高 鶴

(人民銀行太原中心支行，山西 太原 030002)

1 研究背景及思路

當(dāng)前，在黨中央全力構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的政策要求下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體成為促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展的又一重要力量。該主體的健康發(fā)展對(duì)于保障糧食安全、鞏固脫貧攻堅(jiān)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

文章以調(diào)查問卷的方式，就山西某市544家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)范圍、項(xiàng)目特點(diǎn)、發(fā)展預(yù)期、負(fù)責(zé)人情況(包含年齡、性別、學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)歷等)、支付業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)、金融服務(wù)訴求等方面予以摸底調(diào)研，分析總結(jié)該市轄內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體當(dāng)前發(fā)展的總體趨勢(shì)和存在的問題，尤其是對(duì)支付結(jié)算等金融服務(wù)領(lǐng)域上的供需矛盾進(jìn)行梳理，分析供需矛盾間存在的根源，提出可行性解決路徑。

2 山西某市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體運(yùn)行情況分析

按照農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門統(tǒng)計(jì)，山西某市列入培養(yǎng)和關(guān)注名單的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體共有544家，其中：5家國(guó)家農(nóng)工業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)龍頭企業(yè)、46家省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)龍頭企業(yè)、73家國(guó)家農(nóng)民合作社示范社、344家省級(jí)農(nóng)民合作社示范社、76家省級(jí)示范家庭農(nóng)場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)范圍涉及種植、養(yǎng)殖、林業(yè)、服務(wù)、制藥、農(nóng)產(chǎn)品加工、 批發(fā)等主體。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)以下三種特征。

(1)經(jīng)營(yíng)主特征突出。一是中年男性居多，544家經(jīng)營(yíng)主體的登記信息顯示，超過(guò)80%以上為男性，年齡在40～55歲；二是年齡與經(jīng)營(yíng)規(guī)模存在耦合關(guān)系，年齡低于35歲以下的經(jīng)營(yíng)主，產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小、品種單一，年齡在40歲以上的經(jīng)營(yíng)主，多為龍頭企業(yè)、示范社等規(guī)模較大主體的負(fù)責(zé)人；三是經(jīng)營(yíng)主受教育水平差異較大，平均文化水平在中專以上，受教育程度越高，經(jīng)營(yíng)規(guī)模越大，家庭農(nóng)場(chǎng)和種養(yǎng)殖大戶屬于中專、初高中學(xué)歷聚集人數(shù)最多。

(2)經(jīng)營(yíng)主體地域特征明顯。一是經(jīng)營(yíng)規(guī)?？傮w偏小，大中型經(jīng)營(yíng)企業(yè)偏少；二是農(nóng)產(chǎn)品加工程度偏低，高附加值產(chǎn)品偏少；三是種植業(yè)項(xiàng)目多于養(yǎng)殖業(yè)項(xiàng)目，食品加工、旅游服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目占比較少。

(3)支付結(jié)算行為習(xí)慣特征。一是靠自身實(shí)力成長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)主體，支付渠道以網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬為主，使用現(xiàn)金和柜臺(tái)支付渠道很少。如某市內(nèi)的鐵爐貢梨種植專業(yè)合作社、森山珍品土特產(chǎn)專業(yè)合作社、農(nóng)牧科技有限公司、蔬菜種植專業(yè)合作社等。此類企業(yè)，銀行提供支付結(jié)算服務(wù)，可以滿足企業(yè)的需求；二是利用銀行自有平臺(tái)銷售產(chǎn)品，銀行提供線上結(jié)算。如某市內(nèi)的黃花菜種植專業(yè)合作社借助農(nóng)商行的線上結(jié)算渠道為農(nóng)產(chǎn)品銷售提供線上結(jié)算服務(wù)，取代傳統(tǒng)面對(duì)面現(xiàn)金交易，節(jié)省成本、降低庫(kù)存，同時(shí)推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，提高金融支持的精準(zhǔn)性；三是多種支付方式共存，雖在銀行開戶，但依靠銀行支付結(jié)算較少，主要為支付寶、微信等支付交易。如某市內(nèi)的水產(chǎn)專業(yè)合作社、易農(nóng)牧場(chǎng)、菜果種植專業(yè)合作社等；四是依靠信貸支持，在貸款存續(xù)期間轉(zhuǎn)賬結(jié)算較多，貸款還清后，賬戶結(jié)算逐步減少，僅維持賬戶正常狀態(tài)，基本不再與銀行發(fā)生賬務(wù)往來(lái)。

