◎文/許江

中小微企業(yè)是國民經濟和社會發(fā)展的重要力量，是建設現代化經濟體系、推動經濟高質量發(fā)展的重要基礎，是擴大就業(yè)、改善民生的重要支撐。2021年中央經濟工作會議明確要求，加大對實體經濟融資支持力度，促進中小微企業(yè)融資增量、擴面、降價。近日，國務院辦公廳印發(fā)《加強信用信息共享應用促進中小微企業(yè)融資實施方案》（國辦發(fā)〔2021〕52號，以下簡稱《方案》），加強信用信息共享應用，提升服務中小微企業(yè)能力，著力破解中小微企業(yè)融資難融資貴難題，為構建新發(fā)展格局、推動高質量發(fā)展提供了有力支撐。

以信息需求為導向完善普惠金融基礎設施

長期以來，銀企信息不對稱是困擾商業(yè)銀行的重要難題，客戶畫像不全面、不準確、不及時的問題廣泛存在。近年來，商業(yè)銀行借助大數據技術，獲取工商、稅務、司法、海關、水、電、氣等與小微企業(yè)生產經營相關的多元指標，進行相互印證，并將傳統(tǒng)上以財務報表為核心的授信體系，轉變?yōu)橐浴叭啡硪涣魉睘楹诵牡氖谛朋w系，一定程度上解決了信息不對稱問題。但是，與中小微企業(yè)生產經營密切相關的信息分散在不同政府部門，受信息安全、隱私保護以及系統(tǒng)開發(fā)等多種因素影響，相關數據的開放共享與金融機構需求還存在較大差距。

針對這些問題，《方案》明確提出，加強信用信息共享整合，依托全國中小企業(yè)融資綜合信用服務平臺構建全國一體化融資信用服務平臺網絡，按照公益性原則提供信息查詢等服務。在此基礎上，逐步將納稅、社會保險費和住房公積金繳納、水電氣、不動產等中小微企業(yè)融資業(yè)務最急需的14大類、37項信息納入共享范圍，撥開橫亙在銀企之間的信息迷霧。從更深層次看，《方案》推動構建的全國一體化融資信用服務平臺網絡及其相關的數據要素、信息授權、共享規(guī)則等機制標準，將成為中國特色普惠金融基礎設施的重要組成部分，為普惠金融服務增量擴面降價貢獻積極力量。

以應用創(chuàng)新為抓手培育普惠金融發(fā)展動能

信用信息的生命力在于應用。建構在良好數據基礎上的數字普惠技術，以其信息聯通、覆蓋面廣、智能高效、邊際成本低等特點，高度契合普惠金融在解決信息不對稱、擴大覆蓋面、提高融資效率、降低融資成本等方面的訴求，為普惠金融持續(xù)健康發(fā)展提供取之不竭的動能?！斗桨浮窂膬?yōu)化信用信息服務、完善信用評價體系、強化風險監(jiān)測處置等方面著手，有效解決信用信息在數據授權、應用場景、風險防控等方面的問題，推動銀行業(yè)合理運用互聯網、大數據等金融科技手段，形成普惠金融發(fā)展新動能。

以《方案》出臺為契機，商業(yè)銀行可充分發(fā)掘信用信息應用價值，深入推進“三大創(chuàng)新”，引領金融創(chuàng)新浪潮，厚植普惠發(fā)展動能。一是科技創(chuàng)新。緊跟全國一體化融資信用服務平臺網絡“數據共享一體化、融資服務一體化、監(jiān)測預警一體化和標準規(guī)范一體化”要求，把握信用科技發(fā)展趨勢，與普惠金融產業(yè)鏈各相關方協(xié)同進化，強化自身在大數據、云計算、人工智能等方面的人才與技術儲備。二是營銷創(chuàng)新。把握信用體系建設完善的契機，不斷降低對抵質押物的過分依賴，適當擴大中小微企業(yè)信用貸款投放規(guī)模。同時，要憑借數據資源制定各細分領域的小微企業(yè)專屬信貸產品。三是風控創(chuàng)新。在行政管理部門涉企信用信息加快整合的基礎上，商業(yè)銀行應進一步完善信用評價體系，不斷解決傳統(tǒng)信用評價體系中指標單一、“盲人摸象”的問題，提高風控水平和能力。

