田春雨

摘 要：隨著全面小康社會的建成，脫貧攻堅進入了鞏固提升和與鄉(xiāng)村振興有效銜接的過渡階段。在這一階段，農村地域的發(fā)展更加需要產(chǎn)業(yè)的支撐，同時鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展對于金融的需求也將加大。數(shù)字金融作為對地理、政治等環(huán)境依賴程度較低，并且具有多元開放優(yōu)勢的金融手段，在推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面一直發(fā)揮著重大作用。文章通過對數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，提出相關對策，為進一步提升數(shù)字金融的作用提供參考。

關鍵詞：數(shù)字金融;鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè);融合發(fā)展;鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：F832.5 ????文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）01-0044-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.01.044

1 引言

從2021年開始，我國農村地區(qū)將進入“鄉(xiāng)村振興”的發(fā)展新階段。在脫貧攻堅期間，產(chǎn)業(yè)一直是脫貧的重要支撐，各類脫貧產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。在發(fā)展新階段，其支撐作用將更加明顯。數(shù)字金融作為脫貧攻堅戰(zhàn)中金融幫扶的重要組成部分，經(jīng)過多年的實踐，在助推產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面有著很大優(yōu)勢，但也存在著一定的問題，需要通過進一步的完善優(yōu)化相關的體制機制來規(guī)范數(shù)字金融，確保其在鄉(xiāng)村振興階段發(fā)揮出更大的作用。

2 數(shù)字金融是推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要手段

隨著我國城鎮(zhèn)化的不斷加快，大量農村人口以務工、搬遷、求學等形式進入城市居住生活，導致農村地區(qū)出現(xiàn)了大量的“空心村”，進而影響了以第一產(chǎn)業(yè)為主的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，特別是以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制為代表的家庭種植業(yè)，由于缺乏勞動力已經(jīng)出現(xiàn)了一定意義上的衰退[1]。比如，在脫貧攻堅中，大量的貧困人口致貧原因為缺勞動力;農村地區(qū)大量的土地閑置，雖然通過土地流轉等形式解決了很大一部分耕地問題，在國家全局方面，由于企業(yè)和農民專業(yè)合作社的作用，第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并沒有受到太大的波及，但是對于農村居住人口來講，收益是很低的。

在這種情況下，黨的十九大針對性地提出了“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，并明確了“產(chǎn)業(yè)興旺”，把推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展放在了“鄉(xiāng)村振興”的首要位置。習近平總書記強調，“小康不小康，關鍵看老鄉(xiāng)”，在進入農村地區(qū)發(fā)展的新時期后，老鄉(xiāng)富不富，就在于產(chǎn)業(yè)旺不旺。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開投資，單純的政府性投資雖然可以解決一部分產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題，但是無法支付產(chǎn)業(yè)興旺所需要的大規(guī)模資金。所以，引入金融手段，讓大量的社會資金整體性進入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的盤子成了必須。

在農村地區(qū)，以地方性農村信用社為代表的金融機構所占比重較高，承擔了大量的涉農貸款，但是以單純的幾家金融機構為主體的貸款仍然很難解決“鄉(xiāng)村振興”所需要的大量資金，而且很大一部分中小型產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體所獲得貸款也不能完全補足其發(fā)展所需的資金缺口。從資金流向來說，城市遠遠比農村更有吸引力，農業(yè)產(chǎn)業(yè)特有的生產(chǎn)經(jīng)營成本高、收益期較長、盈利能力偏弱等性質決定了金融投資者很難把目光真正鎖定在農業(yè)產(chǎn)業(yè)上[2]。從人員素養(yǎng)來說，城市居住人口在個人素質、學歷學識水平、能力等方面比農村人口更有優(yōu)勢，也更容易得到投資者的青睞。為切實解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資難的問題，國家出臺了一系列政策，自2003年開始逐步放開農村金融市場，雖然這些措施取得了一定的效果，推動了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，但是沒有從根本上解決傳統(tǒng)的金融投資主體仍然對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)缺乏投資熱情的問題。所以，隨著時代發(fā)展應運而生的數(shù)字金融就成了推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的一個重要選擇。

