陳紅光 裴勁松

摘 要：基于2012～2019年全國31個省市自治區(qū)的微觀面板數(shù)據(jù)，運用層次分析法構(gòu)建大病保險與商業(yè)重疾險評級指標體系，并引入物理學(xué)中的耦合協(xié)調(diào)模型從時間與空間兩個角度對大病保險與商業(yè)重疾險的耦合協(xié)調(diào)度進行實證分析，研究發(fā)現(xiàn)：大病保險與商業(yè)重疾險耦合度處于頡頏階段，且大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度逐年上升。東西部商業(yè)重疾險與大病保險綜合發(fā)展水平差異大，全國大部分地區(qū)大病保險與商業(yè)重疾險耦合度處于頡頏階段，大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度存在失調(diào)問題。因此大病保險需要商業(yè)重疾險做補充銜接，并需要繼續(xù)重點發(fā)展西部地區(qū)的商業(yè)重疾險，以達到二者的協(xié)調(diào)互補。

關(guān)鍵詞：大病保險;商業(yè)重疾險;耦合度;協(xié)調(diào)度

文章編號：2095-5960（2022）01-0046-12;中圖分類號：F840;文獻標識碼：A

一、問題的提出

2020年初新冠疫情的爆發(fā)，對居民的生命財產(chǎn)安全造成了不同程度的沖擊，但同時也推動了居民健康保障意識的提高，城鄉(xiāng)居民大病保險（簡稱“大病保險”）與商業(yè)重大疾病保險（簡稱“商業(yè)重疾險”）作為重大疾病健康風(fēng)險管理的重要工具，對社會基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險兩個大病醫(yī)療保障系統(tǒng)發(fā)揮著重要的保障功能。國家六部委于2012年出臺《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》（簡稱《意見》），標志著以防止弱勢群體在大病風(fēng)險沖擊下因病致貧、因病返貧為政策目標的大病保險制度正式推廣實施，居民對多樣化、更高層次醫(yī)療保障的需求逐漸得到滿足。意見中明確指出，解決城鄉(xiāng)居民大病保險問題以向商業(yè)保險機構(gòu)購買服務(wù)的方式進行，然而多年來保險機構(gòu)經(jīng)辦大病保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)大面積虧損現(xiàn)象，商業(yè)保險機構(gòu)參與基本醫(yī)療保險經(jīng)辦業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)。另一方面，商業(yè)重疾險作為大病醫(yī)保范疇內(nèi)的商業(yè)保險險種，從1995年引入中國至今，涵蓋的病種不斷擴充，保障金額也大幅上升，在實施方式、保障范圍與層次、保費投入等方面具有靈活性與選擇性，可見，大病保險與商業(yè)重疾險在保障功能上相互補充。在實際運行中，大病保險與商業(yè)重疾險功能的互補性會帶來兩者之間的替代性，甚至還存在相互競爭與排斥，因此，探索大病保險與商業(yè)重疾險的高效融合、協(xié)調(diào)發(fā)展路徑對改善社會基本醫(yī)療保障制度中保障項目范圍偏小、保障水平較低以及商業(yè)保險市場規(guī)模小、經(jīng)營虧損等問題具有重要的現(xiàn)實意義。

國務(wù)院于2014年8月發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)的若干意見》（簡稱“新國十條”）強調(diào)將商業(yè)保險建成為社會保障體系的重要支柱，將社會保險與商業(yè)保險的融合發(fā)展放在重要位置。關(guān)于社會保險與商業(yè)保險互動關(guān)系的研究，一部分學(xué)者側(cè)重于研究兩者的異同，認為社會保險與商業(yè)保險具有屬性與政策任務(wù)的區(qū)別，是兩種不同的風(fēng)險管理制度。[1，2]其中的社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險常相互競爭，社會醫(yī)療保險甚至對商業(yè)健康保險具有擠出效應(yīng)。[3]另一部分學(xué)者則對社會保險與商業(yè)保險的互補融合進行研究，認為二者雖然在保險屬性、保障對象、保障內(nèi)容、繳費方式、賠付條件等方面存在區(qū)別，但在為社會公眾化解風(fēng)險、提供安全保障方面相輔相成，呈相互促進與融合的狀態(tài)。[4]荷蘭德國等歐洲國家社保體系改革的成功經(jīng)驗表明，在社?；A(chǔ)上引入市場競爭機制，有助于提高服務(wù)質(zhì)量與運行效率。[5，6]著力發(fā)展商業(yè)保險有利于彌補我國社會保障制度保障程度低的不足，減輕社會保障支出的政府財政壓力[7]，理清兩者關(guān)于價值、制度和組織結(jié)構(gòu)的關(guān)系能更好地促進兩者的協(xié)調(diào)與銜接。[4]具體來看，社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險在醫(yī)療體系中的權(quán)重及高效銜接將直接影響醫(yī)療保障體系的運行效率[8]，是醫(yī)療保障體系中不可或缺的兩部分[9]。還有部分學(xué)者從如大病保險與商業(yè)醫(yī)療保險、健康保險與社會醫(yī)療保險、醫(yī)療救助與大病保險等不同角度探討了銜接協(xié)調(diào)機制的構(gòu)建。[10-12]

