◆林 嘯 陳海盛

一、研究背景

目前，我國農村信用體系建設態(tài)勢良好，穩(wěn)步推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣評定，不斷創(chuàng)新、健全農戶信用評價模式和體系。并通過利用大數據智能風控技術和區(qū)塊鏈技術，大幅降低金融機構與客戶間的信息不對稱程度。但與此同時，信用在推動農村發(fā)展中的作用仍有較大提升空間，借助數字技術，創(chuàng)新推進農村信用體系，讓信用建設相對滯后的農村客戶享受到基礎的信用服務，深化農村市場體系發(fā)展，是推動我國城鄉(xiāng)融合發(fā)展、促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要手段，也是進一步打通我國城鄉(xiāng)之間要素流動的關鍵途徑。通過發(fā)揮農村信用體系建設在有效銜接供需、優(yōu)化資源配置、營造良好營商環(huán)境等方面的作用，助力推動鄉(xiāng)村高質量發(fā)展，具有較強的現實意義。

二、 現階段農村信用體系建設存在的難點

一是農村信用服務機構缺乏持續(xù)競爭力。這與農村信用體系建設主要以政府推動、市場信用應用場景不足等密切相關?？傮w來看，我國信用服務業(yè)發(fā)展呈現較大的城鄉(xiāng)不平衡性，芝麻信用、微眾稅銀等頭部機構主要分布在杭州、深圳等城市，農村業(yè)務缺乏拓展。部分信用服務機構的底層技術不發(fā)達，在風險防控模式方面僅是對傳統(tǒng)公開數據的簡單處理，缺乏一定的現代信息技術優(yōu)勢，如電子簽名、視頻簽約、人臉識別等發(fā)揮效果不佳，未建立相關征信及數據管理體系，由此帶來潛在巨大的市場及安全風險。二是農村信用產品和服務的多樣性和實用性難以實現。一方面，由于公共信用數據納入歸集目錄的嚴謹性，農村大多數信用主體的信息存在缺失或空白現象，導致信用檔案、信用評價和信用紅黑名單等公共信用產品實用性不足；另一方面，除大型綜合性金融企業(yè)和供應鏈金融服務供應商外，為農村提供信貸的金融機構大多為小型的當地農商行、農村信用社和小額貸款公司，相關金融信貸產品單一，不能滿足市場發(fā)展的需求。三是農村信用體系的人才缺失較為普遍。一方面，對于公共信用體系來說，受制于人員編制限制，越往基層人員數量越少，往往一個工作人員承擔多項工作，對于農村信用體系建設的專注度相應降低。另一方面，信用服務機構的科技隊伍相對薄弱。自身實力較弱的征信機構往往因為資金實力不足、人才缺乏無法大力投入金融科技，數字化轉型嚴重滯后。雖然農村“信易貸”突破了時間和空間的限制，但是同時金融詐騙、網絡詐騙的隱蔽性、專業(yè)化及境外化，給金融監(jiān)管部門也帶來了挑戰(zhàn)，如何識別信用貸款的真?zhèn)纬蔀轭^號難題。四是居民對農村信用體系缺乏認識。農村居民使用智能手機的主要領域是社交，其次是娛樂、信息查詢，以及使用支付寶或微信支付。對基于公共信用數據和金融科技開發(fā)的信用產品接受度不高，信用查詢主要用于政府內部的公共治理需要，市場化社會化信用使用需求以公共資源招投標、銀行風險防范等領域為主。而且，農村信用體系的宣傳教育活動流于形式，且主要以金融信貸、誠信文化等為主，對于公共信用體系的宣傳不到位，活動主體單一，多是依靠金融機構掛橫幅、發(fā)放傳單等來進行宣傳，難以取得實效。

三、完善我國農村信用體系建設的對策建議

首先，完善農村信用體系的制度建設。一是建立針對于農村信用的平臺，強化信用基礎設施保障，提高移動通信和互聯(lián)網的覆蓋面和可達性。結合現有基層治理四平臺、村情通等載體優(yōu)化農村信用服務建設，將可上線的傳統(tǒng)服務項目上線運行，從而降低交易成本，提升業(yè)務效率和便捷性，擴大服務范圍。二是要提高農村金融信用發(fā)展水平，發(fā)揮支農主力軍的農村信用社和農商行的引領作用，發(fā)揚其農村金融信用創(chuàng)新骨干的力量，深化普惠金融創(chuàng)新體系和信貸產品創(chuàng)新的改革。三是推動建立有利于調節(jié)收入分配的稅收制度。推進納稅申報信用承諾制，提升納稅人誠信意識。加強對隱瞞高收入未如實申報納稅群體的稅收執(zhí)法力度，按照有關規(guī)定納入企業(yè)和個人信用記錄，對個人所得稅嚴重失信當事人實施信用懲戒。四是把握數字政府建設契機，加快農村政務系統(tǒng)的數字化改革，降低政府部門間的信用信息壁壘，提高政務服務的協(xié)同性。督促廣大山區(qū)中小金融機構把握信息化背景下的新發(fā)展契機，實現科技引領業(yè)務轉型，提升智慧化服務水平，大力發(fā)展農戶小額信用貸款，優(yōu)化貸款辦理流程，提供個性化、定制化的產品和精準服務，實現農戶辦理貸款“最多跑一次”。

