蚌埠工商學(xué)院 趙安娜

一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行正處于從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式的過渡時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起向?qū)嶓w銀行業(yè)發(fā)起了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也加入了金融市場(chǎng)的完全競(jìng)爭(zhēng)中，為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化而改變發(fā)展戰(zhàn)略。由于金融行業(yè)的市場(chǎng)現(xiàn)狀，商業(yè)銀行盈利模式發(fā)生了巨大的變革，銀行對(duì)于人才的需求在數(shù)量和質(zhì)量上均有變化，例如智能柜員機(jī)、智能ATM機(jī)、機(jī)器人助手等高科技產(chǎn)品的推廣使用，柜臺(tái)業(yè)務(wù)很大部分被機(jī)器替代；由于網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行的普及，以及存貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)分流，造成銀行對(duì)于單一型人才的需求下降。

商業(yè)銀行總體利潤(rùn)下滑是近些年的趨勢(shì)，因此，產(chǎn)品和服務(wù)的升級(jí)，新產(chǎn)品的研發(fā)，業(yè)務(wù)的拓展，未知領(lǐng)域的開發(fā)，中間業(yè)務(wù)的深耕等等成了銀行穩(wěn)住利潤(rùn)的重要策略。業(yè)務(wù)的開展需要人才為載體，人才綜合能力的高低決定了業(yè)務(wù)開展的成果。創(chuàng)新型、應(yīng)用型、專業(yè)化的復(fù)合型人才，成為銀行招聘的重點(diǎn)對(duì)象。因此，經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，人才競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是人才綜合素質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)。

可見，經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的學(xué)生不僅要有豐富的理論知識(shí)，還要具備相應(yīng)的實(shí)踐水平，這樣才能在以后的工作中培養(yǎng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的頭腦思考和分析問題的能力，快速掌握所學(xué)知識(shí)以及銀行的實(shí)際操作技能，更好地勝任以后的工作。

二、《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問題

（一）《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程教學(xué)現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程側(cè)重于理論的教學(xué)，但是隨著經(jīng)濟(jì)全球化程度加深，金融信息瞬息萬變，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類增多，業(yè)務(wù)覆蓋面更廣，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)促使《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程教學(xué)內(nèi)容需與時(shí)俱進(jìn)，教學(xué)方式也應(yīng)多樣化。

（二）《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程教學(xué)過程中存在的問題

在本科生的教學(xué)過程中，授課教師發(fā)現(xiàn)一些問題，例如在校學(xué)生年齡普遍在20歲左右較年輕，學(xué)生成長(zhǎng)的過程中互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)較為發(fā)達(dá)，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信、支付寶等虛擬支付方式以及在網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)已普及，因此對(duì)于實(shí)體銀行業(yè)務(wù)辦理的參與度較低，甚至有學(xué)生從未在線下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理過業(yè)務(wù)，不能直觀體會(huì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的意義；由于該年齡段的學(xué)生收入來源較單一，用于儲(chǔ)蓄和理財(cái)投資的資金占比較小，大部分學(xué)生是“月光族”，因此一些經(jīng)典的銀行柜面業(yè)務(wù)例如定期存款、國(guó)庫券、理財(cái)業(yè)務(wù)、基金定投業(yè)務(wù)等等均不了解，使得這門課程對(duì)于“90后”“00后”學(xué)生理解起來較為抽象。因此對(duì)于《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程教學(xué)方式改革的目的是讓學(xué)生能夠理解未接觸過的領(lǐng)域，增加實(shí)務(wù)操作課程，讓學(xué)生能夠親自體驗(yàn)銀行工作的流程。

三、運(yùn)用跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)開展《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》實(shí)驗(yàn)課

近些年，國(guó)內(nèi)高校陸續(xù)開始進(jìn)行校內(nèi)跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)課程的嘗試，結(jié)合我校已有的實(shí)驗(yàn)室資源，鎖定了“浙江同花順經(jīng)濟(jì)類跨專業(yè)綜合實(shí)驗(yàn)平臺(tái)”和“北京方宇博業(yè)有限公司虛擬仿真綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)”兩個(gè)軟件，開展《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》實(shí)踐教學(xué)，在學(xué)習(xí)過理論知識(shí)后帶領(lǐng)學(xué)生在高度模擬金融系統(tǒng)的情境下進(jìn)行實(shí)務(wù)操作。