總體來看，第一，現(xiàn)有研究主要以社會保險與商業(yè)保險、社會基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險為研究對象，分析兩者間的區(qū)別與互動聯(lián)系。其中不同險種的參保條件、保障功能、覆蓋范圍、保障水平及改革方向具有明顯差異，一概而論難免產(chǎn)生偏誤，然而很少有研究將兩個平行的保險系統(tǒng)細分細化為兩個系統(tǒng)內(nèi)具有可比性的兩類險種。大病保險、商業(yè)重疾險分別作為社會基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險中應(yīng)對病情重、治療費用高、病程長疾病的重要保險險種，二者的耦合協(xié)調(diào)效率及融合發(fā)展水平關(guān)乎醫(yī)療保障體系的運行效率卻鮮有研究關(guān)注到。第二，現(xiàn)有文獻對商業(yè)保險機構(gòu)參與、經(jīng)辦大病保險的研究較多，且多集中在從理論角度探討商業(yè)保險機構(gòu)參與基本醫(yī)療服務(wù)所面臨的挑戰(zhàn)與困境及其路徑選擇問題，而關(guān)于商業(yè)保險與大病保險如何銜接的研究較少，且欠缺相應(yīng)的數(shù)據(jù)及實證分析，因而難以佐證結(jié)論及建議的嚴謹性。

基于以上不足，本文擬從理論、實踐兩個層面探討大病保險與商業(yè)重疾險的耦合協(xié)調(diào)度及銜接路徑選擇問題，為大病保險與商業(yè)重疾險的耦合政策的制定及協(xié)調(diào)發(fā)展路徑提供依據(jù)。

二、大病保險與商業(yè)重疾險的耦合機理

系統(tǒng)耦合（Coupling）源自物理學(xué)基本概念，指兩個或以上相近相通又具有差異的系統(tǒng)通過相互作用進而產(chǎn)生良性影響與互動的現(xiàn)象，以耦合度作為度量協(xié)同作用的工具。耦合協(xié)調(diào)度是系統(tǒng)內(nèi)外元素彼此相嵌的程度，反映系統(tǒng)有序發(fā)展的趨勢，反映了協(xié)調(diào)狀況的好壞。耦合協(xié)調(diào)度包含耦合度和協(xié)調(diào)度兩層含義，耦合度是描述兩個及以上系統(tǒng)要素之間相互影響、依賴的關(guān)聯(lián)大小，協(xié)調(diào)度是系統(tǒng)各要素之間或兩個及以上系統(tǒng)之間各要素尊重發(fā)展的規(guī)律。

社會基本醫(yī)療保險中的大病保險與商業(yè)健康保險中的重疾險同作為在被保險人在遭遇重大疾病風(fēng)險時予以保障的機制，其保障功能具體表現(xiàn)在補償功能和給付功能，大病保險和商業(yè)重疾險均是基于大數(shù)法則分散風(fēng)險的保險，從保障功能維度分析，無論是補償功能還是給付功能，兩者辯證統(tǒng)一，互為補充。兩者的耦合性主要體現(xiàn)在其互補部分：（1）補償功能互為補充。大病保險補償?shù)募膊》N類廣泛，但補償比例較低，商業(yè)重疾險側(cè)重對大病保險補償?shù)膬?nèi)容進行再次補償，并對大病保險起付線以下、個人自費的部分提供相應(yīng)的保障。（2）給付功能互為補充。大病保險是在基本醫(yī)療保險基礎(chǔ)上的二次保障，是對基本醫(yī)療保險的補充，具有強制性，由于其具有不以營利為目的及促進社會公平的屬性，其給付多依據(jù)醫(yī)療費用的高低進行;商業(yè)重疾險通常是給付型的保險產(chǎn)品，更強調(diào)賠付方式的靈活性及賠付力度與次數(shù)。（3）服務(wù)對象的保障層次互為補充。大病保險強調(diào)公平的維護，在給付費用高低方面處于基本水平，被保險者在其分配中獲得大體相同的利益;商業(yè)重疾險注重賠付，給付力度相對較大，且投保人可同時購買多份商業(yè)重疾險，以獲得更高水平的保障。

三、指標體系與研究方法

（一）大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度指標構(gòu)建

基于科學(xué)性、合理性、可操作性等耦合協(xié)調(diào)度評價指標體系構(gòu)建的原則，本文將重大疾病的風(fēng)險保障系統(tǒng)視為全系統(tǒng)，該全系統(tǒng)包括大病保險和商業(yè)重疾險兩個子系統(tǒng)。借鑒已有研究成果及綜合數(shù)據(jù)的可得性，從國家財政支持水平、大病保險普惠水平、大病保險籌資水平、大病保險待遇水平四個維度構(gòu)建大病保險子系統(tǒng)的指標體系。其中，以大病保險支付比例、大病保險人均財政補助標準作為國家財政對大病保險支持維度的重要衡量指標，反映減輕個人醫(yī)療費用負擔的有效性及國家財政的支持力度;以大病保險覆蓋率作為大病保險普惠水平的衡量指標，大病保險的普惠程度具體表現(xiàn)在大病保險的受眾面，受眾面越廣，大病保險的制度優(yōu)勢越明顯，而大病保險覆蓋率能在一定程度上反映出這項基本醫(yī)療保險補充制度的受眾多少，反映出其風(fēng)險保險的全面性、普惠性;以人均基本醫(yī)療保險基金收入、人均基本醫(yī)療保險基金支出分別作為大病醫(yī)療保險的繳費水平、大病保險的待遇水平的衡量指標，大病保險資金來源是城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農(nóng)合的結(jié)余資金，基本醫(yī)療保險基金的收入高低直接關(guān)系到大病保險的收入水平。國務(wù)院于2015年發(fā)布的《關(guān)于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見》指出各地結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平、患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費用情況、基本醫(yī)?；I資能力和支付水平等因素，科學(xué)細致地做好資金測算，合理確定大病保險的籌資標準，因此，人均基本醫(yī)療保險基金支出反映了大病保險的待遇水平。

