費涵

摘要：消費金融可以說是近幾年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的轉(zhuǎn)變而出現(xiàn)的“新金融”的代名詞，目前，以移動支付方式為核心的消費金融占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)金融中的一大塊領(lǐng)域，正因為消費金融涉及生活中的方方面面，自國家提出擴大內(nèi)需戰(zhàn)略開始，分析消費金融就成為必要之事。本文將從擴大內(nèi)需戰(zhàn)略入手，分析消費金融與擴大內(nèi)需之間的聯(lián)系并提出相關(guān)發(fā)展策略，深入分析強監(jiān)管下消費金融發(fā)展途徑，并找到目前存在的痛點和改進措施。

關(guān)鍵詞：消費金融;擴大內(nèi)需;居民消費

一、消費金融的含義

消費金融是二戰(zhàn)結(jié)束以后慢慢興起的事物，實質(zhì)上是采用各種金融工具來滿足消費需求，核心是負債消費，古話說“寅吃卯糧”正是這個道理。近年來，消費金融作為刺激消費者、穩(wěn)定經(jīng)濟增長的重要金融服務(wù)產(chǎn)品，在國家政策的大力支持下得到了高速的發(fā)展，國內(nèi)的消費金融發(fā)展時代或許已經(jīng)到來，其更深層的意義在于扭轉(zhuǎn)消費的現(xiàn)狀，完善現(xiàn)有的金融體系，最終將產(chǎn)生的是整個消費金融業(yè)的發(fā)展，助推擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，從而能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟的健康發(fā)展。

二、消費金融與擴大內(nèi)需的聯(lián)系

（一）消費觀念的轉(zhuǎn)變

消費金融自產(chǎn)生以來長期的發(fā)展和創(chuàng)新，多種類型的消費金融產(chǎn)品層出不窮，滿足不同消費人群的需求的同時也在刺激消費方面發(fā)揮了巨大的作用。目前，消費金融的發(fā)展正處于一個平穩(wěn)的階段，我國消費金融占據(jù)的市場規(guī)模也呈現(xiàn)著不斷增長的趨勢，在GDP、信貸總額中都占據(jù)著較高的份額。消費信貸正在一步一步滲透進入居民的生活當中。多元化的消費模式為居民提供了更為全面、豐富的消費方式和消費觀念，例如在日常的住房裝修、買車、教育、旅游等方面都可以使用消費金融。

（二）支付方式的轉(zhuǎn)變

伴隨著消費金融的發(fā)展和推廣，居民的支付方式也發(fā)生了改變。目前，移動支付成為了居民最主要的支付方式，它以快捷、方便、安全等特點為主。居民不需要攜帶現(xiàn)金，而是選擇用信用卡或銀行卡來進行支付，而信用卡以其獨特的特點，能夠讓居民降低預(yù)算，減少了居民對于部分商品想要購買但沒有辦法支付。伴隨著移動支付的發(fā)展，微信、支付寶等第三方支付平臺也可以進行支付，甚至可以做到足不出戶，進行遠程消費。在全新的支付方式下，可以成功調(diào)動居民消費能力，從而實現(xiàn)擴大內(nèi)需的戰(zhàn)略。

三、以消費金融促進擴大內(nèi)需的發(fā)展策略

消費金融的迅速發(fā)展為社會成員提供了便利，能夠滿足居民的各種消費需求，同時做到了擴大內(nèi)需。但就目前來看，即使消費金融發(fā)展十分迅速，但尚未達到成熟和完善，仍然存在著諸多問題，接下來筆者將提供三個發(fā)展策略，以應(yīng)對擴大內(nèi)需戰(zhàn)略的發(fā)展。

