郭 晴 ， 孟世超 ， 毛宇飛

（1. 中國(guó)人民大學(xué) 勞動(dòng)人事學(xué)院, 北京 100872； 2. 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 中國(guó)金融研究中心, 四川 成都611130； 3. 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院, 北京 100070）

一、引 言

就業(yè)是民生之本、穩(wěn)定之基、安國(guó)之策，實(shí)現(xiàn)更加充分、更高質(zhì)量的就業(yè)是中國(guó)達(dá)成共同富裕目標(biāo)的關(guān)鍵。穩(wěn)就業(yè)作為“六穩(wěn)”之首，受到中央的高度重視。近年來(lái)，政府工作報(bào)告多次強(qiáng)調(diào)就業(yè)優(yōu)先、穩(wěn)定和擴(kuò)大就業(yè)①國(guó)務(wù)院：《2020年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告》，http://www.chinanews.com/gn/z/lh2020/zfgzbg/index.shtml，2020年5月22日。。在中國(guó)步入高質(zhì)量發(fā)展和共同富裕的關(guān)鍵階段，高質(zhì)量就業(yè)的意義愈加凸顯。2021年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《“十四五”就業(yè)促進(jìn)規(guī)劃》，對(duì)實(shí)現(xiàn)更加充分、更高質(zhì)量的就業(yè)目標(biāo)作出了系統(tǒng)性指導(dǎo)，要求以穩(wěn)步提升就業(yè)質(zhì)量、釋放創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)動(dòng)能為目標(biāo)，推動(dòng)形成高質(zhì)量發(fā)展與就業(yè)擴(kuò)容提質(zhì)互促共進(jìn)的良性循環(huán)②國(guó)務(wù)院：《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十四五”就業(yè)促進(jìn)規(guī)劃的通知》，http://www.gov.cn/zhengce/content/2021-08/27/content_5633714.htm，2021年8月23日。。因此，關(guān)注中國(guó)勞動(dòng)者尤其是重點(diǎn)人群的就業(yè)質(zhì)量問(wèn)題，不僅有助于“穩(wěn)就業(yè)”，對(duì)改善初次分配格局、促進(jìn)社會(huì)公平正義、扎實(shí)推進(jìn)共同富裕也具有借鑒價(jià)值。近年來(lái)，創(chuàng)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用推動(dòng)著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，中國(guó)數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度與使用深度持續(xù)提升，為提高就業(yè)質(zhì)量創(chuàng)造了新的動(dòng)能。在新一輪科技進(jìn)步與產(chǎn)業(yè)變革深入交織的背景下，把握和發(fā)揮數(shù)字普惠金融提升就業(yè)質(zhì)量的關(guān)鍵作用，對(duì)于釋放就業(yè)潛力，實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)于數(shù)字普惠金融對(duì)就業(yè)的影響，現(xiàn)有研究大多基于就業(yè)的“數(shù)量”層面，聚焦數(shù)字普惠金融的就業(yè)促進(jìn)效應(yīng)。數(shù)字普惠金融對(duì)創(chuàng)業(yè)的促進(jìn)作用已被學(xué)術(shù)界認(rèn)可。研究證實(shí)，數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)個(gè)體創(chuàng)業(yè)和企業(yè)創(chuàng)新，尤其是鼓勵(lì)微型企業(yè)發(fā)展（黃益平和黃卓，2018； 謝絢麗等，2018；尹志超等，2019）。數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)增加金融可得性、降低門(mén)檻效應(yīng)等方式，提高低收入群體的收入水平（馮大威等，2020），也能通過(guò)改善創(chuàng)業(yè)行為增加收入，促進(jìn)非農(nóng)就業(yè)，縮小城鄉(xiāng)收入差距（張勛等，2019），推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程（Zhang等，2020）。數(shù)字普惠金融還能促進(jìn)女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)，提高女性收入并縮小性別工資差距，同時(shí)提高女性的家庭議價(jià)權(quán)，對(duì)沖生育政策對(duì)女性收入的負(fù)面沖擊（Guo等，2021）。

而在就業(yè)的質(zhì)量層面，已有研究致力于構(gòu)造就業(yè)質(zhì)量的評(píng)價(jià)指標(biāo)。這些研究主要從微觀和宏觀兩個(gè)角度切入。微觀指標(biāo)包括雇傭質(zhì)量（employment quality）和個(gè)體工作質(zhì)量（work quality）。雇傭質(zhì)量主要涉及薪酬、工作時(shí)長(zhǎng)等傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究對(duì)象（Leschke等，2008；曾湘泉和李曉曼，2013），還涵蓋勞動(dòng)合同、集體利益談判等要素（Sehnbruch，2004；Tangian，2007）；個(gè)體工作質(zhì)量既包含工作穩(wěn)定性、工作環(huán)境等客觀指標(biāo)（陳成文和周靜雅，2014；劉素華，2005），又納入了工作滿意度、工作價(jià)值感等主觀指標(biāo)，工作生活平衡指標(biāo)也被考慮在內(nèi)（de Bustillo等，2011；毛宇飛等，2019）。宏觀指標(biāo)一方面覆蓋了就業(yè)人數(shù)、就業(yè)彈性等勞動(dòng)力市場(chǎng)準(zhǔn)入指標(biāo)，另一方面則引入了就業(yè)安全性、就業(yè)公平性、就業(yè)穩(wěn)定性等宏觀指標(biāo)和政策指標(biāo)（賴德勝等，2011；潘琰和毛騰飛，2015）。此外，在研究大學(xué)生、農(nóng)民工、藍(lán)領(lǐng)工人等各類重點(diǎn)人群的就業(yè)質(zhì)量時(shí)，指標(biāo)體系亦有相應(yīng)側(cè)重（曾湘泉，2013）。