（一）經(jīng)濟(jì)類跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)的運(yùn)用

經(jīng)濟(jì)類跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)一般對(duì)經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生開放，包括模擬銀行操作系統(tǒng)、證券交易系統(tǒng)、期貨交易系統(tǒng)以及保險(xiǎn)交易系統(tǒng)，其中金融實(shí)務(wù)技能集中在銀行模塊，主要包括以下幾個(gè)方面：第一，開立賬戶。學(xué)生在操作的過程中扮演銀行職員的角色需要了解和掌握銀行賬戶的種類、開戶流程、開戶需要提交的材料以及開戶后的注意事項(xiàng)等。此項(xiàng)業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的需求不同辦理方式存在差異，具體表現(xiàn)在：按照開戶人的性質(zhì)不同分為對(duì)私賬戶和對(duì)公賬戶；按照賬戶的種類不同分為銀行卡賬戶和非銀行卡賬戶。對(duì)公賬戶按照用途不同分為：臨時(shí)存款賬戶、專業(yè)存款賬戶、基本存款賬戶和一般存款賬戶；個(gè)人賬戶按照支取限額的不同分為一類、二類和三類賬戶。第二，現(xiàn)金和非現(xiàn)金柜臺(tái)業(yè)務(wù)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理過程中，學(xué)生需要熟悉各類金融憑證，例如定期存單、活期存折、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行卡、國(guó)債憑證等，并能夠熟練填寫，熟悉支付結(jié)算的規(guī)則，具備一定的點(diǎn)鈔技能，小鍵盤數(shù)字錄入和中文輸入技能，計(jì)算器的熟練使用，同時(shí)要注重窗口服務(wù)的禮儀規(guī)范。學(xué)生在客戶和銀行職員角色的切換過程中能夠換位思考，更加深了對(duì)銀行業(yè)務(wù)的理解。第三，貸款業(yè)務(wù)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)主要考察學(xué)生對(duì)于商業(yè)銀行貸款理論知識(shí)、貸款的流程、貸款審批、貸后風(fēng)險(xiǎn)管控，問題貸款的處理等方面的訓(xùn)練，并且學(xué)習(xí)分析征信報(bào)告和填寫貸款合同。貸款業(yè)務(wù)的辦理不僅僅是系統(tǒng)實(shí)操的學(xué)習(xí)，更能夠鍛煉學(xué)生分析貸款資料能力，在接受貸款申請(qǐng)的同時(shí)還要做到與客戶面談，審核客戶遞交的材料，這個(gè)過程會(huì)提高學(xué)生的溝通能力、判斷能力，以及分析問題的能力。第四，國(guó)際業(yè)務(wù)。包括境外匯款，信用證業(yè)務(wù)的概念、特點(diǎn)，辦理的流程等，在辦理業(yè)務(wù)之前，首先要熟知我國(guó)外匯管理相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的制度，合規(guī)開展業(yè)務(wù)。

（二）虛擬仿真綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)的運(yùn)用

虛擬仿真綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)模擬商業(yè)運(yùn)營(yíng)環(huán)境，分為主體企業(yè)和外部服務(wù)機(jī)構(gòu)兩部分。平臺(tái)的教學(xué)活動(dòng)不僅指向一個(gè)專業(yè)，還充分融合了經(jīng)濟(jì)學(xué)、工商管理、理工等各專業(yè)學(xué)生的參與并搭建模擬經(jīng)營(yíng)環(huán)境。不同于經(jīng)濟(jì)跨學(xué)科綜合培訓(xùn)平臺(tái)，此時(shí)的銀行將根據(jù)企業(yè)的需求開展業(yè)務(wù)的辦理，更加貼近銀行的日常經(jīng)營(yíng)。例如生產(chǎn)企業(yè)需要向銀行申請(qǐng)一筆貸款用來購買原材料，銀行首先考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，可通過查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，實(shí)地考察車間的生產(chǎn)情況、倉儲(chǔ)能力、企業(yè)的購銷合同等，同時(shí)讓申請(qǐng)人填寫貸款申請(qǐng)表，在填寫的過程中與貸款人溝通關(guān)于款項(xiàng)的使用及還款計(jì)劃并做出判斷用款申請(qǐng)是否合理，是否符合抵押、擔(dān)保或信用貸款條件，最后填寫貸款合同，提交到審批部門，審批通過后放款至指定賬戶。貸后若客戶有逾期還款情況系統(tǒng)會(huì)提示，銀行將采取相應(yīng)的措施防止壞賬的發(fā)生。除此之外，企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)還會(huì)涉及到匯款業(yè)務(wù)、票據(jù)支付業(yè)務(wù)等，均需要在銀行辦理。因此擔(dān)任銀行職員角色的學(xué)生在此項(xiàng)實(shí)訓(xùn)課程中不僅體驗(yàn)了銀行業(yè)務(wù)的辦理，還對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)有了一定認(rèn)識(shí)，了解了銀行業(yè)務(wù)發(fā)生的原因，知其然并知其所以然，從具備單一專業(yè)能力升華到具備綜合能力。