從商業(yè)重疾險規(guī)模、健康保險成熟度、保險業(yè)結(jié)構(gòu)三個維度構(gòu)建商業(yè)重疾險子系統(tǒng)的指標體系。其中，我國商業(yè)健康險以商業(yè)重疾險為主，保單費收入占比較高，其次為醫(yī)療險，兩者幾乎占商業(yè)健康險份額的90%，因此本文選用商業(yè)重疾險保單費收入占比作為商業(yè)重疾險整體發(fā)展水平的衡量指標。保險密度和保險深度是衡量保險業(yè)發(fā)展成熟度的兩個重要指標，保險密度是指某一年度人均保費收入，即保險保費收入除以全國人口總數(shù);保險深度是指某一年度保費收入貢獻值，即全年保費收入占GDP的比例。另一方面，期交保費相較于躉交保費，更有利于保險業(yè)的長遠持續(xù)發(fā)展，長期保費增長比短期保費增長更能促進保險業(yè)的健康發(fā)展，因此本文選用產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、保費結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)作為保險業(yè)結(jié)構(gòu)的衡量指標，具體來看，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)指標中，以健康險保費增速為具體測量指標;在保費結(jié)構(gòu)指標中，以期交保費增長率為測量指標;在年期結(jié)構(gòu)指標中，以十年期保費增長率為測量指標。分別對大病保險子系統(tǒng)構(gòu)建了4個維度5個指標、對商業(yè)重疾險子系統(tǒng)構(gòu)建了3個維度6個指標的評價指標體系，由此，組成了重大疾病風(fēng)險保障系統(tǒng)的維度及評價指標設(shè)計，如表1所示。

（二）評價指標權(quán)重測度

為確定重大疾病的風(fēng)險保障系統(tǒng)各指標權(quán)重，本文應(yīng)用層次分析法。層次分析法由T.L.Satty等人于1970年提出，該方法可以將復(fù)雜的多目標系統(tǒng)問題分解為多指標若干層次，通過定性方式模糊量化并計算指標層次單排序和總排序，適用于難以定量的評估，被認為是比較成熟且科學(xué)的現(xiàn)代綜合評估方法。[13]該方法主要通過構(gòu)建層次分析模型、建立比較判斷矩陣、層次的排序及一致性檢驗、層次總排序及一致性檢驗四個步驟完成指標權(quán)重測度，以總排序確定各指標在整個評價指標體系中的重要程度并實現(xiàn)量化。

1.構(gòu)建層次分析模型

定性分析無法對各觀測點的作用大小程度進行評斷，為此本文將重大疾病風(fēng)險保障系統(tǒng)A全系統(tǒng)視為第一級層次，將商業(yè)重疾險子系統(tǒng)A1與大病保險子系統(tǒng)A2視為第二級層次，并對每個子系統(tǒng)分別進行維度劃分形成B1～B7第三級層次，最后在每個維度層次下以C1～C11為具體觀測值表形成第四級層次，進而從定量的角度構(gòu)建層次分析模型，如圖1所示。

2.指標兩兩比較并構(gòu)造判斷矩陣

為了確?？茖W(xué)性與專業(yè)性，在構(gòu)造重大疾病的風(fēng)險保障系統(tǒng)指標判斷矩陣的過程中，邀請國家醫(yī)保和保險公司的專業(yè)人士及專家對風(fēng)險保障系統(tǒng)各評價指標的重要程度進行兩兩比較，并構(gòu)造判斷矩陣，參考傳統(tǒng)層次分析法等級劃分方法[14]，依據(jù)第一指標與第二指標的比值，將重要程度劃分為9種，具體取值含義為：1表示兩指標重要程度相當，3表示第一指標相較于第二指標重要程度較大，5表示第一指標相較于第二指標重要程度大，7表示第一指標相較于第二指標重要程度非常大，9表示第一指標相較于第二指標重要程度極其大，2、4、6、8表示第一指標相較于第二指標重要程度介于中間值。

3.層次單排序及一致性檢驗

根據(jù)重大疾病的風(fēng)險保障系統(tǒng)指標矩陣定量化和成對比較矩陣的構(gòu)建，對各層指標權(quán)重向量進行設(shè)計，并進行一致性檢驗，對重大疾病的風(fēng)險保障系統(tǒng)指標層次進行單排序及總排序。

基于重大疾病的風(fēng)險保障系統(tǒng)指標成對比較矩陣，重大疾病的風(fēng)險保障系統(tǒng)指標權(quán)重向量W為[0.5，0.5]T。重大疾病的風(fēng)險保障系統(tǒng)指標為2×2成對比較矩陣，一致性檢驗通過。