學(xué)術(shù)界近年來(lái)已開(kāi)始關(guān)注數(shù)字普惠金融對(duì)就業(yè)擴(kuò)容的影響，關(guān)于就業(yè)質(zhì)量指標(biāo)測(cè)度的研究也取得了豐富成果，但目前尚缺乏數(shù)字普惠金融影響就業(yè)質(zhì)量的現(xiàn)實(shí)證據(jù)，尤其是微觀證據(jù)。本文結(jié)合中國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)和中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查（CGSS）2012年、2013年、2015年的數(shù)據(jù)，選取數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中就業(yè)質(zhì)量的核心評(píng)價(jià)指標(biāo)，全面深入地考察了數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)就業(yè)質(zhì)量的影響，并進(jìn)一步展開(kāi)針對(duì)特定就業(yè)人群的分析。本文的邊際貢獻(xiàn)如下：第一，目前多數(shù)文獻(xiàn)僅以傳統(tǒng)視角探討數(shù)字普惠金融對(duì)就業(yè)數(shù)量的影響，涉及就業(yè)質(zhì)量的研究則通常采用宏觀數(shù)據(jù)，且僅限于部分指標(biāo)（汪亞楠等，2020；戚聿東等，2020），區(qū)別于此，本文基于微觀勞動(dòng)者視角（包括總體就業(yè)者及各類就業(yè)群體）探究數(shù)字普惠金融對(duì)就業(yè)質(zhì)量的影響。第二，本文從雇傭質(zhì)量和個(gè)體就業(yè)質(zhì)量?jī)蓚€(gè)維度選擇指標(biāo)，雇傭質(zhì)量指標(biāo)具體包括單位時(shí)間內(nèi)勞動(dòng)收入（小時(shí)工資率）、工作時(shí)長(zhǎng)、社會(huì)保障項(xiàng)目參與（養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)），個(gè)體工作質(zhì)量指標(biāo)具體包括工作生活平衡（工作自主性）、主觀工作質(zhì)量（工作滿意度），從而全面、深入地度量就業(yè)質(zhì)量。第三，本文關(guān)注數(shù)字普惠金融影響就業(yè)質(zhì)量的內(nèi)部結(jié)構(gòu)分化和人群異質(zhì)性，考察了總體影響在正規(guī)就業(yè)者和非正規(guī)就業(yè)者之間的分化，并進(jìn)一步針對(duì)女性、農(nóng)民工兩種特殊就業(yè)群體展開(kāi)分析，豐富了數(shù)字普惠金融影響就業(yè)質(zhì)量的作用機(jī)理。本文的工作在為數(shù)字普惠金融與就業(yè)的關(guān)系貢獻(xiàn)經(jīng)驗(yàn)證據(jù)的同時(shí)，也為中國(guó)當(dāng)前的“穩(wěn)就業(yè)”和推進(jìn)共同富裕提供了政策啟示。

二、理論分析與研究假設(shè)

（一）數(shù)字普惠金融與小時(shí)工資率、工作時(shí)長(zhǎng)、工作自主性及社會(huì)保障項(xiàng)目參與①在將社會(huì)保障項(xiàng)目的參與情況作為就業(yè)質(zhì)量的評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)，我們只關(guān)注勞動(dòng)年齡的人口樣本，并重點(diǎn)考察就業(yè)群體的社保繳納行為。

數(shù)字普惠金融對(duì)勞動(dòng)者小時(shí)工資率、工作時(shí)長(zhǎng)和工作自主性的影響主要有以下三條路徑：第一條路徑是數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)創(chuàng)業(yè)（張勛等，2019），由此提高收入水平與工作自主性，并提高工作效率，降低工作時(shí)長(zhǎng)。其中，數(shù)字普惠金融對(duì)創(chuàng)業(yè)的促進(jìn)效應(yīng)經(jīng)由三個(gè)渠道實(shí)現(xiàn)：一是彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的缺陷，使弱勢(shì)群體和地區(qū)共享金融服務(wù)；二是利用較低成本對(duì)企業(yè)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，降低企業(yè)融資費(fèi)用；三是打造便捷的金融基礎(chǔ)設(shè)施，為創(chuàng)業(yè)提供支持（謝絢麗等，2018）。第二條路徑是數(shù)字普惠金融能夠緩解小微企業(yè)的融資約束，促進(jìn)小微企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模并提升經(jīng)營(yíng)效益（萬(wàn)佳彧等，2020），從而提升企業(yè)受雇者的收入水平與工作效率，具體表現(xiàn)為小時(shí)工資率的增加與工作時(shí)長(zhǎng)的縮短。此外，便捷的企業(yè)融資也能增強(qiáng)受雇就業(yè)者的工作便利性與自主性。第三條路徑是數(shù)字普惠金融能夠推動(dòng)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而釋放勞動(dòng)者的工作自主性。數(shù)字普惠金融所依托的數(shù)字科技已滲透到核心金融領(lǐng)域，推動(dòng)著商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的拓展、產(chǎn)品和服務(wù)的升級(jí)以及運(yùn)營(yíng)效率的提升，在行業(yè)升級(jí)過(guò)程中，相關(guān)從業(yè)人員的工作自主性也將相應(yīng)提高（喬海曙等，2017；吳朝平，2019）。

數(shù)字普惠金融對(duì)社會(huì)保障項(xiàng)目參與的影響存在結(jié)構(gòu)性差異②汪亞楠等（2020）采用地級(jí)市宏觀數(shù)據(jù)，以保險(xiǎn)參保人數(shù)與總?cè)丝诘谋戎底鳛樯鐣?huì)保障水平的代理變量，其研究支持了數(shù)字普惠金融對(duì)社會(huì)保障水平的促進(jìn)作用，并進(jìn)一步指出收入效應(yīng)和就業(yè)效應(yīng)是重要的中介機(jī)制。與之不同的是，本文采用個(gè)體微觀數(shù)據(jù)，且僅針對(duì)勞動(dòng)年齡人口。兩種數(shù)據(jù)口徑下的結(jié)果存在差異，是因?yàn)閿?shù)字普惠金融可以推動(dòng)新就業(yè)形式的產(chǎn)生，而此類就業(yè)形式下勞動(dòng)者的社保參與往往不足。因此，盡管社保參與的總量仍在上升，但就業(yè)增量部分對(duì)應(yīng)的社保參與卻在下降。，即就不同群體而言，數(shù)字普惠金融對(duì)勞動(dòng)者社會(huì)保障項(xiàng)目參與的影響是不確定的。一方面，數(shù)字普惠金融能夠提升企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益，從而促進(jìn)受雇者的社會(huì)保障項(xiàng)目參與；另一方面，以新型就業(yè)形態(tài)為代表的非正規(guī)就業(yè)往往不具備充足的社會(huì)保障相配套，非正規(guī)就業(yè)者通常存在社會(huì)保障項(xiàng)目參與不足的問(wèn)題。對(duì)此，本文提出以下假設(shè)：

