崔月影

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院 湖北 武漢 430205）

1980 年，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，汽車(chē)貸款服務(wù)從此開(kāi)始。世界汽車(chē)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)規(guī)模也在不斷增長(zhǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)能力的不斷提高，人們的交通需求也在增加。私家車(chē)數(shù)量不斷增加，人們的代步工具逐漸從自行車(chē)、電動(dòng)車(chē)變?yōu)槠?chē)。而相比發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的汽車(chē)金融行業(yè)起步比較晚，雖然可以提供基礎(chǔ)的服務(wù)，但是在汽車(chē)金融市場(chǎng)中，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)主要是局限在汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)比較單一，范圍較窄，產(chǎn)品相對(duì)較少。另外，我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)中商業(yè)銀行仍居主導(dǎo)，這就導(dǎo)致汽車(chē)金融的融資渠道相對(duì)來(lái)說(shuō)比較單一，這使得汽車(chē)金融產(chǎn)品無(wú)法滿足消費(fèi)者的需求。金融需求和人們的消費(fèi)能力有所提高的同時(shí)，人們的心態(tài)也有所轉(zhuǎn)變，這導(dǎo)致汽車(chē)金融市場(chǎng)的發(fā)展受到了一定的局限。因此，我國(guó)汽車(chē)金融面臨的挑戰(zhàn)是巨大的，和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家仍存在不小的差距。

一、汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）汽車(chē)金融發(fā)展迅速，汽車(chē)銷(xiāo)量有所提升

近年來(lái)，我國(guó)汽車(chē)業(yè)如雨后春筍，發(fā)展迅速。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2016年末，汽車(chē)金融公司資產(chǎn)約為5729億元，貸款余額約5209億元，凈利約104億元。2017年汽車(chē)金融資產(chǎn)規(guī)模約7000億元，汽車(chē)金融業(yè)處于快速發(fā)展階段，預(yù)計(jì)2018后的5年，汽車(chē)金融資產(chǎn)會(huì)有12%的增長(zhǎng)率，到2023年，資產(chǎn)總值大約可達(dá)到1.4萬(wàn)億元。同時(shí)，汽車(chē)的銷(xiāo)售量也逐年增加，汽車(chē)金融公司也逐漸增多。根據(jù)中國(guó)汽車(chē)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2017年汽車(chē)銷(xiāo)量全年累計(jì)約2888萬(wàn)輛。但由于信貸評(píng)估體系不夠成熟，在一方面也限制了汽車(chē)金融的發(fā)展和汽車(chē)金融公司的增加速度。我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量雖比較上年同期有所下滑，但連續(xù)九年銷(xiāo)量仍居世界首位，幾乎占全球汽車(chē)銷(xiāo)量的1/3。2018年前五個(gè)月，我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量約為1179萬(wàn)輛，汽車(chē)金融公司也在穩(wěn)步增加，我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)還有很大的發(fā)展空間。

（二）汽車(chē)金融服務(wù)現(xiàn)代化，市場(chǎng)參與主體更加多樣

自1980年《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》出臺(tái)，汽車(chē)金融服務(wù)有了一個(gè)起點(diǎn)。那時(shí)候汽車(chē)金融市場(chǎng)參與的主體比較少，只有四家商業(yè)銀行供給汽車(chē)貸款服務(wù)，由此，商業(yè)銀行便長(zhǎng)期占據(jù)了汽車(chē)金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。然而，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，我國(guó)人民的物質(zhì)需求也逐漸增加，汽車(chē)金融行業(yè)也迅速發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)也逐漸發(fā)展，在很多行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)+概念的同時(shí)，汽車(chē)金融行業(yè)也開(kāi)始往更加現(xiàn)代化的地區(qū)發(fā)展。為了方便人民群眾更快地購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，很多汽車(chē)金融公司都設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)車(chē)平臺(tái)，為客戶提供更加方便的汽車(chē)金融服務(wù)。

二、汽車(chē)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）汽車(chē)金融渠道較窄，產(chǎn)品較為單一

