陳洪濤,安茂琳
(東南大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,江蘇 南京 211189)
近年來(lái),大學(xué)校園貸詐騙案例層出不窮,受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,消費(fèi)升級(jí)的背后是大學(xué)生群體的超前消費(fèi)、過(guò)度透支行為。2020年支付寶發(fā)布的《年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示,中國(guó)有6500萬(wàn)“90后”年輕人開(kāi)通了花唄,在“90后”群體中占比40%。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示,1.7億“90后”年輕人中人均負(fù)債近13萬(wàn)元。以上現(xiàn)象背后的原因在于,大學(xué)生群體的生活費(fèi)主要來(lái)自家庭收入,當(dāng)消費(fèi)欲望超出了消費(fèi)能力,同時(shí)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力不足時(shí),便容易產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)、進(jìn)行校園貸等行為,最終導(dǎo)致負(fù)債累累,甚至人財(cái)兩空。這也表明了年輕大學(xué)生尚未樹(shù)立起正確的理財(cái)觀和消費(fèi)觀,財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平還有待提升。
我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育起步較晚,相較于國(guó)外,還存在財(cái)經(jīng)教育目標(biāo)不明確,實(shí)施方法不明晰等問(wèn)題[1]。2016年,中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心正式成立。直至2018年,該中心才首次正式發(fā)布了從幼兒園到大學(xué)階段的《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》,標(biāo)志著學(xué)校和機(jī)構(gòu)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育培訓(xùn)體系正式出臺(tái)。學(xué)校作為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育開(kāi)展的主要場(chǎng)所,是直接提高公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)最公平、有效的途徑[2]。而即將步入社會(huì)的大學(xué)生作為國(guó)家人才儲(chǔ)備,在提升全民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育水平中發(fā)揮著重要的作用。目前較多高校均開(kāi)設(shè)了財(cái)經(jīng)通識(shí)課程,以提升大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平。東南大學(xué)為全校非財(cái)經(jīng)院系的本科生設(shè)置了財(cái)經(jīng)概論通識(shí)選修課,由經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的教師為其授課,旨在培養(yǎng)交叉學(xué)科型人才。財(cái)經(jīng)通識(shí)課作為非商科專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ)選修課,在啟發(fā)財(cái)經(jīng)意識(shí)、培養(yǎng)財(cái)經(jīng)基礎(chǔ)方面發(fā)揮著重要的作用。本研究通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查,了解財(cái)經(jīng)通識(shí)課程的授課群體前期財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平及其相關(guān)影響因素,主要從家庭背景、區(qū)域發(fā)展和財(cái)經(jīng)通識(shí)課程等維度進(jìn)行了研究。在此基礎(chǔ)上,提出財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平的提升路徑及相關(guān)措施。
本研究數(shù)據(jù)基于東南大學(xué)本科生財(cái)經(jīng)通識(shí)選修課程,通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式獲取而來(lái)。該課程開(kāi)設(shè)在周二和周四,供全校非經(jīng)管類學(xué)生自主選修。課題組共發(fā)放101份問(wèn)卷,通過(guò)數(shù)據(jù)清理,最終獲得有效樣本87份,其中男性61人,女性26人,占比分別為70.11%和29.89%。樣本群體主要來(lái)自大一、大二和大三年級(jí),年齡集中在19-20歲,占比為62.07%。從專業(yè)分布來(lái)看,總體分布較廣泛,其中工學(xué)為主要來(lái)源,共64人,占比73.56%。樣本的具體描述性統(tǒng)計(jì)如表1所示。