H1a：數(shù)字普惠金融總體上能夠提高勞動(dòng)者的小時(shí)工資率。

H1b：數(shù)字普惠金融總體上能夠降低勞動(dòng)者的工作時(shí)長(zhǎng)。

H1c：數(shù)字普惠金融總體上能夠提高勞動(dòng)者的工作自主性。

H1d：數(shù)字普惠金融對(duì)勞動(dòng)者的社會(huì)保障項(xiàng)目參與影響方向不確定。

顯然，考慮到新就業(yè)形態(tài)的出現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的影響存在結(jié)構(gòu)性差異。在中國(guó)，就業(yè)形式可分為正規(guī)就業(yè)和非正規(guī)就業(yè)，非正規(guī)就業(yè)又包括非正規(guī)部門(mén)就業(yè)和非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)，其中非正規(guī)部門(mén)就業(yè)主要包括自營(yíng)勞動(dòng)者，非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)則是指正規(guī)部門(mén)中區(qū)別于標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)的非標(biāo)準(zhǔn)工作安排形式、非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)形式和非標(biāo)準(zhǔn)勞動(dòng)關(guān)系（張麗賓，2004）。非正規(guī)就業(yè)的外延包括自營(yíng)勞動(dòng)者、沒(méi)有勞動(dòng)合同的受雇者、勞務(wù)派遣工、社區(qū)管理和公益服務(wù)勞動(dòng)者等（吳要武和蔡昉，2006）。近年來(lái)，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，推動(dòng)著包括電子商務(wù)、直播、網(wǎng)約車等平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位③需要指出的是，關(guān)于非正規(guī)就業(yè)如何被創(chuàng)造，已有文獻(xiàn)已提供了相應(yīng)線索，例如何宗樾和宋旭光（2020）已證實(shí)數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)淘寶店主等非正規(guī)就業(yè)，其中還包括一部分平臺(tái)就業(yè)。本文在現(xiàn)有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上更進(jìn)一步，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字普惠金融在促進(jìn)非正規(guī)就業(yè)數(shù)量提升的同時(shí)，如何影響非正規(guī)就業(yè)群體的就業(yè)質(zhì)量。，如淘寶店主、主播、網(wǎng)約車司機(jī)等。事實(shí)上，非正規(guī)就業(yè)者正是數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字普惠金融帶動(dòng)最大的一批就業(yè)群體（何宗樾和宋旭光，2020）。與正規(guī)就業(yè)的情形類似，數(shù)字普惠金融同樣能降低非正規(guī)就業(yè)者的融資門(mén)檻，放松其融資約束，促進(jìn)個(gè)體創(chuàng)業(yè)（張勛等，2019），推動(dòng)零工經(jīng)濟(jì)發(fā)展（張傳勇和蔡琪夢(mèng)，2021），從而提高就業(yè)者的收入和工作自主性，并降低工作時(shí)長(zhǎng)。但與正規(guī)就業(yè)者不同，農(nóng)村電商、物流配送等非正規(guī)就業(yè)者的工作穩(wěn)定性大多較差，且通常游離于社會(huì)保障的覆蓋范圍之外（朱小玉，2021）。本文由此提出以下假設(shè)：

H2a：數(shù)字普惠金融能夠提高正規(guī)就業(yè)者的小時(shí)工資率，降低其工作時(shí)長(zhǎng)，提高其工作自主性，并促進(jìn)其社會(huì)保障項(xiàng)目參與。

H2b：數(shù)字普惠金融能夠提高非正規(guī)就業(yè)者的小時(shí)工資率，降低其工作時(shí)長(zhǎng)，提高其工作自主性，但會(huì)抑制其社會(huì)保障項(xiàng)目參與。

（二）數(shù)字普惠金融與工作滿意度

就業(yè)質(zhì)量的核心在于勞動(dòng)者福利，工作滿意度是勞動(dòng)者福利的總體度量指標(biāo)，該指標(biāo)受到工資水平、工作自主性、社會(huì)保障項(xiàng)目參與等多重因素的共同影響（Berkowitz等，1987；才國(guó)偉和劉劍雄，2013），因此可以衡量勞動(dòng)者的綜合就業(yè)質(zhì)量（de Bustillo等，2011）。顯然，數(shù)字普惠金融對(duì)勞動(dòng)者工作滿意度的影響取決于各條路徑影響程度的相對(duì)大小。針對(duì)非正規(guī)就業(yè)者，本文進(jìn)一步區(qū)分了作為自雇者的非正規(guī)就業(yè)者以及作為普通員工的非正規(guī)就業(yè)者（即“非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)”群體）。事實(shí)表明，前者收入水平更高，高收入可能抵消社會(huì)保障參與不足的負(fù)面影響，從而帶來(lái)工作滿意度的提升（Berkowitz等，1987）；而后者收入水平較低（毛宇飛等，2019），低收入不足以對(duì)沖社會(huì)保障項(xiàng)目參與不足的負(fù)面影響，因此工作滿意度反而降低①毛宇飛等（2019）發(fā)現(xiàn)，機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)者的小時(shí)工資率最高，約為33.9元；其次為標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者，約為17.9元；而生存型創(chuàng)業(yè)者和非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者的小時(shí)工資率相對(duì)較低，分別為15元和13元。。據(jù)此，本文提出以下假設(shè)：

H3a：總體來(lái)看，數(shù)字普惠金融對(duì)勞動(dòng)者工作滿意度的影響方向不確定。

H3b：對(duì)于自雇者，數(shù)字普惠金融可通過(guò)提高小時(shí)工資率、降低工作時(shí)長(zhǎng)增強(qiáng)其工作滿意度。

H3c：對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者，數(shù)字普惠金融可通過(guò)減少社會(huì)保障項(xiàng)目參與降低其工作滿意度。

圖1顯示了數(shù)字普惠金融影響勞動(dòng)者就業(yè)質(zhì)量的內(nèi)在機(jī)制。

圖1 數(shù)字普惠金融影響就業(yè)質(zhì)量的總體機(jī)制②圖1 中的粗箭頭代表數(shù)字普惠金融對(duì)就業(yè)質(zhì)量的影響，細(xì)箭頭代表就業(yè)質(zhì)量指標(biāo)之間的相互作用。數(shù)字普惠金融既能直接影響小時(shí)工資、工作時(shí)長(zhǎng)、社會(huì)保障項(xiàng)目參與、工作自主性，也能直接影響工作滿意度，還能通過(guò)小時(shí)工資、工作時(shí)長(zhǎng)、社會(huì)保障項(xiàng)目參與、工作自主性間接影響工作滿意度。