根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，如果想成立一家汽車(chē)金融公司，沒(méi)有5億元的注冊(cè)資本是不能夠注冊(cè)的，這種高資本的注冊(cè)方式也間接導(dǎo)致我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)，比較國(guó)外汽車(chē)金融產(chǎn)品起步相對(duì)較晚。而由于我國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，很多汽車(chē)金融公司在市場(chǎng)上發(fā)行的產(chǎn)品非常少，主要是為客戶提供貸款，而缺乏多樣性來(lái)滿足客戶不同的需求，購(gòu)車(chē)者向銀行貸款，利率也非常高，一年的利率大概在5%左右。在這種環(huán)境下，我國(guó)汽車(chē)的金融的資金規(guī)模就受到了很大限制，如果采用其他方式，譬如轉(zhuǎn)讓汽車(chē)貸款應(yīng)收款等方式募集資金，則風(fēng)險(xiǎn)更加不可估量，同時(shí)汽車(chē)金融公司的規(guī)模不大，也更是利潤(rùn)不足的原因。由此，惡性循環(huán)，導(dǎo)致我國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展比較緩慢，汽車(chē)金融產(chǎn)品單一，沒(méi)有完善的汽車(chē)金融體系，金融創(chuàng)新力也不夠強(qiáng)，整個(gè)行業(yè)發(fā)展速度就比較慢，汽車(chē)金融產(chǎn)品亟待豐富。

（二）汽車(chē)金融公司融資成本較高

在我國(guó)，銀行借款融資成本非常高，利率由于受多方影響，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，汽車(chē)金融產(chǎn)品無(wú)法定價(jià)過(guò)高，汽車(chē)金融公司還要通過(guò)壓縮利潤(rùn)的方式，來(lái)保證自己的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，并不是所有的汽車(chē)金融公司都可以通過(guò)銀行貸款來(lái)融資。由于銀行要考慮資金的質(zhì)量問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，所以對(duì)于貸款的審核過(guò)程非常嚴(yán)格和謹(jǐn)慎，注冊(cè)資本等方面正在起步的一些比較小的汽車(chē)金融公司，就很難和銀行達(dá)成合作。銀行門(mén)檻高的特點(diǎn)，導(dǎo)致一部分汽車(chē)金融公司無(wú)法通過(guò)銀行進(jìn)行融資，就算可以通過(guò)銀行貸款，由于銀行貸款大多是短期貸款，而汽車(chē)金融公司需要的則是長(zhǎng)期的貸款，所以銀行貸款在一定程度上無(wú)法滿足汽車(chē)金融公司的需要，容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行貸款成本高的特點(diǎn)，也讓很多公司的利潤(rùn)大打折扣。由上可知，我國(guó)汽車(chē)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，汽車(chē)金融的完善程度不高，間接融資在汽車(chē)金融的融資中占得比重很小，這使得汽車(chē)金融的融資更加困難。融資成本較高，融資渠道窄導(dǎo)致的融資困難的問(wèn)題亟待解決。

（三）汽車(chē)金融行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大

就目前情況來(lái)看，商業(yè)銀行仍是汽車(chē)金融信用貸款服務(wù)的主要提供者，但因其征信體制不夠健全、個(gè)人征信制度不夠完善、市場(chǎng)環(huán)境不夠成熟、風(fēng)險(xiǎn)控制手段比較薄弱、擔(dān)保力度不足、對(duì)違法個(gè)人缺乏有限的懲罰措施等特點(diǎn)，會(huì)造成很多問(wèn)題的發(fā)生。例如為了追求放貸速度，在對(duì)購(gòu)車(chē)者審核的過(guò)程中比較松懈，有些違規(guī)行為也被默許，管控較松；無(wú)法精準(zhǔn)評(píng)估消費(fèi)者個(gè)人信用及還款能力，沒(méi)有真正落實(shí)消費(fèi)者情況便急于放款，一旦出現(xiàn)糾紛就無(wú)法處理，從而引起壞賬，使得問(wèn)題愈演愈烈；無(wú)法對(duì)消費(fèi)者信貸過(guò)程進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范，風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)定量；審核與放貸分開(kāi)，不能起到有效的監(jiān)督作用；貸款部門(mén)工作效率比較低，由于銀行缺少度量信用好壞的工具，在貸款業(yè)務(wù)被限制的同時(shí)，消費(fèi)者的信用不能被全部記錄；各種手續(xù)辦理速度較慢，客戶到期不按時(shí)交納費(fèi)用等，而且由于汽車(chē)金融公司金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力不強(qiáng)、資金流動(dòng)性比較差等問(wèn)題。銀行并不能滿足廣大消費(fèi)者的訴求，只能為消費(fèi)者提供信貸服務(wù)，一旦遇到顧客違約，還要背負(fù)大量的經(jīng)濟(jì)損失。而且由于汽車(chē)金融公司對(duì)其代理商并沒(méi)有控制權(quán)，如果購(gòu)車(chē)者和代理商串通貸款，汽車(chē)金融公司就會(huì)蒙受更多的財(cái)產(chǎn)損失。