以協(xié)同聯動為突破構建普惠金融信用生態(tài)

中小微企業(yè)融資是一個多方參與的系統(tǒng)工程，需要從政策引導、基礎支撐、行業(yè)發(fā)展、生態(tài)培育、科技創(chuàng)新等多方面綜合發(fā)力，信息共享、風險共擔、價值共贏，形成各主體有機協(xié)同的局面?！斗桨浮访鞔_各有關部門和單位要加快實現本領域相關信息系統(tǒng)與融資信用服務平臺互聯互通，地方各級人民政府要做好本行政區(qū)域內信用信息共享應用相關工作，鼓勵有條件的地方建立中小微企業(yè)信用貸款市場化風險分擔補償機制、提供貸款貼息，加快構建政府與銀行、保險、擔保、信用服務等機構協(xié)同聯動的工作格局。

以《方案》出臺為契機，商業(yè)銀行可從強化信用信息“三個對接”入手，努力實現“數據引進來、服務走出去、市場受歡迎、風險管得好”。一是強化數據對接。在全國融資信用服務平臺已經歸集整合了多維信用信息條件下，商業(yè)銀行應進一步加大信用信息數據引入力度，拓寬引入維度，做好數據整合。二是強化平臺對接。加快與全國融資信用服務平臺對接，創(chuàng)新信貸產品，更好滿足中小微企業(yè)客戶金融需求。三是強化增信對接。充分發(fā)揮擔保資金、保險資金、政府補貼、科技基金等的增信作用，多方參與建立風險分擔機制，分散貸款違約風險。

以權益保護為依托嚴守普惠金融合規(guī)底線

信息化時代，社會各界對信息安全與隱私保護給予了高度關注，國家層面也出臺了不少法律法規(guī)，加強對商業(yè)秘密和個人隱私的保護。《方案》與《民法典》《數據安全法》《個人信息保護法》等法律法規(guī)進行了充分銜接，突出強調“保障信息主體合法權益”，就規(guī)范信息管理使用、加強信息安全保障提出了明確要求，并對主體授權和技術支撐等作出了詳細的規(guī)定。

商業(yè)銀行要以“負責任的金融”理念，堅持做到“三個確?！保袚饘嫦嚓P各方的法律責任、社會責任和道德責任，把信用信息的依法合規(guī)應用與金融消費者權益保護落到實處。一是確保制度體系完備。建立健全信息安全管理制度、應急處理制度和自查自糾及報告制度，明確不同類別信息的使用權限、使用程序以及相應的監(jiān)督審計制度，嚴格按照數據安全及業(yè)務風險管理的要求進行權限分配。二是確保數據用途合規(guī)。商業(yè)銀行應基于合法、正當的目的，按法律規(guī)定與授權約定對信用信息進行開發(fā)利用，不得濫用信用信息。三是確保技術保障到位。加強日常安全監(jiān)控，定期做好安全檢測，定期開展應急演練，對違規(guī)操作人員追究相應責任。

總體來看，在一系列政策影響下，未來信用將在金融風險識別、監(jiān)測、管理、處置等環(huán)節(jié)發(fā)揮更重要的作用，推動中小微企業(yè)融資渠道更加暢通、融資環(huán)境更為優(yōu)化、融資活動更有保障。銀行業(yè)宜緊抓機遇，創(chuàng)新優(yōu)化融資模式，加強對中小微企業(yè)的金融服務，不斷提高中小微企業(yè)貸款覆蓋率、可得性和便利度，助力中小微企業(yè)紓困發(fā)展，為扎實做好“六穩(wěn)”工作、全面落實“六?！比蝿?、加快構建新發(fā)展格局、推動高質量發(fā)展貢獻金融力量。