（三）數(shù)字普惠金融影響就業(yè)質(zhì)量的人群異質(zhì)性

1. 女性。與男性相比，女性在獲取金融服務(wù)方面處于劣勢(shì)地位（Trivelli等，2018），常面臨融資約束，但數(shù)字普惠金融能夠提高女性等弱勢(shì)群體的金融可獲得性，從而催生就業(yè)機(jī)會(huì)（Carpenter和Petersen，2002；Wiklund和Shepherd，2005；Bruton等，2015）。已有研究證實(shí)，數(shù)字普惠金融能增加女性工作時(shí)長(zhǎng)、提高女性收入水平與家庭地位（Guo等，2021；戚聿東和劉翠花，2020），促進(jìn)女性實(shí)現(xiàn)工作與家庭的平衡。但與此同時(shí)，泛娛樂(lè)主播等就業(yè)形態(tài)僅是與平臺(tái)或經(jīng)紀(jì)公司簽訂經(jīng)紀(jì)約和直播約，不存在雇傭關(guān)系，也不被社會(huì)保障項(xiàng)目所覆蓋。因此，數(shù)字普惠金融對(duì)女性工作滿意度的影響方向不易確定。本文據(jù)此提出以下假設(shè)：

H4：數(shù)字普惠金融能夠提高女性的小時(shí)工資率、增加其工作時(shí)長(zhǎng)與工作自主性，同時(shí)也會(huì)減少其社會(huì)保障參與，對(duì)其工作滿意度的影響不確定。

2. 農(nóng)民工。在獲取金融服務(wù)方面，農(nóng)民工同樣處于劣勢(shì)地位。抽樣調(diào)查顯示，農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)資金近七成來(lái)自于家庭和親友，而來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的貸款僅占一成左右①中工網(wǎng)：《農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨三大難題》，http://money.163.com/16/0825/06/BV9UE3CU002580S6.html，2016年8月25日。，顯然，傳統(tǒng)金融服務(wù)并未達(dá)到理想效果。與之相比，數(shù)字普惠金融卻能幫助農(nóng)民工群體跨越融資門(mén)檻，開(kāi)展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)并實(shí)現(xiàn)增收，同時(shí)提升其工作自主性。若農(nóng)民工的收入水平得以大幅提升，則其社保繳納不足的問(wèn)題便能得到有效緩解。但農(nóng)民工亦可實(shí)現(xiàn)平臺(tái)就業(yè)，從而降低其社保參與。因此，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民工社會(huì)保障項(xiàng)目參與以及工作滿意度的影響不確定。本文據(jù)此提出以下假設(shè)：

H5：數(shù)字普惠金融能夠提高農(nóng)民工的小時(shí)工資率和工作自主性，但對(duì)其社會(huì)保障項(xiàng)目參與和工作滿意度的影響不確定。

三、數(shù)據(jù)、變量與模型

（一）數(shù)據(jù)和指標(biāo)說(shuō)明

本文的數(shù)據(jù)有以下三個(gè)來(lái)源：（1）中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展程度指標(biāo)采用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的2011年、2012年、2014年中國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)；（2）個(gè)體就業(yè)質(zhì)量和個(gè)體特征等變量采用中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查（CGSS）2012年、2013年、2015年的數(shù)據(jù)；（3）宏觀變量來(lái)自相應(yīng)年份《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。本文研究對(duì)象為勞動(dòng)年齡人口，故選取16-64歲的樣本作為研究對(duì)象，并剔除以務(wù)農(nóng)為主要工作的受訪者，保留非農(nóng)工作受訪者。各變量含義及描述性統(tǒng)計(jì)見(jiàn)表1。

表1 變量描述性統(tǒng)計(jì)

1. 因變量：就業(yè)質(zhì)量。為充分反映數(shù)字普惠金融發(fā)展背景下就業(yè)質(zhì)量的變化，本文選取單位時(shí)間內(nèi)勞動(dòng)收入（小時(shí)工資率）、工作時(shí)長(zhǎng)、社會(huì)保障項(xiàng)目參與（養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)）作為雇傭質(zhì)量指標(biāo)，選取工作生活平衡（工作自主性）、主觀工作質(zhì)量（工作滿意度）作為個(gè)體就業(yè)質(zhì)量指標(biāo)，共同測(cè)度就業(yè)質(zhì)量。以上數(shù)據(jù)均來(lái)自CGSS數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)人問(wèn)卷。

2. 核心自變量：數(shù)字普惠金融指數(shù)②數(shù)字普惠金融指數(shù)包含覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)程度三個(gè)維度，具體指標(biāo)構(gòu)建方法詳見(jiàn)郭峰等（2020）。。本文使用省級(jí)層面數(shù)字普惠金融指數(shù)總指標(biāo)，該指數(shù)由北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布（郭峰等，2020）。

3. 控制變量。依據(jù)中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查問(wèn)卷，并借鑒已有文獻(xiàn)的做法，本文控制了可能影響個(gè)體就業(yè)質(zhì)量的變量，主要包括性別、年齡、學(xué)歷、健康水平、互聯(lián)網(wǎng)使用等個(gè)體特征變量，以及家庭層面的控制變量。本文還控制了地區(qū)特征和年份特征。

4. 就業(yè)類型劃分。本文參考已有研究，針對(duì)“最近那份非農(nóng)工作”這一問(wèn)題，將回答“自己是老板（或者是合伙人）”以及“個(gè)體工商戶”者視為非正規(guī)部門(mén)就業(yè)，其余則視為受雇就業(yè)（阮榮平等，2014）。在受雇群體中，本文進(jìn)一步篩選出標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者和非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者：將簽訂勞動(dòng)合同者（包括無(wú)固定期限合同與固定期限合同）直接視為標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)；將未簽訂合同但在正規(guī)部門(mén)（包括黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、國(guó)有或集體控股單位）工作、有行政管理職務(wù)，且每周工作時(shí)間大于30小時(shí)者同樣視為標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)；而將未簽訂合同的其他受雇就業(yè)者視為非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)（毛宇飛等，2019）。非正規(guī)就業(yè)者即為自雇者（老板或合伙人、個(gè)體工商戶）與非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者的總和。