基于商業(yè)重疾險子系統(tǒng)成對比較矩陣，商業(yè)重疾險子系統(tǒng)的權(quán)重向量W如式1所示。由式1所示，由W得到商業(yè)重疾險子系統(tǒng)比較矩陣的最大特征值為λmax=3.0092，按一致性判斷公式CI=（λmax-3）/（3-1）=0.0046， 通過成對比較矩陣的平均隨機一致指標RI數(shù)據(jù)查詢得知，3×3矩陣的RI值為0.58，按一致性判斷結(jié)果與RI值進行比較，得到CR=0.0079，0.0079<0.10，可見，商業(yè)重疾險子系統(tǒng)一致性檢驗通過。

W=[0.5396，0.2970，0.1634]T （1）

基于大病保險子系統(tǒng)成對比較矩陣，大病保險子系統(tǒng)的權(quán)重向量W如式2所示。由式2所示，由W得到大病保險子系統(tǒng)4×4成對比較矩陣的最大特征值為λmax=4.2148，按一致性判斷公式CI=（λmax-4）/（4-1）=0.0716， 通過成對比較矩陣的平均隨機一致指標RI數(shù)據(jù)查詢得知，4×4矩陣的RI值為0.9，按一致性判斷結(jié)果與RI值進行比較，得到CR=0.0795，0.0795<0.10，可見，大病保險子系統(tǒng)一致性檢驗通過。

W=[0.4175，0.2952，0.1540，0.1334]T （2）

基于健康保險成熟度指標成對比較矩陣，健康保險成熟度指標權(quán)重向量W為[0.5，0.5]T 。健康保險成熟度指標為2×2成對比較矩陣，一致性檢驗通過。

基于保險業(yè)結(jié)構(gòu)指標成對比較矩陣，保險業(yè)結(jié)構(gòu)指標的權(quán)重向量W如式3所示。由式3所示，由W得到保險業(yè)結(jié)構(gòu)指標3×3成對比較矩陣的最大特征值為λmax=3.1078，按一致性判斷公式CI=（λmax-3）/（3-1）=0.0539， 通過成對比較矩陣的平均隨機一致指標RI數(shù)據(jù)查詢得知，3×3矩陣的RI值為0.58，按一致性判斷結(jié)果與RI值進行比較，得到CR=0.0930，0.0930<0.10，可見，保險業(yè)結(jié)構(gòu)指標一致性檢驗通過。

W=[0.6301，0.1515，0.2184]T （3）

基于國家財政支持水平指標成對比較矩陣，國家財政支持水平指標權(quán)重向量W為[0.6667，0.3333]T 。國家財政支持水平指標為2×2成對比較矩陣，一致性檢驗通過。

4.層次總排序及一致性檢驗

根據(jù)圖1重大疾病的風(fēng)險保障系統(tǒng)指標體系層次分析模型，包括三層模型，需要進行兩次總排序，首先，應(yīng)用MATLAB軟件對商業(yè)重疾險規(guī)模、健康保險成熟度、保險業(yè)結(jié)構(gòu)、國家財政支持水平、大病保險普惠水平、大病保險籌資水平、大病保險待遇水平進行計算，其總排序結(jié)果為：0.2698、0.1485、0.0817、0.2088、0.1476、0.0070、0.0667。接著，應(yīng)用MATLAB軟件對商業(yè)重疾險保單費收入占比、健康險保險密度、健康險保險深度、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、保費結(jié)構(gòu)、年期結(jié)構(gòu)、大病保險支付比例、大病保險人均財政補助標準增長、大病保險覆蓋率、人均基本醫(yī)療保險基金收入、人均基本醫(yī)療保險基金支出進行計算，其總排序如式4所示。

在式4基礎(chǔ)上，完成重大疾病的風(fēng)險保障系統(tǒng)的指標權(quán)重測度，其各指標的權(quán)重如表2所示。

（三）大病保險與商業(yè)重疾險的耦合協(xié)調(diào)度模型構(gòu)建

基于重大疾病的風(fēng)險保障系統(tǒng)指標體系的構(gòu)建，對耦合度模型、耦合協(xié)調(diào)度模型、耦合協(xié)調(diào)度等級與類型等進行研究，選取大病保險與商業(yè)重疾險的耦合協(xié)調(diào)度模型。

1.耦合度模型

從表2所示，商業(yè)重疾險子系統(tǒng)的指標由商業(yè)重疾險保單費收入占比、健康險保險密度、健康險保險深度、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、保費結(jié)構(gòu)、年期結(jié)構(gòu)等六個指標構(gòu)成，分別設(shè)為x1～x6，大病保險子系統(tǒng)的指標由大病保險支付比例、大病保險人均財政補助標準增長、大病保險覆蓋率、人均基本醫(yī)療保險基金收入、人均基本醫(yī)療保險基金支出等五個指標構(gòu)成，分別設(shè)為y1～y5，則商業(yè)重疾險子系統(tǒng)和大病保險子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平分別如公式5和公式6所示。

其中f（x）為商業(yè)重疾險的綜合發(fā)展水平，α表示商業(yè)重疾險6個指標評價的權(quán)重，xi表示去量綱后6個指標的標準化值。g（x）為大病保險的綜合發(fā)展水平，β表示大病保險5個指標評價的權(quán)重，yi表示去量綱后5個指標的標準化值。

根據(jù)去量綱標準化值的要求，本研究選擇極差法對各指標進行去量綱標準化處理，其處理過程中，對于正向指標按公式7進行處理，對于負向指標按公式8進行處理。

耦合即兩個及以上的系統(tǒng)互動作用與相互影響的一種現(xiàn)象，本文用此物理學(xué)概念揭示大病保險與商業(yè)重疾險兩個子系統(tǒng)的耦合協(xié)調(diào)關(guān)系及其動態(tài)變化狀態(tài)。根據(jù)公式5和公式6可得到耦合度的計算模型，如公式9所示。