本研究從三個(gè)維度來(lái)衡量大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平,具體體現(xiàn)在知識(shí)與信息、能力與方法以及態(tài)度、意識(shí)、價(jià)值觀等方面[3-4]。每個(gè)角度均通過(guò)兩個(gè)問(wèn)卷問(wèn)題來(lái)衡量,且每道題比重相同。回答選項(xiàng)分為“非常同意/理解/掌握/關(guān)注/了解”“同意/理解/掌握/關(guān)注/了解”“不確定”“不同意/理解/掌握/關(guān)注/了解”“非常不同意/理解/掌握/關(guān)注/了解”等五個(gè)維度,依次賦值5-1分。分值越高,代表財(cái)經(jīng)
表1 樣本基礎(chǔ)信息描述性統(tǒng)計(jì)
素養(yǎng)水平越高。同時(shí),本文還設(shè)置課程前后對(duì)比,以便觀察財(cái)經(jīng)通識(shí)課程對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的提升效果。具體問(wèn)卷問(wèn)題如下:①財(cái)經(jīng)知識(shí)與信息:在上這門課程前后,你對(duì)財(cái)經(jīng)相關(guān)知識(shí)的了解和掌握程度;在上這門課程前后,你對(duì)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題背后的財(cái)經(jīng)知識(shí)的理解程度。②財(cái)經(jīng)能力與方法:在上這門課程前后,你對(duì)財(cái)經(jīng)基本技能(如股票、基金等投資分析)的掌握程度;在上這門課程前后,你能對(duì)根據(jù)熱點(diǎn)話題選擇不同的財(cái)經(jīng)知識(shí)和工具去解釋和運(yùn)用(花唄分期付款等)。③態(tài)度、意識(shí)與價(jià)值觀:在上這門課程前后,你對(duì)財(cái)經(jīng)問(wèn)題的敏感度和關(guān)注度;在上這門課程前后,你對(duì)社會(huì)理財(cái)活動(dòng)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)注。
從表2可知,知識(shí)與信息,能力與方法,態(tài)度、意識(shí)和價(jià)值觀三個(gè)維度的最小值均為1,即有學(xué)生在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的任一維度上均十分薄弱。從最大值和平均值來(lái)看,相對(duì)而言,學(xué)生在財(cái)經(jīng)態(tài)度、意識(shí)和價(jià)值觀上有著良好的基礎(chǔ),表明學(xué)生對(duì)生活中的財(cái)經(jīng)問(wèn)題、社會(huì)理財(cái)活動(dòng)以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較多關(guān)注。綜合其余兩個(gè)角度來(lái)看,發(fā)現(xiàn)盡管學(xué)生有著較好的財(cái)經(jīng)意識(shí),但對(duì)相關(guān)財(cái)經(jīng)知識(shí)和能力的掌握程度整體偏低。
表2 財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平描述性統(tǒng)計(jì)
本研究從父母的受教育程度、工作性質(zhì)、是否為獨(dú)生子女、戶口類型等維度進(jìn)行了調(diào)查,具體結(jié)果見(jiàn)表3。從表3可知,父母學(xué)歷在??萍耙陨系墓灿?2人,占比71.26%,??埔韵聦W(xué)歷的占比28.74%。父母學(xué)歷在??萍耙陨系臉颖局?,研究生學(xué)歷以上的有14人,在??萍耙陨蠈W(xué)歷的樣本中占比22.58%,表明樣本群體家長(zhǎng)的學(xué)歷整體偏高。從工作性質(zhì)來(lái)看,父母任意一方的工作與財(cái)經(jīng)相關(guān)的僅為19人,占比21.84%,絕大多數(shù)與財(cái)經(jīng)不相關(guān)。獨(dú)生子女的家庭居多,人數(shù)為59人,占比為67.82%。戶口類型為城市戶口的學(xué)生居多,為66人,占比24.14%。
表3 家庭背景描述性統(tǒng)計(jì)
本研究進(jìn)一步調(diào)研了學(xué)生在家庭財(cái)經(jīng)活動(dòng)里扮演的角色,比如詢問(wèn)自己是否參與過(guò)家庭理財(cái)、是否經(jīng)常與父母討論相關(guān)財(cái)經(jīng)話題等問(wèn)題。結(jié)果表明曾經(jīng)或現(xiàn)在參與過(guò)家庭理財(cái)?shù)膶W(xué)生人數(shù)僅27人,占比31.03%,與父母經(jīng)常討論財(cái)經(jīng)相關(guān)話題的學(xué)生人數(shù)僅為29人,占比33.33%。整體體現(xiàn)出多數(shù)學(xué)生在家庭活動(dòng)里參與財(cái)經(jīng)相關(guān)話題的活動(dòng)較少。
