季永清 畢昌慶

摘要：現(xiàn)有虛擬貨幣的快速發(fā)展對全球范圍內的金融市場和貨幣市場的正常秩序造成了嚴重影響。我國以打破零售支付壁壘和市場分割等為目的，逐漸試點推進數字人民幣。然而，體驗者反映其與微信、支付寶等現(xiàn)有移動支付方式相似。本文通過比較數字人民幣與現(xiàn)有移動支付方式在理論基礎、支付流程等方面的差異，分析數字人民幣的優(yōu)劣勢，幫助大眾更好地了解數字人民幣。

關鍵詞：數字人民幣;數字貨幣;移動支付

一、數字人民幣概述

隨著深圳、蘇州等地數字人民幣紅包測試活動的開展，數字人民幣這一新生事物逐步進入大眾的視野。為了更好地了解大眾對數字人民幣的認知程度，本項目設計了相關問卷并通過互聯(lián)網等渠道進行發(fā)放，共收回122份有效問卷。其中，男性占45.8%，女性占54.2%;有4%的人從未聽說過數字人民幣，80%的人有所耳聞但不了解，16%的人對數字人民幣有一定的了解;92%的人沒有過數字人民幣的使用經歷，8%的人使用過數字人民幣。值得注意的是，參與此次問卷調查的122位人員在日常生活中都更愿意使用微信、支付寶作為日常支付方式，并且近九成的人表示愿意使用數字人民幣。余下一成的人因為習慣了微信、支付寶等現(xiàn)有移動支付方式，認為數字人民幣與其并無差別、對數字人民幣不夠了解、擔心消費情況會被監(jiān)控等原因而不愿意嘗試數字人民幣。

數字貨幣是指數字化的貨幣，是貨幣的數字化形態(tài)。數字貨幣是由貨幣當局發(fā)行的、由國家信用背書，是法定貨幣的數字化形式，具有法定貨幣所具有的全部特性和功能。我國中央銀行發(fā)行的數字貨幣則稱為數字人民幣，即為數字化的人民幣現(xiàn)金?；谖覈鴩?，數字人民幣采用雙層運營體系，商業(yè)銀行在其中扮演中介作用——人民銀行數字貨幣發(fā)行庫先將數字人民幣轉入商業(yè)銀行業(yè)務庫，再由商業(yè)銀行轉入用戶的數字貨幣錢包進行流通。目前大眾對數字人民幣的認知還存在幾點誤區(qū)：

（一）數字人民幣與比特幣是同類型。

大部分的公眾是通過比特幣開始了解數字貨幣的概念，認為比特幣屬于數字貨幣，于是會把同稱為數字貨幣的數字人民幣與比特幣混為一談。然而，兩者有很大的區(qū)別。比特幣只是基于區(qū)塊鏈的一種記賬獎勵，具有點對點的交易能力，但嚴格來說不屬于貨幣，無法進行日常支付。并且由于缺乏足夠的信用支持，比特幣的幣值不穩(wěn)定，波動幅度較大。而數字人民幣是由央行發(fā)行的，屬于法定貨幣，有國家信用做支撐，幣值穩(wěn)定。

（二）紙幣會徹底被替代

首先，我國幅員遼闊，各地區(qū)的經濟發(fā)展水平有差異，用戶使用習慣也不盡相同。因此，數字人民幣在相當長的時間內，不可能完全取代紙幣，二者將會長期共存。其次，使用數字人民幣需要先擁有數字錢包，不熟悉或不擁有智能機的老人、孩童仍然需要紙幣。況且，數字人民幣目前仍處于試點階段，其使用場景也有限。最后，央行數字貨幣替代的是流通中的紙鈔和硬幣，并非要取代所有的人民幣。因此，紙幣不會被徹底替代。

二、數字人民幣相較于第三方支付機構的優(yōu)勢

我國的移動支付行業(yè)較為發(fā)達，以微信、支付寶支付為代表的非銀行支付滲透率較高，公眾往往會將數字人民幣與現(xiàn)有移動支付工具進行比較。通過對比發(fā)現(xiàn)，數字人民幣存在以下優(yōu)勢：

1.雙離線支付功能

支付寶、微信等現(xiàn)有移動支付方式目前支持的是普通雙離線支付——在收付雙方都離線的場景下先記賬，等到能做安全驗證時再完成扣款，也就是生活中偶爾出現(xiàn)的延時扣款。而數字人民幣所支持的雙離線支付是依靠NFC技術，在具備硬件錢包功能的設備之間進行的支付。此類支付不依賴網絡信號，即使是惡劣、極端的自然環(huán)境下，只要設備之間碰一碰來交換錢包密鑰就能夠完成線上交易。同時，數字錢包無需綁定銀行卡，在一定程度上滿足了公眾匿名支付的需求，保護了個人隱私，這是任何第三方支付平臺都無法做到的。

2.具有更高的資金安全性

數字人民幣是以國家信用為安全保障，不會出現(xiàn)因運營機構破產而出現(xiàn)資金損失的可能。而第三方支付工具涉及的資金是客戶存放在商業(yè)銀行的存款，雖然這些存款資金受到存款保險制度的保護，但是在發(fā)生存款機構破產、受影響資金金額超出了存款保護上限的情況下，仍然存在資金損失的可能性，同時不可忽視的是，第三方支付機構本身的經營水平和信譽度對客戶資金安全的影響。