其中，C表示耦合度，其值在0～1之間，當C值越大時，表示兩個及以上系統(tǒng)的耦合性越好，需要加強系統(tǒng)之間的聯(lián)合?？梢愿鶕?jù)C值的大小，判斷系統(tǒng)之間的所處階段，具體如表3所示。

2.耦合協(xié)調(diào)度模型

耦合度是指兩個及以上系統(tǒng)互動作用與相互影響的程度，即大病保險與商業(yè)重疾險子系統(tǒng)之間相互影響的大小，耦合度變量是揭示這種變化的一個過程。雖然耦合度能表示兩個及以上系統(tǒng)互動作用及相互影響的程度，但無法反映耦合的水平，即耦合好壞程度。而耦合協(xié)調(diào)度是指兩個及以上系統(tǒng)互動作用與相互影響的程度（大?。┘八剑ê脡模?，即耦合度+協(xié)調(diào)度的綜合，通過耦合協(xié)調(diào)度表征兩個系統(tǒng)之間是“高水平（好的、良性的）的相互促進”，還是“低水平（壞的、不良的）的相互制約”?；诖耍梢酝ㄟ^耦合協(xié)調(diào)度量化刻畫兩個及以上系統(tǒng)各指標之間的有序變化特征。即在耦合度基礎(chǔ)上對耦合協(xié)調(diào)度進行計算，從而保證系統(tǒng)內(nèi)部各個變量之間有序化發(fā)展。設(shè)大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度為D，則其模型如公式10所示。

其中，T為大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)發(fā)展水平的綜合評價指數(shù)，其中μ、λ分別為商業(yè)重疾險子系統(tǒng)和大病保險子系統(tǒng)的權(quán)重，本研究在層次分析中，專家組認為商業(yè)重疾險子系統(tǒng)和大病保險子系統(tǒng)對我國保險的發(fā)展均有重要的意義，其重要程度是相當?shù)?，為此認為μ、λ的值都為0.5。基于此，大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度模型如公式11所示。

3.耦合協(xié)調(diào)度等級與類型

基于公式11，大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度D的取值范圍也在0～1之間，當D值越接近1時，表示大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度越高，反之，表示大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度越低。在此，按均勻分布函數(shù)法對大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度進行判別和等級劃分，其結(jié)果如表4所示。

四、耦合結(jié)果分析

（一）數(shù)據(jù)來源

本文利用《中國統(tǒng)計年鑒》《中國保險年鑒》2012～2019年中國大陸31個省級行政單位的樣本數(shù)據(jù)對大病保險與重疾險的耦合協(xié)調(diào)度進行耦合分析。通過構(gòu)建大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度模型、大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度判別標準及等級劃分，對大病保險與商業(yè)重疾險在時間和空間兩個維度的耦合協(xié)調(diào)度進行測度和判別。

以時間維度劃分，大病保險子系統(tǒng)與商業(yè)重疾險子系統(tǒng)2012～2019年各指標具體觀測值整理、篩選后如表5所示;以空間維度劃分，將中國大陸31個省級行政單位分為華北地區(qū)、東北地區(qū)、華東地區(qū)、華中地區(qū)、華南地區(qū)、西部地區(qū)，其各指標觀測值整理、篩選后如表6所示

（二）大病保險與商業(yè)重疾險時序耦合分析

利用層次分析法計算出大病保險與商業(yè)重疾險子系統(tǒng)各指標的權(quán)重，并對各指標數(shù)據(jù)進行標準化處理，然后應(yīng)用耦合協(xié)調(diào)公式對2012～2019年全國31個省級行政單位的商業(yè)重疾險的綜合發(fā)展水平、大病保險的綜合發(fā)展水平、商業(yè)重疾險與大病保險的耦合度、商業(yè)重疾險與大病保險的耦合協(xié)調(diào)度進行測算，計算結(jié)果如表7所示。

在時間維度上，大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.商業(yè)重疾險發(fā)展水平相對較高

如圖2所示，我國于2012年8月開始推行大病保險制度，其綜合評價指數(shù)逐年提高，2019年增加到0.5左右，這與經(jīng)濟的快速增長及國家對大病保險的重視密不可分。但值得注意的是，2014年后大病保險的綜合發(fā)展水平顯著放緩，增速降至上年的三分之一。猜測可能的原因是，自大病保險制度實施推廣以來，截至2014年末，該政策已在10個省份全面推行，試點工作覆蓋全國所有省份，業(yè)務(wù)承辦機構(gòu)涉及13家保險公司，大病保險統(tǒng)籌地區(qū)達373個，發(fā)展速度快覆蓋范圍廣，但隨后大病保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營一直處于虧損或微利階段，如2012年中國人保健康開展的大病保險業(yè)務(wù)虧損高達7.43億，在一定程度上降低了保險機構(gòu)對大病保險業(yè)務(wù)運營的積極性[15]，因此增速放緩。