數(shù)字金融具備多元化、便捷化的服務優(yōu)勢，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等相關科學技術的不斷進步，數(shù)字金融的優(yōu)勢更容易被人們接受。比如，對于基金、理財、存款等行為，越來越多的人選擇使用線上的一些理財App進行操作，比較有名的是支付寶。人們不用再通過商業(yè)銀行網(wǎng)點完成必要的操作，一部手機就可以獲取自己想要的金融服務。這對本身就不具備競爭優(yōu)勢的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體而言，不僅可以免去其在爭取傳統(tǒng)金融支持中很多不必要的操作，還能夠在第一時間幫助其完成資金的有效投放。數(shù)字金融對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的推動作用顯而易見，很大程度上已經(jīng)成為中小經(jīng)營主體的首要選擇。

3 數(shù)字金融在推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面的現(xiàn)狀

習近平總書記在全國脫貧攻堅總結表彰大會上指出，我國農村通光纖和4G比例均超過98%，在移動互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的當下，作為國家發(fā)展天平較低的一端，農村地區(qū)在基礎設施建設上的短板已經(jīng)補齊，制約數(shù)字金融在農村地區(qū)發(fā)展的瓶頸已經(jīng)解決。同時，由于脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，農村地區(qū)人均可支配收入越來越高，國產(chǎn)中低端智能手機的價格也在不斷下探，幾乎人人都可以使用智能手機，實現(xiàn)線上購物、移動支付等行為。電商扶貧、金融幫扶、直播帶貨等形式的新型幫扶模式，幫助鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，特別是第一產(chǎn)業(yè)突破了地域、環(huán)境、供求等要素的影響。在大數(shù)據(jù)時代，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出一種線上線下互動、網(wǎng)上網(wǎng)下齊發(fā)展的良好態(tài)勢，其中數(shù)字金融在推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的不斷融合中起到了非常大的作用，這主要表現(xiàn)在以下三個方面：

（1）數(shù)字金融已經(jīng)深入日常。目前，我國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級政府所在地都實現(xiàn)了ATM機的覆蓋，各村級的商店、商販幾乎都采用微信支付或者支付寶支付，村民利用移動支付的比例遠遠高于使用現(xiàn)金的次數(shù)。同時，人人都有了自己的銀行結算賬戶，特別是貧困戶，完全實現(xiàn)了結算賬戶全覆蓋。而且，由于數(shù)字金融的多元化和便捷化，凡是涉及商品交易、理財、轉賬支付等行為，村民多采用的是微信、支付寶或者手機銀行操作，可見數(shù)字金融已經(jīng)深入到村民的日常生活中。

（2）數(shù)字金融更有利于產(chǎn)業(yè)融合的多元化。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結構呈現(xiàn)出多元化的態(tài)勢，融合發(fā)展的趨勢進一步加強。這主要表現(xiàn)在，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)不再以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等單一產(chǎn)業(yè)模式進行，而是采取組合式發(fā)展的模式，也就是常說的“+”經(jīng)濟，常見的如種植業(yè)與觀光采摘相結合的農村旅游業(yè)，比如電影《我和我的家鄉(xiāng)中》沈騰表演的那一段小故事所呈現(xiàn)的內容;農村以旅游開發(fā)為主，輔以會展、培訓中心、商務中心等模式的休閑綜合體模式，等等。在產(chǎn)業(yè)結構多元化的背景下，單純的金融機構貸款已經(jīng)很難滿足經(jīng)營主體的融資需求，而多元化的數(shù)字金融，不僅可以幫助經(jīng)營主體第一時間通過網(wǎng)絡借貸的形式完成資金的周轉，還能夠幫助經(jīng)營主體充分利用債券、基金等形式完成融資甚至獲利，而且線上保險的大量推行也有力保證了經(jīng)營主體的利益，使得產(chǎn)業(yè)融合的同時將風險降到最低。這些都不斷推動著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結構的多元化[3]。

（3）數(shù)字金融服務質量的提升。對比傳統(tǒng)的金融服務主體，數(shù)字金融服務的主體雖不多，但質量有了一定程度的提升，比如以騰訊、京東、阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺，在某些領域的公信力要高于傳統(tǒng)的金融主體，而且服務可選擇的余地很大，經(jīng)營主體可以根據(jù)自身的實際需求來選擇金融服務[4]。同時，數(shù)字金融背后的激烈競爭也導致在面對目標客戶群體時，更強調的是服務的質量，而不是單純的業(yè)績指標。

