)的訪問控制和鑒權(quán)、控制請求訪問的流量、熔斷和降級等主要功能;微服務(wù)運維監(jiān)控的主要功能有支持不同版本微服務(wù)的灰度發(fā)布、通過統(tǒng)一的配置中心管理微服務(wù)部署所需的配置信息、對運行中的微服務(wù)進行治理和動態(tài)調(diào)控、完整的跟蹤微服務(wù)之間的調(diào)用鏈、對日志信息的統(tǒng)一采集和匯總查詢、全面監(jiān)控告警等。

數(shù)據(jù)中臺層基于湖倉一體化架構(gòu)，引入外部數(shù)據(jù)，與行內(nèi)數(shù)據(jù)整合，提供精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控、智慧運營、監(jiān)管合規(guī)等數(shù)據(jù)服務(wù)。湖倉一體架構(gòu)結(jié)合了數(shù)據(jù)湖和數(shù)據(jù)倉庫優(yōu)勢，直接在數(shù)據(jù)湖的低成本存儲上實現(xiàn)與數(shù)據(jù)倉庫中類似的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)管理功能。湖倉一體架構(gòu)使得數(shù)據(jù)融合分析技術(shù)能夠更好發(fā)揮其長處，數(shù)據(jù)分析團隊可以更快構(gòu)建業(yè)務(wù)，無須訪問多個系統(tǒng)就可使用數(shù)據(jù)。湖倉一體架構(gòu)面向數(shù)據(jù)處理提供一個開放的、標(biāo)準(zhǔn)的接口，能夠和各種工具對接，包括數(shù)據(jù)集成、治理、運營等，通過標(biāo)準(zhǔn)接口快速對接，打造一個完整的大數(shù)據(jù)體系。

未來銀行構(gòu)建金融科技創(chuàng)新工場，向金融科技開放，激發(fā)金融科技創(chuàng)新活力。金融科技創(chuàng)新工場由創(chuàng)新環(huán)境、開放平臺、生態(tài)構(gòu)建、業(yè)務(wù)整合、生態(tài)賦能、低代碼開發(fā)平臺、數(shù)據(jù)開發(fā)平臺、開放互聯(lián)以及生態(tài)運營管理等模塊構(gòu)成。通過創(chuàng)新工場開發(fā)的應(yīng)用可以部署在企業(yè)端、銀行端或業(yè)務(wù)整合平臺上（見圖6）。

基礎(chǔ)設(shè)施方面。金融科技創(chuàng)新工場提供金融科技創(chuàng)新需要的環(huán)境，包括混合云基礎(chǔ)設(shè)施（IaaS、PaaS）、云數(shù)據(jù)庫、云數(shù)據(jù)湖、區(qū)塊鏈平臺、各種分布式中間件。區(qū)塊鏈平臺是基于國密算法面向企業(yè)及開發(fā)者的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺服務(wù)，可以幫助開發(fā)者快速部署、管理、維護區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，降低使用區(qū)塊鏈的門檻，讓開發(fā)者專注于自身業(yè)務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，實現(xiàn)業(yè)務(wù)快速上鏈。

數(shù)據(jù)應(yīng)用開發(fā)平臺。數(shù)據(jù)應(yīng)用開發(fā)平臺提供全鏈路一站式數(shù)據(jù)開發(fā)運營能力，主要內(nèi)容：一是數(shù)據(jù)集成，支持批量數(shù)據(jù)遷移、實時數(shù)據(jù)集成和數(shù)據(jù)庫實時同步，支持異構(gòu)數(shù)據(jù)源，全向?qū)脚渲煤凸芾恚С謫伪?、整庫、增量、周期性?shù)據(jù)集成。二是規(guī)范設(shè)計，實現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化治理全功能，包括數(shù)據(jù)維度建模、數(shù)據(jù)關(guān)系建模、數(shù)據(jù)指標(biāo)管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理等模塊。三是數(shù)據(jù)開發(fā)，大數(shù)據(jù)開發(fā)套件能極大提高數(shù)據(jù)開發(fā)者的開發(fā)效率，具備代碼編輯器、批流數(shù)據(jù)混合編排、拖拽ETL、支持每日百萬級作業(yè)調(diào)度與全鏈路作業(yè)監(jiān)控運維等功能。四是數(shù)據(jù)質(zhì)量，可提供數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控、數(shù)據(jù)質(zhì)量打分、質(zhì)量規(guī)則管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量報告、數(shù)據(jù)問題管理模塊，實現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量閉環(huán)管理。五是數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提供元數(shù)據(jù)管理、血緣與影響性分析、數(shù)據(jù)地圖、數(shù)據(jù)標(biāo)簽、數(shù)據(jù)Profile預(yù)覽、數(shù)據(jù)權(quán)限申請等模塊。六是數(shù)據(jù)服務(wù)，提供數(shù)據(jù)服務(wù)開發(fā)、調(diào)測、發(fā)布、監(jiān)控等模塊。