商業(yè)重疾險相較于大病保險起步較早，且一直保持快速提升的趨勢，其綜合發(fā)展指數(shù)一直保持較高水平。但在2016年后，緣于商業(yè)重疾險保單費收入占比出現(xiàn)下降，商業(yè)重疾險的綜合發(fā)展水平不但沒有提升，還出現(xiàn)下滑，受此沖擊，此后商業(yè)重疾險發(fā)展緩慢。而大病保險在國家的一系列政策要求下，如“大病保險覆蓋率要在2020年達到100%”，大病保險綜合發(fā)展水平再度提升，快速發(fā)展。從總體上講，2012年以來，我國商業(yè)重疾險的發(fā)展水平相較于大病保險水平較高。此外，對比商業(yè)重疾險與大病保險的綜合發(fā)展水平，商業(yè)重疾險綜合發(fā)展水平平均分為2.6，大病保險綜合發(fā)展水平平均分為2.4，兩者綜合發(fā)展水平相當，商業(yè)重疾險綜合發(fā)展水平略高。此外，大病保險的綜合發(fā)展水平處于穩(wěn)步提升狀態(tài)，未出現(xiàn)下降趨勢。

2.大病保險與商業(yè)重疾險耦合度處于頡頏階段

由2012～2019年大病保險與商業(yè)重疾險的耦合度值可見，當前大病保險與商業(yè)重疾險耦合度處于頡頏階段（耦合度值為0.49），暫時未進入良性的磨合階段，但瀕臨進入磨合階段，基本處于臨界值位置。二者的耦合協(xié)調(diào)度由低度協(xié)調(diào)向中度協(xié)調(diào)逐年轉(zhuǎn)變，這表明我國大病保險與商業(yè)重疾險耦合度有向良性磨合階段發(fā)展的趨勢，大病保險子系統(tǒng)與商業(yè)重疾險子系統(tǒng)有協(xié)同發(fā)展的表征，從保障對象、保障范圍、保障水平及性質(zhì)等方面來看，大病保險與商業(yè)重疾險存在諸多差異，也正因如此更需要加強二者的協(xié)同互補性。城鄉(xiāng)居民單純依靠大病保險未能最大化緩沖其患重大疾病所帶來的經(jīng)濟損失沖擊，依舊存在因病致貧、因病返貧的風(fēng)險，大病醫(yī)保與商業(yè)重疾險同屬重大疾病的風(fēng)險保障系統(tǒng)的重要組成部分，探索二者的協(xié)同發(fā)展路徑尤為重要。

3.大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度逐年上升

如圖3所示，2012～2019年大病保險與商業(yè)重疾險的耦合協(xié)調(diào)度從極度失調(diào)發(fā)展至瀕臨失調(diào)。在2012年我國大病保險正式啟動之初，其與商業(yè)重疾險存在極度失調(diào)的現(xiàn)象是在所難免的。經(jīng)過一年的發(fā)展，大病保險不斷完善，與商業(yè)重疾險的失調(diào)問題得到弱化，處于中度失調(diào)狀態(tài)。又經(jīng)過三年發(fā)展，尤其是2015年我國各省市自治區(qū)已全部實行大病保險，次年，大病保險與商業(yè)重疾險的耦合協(xié)調(diào)發(fā)展進入瀕臨失調(diào)階段。此后幾年發(fā)展相對較緩慢，截至2019年，大病保險與商業(yè)重疾險的耦合協(xié)調(diào)發(fā)展進入瀕臨失調(diào)階段，有步入勉強協(xié)調(diào)的趨勢。尤其是新冠疫情下，據(jù)統(tǒng)計，2020年前4個月，健康險就同比增長了20.5%，遠遠高于行業(yè)平均水平（4.34%）。其中，以重疾險+百萬醫(yī)療險深受居民青睞。隨著我國商業(yè)重疾險覆蓋率的不斷增長，一定程度上，有利于促進大病保險與商業(yè)重疾險的耦合協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）大病保險與商業(yè)重疾險空間耦合分析

我國的經(jīng)濟發(fā)展程度在區(qū)域間存在差異，表現(xiàn)為由東到西經(jīng)濟發(fā)展水平逐級遞減，經(jīng)濟發(fā)展程度及保險政策的差異直接導(dǎo)致大病保險及商業(yè)重疾險的發(fā)展水平呈現(xiàn)區(qū)域差異性，因此參照前文的思路計算出2019年六大地區(qū)商業(yè)重疾險的綜合發(fā)展水平、大病保險的綜合發(fā)展水平、商業(yè)重疾險與大病保險的耦合度、商業(yè)重疾險與大病保險的耦合協(xié)調(diào)度，計算結(jié)果如表8所示。

在空間維度上，2019年全國各大區(qū)的大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.東西部商業(yè)重疾險與大病保險綜合發(fā)展水平差異大

如圖4所示，對比2019年度全國各大區(qū)的商業(yè)重疾險與大病保險的綜合發(fā)展水平發(fā)現(xiàn)，無論是商業(yè)重疾險綜合發(fā)展水平，還是大病保險綜合發(fā)展水平，華東地區(qū)都遠大于西部地區(qū)。2019年華東地區(qū)的大病保險綜合發(fā)展指數(shù)約為0.43，西部地區(qū)僅為0.03;商業(yè)重疾險的綜合發(fā)展指數(shù)華東地區(qū)約為西部地區(qū)的5倍。華北地區(qū)、東北地區(qū)、華中地區(qū)和華南地區(qū)的綜合發(fā)展水平基本相當，大病保險和商業(yè)重疾險的綜合發(fā)展指數(shù)分別約為0.3和0.16。由此可見，東西部地區(qū)的大病保險與商業(yè)重疾險的綜合發(fā)展水平存在差異，東部地區(qū)相較于西部地區(qū)在地理位置、自然資源等方面存在明顯優(yōu)勢，自改革開放以來不斷得到國家的政策與戰(zhàn)略扶持，經(jīng)濟快速增長，也成為多項保險政策的試點地區(qū)，而西部地區(qū)20世紀末才在西部大開發(fā)戰(zhàn)略的不斷推進過程中得到發(fā)展，東中西部地區(qū)的發(fā)展起點不同，對保險政策的重視程度也不同[16，17]，因此區(qū)域經(jīng)濟水平、政策戰(zhàn)略差異是導(dǎo)致二者差異的主要原因，加強西部地區(qū)商業(yè)重疾險與大病保險的綜合發(fā)展是我國保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要議題。