此外,本研究對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)各維度在不同的家庭背景變量下進(jìn)行了分組統(tǒng)計(jì),具體結(jié)果見(jiàn)表4??梢?jiàn),父母學(xué)歷對(duì)學(xué)生的知識(shí)與信息、能力與方法有著負(fù)向作用,而對(duì)態(tài)度、意識(shí)、價(jià)值觀有明顯的提升作用。結(jié)合家庭財(cái)經(jīng)相關(guān)活動(dòng)的參與度發(fā)現(xiàn),??萍耙陨蠈W(xué)歷的學(xué)生經(jīng)常參與家庭理財(cái)討論,卻較少地參與實(shí)際的家庭理財(cái)活動(dòng)。總體表明父母的學(xué)歷水平會(huì)提高自身的財(cái)經(jīng)價(jià)值觀和意識(shí),從而在家庭活動(dòng)如討論家庭理財(cái)中潛移默化地影響著孩子。而知識(shí)與信息、能力與方法較多地需要通過(guò)個(gè)人實(shí)踐而獲得,父母學(xué)歷越高,孩子的實(shí)際參與必要性相對(duì)更低,從而導(dǎo)致父母學(xué)歷對(duì)其有負(fù)向作用。從工作性質(zhì)來(lái)看,若父母的工作與財(cái)經(jīng)相關(guān),孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)基礎(chǔ)顯著偏高,家庭理財(cái)活動(dòng)參與度也較高,表明父母的工作性質(zhì)對(duì)孩子的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)基礎(chǔ)有顯著的正向作用。如果學(xué)生為獨(dú)生子女,參與家庭理財(cái)討論活動(dòng)偏多,實(shí)際參與家庭理財(cái)活動(dòng)與非獨(dú)生子女的家庭相差無(wú)幾。但在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)方面,知識(shí)與信息、能力與方法偏弱,態(tài)度、意識(shí)和價(jià)值觀偏強(qiáng)。相比于獨(dú)生子女家庭,相同經(jīng)濟(jì)狀況的非獨(dú)生子女家庭所要承擔(dān)的花費(fèi)更大,孩子會(huì)自發(fā)踐行理財(cái)活動(dòng),從而提高了理財(cái)能力和豐富了理財(cái)知識(shí)[5]。但因家庭理財(cái)討論活動(dòng)較少,相對(duì)而言,孩子缺少價(jià)值觀層面的熏陶。戶口類型方面,農(nóng)村戶口的學(xué)生會(huì)更多地參與家庭理財(cái)活動(dòng),在能力與方法維度上也較城市戶口的學(xué)生更為突出,但在態(tài)度、意識(shí)和價(jià)值觀層面會(huì)較弱,這種情況和獨(dú)生子女家庭類似。
表4 家庭變量分組分析
本研究通過(guò)搜集調(diào)研群體的家庭住址(省市數(shù)據(jù)),從而匹配到每個(gè)學(xué)生所處省份的GDP總值、第三產(chǎn)業(yè)占比和在校大學(xué)生數(shù)量等數(shù)據(jù)。表5為全樣本的GDP、在校大學(xué)生和第三產(chǎn)業(yè)的描述性統(tǒng)計(jì)。在所有樣本中,GDP最大值為73756.49億元,最小值為1028.56億元,表明樣本群體的家庭所處區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差距較大。在校大學(xué)生人數(shù)最小值為1595.4,最大值為5437.5,均值為2647.67,表明每十萬(wàn)人口中高等學(xué)校平均在校生數(shù)為2647人。第三產(chǎn)業(yè)占比最高為78%,最低為38%,整體跨度較大。
表5 全樣本地區(qū)變量描述性分析
此外,本研究按照國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的分類標(biāo)準(zhǔn),將區(qū)域劃分為八大綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)①,包括北部沿海、東部沿海、南部沿海、黃河中游、長(zhǎng)江中游、西南地區(qū)、大西北地區(qū)和東北地區(qū)。表6為八大經(jīng)濟(jì)區(qū)域的GDP、在校大學(xué)生和第三產(chǎn)業(yè)變量描述性統(tǒng)計(jì)。其中,樣本分布集中在北部沿海、東部沿海、黃河中游以及長(zhǎng)江中游地區(qū)。以上區(qū)域的GDP均在25000億元以上,其中東部沿海地區(qū)的GDP最高,達(dá)62762.68億元,而這也是樣本群體最集中的地區(qū),占比26.44%。在校大學(xué)生人數(shù)中,北部沿海、東北地區(qū)和東部沿海區(qū)域居前三,大西北地區(qū)人數(shù)最少。從第三產(chǎn)業(yè)占比來(lái)看,北部沿海地區(qū)的占比最高,達(dá)50%,黃河中游地區(qū)占比最低,僅41%。
表6 八大經(jīng)濟(jì)區(qū)域數(shù)據(jù)分析