3 山西某市農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(1)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)支付應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)。該市利用夏糧收購(gòu)和秋糧豐收時(shí)機(jī)，以縣域地區(qū)的大型農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)收購(gòu)交易市場(chǎng)為突破口，推廣“云閃付”和“手機(jī)號(hào)碼支付”，增強(qiáng)交易環(huán)節(jié)的便捷度。利用“企業(yè)+訂單+農(nóng)戶”的模式，為重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品銷售提供快速轉(zhuǎn)賬通道，極大方便了菜農(nóng)和收菜商之間的轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

(2)深入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸支付場(chǎng)景應(yīng)用范圍。該市將重點(diǎn)龍頭企業(yè)作為示范基地，就其從事的農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品展覽展示、農(nóng)用物資供應(yīng)、農(nóng)副產(chǎn)品種植、儲(chǔ)藏、銷售等一體化運(yùn)營(yíng)體系為資金結(jié)算業(yè)務(wù)的融合點(diǎn)，深挖“產(chǎn)供銷儲(chǔ)”產(chǎn)業(yè)鏈金融綜合服務(wù)機(jī)制，將條碼業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、資金結(jié)算環(huán)節(jié)有機(jī)整合，通過(guò)把準(zhǔn)合作社從果蔬生產(chǎn)、供應(yīng)、銷售、倉(cāng)儲(chǔ)等多個(gè)全產(chǎn)業(yè)鏈的交易環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了供需雙方使用掃碼支付全覆蓋，交易效率大幅提升，進(jìn)一步優(yōu)化了供需雙方的支付環(huán)境。

(3)鞏固農(nóng)產(chǎn)品終端市場(chǎng)支付場(chǎng)景應(yīng)用建設(shè)水平。為擴(kuò)大場(chǎng)景應(yīng)用領(lǐng)域，該市采用商圈拓展的方式對(duì)以批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)物流園區(qū)、農(nóng)村建材市場(chǎng)等為代表的大額交易“行業(yè)商圈”進(jìn)行推廣。以轄內(nèi)物流園為重點(diǎn)建設(shè)領(lǐng)域，推廣電子化結(jié)算渠道，為園區(qū)內(nèi)百貨批發(fā)類、建材類、裝修類等上千家商戶提供農(nóng)產(chǎn)品銷售、物流運(yùn)輸、零售賣場(chǎng)等全流程的資金結(jié)算服務(wù)和信息跟蹤服務(wù)。

(4)加深農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體支付服務(wù)讓利舉措。一是降低銀行賬戶開戶手續(xù)費(fèi)，對(duì)賬戶開戶手續(xù)費(fèi)實(shí)行優(yōu)惠。二是減免人民幣結(jié)算服務(wù)手續(xù)費(fèi)。通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM等渠道進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)實(shí)行優(yōu)惠，或免收匯款手續(xù)費(fèi)。三是降低電子銀行服務(wù)收費(fèi)。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、安全認(rèn)證工具的年費(fèi)和管理費(fèi)實(shí)行免收或優(yōu)惠措施，免除安全認(rèn)證工具工本費(fèi)。四是減少支付賬戶服務(wù)費(fèi)和銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)。采用收款碼收費(fèi)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體免收支付賬戶提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，促進(jìn)電子交易的發(fā)展。五是開展鄉(xiāng)村振興卡服務(wù)，對(duì)持有鄉(xiāng)村振興卡且有經(jīng)營(yíng)實(shí)體、征信良好、符合授信條件的客戶，給予一定的授信額度。

4 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與支付服務(wù)的供需矛盾

(1)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與現(xiàn)代化支付服務(wù)認(rèn)知間存在異步性。經(jīng)前述經(jīng)營(yíng)主體運(yùn)營(yíng)情況特征分析發(fā)現(xiàn)，山西某市內(nèi)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體存在小規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶多、科技賦能偏低、風(fēng)險(xiǎn)抵御力弱等問題，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目多處于產(chǎn)業(yè)鏈的上游，受眾群體零散，經(jīng)營(yíng)主體負(fù)責(zé)人的知識(shí)層次偏低。受上述因素影響，該市轄內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)現(xiàn)代化支付渠道、支付產(chǎn)品的了解程度、認(rèn)識(shí)水平偏低，掌握和使用的欲望不強(qiáng)烈。