（二）模型設(shè)定

1. OLS模型。在研究數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)小時(shí)工資與工時(shí)的影響時(shí)，考慮到收入和工時(shí)屬于連續(xù)變量，故使用最小二乘法（OLS）展開(kāi)回歸分析?；貧w模型如式（1）所示：

2. 有序Probit模型。在考察數(shù)字普惠金融對(duì)工作自主性和工作滿意度的影響時(shí)，考慮到因變量為多元有序離散變量，故采用有序Probit模型（Ordered Probit Model）進(jìn)行回歸分析。假設(shè)存在潛變量滿足式（2）：

其 中，F(xiàn)Tj,t-1、Xpijt（p=1,2,···,m）、X’qijt（q=1,2,···,n）的 含 義 同 式（1）?；?歸 系 數(shù) δ、τp（p=1,2,···,m）、 πq（q=1,2,···,n）分別對(duì)應(yīng)數(shù)字普惠金融、個(gè)體及家庭的控制變量以及反映地區(qū)特征和年份特征的控制變量為 獨(dú)立同正態(tài)分布的隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)，θ為常數(shù)項(xiàng)。可觀測(cè)的因變量Zijt與潛變量之間存在某種對(duì)應(yīng)關(guān)系，如式（3）所示：

其中，ck（k=1,2,···,K-1） 為切點(diǎn)（cutoff points）， -∞≤ck≤+∞。 一般假定隨機(jī)誤差項(xiàng)服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布，其分布函數(shù)為 Φ （·），則相應(yīng)的條件概率如式（4）所示：

其中，f（x）是 潛變量模型中的線性部分。在隨機(jī)誤差項(xiàng)與解釋變量獨(dú)立的條件下，可運(yùn)用最大似然法得出f（x）參數(shù)的一致估計(jì)量。本文報(bào)告了回歸參數(shù)的邊際系數(shù)①需要強(qiáng)調(diào)的是，有序Probit模型直接得出的回歸系數(shù)并非邊際系數(shù)。此外，為便于分析，本文僅匯報(bào)Z ijt 取最大值時(shí)的邊際系數(shù)，即自變量增加一個(gè)單位，Z ijt 取最大值的概率增加的單位數(shù)。。

3. 二元Probit模型。在探索數(shù)字普惠金融對(duì)社會(huì)保障項(xiàng)目參與的影響時(shí)，考慮到醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與情況為二元離散變量，故采用二元Probit模型進(jìn)行回歸分析。潛變量模型如式（5）所示：

其中，k為臨界值，一般默認(rèn)為0。與有序Probit模型類似，本文僅報(bào)告二元Probit模型的邊際系數(shù)，即自變量變動(dòng)一個(gè)單位，因變量取1的概率變動(dòng)的單位數(shù)。

四、實(shí)證分析：數(shù)字普惠金融與就業(yè)質(zhì)量

（一）基準(zhǔn)分析

為了對(duì)就業(yè)質(zhì)量展開(kāi)較為全面客觀的分析，本文依據(jù)已有文獻(xiàn)，選擇小時(shí)工資、工作時(shí)長(zhǎng)、工作自主性、醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)參與、工作滿意度作為就業(yè)質(zhì)量的衡量指標(biāo)，考察數(shù)字普惠金融對(duì)就業(yè)質(zhì)量不同維度的影響。表2中，列（1）和列（2）為OLS模型的回歸結(jié)果。事實(shí)證明，在控制個(gè)體特征、家庭特征與地區(qū)特征后，數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠顯著提升勞動(dòng)者的小時(shí)工資率，并顯著降低工作時(shí)長(zhǎng)。數(shù)字普惠金融指數(shù)每增長(zhǎng)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差，勞動(dòng)者的小時(shí)工資率便將提升0.37個(gè)單位，而工作時(shí)長(zhǎng)則將降低0.10個(gè)單位。列（3）為有序Probit模型的回歸結(jié)果。在控制個(gè)體特征、家庭特征與地區(qū)特征后，數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠顯著提升勞動(dòng)者的工作自主性。數(shù)字普惠金融指數(shù)每提高一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差，工作自主性達(dá)到最佳狀態(tài)的概率便將提高0.088個(gè)單位。列（4）和列（5）則為二元Probit模型的回歸結(jié)果。數(shù)據(jù)顯示，在控制其他變量不變的情況下，數(shù)字普惠金融發(fā)展會(huì)顯著降低勞動(dòng)者醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與水平。而列（6）的回歸結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融對(duì)勞動(dòng)者工作滿意度的影響系數(shù)為負(fù)，但該影響并不顯著。

表2 數(shù)字普惠金融發(fā)展與就業(yè)質(zhì)量：基于總體的分析

續(xù)表2 數(shù)字普惠金融發(fā)展與就業(yè)質(zhì)量：基于總體的分析

就個(gè)體特征來(lái)看，女性收入水平較男性顯著偏低，且女性工作時(shí)長(zhǎng)較男性更長(zhǎng)、工作自主性更低。年長(zhǎng)者和已婚者的收入更高、工作時(shí)長(zhǎng)較低，而工作自主性、社保參與和工作滿意度則相對(duì)較高。教育作為人力資本的重要影響因素之一，能夠?qū)趧?dòng)者就業(yè)質(zhì)量的提升產(chǎn)生顯著的正向影響，具體表現(xiàn)為提高小時(shí)工資率、社會(huì)保障項(xiàng)目參與和工作滿意度，并降低工作時(shí)長(zhǎng)。健康狀況與小時(shí)工資率、養(yǎng)老保險(xiǎn)參與以及工作滿意度之間存在顯著的正向關(guān)系，且會(huì)反向影響工作時(shí)長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)使用越頻繁，則小時(shí)工資率越高，工作自主性和社保參與水平越高，工作時(shí)長(zhǎng)越低。農(nóng)業(yè)戶口者的收入以及養(yǎng)老保險(xiǎn)參與率明顯偏低，且工作時(shí)長(zhǎng)更長(zhǎng)。就家庭特征來(lái)看，未成年子女占比和老年人占比正向影響工作時(shí)長(zhǎng)，反向影響小時(shí)工資率；未成年子女占比的提高還會(huì)進(jìn)一步降低勞動(dòng)者的工作滿意度。就地區(qū)特征來(lái)看，第二、三產(chǎn)業(yè)占比的提高能夠顯著提升勞動(dòng)者社會(huì)保障項(xiàng)目的參與水平，而城鎮(zhèn)化率和傳統(tǒng)金融的發(fā)展水平卻會(huì)對(duì)勞動(dòng)者的社會(huì)保障項(xiàng)目參與和工作滿意度產(chǎn)生不利影響。