三、針對(duì)汽車(chē)金融發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策建議

（一）拓寬汽車(chē)金融融資渠道，完善汽車(chē)金融公司管理制度

我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的融資方式，長(zhǎng)期局限于銀行貸款這一種方式，而其他方式比較少，這就造成了汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展停滯不前的現(xiàn)象。對(duì)于這一問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該逐漸以開(kāi)放的心態(tài)，去接受其他的金融產(chǎn)品，在加強(qiáng)創(chuàng)新的同時(shí)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這樣融資的渠道就會(huì)更多更廣，而客戶也不僅僅只能通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行貸款，選擇會(huì)增加許多。

（二）放寬汽車(chē)金融政策，完善我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)

現(xiàn)如今，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)消費(fèi)越來(lái)越發(fā)展，資金需求也隨之增加了很多。但是因?yàn)楝F(xiàn)如今的一些規(guī)定，商業(yè)銀行提供的資金非常有限，外資銀行也不斷介入我國(guó)的汽車(chē)金融市場(chǎng)，汽車(chē)金融公司提供的各項(xiàng)服務(wù)和銀行的服務(wù)也存在一些沖突，沒(méi)有好好地分好汽車(chē)金融市場(chǎng)這一塊“大蛋糕”。由于商業(yè)銀行還是資金的主要提供者，汽車(chē)金融資金市場(chǎng)供不應(yīng)求。所以，如果要滿足用戶的資金需求，既要把汽車(chē)金融公司的融資渠道拓寬，鼓勵(lì)其他投資者為汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)的資金提供支持，放寬汽車(chē)金融的條件，降低要求，同時(shí)也要和國(guó)外達(dá)成協(xié)作，引進(jìn)其他國(guó)家優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，有效借鑒別國(guó)的良好模式，加強(qiáng)和銀行的聯(lián)系，建立更好的合作關(guān)系，找到兩者共贏的方法，讓資金來(lái)源更廣，要有效充分利用各種有效的融資方式，使融資更加安全，以此讓汽車(chē)金融更好更快的發(fā)展。

（三）加快建立健全我國(guó)社會(huì)信用體系

社會(huì)信用體系的健全對(duì)于汽車(chē)金融市場(chǎng)的發(fā)展，有著至關(guān)重要的作用，信用記錄更是不可缺少的個(gè)人信息。汽車(chē)金融公司和商業(yè)銀行，都是在知道客戶的信用記錄后才能發(fā)放貸款。所以，個(gè)人征信的完善程度就顯得尤為重要，我們既要讓汽車(chē)金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)秩序更加規(guī)范，完善信用采集的方法，制定信用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，讓征信體制更加專業(yè)化，完善社會(huì)信用服務(wù)體系，從而建立開(kāi)放的服務(wù)市場(chǎng)，確立有效的信用評(píng)價(jià)方法，加強(qiáng)信用記錄的流通機(jī)制，為汽車(chē)貸款提供依據(jù)。也要加強(qiáng)市場(chǎng)的管理和監(jiān)督機(jī)制，建立信用評(píng)級(jí)的評(píng)價(jià)制度，對(duì)于用戶的失信行為要有力懲處，讓社會(huì)信用監(jiān)督體系更加完備。

結(jié)束語(yǔ)：

我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，作為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)，汽車(chē)金融的滲透率持續(xù)增長(zhǎng)，也逐漸走在世界前列。汽車(chē)金融的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了新的發(fā)展動(dòng)力，提高了我國(guó)的整體工作水平，在促進(jìn)汽車(chē)企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也讓人們對(duì)汽車(chē)的渴求變高。所以，我們要盡全力為汽車(chē)金融市場(chǎng)營(yíng)造良好的環(huán)境，促進(jìn)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)更好更快的發(fā)展。同時(shí)，由于社會(huì)信用制度不夠健全，由此引起的風(fēng)險(xiǎn)也要引起重視。應(yīng)該在政府的引導(dǎo)下，通過(guò)監(jiān)管來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，讓汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展積極向上。