(2)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)融合存在間隙。據(jù)調(diào)研了解，山西某市內(nèi)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)助推內(nèi)部規(guī)章制度不健全，尤其是家庭農(nóng)場(chǎng)、手工作坊、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等小微經(jīng)營(yíng)商戶，產(chǎn)品質(zhì)量控制、財(cái)務(wù)管理機(jī)制都較為原始，現(xiàn)代金融服務(wù)理念較難與之融合，更缺乏邁入現(xiàn)代化支付服務(wù)體系的能力；同時(shí)，部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力沒有保障，欠缺技術(shù)、人才保障，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)持續(xù)、穩(wěn)健使用支付產(chǎn)品的能力嚴(yán)重不足。

(3)支付服務(wù)項(xiàng)目與農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體需求的契合點(diǎn)不匹配。山西某市內(nèi)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以種養(yǎng)業(yè)為主，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受季節(jié)影響較大，當(dāng)?shù)氐闹Ц斗?wù)供給主要以傳統(tǒng)的柜面服務(wù)、網(wǎng)上銀行為主，經(jīng)營(yíng)戶用第三方支付渠道作為補(bǔ)充，其他電子票據(jù)、財(cái)務(wù)結(jié)算外部化、云支付鏈等新型支付渠道、支付手段使用處于空白。同時(shí)，支付服務(wù)供給不充分，特定主體針對(duì)性支付產(chǎn)品、服務(wù)開發(fā)微乎其微。

5 山西某市轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)短板分析

(1)銀行網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)設(shè)施配備相對(duì)不足。截至2021年6月月末，山西某市縣域地區(qū)，平均8225人擁有1個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)和1臺(tái)ATM 機(jī)。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡，人均金融服務(wù)覆蓋面偏低，絕對(duì)數(shù)量上的不足難以滿足分布廣、數(shù)量多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)需求。

(2)農(nóng)村支付服務(wù)站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)能力參差不齊。①農(nóng)村服務(wù)站點(diǎn)數(shù)量有所減少。該市農(nóng)村地區(qū)的金融綜合服務(wù)站和助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)自2014年開始建設(shè)運(yùn)營(yíng)，2017年基本實(shí)現(xiàn)了行政村全覆蓋。但近兩年來(lái)，因機(jī)具更換和行政村合并等原因，農(nóng)村金融綜合服務(wù)站和服務(wù)站點(diǎn)數(shù)量逐步縮減，下降幅度在30%～40%。②存量服務(wù)站點(diǎn)活躍度不足。以該市農(nóng)商行為例，2021年6月月末，農(nóng)商行建設(shè)的服務(wù)站點(diǎn)活躍度在58%左右，每個(gè)服務(wù)站點(diǎn)月均交易16.5筆、金額13097元。農(nóng)商行針對(duì)活躍站點(diǎn)給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，除獎(jiǎng)勵(lì)之外，服務(wù)站點(diǎn)再無(wú)其他運(yùn)營(yíng)服務(wù)點(diǎn)動(dòng)力，負(fù)面影響服務(wù)點(diǎn)可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，更難以向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供豐富、多樣的支付服務(wù)。

(3)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化支付水平發(fā)展動(dòng)力不足。一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大多地處鄉(xiāng)村地區(qū)，受消費(fèi)習(xí)慣及網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的影響，經(jīng)營(yíng)主體更傾向于使用現(xiàn)金交易，對(duì)融合有金融創(chuàng)新服務(wù)的非現(xiàn)金支付方式接受度較低。各支付服務(wù)供給者缺乏，在基層，尤其偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的現(xiàn)代支付服務(wù)知識(shí)宣傳頻度不高。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)力度顯著低于城鎮(zhèn)；另一方面，部分經(jīng)營(yíng)戶就付費(fèi)享受支付服務(wù)尚不適應(yīng)，較高的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)在一定程度上制約了農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的推廣。

6 政策建議

(1)加強(qiáng)部門間聯(lián)動(dòng)推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體供給側(cè)改革。依托大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等高科技術(shù)，相關(guān)政府職能部門與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通協(xié)作，探索建立以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)為核心的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，完善包括經(jīng)營(yíng)主體名錄、補(bǔ)貼、信貸融資、保險(xiǎn)等相關(guān)數(shù)據(jù)體系。通過(guò)數(shù)據(jù)分析，如根據(jù)各經(jīng)營(yíng)主體的征信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大規(guī)模、對(duì)融資需求等信息研判、分類評(píng)級(jí)，篩選優(yōu)質(zhì)主體，以此強(qiáng)化政企、政銀、銀企互聯(lián)互通，打通信息脈絡(luò)，有助于立足實(shí)際，針對(duì)性地提供政策、金融服務(wù)支持，切實(shí)為支持農(nóng)業(yè)主體發(fā)展提供便利。