（二）內(nèi)生性討論與穩(wěn)健性檢驗(yàn)

1. 內(nèi)生性討論。本文在數(shù)據(jù)處理過(guò)程中，將數(shù)字普惠金融指數(shù)滯后一期，以糾正反向因果帶來(lái)的內(nèi)生性問(wèn)題。盡管如此，實(shí)證分析中仍然可能面臨其他內(nèi)生性問(wèn)題，如遺漏變量。為此，本文引入工具變量?jī)呻A段最小二乘法（2SLS）和條件混合過(guò)程①對(duì)于包含內(nèi)生變量的Probit模型，將工具變量和CMP估計(jì)法相結(jié)合，可較好地解決模型的內(nèi)生性問(wèn)題（Roodman，2011）。CMP方法基于似不相關(guān)回歸（Seemingly Unrelated Regression，SUR）與極大似然法，構(gòu)建遞歸方程，從而實(shí)現(xiàn)多階段的混合過(guò)程回歸。CMP方法的基本步驟包括評(píng)估工具變量與核心解釋變量的相關(guān)性，以及借助有關(guān)參數(shù)的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)來(lái)判斷模型的內(nèi)生性。該方法已得到學(xué)術(shù)界的廣泛認(rèn)可。（Conditional Mixed Process，CMP）來(lái)減輕模型的內(nèi)生性。其中，2SLS方法針對(duì)連續(xù)因變量，用于分析數(shù)字普惠金融對(duì)小時(shí)工資率與工時(shí)的影響；CMP方法則針對(duì)離散因變量，用于分析數(shù)字普惠金融對(duì)工作自主性、社會(huì)保障項(xiàng)目參與以及工作滿意度的影響。關(guān)于工具變量的選擇，本文將當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)普及率作為工具變量。一方面，互聯(lián)網(wǎng)普及率滿足有效工具變量的“相關(guān)性”?；ヂ?lián)網(wǎng)作為數(shù)字普惠金融的重要載體，一個(gè)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及程度與數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平存在緊密聯(lián)系。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)普及率滿足有效工具變量的“外生性”。本文在綜合考慮了數(shù)據(jù)可得性以及個(gè)體就業(yè)特性后認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與使用只能通過(guò)影響數(shù)字普惠金融發(fā)展進(jìn)而對(duì)個(gè)體就業(yè)質(zhì)量產(chǎn)生影響，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)普及率對(duì)就業(yè)質(zhì)量不具有直接的影響力。不難判斷，一個(gè)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率與數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平正向相關(guān)。表3報(bào)告了運(yùn)用2SLS和CMP兩種方法得到的回歸結(jié)果。顯然，經(jīng)過(guò)內(nèi)生性處理，數(shù)字普惠金融對(duì)勞動(dòng)者就業(yè)質(zhì)量的影響與基準(zhǔn)回歸結(jié)果仍然保持一致。

表3 數(shù)字普惠金融對(duì)就業(yè)質(zhì)量影響的內(nèi)生性處理

2. 穩(wěn)健性檢驗(yàn)。為驗(yàn)證前文研究結(jié)論的穩(wěn)健性，本文選擇三種方式展開(kāi)穩(wěn)健性檢驗(yàn)，即分別剔除勞動(dòng)者年齡的極端值、數(shù)字普惠金融指數(shù)的極端值以及個(gè)人收入的極端值②本文采用截尾方式剔除相應(yīng)變量左右兩端5%的數(shù)值。，重新檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對(duì)就業(yè)質(zhì)量的影響③由于篇幅所限，穩(wěn)健性檢驗(yàn)的結(jié)果不在正文列示，有興趣的讀者可向作者索取。。結(jié)果表明，先前得出的核心結(jié)論仍然成立。本文進(jìn)一步使用不同帶寬來(lái)定義數(shù)字普惠金融指數(shù)極端值和收入極端值，其結(jié)果仍與基準(zhǔn)分析的核心結(jié)論一致。

（三）數(shù)字普惠金融與就業(yè)質(zhì)量：非正規(guī)就業(yè)者和正規(guī)就業(yè)者的對(duì)比分析

在數(shù)字普惠金融影響總體就業(yè)質(zhì)量的過(guò)程中，數(shù)字普惠金融對(duì)勞動(dòng)者工作滿意度的影響并不顯著，這一結(jié)果在內(nèi)生性處理與穩(wěn)健性檢驗(yàn)后依然成立?？紤]到近年來(lái)中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，電子商務(wù)、直播平臺(tái)的發(fā)展已創(chuàng)造了大量的新型就業(yè)崗位，如淘寶店主、主播等平臺(tái)就業(yè)形式。事實(shí)上，以平臺(tái)就業(yè)者為代表的非正規(guī)就業(yè)者恰是從數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字普惠金融中受益最大的人群（何宗樾和宋旭光，2020）。而這種新就業(yè)形態(tài)或?qū)⒏淖冊(cè)械木蜆I(yè)格局，使數(shù)字普惠金融對(duì)勞動(dòng)者就業(yè)質(zhì)量的影響產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性分化。對(duì)此，本文比較了該影響在非正規(guī)就業(yè)者和正規(guī)就業(yè)者之間的差異。而對(duì)于非正規(guī)就業(yè)者，本文還進(jìn)一步考察了上述影響在自雇者和非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者之間的分化。在具體操作中，由于已有的調(diào)查數(shù)據(jù)尚未對(duì)平臺(tái)就業(yè)者進(jìn)行單獨(dú)歸類，本文只能利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)信息進(jìn)行近似處理。目前，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)者可以登記為個(gè)體工商戶③參見(jiàn)國(guó)家發(fā)展改革委：《關(guān)于支持新業(yè)態(tài)新模式健康發(fā)展，激活消費(fèi)市場(chǎng)帶動(dòng)擴(kuò)大就業(yè)的意見(jiàn)》，http://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-07/15/content_5526964.htm，2020年7月14日。，與已有數(shù)據(jù)庫(kù)中“自雇者”的范圍高度重疊，本文故而用“自雇者”來(lái)近似代表平臺(tái)就業(yè)者中的創(chuàng)業(yè)者，如主播等。而對(duì)于平臺(tái)就業(yè)者中的受雇者，如淘寶店客服等，其范圍與已有數(shù)據(jù)庫(kù)中的“非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者”較為貼近，本文故而用“非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者”來(lái)近似代表這類人群。