本研究從八大經(jīng)濟(jì)區(qū)域的角度來(lái)觀測(cè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)三個(gè)維度的得分情況,如表7所示。首先在知識(shí)與信息方面,黃河中游與北部沿海地區(qū)名列前茅。其次在能力與方法,態(tài)度、意識(shí)和價(jià)值觀兩個(gè)維度上,東部沿海均居首位,初步表明在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和第三產(chǎn)業(yè)占比較高的地區(qū),其大學(xué)生解決財(cái)經(jīng)問(wèn)題的能力和財(cái)經(jīng)意識(shí)會(huì)更強(qiáng)。大西北地區(qū)雖然在校大學(xué)生人數(shù)及GDP水平均居末尾,但財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的三個(gè)維度得分情況均居前列,表明在經(jīng)濟(jì)越不發(fā)達(dá)和越發(fā)達(dá)兩個(gè)層級(jí)的地區(qū)均會(huì)有較高的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平,整體體現(xiàn)出了一種U型關(guān)系。
表7 八大經(jīng)濟(jì)區(qū)域財(cái)經(jīng)素養(yǎng)維度分析
在了解學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)基礎(chǔ)的同時(shí),本研究通過(guò)設(shè)計(jì)課前和課后兩個(gè)維度來(lái)考查財(cái)經(jīng)通識(shí)課程對(duì)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的影響。具體結(jié)果如表8所示。在知識(shí)和信息方面,參與財(cái)經(jīng)課程之后的平均值從2.10提升至3.86,上升了83.8個(gè)百分點(diǎn),中位數(shù)從2提升至4,表明財(cái)經(jīng)課程能夠提高本科生的財(cái)經(jīng)知識(shí)掌握程度和提升財(cái)經(jīng)信息解析能力。在能力與方法方面,參與財(cái)經(jīng)課程之后的平均值從2.15提升至3.62,上升了68.37%,中位數(shù)從2提升至4,表明財(cái)經(jīng)課程能夠提升本科生的財(cái)經(jīng)工具與方法運(yùn)用能力。在態(tài)度、意識(shí)、價(jià)值觀方面,參與財(cái)經(jīng)課程之后的平均值從2.74提升至4.02,中位數(shù)從3提升至4,表明財(cái)經(jīng)課程能夠增強(qiáng)本科生的財(cái)經(jīng)敏感度以及塑造財(cái)經(jīng)價(jià)值觀。總體而言,財(cái)經(jīng)通識(shí)課程能夠顯著影響學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。
表8 財(cái)經(jīng)通識(shí)課程對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的影響
我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育起步較晚,存在地區(qū)資源分散、課程質(zhì)量參差不齊等問(wèn)題。結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)借鑒,我國(guó)政府應(yīng)盡快出臺(tái)系統(tǒng)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育政策,設(shè)立專門機(jī)構(gòu),整合多方資源,結(jié)合各方力量,聯(lián)動(dòng)銀監(jiān)局、保監(jiān)局、央行等多部門協(xié)作,以確保相關(guān)政策措施的完善和落實(shí)。具體可圍繞農(nóng)村學(xué)校和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩個(gè)維度著重推進(jìn)。一方面,目前農(nóng)村學(xué)校的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育資源仍存在較大缺口,因此政策應(yīng)在一定程度上向農(nóng)村傾斜,如配置專門的教師資源和提供扶持資金等;另一方面,部分地區(qū)的學(xué)校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育仍存在發(fā)展不平衡、碎片化、淺層化等問(wèn)題,因此需不斷完善財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和體系,協(xié)同推進(jìn)多學(xué)科、多行業(yè)、多領(lǐng)域共同發(fā)展的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育??傮w而言,政府應(yīng)深化財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育理論,在引領(lǐng)、加強(qiáng)和規(guī)范財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育活動(dòng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用。