（一）加大宣傳力度

消費金融產(chǎn)品的推廣是其發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，消費金融的產(chǎn)生本身對于居民消費觀念的改變就存在一定的影響，其消費行為也會因此而改變。但傳統(tǒng)消費觀念早已根深蒂固，不是一朝一夕就能夠改變的。中國傳統(tǒng)觀念提倡勤儉節(jié)約，這一點使得居民更加喜歡儲蓄而非消費，這便降低了消費欲望，同時，一般的居民并不了解消費金融，對于消費金融存在著一定的顧慮。因此，在實現(xiàn)擴大內(nèi)需戰(zhàn)略之時，應(yīng)當加大對于消費金融的宣傳力度，讓社會成員對于消費金融都有一個徹底的認識和了解，進而引導并鼓勵其進行消費。根據(jù)不同居民的消費能力，進行有針對性地宣傳，以提高消費金融的知名度和影響力。伴隨著宣傳力度的加大和居民對于消費金融的接受能力，能夠讓他們了解到消費金融對于生活的積極影響并能夠主動的參與其中，滿足其個人的消費需求。

（二）消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

創(chuàng)新是發(fā)展的主要動力，消費金融產(chǎn)品也是如此，這決定著消費金融產(chǎn)品的競爭力。因此，消費金融產(chǎn)品不能固步自封，而應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新上追加投資，開發(fā)更加多元化的金融產(chǎn)品，以滿足不同人群的需求。消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠讓消費金融覆蓋到更多領(lǐng)域之中，互聯(lián)網(wǎng)則是創(chuàng)新中的主要手段，應(yīng)用先進的技術(shù)和科技，了解到不同人群的需求和方向，進而為消費金融提供全新的生態(tài)，為創(chuàng)新提供幫助的同時也增加了消費金融產(chǎn)品的特點，從而得到更多的客戶認可，進而發(fā)展更多的客戶。

（三）信貸體系的完善與法律監(jiān)管的完善

消費金融的發(fā)展的同時，不能忽略合理合規(guī)經(jīng)營的重要性。個人信用體系不完善、法律法規(guī)監(jiān)管的不健全，都會使得消費金融陷入困境之中。為了解決這些問題，消費金融需要得到更加嚴格的監(jiān)管，以解決目前市場上經(jīng)常出現(xiàn)的難題和困境。進入金融監(jiān)管狀態(tài)以后需要參考更加真實的數(shù)據(jù)和資金，從而考慮到接下來的發(fā)展途徑和方式。從而也能夠分析到不同人群的消費能力，信貸體系的完善能夠看到不同人群的信用，從而為其分類，也能夠降低損失。在合理合規(guī)的經(jīng)營下能夠提供更為廣闊的發(fā)展空間，能夠可持續(xù)發(fā)展也是金融產(chǎn)品所追求的。

四、強監(jiān)管下發(fā)展消費金融的途徑

上文中談到法律監(jiān)管的完善，對于消費金融來說，強監(jiān)管是對其發(fā)展有利的，能夠保證發(fā)展的安全性，同時也能夠讓居民更加放心。對于消費金融產(chǎn)品而言，如何在強監(jiān)管下健康發(fā)展便成為一個問題，筆者提供三個途徑以解決：

（一）回歸推動消費、服務(wù)居民的金融服務(wù)本源

回歸金融服務(wù)本源，需要強調(diào)的主要有三個點：首先是依法合理合規(guī)的經(jīng)營。消費金融仍然是金融服務(wù)的一部分，按照國家的法律規(guī)定進行工作是基本要求，消費金融機構(gòu)不能特立獨行，這種特立獨行的繁榮換來的并不是可持續(xù)的發(fā)展，而是不斷地惡化和消費者的不信任;其次是要了解客戶，選擇消費金融的客戶大多以年輕化、新生態(tài)為主要的特點，而這一部分群體的主要特征是喜愛追求新事物，古老的消費模式并非他們的喜愛，中低收入人群更是消費金融的主要目標，對于這些客戶的服務(wù)和需求的滿足是讓消費金融成長的關(guān)鍵;最后則是把握住普惠金融的本質(zhì)，要將有可能出現(xiàn)的損失降到最低，提升金融服務(wù)的質(zhì)效并降低服務(wù)成本，這才是讓消費金融能夠發(fā)展的途徑。

（二）以實體經(jīng)濟為依托匹配消費金融服務(wù)