CGSS數(shù)據(jù)顯示，正規(guī)就業(yè)者、自雇者和非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者在就業(yè)質(zhì)量的各維度上都存在明顯差異。從小時(shí)工資率來(lái)看，正規(guī)就業(yè)者的小時(shí)工資率最高（17.99元/小時(shí)），其次是自雇者（16.62元/小時(shí)），而非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者的小時(shí)工資率最低（12.18元/小時(shí)）；從工作時(shí)長(zhǎng)來(lái)看，自雇者的工作時(shí)長(zhǎng)最長(zhǎng)（60.69小時(shí)/周），其次是非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者（53.15小時(shí)/周），而正規(guī)就業(yè)者的工作時(shí)長(zhǎng)最短（49.51小時(shí)/周）；從工作自主性來(lái)看，自雇者的工作自主性最高（3.77分）；從社保項(xiàng)目的參與情況來(lái)看，正規(guī)就業(yè)者的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)參與水平最高，參保率分別超過(guò)90%和70%，而兩類非正規(guī)就業(yè)者的社保參與水平均較低，醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率分別僅占八成和五成。綜合來(lái)看，自雇者的工作滿意度最高，為4.77分。

在非正規(guī)就業(yè)者群體內(nèi)部，本文考察了數(shù)字普惠金融對(duì)自雇者與非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者就業(yè)質(zhì)量的差別影響?；貧w結(jié)果見(jiàn)表4。

表4 數(shù)字普惠金融對(duì)非正規(guī)就業(yè)者就業(yè)質(zhì)量的影響

由表4可知，數(shù)字普惠金融能夠提升自雇者的小時(shí)工資率，降低其工作時(shí)長(zhǎng)，說(shuō)明數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠提高自雇者單位時(shí)間的工作效率。相對(duì)于其他就業(yè)者，自雇者的工作時(shí)間通常更長(zhǎng)（毛宇飛等，2019），數(shù)字普惠金融的發(fā)展大大增加了自雇者工作之外的自由時(shí)間。數(shù)字普惠金融指數(shù)每增長(zhǎng)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差，自雇者的工作滿意度便將提高0.063個(gè)單位。以主播為例，數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠擴(kuò)大其個(gè)人團(tuán)隊(duì)和工作室規(guī)模，從而提高其工作效率，增加其工作收入，最終提升其工作滿意度。對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者而言，數(shù)字普惠金融對(duì)其小時(shí)工資率和工作自主性的促進(jìn)作用較總體更大。但數(shù)字普惠金融同時(shí)也會(huì)降低其社會(huì)保障項(xiàng)目參與，且與總體就業(yè)人群相比，這一效應(yīng)更為強(qiáng)烈。值得注意是，與總體就業(yè)人群的情形不同，數(shù)字普惠金融對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者的工作滿意度產(chǎn)生了顯著的負(fù)向影響。

既然數(shù)字普惠金融對(duì)自雇者與非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者的就業(yè)質(zhì)量具有差別影響，那么其中一定存在不同的中介渠道。對(duì)此問(wèn)題，本文圍繞相應(yīng)的中介機(jī)制展開(kāi)分析，結(jié)果見(jiàn)表5。對(duì)于自雇者，本文將小時(shí)工資率和工作時(shí)長(zhǎng)作為中介變量。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融正向影響小時(shí)工資率，負(fù)向影響工作時(shí)長(zhǎng)；而小時(shí)工資率和工作時(shí)長(zhǎng)對(duì)工作滿意度分別具有正向影響和負(fù)向影響；將數(shù)字普惠金融、小時(shí)工資率或工作時(shí)長(zhǎng)同時(shí)添加到回歸模型中后，數(shù)字普惠金融的回歸系數(shù)不再顯著，表明小時(shí)工資率和工作時(shí)長(zhǎng)在數(shù)字普惠金融對(duì)自雇者工作滿意度的影響中具有完全中介效應(yīng)。顯然，數(shù)字普惠金融通過(guò)提高小時(shí)工資率、降低工作時(shí)長(zhǎng)兩條路徑，提升了自雇者的工作滿意度。對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者，本文將醫(yī)療保險(xiǎn)參與和養(yǎng)老保險(xiǎn)參與作為中介變量。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融負(fù)向影響醫(yī)療保險(xiǎn)參與和養(yǎng)老保險(xiǎn)參與；而醫(yī)療保險(xiǎn)參與和養(yǎng)老保險(xiǎn)參與對(duì)工作滿意度均具有正向影響；將數(shù)字普惠金融、醫(yī)療保險(xiǎn)參與或養(yǎng)老保險(xiǎn)參與同時(shí)添加到回歸模型中后，數(shù)字普惠金融的回歸系數(shù)不再顯著，表明醫(yī)療保險(xiǎn)參與和養(yǎng)老保險(xiǎn)參與在數(shù)字普惠金融對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者工作滿意度的影響中具有完全中介效應(yīng)。顯然，數(shù)字普惠金融通過(guò)降低醫(yī)療保險(xiǎn)參與和養(yǎng)老保險(xiǎn)參與兩條路徑，降低了非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者的工作滿意度。

表5 數(shù)字普惠金融對(duì)非正規(guī)就業(yè)者工作滿意度的影響機(jī)制：中介效應(yīng)分析

對(duì)于正規(guī)就業(yè)者群體，本文也相應(yīng)考察了數(shù)字普惠金融對(duì)其就業(yè)質(zhì)量的影響，回歸結(jié)果見(jiàn)表6。回歸結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融提高了正規(guī)就業(yè)者的小時(shí)工資率與工作自主性，但對(duì)其工作時(shí)長(zhǎng)并未產(chǎn)生顯著影響。一個(gè)可能的解釋為：數(shù)字普惠金融能夠提升企業(yè)的生產(chǎn)效率，進(jìn)而對(duì)雇員小時(shí)工資率產(chǎn)生正向影響，同時(shí)也能激發(fā)員工的工作自主性。但由于正規(guī)就業(yè)者的工作時(shí)間缺乏彈性，數(shù)字普惠金融對(duì)其工作時(shí)長(zhǎng)的影響不大。與非正規(guī)就業(yè)者的情形不同，數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠促進(jìn)正規(guī)就業(yè)者的社會(huì)保障項(xiàng)目參與，這是因?yàn)閿?shù)字普惠金融通常會(huì)助推企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)效益的提升，職工的福利保障水平也會(huì)得到相應(yīng)改善。