2.全國大部分地區(qū)大病保險與商業(yè)重疾險耦合度處于頡頏階段

結(jié)合2019年度全國大病保險與商業(yè)重疾險的綜合發(fā)展指數(shù)與耦合度值分析，2019年華北地區(qū)、東北地區(qū)、華中地區(qū)、華南地區(qū)大病保險綜合發(fā)展指數(shù)顯著高于商業(yè)重疾險，屬于商業(yè)重疾險滯后性發(fā)展模式，而華東地區(qū)則恰好相反，商業(yè)重疾險的發(fā)展水平明顯高于大病保險。同時，除了西部地區(qū)的大病保險與商業(yè)重疾險耦合度處于低度耦合階段外，大部分地區(qū)的大病保險與商業(yè)重疾險耦合度處于頡頏階段，暫時未進入良性的磨合階段，但瀕臨進入磨合階段，大多都處于臨界值位置。二者在不同地區(qū)的耦合度存在差異主要是由于中東部地區(qū)對商業(yè)重疾險的接受程度較高，人們的商業(yè)保險參保意識相對較高，同時大病保險起步較晚，發(fā)展相對緩慢，從而造成二者之間呈現(xiàn)重度協(xié)調(diào)狀態(tài)，而西部地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱，商業(yè)保險的推廣程度相較于中東部顯著偏低，商業(yè)保險發(fā)展滯后，從而造成二者處于低耦合狀態(tài)。從發(fā)展趨勢看，我國各大區(qū)的大病保險與商業(yè)重疾險耦合度有向良性磨合階段發(fā)展的趨勢，大病保險子系統(tǒng)與商業(yè)重疾險子系統(tǒng)有協(xié)同發(fā)展的表征，同時需要重點提高西部地區(qū)的大病保險與商業(yè)重疾險的發(fā)展水平，提高耦合度，促進兩者協(xié)同發(fā)展。

3.大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度存在失調(diào)問題

如圖5所示，大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度存在失調(diào)問題，2019年全國各大區(qū)大病保險與商業(yè)重疾險的耦合協(xié)調(diào)度處于失調(diào)狀態(tài)，其中西部地區(qū)尚處于失調(diào)中，大部分集中在輕度失調(diào)或嚴重失調(diào)狀態(tài)，僅有華東地區(qū)的大病保險與商業(yè)重疾險的耦合協(xié)調(diào)度處于瀕臨失調(diào)狀態(tài)。這意味著大病保險與商業(yè)重疾險的耦合協(xié)調(diào)度受區(qū)域經(jīng)濟、政治、文化等社會因素的影響，處于相互競爭與抗衡的階段，彼此之間存在一定的擠出效應(yīng)，在重大疾病風(fēng)險的應(yīng)對中未能良好地互促共進。然而單一的大病保險很難根本解決城鄉(xiāng)居民因病致貧的問題和緩解保險機構(gòu)的運營壓力，同樣，單一的商業(yè)重疾險也未能充分發(fā)揮醫(yī)療統(tǒng)籌的優(yōu)勢。因此，要促進大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度發(fā)展，需要把握大病保險與商業(yè)重疾險的地區(qū)差異，因地制宜。

五、結(jié)論及啟示

研究顯示商業(yè)重疾險發(fā)展水平相對較高，大病保險與商業(yè)重疾險耦合度處于頡頏階段，且大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度逐年上升。東西部商業(yè)重疾險與大病保險綜合發(fā)展水平差異大，大部分地區(qū)大病保險與商業(yè)重疾險耦合度處于頡頏階段，大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度存在失調(diào)問題。

（一）大病保險需要商業(yè)重疾險做補充銜接

大病保險因其固有的自限性特征造成其應(yīng)對人民健康保障的需求存有缺口。例如保障額度不足、大病保險保障范圍不足等大病保險的保障力度不足突顯了購買商業(yè)重疾險的必要性，大病保險的賠付方式欠靈活，未能有效刺激商業(yè)重疾險的購買熱情。商業(yè)重疾險對大病保險的影響主要表現(xiàn)在：商業(yè)重疾險的靈活性促進了大病保險保障內(nèi)容優(yōu)化，商業(yè)重疾險的補償性促進了大病保險保障范圍的擴大。對于大病保險與商業(yè)重疾險銜接的基礎(chǔ)，研究認為，大病保險、商業(yè)重疾險服務(wù)目標的一致性、本質(zhì)屬性的契合性、服務(wù)手段的聯(lián)動性為大病保險與商業(yè)重疾險的銜接奠定了基礎(chǔ)。對于大病保險與商業(yè)重疾險銜接的可行性，研究認為，大病保險的自限特征和商業(yè)重疾險的補足特征，顯現(xiàn)了大病保險和商業(yè)重疾險銜接的可行性及現(xiàn)實性。