由于消費金融不能夠完全覆蓋生活中的各種場景，因此直接給用戶資金的現(xiàn)金貸成為了目前最為主流的消費金融產(chǎn)品，但在實際操作之中，現(xiàn)金貸被挪用到了股市、樓盤等其他領(lǐng)域，反而會成為擠占消費金融其他產(chǎn)品的資金，提高了消費貸款群體的成本，這與普惠金融的理念完全是背道而馳的。目前，沒有特點場景、沒有任何依托的貸款已經(jīng)被叫停，消費應(yīng)當對應(yīng)相應(yīng)的場景、明確消費的用途成為了獲取貸款的必要前提。擁有場景和目的的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺便獲得了其獨特的優(yōu)勢，而遠離具體消費場景與細分市場，又缺乏能力的公司則需要加強對于場景的銜接能力，為此消費金融機構(gòu)需要應(yīng)對不同的場景來進行判定，制定適合不同利率和風險的消費金融產(chǎn)品，以實體經(jīng)濟作為主要的著力點，從而達到收益與風險之間的平衡狀態(tài)。

（三）降低融資成本、拓寬融資渠道

相比于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，消費金融并不能夠吸收個人存款，其主要的來源與融資渠道便是自有資金、股東投資、信貸服務(wù)、同業(yè)拆借等方面，但監(jiān)管旨在針對那些沒有特定消費場景的消費金融服務(wù)，基于真實場景和明確用途的消費金融服務(wù)并不會受到影響，消費金融產(chǎn)品想要在未來得到更好的發(fā)展，應(yīng)當開展基于真實需求的融資業(yè)務(wù)和渠道，為業(yè)務(wù)的持續(xù)化發(fā)展加磚添瓦。

五、現(xiàn)階段消費金融流程的痛點及改進措施

上文中提到有關(guān)強監(jiān)管環(huán)境下消費金融發(fā)展的途徑，而在現(xiàn)實生活中，強監(jiān)管并不針對所有的消費金融產(chǎn)品，而（紅字刪除）對于現(xiàn)階段的消費金融在發(fā)展的流程和過程中都存在著不少的痛點，找到痛點并尋求改進措施便是關(guān)鍵所在?，F(xiàn)階段主要的痛點包括外部配套的基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善、線上業(yè)務(wù)風險控制實踐尚不成熟以及消費者權(quán)益保障有待提高。這三個痛點很關(guān)系到將來消費者對于消費金融的選擇。

為解決流程中存在的痛點，首先需要做到的是穩(wěn)中求進，增加行業(yè)中的供給，首先要繼續(xù)貫徹國務(wù)院會議的安排，以市場需求為主要導向，堅持循序漸進的思想工作路線，實現(xiàn)均衡發(fā)展;其次是要鼓勵創(chuàng)新，提高專業(yè)化的服務(wù)水平。創(chuàng)新多元化、個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，以多種新型產(chǎn)品來降低風險，降低成本;再次要踐行普惠，加強對于消費者權(quán)益的保障，這是消費金融能夠長時間發(fā)展的關(guān)鍵，消費者是消費金融存在的重要（語句不通），保障消費者的權(quán)益也是在保障消費金融的壽命;最后是要協(xié)調(diào)溝通，優(yōu)化完善整體市場的發(fā)展環(huán)境，消費金融的發(fā)展離不開社會各方的幫助與支持，需要共同合作創(chuàng)造一個有利于消費金融發(fā)展的外部環(huán)境。

如今的消費金融像一座高速飛行的戰(zhàn)機，從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融再到消費金融，盡管生態(tài)環(huán)境有所轉(zhuǎn)變，但是若能夠在某一處細節(jié)翻身，便能夠?qū)崿F(xiàn)華麗的轉(zhuǎn)變，這便是消費金融的魅力。

參考文獻：

[1]儲俊.消費金融助力經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)[J].財經(jīng)界，2021（01）：34-35.

[2]王璐.消費金融應(yīng)提升服務(wù)能力促進規(guī)范發(fā)展[N].金融時報，2021-07-26（009）.

[3]曾剛.推動消費金融健康發(fā)展，助力金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革[N].21世紀經(jīng)濟報道，2019-11-13（004）.

[4]陳波.互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展機遇、困境與路徑探析[J].湖南社會科學，2021（05）：61-66.

[5]中國光大集團課題組，徐金麟.我國消費金融發(fā)展趨勢及建議[J].當代金融家，2021（09）：63-66.