四、跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)的使用效果分析

（一）增加了《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》教學(xué)的趣味性

由于先前的教學(xué)模式是以講授理論知識(shí)為主，理論知識(shí)具有抽象性，其中部分理論知識(shí)與業(yè)務(wù)辦理相關(guān)，學(xué)生沒有業(yè)務(wù)辦理的基礎(chǔ)，對(duì)于此部分內(nèi)容難以理解只能死記硬背應(yīng)對(duì)考試，難以對(duì)本門課產(chǎn)生興趣。而高校設(shè)立專業(yè)課的目的是學(xué)以致用，因此先前的教學(xué)模式存在改進(jìn)的地方。

（二）幫助學(xué)生理解和記憶理論知識(shí)

1.了解商業(yè)銀行職能的特殊性

在本課程的理論研究中，將強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。商業(yè)銀行的性質(zhì)是金融企業(yè)，但與普通企業(yè)相比，它是一種特殊的企業(yè)。通過跨專業(yè)綜合培訓(xùn)平臺(tái)上的演練，學(xué)生可以深刻理解其意義。由于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是貨幣資金，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況將影響一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，換而言之，一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也將影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.體會(huì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)“安全性”原則

在書籍和教學(xué)中，我們會(huì)反復(fù)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則，“安全”第一，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。其中在實(shí)訓(xùn)平臺(tái)實(shí)務(wù)操作貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，就存在放款的款項(xiàng)不得入客戶本人的對(duì)私賬戶里，應(yīng)按照貸款申請(qǐng)打入貸款用途收款方的對(duì)公賬戶，以此確保貸款用途的真實(shí)性，控制貸款資金的流向。

（三）為學(xué)生提供了就業(yè)指導(dǎo)

《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程的開設(shè)對(duì)象主要是大三和大四經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生，同學(xué)們會(huì)思考未來的職業(yè)發(fā)展方向，其中在商業(yè)銀行從業(yè)是一個(gè)不錯(cuò)的方向，也是學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐們推薦的較有前景的職業(yè)選擇?？鐚I(yè)綜合實(shí)訓(xùn)實(shí)驗(yàn)課程的安排，會(huì)給學(xué)生提供一個(gè)類似于實(shí)習(xí)的平臺(tái)，參與實(shí)訓(xùn)的學(xué)生轉(zhuǎn)換為銀行職員的角色參與到業(yè)務(wù)辦理的過程中，體會(huì)日常銀行工作的內(nèi)容，感受銀行工作的氛圍和工作強(qiáng)度，“干中學(xué)，干中思”，這段寶貴的“實(shí)習(xí)”經(jīng)歷會(huì)讓學(xué)生思考在銀行工作的方方面面是否和自己理想中存在差異，是否是自己滿意的工作性質(zhì)，因此為將來的就業(yè)明確了方向。

五、結(jié)束語

綜上所述，由于《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程教學(xué)與銀行工作有緊密聯(lián)系，目標(biāo)是培養(yǎng)社會(huì)需要的應(yīng)用型人才，因此針對(duì)商業(yè)銀行近年來人才需求的類型改進(jìn)培養(yǎng)計(jì)劃是有必要的。必須深化《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》教學(xué)改革，重視實(shí)驗(yàn)環(huán)節(jié)對(duì)學(xué)生動(dòng)手能力的提升，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)社會(huì)高效率工作的能力、人際溝通能力，培養(yǎng)具有全球化視野、專業(yè)知識(shí)扎實(shí)的“未來銀行家”。