(2)優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體支付服務(wù)體系內(nèi)涵。指導(dǎo)各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)結(jié)合自身職能定位和優(yōu)勢(shì)，如農(nóng)行，積極發(fā)揮助力“三農(nóng)”作用，探索支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效模式，扎根農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在條件允許下開設(shè)普惠金融服務(wù)窗口，提供專業(yè)輔導(dǎo)、咨詢等服務(wù)。提升群體金融素養(yǎng)。在鼓勵(lì)科技賦能的同時(shí)，保留規(guī)范線下普惠金融服務(wù)體系，推動(dòng)完善銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)服務(wù)功能，發(fā)揮農(nóng)村服務(wù)站最后一公里作用。探索一站式綜合服務(wù)體系，將信貸融資需求、產(chǎn)品和支付結(jié)算等金融服務(wù)結(jié)合的“一籃子”綜合金融服務(wù)，推動(dòng)金融服務(wù)沉得下去、落得了地，才能讓農(nóng)業(yè)主體受益于金融“活水”澆灌。

(3)錘煉金融部門與政府部門間的合作機(jī)制。建立與政府有關(guān)部門的長(zhǎng)效合作機(jī)制，多方聯(lián)動(dòng)，高效運(yùn)用政府資金，培育規(guī)?；⒓苫瘍?yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品示范基地，大力宣傳優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品。持續(xù)推進(jìn)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)深入了解政府職能部門、農(nóng)村事務(wù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具體內(nèi)容，綜合判斷和識(shí)別新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)劣勢(shì)，就支付服務(wù)產(chǎn)品供給提出翔實(shí)、可行的風(fēng)險(xiǎn)抵御方案，在保障支付服務(wù)環(huán)境優(yōu)化的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

(4)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新投入。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模大、投入高，對(duì)金融機(jī)構(gòu)融資依存度遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在發(fā)展初期需要投入較大資金，用于支付土地資金，購(gòu)買農(nóng)資和大型農(nóng)機(jī)具等，而自有資金嚴(yán)重不足，急需金融機(jī)構(gòu)資金支持。金融機(jī)構(gòu)要因地制宜，挖掘潛力，把信貸支持合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與拓寬自身經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域結(jié)合起來(lái)，把支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，不斷豐富創(chuàng)新開發(fā)各類專屬信貸金融產(chǎn)品，針對(duì)不同客戶群開展差異化服務(wù)，合理確定貸款額度、期限等，既滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體季節(jié)性短期融資需求，也滿足經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大再生產(chǎn)的長(zhǎng)期融資需求，不斷開拓農(nóng)村市場(chǎng)，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速成長(zhǎng)。

(5)探索建立完善風(fēng)險(xiǎn)防范補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。充分發(fā)揮全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和國(guó)家融資擔(dān)保基金作用，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和補(bǔ)償機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)防火墻。 同時(shí)，建議相關(guān)政府部門充分考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，出臺(tái)符合轄內(nèi)實(shí)際情況的支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)惠措施，例如設(shè)立專項(xiàng)儲(chǔ)備基金，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)貸款進(jìn)行貼息，對(duì)涉農(nóng)貸款損失進(jìn)行一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

(6)不斷做好農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳。開展針對(duì)性強(qiáng)的宣傳活動(dòng)，充分利用傳統(tǒng)媒介和網(wǎng)絡(luò)媒介，通過(guò)多種渠道加強(qiáng)現(xiàn)代金融知識(shí)宣傳和風(fēng)險(xiǎn)教育，提高經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。主動(dòng)加強(qiáng)信息披露，向經(jīng)營(yíng)主體準(zhǔn)確、及時(shí)、全面地傳播金融信息，確保交易信息對(duì)稱，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

山西省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體正處于發(fā)展起步階段，迫切需要金融服務(wù)支持，做好支付服務(wù)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這是進(jìn)一步提升綜合化金融服務(wù)供給的支撐力量。因此，配套性建設(shè)和完善支付服務(wù)，需要引起各政府部門和行業(yè)領(lǐng)域的重視，推進(jìn)支付渠道、支付產(chǎn)品的場(chǎng)景應(yīng)用深化，緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)主體需求，才能筑牢金融服務(wù)路徑，營(yíng)造良好營(yíng)商環(huán)境。