其次，推動農村金融機構和科技企業(yè)的多元競爭協(xié)作。一要通過良性競爭和合作，推動形成一種多元化、差異化、有分工協(xié)作的農村信用市場。結合企業(yè)公共信用評價、個體工商戶信用評價，研究“信易貸”支持小微企業(yè)和個體工商戶等小微市場主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模式，增強市場主體初次分配的實力，縮小收入差距。謀求推出滿足當地支柱產業(yè)、特色產業(yè)、經典產業(yè)的功能服務，以此實現山區(qū)信用金融服務的供求對接，真正提升山區(qū)信用服務的廣度、深度和質量。二要鼓勵“支農支小”信用產品與服務的多樣性、廣覆蓋和高質量供給，尤其是加大對特色種養(yǎng)業(yè)、農產品加工業(yè)、休閑農業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農村電商、特色民宿和農村康養(yǎng)等產業(yè)發(fā)展的支持力度，提升數字授信和數字貸款的額度。三是以信用為基礎的新型監(jiān)管機制優(yōu)化創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新環(huán)境。全面建立重點行業(yè)信用監(jiān)管機制，健全行業(yè)信用評價結果與監(jiān)管資源掛鉤機制，鼓勵市場主體將信用狀況作為選擇交易對象的重要依據。四是推進統(tǒng)一的城鄉(xiāng)融合的農村信用體系建設，為信用服務山區(qū)奠定良好的基礎。鼓勵傳統(tǒng)農村金融機構做實、做好農戶和新型農業(yè)經營主體的數字化信用評級和授信系統(tǒng)，以改善山區(qū)的信用環(huán)境。

再次，充分發(fā)揮政府、市場和社會機制的作用。一是完善政府機制。依托省公共信用信息、省行政執(zhí)法監(jiān)管等平臺，對企業(yè)自身、產業(yè)群、產業(yè)帶、行業(yè)領域、區(qū)域性信用風險開展大數據監(jiān)測預警。加快農村信用數據監(jiān)管標準建設，推進個人信息保護立法，加強隱私保護和信息安全，防范信用貸款詐騙。完善科研和知識產權領域信用體系建設以激發(fā)創(chuàng)新熱情。探索開展知識產權領域信用評價及應用場景。完善知識產權領域失信主體聯(lián)合懲戒制度，加大對商標搶注、非正常專利申請等違法失信行為的懲戒力度。充實相關人才儲備，向山區(qū)提供專業(yè)人才政策扶持，解決信用專業(yè)技術人才緊缺的突出問題。二是創(chuàng)新市場機制。推動公共信用數據在金融信貸領域應用，重點依托金融綜合服務平臺、省公共信用信息平臺，以浙江信易貸平臺為主要載體，推動包括金融在內的政務數據通過“可用不可見”的方式向農村金融機構開放，降低信息不對稱，防范信貸領域的“逆向選擇”和“道德風險”問題。探索公共信用數據開放共享，發(fā)揮信用服務機構作用，提高主體信用在農村的市場約束力。三是拓展社會機制。加強主體信用風險的社會監(jiān)督，完善企業(yè)強制性信息披露、企業(yè)自主申報、信用承諾、信用修復等社會參與制度。建立勞務對接信息平臺。推動省公共信用信息平臺與浙江人才網、省職業(yè)能力一體化平臺等系統(tǒng)網站信息共享，最大限度降低農村用人單位和求職者信息不對稱，促進充分就業(yè)。優(yōu)化“浙江安薪”平臺信用管理模塊，打造信用查詢、信用修復、“紅黑名單”、分類監(jiān)管等線上應用生態(tài)，率先在工程建設領域試點示范，依法強化失信約束管理，引導農村企業(yè)依法用工、勞動者理性維權。推廣重點群體就業(yè)幫扶應用場景，引導鼓勵企事業(yè)單位吸納農村零就業(yè)家庭成員、婦女、退役軍人、殘疾人、農業(yè)轉移人員等群體就業(yè)，對采取就業(yè)幫扶的企事業(yè)單位給予履行社會責任的認可并納入正向記錄。

最后，加快推動針對山區(qū)群眾的信用宣傳與教育。一要發(fā)揮政府部門、公益組織、金融服務機構、信用服務機構、科技公司、學校教育的聯(lián)動作用，強化以社會主義核心價值觀為核心內容的誠信教育，推動誠信宣傳教育進企業(yè)、進農村、進機關、進校園、進社區(qū)，形成政府、社會、學校三位一體的誠信文化宣傳教育大格局，倡導守信用、講信譽、重信義、守踐諾的社會風尚。發(fā)揮誠信典型示范引領作用，組織實施“誠信建設萬里行”“誠信點亮中國”“最美誠信浙江人”等主題宣傳活動，創(chuàng)作一批誠信主題文藝作品，大力普及在共同富裕示范區(qū)建設中的誠信理念、規(guī)則意識、契約精神。補充“信用教育”培訓項目，鼓勵農民參與信用平臺的建設與互動，發(fā)揮場景服務共建的積極性，增強山區(qū)居民參與農村信用體系建設的主動性和對數據安全性的科學認識。二是支持構建新型慈善體系。加強慈善捐贈等正向公共數據的歸集，優(yōu)化公共信用評價，提高志愿服務、慈善捐贈等指標權重。建立慈善捐贈行業(yè)信用監(jiān)管，完善企業(yè)、個人捐贈和志愿者信用激勵機制，打擊各類詐捐、騙捐等失信行為，促進慈善事業(yè)健康發(fā)展。三是以公共服務領域信用建設推動公共服務均等化。在租賃、就醫(yī)等領域推動“信用+”便民服務，為守信的中低收入群體提供“先看病后付費”“押金減免”等優(yōu)惠措施。完善社會保障領域信用體系，對騙取最低生活保障金、社會保險待遇、保障性住房等行為實施信用懲戒。