但是，數(shù)字金融還存在一些問題，這些問題也給數(shù)字金融推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展帶來了很大的阻力。比如，數(shù)字金融中投資人和借款人是在未見面的情況下完成履約行為的，市場是追逐利潤的，投資人可能在追求較高回報的過程中，無意地選擇了還款能力較差或者本身就不想還款的借款人，也就是高風險借款人，這樣投資人的風險就會無限放大，也會對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展造成負面影響。而且國家對于數(shù)字金融監(jiān)管的措施仍然不夠健全，比如京東金融、支付寶中的線上存款業(yè)務，雖然被緊急叫停，但是這些本身就是風險所在。同時，一些P2P平臺本身就處在監(jiān)管的灰色地帶，雖然提供的小額貸款幫助一部分鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體實現(xiàn)了融資，但是很多平臺本身就是抱著非法盈利或者騙取國家補償?shù)哪康膮⑴c鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)建設的。更大的問題在于，由于數(shù)字金融缺乏有效的法律制度約束，并且監(jiān)管界限也存在模糊不清的問題，洗錢、非法集資等金融違法犯罪行為開始瞄準或者已經(jīng)把參與推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展當成是獲取非法利益的掩護。

4 加快數(shù)字金融良性發(fā)展的對策

數(shù)字金融本身就是一種金融工具，存在的意義是幫助投資人獲得更大的收益回報。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的最終目標是將鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)打造成具備競爭優(yōu)勢和盈利能力的產(chǎn)業(yè)，以此來打牢“鄉(xiāng)村振興”的根基，真正推動農村地區(qū)的高質量發(fā)展。所以，處在監(jiān)管下的數(shù)字金融，可以在助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中發(fā)揮出應有的作用。

（1）加強傳統(tǒng)金融主體的數(shù)字化。傳統(tǒng)金融主體一直處于較為完善的監(jiān)管體系之內，其數(shù)字化的過程就是監(jiān)管部門在探索、完善對數(shù)字金融監(jiān)管體系建設的過程。這不僅可以幫助傳統(tǒng)金融主體在數(shù)字化浪潮中獲得更強的競爭力，而且在很大程度上自然規(guī)避了部分數(shù)字金融主體帶來的問題，比如，螞蟻金服給監(jiān)管部門帶來的監(jiān)管界限不明的難題，就可以得到及時的解決。傳統(tǒng)金融主體的數(shù)字化轉型后，本身可以借助自身的實體網(wǎng)絡，打造成為綜合性的服務平臺，可以有效地規(guī)避一些金融風險，比如針對借款人風險的評定就可以實時進行，從而有效地規(guī)避投資風險[5]。

（2）加快監(jiān)管措施的推陳出新。監(jiān)管措施的滯后性是導致一些金融性違法案件頻發(fā)的誘因之一。相關部門雖然也在不斷完善對數(shù)字金融的監(jiān)管措施，比如2020年年末叫停螞蟻金服的上市、監(jiān)管部門對阿里巴巴開展審查等。但是相關性的立法仍然滯后，并沒有直接的法律措施對P2P、民間借貸、眾籌等行為進行有效監(jiān)管，這不僅不能促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，還會催生出畸形的產(chǎn)業(yè)模式，比如河南某地通過薅網(wǎng)貸發(fā)家致富的新聞就說明了這樣的問題。所以，完善法律制約體系，更新監(jiān)管措施機制，成為保證數(shù)字金融發(fā)揮正確作用的關鍵條件。

5 結語

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是“鄉(xiāng)村振興”必須要走的一條路，而金融是保證這條路走得又快又好的重要推動力量。數(shù)字金融作為金融體系中的新興力量，可以有效地推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，但是其本身存在的問題也會為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來困境，解決困境的辦法就是在監(jiān)管體制機制上加以完善，以完善的監(jiān)管保證數(shù)字金融始終發(fā)揮正確作用，從而推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)融合發(fā)展，完成由量到質的提升。

參考文獻：

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[3]農業(yè)銀行蘇州分行課題組，蔣勇.數(shù)字化時代下商業(yè)銀行支持農村金融生態(tài)圈的思考——以蘇州W區(qū)為例[J].現(xiàn)代金融，2020（10）：38-42.

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[5]鄭巖，楊建榮，張為忠，等.破解數(shù)字金融深耕“三農”服務之惑[J].金融電子化，2019（4）：32-37.

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