（二）繼續(xù)大力推進西部地區(qū)商業(yè)重疾險發(fā)展

相較而言商業(yè)重疾險發(fā)展水平相對更高，大病保險與商業(yè)重疾險耦合度現(xiàn)階段呈現(xiàn)出頡頏狀態(tài)，大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度逐年上升。東西部商業(yè)重疾險與大病保險綜合發(fā)展水平差異大，大部分地區(qū)大病保險與商業(yè)重疾險耦合度處于頡頏階段，西部大病保險與商業(yè)重疾險耦合協(xié)調(diào)度存在失調(diào)問題。應(yīng)當繼續(xù)鼓勵保險公司尤其是大型國有保險公司大力發(fā)展商業(yè)重疾險，尤其是將西部地區(qū)作為主推省份，力爭推出費率更低、保障更全、額度更高的重疾險產(chǎn)品，為更廣大人民群眾在面臨重大疾病支出方面做出有備無患的風(fēng)險補償準備，避免因病返貧的情況發(fā)生。鼓勵保險公司為西部欠發(fā)達地區(qū)出臺費率更優(yōu)的保險產(chǎn)品。

（三）引導(dǎo)社會將重疾險作為大病保險補充銜接

基于內(nèi)在因素推進大病保險與商業(yè)重疾險銜接，宣傳引導(dǎo)家庭成員基于年齡及健康狀況優(yōu)化配置家庭成員投保順序及投保項目，基于家庭人均收入科學(xué)布局保險產(chǎn)品配置的順序;鼓勵保險企業(yè)和醫(yī)保機構(gòu)基于外在條件推進大病保險與商業(yè)重疾險銜接，從加強市場化機制建設(shè)、加強多主體協(xié)調(diào)機制建設(shè)、加強立法建設(shè)等三個方面入手推進制度整合，從建立健康大數(shù)據(jù)信息平臺，推進商業(yè)健康保險、醫(yī)院和醫(yī)療保險費用結(jié)算平臺的一體化建設(shè)等兩個方面入手構(gòu)建銜接平臺，從加強經(jīng)營風(fēng)險管理、加強醫(yī)療體制改革、加強競爭機制優(yōu)化等三個方面入手，為大病保險與商業(yè)重疾險銜接提供優(yōu)越環(huán)境、構(gòu)建良性空間、營造濃厚氛圍。

參考文獻：

[1]鄭功成.社會保險與商業(yè)保險[N].湖北日報，1986-09-25.

[2]陳朝先.怎樣看待中國的保險市場[J].中國保險管理干部學(xué)院學(xué)報，1995（2）：3～8.

[3]張穎，胡炳志，陳潔涵.公立醫(yī)療保險制度對商業(yè)健康保險的擠出效應(yīng)研究——基于動態(tài)視角的實證分析[J].東南大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2015（2）：83～88;147.

[4]李海銘.商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險銜接機制研究[J].山東社會科學(xué)，2018（3）：113～117.

[5]Thomson S， Busse R， Crivelli L， et al. Statutory health insurance competition in Europe： A four-country comparison[J]. Health Policy， 2013（3）：209～225.

[6]Gopffarth D， Henke K D. The German Central Health Fund—Recent developments in health care financing in Germany[J]. Health Policy， 2013（3）：246～252.

[7]彭浩然，鄭倩昀，咼玉紅.中國社會醫(yī)療保險擴張會促進商業(yè)健康保險發(fā)展嗎？[J].金融研究，2017（5）：97～110.

[8]荊濤，朱慶祥，趙潔，等.論社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的有效銜接——以荷蘭、法國、愛爾蘭、澳大利亞的做法為例[J].中國醫(yī)療保險，2012（4）：64～67.

[9]李珍，王怡歡.論基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險的定位與銜接[J].中國衛(wèi)生政策研究，2020（1）：9～14.

[10]朱俊生.商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中定位的理論闡釋[J].人口與經(jīng)濟，2011（1）：57～61.

[11]張穎，胡炳志，許佳馨.商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險制度對接路徑設(shè)計——基于再保險與共同保險的視角[J].經(jīng)濟體制改革，2015（3）：160～164.

[12]Fadima Yaya Bocoum， Michael Grimm， Renate Hartwig. The health care burden in rural Burkina Faso： Consequences and implications for insurance design[J]. SSM-Population Health，2018（6）：309～316.

[13]馬云峰，徐海.基于層次分析法開展政府信息化評估指標及權(quán)重研究[J].中國電子科學(xué)研究院學(xué)報，2020（9）：832～839.

[14]周平，王澤勝，殷波，等.一種基于層次分析法的云服務(wù)可用性評價方法[J/OL].北京郵電大學(xué)報，2021-02-04.

[15]蔡輝，吳海波.大病保險與重疾險：制度比較與融合發(fā)展[J].衛(wèi)生經(jīng)濟研究，2015（12）：44～47.

[16]康萌萌，劉素春.中國商業(yè)保險和社會保險耦合協(xié)調(diào)關(guān)系及時空特征研究[J].保險研究，2016（6）：90～101.

[17]李靜，常媛媛.中國省域醫(yī)療服務(wù)分布失衡性及治理效率研究[J].安徽大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2021（2）：145～146.

責(zé)任編輯：蕭敏娜