低代碼開發(fā)平臺。低代碼開發(fā)平臺通過很少的代碼編寫實現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速交付，降低服務(wù)在全生命周期的開發(fā)成本;并且隨著平臺上的組件越來越豐富，軟件的開發(fā)效率越來越高，形成生態(tài)集聚效應(yīng)。低代碼開發(fā)平臺的主要功能包括：一是可視化界面，開發(fā)者可以從組件庫里以可視化甚至是拖拽的方式，像搭積木一樣完成服務(wù)的創(chuàng)建。二是組件庫，包括銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)組件庫、企業(yè)端常用的業(yè)務(wù)組件庫、前端組件庫以及常用的技術(shù)組件庫等。三是微服務(wù)框架，開發(fā)者選擇不同的微服務(wù)框架搭建不同類型的服務(wù)，支持不同的開發(fā)語言，不同的框架對應(yīng)不同的業(yè)務(wù)場景下的最佳實踐。四是全生命周期管理，平臺支持DevOps體系，不僅可以輕松地設(shè)計并開發(fā)服務(wù)，也能夠一鍵部署服務(wù)，還能夠滿足服務(wù)的運維需求。

業(yè)務(wù)整合平臺。業(yè)務(wù)整合平臺是站在客戶視角，分析客戶需求，以敏捷的方式，利用低代碼開發(fā)平臺和數(shù)據(jù)應(yīng)用開發(fā)平臺，整合銀行通過開放平臺發(fā)布的產(chǎn)品服務(wù)，嵌入到各生態(tài)場景中。

生態(tài)構(gòu)建。生態(tài)構(gòu)建部分主要滿足銀行自建生態(tài)的需要，依靠金融科技公司的市場化優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)基因，緊跟科技發(fā)展，在手機銀行、微信銀行、智慧生活等移動應(yīng)用上，以及未來可能出現(xiàn)的各種移動設(shè)備上打造應(yīng)用產(chǎn)品，提供好用、好惠、好玩、好看、好快的使用體驗。

生態(tài)賦能。生態(tài)賦能部分主要用于幫助數(shù)字化能力低的企業(yè)彌補數(shù)字鴻溝，提升整個生態(tài)圈的數(shù)字化水平;以SaaS或私有化部署的方式，為企業(yè)提供ERP、數(shù)字化辦公、代發(fā)薪資、數(shù)字化差旅管理、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)金融服務(wù)集成等服務(wù)。

開放互聯(lián)層。開放互聯(lián)層主要用于平臺綜合金融服務(wù)與生態(tài)端企業(yè)ERP、供應(yīng)鏈、數(shù)據(jù)提供方、政府、合作機構(gòu)等建立安全的服務(wù)連接。

生態(tài)運營。生態(tài)運營部分主要提供對金融科技創(chuàng)新工場的數(shù)字化管理，包括平臺用戶管理、計費管理、權(quán)限管理、日志管理、審計、效能管理、收入分潤等。

結(jié)語與展望

未來銀行一定是生態(tài)化、數(shù)字化的銀行。目前，銀行正在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大型銀行已經(jīng)實施了企業(yè)級架構(gòu)轉(zhuǎn)型，其他銀行正在快速跟進，這為實施未來銀行打下了扎實的基礎(chǔ)。銀行金融機構(gòu)紛紛成立金融科技公司，為深耕生態(tài)場景做好了頂層設(shè)計。

未來銀行的難點不在于技術(shù)，關(guān)鍵是認(rèn)知層面的轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)需要由封閉的思維模式轉(zhuǎn)變?yōu)闊o邊界的思維模式，充分發(fā)揮金融和科技兩方面的合力。未來，銀行服務(wù)無處不在。

（龍盈智達(dá)〔北京〕科技有限公司楊璇對本文亦有貢獻(xiàn)。）

（作者李衍珠系龍盈智達(dá)〔北京〕科技有限公司總架構(gòu)師，韓波系總裁，王彥博系首席數(shù)據(jù)科學(xué)家）

責(zé)任編輯：孫 爽