3.更強的交易安全性

數字人民幣所有與客戶相關的隱私敏感信息只由央行保存，在必要的時候，人民銀行可對交易進行回溯和追查，提升了交易安全性;客戶在使用第三方支付進行交易時，其安全性由相應的支付機構提供，而部分支付機構，尤其是中小支付機構，受限于管理、技術水平和經營成本壓力，難以為客戶提供高質量的交易安全保證，甚至出現(xiàn)客戶敏感信息泄露等違規(guī)行為。

4.更好的使用便捷性、更低的交易成本

數字人民幣的支付流程無需第三方的介入，其交易方式與現(xiàn)金一致，實現(xiàn)了“支付即結算”，并且更少的參與方決定了更為低廉的交易成本，客戶將支付賬戶中的資金轉移至銀行卡時不收取服務費;相比之下，現(xiàn)有移動支付方式的業(yè)務流程還需要第三方支付機構、收付款銀行和銀聯(lián)或網聯(lián)等清算機構的參與。若使用微信等第三方支付方式進行支付，真正的人民幣并沒有交到對方手里，只是通過電子賬戶進行了一次記賬交易，并且在提現(xiàn)等業(yè)務中會收取一定比例的服務費。

5.無使用限制

數字人民幣是由法定貨幣背書的全球性數字貨幣，能夠在外賣、網購、生活繳費等多元場景自由流通，不依賴任何第三方機構。而第三方支付平臺則是由企業(yè)背書的貨幣工具，在使用方面存在著諸多限制。線下商家可以選擇拒絕第三方支付工具，但不能拒收數字人民幣。

三、數字人民幣相較于第三方支付機構的劣勢及改進建議

（一）劣勢

1.詐騙風險較大

數字人民幣是新生事物，大眾對其的認知程度較低，并且數字人民幣由央行推出，更加具有權威性，易獲得大眾的信任。因此，犯罪分子易設以數字人民幣為包裝外殼的詐騙陷阱，誘導受害者通過數字人民幣轉賬。gzslib202204011349

2.市場占有率低

數字人民幣雖然由國家推出，卻屬于市場的后來者，是試點萌芽狀態(tài)，市場占有率遠遠不足。而微信、支付寶等移動支付經過了二十多年的發(fā)展，具有比較龐大的客戶群體和較高的社會認知度。即便是現(xiàn)有的客戶存量，第三方支付機構也是用了相當長的時間逐漸積累而成，數字人民幣無法在短時間內達到第三方支付消費者市場占有量。再者，數字人民幣想要進入現(xiàn)有的移動支付領域需要支付較大的成本，比如接入成本、設備和支付商戶接口的改造成本，以及市場拓展的成本等。

3.場景優(yōu)勢弱

數字人民幣與第三方支付產品同作為電子支付工具其產品功能和客戶體驗是成功的，但是在場景應用和行業(yè)滲透方面還有待加強。第三方支付經過二十多年的發(fā)展和競爭，不僅僅市場占有率高，還具備了較大的場景優(yōu)勢，如社交場景、消費場景、應用場景等，基于場景的第三方線上支付客戶黏性比較強，甚至出現(xiàn)了有些場景脫離了第三方支付無法生存或者生存困難的情況。

（二）解決方案：

1.對數字人民幣實行常態(tài)化監(jiān)測

我國央行應當建立切合數字人民幣特點的管理和監(jiān)管模式加強對數字人民幣本身及相關應用的監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)并清理各大平臺軟件的違規(guī)使用情況，并加強后續(xù)監(jiān)測，提升數字人民幣使用的隱私保護、安全高效、防偽等功能，從而維護數字人民幣的安全性、權威性。另外，各地政府要多組織講座等活動，加大加強數字人民幣相關知識的普及，將現(xiàn)有的關于數字人民幣的詐騙陷阱公之于眾，并且加強防詐騙宣傳。

2.擴大數字人民幣的硬接觸機會

央行可以考慮采用強制硬連接方式推廣數字人民幣的使用。第三方支付機構依托的是社交平臺、場景為基礎的在線支付，數字人民幣可以先從代發(fā)工資、社保等其他領域入手，結合國家號召力，通過銀行發(fā)放資金的形式實現(xiàn)與消費者市場的硬連接，形成特有的數字人民幣支付系統(tǒng)。但這個過渡過程注定是漫長的，新事物取代舊事物是循序漸進的，只有在磨練中成長的新事物才能站穩(wěn)腳跟。在這漫長的過程中，數字人民幣可以在與第三方支付機構競爭的同時加強合作，爭取優(yōu)惠政策實現(xiàn)客戶和市場共享，同時加快技術創(chuàng)新，降低融合成本，逐步擴大市場份額。

3.拓展更加廣泛的應用場景

數字人民幣要實現(xiàn)彎道超車，不能只靠拓展消費市場來實現(xiàn)，還需要通過重點行業(yè)的拓展和合作，尤其是關系國計民生的重點行業(yè)領域、政府和國有的企事業(yè)單位、醫(yī)療、稅收、公共交通、社會保障等方方面面，加快構建政府為主導的數字人民幣場景和支付受理環(huán)境，提高數字人民幣的公信力和權威性，使其能夠受到社會認可。另外，數字人民幣可以開拓跨境支付領域，通過重點行業(yè)的場景搭建和跨境支付系統(tǒng)的建設和完善，隨著國家“一帶一路”建設的步伐逐漸提高市場比重，獲得后發(fā)優(yōu)勢。

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作者簡介：

季永清（1999-），女，漢族，江蘇南通人，江蘇大學本科在讀，金融學方向。

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