學(xué)校作為教育系統(tǒng)的主體,可通過(guò)系統(tǒng)性的教育教學(xué),幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的財(cái)富觀念,掌握財(cái)經(jīng)相關(guān)知識(shí)以及提升財(cái)務(wù)管理能力。財(cái)經(jīng)通識(shí)課作為高校通識(shí)教育的重要組成部分,更多體現(xiàn)的是人性教育,它將幫助學(xué)生從勞動(dòng)的視角理解人性,理解社會(huì)共同體特征及其發(fā)展過(guò)程中公平與效率的關(guān)系[6]。因此,財(cái)經(jīng)通識(shí)課程應(yīng)結(jié)合思政教育,以價(jià)值觀培育為基礎(chǔ),通過(guò)樹(shù)立正確的理財(cái)觀念和培養(yǎng)高度的財(cái)經(jīng)敏感度,讓君子愛(ài)財(cái)取之有道的中華優(yōu)秀文化傳統(tǒng)深入人心??稍谡n程中設(shè)置貼近生活的財(cái)經(jīng)實(shí)踐活動(dòng),通過(guò)模擬實(shí)驗(yàn)、案例講解、財(cái)經(jīng)比賽等活動(dòng),激發(fā)大學(xué)生對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)學(xué)習(xí)的興趣。同時(shí)建議課程內(nèi)容的設(shè)置應(yīng)多樣化、全面化,通過(guò)覆蓋收入、消費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)、投資、稅收等內(nèi)容,引導(dǎo)學(xué)生能夠運(yùn)用相關(guān)知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題。
家庭教育對(duì)青少年的消費(fèi)觀和理財(cái)觀起著不容忽視的輔助作用。隨著家庭生活品質(zhì)的提升、互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷,越來(lái)越多的青少年能夠提前接觸到日常財(cái)經(jīng)決策。如何幫助孩子提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平從而做出正確的財(cái)經(jīng)決策,父母可從以下幾個(gè)方面著手:第一,應(yīng)重視孩子的財(cái)經(jīng)思想教育,讓其明白勞動(dòng)與報(bào)酬、公平與效率之間的關(guān)系,教導(dǎo)其樹(shù)立正確的財(cái)富觀和消費(fèi)觀。第二,父母應(yīng)正確定位孩子在家庭理財(cái)中的角色,如在家庭經(jīng)濟(jì)決策制定過(guò)程中,通過(guò)設(shè)計(jì)信息的獲取、目標(biāo)的設(shè)定、方案的選擇和結(jié)果的評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié),讓孩子獨(dú)立地做出經(jīng)濟(jì)決策,培養(yǎng)其實(shí)踐操作能力。第三,家長(zhǎng)應(yīng)不斷提高對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重視程度,提升自身財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平的同時(shí),和孩子定期開(kāi)展家庭財(cái)經(jīng)活動(dòng),以此達(dá)到持續(xù)有效的輸出與反饋。
本研究通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)家庭背景、區(qū)域發(fā)展和學(xué)校財(cái)經(jīng)通識(shí)教育等因素影響大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平。在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的背景下,大學(xué)生作為青年群體中的中堅(jiān)力量,其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育對(duì)實(shí)現(xiàn)國(guó)家富強(qiáng)、民族復(fù)興、人民幸福發(fā)揮著重要的作用。未來(lái)需在政府、學(xué)校和家庭等多方努力下,不斷提升大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平,為祖國(guó)培養(yǎng)合格的社會(huì)主義建設(shè)者與接班人。
注釋:
①將我國(guó)分為八大綜合經(jīng)濟(jì)區(qū),主要采用國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的分類標(biāo)準(zhǔn),http://news.sohu.com/2004/06/05/66/news220396604.shtml.