表6 數(shù)字普惠金融對(duì)正規(guī)就業(yè)者就業(yè)質(zhì)量的影響

五、數(shù)字普惠金融對(duì)特定人群就業(yè)質(zhì)量的影響

特定人群的就業(yè)質(zhì)量問(wèn)題需要被重點(diǎn)關(guān)注。本文選取兩類重點(diǎn)人群-女性和農(nóng)民工，就數(shù)字普惠金融對(duì)其就業(yè)質(zhì)量的影響展開(kāi)了進(jìn)一步分析。

（一）女性

表7報(bào)告了數(shù)字普惠金融對(duì)女性就業(yè)質(zhì)量的影響?；貧w結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融發(fā)展同樣會(huì)顯著提升女性的小時(shí)工資率并增強(qiáng)其工作自主性。但與總體就業(yè)人群的情形不同，數(shù)字普惠金融還能增加女性的工作時(shí)長(zhǎng)。這說(shuō)明數(shù)字普惠金融促進(jìn)了女性的勞動(dòng)參與。此外，數(shù)字普惠金融對(duì)女性醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)參與水平的負(fù)面影響更大。其原因在于，女性在面臨職業(yè)選擇時(shí)，更傾向于選擇有利于實(shí)現(xiàn)工作家庭平衡的職業(yè)，而非正規(guī)就業(yè)通常具有靈活的工作形式，有助于女性實(shí)現(xiàn)工作與家庭的平衡。女性在選擇非正規(guī)就業(yè)的同時(shí)，不得不接受這種就業(yè)形式下更低水平的社會(huì)保障。

表7 數(shù)字普惠金融與女性就業(yè)質(zhì)量

（二）農(nóng)民工

表8報(bào)告了數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民工就業(yè)質(zhì)量的影響?；貧w結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融發(fā)展同樣會(huì)顯著提升農(nóng)民工的小時(shí)工資率并增強(qiáng)其工作自主性，且影響程度明顯大于其他就業(yè)人群。顯然，數(shù)字普惠金融能夠幫助農(nóng)民工等融資弱勢(shì)群體跨越融資門(mén)檻，開(kāi)展創(chuàng)業(yè)行為并增加收入。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)擴(kuò)充融資渠道等方式，有效支持了農(nóng)民工實(shí)現(xiàn)線上創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，提升了其工作自主性。與總體就業(yè)人群的情形不同，數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)參與。這是因?yàn)閿?shù)字普惠金融能夠大幅提高農(nóng)民工的小時(shí)工資率，從而增強(qiáng)了農(nóng)民工繳納社保費(fèi)用的能力。

表8 數(shù)字普惠金融與農(nóng)民工就業(yè)質(zhì)量

綜上可知，對(duì)于女性和農(nóng)民工，數(shù)字普惠金融發(fā)展均能提高其小時(shí)工資率和工作自主性。對(duì)女性而言，數(shù)字普惠金融還能增加其工作時(shí)長(zhǎng)，促進(jìn)其勞動(dòng)參與，但同時(shí)也會(huì)更大程度地阻礙其獲得社會(huì)保障；對(duì)農(nóng)民工而言，數(shù)字普惠金融卻能促進(jìn)其養(yǎng)老保險(xiǎn)參與。

六、結(jié)論與啟示

本文結(jié)合中國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)和中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查（CGSS）數(shù)據(jù)，系統(tǒng)考察了數(shù)字普惠金融對(duì)中國(guó)勞動(dòng)者就業(yè)質(zhì)量的影響。研究表明：數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠顯著提升勞動(dòng)者的小時(shí)工資率和工作自主性，并顯著降低其工作時(shí)長(zhǎng)。但數(shù)字普惠金融同時(shí)也會(huì)對(duì)勞動(dòng)者的社會(huì)保障項(xiàng)目參與產(chǎn)生消極影響。結(jié)構(gòu)性分析表明，數(shù)字普惠金融對(duì)勞動(dòng)者社會(huì)保障項(xiàng)目參與的負(fù)面效應(yīng)主要存在于非正規(guī)就業(yè)者群體；對(duì)正規(guī)就業(yè)者而言，數(shù)字普惠金融仍可促進(jìn)其社會(huì)保障項(xiàng)目參與；數(shù)字普惠金融可通過(guò)增加小時(shí)工資率、降低工作時(shí)長(zhǎng)來(lái)提高自雇者的工作滿意度，亦可通過(guò)抑制社會(huì)保障項(xiàng)目參與來(lái)降低非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者的工作滿意度。針對(duì)特定人群的異質(zhì)性分析顯示，數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)女性的勞動(dòng)參與，但不利于其享受社會(huì)保障；數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)增收也具有較強(qiáng)的促進(jìn)作用，同時(shí)還有利于其獲得社會(huì)保障。

基于上述分析，本文提出以下政策建議：一是應(yīng)不斷強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融的覆蓋面，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提升勞動(dòng)者的金融素養(yǎng)和數(shù)字普惠金融使用技能，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的“可得”與“可用”，避免產(chǎn)生“數(shù)字鴻溝”，從而最大限度地發(fā)揮數(shù)字普惠金融提升工作效率、縮短工作時(shí)間、增加勞動(dòng)者收入和工作自主性的積極作用，優(yōu)化中國(guó)勞動(dòng)者就業(yè)質(zhì)量，為“穩(wěn)就業(yè)”和推進(jìn)共同富裕提供源泉和動(dòng)力。二是應(yīng)高度重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)在帶動(dòng)就業(yè)過(guò)程中伴隨的社會(huì)保障缺失問(wèn)題，政府和市場(chǎng)應(yīng)協(xié)調(diào)配合，補(bǔ)齊社會(huì)保障短板，提高勞動(dòng)者的綜合福利水平，為就業(yè)質(zhì)量的全面提升和共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)消除后顧之憂。三是應(yīng)有針對(duì)性地制定政策。對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者和女性群體，應(yīng)探索適合新就業(yè)形態(tài)的社會(huì)保障體系，并將這些人群納入社會(huì)保障的覆蓋范圍；對(duì)于農(nóng)民工群體，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融的創(chuàng)業(yè)增收作用，使其充分享受數(shù)字普惠金融發(fā)展帶來(lái)的福利。